大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展方向、趨勢及其應(yīng)對策略

本科論文本科論文本科論文摘要金融業(yè)作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的核心，其健康有序的發(fā)展關(guān)系到社會經(jīng)濟(jì)的整體運行。當(dāng)今時代正處于大數(shù)據(jù)時代，海量數(shù)據(jù)的不斷涌現(xiàn)為金融行業(yè)提供了諸多發(fā)展難題。本文從大數(shù)據(jù)的定義及特征出發(fā)，積極探討了金融業(yè)在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的發(fā)展?fàn)顩r及面臨的挑戰(zhàn)，并最終得出金融業(yè)為適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代發(fā)展而提出的戰(zhàn)略方法。通過積極樹立開放的思維觀念、建立數(shù)據(jù)共享平臺、采取信息化運營模式、完善大數(shù)據(jù)管理體系等方式,為金融業(yè)提供更為廣闊的發(fā)展空間,以此更好地順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展趨勢,從而發(fā)揮出金融業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和推動作用。關(guān)鍵字：金融業(yè)，大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)共享平臺，大數(shù)據(jù)管理體系

AbstractAsthecoreofmodernmarketeconomy,thehealthyandorderlydevelopmentoffinancialindustryisrelatedtotheoveralloperationofsocialeconomy.Thepresenteraisintheeraofbigdata,andthecontinuousemergenceofmassivedatahasprovidedthefinancialindustrywithmanydevelopmentproblems.Basedonthedefinitionandcharacteristicsofbigdata,thispaperactivelydiscussesthedevelopmentstatusandchallengesofthefinancialindustryintheenvironmentofbigdata,andfinallycomestothestrategicmethodsputforwardbythefinancialindustrytoadapttothedevelopmentoftheeraofbigdata.Byactivelysetuptheopenthoughtidea,establishingthedatasharingplatform,taketheoperationmode,perfectingthebigdatamanagementsystem,toprovideabroaderspacefordevelopmentforthefinancialsector,inordertobetteradapttothedevelopmenttrendoftheeraoflargedata,soastodisplaythefinancialsectortothepromotionofsocialeconomyandpushforward.Keywords:Financialindustry,Bigdataera,Datasharingplatform,Bigdatamanagementsystem

目錄前言 11大數(shù)據(jù)時代定義特征及作用 21.1大數(shù)據(jù)時代定義 21.2大數(shù)據(jù)“4V”特征 21.3大數(shù)據(jù)的意義 22大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及挑戰(zhàn) 42.1大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 42.1.1大數(shù)據(jù)時代下金融產(chǎn)業(yè)積極轉(zhuǎn)型升級 42.1.2大數(shù)據(jù)時代下銀行業(yè)積極變革 42.2大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn) 52.2.1對金融業(yè)提高整體能力的挑戰(zhàn) 52.2.2對提高數(shù)據(jù)綜合分析能力的挑戰(zhàn) 52.2.3對數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險監(jiān)管的挑戰(zhàn) 53大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展方向及趨勢 63.1數(shù)據(jù)來源更多樣化 63.2數(shù)據(jù)分析綜合性增強 63.3客戶服務(wù)更具個性化 63.4決策更加依靠數(shù)據(jù)分析結(jié)果 63.5風(fēng)險評估系統(tǒng)更數(shù)據(jù)化 74金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時代下的應(yīng)用——以恒豐銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用為例 84.1大數(shù)據(jù)應(yīng)用推動銀行業(yè)變革 84.2大數(shù)據(jù)時代下銀行業(yè)的發(fā)展方向 84.2.1銀行運作更加數(shù)字化 84.2.2銀行發(fā)展更加開放 94.2.3銀行決策更加科學(xué) 94.3案例介紹：恒豐銀行——基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用建設(shè) 104.3.1傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫面臨的挑戰(zhàn) 104.3.2恒豐銀行新型數(shù)據(jù)倉庫的技術(shù)優(yōu)勢 105大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)發(fā)展的應(yīng)對策略 125.1積極轉(zhuǎn)變理念，樹立開放的思維觀念 125.2建立信息共享平臺，促進(jìn)金融業(yè)與大數(shù)據(jù)融合 125.3加強對金融行業(yè)相關(guān)人員培訓(xùn) 125.4加強結(jié)構(gòu)化信息完整度 135.5采取信息化運營模式 135.6完善大數(shù)據(jù)管理體系 135.6.1大數(shù)據(jù)工作管理體系加以完善 135.6.2提升數(shù)據(jù)挖掘與分析運用能力 145.6.3建立基于大數(shù)據(jù)分析的定價體系 145.6.4促進(jìn)風(fēng)險管理水平的提升 14結(jié)論 15致謝 16參考文獻(xiàn) 17本科論文本科論文前言金融業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)活動起著不可替代的主導(dǎo)作用，而面對奔涌而來的大數(shù)據(jù)時代的洪流，金融業(yè)能否在此浪潮中保持屹立不倒的姿態(tài)，值得我們?nèi)ド钏?。而且“大?shù)據(jù)”一詞，作為一個比較嶄新的議題，具備極強的現(xiàn)實研究意義。因此探討大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及應(yīng)對策略，將有助于金融領(lǐng)域在未來的穩(wěn)健發(fā)展。同時，它也將為大數(shù)據(jù)時代下新金融理論奠定學(xué)術(shù)基礎(chǔ)。近幾年來，傳統(tǒng)金融行業(yè)中不斷增加以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的線上金融業(yè)務(wù)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，金融業(yè)不斷積累行業(yè)數(shù)據(jù)資源，并加大對數(shù)據(jù)的處理和分析，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，使得線上金融業(yè)務(wù)在我國金融領(lǐng)域占據(jù)愈加重要的地位。金融行業(yè)歷經(jīng)數(shù)年對大數(shù)據(jù)的積累與整合，已獲取的海量金融數(shù)據(jù)，受到銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等行業(yè)的廣泛應(yīng)用。繼而不斷努力加速推動金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，在創(chuàng)新服務(wù)類型、精細(xì)管理方式、風(fēng)險管控在手段上提供輔助支持。同時,以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)也在積極適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的浪潮，加快大數(shù)據(jù)對本行業(yè)的滲透速度，加快轉(zhuǎn)變運營管理模式，積極轉(zhuǎn)變產(chǎn)品類型。利用大數(shù)據(jù)對客戶的消費行為進(jìn)行分析，以開發(fā)出適合不同客戶類型的理財產(chǎn)品。伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)需求度將會不斷提高，因此建立更加靈活高效的金融服務(wù)體系還有很大的發(fā)展空間，大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展將會在高速中有序進(jìn)行。本文主要針對大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展方向、趨勢及其應(yīng)對策略展開深入研究，先對大數(shù)據(jù)時代金融業(yè)發(fā)展趨勢進(jìn)行闡述，主要包括數(shù)據(jù)來源更多樣化、數(shù)據(jù)分析綜合性增強等,然后針對金融業(yè)的發(fā)展,提出了具有針對性的應(yīng)對策略。主要包括積極轉(zhuǎn)變理念，樹立開放的思維觀念、建立信息共享平臺、促進(jìn)金融業(yè)與大數(shù)據(jù)融合、加強對金融行業(yè)相關(guān)人員培訓(xùn)、金融行業(yè)采取信息化運營模式、完善大數(shù)據(jù)管理體系等,為金融業(yè)提供更為廣闊的發(fā)展空間,更好地順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展趨勢,從而發(fā)揮出對社會經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)和推動作用。

1大數(shù)據(jù)時代定義特征及作用1.1大數(shù)據(jù)時代定義大數(shù)據(jù)作為一種規(guī)模大且多樣化的信息資產(chǎn)，是通過新處理模式得到更為廣大的數(shù)據(jù)規(guī)模、快捷的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)速度、多樣的數(shù)據(jù)類型和較低的價值密度，從而彌補了常規(guī)軟件工具難以獲取、分析、處理數(shù)據(jù)的劣勢[1]。最早提出“大數(shù)據(jù)時代”這一概念的是世界級領(lǐng)先的全球管理咨詢公司麥肯錫公司。進(jìn)入2012年，大數(shù)據(jù)時代的到來訊號在金融、軍事、信息等行業(yè)逐步出現(xiàn)，巨大的數(shù)據(jù)資源推動各個領(lǐng)域加速進(jìn)入數(shù)據(jù)時代進(jìn)程[2]。1.2大數(shù)據(jù)“4V”特征第一個特征是數(shù)據(jù)規(guī)模海量化（Volume）。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷在各領(lǐng)域深入發(fā)展，信息技術(shù)發(fā)展進(jìn)程加快，大數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長狀態(tài)。致使存儲單位在短時間內(nèi)從過去的GB到TB，發(fā)展至現(xiàn)在的EB、ZB級別。此類海量規(guī)模的形成，既包括了從時間序列中累積的數(shù)據(jù)，也包括了更深入更為精細(xì)化的數(shù)據(jù)。第二個特征是數(shù)據(jù)種類多樣化（Variety）。大數(shù)據(jù)種類的多樣化取決于數(shù)據(jù)來源的廣泛度，包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)：比如來自各大應(yīng)用平臺的用戶的日志數(shù)據(jù)，各公司職能機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)等。以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)：即以文本、視頻、圖片等形式存在的數(shù)據(jù)。第三個特征是數(shù)據(jù)處理高速化（Velocity），對時效具有較高的要求。每時每刻都會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是需要及時高效處理的。并且大數(shù)據(jù)對于處理速度具有很高的要求，因此要不斷通過更高水平的數(shù)據(jù)處理平臺或算法來實現(xiàn)這一目標(biāo)。從而更快速地得到我們想要的信息內(nèi)容。第四個特征是數(shù)據(jù)價值不確定性（Value）。數(shù)據(jù)價值作為數(shù)據(jù)本身來源不同，數(shù)據(jù)收集和傳播渠道受限，從而對數(shù)據(jù)的真?zhèn)涡院屯暾孕枰右钥剂縖3]。因此大數(shù)據(jù)本身價值的產(chǎn)生需要通過從大量無關(guān)聯(lián)的各類原始數(shù)據(jù)中，通過數(shù)據(jù)算法等手段深度分析出價值度高精確度高的數(shù)據(jù)，將其運用在各領(lǐng)域的實踐應(yīng)用中。大數(shù)據(jù)的“4V"特征表明：大量多樣的數(shù)據(jù)，需要更加高效及復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理方法。從而通過對待處理數(shù)據(jù)的整合分析，及時獲得及發(fā)現(xiàn)嶄新的知識資源，總結(jié)經(jīng)驗，為各領(lǐng)域的決策行為提供輔助信息，使得決策更為科學(xué)合理，助力經(jīng)濟(jì)環(huán)境快速發(fā)展。1.3大數(shù)據(jù)時代的意義一是數(shù)據(jù)樣本范圍更大。在大數(shù)據(jù)時代，全量思維不斷深入人心，海量的數(shù)據(jù)資源滿足了人們對數(shù)據(jù)樣本多樣化的偏好。從而減少了小數(shù)據(jù)時代中數(shù)據(jù)樣本量缺乏，致使抽樣結(jié)果不精確現(xiàn)象的產(chǎn)生。但是要特別注意：大數(shù)據(jù)時代的意義不在于掌握如此大量的數(shù)據(jù)信息，而在于對這些待分析數(shù)據(jù)所進(jìn)行的專業(yè)化處理。二是數(shù)據(jù)分析處理成本更低。大數(shù)據(jù)可大大降低數(shù)據(jù)分析的成本，從而努力改變數(shù)據(jù)處理資源相對緊缺的狀態(tài),數(shù)據(jù)挖掘來源廣泛,大量數(shù)據(jù)的融合就會實現(xiàn)價值量的增長[4]。三是數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)過程短。即從數(shù)據(jù)獲得到數(shù)據(jù)價值取得這一過程的時間耗費較少。大數(shù)據(jù)價值取得的關(guān)鍵在于以低成本手段大量挖掘潛在價值。同時，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為金融機構(gòu)提供了發(fā)現(xiàn)價格優(yōu)勢的機會，使得金融機構(gòu)能夠更加靈敏地感知市場環(huán)境，獲取理想的市場價值。

2大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及挑戰(zhàn)2.1大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，傳統(tǒng)金融行業(yè)中不斷增加以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的線上金融業(yè)務(wù)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，金融業(yè)不斷積累行業(yè)數(shù)據(jù)資源，并加大對數(shù)據(jù)的處理和分析，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，使得線上金融業(yè)務(wù)在我國金融領(lǐng)域占據(jù)愈加重要的地位。金融行業(yè)歷經(jīng)數(shù)年對大數(shù)據(jù)的積累與整合，已獲取的海量金融數(shù)據(jù)，受到銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等行業(yè)的廣泛應(yīng)用。從而不斷努力加速推動金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，在創(chuàng)新服務(wù)類型、精細(xì)管理方式、風(fēng)險管控手段上提供輔助支持。同時,以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)也在積極適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的浪潮，加快大數(shù)據(jù)對本行業(yè)的滲透速度，加快轉(zhuǎn)變運營管理模式，積極轉(zhuǎn)變產(chǎn)品類型。利用大數(shù)據(jù)對客戶的消費行為進(jìn)行分析，以開發(fā)出適合不同客戶類型的理財產(chǎn)品。伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)需求度將會不斷提高，因此建立更加靈活高效的金融服務(wù)體系還有很大的發(fā)展空間，大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展將會在高速度中有序進(jìn)行。2.1.1大數(shù)據(jù)時代下金融產(chǎn)業(yè)積極轉(zhuǎn)型升級傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)時代的背景中得到?jīng)_擊，繼而在大數(shù)據(jù)整合分析技術(shù)的影響下不斷轉(zhuǎn)型升級，在互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域中獲得利好機會。自此，金融產(chǎn)業(yè)積極順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的進(jìn)程，借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，綜合利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，更高效地處理信息數(shù)據(jù)，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的客戶接受度。并且積極完善信用評級系統(tǒng)，努力推動第三方支付體系和金融產(chǎn)業(yè)合作，更加高效整合資金和資源，提高利用率。2.1．2大數(shù)據(jù)時代下銀行業(yè)技術(shù)變革銀行是經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，并作為金融業(yè)的核心組成部分，大大推動了國民經(jīng)濟(jì)運轉(zhuǎn)，并在整個大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展中的表現(xiàn)具備一定的示范作用。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用從銀行前端的營銷手段、銷售渠道、支付方式等，到銀行后臺的風(fēng)險監(jiān)管及控制，都逐漸借助大數(shù)據(jù)技術(shù)輔助進(jìn)行。銀行具備多種優(yōu)勢，可以在大數(shù)據(jù)時代的浪潮中更為科學(xué)有效地進(jìn)行經(jīng)營方式的變革。一方面，銀行通過對海量的大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，較之前更加科學(xué)化、精確化地對客戶需求進(jìn)行分析與評估，確定服務(wù)對象特征，制定個性化產(chǎn)品及服務(wù)。另一方面，銀行在經(jīng)年累月中不斷積累了海量的結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源，并且還有處理傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的經(jīng)驗，具備應(yīng)對大數(shù)據(jù)分析模式的良好基礎(chǔ)[5]。與此同時，銀行內(nèi)部的專業(yè)技術(shù)人員，及大數(shù)據(jù)人才儲備資源豐富，從而加快了銀行電子化進(jìn)程，為銀行業(yè)在未來大數(shù)據(jù)時代中的積極轉(zhuǎn)變與發(fā)展起到技術(shù)支持。2.2大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)2.2.1對金融業(yè)提高整體能力的挑戰(zhàn)信息化建設(shè)近年來在我國金融行業(yè)作為重點發(fā)展方向，雖已有所積累海量的資金交易分析數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)價值發(fā)掘力度不夠大，各機構(gòu)間大數(shù)據(jù)應(yīng)用缺乏全局計劃與舉措。如果金融行業(yè)想依托大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)綜合能力的提升，還應(yīng)對自身金融服務(wù)的質(zhì)量、資產(chǎn)管理的專業(yè)度及管控風(fēng)險的能力予以加強[6]。2.2.2對提高數(shù)據(jù)綜合分析能力的挑戰(zhàn)無論是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)還是半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，都是金融機構(gòu)需要分析利用的數(shù)據(jù)類型。不能只根據(jù)傳統(tǒng)觀念基于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)價值挖掘處理，更要重點關(guān)注諸如音頻、文本等半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)加以深度分析利用。因此在對客戶的信息數(shù)據(jù)整理時，要注重數(shù)據(jù)整合的綜合度，從而推出更貼合客戶需求的產(chǎn)品。2.2.3對數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險管控的挑戰(zhàn)在安全風(fēng)險層面上，金融機構(gòu)將各類資金交易數(shù)據(jù)，客戶信息數(shù)據(jù)及機構(gòu)運營數(shù)據(jù)加以整合存儲。雖在一定程度上提高了綜合分析數(shù)據(jù)價值的能力，為機構(gòu)統(tǒng)籌管理數(shù)據(jù)提供便利。但與此同時也加劇了不可控風(fēng)險的發(fā)生，增加了數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險，對信息安全造成不利影響。嚴(yán)重情況下還會造成不可預(yù)計的經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)損失，帶來嚴(yán)重的社會負(fù)面影響。

3大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)的發(fā)展方向及趨勢金融業(yè)為謀求在大數(shù)據(jù)時代中的長遠(yuǎn)發(fā)展,各金融領(lǐng)域需要積極迎合時代浪潮，從而通過增加更多樣的金融信息數(shù)據(jù)、各機構(gòu)間相互協(xié)作以提高分析數(shù)據(jù)的綜合性，對客戶數(shù)據(jù)信息深入分析利用，以提供更優(yōu)質(zhì)的客戶個性化服務(wù)。并積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)意義上的決策模式，將數(shù)據(jù)作為新鮮血液注入決策過程，同時把握好風(fēng)險評估系統(tǒng)，推動金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時代中的穩(wěn)步發(fā)展。3.1數(shù)據(jù)來源更多樣化傳統(tǒng)金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)大多數(shù)產(chǎn)生于自身交易，包括一些內(nèi)部數(shù)據(jù)如財務(wù)信息、資金流向等。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，金融機構(gòu)數(shù)據(jù)來源愈加廣泛多樣。諸如客戶交易信息、客戶滿意度評分、繳費記錄等多元數(shù)據(jù)。因此為金融機構(gòu)獲得更為精準(zhǔn)有效的數(shù)據(jù)分析結(jié)果提供了更多的數(shù)據(jù)樣本資源，有助于金融機構(gòu)開展更加高質(zhì)高效的業(yè)務(wù)活動。3.2數(shù)據(jù)分析綜合性增強面對海量的數(shù)據(jù)資源，需要復(fù)雜度、綜合度更高的數(shù)據(jù)分析方法，來實現(xiàn)結(jié)果的精準(zhǔn)度。當(dāng)前金融機構(gòu)所面臨的數(shù)據(jù)資源利用方面的問題，主要是對自身產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)認(rèn)知度不足，使得此類數(shù)據(jù)資源的利用率偏低[7]。而對于諸如文本、音頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)更是欠缺相應(yīng)的統(tǒng)籌方法與系統(tǒng)化的處理方式。因此大數(shù)據(jù)綜合分析體系的建立早已提上日程，通過此類體系助力挖掘客戶資源價值的行動力與全面程度，綜合性數(shù)據(jù)分析已成為大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)發(fā)展的必要進(jìn)程。3.3客戶服務(wù)更具個性化在大數(shù)據(jù)時代提供的海量數(shù)據(jù)中，金融機構(gòu)要保持深度挖掘客戶在各類社交平臺或媒體終端等路徑中所產(chǎn)生的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息。可將個體客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)化分析，采用專業(yè)度較高的數(shù)據(jù)算法對客戶需求展開精準(zhǔn)分析。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果預(yù)測出適合該客戶的金融產(chǎn)品，并提供與之相匹配的個性化服務(wù),從而提升客戶滿意度，提高服務(wù)質(zhì)量。3.4決策更加依靠數(shù)據(jù)分析結(jié)果金融機構(gòu)的決策模式在大數(shù)據(jù)時代下發(fā)生明顯變化，致使依靠基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗的傳統(tǒng)決策模式向主要依靠數(shù)據(jù)資源的新型決策模式轉(zhuǎn)變[8]。新型決策模式大大減輕了傳統(tǒng)決策模式對管理經(jīng)驗的依賴程度，并大大加深了數(shù)據(jù)資源分析結(jié)果對決策實施過程的輔助作用。大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的相對準(zhǔn)確性與客觀公正性，為金融機構(gòu)決策的執(zhí)行提供了合理有效的輔助依據(jù)，是金融業(yè)未來發(fā)展具備的必要因素。3.5風(fēng)險評估系統(tǒng)更數(shù)據(jù)化金融機構(gòu)的新型風(fēng)險評估體系依托于大數(shù)據(jù)的良好運用，致使此系統(tǒng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)結(jié)果更加客觀全面。傳統(tǒng)的風(fēng)險評估系統(tǒng)往往單純根據(jù)內(nèi)部財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行簡單分析,但在大數(shù)據(jù)時代下,來自多個方向、多個角度的大數(shù)據(jù)為金融機構(gòu)提供了更加廣泛細(xì)致的參考意見。諸如金融機構(gòu)可借助第三方平臺，收集交易途徑、服務(wù)效率、客戶滿意度評分等數(shù)據(jù)進(jìn)行經(jīng)營狀況的風(fēng)險評估，更加客觀評價自身運營狀況[9]。

4.金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時代下的發(fā)展趨勢—以恒豐銀行的大數(shù)據(jù)應(yīng)用為例4．1大數(shù)據(jù)應(yīng)用推動銀行業(yè)變革由麥肯錫公司發(fā)布的《中國銀行業(yè)CEO季刊(2019年冬季刊》中提出的現(xiàn)象指出，近幾年來,國內(nèi)銀行業(yè)在面對劇烈變化的外部經(jīng)營環(huán)境中，很難獲得較高的收入及利潤增長[10]。然而國外銀行卻能通過對大數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用中實現(xiàn)銀行內(nèi)核心業(yè)務(wù)的雙位數(shù)增長。并且大數(shù)據(jù)時代下的人工智能技術(shù)及大數(shù)據(jù)技術(shù)還幫助了銀行實現(xiàn)對風(fēng)險的有效控制，大大解決了困擾諸多銀行不良率較高的問題。據(jù)麥肯錫全球數(shù)據(jù)工作坊的數(shù)據(jù)分析,有效地大規(guī)模地應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析可大大降低銀行運營成本，有效提升銀行業(yè)務(wù)完成度、輔助決策的執(zhí)行、提高風(fēng)險控制舉措。從而為客戶提供滿意度更高的服務(wù)[11]。中國銀行業(yè)在國家政策的大力扶持下，相關(guān)數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)為銀行業(yè)發(fā)展提供技能支持，大數(shù)據(jù)和高級分析規(guī)?；堰M(jìn)入黃金時代,是整個銀行業(yè)甚至金融業(yè)未來發(fā)展的大勢所趨。4.2大數(shù)據(jù)時代下銀行業(yè)的發(fā)展方向銀行業(yè)的發(fā)展主要通過三個方面進(jìn)行大數(shù)據(jù)化應(yīng)用。包括客戶管理、營銷管理、風(fēng)險管理[12]。在客戶管理層面，銀行需積極接收挖掘客戶通過互聯(lián)網(wǎng)、社交媒介等渠道所產(chǎn)生的諸如文本、圖片樣式的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。銀行通過對此類大數(shù)據(jù)的分析利用，可幫助銀行實現(xiàn)對客戶的清晰分類、定位，繼而甄別出優(yōu)質(zhì)潛在客戶，從而優(yōu)化對客戶的產(chǎn)品服務(wù)。在營銷管理層面，銀行借助大數(shù)據(jù)分析平臺可將客戶的交易方式、消費習(xí)慣、風(fēng)險承受等級等數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘并分析，從而為不同的客戶提供不同的個性化服務(wù)營銷方案，從而獲得精準(zhǔn)營銷的戰(zhàn)略決策，將最合理的產(chǎn)品推薦給最適合的客戶。在風(fēng)險管理層面，大數(shù)據(jù)的合理有效應(yīng)用幫助企業(yè)積極了解客戶的交易行為、信用風(fēng)險等，有效適時建立相對完善的風(fēng)險防范系統(tǒng)。從而降低了客戶信用不足、不良行為可能為銀行所帶來的損失的風(fēng)險。4.2.1銀行運作更加數(shù)字化在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行業(yè)的運營管理方式已不能順應(yīng)當(dāng)前的潮流。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)想要改變這一現(xiàn)狀，獲得全面向好發(fā)展，就必須朝現(xiàn)代化、數(shù)字化的方向進(jìn)行積極改革。銀行業(yè)在未來的發(fā)展中，數(shù)字化成分將會加入銀行運營中來[13]。繼而虛擬化的產(chǎn)品、服務(wù)及流程將會完全顛覆當(dāng)前金融服務(wù)形態(tài)。從長遠(yuǎn)來看，隨著銀行數(shù)字化運營更加深入，資金的中介職能逐步向虛擬化進(jìn)程邁進(jìn)，使得電子貨幣等數(shù)字化金融類產(chǎn)品成為銀行業(yè)務(wù)中的主流產(chǎn)品。銀行借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)庫更是能夠收集并核實有效的信息資源，通過全息仿真技術(shù)等手段，為客戶在完全虛擬的渠道中提供金融服務(wù)，而銀行交易業(yè)務(wù)中所產(chǎn)生的的各類憑證，將會以數(shù)字文件的形式得以分析利用，極大地提高了業(yè)務(wù)處理的效率與簡易度。更加數(shù)字化運營的銀行隨著對大數(shù)據(jù)的合理應(yīng)用，可獲得更高的生產(chǎn)力，創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟(jì)價值。將會使得金融產(chǎn)品交易虛擬化發(fā)展，向外延長金融供應(yīng)鏈，從而降低金融市場中的融資成本，對整個市場的生產(chǎn)效率加以提升[14]。銀行在數(shù)字化運營中得到更為廣泛的銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)及外部數(shù)據(jù)，從而避免了因客戶信息收集不充分所導(dǎo)致的認(rèn)知不完全狀況的發(fā)生，為全面分析客戶人際網(wǎng)絡(luò)、交易風(fēng)險偏好等數(shù)據(jù)，提供了更為全面的數(shù)據(jù)樣本，從而發(fā)掘潛在客戶，提供更具個性化的金融產(chǎn)品營銷方案。通過加大對銀行結(jié)構(gòu)化及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的綜合分析，可輔助銀行在交易過程中建立有效的風(fēng)險識別系統(tǒng)，以防控可能產(chǎn)生的金融交易風(fēng)險，減少銀行不必要的損失。在銀行產(chǎn)品創(chuàng)新度上，銀行的數(shù)字化運營也提供了有力的支持。從而使得銀行在了解客戶消費交易行為習(xí)慣的基礎(chǔ)上，制定個性化服務(wù)，創(chuàng)新升級產(chǎn)品內(nèi)涵，為客戶提供個性化智能產(chǎn)品服務(wù)。4.2.2銀行發(fā)展更加開放在大數(shù)據(jù)時代到來前，傳統(tǒng)銀行在市場中擔(dān)當(dāng)資產(chǎn)中介和信息中介兩項基本職能。銀行作為資金中介可通過特有技術(shù)實現(xiàn)資金融通，致使交易成本的降低。二作為信息中介，既可以通過專業(yè)的信息采集與處理能力，解決因信息不對稱所發(fā)生的問題，也是市場經(jīng)濟(jì)的聯(lián)絡(luò)員。并作為金融行業(yè)的主體，銀行已成為“社會經(jīng)濟(jì)的收容地”[15]。市場環(huán)境中的部分企業(yè)在各自發(fā)展過程中如遇到資金缺乏的問題，便可向銀行遞交企業(yè)的相關(guān)報告信息，以獲取銀行信任，得到貸款資金。但是，在大數(shù)據(jù)時代的洪流下，銀行的“社會經(jīng)濟(jì)的收容地”地位得到?jīng)_擊，各類新型信息技術(shù)的發(fā)展改變了以往信息出現(xiàn)傳播分析的方式。特別是依靠移動支付技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，消除了信息不對稱的物理壁壘，實現(xiàn)交易雙方的直接信息溝通和交易。面對挑戰(zhàn)，銀行要樹立開放的思想觀念，以更加開放的信息溝通方式收集客戶信息等數(shù)據(jù)資源，綜合分析客戶信息的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，建立客戶信用評估風(fēng)險機制，獲得更多的發(fā)展空間，再度實現(xiàn)信息中介職能。4.2.3銀行決策更加科學(xué)銀行要積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的決策模式所帶來的滯后性影響，通過大數(shù)據(jù)的合理有效應(yīng)用，來應(yīng)對傳統(tǒng)決策模式所依靠的單一樣本數(shù)據(jù)分析及管理經(jīng)驗的不足之處。因此在新型的決策模式中加以更具客觀性和全面性的大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)分析結(jié)果為核心來輔助銀行產(chǎn)生合理決策判斷。這一科學(xué)化改革對銀行的管理者來說是一次巨大的管理思維革命，但是只有這樣，才會為銀行提供更準(zhǔn)確更有效性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展機會，為銀行各類決策的產(chǎn)生提供更科學(xué)化的數(shù)據(jù)支撐。與此同時，銀行也可通過大數(shù)據(jù)分析對客戶的交易行為特征、行為模式得到更科學(xué)化地分析，挖掘其中的有價值數(shù)據(jù)，引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)對客戶精準(zhǔn)度的發(fā)展與提升，或為經(jīng)營管理提供全面及時的決策支持信息。4.3案例介紹：恒豐銀行——基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用建設(shè)4.3.1傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫面臨的挑戰(zhàn)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)架構(gòu)的處理能力已不能適應(yīng)利率市場化的急速進(jìn)程，再加之互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜多樣，銀行不斷擴(kuò)大與各實體經(jīng)濟(jì)間的業(yè)務(wù)往來，所產(chǎn)生的的大量且種類繁多的數(shù)據(jù)已無法單純地依靠傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫的整合管理。而傳統(tǒng)銀行中的數(shù)據(jù)庫大多單一存在，且處理能力有局限，缺乏各數(shù)據(jù)之間的統(tǒng)籌與規(guī)劃，因此存在大量的數(shù)據(jù)冗余問題。并且在某些高難度的應(yīng)用場景中，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫無法兼顧處理營銷、風(fēng)險管理、客戶數(shù)據(jù)分析等業(yè)務(wù)。而擴(kuò)大傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的計算模式需要升級服務(wù)器硬件，不僅升級周期過長，而且成本巨大，使得絕大多數(shù)的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫的再升級行動被迫停止運作。4.3.2恒豐銀行新型數(shù)據(jù)倉庫的技術(shù)優(yōu)勢這里以恒豐銀行的數(shù)據(jù)倉庫模式轉(zhuǎn)變來舉例。處于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫階段的恒豐銀行，也面臨著難以收集海量數(shù)據(jù)、無法共享數(shù)據(jù)資源、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)難界定、在原數(shù)據(jù)庫上升級成本高昂等問題。而當(dāng)前處于業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型階段的恒豐銀行，為應(yīng)對產(chǎn)生的大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對此進(jìn)行更高效率的集合整理，因此開發(fā)出一個成本更低廉的應(yīng)用性更廣的新型數(shù)據(jù)倉庫，已溝通各個數(shù)據(jù)應(yīng)用的獨立倉庫，提高各數(shù)據(jù)庫間的關(guān)聯(lián)使用效率。恒豐銀行在進(jìn)行充分且全面的可行性分析后，在企業(yè)公共數(shù)據(jù)模型上構(gòu)建出相應(yīng)的各應(yīng)用集市和分析集市，從而大大減少了數(shù)據(jù)的重復(fù)處理和各數(shù)據(jù)應(yīng)用的開發(fā)成本。在這一大數(shù)據(jù)環(huán)境的驅(qū)動下，恒豐銀行積極探索采用大數(shù)據(jù)技術(shù)用以構(gòu)建相對完善的數(shù)據(jù)管理平臺，重構(gòu)數(shù)據(jù)倉庫應(yīng)用范圍，減少數(shù)據(jù)的無意義處理過程，將信息管理數(shù)據(jù)多領(lǐng)域融合共享，從而提高了數(shù)據(jù)處理的整體效率，在提升數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用創(chuàng)新方向上，正逐步取得預(yù)期的成效。目前，恒豐銀行基于大數(shù)據(jù)平臺的全新數(shù)據(jù)倉庫已正式投入使用，并支撐全行統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理與數(shù)據(jù)服務(wù)。在此次項目成功開展后，恒豐銀行實現(xiàn)了在成本與績效兩方面的高效提升。在系統(tǒng)效率層面，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫處理時間需四到五小時的同等量級，在通過新一代數(shù)據(jù)倉庫運算處理過后，僅僅花費了十分鐘的時間。大大提高了個流程的效率。恒豐銀行通過大數(shù)據(jù)平臺建立自主運行的數(shù)據(jù)倉庫實踐項目，成為全行數(shù)據(jù)管控的中樞機構(gòu)。逐漸為全行打造出數(shù)據(jù)綜合處理模式，包含財務(wù)報表的查詢分析系統(tǒng)等。為恒豐銀行數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)的精準(zhǔn)化、高效化、集中化提供了良好的綜合服務(wù)體系?？蓭椭阖S銀行在深度挖掘客戶數(shù)據(jù)的深度上，數(shù)據(jù)價值的取得上，提供更合理健全的傳導(dǎo)機制。

5大數(shù)據(jù)時代下金融業(yè)發(fā)展的應(yīng)對策略在大數(shù)據(jù)時代的急速發(fā)展中，收集用戶信息數(shù)據(jù)已不再是大數(shù)據(jù)時代背景下的歷史難題，傳統(tǒng)金融機構(gòu)亟待解決的最大問題是如何處理海量復(fù)雜的數(shù)據(jù)信息。金融機構(gòu)在積極利用大數(shù)據(jù)資源創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品的同時，急需提升大數(shù)據(jù)技術(shù)能力，對人們往往忽視的海量非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)加以分析處理。因此，為最終提取出有效的信息資源，金融領(lǐng)域需要率先在觀念中埋下大數(shù)據(jù)時代的思維特征，積極建立各行業(yè)間信息共享新平臺、提高數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)力度、加強數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化程度、更新運營模式、逐步完善大數(shù)據(jù)運營體系。5.1積極轉(zhuǎn)變理念，樹立開放的思維觀念大數(shù)據(jù)潮流中的社會各個領(lǐng)域都是有相互的必然聯(lián)系的，信息作為數(shù)據(jù)化資源是為社會各領(lǐng)域所共享的。因此，任何“閉關(guān)鎖國”式的信息封鎖都是不可取的，都不能積極適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的向前勢頭。因此金融業(yè)要積極轉(zhuǎn)變思維，及時著手應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代的潮流。金融行業(yè)要堅定地樹立大數(shù)據(jù)服務(wù)的宗旨，牢牢把握住大數(shù)據(jù)時代的特點，著眼于收集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)、創(chuàng)造數(shù)據(jù)價值，努力將被動獲得的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成主動利用的數(shù)據(jù)資源。堅持融合、開放的大數(shù)據(jù)精神，促進(jìn)數(shù)據(jù)共享共贏的開放型思維觀念。將數(shù)據(jù)價值結(jié)果作為決策過程中的有利證據(jù)指向，打破傳統(tǒng)的以經(jīng)驗為本的決策模式。從而推動金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時代中的步伐更加穩(wěn)健，為金融業(yè)的整體環(huán)境提供健康發(fā)展的空間。5.2建立信息共享平臺，促進(jìn)金融業(yè)與大數(shù)據(jù)融合金融業(yè)要強調(diào)信息多方向整合的重要性，加速建立信息共享平臺，可實現(xiàn)從內(nèi)部外部多渠道中獲得結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的多元性。更好的服務(wù)于客戶整體數(shù)據(jù)的分析，從海量數(shù)據(jù)中，全面加深對客戶的了解程度，從中發(fā)現(xiàn)并取得更多的客戶價值。通過整理接觸新客戶的渠道，利用社交網(wǎng)絡(luò)平臺，在信息互動中增強對客戶的了解。積極打造適應(yīng)于本行業(yè)的新媒體運營工具，充分調(diào)配起各種互聯(lián)網(wǎng)社交工具或平臺，以此建立起嶄新的專門數(shù)據(jù)資源。并全面看待行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)和行業(yè)外部數(shù)據(jù)信息的聯(lián)系，以此獲得更為綜合性的客戶信息數(shù)據(jù)網(wǎng)格，建立起更穩(wěn)固的客戶關(guān)系。5.3加強對金融行業(yè)相關(guān)人員培訓(xùn)在對金融行業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行專業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)時，要做著重于職業(yè)道德、專業(yè)技能、及理性思維上的綜合考量。在職業(yè)道德觀念的培養(yǎng)中，要強化專業(yè)人員的責(zé)任心培養(yǎng)工作，以此為基礎(chǔ)進(jìn)一步提升綜合素質(zhì)的可靠性，從而更好地推動金融行業(yè)各項經(jīng)濟(jì)管理工作的有序進(jìn)行。其次對金融行業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行的專業(yè)技能培養(yǎng)，是金融業(yè)應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代的智力支撐。可在實踐中不斷優(yōu)化日常管理工作，加大對人員的技能培訓(xùn)，提高員工隊伍的專業(yè)度。而針對理性思維的培養(yǎng)需要金融行業(yè)從各個角度進(jìn)行全面管理，從金融行業(yè)本身對日常管理工作的理想設(shè)想中得以優(yōu)化，包括人員的調(diào)動、資源的有效整合利用等方面，都應(yīng)從增加客觀理性的角度去加以討論。從而優(yōu)化金融行業(yè)專業(yè)人員應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代的綜合能力。5.4加強結(jié)構(gòu)化信息完整度銀行業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在日常交易中可獲得大量的客戶數(shù)據(jù)信息，但由于此類信息大多數(shù)來自于內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，所以在對決策實施及作為管理依據(jù)時往往很難得出全面的客觀結(jié)果。因此，銀行應(yīng)該最大限度將內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)間的壁壘打破，獲取更綜合性的數(shù)據(jù)，以支持銀行對客戶營銷方案作出個性化調(diào)整。但是銀行想要獲得所有的大數(shù)據(jù)是很難的，因此銀行可加大與大數(shù)據(jù)相關(guān)企業(yè)或平臺的溝通與合作，獲取更多的非結(jié)構(gòu)化信息，以此加強結(jié)構(gòu)化信息的完整度，獲取全面有效的客戶價值數(shù)據(jù)。5.5采取信息化運營模式應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代，金融行業(yè)各領(lǐng)域應(yīng)積極建立各自專門的數(shù)據(jù)庫，順應(yīng)時代發(fā)展的要求，采取信息化運營模式，有助于各機構(gòu)降低信息傳遞過程中可能發(fā)生錯誤事件的概率。諸如在商業(yè)銀行的運營部門建立保存客戶信息的專門數(shù)據(jù)庫，匹配較高綜合職業(yè)素養(yǎng)的專業(yè)團(tuán)隊進(jìn)行管理，依靠互聯(lián)網(wǎng)計算機等技術(shù)，規(guī)范化錄入儲存客戶信息，并將工作過程采用信息化智能化等方式進(jìn)行，積極促進(jìn)金融行業(yè)信息化運營模式的向前推進(jìn)。5.6完善大數(shù)據(jù)管理體系為促進(jìn)金融行業(yè)持續(xù)向好發(fā)展，為應(yīng)對大數(shù)據(jù)所帶來的的一系列艱巨挑戰(zhàn)，金融行業(yè)需針對這些挑戰(zhàn)建立其相對完善的大數(shù)據(jù)管理體系，以提升對內(nèi)外部數(shù)據(jù)的挖掘與處理能力，以此提高對風(fēng)險的管理水平，為金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時代中的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。5.6.1大數(shù)據(jù)工作管理體系加以完善為促進(jìn)金融的健康有序發(fā)展，各金融機構(gòu)應(yīng)加強對大數(shù)據(jù)價值的認(rèn)知，逐步形成各機構(gòu)大數(shù)據(jù)工作管理體系，并以此構(gòu)建不斷完善的大數(shù)據(jù)工作機制系統(tǒng)。并努力發(fā)揮各機構(gòu)數(shù)據(jù)運營部門的職責(zé)功能，有效整合管理來自內(nèi)部和外部的數(shù)據(jù)資源。其他相關(guān)部門并加以配合工作，做好數(shù)據(jù)的采集、分析、整理、應(yīng)用等工作。實現(xiàn)大數(shù)據(jù)工作管理系統(tǒng)的高效運行。5.6.2提升數(shù)據(jù)挖掘與分析運用能力此舉是從金融業(yè)的數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)方面實施舉措，通過加強對金融數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)及人才團(tuán)隊的管理，已取得對更深層次數(shù)據(jù)的挖掘和分析處理。提高利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值，輔助決策的思維意識。引導(dǎo)金融機構(gòu)在日常業(yè)務(wù)運營中對數(shù)據(jù)的使用積極性，提高金融機構(gòu)的運管水平。5.6.3建立基于大數(shù)據(jù)分析的定價體系在每個交易日金融機構(gòu)都會產(chǎn)生大量的資金流通，使得變動率升高，不免影響到金融業(yè)的整體發(fā)展?fàn)顩r。因此應(yīng)在全局觀念下利用大數(shù)據(jù)分析的定價系統(tǒng)對負(fù)債波動狀況進(jìn)行預(yù)先判斷，對貸款需求變化程度的合理性進(jìn)行預(yù)測。從而促進(jìn)資金成本不斷減少。同樣，諸如商業(yè)銀行還需構(gòu)建大數(shù)據(jù)信貸差異化定價分析體系，以影響對客戶的個性化、差異化服務(wù),提高機構(gòu)本身的服務(wù)營銷能力。5.6.4促進(jìn)風(fēng)險管理水平的提升面對信息不對稱這一時代難題，大數(shù)據(jù)時代的到來為此提供了良好的解決方案。幫助銀行提升了發(fā)放貸款前后的風(fēng)險預(yù)測能力，大大加快了提前感知風(fēng)險的預(yù)警能力。借助大數(shù)據(jù)時代的風(fēng)向,多元化信息得以充分采集及利用，在對客戶信用等級評定等方面提供了更為全面的數(shù)據(jù)信息。使得金融機構(gòu)降低了信貸風(fēng)險，為客戶提供授信服務(wù)。

結(jié)論研究表明，金融業(yè)在不斷發(fā)展中逐步適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的“4V”特征。文章論述了在大數(shù)據(jù)時代未來的金融體系將具有數(shù)據(jù)來源更多樣化、數(shù)據(jù)分析綜合性增強、客戶服務(wù)更具個性化、決策更加依靠數(shù)據(jù)分析結(jié)果等多種發(fā)展趨勢，并指出在通往大數(shù)據(jù)時代之路上金融業(yè)將面臨來自整體能力、數(shù)據(jù)綜合分析能力、信息安全風(fēng)險監(jiān)管等方面的挑戰(zhàn)。最后也給出了在大數(shù)據(jù)時代中金融業(yè)發(fā)展的應(yīng)對策略與建議。綜上所述，大數(shù)據(jù)時代在為金融領(lǐng)域的發(fā)展提出一些挑戰(zhàn)的同時，也為金融行業(yè)的合理有序發(fā)展，提供了強大的動力支持。對此，金融領(lǐng)域的從業(yè)人員，需要更加積極地參與到大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展工作中，為現(xiàn)代化金融領(lǐng)域的高效穩(wěn)定發(fā)展，提供更加科學(xué)有效的動力支持。努力創(chuàng)新數(shù)據(jù)管理服務(wù)系統(tǒng)平臺，完善大數(shù)據(jù)信息安全系統(tǒng)，為客戶提供更具個性化的服務(wù)。這些研究結(jié)果將不僅為金融業(yè)未來發(fā)展提供現(xiàn)實有效的指導(dǎo)意義，也將為新金融理論的拓展奠定基礎(chǔ)。

致謝本論文是在搜集大量材料、規(guī)范研究和比較分析的基礎(chǔ)上形成的。在論文的寫作過程中我曾遇到了無數(shù)的困難和障礙，最終都在同學(xué)和老師的幫助下得以解決。在論文即將完成之際，我要強烈感謝我的論文指導(dǎo)老師——翟正猛老師。翟正猛老師從論文選題、資料收集、框架體系的構(gòu)建到論文文稿的審閱，都給予了我耐心的幫助和悉心的指導(dǎo)，并且在百忙中給我提出了修改意見。翟老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、廣博的知識、高度的責(zé)任心、平易近人的品德也深深地感染和鼓舞著我，將使我受益終身。在此，我向指導(dǎo)和幫助過我的老師們表示最衷心的感謝!同時，我也要感謝本論文所引用的各位學(xué)者的專著，如果沒有這些優(yōu)秀學(xué)者的研究成果的啟發(fā)和幫助，我將無法完成本篇論文的最終寫作。至此，我也要感謝我的朋友和同學(xué)，他們在我寫論文的過程中給予我很多有價值的素材和建議，也在論文的排版和撰寫過程中向我提供熱情的幫助!金無足赤，人無完人。由于我的學(xué)術(shù)水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位老師和同學(xué)的批評與指正！

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Word常用快捷鍵由于Word有定義快捷鍵的功能，在重新指定快捷鍵后，不能再使用該組合完成以前的操作。例如，按快捷鍵Ctrl+B可將選定文本改為加粗格式，如果將Ctrl+B重新指定給一個新的命令或其他命令，則不能通過按Ctrl+B為文本應(yīng)用加粗格式，除非將快捷鍵指定恢復(fù)到初始設(shè)置。下面的列表使用說明如下：（1）表中出現(xiàn)的（F）、（E）、（V）、（I）、（O）、（T）、（A）、（W）：分別代表文件、編輯、視圖、插入、格式、工具、表格和窗口菜單。（2）（切換方式）：表示重復(fù)按該鍵還原操作。（3）Num？：表示小鍵盤上的數(shù)字鍵。（4）Ctrl＋A：表示Ctrl鍵和A鍵的組合，其余類推。A.1常規(guī)快捷鍵Ctrl＋A（E）選取整篇文檔（Ctrl＋Num5）Ctrl+R可使段落右對齊Ctrl＋B（E）加粗文本（Ctrl＋Shift＋B）Ctrl＋]（O）按磅值增加所選定內(nèi)容的字號Ctrl＋C（E）復(fù)制所選內(nèi)容Ctrl＋[（O）按磅值縮小所選定內(nèi)容的字號Ctrl＋D（O）修改選定字符格式Ctrl＋=（O）將選定內(nèi)容設(shè)為下標(biāo)(切換方式)Ctrl＋E（O）段落居中Ctrl＋＋（O）將選定內(nèi)容設(shè)為上標(biāo)(切換方式)Ctrl＋H（E）查找并修改指定文字或格式Ctrl＋＊（V）顯示/隱藏所有非打印字符Ctrl＋I(xiàn)（O）傾斜所選文字（切換方式）Ctrl＋Tab（A）在單元格中插入制表符Ctrl＋M（F）調(diào)整整段縮進(jìn)Ctrl+L（O）段落左對齊Ctrl＋N（F）創(chuàng)建新文檔或模板Ctrl＋Enter（O）在插入點插入一個分頁符Ctrl＋O（F）打開已有的文檔或模板Ctrl＋Up（E）將插入點上移一個段落Ctrl＋P（F）打印文檔（=Ctrl＋Shift＋F12）Ctrl＋Down（E）將插入點下移一個段落Ctrl+Q（O）刪除段落格式Ctrl＋Home（E）將插入點移到文檔開始Ctrl＋S（F）保存當(dāng)前活動文檔Ctrl＋End（E）將插入點移到文檔結(jié)尾Ctrl＋T（O）設(shè)置懸掛式縮進(jìn)Alt＋/（A）快速選定整個表格Ctrl＋U（O）給所選內(nèi)容添加下劃線Shift＋F1（W）有關(guān)命令、屏幕區(qū)域的幫助信息或文字屬性Ctrl＋V（E）在插入點插入剪貼板內(nèi)容Ctrl+Alt+I打印預(yù)覽Ctrl+W關(guān)閉文檔Ctrl+K（E）插入超級鏈接Ctrl＋X（E）剪切所選內(nèi)容并將其放入剪貼板Ctrl+Shift+Space-bar創(chuàng)建不間斷空格Ctrl＋Y（E）重復(fù)上一步操作（=F4=Alt＋Enter）Ctrl+連字符創(chuàng)建不間斷連字符Ctrl＋Z（E）取消上一步操作（=Alt＋Backspace）Ctrl+Spacebar刪除字符格式A.2Ctrl與光標(biāo)鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+←可將插入點移到上一個英文單詞或中文詞Ctrl+→可將插入點移到下一個英文單詞或中文詞Ctrl+↑可將插入點移到上一個段落Ctrl+↓可將插入點移到下一個段落A.3Ctrl與部分?jǐn)?shù)字聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+0可迅速在段前增加或刪除12磅的行距Ctrl+1改變段落的行距為單倍行距Ctrl+5改變段落的行距為1.5倍行距Ctrl+2改變段落的行距為雙倍行距A.4Ctrl與Shift+字母鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+Shift+P再通過按“↑”和“↓”鍵改變字號Ctrl+Shift+>增大所選文字的字號Ctrl+Shift+<減小所選文字的字號Ctrl+Shift+A將所有選定的字母設(shè)為大寫Ctrl+Shift+C復(fù)制選定內(nèi)容的格式Ctrl+Shift+D段落最后一行文字占滿全行Ctrl+Shift+E打開或關(guān)閉任務(wù)欄上的“修訂”標(biāo)記Ctrl+Shift+F再通過按“↑”和“↓”鍵改變字體Ctrl+Shift+H應(yīng)用隱藏文字格式Ctrl+Shift+K將所選字母中的小寫字母設(shè)成大寫，但字母字體大小不變Ctrl+Shift+L應(yīng)用“列表”樣式Ctrl+Shift+M取消左側(cè)段落縮進(jìn)Ctrl+Shift+N選定段落變?yōu)椤罢摹睒邮紺trl+Shift+Q將所選英文字母變?yōu)镾ymbol字體Ctrl+Shift+S再通過按“↑”和“↓”鍵改變樣式Ctrl+Shift+T減小懸掛縮進(jìn)量Ctrl+Shift+V對選定內(nèi)容粘貼格式Ctrl+Shift+W只給字、詞加下劃線，不給空格加下劃線Ctrl+Shift+*顯示非打印字符Alt+Shift+D插入“日期”域Alt+Ctrl+L插入ListNum域Alt+Shift+P插入頁數(shù)域Alt+Shift+T插入時間域A.5Ctrl與Alt+字母鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+Alt+D在文章末尾插入尾注Ctrl+Alt+F在當(dāng)前頁插入尾注Ctrl+Alt+K啟動“自動套用格式”Ctrl+Alt+LLi