中國銀行業(yè)監(jiān)管問題及對策研究

本科論文本科論文本科論文摘要近年來，隨著經(jīng)濟全球化和金融服務(wù)全球化的到來以及國家發(fā)展進程的加快，銀行業(yè)也急速發(fā)展起來，但隨之而來的也是巨大的金融風險和監(jiān)管失位。銀行業(yè)要想長效且健康的發(fā)展，就需要解決例如監(jiān)管制度方面的諸多銀行監(jiān)管問題。本文運用歸納總結(jié)法與對比分析法，結(jié)合相應(yīng)的經(jīng)濟學原理，對我國銀行監(jiān)管的發(fā)展歷程和我國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀進行了分析，后又通過分析美國、英國以及新加坡等西方發(fā)達國家在銀行監(jiān)管問題上所取得的成就，對比研究后吸取其中精華部分，提出了例如發(fā)揮市場作用完善準入退出機制、完善監(jiān)管制度等針對銀行監(jiān)管問題的切實可行的對策。期望本文可以為我國銀行業(yè)監(jiān)管問題貢獻一點思路，為我國銀行業(yè)監(jiān)管體系的構(gòu)建貢獻出一份微薄的力量。關(guān)鍵字:銀行業(yè)，監(jiān)管，問題，對策AbstractInrecentyears,withtheadventofeconomicglobalizationandtheglobalizationoffinancialservices,aswellastheaccelerationofnationaldevelopmentprocess,thebankingindustryhasalsodevelopedrapidly,butithasalsobeenaccompaniedbyhugefinancialrisksandthelossofsupervision.Inordertoachievelong-termandhealthydevelopmentofthebankingindustry,itisnecessarytosolvemanybankingsupervisionproblemssuchasthesupervisionsystem.Thispapersumupmethodandcomparisonanalysismethod,combinedwiththerelevantprinciplesofeconomics,thedevelopmentofbankingsupervisioninChinaandanalyzesthepresentsituationofbankingregulationinourcountry,andthenthroughtheanalysisofthewesterndevelopedcountriessuchastheUnitedStates,BritainandSingapore'sachievementsonbankingsupervision,theessenceofthepartafterthecomparativestudy,putforwardsuchasperfectingthesupervisionsystem,playaroleofmarketentryexitmechanismforbankingsupervisionproblemssuchasthefeasiblecountermeasures.ItisexpectedthatthispapercancontributesomethoughtstothesupervisionofChina'sbankingindustryandcontributetotheconstructionofChina'sbankingsupervisionsystem.Keywords:Bankingbusiness,Regulatory,Problem,Countermeasures目錄前言 1TOC\o"1-3"\h\u1緒論 21.1研究背景 21.2文獻綜述 21.3研究內(nèi)容及意義 31.3.1研究內(nèi)容 31.3.2研究意義 31.4研究方法 32相關(guān)理論綜述 42.1銀行業(yè)監(jiān)管的理論闡釋 42.1.1銀行業(yè)監(jiān)管的概念 42.1.2銀行業(yè)監(jiān)管的原則 42.2銀行業(yè)監(jiān)管的經(jīng)濟學原理基礎(chǔ) 42.2.1市場經(jīng)濟的外部性與信息不對稱性 52.2.2市場失靈下的政府救濟 53我國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀分析 63.1銀行監(jiān)管的由來 63.2銀行業(yè)的發(fā)展趨勢與監(jiān)管模式的選擇 63.2.1銀行業(yè)發(fā)展趨勢 63.2.2混業(yè)發(fā)展趨勢下銀行監(jiān)管模式的選擇問題 64中國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)階段存在的問題及原因分析 74.1監(jiān)管制度存在問題 74.1.1監(jiān)管制度不完善 74.1.2銀行內(nèi)部控制制度的監(jiān)管不到位 74.2員工制度的漏洞帶來道德風險 74.3銀行業(yè)的退出與準入機制存在壁壘 74.4網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對其產(chǎn)生的一定沖擊 84.5社會監(jiān)督機制與社會中介的諸多問題 85西方主要國家銀行監(jiān)管的經(jīng)驗啟示 95.1美國銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗啟示 95.1.1美國銀行監(jiān)管模式 95.1.2美國銀行監(jiān)管的特點 95.1.3美國銀行監(jiān)管的經(jīng)驗啟示 95.2英國銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗啟示 95.2.1英國銀行監(jiān)管模式 95.2.2英國銀行監(jiān)管的特點 105.2.3英國銀行監(jiān)管的經(jīng)驗啟示 105.3新加坡銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗啟示 105.3.1新加坡銀行監(jiān)管模式 105.3.2新加坡銀行監(jiān)管的特點 105.3.3新加坡銀行監(jiān)管的經(jīng)驗啟示 116進一步完善中國銀行業(yè)監(jiān)管問題的對策 126.1完善監(jiān)管制度 126.1.1完善組織監(jiān)管模式 126.1.2完善銀行內(nèi)控體制 126.2填補員工制度的漏洞 126.2.1加強對監(jiān)督者的管理 126.2.2加大對銀行高層的監(jiān)管力度 136.3發(fā)揮市場作用完善準入退出機制 136.3.1.建立基于市場篩選的銀行業(yè)準入機制 136.3.2.建立基于存款保險制度的銀行業(yè)退出機制 136.4加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建 146.5有效加強社會監(jiān)管群體的地位 146.5.1增強行業(yè)協(xié)會在銀行監(jiān)管中的作用 146.5.2強化第三方機構(gòu)和社會監(jiān)督的力量 14結(jié)論 15致謝 16參考文獻 17前言隨著經(jīng)濟一體化與全球化的進一步發(fā)展，金融成為現(xiàn)代社會的經(jīng)濟核心。金融問題涉及方方面面，與政治、經(jīng)濟、社會、民生等問題息息相關(guān)。保證整個金融體系的安全與穩(wěn)定已經(jīng)成為當務(wù)之急，而銀行業(yè)在我國的金融體系中則扮演著不可或缺的角色。近年來，隨著國家發(fā)展進程的加快，加之相應(yīng)的金融政策陸續(xù)實施，使得銀行業(yè)也急速發(fā)展起來，但隨之而來的也是巨大的金融風險和監(jiān)管失位。早期的銀行監(jiān)管問題并不突出，但由于信息不對稱的存在導致了部分經(jīng)濟個體的利益有所損傷。陳忠陽認為:我們要對銀行業(yè)的風險有個正確的認識，盡快學習和提高風險管理知識和技術(shù)。閆慶民基于經(jīng)濟學原理，深入研究我國銀行業(yè)在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中將面臨的問題，他認為在如今的環(huán)境下，銀行業(yè)是經(jīng)濟的樞紐，具有極強的外部性。劉姝提到如果不對銀行的風險問題加以重視，則會引發(fā)較為嚴重的金融危機，進而演變出其他問題，如政治危機、經(jīng)濟危機甚至國家危機等。這就要求我們結(jié)合我國目前銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有針對性地解決銀行監(jiān)管相關(guān)的諸多問題。雖然我國銀行業(yè)的監(jiān)管問題在近年來已經(jīng)取得部分成就，但通過對銀行業(yè)的現(xiàn)狀分析發(fā)現(xiàn)各方面仍然存在諸多問題。如監(jiān)管制度存在問題、員工制度的漏洞帶來道德風險、銀行業(yè)的退出與準入機制存在壁壘、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對其產(chǎn)生的一定沖擊以及社會監(jiān)管群體等問題。針對這些問題提出可行的解決方法:完善監(jiān)管制度、填補員工制度的漏洞、發(fā)揮市場作用完善準入退出機制、加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建以及有效加強社會監(jiān)管群體的地位等。本文采用了歸納總結(jié)法和對比分析法等方法，利用相關(guān)的經(jīng)濟學原理如市場失靈與行政監(jiān)管理論等。通過分析美國、英國以及新加坡等西方發(fā)達國家在銀行監(jiān)管問題上所取得的成就，對比研究后吸取其中精華部分，從技術(shù)監(jiān)管、監(jiān)管內(nèi)容、人員配置、監(jiān)管工具以及大環(huán)境等方面進行分析，結(jié)合我國特殊的國情現(xiàn)狀提出相應(yīng)的切實可行的解決對策，更好地實現(xiàn)我國銀行業(yè)監(jiān)管體系的構(gòu)建。在如今的經(jīng)濟大環(huán)境下金融創(chuàng)新的發(fā)展是非常迅速的，新產(chǎn)品和新服務(wù)也會不斷地出現(xiàn)，這就為銀行業(yè)的監(jiān)管帶來了前所未有的壓力與挑戰(zhàn)。加強對銀行的監(jiān)管有利于我國經(jīng)濟的長遠有效的發(fā)展，同時也有利于維護投資人的合法權(quán)益，更有利于維護社會的公共利益從而實現(xiàn)社會的和諧穩(wěn)定，所以加強銀行監(jiān)管任重而道遠。1緒論1.1研究背景2008年，美國次貸危機引發(fā)全球性金融危機，各國經(jīng)濟均遭受到了不小的沖擊，這也使得我國金融業(yè)暴露出諸多問題。在如今這樣一個全球經(jīng)濟高速發(fā)展的時代，金融是一個國家發(fā)展的核心。金融問題涉及方方面面，與政治、經(jīng)濟、社會、民生等問題息息相關(guān)。保證整個金融體系的安全與穩(wěn)定已經(jīng)成為當務(wù)之急，而銀行業(yè)在我國的金融體系中則扮演著不可或缺的角色。近年來，隨著國家發(fā)展進程的加快，加之相應(yīng)的金融政策陸續(xù)實施，使得銀行業(yè)也急速發(fā)展起來，但隨之而來的也是巨大的金融風險和監(jiān)管失位。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，國內(nèi)外經(jīng)濟的相關(guān)性日益增加，國際金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，多重風險因素交織在一起，我國的銀行業(yè)監(jiān)管依然面臨著諸多挑戰(zhàn)，距離專業(yè)高水準的有效監(jiān)管還有一定距離，需要我們積極應(yīng)對。1.2文獻綜述經(jīng)濟問題是一個國家的命脈，而銀行業(yè)又占據(jù)經(jīng)濟的主導地位。銀行的良好發(fā)展有助于提高閑置資金向投資轉(zhuǎn)化的效率，從而保持國家經(jīng)濟健康有效的增長。因此銀行業(yè)的監(jiān)管問題也越來越突出，人們從多角度對銀行業(yè)的監(jiān)管問題進行了大量研究。江東燦(2003)認為信息不對稱理論在很長一段時間內(nèi)占據(jù)了銀行業(yè)監(jiān)管的重要地位，由于銀行在經(jīng)濟中的特殊地位以及作為一個不可替代的金融機構(gòu)，存款人只得把存款放入銀行而沒有能力對銀行進行監(jiān)管，所以只有政府才能夠代表存款人的利益對銀行業(yè)進行監(jiān)管。劉姝(2005)提到如果不對銀行的風險問題加以重視，則會引發(fā)較為嚴重的金融危機，進而演變出其他問題，如政治危機、經(jīng)濟危機甚至國家危機等。陳忠陽(2006)認為隨著我國金融乃至整個經(jīng)濟體系市場化和國際化程度的不斷加深，我國金融機構(gòu)所面臨的環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化。因此，必須對銀行業(yè)風險和風險管理的理念和認識不斷更新，盡快學習和創(chuàng)新風險管理的知識和技術(shù)。閆慶民(2007)從經(jīng)濟學基本原理出發(fā),研究我國銀行業(yè)在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中有可能面臨的問題，他認為在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，銀行業(yè)是整個國民經(jīng)濟的樞紐，具有極強的外部性。張紅軍(2008)以金融國際化為背景，分析討論外資銀行對我國銀行的沖擊，提出要借鑒跨國銀行的監(jiān)管經(jīng)驗，把握市場，更好實現(xiàn)“走出去”戰(zhàn)略。巴曙松(2010)考察了當前全球金融監(jiān)管的演變趨勢和主要特征，并得出結(jié)論應(yīng)進一步完善我國金融監(jiān)管體制，為商業(yè)銀行提供更大的發(fā)展空間。其中主要在以下方面做出努力:在金融監(jiān)管中引入激勵監(jiān)管的理念，充分尊重金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力:引入金融監(jiān)管的成本收益理念和問責機制:主動參照國際監(jiān)管規(guī)則，建立和完善金融監(jiān)管框架。談靜(2015)從我國經(jīng)濟體制出發(fā)，深入分析了銀行內(nèi)部管理，資金風險管理以及社會監(jiān)管因素等問題。陳歆(2019)主要研究美國銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的問題，從美國銀行業(yè)監(jiān)管形成的機制到科技資本的發(fā)展問題展開深入研究。陳爽(2019)重在研究我國銀行業(yè)在金融危機下所暴露出來的巨大風險問題，同時闡述了威脅我國銀行穩(wěn)定性的一些列因素。曹揚(2020)著重研究與國際接軌的符合我國國情的銀行監(jiān)管對策，從而完善我國銀行監(jiān)管體系VaheLskavyan(2020)提出根據(jù)研究表明，在銀行遭受危機之后，對行政部門的監(jiān)督問責會更有效果Donato(2020)著重研究不當行為對銀行監(jiān)管的影響，并通過對相關(guān)指標的監(jiān)測，計算銀行監(jiān)管過程中發(fā)生不當行為的概率。銀行業(yè)的現(xiàn)狀是國家經(jīng)濟的實時反映，那么銀行業(yè)的危機則往往就是經(jīng)濟危機的預(yù)兆，所以我們要對銀行業(yè)的監(jiān)管問題重視起來，這對世界各國政府來說都是一項重要的經(jīng)濟管理職能。1.3研究內(nèi)容及意義1.3.1研究內(nèi)容首先本文對銀行業(yè)監(jiān)管理論以及經(jīng)濟學原理進行了闡述，為接下來分析我國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀打下了理論基礎(chǔ)。其次通過分析銀行業(yè)監(jiān)管的由來，縱向梳理銀行業(yè)監(jiān)管問題的始末，進一步分析出未來銀行業(yè)的大勢所向?；仡櫄v史，分析現(xiàn)狀展望未來，在此基礎(chǔ)上提出我國在銀行監(jiān)管問題上存在的不足，深入討論這些不足背后的根本原因，并通過分析西方發(fā)達國家在銀行監(jiān)管問題上所取得的成就，對比研究后吸取其中精華部分，從技術(shù)監(jiān)管、監(jiān)管內(nèi)容、人員配置、監(jiān)管工具以及大環(huán)境等方面進行分析，結(jié)合我國特殊的國情現(xiàn)狀提出相應(yīng)的切實可行的解決對策，更好地實現(xiàn)我國銀行業(yè)監(jiān)管體系的構(gòu)建。1.3.2研究意義銀行監(jiān)管在一定程度上確保了金融體系的安全與穩(wěn)定發(fā)展，從而規(guī)避不必要的金融風險，而這關(guān)乎著每一位存款人的切身利益。在我國的金融體系當中銀行作為一個特殊的金融機構(gòu)而存在，其中中國人民銀行作為我國的中央銀行擁有著宏觀調(diào)控貨幣的職能，而四大國有銀行的存在在一定意義上來說形成了一種競爭關(guān)系。以當局政府為代表的外部監(jiān)管是一種強制性制度，如果政府與市場不進行干預(yù)則會出現(xiàn)一定程度的競爭混亂，這會影響到整個金融體制，進而讓存款人產(chǎn)生恐慌情緒引發(fā)一系列的社會動蕩。隨著經(jīng)濟全球化和金融服務(wù)全球化的到來，我國銀行業(yè)也受到了巨大的沖擊，金融創(chuàng)新的發(fā)展非常迅速，新產(chǎn)品和新服務(wù)不斷地出現(xiàn)，這就為銀行業(yè)的監(jiān)管帶來了前所未有的壓力與挑戰(zhàn)。1.4研究方法(1)對比分析法我國古代杰出帝王唐太宗曾說過“以銅為鏡，可以正衣冠，以人為鏡，可以明得失，以古為鏡，可以知興替”百度百度(2)歸納總結(jié)法結(jié)合對銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀的分析以及外國銀行業(yè)監(jiān)管模式特點等的分析歸納總結(jié)出我國銀行業(yè)監(jiān)管方面現(xiàn)階段所存在的問題，并提出個人的建議和看法，統(tǒng)而言之地進行簡單論述。2.相關(guān)理論綜述2.1銀行業(yè)監(jiān)管的理論闡釋2.1.1銀行業(yè)監(jiān)管的概念銀行業(yè)監(jiān)管有廣義和狹義兩種理解。從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管是指國家金融監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的組織及其業(yè)務(wù)活動進行監(jiān)督和管理的總稱。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管則不僅包括國家金融監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。來源于百度2.1.2銀行業(yè)監(jiān)管的原則銀行業(yè)監(jiān)管的原則是銀行業(yè)監(jiān)督管理行為所應(yīng)遵循的基本準則。我國銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)遵循以下幾方面的原則：(一)依法、公開、公正和效率的原則依法原則是指銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)源于法律，并應(yīng)嚴格依據(jù)法律行使其監(jiān)管職權(quán)，履行監(jiān)管職能。公開原則是指對銀行業(yè)的監(jiān)督管理行為除依法應(yīng)當保守秘密的以外，都應(yīng)當向社會公開。公正原則是指所有依法成立的銀行業(yè)金融機構(gòu)具有平等的法律地位，監(jiān)管機關(guān)應(yīng)當依法監(jiān)管，平等地對待所有的被監(jiān)管對象。效率原則是指監(jiān)管機關(guān)在監(jiān)管活動中應(yīng)合理配置和利用監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率，降低監(jiān)管成本，并在法律規(guī)定的期限內(nèi)完成監(jiān)管任務(wù)。來源于百度(二)獨立監(jiān)管原則獨立監(jiān)管原則是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及其監(jiān)管工作人員依法獨立履行監(jiān)督管理職責，受法律保護，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得干涉。來源于百度(三)審慎監(jiān)管原則審慎監(jiān)管原則是各國銀行業(yè)監(jiān)管實踐的通行原則，也是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于1997年發(fā)布的《銀行業(yè)有效監(jiān)管核心原則》的一項重要的核心原則。來源于百度2.2銀行業(yè)監(jiān)管的經(jīng)濟學原理基礎(chǔ)2.2.1市場經(jīng)濟的外部性與信息不對稱性在市場經(jīng)濟中，經(jīng)濟個體掌握信息的數(shù)量如果不對等的話會引起諸多問題。掌握信息多的個體總會比掌握信息少的個體可以多獲得更多的便利，但是如果不加以約束就會引發(fā)多種信任危機以及道德問題。如此，經(jīng)濟市場的自我調(diào)節(jié)功能就會失靈。而在現(xiàn)實中經(jīng)濟個體之間是會有一定的交流的，這就會產(chǎn)生一些影響，這就是所謂的市場外部性。正外部性就是對經(jīng)濟個體產(chǎn)生良好影響，而負外部性則是對經(jīng)濟個體產(chǎn)生不良影響。外部性效應(yīng)對銀行的影響相當顯著，一旦負外部性爆發(fā)則會使得一國經(jīng)濟陷入難以想象的困難。由于市場經(jīng)濟也存在不對稱性，所以當有負面信息大肆傳播時，部分經(jīng)濟個體無法及時的獲取有效信息，就會引發(fā)恐慌從而發(fā)生擠兌。這遠比銀行經(jīng)營不善帶來的后果要嚴重得多。2.2.2市場失靈下的政府救濟銀行作為我國經(jīng)濟體之中的特殊金融機構(gòu)，盈利主要來自于存款的利息差，因此銀行的穩(wěn)定運行取決于市場經(jīng)濟的健康運行。那么當出現(xiàn)市場失靈的情況時，僅僅靠銀行自身的對抗風險的能力是遠遠不夠的，這時候就要政府出面干預(yù)了，依靠政府的公信力，必要時候甚至可以強制儲戶取出存放資金來避免銀行出現(xiàn)倒閉。3.我國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀分析3.1銀行監(jiān)管的由來從1694年英國設(shè)立英格蘭銀行之后，規(guī)定英格蘭銀行具有壟斷貨幣發(fā)行的職能以及銀行監(jiān)管的權(quán)力，銀行業(yè)的監(jiān)管問題就成為了每個國家保護其金融安全與穩(wěn)定的一項重大措施。即使到了后期的資本主義時期，那是的經(jīng)濟已經(jīng)是一個相對自由的是時期了，但是英國對于銀行業(yè)的監(jiān)管問題仍然重視。中國對于銀行的監(jiān)管可以追溯到清朝末期。那時的錢莊票號等都是誰有錢誰就可以開設(shè)的，且不需要向政府登記繳納稅款，這樣就導致了紛爭不斷經(jīng)濟紊亂，清政府為改變這一現(xiàn)狀頒發(fā)了《銀行通行則例》，這是我國的第一部金融機構(gòu)管理條例，它的頒布標志著中國對于金融機構(gòu)監(jiān)管的開始。我國在新中國成立之后，只有中國人民銀行一家銀行機構(gòu)，基于此情況，并沒有設(shè)立監(jiān)管機構(gòu)的必要性。只是工商銀行的出現(xiàn)打破了這一情形，改革開放之后中國人民銀行開始履行它作為中央銀行的職能，形成了集中式監(jiān)管。在此情況下，當時我國的銀行業(yè)還沒真正意識到監(jiān)管制度的問題將會給銀行業(yè)帶來什么樣的后果。當時的內(nèi)部控制制度尚不完善，銀行破產(chǎn)的問題也有發(fā)生。3.2銀行業(yè)的發(fā)展趨勢與監(jiān)管模式的選擇3.2.1銀行業(yè)發(fā)展趨勢隨著全球金融化的發(fā)展，在國際上金融業(yè)的發(fā)展主趨勢已經(jīng)變成了混業(yè)經(jīng)營。我國混業(yè)模式的開始是中央銀行制訂了一系列的法律文件用來規(guī)范銀行監(jiān)管問題，21世紀初期開始我國的金融發(fā)展模式慢慢變成了分業(yè)經(jīng)營。銀行、證券和保險成為主要的表現(xiàn)形式。隨著幾大商業(yè)銀行控股下的基金公司、保險公司的掛牌，中國金融業(yè)已經(jīng)進入混業(yè)經(jīng)營的時代。3.2.2混業(yè)發(fā)展趨勢下銀行監(jiān)管模式的選擇問題金融行業(yè)綜合操作系統(tǒng)發(fā)展和演變，引發(fā)了各國對于銀行監(jiān)管制度的爭論，并質(zhì)疑了銀行、證券和保險的傳統(tǒng)劃分。由于金融部門的混合經(jīng)營模式的發(fā)展，在完全有專門監(jiān)管機構(gòu)的國家數(shù)量中，出現(xiàn)了一種下降的趨勢，即國家金融監(jiān)管機構(gòu)轉(zhuǎn)向微觀或宏觀監(jiān)管監(jiān)督。人員的配置在混業(yè)經(jīng)營模式下也顯得至關(guān)重要，銀行業(yè)內(nèi)較多業(yè)務(wù)是由人工操控的。銀行從業(yè)人員假借信托之名非法銷售從而獲得高額的回扣利潤的事情也有發(fā)生，在混業(yè)經(jīng)營模式下控制員工工作的規(guī)范性是對銀行業(yè)監(jiān)管問題起較大作用的。在銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的大背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行興起對傳統(tǒng)銀行業(yè)也產(chǎn)生了巨大的沖擊。社會公眾各界人士對于銀行業(yè)的監(jiān)管也存在盲區(qū)，多重壓力之下，銀行業(yè)監(jiān)管問題也越發(fā)突出4.中國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)階段存在的問題及原因分析4.1監(jiān)管制度存在問題4.1.1監(jiān)管制度不完善在某些情況下，銀行的經(jīng)營者和所有者不是同一個人，這就反映了一個問題。我國在銀行委托代理關(guān)系中，代理人很難被有效的控制。這些權(quán)利顯然偏向于代理人，不適用于個人。盡管強調(diào)加強監(jiān)管，但銀行業(yè)運營商并沒有面臨真正的壓力。盡管我國不斷加強對銀行業(yè)的監(jiān)管。然而，銀行部門的資產(chǎn)質(zhì)量尚未顯著改善，這在很大程度上是由于缺乏健全的監(jiān)督制度造成的。4.1.2銀行內(nèi)部控制制度的監(jiān)管不到位銀行的內(nèi)部控制制度的監(jiān)管問題是直接決定銀行各項業(yè)務(wù)能否正常開展的重要前提。歷史上也發(fā)生過銀行破產(chǎn)的情況，就是銀行的內(nèi)控制度不完善造成的。我國也出現(xiàn)過這種情況，2013年的一事件導致大量股民血本無歸，這都要歸因于銀行內(nèi)部控制制度的監(jiān)管不到位。內(nèi)部風險評估體系如果不健全則會導致嚴重的后果，例如評級標準、評級方法及評級結(jié)果反饋等方面。4.2員工制度的漏洞帶來道德風險在我國，大多數(shù)銀行股東背后是國有企業(yè)或政府，這就會造成一種現(xiàn)象，那就是我國的銀行會具有不同程度的政治色彩，所以就會存在一系列的內(nèi)部人控制的問題和道德風險。目前來說，我國對于銀行從業(yè)人員的道德風險問題還不是很重視。而事實上,類似于金融從業(yè)人員又遇到的問題所引起的諸多問題的事情并不少見。銀行從業(yè)人員向客戶推銷他行產(chǎn)品這樣的行為是不被允許的。這些飛單項目大多忽視一些不正規(guī)的沒有金融牌照的公司假借信托之名非法銷售的。因為可以獲得高額的回扣利潤，所以有些銀行從業(yè)人員鋌而走險涉足。但是這樣的飛單由于缺乏足夠的監(jiān)管極其不正規(guī)，投資者的資金往往付之東流。4.3銀行業(yè)的退出與準入機制存在壁壘自從加入世貿(mào)組織，我國金融業(yè)尤其是銀行業(yè)迅速發(fā)展，外資進入市場已被允許。當然，有機遇就會有風險的存在，當金融業(yè)迅速發(fā)展的時候，激烈的市場競爭以及外資的引進等問題就像給我國銀行的發(fā)展埋下了一顆定時炸彈。在注冊資本方面，可分為實繳注冊資本和登記注冊資本兩種，法律對于不同級別的員工有不同的要求，而銀監(jiān)會還有權(quán)利上調(diào)該標準。以上是可以直觀看到的客觀存在的壁壘。除此之外，在這些客觀壁壘外還有一部分隱性壁壘，這種壁壘往往是看不見摸不著的，所以影響更大。但現(xiàn)階段我國相關(guān)制度尚且有許多不足，缺少具體可操作的指標，大多停留在退出體制等宏觀方面這就是一個大問題。為了應(yīng)對推出之后的緩沖階段我國法律設(shè)置了存款保險基金，但如果金融風險大面積爆發(fā)這樣的方式就有些力不從心了。4.4網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對其產(chǎn)生的一定沖擊電子信息技術(shù)和通訊技術(shù)飛速的發(fā)展，使各個行業(yè)受益匪淺，也為金融創(chuàng)新提供了更好的信息化礎(chǔ)。近年來我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行有著比傳統(tǒng)銀行更低的成本，高經(jīng)濟效益也隨之成為其特點。網(wǎng)絡(luò)銀行的迅猛發(fā)展，可以使人們足不出戶享受到同傳統(tǒng)銀行一樣的甚至更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說造成了不小的沖擊。雖然初步網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系已經(jīng)建成，但所需解決的問題依然存在。雖說我國已經(jīng)意識到網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的重要性但更多的只是外部監(jiān)管，而我們只有內(nèi)外監(jiān)管同步進行才能更好地防范風險。但由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，其審核不僅需要金融審計相關(guān)的技術(shù)人員還需要計算機相關(guān)人員的配合，由于此類人才的短缺，內(nèi)部審計更加困難了。4.5社會監(jiān)督機制與社會中介的諸多問題2000年5月我國成立了中國銀行業(yè)協(xié)會，由于機構(gòu)制度不夠完善，定位不清晰等問題，加之代表社會監(jiān)督方面的新聞媒體的加入，使得金融事件的真實性更加難以確認。而社會監(jiān)督機制與社會中介之間就存在了一些列的問題，真正銀行出現(xiàn)問題后應(yīng)該歸因于誰的問題困擾著大眾。所以，雖然新聞媒體起到了一定的監(jiān)督作用，但是普通公眾得知事情真相的渠道少之又少，不能精確判斷這件事情所帶來的影響，容易引起不必要的誤會與猜測。5.西方主要國家銀行監(jiān)管的經(jīng)驗啟示5.1美國銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗啟示5.1.1美國銀行監(jiān)管模式美國的銀行體系是雙軌制的，這是由一些歷史原因造成的，因此，美國所有州都成立了監(jiān)管機構(gòu)，形成了兩種基本的監(jiān)管體系。這兩個監(jiān)督當局的任務(wù)是執(zhí)行法律和條例、監(jiān)測和監(jiān)督銀行的業(yè)務(wù)、監(jiān)督其管轄下的銀行的業(yè)務(wù)，并制定有關(guān)銀行投資、貸款和管理的規(guī)則。5.1.2美國銀行監(jiān)管的特點美國政府對新設(shè)立銀行開辦者的信用非常在意。在初期對其發(fā)放銀行營業(yè)執(zhí)照時，聯(lián)邦調(diào)查局也會參與到審查銀行董事的個人信用中來，且審查程序極為嚴格。在這樣的情況下，信用不達標的人很難通過審核。其次，貨幣監(jiān)管總署和州監(jiān)管機構(gòu)均有一整套的內(nèi)部評級制度。主要從資本金充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、銀行風險及內(nèi)部管理的能力、資金流動性情況以及銀行盈利能力等方面的情況進行評級打分。最后，銀行監(jiān)管采取法人監(jiān)督的原則，直接對一級機構(gòu)進行監(jiān)督。例如，花旗銀行的總部設(shè)在紐約，而紐約州的聯(lián)邦儲備銀行直接對花旗銀行、包括在其他州的分支機構(gòu)進行監(jiān)管，而花旗銀行在其他州的分支機構(gòu)不受所在州的聯(lián)邦儲備銀行的監(jiān)管。5.1.3美國銀行監(jiān)管的經(jīng)驗啟示美國作為西方發(fā)達國家，其銀行監(jiān)管體系是對我國的銀行監(jiān)管體系起到一定啟示作用的。從美國這方面的監(jiān)管經(jīng)驗來看，金融業(yè)的監(jiān)管效率問題是由監(jiān)管機構(gòu)之間高效的溝通所決定的并不單單取決于某個強大的監(jiān)管者。我國的銀行監(jiān)管與美國的監(jiān)管是完全不同的。我國的銀行監(jiān)管由于早期的競爭問題導致發(fā)展較為緩慢，而美國卻是世界上金融監(jiān)管最為嚴格的國家。因此，我們必須要調(diào)整我國目前的銀行監(jiān)督管理條例，思維想法方面也是不可忽視的，這樣才能促進整個行業(yè)的良性競爭。5.2英國銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗啟示5.2.1英國銀行監(jiān)管模式英國這種非成文法的銀行業(yè)監(jiān)管體系起源于14世紀的英國平衡法，大多通過對已有案例的分析對比得出結(jié)果，這種法律監(jiān)督制度具有高度的穩(wěn)定性，能夠為金融業(yè)的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。但是，如果遇到一個新的案子就會不知所措。隨后在2000年之時英國頒布了金融市場服務(wù)法，為金融機構(gòu)與被監(jiān)管者之間的責任與義務(wù)之間的界限做好了劃分形成了統(tǒng)一的原則。5.2.2英國銀行監(jiān)管的特點金融穩(wěn)定是英國銀行監(jiān)管的一個重要特征。新銀行法強調(diào)了英格蘭銀行在其融資體系中的中心地位。此外，英國央行還明確了其在金融穩(wěn)定方面的責任，加強了一系列行政權(quán)力，以更好地維護金融穩(wěn)定。聯(lián)合王國設(shè)立了一個金融委員會，負責監(jiān)測金融部門的潛在危險。新的《金融服務(wù)法》規(guī)定了在金融機構(gòu)因金融部門的系統(tǒng)性風險而陷入困境時，幫助金融服務(wù)管理局的必要手段。5.2.3英國銀行監(jiān)管的經(jīng)驗啟示在對英國的銀行監(jiān)管模式的研究中不難發(fā)現(xiàn)，英國對風險的防范與國際合作的問題是較為重視的。中國有句俗語說得好:防范于未然，那么完善我們的風險防范機制對銀行業(yè)的監(jiān)管問題可以起到積極的先導作用。此外我們還應(yīng)該選用適合中國國情的方案，如此才可事半功倍。5.3新加坡銀行業(yè)監(jiān)管體系及經(jīng)驗啟示作為一個新興國家的代表，新加坡在金融自由化進程中建立了一個有效的銀行監(jiān)管體系。新加坡的金融行業(yè)總體來說處于健康發(fā)展的狀態(tài),即使在金融不穩(wěn)定的情況下，新加坡也有能力維持一個良好的金融秩序,它是東南亞國家中經(jīng)濟最穩(wěn)定的國家，受金融危機的影響較小。這些都應(yīng)該歸功于新加坡有效且高速的政策。5.3.1新加坡銀行監(jiān)管模式新加坡1965年獨立，在那以后新加坡政府意識到了金融業(yè)發(fā)展是國家發(fā)展的重中之重并將國民經(jīng)濟發(fā)展納入國家發(fā)展項目。新加坡政府為了避免其國內(nèi)市場受到影響，嚴格區(qū)分外匯業(yè)務(wù)和新加坡當?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)，要求設(shè)立特別帳戶。這為目前的新加坡金融系統(tǒng)奠定了體制基礎(chǔ)。為了控制金融部門的風險，新加坡政府首先對引進外國銀行采取了適當?shù)南拗普撸⑻岣吡藢ν鈬y行的資本要求。通過鼓勵銀行建立適當?shù)膬?nèi)部控制制度，加強了市場監(jiān)督對銀行的約束力。它還提高了管制的透明度，使公共事務(wù)公開化。5.3.2新加坡銀行監(jiān)管的特點對于風險的監(jiān)管是新加坡政府在銀行監(jiān)管方面的重中之重，為此還建立了完善的監(jiān)管信息系統(tǒng)。金融監(jiān)管機構(gòu)將場外檢查作為一種監(jiān)管工具，通過場外檢查收集所有信息并對銀行進行評級。此外，外部視察員與銀行高級管理人員保持密切聯(lián)系，通過各種渠道獲得關(guān)于銀行的具體資料，并將這些資料納入監(jiān)督系統(tǒng)，從而能夠分享監(jiān)督資源，提高監(jiān)督效率。5.3.3新加坡銀行監(jiān)管的經(jīng)驗啟示新加坡作為新興國家代表，2003年就基本完成開放轉(zhuǎn)型完成了一個大的質(zhì)的飛躍。對于新加坡的銀行監(jiān)管轉(zhuǎn)型，中國可以從中借鑒適合我國銀行監(jiān)管的部分。我們要依據(jù)我國國情，建立中國特色監(jiān)管體系。為了提高監(jiān)管質(zhì)量提高檢查效率，新加坡政府設(shè)置了一整套檢查手冊，用以規(guī)范檢查標準，這樣還可以使得檢查不會忽略掉重點。所以我國的銀行監(jiān)管部門也可以考慮同樣的方法，這樣既可以規(guī)范流程又可以排出重點不至于漏下。最后，新加坡政府對銀行監(jiān)管隊伍的培訓以及人才的挽留是較為重視的。他們認為，擁有較高素質(zhì)的銀行管理團隊是銀行良好發(fā)展的必要前提，所以每年派出一部分員工外出學習增強專業(yè)能力，同時物資薪資等也同樣重視。這就是新加坡有效金融監(jiān)管的一個重要保證。6.進一步完善中國銀行業(yè)監(jiān)管問題的對策6.1完善監(jiān)管制度6.1.1完善組織監(jiān)管模式在如今混業(yè)經(jīng)營模式的大環(huán)境下，我國分業(yè)監(jiān)管的形式已經(jīng)不再適用，所以改革迫在眉睫。我們要對混業(yè)經(jīng)營中的監(jiān)管框架有一個大致的規(guī)劃，及時發(fā)現(xiàn)其中的疏漏與盲點。在一個金融集團內(nèi)部，確立監(jiān)管主體應(yīng)該按照子公司資產(chǎn)規(guī)模占比來確立，為確?；鞓I(yè)經(jīng)營的金融公司能夠不疏漏任何一處監(jiān)管，其他附屬公司仍由該監(jiān)管主體來執(zhí)行主要監(jiān)管。而加強防火墻建設(shè)也是十分有必要的，在一定程度上有效的控制與防范金融風險的發(fā)生。個人認為防火墻的建立最有效的方法是建立在普通客戶的存貸款業(yè)務(wù)以及高風險金融業(yè)務(wù)之間，這樣才能有效防范。6.1.2完善銀行內(nèi)控體制銀行風險的產(chǎn)生的確有著外部因素的影響，但要想有效的防控風險關(guān)鍵還是在于對于銀行內(nèi)部各項業(yè)務(wù)的操作。要想達到穩(wěn)健運營的目的，我們就必須要擁有一個有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)和激勵體系，這樣才能更好的控制風險管理從業(yè)人員。對于這個內(nèi)控體制，我們要在縱方向上面盡量減少管理層次，但在橫方向上面加強控制力度。建立內(nèi)部的組織框架，檢查和監(jiān)督業(yè)務(wù)管理過程中內(nèi)部控制制度的健全程度、業(yè)務(wù)慣例和風險管理的有效性，以便及時發(fā)現(xiàn)和糾正所有類型的違規(guī)行為和潛在風險。6.2填補員工制度的漏洞員工制度一直以來都是存在較大變數(shù)的問題，法律制度的完善也需要相應(yīng)的人員配合實施，才能起到一個良好的效果。銀行業(yè)同樣也是這樣，所以對銀行高管的監(jiān)督必不可少。6.2.1加強對監(jiān)督者的管理我國的銀行監(jiān)管屬于政府行為，監(jiān)管者有可能會在監(jiān)管過程中利用手中的權(quán)力為自己謀取私利，而被監(jiān)管者為了使自己不被監(jiān)管也會使用手段去賄賂監(jiān)管者。這就會擾亂正常的監(jiān)管秩序，所以十分有必要對此進行監(jiān)督和管理。對于監(jiān)管當局的監(jiān)督是可以從監(jiān)管內(nèi)部進行的,這意味著提高內(nèi)部審計的監(jiān)管機構(gòu),創(chuàng)造出一個內(nèi)部評估和系統(tǒng)有專門的人員,增加的成本以及對申請人的收入和內(nèi)部約束的可用性公共權(quán)力用于房租。還可以建立問責機制，主要是為了檢查監(jiān)督當局的行政權(quán)力是否依法行使，以及銀行監(jiān)督員的監(jiān)督和起訴程序是否合理和合法。6.2.2加大對銀行高層的監(jiān)管力度銀行高級管理人員的素質(zhì)對銀行的日常運行至關(guān)重要。銀行高級管理人員因其業(yè)務(wù)能力和管理能力、管理方法和優(yōu)先事項而產(chǎn)生的差異，對銀行可能產(chǎn)生非常不同的結(jié)果，包括其盈利能力和風險控制。因此，在銀行監(jiān)管過程中非常重要的一部分就是加強對銀行高管的監(jiān)管。6.3發(fā)揮市場作用完善準入退出機制目前，我國銀行業(yè)的經(jīng)營是由于有國家信用在為其背書，所以基于此情況銀行一旦有任何的負面不利消息的產(chǎn)生，群眾都無需擔心自己的利益受到損害。但這也在無形當中為政府增添了一份風險。從長遠來看，對那些產(chǎn)生權(quán)力收益需求的銀行來說，它們更有可能疏忽大意。因此，改善銀行的準入、運營和退出機制，使不具備市場競爭力的銀行自然會被市場淘汰，而不會產(chǎn)生社會影響，這對我們的金融監(jiān)管構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。6.3.1.建立基于市場篩選的銀行業(yè)準入機制根據(jù)我國的《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定，想要成立銀行機構(gòu)必須在資本、股東構(gòu)成、公司章程等許多方面符合其遠較普通工商企業(yè)成立嚴苛的要求。中國銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題及對策研究薛輝中國銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題及對策研究薛輝6.3.2.建立基于存款保險制度的銀行業(yè)退出機制我國商業(yè)銀行是不會存在破產(chǎn)和清算的可能性的，因為這是由政府信貸支持的。目前，我國處于危機中的銀行主要通過收購來運作，以避免危及存款人和金融消費者的利益。根據(jù)適用的法律和法規(guī)的情況下運作的商業(yè)銀行危機可能危及其他人的利益,銀行監(jiān)管機關(guān)可以自己設(shè)定的收購行為,一直到可以正常運營，能夠保護客戶的利益。我國可以建立存款保險制度,這樣可以使得國有銀行與非國有銀行處于同一平臺競爭位，打破國有銀行的壟斷地位，這樣就保護了銀行儲戶的利益。6.4加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建如今網(wǎng)上銀行監(jiān)管沒有一個完整的國際標準,我們只有充分考慮我國國情，并逐步嘗試適合網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行的健康發(fā)展離不開法律制度的完善。對互聯(lián)網(wǎng)銀行的所有監(jiān)管，包括范圍、內(nèi)容和手段，都應(yīng)受法律管轄，所有監(jiān)管都應(yīng)在一定的法律框架內(nèi)進行。另一方面,對于網(wǎng)上銀行的市場準入,要堅持尊重的原則,建立一個操作系統(tǒng)授權(quán)的網(wǎng)上銀行和機構(gòu)提交申請訪問網(wǎng)上銀行的資格審查。要求網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)必須具備良好的風險識別、風險防范和風險解決方案，但應(yīng)采取更嚴格的條件，讓非銀行機構(gòu)進入網(wǎng)上銀行。最后，社會信用水平的提高會給網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展作充分的保障，所以要想提高網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平，個人認為離不開社會信用的提高。我們可以利用如今的大數(shù)據(jù)手段獲取網(wǎng)絡(luò)上的交易數(shù)據(jù)，篩選出不合格數(shù)據(jù)并與個人征信系統(tǒng)掛鉤。這樣才能有效整改網(wǎng)絡(luò)銀行交易的環(huán)境。6.5有效加強社會監(jiān)管群體的地位6.5.1增強行業(yè)協(xié)會在銀行監(jiān)管中的作用中國銀行業(yè)協(xié)會成立于2000年，是中國所有銀行的自愿、非營利性協(xié)會，是中國銀行業(yè)的自我監(jiān)管組織。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會受銀行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督，很大程度上，他不是真正意義上的行業(yè)自律公會。如果真的在銀行監(jiān)管中需要使專業(yè)的協(xié)會發(fā)揮作用，就必須要制定清楚其職責，清晰明確定位。6.5.2強化第三方機構(gòu)和社會監(jiān)督的力量銀行監(jiān)管機構(gòu)的某些監(jiān)管職能可由監(jiān)管機構(gòu)認可的社會中介機構(gòu)履行，該中介機構(gòu)應(yīng)遵守適用的公共規(guī)則。銀行監(jiān)管有它存在的必要，那就是為整個金融之于的發(fā)展保駕護航。合理化,充分利用金融監(jiān)管當局的職業(yè)部隊,審計師、律師、會計師等,有助于監(jiān)管機構(gòu)有一個更清晰的銀行業(yè)務(wù)的總體框架和有效監(jiān)督的任務(wù)做出貢獻。結(jié)論如今銀行業(yè)監(jiān)管問題對于我國銀行業(yè)乃至金融業(yè)發(fā)展的重要性不言而喻，其中存在的諸多問題也亟待解決。本文采用歸納總結(jié)法以及對比研究法等方法，對所得來的數(shù)據(jù)加以分析得出結(jié)論。針對中國銀行業(yè)監(jiān)管制度存在的問題，如制度不完善和內(nèi)控制度不到位，則需要完善我國現(xiàn)有的組織監(jiān)管模式和豐富銀行的內(nèi)控制度。對由于員工制度的漏洞所造成的道德風險以及銀行的退出與準入機制存在壁壘等問題，我們要針對問題填補員工制度的漏洞并發(fā)揮市場的作用完善準入退出機制。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行的沖擊問題不容小覷，社會監(jiān)督機制與社會中介的諸多問題也亟待解決，這就要求我們要加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建以及社會監(jiān)管群體的低位。但由于本人學識尚淺，專業(yè)性不足，問題討論不夠深入，知識儲備不夠完善。有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管問題更深一步的研究，需要在今后的學習中不斷完善。不足之處希望可以得到專業(yè)老師的批評指正，本人也會在后續(xù)的學習中不斷學習相關(guān)知識，提高專業(yè)知識，提升職業(yè)素養(yǎng)。致謝經(jīng)過許多個日夜的努力,本篇論文也即將完成,在此之際,思緒萬千,論文的完成也標志著本科生涯的即將結(jié)束,在此過程中,如若沒有老師、同學、親人的支持,這篇論文也難以順利完成,謹此之間向你們表示誠摯的感謝首先要感謝我的導師段玉雪老師。從我論文的選題、撰寫及最后的定稿,段玉雪老師都給與了很大的幫助以及精心的指導。我的論文每向前一步,都是段玉雪老師指導和幫助的結(jié)果。您既是我的嚴師,也是我學習的楷模,您的幫助使我受益匪淺。在此,謹向尊敬的導師致以誠摯的感謝!此外,在論文的撰寫過程中,同學和室友也給予了我很大的幫助,借此機會也表示衷心感謝!最后,對各位評審專家在百忙之中審閱本論表示衷心感謝,對所要幫助過我,支持過我的老師、同學及親人表示深深謝意!參考文獻[1]江東燦.我國銀行監(jiān)管面臨的新問題及其對策研究[D].江西財經(jīng)大學,2003.4[2]劉姝.我國銀行監(jiān)管政策主要問題及對策研究[D].重慶大學,2005.4[3]陳忠陽金融機構(gòu)現(xiàn)代風險管理基本框架[M]中國金融出版社，2006.8[4]閻慶民次貸危機對中國銀行業(yè)監(jiān)管的警示[J]金融時報2007,5(1).[5]張紅軍.外資銀行進入與監(jiān)管研究[D].上海交通大學,2008.2[6]巴曙松、王景怡從微觀審慎到宏觀審慎:危機下的銀行監(jiān)管啟示[J]國際金融研究2010,6(1).[7]談靜.國有商業(yè)銀行監(jiān)管存在的問題及對策研究[D].湘潭大學,2015.1[8]薛輝.中國銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題及對策研究[D].內(nèi)蒙古大學,2015.4[9]趙丹丹.我國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀及其完善對策研究[D].東南大學,2017.6[10]陳歆.美國銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管研究[J].國際金融,2019(11):36-42.[11]陳爽.我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險的防范與控制研究[D].吉林財經(jīng)大學,2019.6[12]曹揚.我國銀行監(jiān)管現(xiàn)狀及其完善對策[J].經(jīng)濟研究導刊,2020(06):76-77.[13]BankFailure:ANewApproachtoPredictionandSupervision[J].AsianJournalofFinance&Accounting,2019,11(1).[14]VaheLskavyan.Bankingcrisisandbanksupervisoryaccountability[J].ElsevierInc.,2020,107.[15]BeatrizFernándezMu?iz,JoséManuelMontesPeón,CamiloJoséVázquezOrdás.MisconductandRiskClimateinBanking:DevelopmentofaMultidimensionalMeasurementScale[J].GlobalPolicy,2020,11.[16]DonatoMasciandaro,OanaPeia,DavideRomelli.Bankingsupervisionandexternalauditors:Theoryandempirics[J].JournalofFinancialStability,2020,46.

Word常用快捷鍵由于Word有定義快捷鍵的功能，在重新指定快捷鍵后，不能再使用該組合完成以前的操作。例如，按快捷鍵Ctrl+B可將選定文本改為加粗格式，如果將Ctrl+B重新指定給一個新的命令或其他命令，則不能通過按Ctrl+B為文本應(yīng)用加粗格式，除非將快捷鍵指定恢復(fù)到初始設(shè)置。下面的列表使用說明如下：（1）表中出現(xiàn)的（F）、（E）、（V）、（I）、（O）、（T）、（A）、（W）：分別代表文件、編輯、視圖、插入、格式、工具、表格和窗口菜單。（2）（切換方式）：表示重復(fù)按該鍵還原操作。（3）Num？：表示小鍵盤上的數(shù)字鍵。（4）Ctrl＋A：表示Ctrl鍵和A鍵的組合，其余類推。A.1常規(guī)快捷鍵Ctrl＋A（E）選取整篇文檔（Ctrl＋Num5）Ctrl+R可使段落右對齊Ctrl＋B（E）加粗文本（Ctrl＋Shift＋B）Ctrl＋]（O）按磅值增加所選定內(nèi)容的字號Ctrl＋C（E）復(fù)制所選內(nèi)容Ctrl＋[（O）按磅值縮小所選定內(nèi)容的字號Ctrl＋D（O）修改選定字符格式Ctrl＋=（O）將選定內(nèi)容設(shè)為下標(切換方式)Ctrl＋E（O）段落居中Ctrl＋＋（O）將選定內(nèi)容設(shè)為上標(切換方式)Ctrl＋H（E）查找并修改指定文字或格式Ctrl＋＊（V）顯示/隱藏所有非打印字符Ctrl＋I（O）傾斜所選文字（切換方式）Ctrl＋Tab（A）在單元格中插入制表符Ctrl＋M（F）調(diào)整整段縮進Ctrl+L（O）段落左對齊Ctrl＋N（F）創(chuàng)建新文檔或模板Ctrl＋Enter（O）在插入點插入一個分頁符Ctrl＋O（F）打開已有的文檔或模板Ctrl＋Up（E）將插入點上移一個段落Ctrl＋P（F）打印文檔（=Ctrl＋Shift＋F12）Ctrl＋Down（E）將插入點下移一個段落Ctrl+Q（O）刪除段落格式Ctrl＋Home（E）將插入點移到文檔開始Ctrl＋S（F）保存當前活動文檔Ctrl＋End（E）將插入點移到文檔結(jié)尾Ctrl＋T（O）設(shè)置懸掛式縮進Alt＋/（A）快速選定整個表格Ctrl＋U（O）給所選內(nèi)容添加下劃線Shift＋F1（W）有關(guān)命令、屏幕區(qū)域的幫助信息或文字屬性Ctrl＋V（E）在插入點插入剪貼板內(nèi)容Ctrl+Alt+I打印預(yù)覽Ctrl+W關(guān)閉文檔Ctrl+K（E）插入超級鏈接Ctrl＋X（E）剪切所選內(nèi)容并將其放入剪貼板Ctrl+Shift+Space-bar創(chuàng)建不間斷空格Ctrl＋Y（E）重復(fù)上一步操作（=F4=Alt＋Enter）Ctrl+連字符創(chuàng)建不間斷連字符Ctrl＋Z（E）取消上一步操作（=Alt＋Backspace）Ctrl+Spacebar刪除字符格式A.2Ctrl與光標鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+←可將插入點移到上一個英文單詞或中文詞Ctrl+→可將插入點移到下一個英文單詞或中文詞Ctrl+↑可將插入點移到上一個段落Ctrl+↓可將插入點移到下一個段落A.3Ctrl與部分數(shù)字聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+0可迅速在段前增加或刪除12磅的行距Ctrl+1改變段落的行距為單倍行距Ctrl+5改變段落的行距為1.5倍行距Ctrl+2改變段落的行距為雙倍行距A.4Ctrl與Shift+字母鍵聯(lián)合使用的快捷鍵Ctrl+Shift+P再通過按“↑”和“↓”鍵改變字號Ctrl+Shift+>增大所選文字的字號Ctrl+Shift+<減小所選文字的字號Ctrl+Shift+A將所有選定的字母設(shè)為大寫Ctrl+Shift+C復(fù)制選定內(nèi)容的格式Ctrl+Shift+D段落最后一行文字占滿全行Ctrl+Shift+E打開或關(guān)閉任務(wù)欄上的“修訂”標記Ctrl+Shift+F再通過按“↑”和“↓”鍵改變字體Ctrl+Shift+H應(yīng)用隱藏文字格式Ctrl+Shift+K將所選字母中的小寫字母設(shè)成大寫，但字母字體大小不變Ctrl+Shift+L應(yīng)用“列表”樣式Ctrl+Shift+M取消左側(cè)段落縮進Ctrl+Shift+N選定段落變?yōu)椤罢摹睒邮紺trl+Shift+Q將所選英文字母變?yōu)镾ymbol字體Ctrl+Shift+S再通過按“↑”和“↓”鍵改變樣式Ctrl+Shift+T減小懸掛縮進量Ctrl+Shift+V對選定內(nèi)容粘貼格式Ctrl+Shift+W只給字、詞加下劃線，不給空格加下劃線Ctrl+Shift+*顯示非打印字符Alt+Shift+D插入“日期”域Alt+Ctrl+L插入