【中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問題及優(yōu)化建議13000字（論文）】

III中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀問題及完善對(duì)策研究TOC\o"1-1"\h\u2929摘要 211531緒論 290962相關(guān)理論論述 5307193中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 7136673.2中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 878213.3中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 9292024中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷分析 1074425零售銀行轉(zhuǎn)型對(duì)策研究 1512668結(jié)論 19摘要目前,中國(guó)的利率自由化已基本完成,互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,金融開放外資銀行準(zhǔn)入條件和存貸款利差逐漸收緊使商業(yè)銀行難以繼續(xù)依靠傳統(tǒng)的商業(yè)模式使利潤(rùn)。因此，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為新時(shí)期商業(yè)銀行的重要發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，幾乎可以連接所有的銀行業(yè)務(wù)，并借助金融技術(shù)和逐步完善的服務(wù)體系，提供滿足客戶個(gè)性化、多樣化需求的產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化金融資源配置。因此，研究商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對(duì)于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)內(nèi)容。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，傳統(tǒng)零售銀行受到了一定程度的沖擊，成為零售銀行轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。本文以中國(guó)銀行為例,分析了中國(guó)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀通過圖表分析,PEST分析、SWOT分析等理論,發(fā)現(xiàn)問題,探討了轉(zhuǎn)型的對(duì)策,為中國(guó)銀行的轉(zhuǎn)型提供一些參考。關(guān)鍵詞零售業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行；PEST分析法；SWOT分析法1緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景自2019年以來(lái)，外部環(huán)境的不確定性有所增加。新型冠狀肺炎疫情在世界范圍內(nèi)迅速蔓延，世界貿(mào)易和投資活動(dòng)受到嚴(yán)重影響，世界經(jīng)濟(jì)陷入衰退，各國(guó)政策的寬松程度繼續(xù)提高。我國(guó)的防控戰(zhàn)爭(zhēng)取得了重大戰(zhàn)略成果，但經(jīng)濟(jì)下行的壓力繼續(xù)加大。銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況總體上是穩(wěn)定的。在預(yù)防和解決金融風(fēng)險(xiǎn)方面取得了重大進(jìn)展。金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供的服務(wù)質(zhì)量和效率不斷提高。支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)復(fù)蘇和發(fā)展關(guān)鍵機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵領(lǐng)域的改革和轉(zhuǎn)型不斷深化。公司治理機(jī)制進(jìn)一步完善。隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民可支配收入增加，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也顯著增加。有效的營(yíng)銷、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和加速數(shù)字轉(zhuǎn)型，也已經(jīng)成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。[[][]遲考勛.

城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)開放銀行模式選擇與構(gòu)建策略的多案例研究[J].

西南金融.2020(02)1.1.2研究意義近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)零售銀行產(chǎn)生了重大影響。本文以中國(guó)銀行為例，通過各種官方數(shù)據(jù)分析了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r和存在的問題，并對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型提出了一些建議。1.2研究方法及內(nèi)容1.2.1研究方法本文采用的檢索方法有文獻(xiàn)研究法、案例分析法和圖表分析法。詳情如下:（1）文獻(xiàn)研究法:本文參考國(guó)內(nèi)外銀行零售相關(guān)學(xué)術(shù)期刊和論文。在此基礎(chǔ)上，研究了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題。（2）案例分析法：本文以中國(guó)銀行為例,以官方數(shù)據(jù)為參考,并根據(jù)實(shí)際情況,分析其零售業(yè)務(wù)發(fā)展情況及存在問題。（3）圖表分析法：本文以問卷調(diào)查,官方網(wǎng)站得到的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),通過圖表進(jìn)行分析,得出相關(guān)結(jié)論。1.2.2研究?jī)?nèi)容本文以中國(guó)銀行為例,論述其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（7Ps營(yíng)銷理論、PEST分析法、SWOT分析法）,然后得出商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)需要轉(zhuǎn)型這一結(jié)論,并根據(jù)現(xiàn)存的問題進(jìn)行分析,從而提出相關(guān)的轉(zhuǎn)型對(duì)策。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)由于我國(guó)商業(yè)銀行的管理體制和業(yè)務(wù)發(fā)展模式面臨著市場(chǎng)機(jī)制不足、專業(yè)營(yíng)銷人員不足、市場(chǎng)環(huán)境不足、營(yíng)銷策略薄弱等問題，對(duì)銀行活動(dòng)的營(yíng)銷研究相對(duì)滯后。近年來(lái)，隨著我國(guó)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和現(xiàn)代化，零售銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行和學(xué)術(shù)界的熱門話題和研究課題。零售銀行業(yè)務(wù)的重要性一直是國(guó)內(nèi)廣泛討論和研究的課題。巴曙松（2017）零售銀行在穩(wěn)定和低成本的資本來(lái)源以及平衡企業(yè)和銀行間活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，其重要性不容忽視。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐的加快、客戶差異化需求的出現(xiàn)和利率自由化的發(fā)展，零售銀行業(yè)務(wù)正成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展中最有前景的增長(zhǎng)領(lǐng)域。[[][]巴曙松.新常態(tài)下的零售銀行轉(zhuǎn)型之路[J].金融市場(chǎng)研究.2017(07).盧玲嵐（2020）零售貿(mào)易是商業(yè)銀行的主要組成部分，也是利潤(rùn)的主要來(lái)源。本文描述的發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的零售商業(yè)等問題進(jìn)行深入分析和管理落后的商業(yè)概念、方法陳舊、產(chǎn)品種類太少,品牌認(rèn)知度低和創(chuàng)新能力薄弱。對(duì)于上述問題,本文提出了經(jīng)營(yíng)思維的調(diào)整等措施,形成正確的商業(yè)概念,集創(chuàng)新、改善客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品營(yíng)銷策略等,以改善有一定的參考意義,零售業(yè)發(fā)展的商業(yè)銀行。[[][]盧玲嵐.探析我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].中國(guó)商論.2020(18).吳朝平（2019）在金融數(shù)字化的影響下，零售銀行的服務(wù)渠道和服務(wù)提供商正在進(jìn)行重大調(diào)整。數(shù)字營(yíng)銷已成為商業(yè)銀行促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要起點(diǎn)，數(shù)字轉(zhuǎn)型已成為零售銀行未來(lái)發(fā)展的重要方向。零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然的,這必然要求移民數(shù)字銀行服務(wù)渠道和服務(wù)載體,迅速轉(zhuǎn)變的買方市場(chǎng)和賣方市場(chǎng)的商業(yè)銀行的跨界競(jìng)爭(zhēng)。各商業(yè)銀行應(yīng)該積極抓住機(jī)遇,通過數(shù)字技術(shù),全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的零售業(yè),創(chuàng)造一流的數(shù)字化銀行和融資的全面擁抱新時(shí)代數(shù)字零售客戶最實(shí)用的獲得與切入點(diǎn)和更多。有效的客戶服務(wù)。為此，應(yīng)以APP、API和新型生態(tài)圈為起點(diǎn)，引領(lǐng)零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新時(shí)代。有必要改變客戶、場(chǎng)景和客戶的思維方式，以確保符合數(shù)字時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)。我們應(yīng)該以平臺(tái)、場(chǎng)景、產(chǎn)品和流量為依托，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用和推廣。[[][]吳朝平.零售銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：現(xiàn)狀、趨勢(shì)與對(duì)策建議[J].南方金融.2019(11).1.3.2國(guó)外文獻(xiàn)國(guó)外零售銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展始于上世紀(jì)90年代西方發(fā)達(dá)國(guó)家。在金融證券化浪潮的影響下，商業(yè)銀行作為融資中介的地位受到嚴(yán)重威脅。再加上零售銀行相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低，零售銀行的重要性有所增加。在這種背景下，越來(lái)越多的研究人員和理論研究銀行的零售業(yè)務(wù)。馬丁邁耶(2006)指出技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)了企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)開展廣泛的零售銀行業(yè)務(wù)，具有很強(qiáng)的實(shí)用性，吸引了大量?jī)?chǔ)戶。[[]BeverlyJ.Hirtle,KevinJ.ThereturntoretailandtheperformanceofUSbanks[J].Stiroh.

JournalofBankingandFinance.2006(4).]戴維羅杰斯(2012)DavidRogers演化分析英國(guó)四大銀行的戰(zhàn)略更加明確表明整體戰(zhàn)略的帶動(dòng)下,大爆炸之后,英國(guó)各銀行都做了大量的并購(gòu)和投資銀行的活動(dòng)[]BeverlyJ.Hirtle,KevinJ.ThereturntoretailandtheperformanceofUSbanks[J].Stiroh.

JournalofBankingandFinance.2006(4).[]V.K.Gupta.FlexiblestrategicframeworkformanagingforcesofcontinuityandchangeinretailbankingbusinessprocessesinIndia[J].BusinessProcessManagementJournal.2012(06).約瑟夫.A.迪萬(wàn)納(2004)指出，零售銀行業(yè)務(wù)的未來(lái)主要取決于預(yù)測(cè)客戶滿意度。興趣，需求和欲望，并提供針對(duì)客戶不同需求的量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)。[[][]AsunciónBeerli,JosefaD.Martín,AgustínQuintana.Amodelofcustomerloyaltyintheretailbankingmarket[J].

EuropeanJournalofMarketing.2004(1).1.3.3綜合分析由上述觀點(diǎn)可以看出,國(guó)內(nèi)外都有很多學(xué)者研究商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)這一方向,并且他們都是從本國(guó)的實(shí)際情況出發(fā),通過實(shí)踐,數(shù)據(jù)分析等方法探究問題。因此為本文研究提供了強(qiáng)有力的理論基礎(chǔ)。1.4論文框架結(jié)構(gòu)本文的框架結(jié)構(gòu)見圖1-1圖1-1論文框架結(jié)構(gòu)2相關(guān)理論論述2.1銀行零售業(yè)務(wù)的概念零售銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行使用現(xiàn)代管理理念和高科技手段（包括存款和取款，貸款，結(jié)算，匯兌和金融投資）向個(gè)人，家庭和中小型企業(yè)提供的一種集成的綜合金融服務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行的新增長(zhǎng)點(diǎn)，而零售銀行業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的未來(lái)趨勢(shì)。這使客戶更輕松，并減少了他們?cè)诠衽_(tái)的等待時(shí)間。2.2市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論當(dāng)代競(jìng)爭(zhēng)理論是一種獨(dú)立的競(jìng)爭(zhēng)理論，它基于傳統(tǒng)的完全競(jìng)爭(zhēng)模式，即實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)和期望競(jìng)爭(zhēng)，并摒棄了一般的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論和價(jià)格理論。本質(zhì)的區(qū)別在于，當(dāng)今的競(jìng)爭(zhēng)理論畢竟不再是靜態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)，而是動(dòng)態(tài)的轉(zhuǎn)變過程，研究對(duì)象的研究重點(diǎn)不再以給定的前提為前提。價(jià)格，如何適應(yīng)現(xiàn)有平衡與發(fā)展的布局，但是如何在各種競(jìng)爭(zhēng)主體的過程中實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)什么樣的技術(shù)差異和研發(fā)形式，來(lái)實(shí)現(xiàn)效果非常規(guī)，充分吸引客戶，贏得最大的利益和利益。

schumpeter對(duì)現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)理論，競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力學(xué)分析方法的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，他認(rèn)為絕對(duì)競(jìng)爭(zhēng)不僅是時(shí)間觀點(diǎn)上的動(dòng)態(tài)過程，而且是從時(shí)間觀點(diǎn)上演化的動(dòng)態(tài)過程。內(nèi)部結(jié)構(gòu)，動(dòng)態(tài)過程，研究和技術(shù)，這種分析研究方法體現(xiàn)為：統(tǒng)一競(jìng)爭(zhēng)理論得出了完全不同的結(jié)論：競(jìng)爭(zhēng)作為一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過程，在促進(jìn)研發(fā)和創(chuàng)新方面發(fā)揮著極其重要的作用。技術(shù)的進(jìn)步，正是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)繼續(xù)尋求新穎性和現(xiàn)實(shí)性，所以市場(chǎng)繼續(xù)以快速的步伐運(yùn)轉(zhuǎn)，而市場(chǎng)的持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)了更加豐富的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

競(jìng)爭(zhēng)策略主要有以下幾點(diǎn):成本領(lǐng)先戰(zhàn)略,就是在相對(duì)穩(wěn)定的、周期較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持自己的產(chǎn)品或者提供的服務(wù)成本低于同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者的成本。成本的不斷降低,利潤(rùn)就會(huì)不斷升高,如此相應(yīng)的企業(yè)就可以采取低價(jià)制勝的策略,企業(yè)的品牌就取得了巨大的優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略,就是盡力使提供的產(chǎn)品和服務(wù)在與其它類似產(chǎn)品或者服務(wù)的對(duì)比中具有特殊性,讓消費(fèi)者擁有全新的與眾不同的體驗(yàn)。集中戰(zhàn)略意思就是即通過產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)細(xì)分,逐步確定一個(gè)產(chǎn)業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)的范圍、核心利益,并充分強(qiáng)調(diào)在一個(gè)產(chǎn)業(yè)中的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)條件。[[][]吳俊影.基于7P理論的銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)營(yíng)銷策略研究——以廣發(fā)銀行昆明分行為例[D].云南:云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2020.000867.2.3PEST分析PEST分析是指宏觀環(huán)境的分析,P代表的是政治,E代表的是經(jīng)濟(jì),S代表的是社會(huì),T代表的是技術(shù)。在分析企業(yè)集團(tuán)的背景時(shí)，通常會(huì)通過上述四個(gè)因素來(lái)分析企業(yè)集團(tuán)所面臨的情況。進(jìn)行PEST分析需要對(duì)所分析的企業(yè)有著深刻的認(rèn)識(shí),并且掌握大量的、充分的相關(guān)研究資料,不然,這種分析很難進(jìn)行下去。經(jīng)濟(jì)方面主要內(nèi)容包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、增長(zhǎng)率、通貨膨脹率、政府收支、規(guī)模等內(nèi)容。政治方面包括政府政策、政治制度、相關(guān)法律及法規(guī)、國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策等內(nèi)容。社會(huì)方面包括人口、道德水平、價(jià)值觀念等內(nèi)容。技術(shù)方面有工藝技術(shù)、高新技術(shù)和基礎(chǔ)研究的突破性進(jìn)展等內(nèi)容。[[][]劉清軍.零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略意義[J].吉林金融研究.2018(03).2.4SWOT分析SWOT分析法,也叫情景分析,考察對(duì)象是息息相關(guān)的,各種的內(nèi)力主要和弱點(diǎn),機(jī)會(huì)和威脅等,通過調(diào)查,然后根據(jù)分析的矩陣形式,然后用思想體系,各個(gè)因素相互對(duì)應(yīng)分析,在此基礎(chǔ)上采取一系列相應(yīng)的結(jié)論,一般來(lái)說(shuō)，在決策過程中會(huì)有一些結(jié)論。與其他分析方法相比，SWOT分析從一開始就具有重要的結(jié)構(gòu)和系統(tǒng)特征。從結(jié)構(gòu)上講，首先，從結(jié)構(gòu)上講，SWOT分析是通過構(gòu)建SWOT矩陣來(lái)表達(dá)的，它為矩陣的不同區(qū)域提供了不同的分析意義。其次，在內(nèi)容方面，SWOT分析的主要理論基礎(chǔ)還強(qiáng)調(diào)了從結(jié)構(gòu)分析的角度對(duì)企業(yè)內(nèi)部資源和外部環(huán)境的分析。利用這種方法，可以對(duì)研究對(duì)象的情況進(jìn)行全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的研究，并根據(jù)研究結(jié)果制定相應(yīng)的發(fā)展計(jì)劃、對(duì)策和戰(zhàn)略。SWOT分析常用于集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析。在戰(zhàn)略分析中，這是最常用的方法之一。[[][]賈寧.

互聯(lián)網(wǎng)金融下西安銀行發(fā)展的SWOT分析[J].

時(shí)代經(jīng)貿(mào).2018(27).3中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.1中國(guó)銀行簡(jiǎn)介中國(guó)銀行是經(jīng)由孫中山先生的批準(zhǔn),在1912年2月5日正式成立的?？傂械牡刂吩诒本?fù)興門內(nèi)大街1號(hào),它是中央管理的大型國(guó)有銀行,國(guó)家副部級(jí)單位。中國(guó)銀行作為中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下的國(guó)有的金融機(jī)構(gòu),以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)。中國(guó)銀行是香港、澳門地區(qū)的發(fā)鈔銀行,其業(yè)務(wù)范圍包括但不限于投資銀行、商業(yè)銀行、航空租賃、保險(xiǎn)、基金等。中國(guó)銀行是中國(guó)唯一一家連續(xù)經(jīng)營(yíng)超過一百年的銀行,也是中國(guó)國(guó)際化和多元化程度最高的銀行。中國(guó)銀行的所屬機(jī)構(gòu)遍布中國(guó)內(nèi)地及61個(gè)國(guó)家和地區(qū),旗下有中銀國(guó)際、中銀保險(xiǎn)、中銀基金、中銀消費(fèi)金融、中銀航空租賃、中銀金融商務(wù)、中銀香港、中銀投資等控股金融機(jī)構(gòu)。在2019年7月,《銀行家》公布的2019年全球銀行1000強(qiáng)名單中,中國(guó)銀行位居第4。[[]吳運(yùn)泉.中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福州:閩江學(xué)院,2019.000001.][]吳運(yùn)泉.中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福州:閩江學(xué)院,2019.000001.3.2中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)介紹銀行零售業(yè)務(wù)一般主要是指商業(yè)銀行將自然人或小企業(yè)及家庭作為服務(wù)對(duì)象,提供存款、委托理財(cái)、委托咨詢、融資、代理服務(wù)、有價(jià)證券交易等各種類型的金融服務(wù)的業(yè)務(wù),它是商業(yè)銀行提供一站式打包產(chǎn)品和服務(wù)的主要途徑,也是商業(yè)銀行開辟新市場(chǎng)、新領(lǐng)域、新經(jīng)營(yíng)方式的主要工具。零售業(yè)務(wù)就是為個(gè)人客戶提供的服務(wù),就分為零售和公司兩種,所有為個(gè)人提供的服務(wù)都是零售業(yè)務(wù)。比如，因?yàn)樾庞每ㄊ峭其N給個(gè)人的,所以它自然也屬于零售。而且包括出租保管箱、日常存取等都是零售業(yè)務(wù)。2018年2月,在BrandFinance發(fā)布的2018年度全球500強(qiáng)品牌榜單之中,中國(guó)銀行排名第18位。2018年12月,世界品牌實(shí)驗(yàn)室獨(dú)家編制的2018年度《世界品牌500強(qiáng)》排行榜在美國(guó)紐約揭曉,中國(guó)銀行排名第198位。2019年12月18日,在人民日?qǐng)?bào)發(fā)布中國(guó)品牌發(fā)展指數(shù)100榜單中,中國(guó)銀行排名是第21位。在2020年3月,還入選全球品牌價(jià)值500強(qiáng)第20位。2020年8月,《財(cái)富》世界500強(qiáng)排行榜發(fā)布,中國(guó)銀行排名為第43位。中國(guó)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)是以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo),堅(jiān)持科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、轉(zhuǎn)型求實(shí)、變革圖強(qiáng),將中國(guó)銀行建設(shè)成為新時(shí)代全球一流的銀行。實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)分"三步走":到2020年我國(guó)全面建成小康社會(huì)之際,達(dá)到發(fā)展基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí),特色優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步鞏固,體制機(jī)制進(jìn)一步完善,綜合實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)。到2035年國(guó)家基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化時(shí),實(shí)現(xiàn)從世界一流大行向世界一流強(qiáng)行的跨越,全面建設(shè)成為新時(shí)代全球一流銀行。爭(zhēng)取到2050年把中國(guó)銀行打造成為社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的"金融重器",更要打造成為全球金融業(yè)的一面旗幟。[[]吳運(yùn)泉.中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福建:閩江學(xué)院,2019.000001.][]吳運(yùn)泉.中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福建:閩江學(xué)院,2019.00000中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品介紹中國(guó)銀行推出了許多類型的金融產(chǎn)品如基金類,保險(xiǎn)類產(chǎn)品,各類信用卡等,中國(guó)銀行部分基金類產(chǎn)品的匯總?cè)绫?-1所示：表4-1中國(guó)銀行基金類產(chǎn)品基金名稱類型萬(wàn)份收益特點(diǎn)中銀醫(yī)療保健A混合型3.0676專注醫(yī)療健康行業(yè)投資中銀中證100指數(shù)型2.1300指數(shù)增強(qiáng),定投首選中銀活期寶貨幣型0.6159/中銀互聯(lián)網(wǎng)+股票型1.2120/中銀標(biāo)普全球QDII1.4950/中銀多策略A混合型1.3730嚴(yán)控回撤,震蕩優(yōu)選數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行/Channel/13663由上表可以看出,中國(guó)銀行推出的金融產(chǎn)品種類非常的豐富,可以滿足不同人群的不同投資需求。3.3中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題3.3.1產(chǎn)品同質(zhì)化產(chǎn)品在零售業(yè)務(wù)中占有非常大的比重,所以商業(yè)銀行也在加大其對(duì)產(chǎn)品的重視的程度。中國(guó)銀行已經(jīng)對(duì)此進(jìn)行了重點(diǎn)的關(guān)注,但是提供的服務(wù)并沒有突出的特色,其提供的產(chǎn)品也缺乏比較突出的特征。比如,資產(chǎn)類產(chǎn)品、代理產(chǎn)品以及結(jié)算產(chǎn)品等金融產(chǎn)品和其他銀行的產(chǎn)品基本類似,但是有一些產(chǎn)品在性質(zhì)和數(shù)量上無(wú)法滿足客戶需求,導(dǎo)致在同行競(jìng)爭(zhēng)中更加難以保持整體的優(yōu)勢(shì),更難保證自己在每一個(gè)子市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)。如今銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)很多,不僅有中國(guó)銀行,而且還有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)各大銀行、農(nóng)村信用合作社、保險(xiǎn)公司、券商等。根據(jù)目前行業(yè)格局分析,中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還是非常激烈的,同時(shí)其相關(guān)產(chǎn)品的替代者也不少。另外,券商、保險(xiǎn)公司也越來(lái)越意識(shí)到產(chǎn)品的重要性,不斷的推陳出新,其產(chǎn)品也越來(lái)越獲得更多客戶的喜愛。隨著消費(fèi)者需求的日益多樣化，不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融產(chǎn)品趨同，不能保證中國(guó)銀行及其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。[[][]高萬(wàn)霞.淺談商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)及網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)[J].

發(fā)展.2018(10).3.3.2營(yíng)銷觀念落后在零售業(yè)務(wù)的實(shí)踐過程中，中國(guó)銀行的員工對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷沒有深入的了解。他們中的大多數(shù)人還處于產(chǎn)品銷售階段，對(duì)客戶的全部資產(chǎn)狀況缺乏了解，無(wú)法有效地將客戶的需求和產(chǎn)品聯(lián)系起來(lái)。導(dǎo)致營(yíng)銷效率低下。與此同時(shí)，中國(guó)銀行員工缺乏積極的營(yíng)銷意識(shí)，缺乏扎實(shí)的營(yíng)銷理論知識(shí)，導(dǎo)致營(yíng)銷效率低下。中國(guó)銀行的零售營(yíng)銷理念相對(duì)滯后，導(dǎo)致員工的營(yíng)銷熱情較低，只能被動(dòng)工作。與此同時(shí)，即使有大量的客戶信息，在零售營(yíng)銷過程中，也沒有與客戶進(jìn)行有效和及時(shí)的溝通和交流，也沒有時(shí)間來(lái)改善問題。[[][]蔡真,崔玉.

銀行零售業(yè)務(wù)的演變脈絡(luò)及其邏輯[J].

銀行家.2018(11).3.3.3缺乏專業(yè)型人才零售產(chǎn)品非常復(fù)雜，不僅產(chǎn)品種類繁多，而且產(chǎn)品的專業(yè)性也很高。從市場(chǎng)營(yíng)銷到結(jié)算層面，對(duì)人力資源的需求相當(dāng)高。然而，他們不僅在銀行、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域有良好的專業(yè)知識(shí)，而且在溝通和營(yíng)銷方面也很少有優(yōu)秀的復(fù)合型人才。中國(guó)銀行而言并不高匹配度的資產(chǎn)規(guī)模和數(shù)量的人才和機(jī)構(gòu),并不能滿足現(xiàn)有的發(fā)展瓶頸,這導(dǎo)致了大多數(shù)的零售點(diǎn)。因?yàn)榱闶蹐F(tuán)隊(duì)需要在意識(shí)形態(tài)、營(yíng)銷技能和專業(yè)知識(shí)等各個(gè)方面進(jìn)行培訓(xùn)和提高。[[]龔煜[]龔煜,朱洪興.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式與創(chuàng)新策略分析[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì).2018(13).4中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷分析4.1中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)PEST分析4.1.1政治環(huán)境（1）政治方面：在2020年7月30日,中共中央政治局召開了一次會(huì)議,決定2020年10月在北京召開中國(guó)共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會(huì)第五次全體會(huì)議,研究關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃。從8月16日起,"十四五"規(guī)劃編制工作開展網(wǎng)上意見征求。10月29日,中國(guó)共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會(huì)第五次全體會(huì)議審議通過了《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》。（2）法律方面：我國(guó)對(duì)于銀行業(yè)發(fā)展制定了相關(guān)法律法規(guī),主要有以下幾部：①《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》是于1995年9月10日由全國(guó)人大常委會(huì)發(fā)布并實(shí)施的。②《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是在2006年10月31日通過的,并于2007年1月1日起施行。③《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》是于1995年5月10日由中華人民共和國(guó)第八屆人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十三次會(huì)議通過,并于1996年1月1日起施行。④《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》是于1995年3月18日在第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議通過的,并自公布之日起施行。4.1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境如圖4-1所示,經(jīng)過初步核算，2020年我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到了101.6萬(wàn)億元,折合美元約14.7萬(wàn)億2020年是2010年的2.52000年的10.1倍,從經(jīng)濟(jì)增量上來(lái)看2020年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值相較于2019年增長(zhǎng)了2.95萬(wàn)億1992年的全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。從經(jīng)濟(jì)增速上來(lái)看,第一季度因?yàn)槭芤咔榈挠绊懡?jīng)濟(jì)出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng),第二季度之后經(jīng)濟(jì)增速逐步加快,在第四季度實(shí)現(xiàn)的中高速增長(zhǎng)。2020年中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率達(dá)到了2.3%的比重有望提升到以上,這彰顯了中國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性和強(qiáng)大的活力；全年全國(guó)居民人均可支配收入也達(dá)到了32189元,比2019年名義增長(zhǎng)了4.7%,圖4-1GDP同比及環(huán)比增速（單位：%）數(shù)據(jù)來(lái)源:WIND,交行金研中心如圖4-2所示,根據(jù)2019年末我國(guó)14億總?cè)丝趤?lái)計(jì)算,我國(guó)的人均GDP達(dá)到了72570元,連續(xù)兩年超過了萬(wàn)美元。全年全國(guó)居民人均可支配收入達(dá)到了元,相較于上年名義增長(zhǎng)了2.1%43834元,相較于上年名義增長(zhǎng)了,扣除價(jià)格因素以后實(shí)際增長(zhǎng)1.2%；農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到了17131元,相較于上年名義增長(zhǎng)6.9%,扣除價(jià)格因素以后實(shí)際增長(zhǎng)3.8%。城鄉(xiāng)居民人均收入比值為2.560.08如期實(shí)現(xiàn)了2010年翻一倍的目標(biāo)。與此同時(shí),我們還必須認(rèn)識(shí)到,我國(guó)仍然是世界最大發(fā)展中國(guó)家,人均GDP仍略低于世界平均水平和人均收入的實(shí)際增長(zhǎng)率保持在低于實(shí)際經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。圖4-2人均可支配收入（單位：元）數(shù)據(jù)來(lái)源:WIND,交行金研中心4.1.3社會(huì)環(huán)境伴隨著居民可支配收入的不斷增加和提高,居民手上持有的金融產(chǎn)品等零售業(yè)務(wù)必然會(huì)增加。居民對(duì)零售產(chǎn)品的需求將不可避免地導(dǎo)致零售市場(chǎng)的擴(kuò)張和持續(xù)擴(kuò)張。雖然個(gè)別金融市場(chǎng)的總需求繼續(xù)增長(zhǎng)，但對(duì)金融服務(wù)的需求水平也在不斷變化。中國(guó)銀行深知，對(duì)各類零售銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的需求，已轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)各類商業(yè)零售服務(wù)的需求。積極倡導(dǎo)“與客戶發(fā)展共贏、與員工共享成果”的理念,堅(jiān)持“以人為本，促進(jìn)發(fā)展，提高質(zhì)量，控制風(fēng)險(xiǎn)”的方針，提高社會(huì)聲譽(yù)，提高員工滿意度和客戶滿意度，激勵(lì)員工尊重和熱愛自己的工作，共同努力。[[][]趙振華.農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略研究[J].現(xiàn)代商業(yè).2020(35).4.1.4技術(shù)環(huán)境中國(guó)銀行的金融技術(shù)創(chuàng)新辦公室成立于2016年8月份,主要面向一個(gè)重點(diǎn)問題，如何解決現(xiàn)在整個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好與金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)激進(jìn)這兩者之間的不平衡的問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,在最近兩年,互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了快速發(fā)展的一個(gè)窗口,借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn),和無(wú)數(shù)的消費(fèi)信貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、在線貸款公司和第三方支付公司應(yīng)運(yùn)而生,特別是支付由二維編碼和基于線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品,它們以有效和實(shí)際的方式運(yùn)作，贏得了大多數(shù)消費(fèi)者群體的支持，這導(dǎo)致了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的持續(xù)擴(kuò)張。[[][]王衛(wèi)東,季成.

零售銀行經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵要素及Bank4.0時(shí)代的對(duì)策研究[J].新金融.2018(10).4.2中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)SWOT分析4.2.1優(yōu)勢(shì)（Strengths）分析（1）中國(guó)銀行具有外幣業(yè)務(wù)這一優(yōu)勢(shì),中國(guó)銀行的前身，即人民銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部。中行在世界上許多國(guó)家都開設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。（2）中行擁有國(guó)際化的優(yōu)勢(shì)。中國(guó)銀行在全球27個(gè)國(guó)家及地區(qū)擁有600家以上的境外機(jī)構(gòu),并且和1400多家國(guó)外銀行有業(yè)務(wù)往來(lái),中行憑借著出眾的實(shí)力、廣泛的海外網(wǎng)絡(luò)以及國(guó)際金融、外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),因此其國(guó)際業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)銀行中一直處于領(lǐng)先的地位。（3）營(yíng)銷隊(duì)伍戰(zhàn)斗力強(qiáng)。網(wǎng)點(diǎn)使用網(wǎng)點(diǎn)主任、客戶經(jīng)理、大廳經(jīng)理和營(yíng)銷伙伴作為營(yíng)銷的支柱，并通過大廳和外部擴(kuò)展的組合進(jìn)行營(yíng)銷工作。在廳堂方面,大堂經(jīng)理迅速識(shí)別和多樣化客戶，將客戶導(dǎo)向客戶經(jīng)理，并在柜臺(tái)對(duì)客戶進(jìn)行良好的交叉營(yíng)銷。管理和組織挨家挨戶的營(yíng)銷工作，以團(tuán)隊(duì)的熱情和有效的努力彌補(bǔ)營(yíng)銷渠道的不足，以實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。[[][]魏玉嬪,王漢奇.基于大數(shù)據(jù)視角的城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展方向[J].現(xiàn)代商業(yè).2020(06).4.2.2劣勢(shì)（Weaknesses）分析（1）零售業(yè)務(wù)投放嚴(yán)重不足。盡管自2018年以來(lái)，零售貿(mào)易不斷取得突破，但由于各種因素，零售市場(chǎng)份額的增長(zhǎng)率并不十分令人滿意，甚至在一定程度上停滯不前。零售項(xiàng)目?jī)?chǔ)備不足，對(duì)關(guān)鍵項(xiàng)目理解不足。（2）重點(diǎn)業(yè)務(wù)重視程度不夠,無(wú)法創(chuàng)建一個(gè)有利的環(huán)境,整個(gè)銀行零售營(yíng)銷,傳統(tǒng)零售業(yè)基本未能占據(jù)的市場(chǎng)份額,原因是他的新產(chǎn)品和新企業(yè),必須進(jìn)一步改善,并結(jié)合新的和舊的不夠默契。（3）理財(cái)?shù)葍r(jià)格劣勢(shì)導(dǎo)致客戶流失。隨著越來(lái)越多的客戶業(yè)務(wù)渠道從線下渠道轉(zhuǎn)向移動(dòng)銀行應(yīng)用、微信等數(shù)字渠道，客戶將有更多的機(jī)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上獲取金融產(chǎn)品和股票銀行的金融產(chǎn)品。因此，在現(xiàn)階段，在新規(guī)尚未全面實(shí)施的情況下，客戶會(huì)將中國(guó)銀行金融產(chǎn)品的預(yù)期收益與其他機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的預(yù)期收益進(jìn)行比較。如果預(yù)期收益不如其他金融機(jī)構(gòu)，銀行可能會(huì)面臨客戶金融資產(chǎn)的去中心化的案例。貸款也是省級(jí)銀行發(fā)行的授權(quán)價(jià)格。目前沒有基于客戶特征的價(jià)格。在某種程度上，它缺乏股票銀行的靈活性。這也會(huì)促使有貸款需求的客戶向其他銀行尋求貸款服務(wù)。[[][]郝菲.建設(shè)銀行Q分行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略優(yōu)化研究[D].濟(jì)南:山東大學(xué),2020.0066機(jī)會(huì)（Opportunities）分析（1）中國(guó)的新開放模式。目前，中國(guó)已成為世界上最大的貿(mào)易國(guó)和第三大外商直接投資來(lái)源國(guó)。未來(lái)，中國(guó)將更緊密地融入世界產(chǎn)業(yè)鏈的勞動(dòng)分工，與其他國(guó)家建立更廣泛、更深層次的在經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的聯(lián)系。。（2）人民幣國(guó)際化帶來(lái)的新商機(jī)。2016年，人民幣跨境結(jié)算超過26億元。1-5月,人民幣直接投資同比增長(zhǎng)了89%,并且隨著人民幣正式加入SDR的貨幣籃子中,中國(guó)的銀行都使用人民幣作為活動(dòng)的切入點(diǎn),并已經(jīng)形成更加廣泛的國(guó)際市場(chǎng)變得更為有利。[[][]李芳.互聯(lián)網(wǎng)金融中銀行零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷策略[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐.2017（03）.4.2.4威脅（Threats）分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融正在爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，區(qū)塊鏈金融技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)將我們帶入了一個(gè)以技術(shù)為主導(dǎo)的金融技術(shù)的新時(shí)代。提高金融服務(wù)的效率，擴(kuò)大金融服務(wù)的深度和范圍，吸引大量原本屬于商業(yè)銀行的用戶。根據(jù)《歐洲數(shù)字化綱要》(EuropeanDigitalProgramme)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，零售銀行業(yè)務(wù)目前正面臨來(lái)自金融技術(shù)公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的嚴(yán)重技術(shù)威脅，尤其是支付行業(yè)，該行業(yè)已被徹底顛覆。預(yù)計(jì)到2025年，由于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的破壞，商業(yè)零售銀行可能會(huì)損失40%的收入和60%的利潤(rùn)。[[]賈寧.

互聯(lián)網(wǎng)金融下西安銀行發(fā)展的SWOT分析[J].

時(shí)代經(jīng)貿(mào).2018(27).]

（2）[]賈寧.

互聯(lián)網(wǎng)金融下西安銀行發(fā)展的SWOT分析[J].

時(shí)代經(jīng)貿(mào).2018(27).[]鞏飛飛.我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及策略[J].營(yíng)銷界.2021(04).4.2.5SWOT矩陣由以上分析繪制出SWOT矩陣,如圖4-1所示：優(yōu)勢(shì)（Strengths）外幣服務(wù)國(guó)際化優(yōu)勢(shì)（3）營(yíng)銷隊(duì)伍戰(zhàn)斗力強(qiáng)劣勢(shì)（Weaknesses）零售業(yè)務(wù)投放嚴(yán)重不足重點(diǎn)業(yè)務(wù)重視程度不夠理財(cái)?shù)葍r(jià)格劣勢(shì)導(dǎo)致客戶流失。機(jī)遇（Opportunities）對(duì)外開放新格局人民幣國(guó)際化威脅（Threats）互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額新冠疫情壓力巨大圖4-1SWOT矩陣5零售銀行轉(zhuǎn)型對(duì)策研究5.1發(fā)揮跨境優(yōu)勢(shì),打響品牌特色產(chǎn)品是商業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，是征服市場(chǎng)的關(guān)鍵。一個(gè)專業(yè)、豐富、滿足客戶需求、引領(lǐng)市場(chǎng)趨勢(shì)的產(chǎn)品體系是客戶獲取、忠誠(chéng)度和忠誠(chéng)度的關(guān)鍵。中國(guó)銀行需要遵循“以客戶為中心”的觀念,建立明星產(chǎn)品體系，將其與其他銀行的產(chǎn)品營(yíng)銷策略區(qū)分開來(lái)，實(shí)現(xiàn)特色轉(zhuǎn)型。不同的客戶群體，然后利用自己的特點(diǎn)，為產(chǎn)品創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)。充分利用中國(guó)銀行跨境優(yōu)勢(shì)并鼓勵(lì)其他產(chǎn)品的開發(fā),通過集團(tuán)內(nèi)部跨境匯款的個(gè)人客戶,通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品,以實(shí)現(xiàn)全面商業(yè)化“匯款+”產(chǎn)品,并帶動(dòng)海外開戶、外幣現(xiàn)鈔、結(jié)售匯、個(gè)人智能結(jié)售匯在線實(shí)時(shí)預(yù)約、外幣賬戶零錢包的聯(lián)動(dòng)發(fā)展,創(chuàng)造出一個(gè)獨(dú)特的產(chǎn)品品牌。[[][]盧玲嵐.探析我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].中國(guó)商論.2020(18).5.2拓寬營(yíng)銷渠道(1)完善網(wǎng)絡(luò)銀行渠道。首先，系統(tǒng)地管理和分析互聯(lián)網(wǎng)銀行客戶。它還強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)，特別是多元化，并結(jié)合APP產(chǎn)品，擴(kuò)大市場(chǎng)推廣范圍，為客戶運(yùn)營(yíng)提供強(qiáng)有力的支持。積極與第三方支付平臺(tái)合作，拓展銀行的在線銷售渠道，提高銀行的效率和盈利能力。此外，建立一個(gè)具有高專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)精神的在線銀行團(tuán)隊(duì)。通過詳細(xì)的分層客戶端，創(chuàng)建個(gè)性化的服務(wù)，如重要的假期提醒，及時(shí)優(yōu)化界面，以改善客戶體驗(yàn)。建立零售營(yíng)銷服務(wù)體系,建立網(wǎng)上銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的特征,并與優(yōu)質(zhì)電子商務(wù)公司合作,以增加覆蓋零售、爭(zhēng)取更多優(yōu)質(zhì)客戶和銀行獲得絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。最后，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)銀行移動(dòng)營(yíng)銷”。物理設(shè)備、設(shè)施的基礎(chǔ)上,運(yùn)用先進(jìn)的科學(xué)和技術(shù)來(lái)創(chuàng)建一個(gè)虛擬銀行體驗(yàn)中心,實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互動(dòng)營(yíng)銷的一個(gè)綜合系統(tǒng),不僅可以充分開展活動(dòng)提供金融服務(wù),也有助于實(shí)現(xiàn)事務(wù)管理實(shí)踐,更系統(tǒng)。(2)加強(qiáng)手機(jī)銀行渠道建設(shè)。隨著智能手機(jī)的更新和推廣，人們?cè)絹?lái)越依賴手機(jī)進(jìn)行相關(guān)的商業(yè)交易。中國(guó)銀行的手機(jī)銀行服務(wù)功能齊全，安全性能高。只要客戶完成代理合同并下載安裝，就可以在同一天完成100萬(wàn)筆轉(zhuǎn)賬的轉(zhuǎn)賬操作，以及與費(fèi)用支付、投資和財(cái)務(wù)管理相關(guān)的其他服務(wù)。這大大簡(jiǎn)化了客戶的使用，也符合智能銀行的未來(lái)趨勢(shì)。因此，有必要密切擴(kuò)展移動(dòng)銀行的商業(yè)渠道。第一是加大推廣手機(jī)銀行,與代理商的服務(wù)范圍擴(kuò)大為起點(diǎn),抓住移動(dòng)銀行消費(fèi)基金,開始并盡力支持手機(jī)銀行,為所有前來(lái)的客戶每天在機(jī)構(gòu)和移動(dòng)銀行服務(wù)的同步率,對(duì)于新開立的賬戶是100%。高水平的執(zhí)行。二是大力發(fā)展智能移動(dòng)支付市場(chǎng)。根據(jù)貿(mào)易商團(tuán)體的需要，為客戶提供適合其自身發(fā)展的移動(dòng)支付結(jié)算服務(wù)，不僅會(huì)成為專業(yè)用戶和貿(mào)易商的大市場(chǎng)，也會(huì)繼續(xù)刺激消費(fèi)者的市場(chǎng)。（3）加強(qiáng)線上線下渠道整合。首先，擴(kuò)大各種零售渠道的發(fā)展范圍，與企業(yè)和機(jī)構(gòu)合作，拓寬銀行的網(wǎng)上銷售渠道，爭(zhēng)取更多優(yōu)質(zhì)客戶。例如與社會(huì)保障中心、醫(yī)院和藥房合作，幫助客戶管理各種業(yè)務(wù);與大型購(gòu)物中心、超市、高校合作，加大營(yíng)銷力度，制作校園卡，收取水電費(fèi)等。其次，在離線物理網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，實(shí)施“O2O”在線服務(wù)，實(shí)現(xiàn)離線體驗(yàn)營(yíng)銷模式，最大限度地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)。建立和完善“公共平臺(tái)微信線下渠道+線下渠道”，實(shí)現(xiàn)線上線下互動(dòng)營(yíng)銷模式，更好地整合線下物理網(wǎng)絡(luò)功能。最后，在中國(guó)銀行官方網(wǎng)站上、移動(dòng)APP上、公眾平臺(tái)微信上、朋友圈上加大宣傳力度，提高產(chǎn)品知名度，改善網(wǎng)上體驗(yàn)活動(dòng)。各支行網(wǎng)點(diǎn)可以提供在線金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn),根據(jù)各自的客戶群體,以刺激客戶的購(gòu)買欲望,尤其是客戶擁有高額資本,主要宣揚(yáng)存款流動(dòng)性高的普惠金融產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造收入，與此同時(shí)，擴(kuò)大銀行的財(cái)富管理基金池，整合在線營(yíng)銷和線下推廣渠道。。[[][]吳運(yùn)泉.中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福州:閩江學(xué)院,2019.0000015.3提高技術(shù)水準(zhǔn)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，傳統(tǒng)的零售金融服務(wù)模式跟不上時(shí)代的步伐，進(jìn)入銀行分行接受治療的客戶數(shù)量也在逐年下降。在這種環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)利用自身的產(chǎn)品、控制、管理和客戶，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，打造智能金融平臺(tái)。為了提高效率，降低服務(wù)成本，不斷提高客戶體驗(yàn)，您可以創(chuàng)建自己的智能服務(wù)管理系統(tǒng)，以增加客戶信息和數(shù)據(jù)的份額。目前，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)上銀行卡處理和網(wǎng)上銀行服務(wù)，開放了遠(yuǎn)程金融服務(wù)模式。這種模式應(yīng)該得到其他商業(yè)銀行的全力支持，并改善客戶體驗(yàn)。銀行的線下實(shí)體分支機(jī)構(gòu)也可以轉(zhuǎn)變?yōu)榛?dòng)體驗(yàn)中心，充分了解客戶需求，為客戶提供良好的服務(wù)，提高客戶忠誠(chéng)度。[[][]官印斌.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展策略[J].長(zhǎng)江技術(shù)經(jīng)濟(jì).2021,5(S1).5.4打造價(jià)格優(yōu)勢(shì)（1）提升市場(chǎng)洞察力,搶奪先機(jī)。產(chǎn)品的同質(zhì)性導(dǎo)致了價(jià)格，這是客戶在選擇銀行服務(wù)時(shí)的一個(gè)重要考慮因素。在實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)的過程中，為了創(chuàng)造明星產(chǎn)品和受歡迎的產(chǎn)品，為了增加客戶流量，必須對(duì)某些產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)，這是不可避免的。中國(guó)銀行應(yīng)及時(shí)對(duì)銀行間零售的產(chǎn)品特性和價(jià)格水平進(jìn)行調(diào)查，以便在冷靜應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之前了解對(duì)方和對(duì)手資產(chǎn)抵押貸款是市場(chǎng)上最同質(zhì)的產(chǎn)品。雖然影響客戶選擇信貸銀行的因素是房地產(chǎn)開發(fā)商的合作銀行、商業(yè)顧問的建議、審批政策的收緊和審批的有效性，但決定因素仍然是利率水平。核心銀行應(yīng)該迅速退回省下銀行同行的價(jià)格以獲得支持和省級(jí)銀行批準(zhǔn),甚至可以作為領(lǐng)導(dǎo)者的市場(chǎng)價(jià)格在某些時(shí)期和自己爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。

（2）客戶分層,差異化定價(jià)。以中國(guó)銀行的三級(jí)財(cái)富體系為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的水平和貢獻(xiàn)，對(duì)客戶的水平進(jìn)行細(xì)分，形成差異化的產(chǎn)品定價(jià)。舉例說(shuō),比起客戶根據(jù)其金融資產(chǎn)和信貸,并給他們折扣商品價(jià)格或享有優(yōu)先購(gòu)買權(quán)對(duì)于高昂的金融資產(chǎn),并擁有良好信用的客戶,為客戶開發(fā)的潛力,并鼓勵(lì)客戶金融資產(chǎn)的其他銀行遷移到我們的銀行，發(fā)掘客戶潛力，進(jìn)行“客戶推廣”;函數(shù)的另一個(gè)例子是將客戶分為工業(yè)中的地位,他們有權(quán)發(fā)言或潛在的貿(mào)易援助,并向客戶提供優(yōu)惠價(jià)格的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者,以便他們能夠幫助擴(kuò)張和整個(gè)行業(yè)的后期營(yíng)銷。提供更多的客戶群體和貢獻(xiàn)。

（3）產(chǎn)品組合營(yíng)銷,降低產(chǎn)品價(jià)格。不同于單一產(chǎn)品的營(yíng)銷勞動(dòng)力成本高昂造成的價(jià)格劣勢(shì)，在單一產(chǎn)品和多種產(chǎn)品組合之間產(chǎn)生了不同的價(jià)格，從而降低了單一產(chǎn)品的價(jià)格，但是如果客戶可以描述多種產(chǎn)品組合，這將增加產(chǎn)品的整體營(yíng)業(yè)額，同時(shí)有效地提高客戶的交叉銷售率，提高客戶忠誠(chéng)度，降低客戶流失率并實(shí)質(zhì)上增加客戶的潛在貢獻(xiàn)，如目前銀行在銷售基金時(shí),通常收取1%-1.5%的手續(xù)費(fèi),該手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于如天天基金網(wǎng)、支付寶等網(wǎng)站,部分客戶對(duì)此彼有微詞,例如，在銀行進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)，他們同時(shí)為客戶設(shè)置貴金屬，保險(xiǎn)和其他產(chǎn)品，并積極允許利潤(rùn)基金，保險(xiǎn)和其他產(chǎn)品降低客戶購(gòu)買產(chǎn)品的價(jià)格，從而無(wú)形中提升了客戶的整體貢獻(xiàn)度。[[][]吳運(yùn)泉.中國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略優(yōu)化研究——以平潭片區(qū)分行為例[D].福州:閩江學(xué)院,2019.000001.5.5增加人才儲(chǔ)備隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展，銀行對(duì)專業(yè)、管理和創(chuàng)新人才的需求越來(lái)越大。高質(zhì)量的人才文化為零售業(yè)智能轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的實(shí)施提供了人才保障。人才培養(yǎng)一直是企業(yè)發(fā)展的重中之重，不斷拓寬員工發(fā)展的渠道和渠道，提高員工的能力和素質(zhì)。堅(jiān)持以人為本的方針，我們不僅要注重人事管理，還要注重人才的培養(yǎng)。（1）制定人才引進(jìn)的計(jì)劃。創(chuàng)造一個(gè)能夠留住人才、吸引成功人才的軟硬件環(huán)境。有了梧桐樹,才能引來(lái)“金鳳凰”。（2）完善富有