小額貸款公司監(jiān)督管理

小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法第一章總則第一條【目的和依據(jù)】為規(guī)范小額貸款公司行為，加強(qiáng)監(jiān)督管理，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。第二條【適用對(duì)象】本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的小額貸款公司。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)遵守本辦法對(duì)小額貸款公司的各項(xiàng)規(guī)定。第三條【定義】本辦法所稱小額貸款公司，是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的，不吸收公眾存款，主要經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的地方金融組織。本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，是指從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司。第四條【經(jīng)營(yíng)原則】小額貸款公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用原則，不得損害國(guó)家利益、社會(huì)公共利益和消費(fèi)者合法權(quán)益。第五條【經(jīng)營(yíng)目標(biāo)】小額貸款公司開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持小額、分散原則，發(fā)揮靈活、便捷優(yōu)勢(shì)，踐行普惠金融理念，主要服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者等群體，促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第六條【地方職責(zé)】省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)小額貸款公司實(shí)施監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。在堅(jiān)持省級(jí)負(fù)總責(zé)的前提下，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)可以授權(quán)計(jì)劃單列市、地市級(jí)、縣級(jí)承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)，開展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、違法違規(guī)行為查處等監(jiān)管工作。第七條【總局及派出機(jī)構(gòu)職責(zé)】國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)制定小額貸款公司監(jiān)管規(guī)則，對(duì)地方政府承擔(dān)小額貸款公司監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)督。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)，就小額貸款公司監(jiān)管與地方金融管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)工作協(xié)同。第二章業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)第八條【審批】設(shè)立小額貸款公司從事小額貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)等規(guī)定，經(jīng)省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)，并報(bào)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局備案。第九條【業(yè)務(wù)范圍】小額貸款公司可以依法經(jīng)營(yíng)下列部分或全部業(yè)務(wù)，并在經(jīng)營(yíng)范圍中列明：（一）發(fā)放小額貸款；（二）商業(yè)匯票貼現(xiàn)；（三）與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)；（四）法律、行政法規(guī)和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。小額貸款公司不得發(fā)行或者代理銷售理財(cái)、信托、基金等金融產(chǎn)品。第十條【展業(yè)方式】網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)確保貸款申請(qǐng)受理、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)通過線上操作完成。確屬授信審批和信貸管理需要的，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司可以線下輔助開展貸前實(shí)地調(diào)查、資產(chǎn)核驗(yàn)、貸款逾期清收等工作。第十一條【經(jīng)營(yíng)區(qū)域】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)立足當(dāng)?shù)兀诮?jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司不得跨省、自治區(qū)、直轄市開展業(yè)務(wù)。小額貸款公司跨地市展業(yè)的條件由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的條件另行規(guī)定。第十二條【合同要素】小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人依法訂立書面合同，載明貸款種類、用途、數(shù)額、綜合實(shí)際利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等事項(xiàng)。第十三條【貸款審查】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、實(shí)際需求、收入水平、資產(chǎn)狀況、總體負(fù)債等情況進(jìn)行審查，合理確定貸款金額和期限。小額貸款公司不得發(fā)放明顯超出借款人償還能力的貸款。第十四條【商業(yè)匯票貼現(xiàn)】小額貸款公司開展商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況良好、最近兩年未發(fā)生票據(jù)持續(xù)逾期或者未按規(guī)定披露信息的行為等條件，并經(jīng)省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)同意。第十五條【貸款集中度】小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過其凈資產(chǎn)的百分之十五。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過人民幣二十萬(wàn)元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)貸款余額不得超過人民幣一千萬(wàn)元。第十六條【貸款用途】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策，且不得用于以下用途：（一）股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融投資；（二）股本權(quán)益性投資；（三）償還貸款或償還其他融資；（四）法律、行政法規(guī)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他用途。第十七條【合作貸款】小額貸款公司與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：（一）不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；（二）不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；（三）不得接受無擔(dān)保、不符合信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)監(jiān)管要求的機(jī)構(gòu)提供的增信服務(wù)或者兜底承諾等變相增信服務(wù)；（四）不得幫助合作機(jī)構(gòu)規(guī)避異地經(jīng)營(yíng)等監(jiān)管規(guī)定；（五）不得僅提供不實(shí)際出資的營(yíng)銷獲客、客戶信用畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息科技支持、逾期清收等服務(wù)；（六）聯(lián)合貸款單筆出資比例不得低于百分之三十；（七）國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他要求。第十八條【貸款利率】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將對(duì)借款人收取的所有利息、費(fèi)用與貸款本金的比例計(jì)算為綜合實(shí)際利率，并折算為年化形式，在借款合同中載明，且不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定金額，足額向借款人支付貸款本金，不得先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信原則，合理確定并逐步降低服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)人消費(fèi)者的綜合實(shí)際利率水平，支持普惠金融發(fā)展，提升普惠金融服務(wù)效能。第十九條【中介服務(wù)】小額貸款公司提供貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服務(wù)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際提供的服務(wù)內(nèi)容收取費(fèi)用，確保質(zhì)價(jià)相符，不得未提供服務(wù)收取費(fèi)用，不得以費(fèi)用形式變相收取利息。第二十條【融資渠道】小額貸款公司可以通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融資，也可以通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品（以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)）等標(biāo)準(zhǔn)化形式融資。股東借款的資金來源應(yīng)當(dāng)為股東的自有資金。小額貸款公司以本公司發(fā)放的貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)具備以下條件并經(jīng)省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)同意：（一）具有良好的公司治理機(jī)制、完善的內(nèi)部控制體系和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；（二）信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；（三）監(jiān)管評(píng)級(jí)良好；（四）法律、行政法規(guī)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他條件。小額貸款公司發(fā)行債券的，除應(yīng)當(dāng)具備前款規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)具備經(jīng)營(yíng)管理良好、最近三個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利的條件，并經(jīng)省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)同意。小額貸款公司不得吸收或變相吸收公眾存款，不得通過地方各類交易場(chǎng)所、私募投資基金融資。第二十一條【融資杠桿】小額貸款公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的一倍。小額貸款公司通過發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過其凈資產(chǎn)的四倍。第二十二條【放貸資金來源】小額貸款公司放貸資金來源限于自有資金與外部融入資金。小額貸款公司不得使用合作機(jī)構(gòu)的預(yù)存保證金等資金發(fā)放貸款。第二十三條【經(jīng)營(yíng)行為負(fù)面清單】小額貸款公司不得有以下經(jīng)營(yíng)行為：（一）出租、出借牌照，為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；（二）協(xié)助無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請(qǐng)含“金融”字樣移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）備案；（三）向無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)；（四）法律、行政法規(guī)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局禁止的其他行為。第三章公司治理與風(fēng)險(xiǎn)管理第二十四條【總體要求】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立與其業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、復(fù)雜程度相匹配的公司治理、內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理體系。第二十五條【公司治理】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立組織健全、職責(zé)清晰、有效制衡、激勵(lì)約束合理的公司治理結(jié)構(gòu)，明確各治理主體職責(zé)邊界、履職要求，構(gòu)建決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效的公司治理機(jī)制，不斷提升公司治理水平。第二十六條【內(nèi)部控制】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格授權(quán)審批、審貸分離，構(gòu)建權(quán)責(zé)明確、流程清晰、運(yùn)行有效的審批決策程序，加強(qiáng)貸款全流程管理，落實(shí)盡職調(diào)查、審查審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、后續(xù)管理等各項(xiàng)要求，確保各項(xiàng)制度執(zhí)行到位。第二十七條【風(fēng)險(xiǎn)管理】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)要求，制定和實(shí)施全面系統(tǒng)規(guī)范的業(yè)務(wù)規(guī)則和管理制度，包括資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、風(fēng)險(xiǎn)集中、信息披露、關(guān)聯(lián)交易、流動(dòng)性管理等，有效識(shí)別和控制業(yè)務(wù)及管理活動(dòng)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立健全票據(jù)業(yè)務(wù)管理制度，審慎開展商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，采取有效措施防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。第二十八條【資產(chǎn)分類】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，及時(shí)足額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)將逾期九十天以上的貸款劃分為不良貸款。第二十九條【放貸專戶】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化資金管理，對(duì)放貸資金實(shí)施專戶管理，所有資金必須進(jìn)入放貸專戶。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)向省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)報(bào)備放貸專戶，并按要求定期提供放貸專戶運(yùn)營(yíng)報(bào)告和開戶銀行出具的放貸專戶資金流水明細(xì)。小額貸款公司不得利用股東、高級(jí)管理人員、內(nèi)部職工、關(guān)聯(lián)人員個(gè)人賬戶發(fā)放和回收貸款。第三十條【關(guān)聯(lián)交易管理】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立并完善關(guān)聯(lián)交易管理制度，全面、準(zhǔn)確識(shí)別關(guān)聯(lián)方。開展關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，嚴(yán)格按照誠(chéng)實(shí)信用、公開公允、穿透識(shí)別、結(jié)構(gòu)清晰及商業(yè)原則，不優(yōu)于對(duì)非關(guān)聯(lián)方同類交易條件。小額貸款公司的重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)經(jīng)股東會(huì)或董事會(huì)批準(zhǔn)，與關(guān)聯(lián)交易存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的股東、董事不得參與該筆交易的表決。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易披露，在會(huì)計(jì)報(bào)表附注中披露關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等信息，重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)逐筆披露，其他關(guān)聯(lián)交易可以合并披露。第三十一條【合作機(jī)構(gòu)管理】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的名單制管理，確保合作機(jī)構(gòu)移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站經(jīng)過依法備案，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估因合作機(jī)構(gòu)違法違規(guī)可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，督促合作機(jī)構(gòu)落實(shí)合規(guī)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)責(zé)任。合作機(jī)構(gòu)包括且不限于與小額貸款公司在營(yíng)銷獲客、出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機(jī)構(gòu)。第三十二條【信息化建設(shè)】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息化建設(shè)，制定符合公司業(yè)務(wù)規(guī)劃的信息科技戰(zhàn)略，健全信息科技治理，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立完善信息科技管理制度，建設(shè)業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理等信息系統(tǒng)，將各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)納入信息系統(tǒng)管理，按時(shí)限報(bào)送非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理、數(shù)據(jù)安全管理、業(yè)務(wù)連續(xù)性管理和信息科技外包管理等工作，貫徹落實(shí)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度，開展網(wǎng)絡(luò)安全定級(jí)備案，定期開展等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)，充分識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制信息科技風(fēng)險(xiǎn)，保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)深化數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，積極運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提高金融服務(wù)能力。第三十三條【互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)】網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司使用的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合以下要求：（一）能夠支持貸款申請(qǐng)、評(píng)估、審批、簽約、放款、收貸等業(yè)務(wù)全流程線上操作，能夠完整記錄并妥善保存相關(guān)數(shù)據(jù)及資料；（二）符合網(wǎng)絡(luò)安全與數(shù)據(jù)安全管理要求，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密、應(yīng)急處置預(yù)案以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，保障系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行和各類信息安全；（三）該業(yè)務(wù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)定級(jí)應(yīng)當(dāng)不低于第三級(jí)；（四）該業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)由本法人機(jī)構(gòu)依法設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)并享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限，規(guī)范開展網(wǎng)站備案、移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）和小程序備案等工作，防范、監(jiān)測(cè)假冒網(wǎng)站、假冒移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）和假冒小程序；（五）國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他條件。第三十四條【風(fēng)險(xiǎn)防控體系】網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)具有健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，包括數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控模型、反欺詐系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)手段、風(fēng)險(xiǎn)處置措施、客戶身份識(shí)別與登記系統(tǒng)等。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司評(píng)定和防控客戶信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)主要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)生數(shù)據(jù)信息以及通過合法渠道獲取的其他數(shù)據(jù)信息。第三十五條【反洗錢】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律規(guī)定開展反洗錢和反恐怖融資工作，并采取客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等措施，有效防范洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)。第三十六條【特殊規(guī)定】規(guī)模較小或者股東人數(shù)較少的小額貸款公司，可以簡(jiǎn)化公司組織機(jī)構(gòu)設(shè)置，探索建立切實(shí)可行、有效管用的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段。第四章消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)第三十七條【總體要求】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求貫徹到業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)。第三十八條【信息公示】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、宣傳資料、網(wǎng)站或者移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中，全面公示貸款種類、綜合實(shí)際利率、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)內(nèi)容等相關(guān)信息，并以簡(jiǎn)明易懂的語(yǔ)言充分揭示風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息披露，在所使用的產(chǎn)品發(fā)布平臺(tái)上公布下列信息：（一）公司基本信息，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)資質(zhì)文件、公司地址、法定代表人及高級(jí)管理人員基本信息、業(yè)務(wù)咨詢及投訴電話等；（二）對(duì)公司提供的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)描述，包括服務(wù)內(nèi)容、綜合實(shí)際利率、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息和還本付息方式、逾期貸款處理方式等；（三）對(duì)公司提供的貸款產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，包括借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息，未按合同約定用途使用貸款，未按合同約定償還貸款等行為將被追究違約責(zé)任并依法被納入征信記錄等；（四）國(guó)家金融監(jiān)督管理總局規(guī)定的其他信息。前兩款信息發(fā)生變更的，應(yīng)在變更后七個(gè)工作日內(nèi)對(duì)原披露信息進(jìn)行更新。第三十九條【報(bào)告】小額貸款公司通過移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（含自有及合作機(jī)構(gòu)）發(fā)放貸款、發(fā)布貸款產(chǎn)品、開展?fàn)I銷獲客的，應(yīng)當(dāng)向地方金融管理機(jī)構(gòu)報(bào)備移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息及產(chǎn)品詳細(xì)信息。第四十條【告知】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，將閱讀合同作為正式提交貸款申請(qǐng)的前置環(huán)節(jié)，并在合同中以醒目形式載明貸款主體、種類、金額、綜合實(shí)際利率、收費(fèi)項(xiàng)目及標(biāo)準(zhǔn)、還本付息安排、逾期催收、違約責(zé)任等內(nèi)容。第四十一條【禁止類行為】小額貸款公司不得有下列行為：（一）以欺詐或引人誤解的方式進(jìn)行營(yíng)銷宣傳，片面宣傳低門檻、低利率、高額度等，誘導(dǎo)借款人過度負(fù)債、多頭借貸；（二）采取誘導(dǎo)、欺騙、脅迫等方式向借款人發(fā)放與其借款用途、償還能力等不相符合的貸款；（三）面向未成年人推介無擔(dān)保個(gè)人貸款，以在校學(xué)生為目標(biāo)客戶定向宣傳信貸產(chǎn)品；（四）將貸款列為默認(rèn)支付選項(xiàng)；（五）違反借款人意愿搭售商品、服務(wù)或附加其他不合理?xiàng)l件。第四十二條【貸款催收】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)的要求，建立逾期貸款催收管理制度，規(guī)范貸款催收的程序和方式。小額貸款公司及其委托的第三方機(jī)構(gòu)催收貸款時(shí)，不得有下列行為：（一）使用或者威脅使用暴力，或者以其他方式損害他人身體、名譽(yù)、財(cái)產(chǎn)；（二）侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾，或者以其他方式干擾他人正常工作和生活；（三）采取誤導(dǎo)、欺騙等非法手段；（四）非法占有借款人的財(cái)產(chǎn)；（五）違反有關(guān)規(guī)定公開借款人身份、住址、聯(lián)系方式、聯(lián)系人等相關(guān)信息；（六）向依照法律規(guī)定或者合同約定負(fù)有履行債務(wù)義務(wù)的單位或者個(gè)人以外的其他人員催收；（七）其他以非法或者不正當(dāng)手段催收貸款的行為。小額貸款公司不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款催收。小額貸款公司發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門。第四十三條【信息保護(hù)】小額貸款公司及其使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則，在相關(guān)頁(yè)面醒目位置提示客戶閱讀授權(quán)書內(nèi)容，在授權(quán)書中披露收集信息的內(nèi)容、使用方式和期限等，確保客戶閱讀授權(quán)書并簽署同意后方可收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息。小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和與客戶的約定，處理其存儲(chǔ)的客戶信息，不得泄露、篡改客戶信息。未經(jīng)客戶授權(quán)或同意，小額貸款公司及其使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸、向他人提供、公開、刪除客戶信息，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。第四十四條【投訴處理】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)建立完善消費(fèi)者投訴處理制度，暢通投訴受理渠道，明確反饋機(jī)制，依法合規(guī)、積極妥善處理消費(fèi)者投訴。第四十五條【多元糾紛化解】小額貸款公司應(yīng)當(dāng)健全矛盾糾紛多元化解配套機(jī)制，積極主動(dòng)與消費(fèi)者通過協(xié)商、調(diào)解等方式解決矛盾糾紛。第五章非正常經(jīng)營(yíng)小額貸款公司退出第四十六條【嚴(yán)重違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的處理】對(duì)存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為的小額貸款公司，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)可以依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定取消其小額貸款公司業(yè)務(wù)資質(zhì)，并要求其在規(guī)定期限內(nèi)到市場(chǎng)監(jiān)管部門辦理名稱、經(jīng)營(yíng)范圍變更登記或注銷登記。小額貸款公司變更名稱、經(jīng)營(yíng)范圍的，應(yīng)當(dāng)對(duì)未到期債權(quán)債務(wù)作出明確安排。第四十七條【失聯(lián)、空殼機(jī)構(gòu)的處理】對(duì)“失聯(lián)”或“空殼”小額貸款公司，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公示，公示期滿無異議的，引導(dǎo)相關(guān)公司到市場(chǎng)監(jiān)管部門辦理名稱、經(jīng)營(yíng)范圍變更登記或注銷登記。對(duì)認(rèn)定長(zhǎng)期停業(yè)未經(jīng)營(yíng)、符合《中華人民共和國(guó)公司法》第二百六十條第一款和《企業(yè)信息公示暫行條例》規(guī)定的吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照情形的，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提請(qǐng)市場(chǎng)監(jiān)管部門依法吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。對(duì)辦理名稱、經(jīng)營(yíng)范圍變更登記或注銷登記、被依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的“失聯(lián)”或“空殼”小額貸款公司，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)取消其業(yè)務(wù)資質(zhì)。第四十八條【失聯(lián)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)】滿足以下條件之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“失聯(lián)”公司：（一）無法取得聯(lián)系；（二）在公司住所實(shí)地排查無法找到；（三）雖然可以聯(lián)系到公司工作人員，但其并不知情也不能聯(lián)系到公司實(shí)際控制人；（四）連續(xù)三個(gè)月未按監(jiān)管要求報(bào)送數(shù)據(jù)信息。第四十九條【空殼認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)】滿足以下條件之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“空殼”公司：（一）近六個(gè)月無正當(dāng)理由未開展發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)、自行停業(yè)；（二）近六個(gè)月無納稅記錄或“零申報(bào)”（享受國(guó)家稅收優(yōu)惠政策免稅的除外）；（三）近六個(gè)月無社保繳納記錄。第五十條【終止】小額貸款公司解散或因經(jīng)營(yíng)管理不善被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行清算并注銷，清算過程接受省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督。清算完成或破產(chǎn)程序終結(jié)后，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)報(bào)送清算報(bào)告，向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理注銷登記。省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向社會(huì)公開小額貸款公司注銷或被取消業(yè)務(wù)資質(zhì)信息。第六章監(jiān)督管理第五十一條【監(jiān)管職責(zé)】省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全監(jiān)督管理制度，依法對(duì)小額貸款公司采取審查批準(zhǔn)、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查及調(diào)查、監(jiān)管談話等監(jiān)管措施。第五十二條【市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管】省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范流程，加強(qiáng)與市場(chǎng)監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，嚴(yán)把小額貸款公司準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)股東資信水平、入股資金來源、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等加強(qiáng)審查。小額貸款公司的主要股東和實(shí)際控制人應(yīng)當(dāng)具備良好的財(cái)務(wù)狀況和誠(chéng)信記錄。第五十三條【非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管】地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，依法收集小額貸款公司財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)管理資料、審計(jì)報(bào)告等數(shù)據(jù)信息，對(duì)小額貸款公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)管分析和評(píng)估。省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家金融監(jiān)督管理總局制定的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，定期向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)信息和風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告。地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)小額貸款公司報(bào)備的移動(dòng)應(yīng)用程序（APP）、小程序、網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（含自有及合作機(jī)構(gòu)）信息及產(chǎn)品詳細(xì)信息加強(qiáng)審查。發(fā)現(xiàn)小額貸款公司自有平臺(tái)未依法備案的，應(yīng)責(zé)令小額貸款公司限時(shí)整改。發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)平臺(tái)未依法備案的，應(yīng)責(zé)令小額貸款公司與其終止合作。第五十四條【現(xiàn)場(chǎng)檢查調(diào)查】地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)小額貸款公司開展現(xiàn)場(chǎng)檢查、調(diào)查，采取進(jìn)入小額貸款公司的辦公場(chǎng)所或者營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行檢查、調(diào)查，詢問與被檢查、調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的人員，查閱、復(fù)制與被檢查、調(diào)查事項(xiàng)有關(guān)的文件、資料，復(fù)制業(yè)務(wù)系統(tǒng)有關(guān)數(shù)據(jù)資料等措施，深入了解公司運(yùn)營(yíng)狀況，查清違法違規(guī)行為。地方金融管理機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查人員依法開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和調(diào)查時(shí)，有關(guān)單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合，如實(shí)說明有關(guān)情況，并提供有關(guān)文件、資料，不得拒絕、阻礙和隱瞞。地方金融管理機(jī)構(gòu)每年應(yīng)當(dāng)選取一定比例的小額貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，做到三年全覆蓋。第五十五條【監(jiān)管談話】地方金融管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，可以與小額貸款公司的董事、高級(jí)管理人員、控股股東、實(shí)際控制人等進(jìn)行監(jiān)管談話，要求其就小額貸款公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理等事項(xiàng)作出說明。第五十六條【分類監(jiān)管】省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立小額貸款公司監(jiān)管評(píng)價(jià)制度，根據(jù)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、合規(guī)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)，并根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果對(duì)小額貸款公司實(shí)施分類監(jiān)督管理。第五十七條【行為監(jiān)管】地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期對(duì)小額貸款公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展監(jiān)督檢查，壓實(shí)小額貸款公司對(duì)消費(fèi)者投訴處理的主體責(zé)任，及時(shí)糾正小額貸款公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。第五十八條【風(fēng)險(xiǎn)處置】小額貸款公司出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)重?fù)p害債權(quán)人和客戶合法權(quán)益的，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法組織開展風(fēng)險(xiǎn)處置。第五十九條【違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的處理】小額貸款公司違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門依照規(guī)定給予處罰；涉嫌犯罪的，移交公安機(jī)關(guān)查處。有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定或未達(dá)到處罰標(biāo)準(zhǔn)的，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、公開通報(bào)、記入違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為信息庫(kù)并公布等措施。第六十條【監(jiān)管信息共享】地方金融管理機(jī)構(gòu)與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立小額貸款公司監(jiān)管信息共享機(jī)制，及時(shí)共享相關(guān)監(jiān)管信息，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同。第七章附則第六十一條【行業(yè)自律】中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)等小額貸款公司行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮