【促進補充醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險相銜接的建議綜述4400字】

促進補充醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險相銜接的建議綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u23863促進補充醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險相銜接的建議綜述 123281.1.確定適度的社會保障水平 1284621.2.進一步規(guī)范招標機制 1131671.3.引入新保險市場理念 2102551.4.加強政策立法支持 3223281.5.構(gòu)建“有管理競爭的”保險市場 4284341.6.加強醫(yī)保系統(tǒng)信息化建設 5通過對我國不同地區(qū)經(jīng)辦模式分析，對比國際上一些典型的醫(yī)療衛(wèi)生體制，針對我國醫(yī)療衛(wèi)生體制存在的一些問題，得出以下啟示：確定適度的社會保障水平通過上文中對美國、英國、德國醫(yī)療保險服務的分析，我們可以得出，當前世界各國社會保障水平己經(jīng)超過經(jīng)濟發(fā)展承受的限度，這成為了各個國家推進社會保障改革的主要原由。英國、北歐等高福利國家的社會保障水平過高，致使社會保障支出占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重過高，嚴重影響了社會經(jīng)濟的發(fā)展，因為醫(yī)療保障水平過高，不僅會影響社會再生產(chǎn)資金的積累，還會影響經(jīng)濟的發(fā)展；社會保障水平過低，會影響勞動力的再生產(chǎn)，而且會危及社會的穩(wěn)定。因此，確立適度的社會醫(yī)療保障水平是關(guān)鍵，一些發(fā)達國家醫(yī)療保險體系中多形式、多層次的兼容性值得我們適當吸收，在醫(yī)療保險經(jīng)費方面整合政府、企業(yè)、社會、個人的資源，對基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險確定合適的保險負擔比例。[[][]李妍嫣,袁祥飛.主要發(fā)達國家醫(yī)療衛(wèi)生體制模式比較及啟示——以英國、美國和德國為例[J].價格理論與實踐,2009(05):44-45.進一步規(guī)范招標機制通過對各省市保險經(jīng)辦政策的分析可知，目前市場上補充保險所實行的招標機制并沒有得到明確的規(guī)范，這大大降低了補充保險經(jīng)辦的效率。例如“尋租”現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得補充醫(yī)療保險的承辦機構(gòu)選擇偏離了競爭性市場條件下的運行機制，使“招標”并不能選擇出最合適的承辦單位。[[]湯質(zhì)如,周苑,趙林海,李小芡,顏理倫.商保公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保理論基礎、運行模式與機制研究[J].中國衛(wèi)生事業(yè)管理,2018,35(12):897-899.]這里的“尋租”是指個人或利益集團為尋求壟斷特權(quán)以獲得壟斷利潤或額外收益的非生產(chǎn)性行為，通常與政府行為相聯(lián)系。當政治分配干預市場，為市場運行[]湯質(zhì)如,周苑,趙林海,李小芡,顏理倫.商保公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保理論基礎、運行模式與機制研究[J].中國衛(wèi)生事業(yè)管理,2018,35(12):897-899.尋租行為會造成經(jīng)濟資源配置的扭曲，阻止了更有效的生產(chǎn)方式的實施；除此之外，尋租行為還耗費了社會的經(jīng)濟資源，使本來可以用于生產(chǎn)性行為的資源浪費在維持既得經(jīng)濟利益，或是在對既得利益再分配的非生產(chǎn)性行為上；這些行為還會導致其他層次的尋租行為或避租行為，從而耗費更多的社會經(jīng)濟資源。因此，尋租行為又稱為零和博弈。補充醫(yī)療保險經(jīng)辦項目的實施主要是為了完善多層次醫(yī)療保障體系，以較少的收費價格提高居民的保障水平，尋租行為使得補充醫(yī)保經(jīng)辦項目違背了初衷，成為了商保機構(gòu)逐利的跳板。為了減少尋租行為的產(chǎn)生，進一步規(guī)范招標機制，可以從以下幾點入手：一是建立完善的商業(yè)保險機構(gòu)考評體系。任何公司的順利發(fā)展都離不開考評與評價，政府在鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)競標的同時應對實際運營管理的考評系統(tǒng)給予說明，強調(diào)大病保險經(jīng)營的特殊性和重要性。不斷強化委托協(xié)議管理，提高大病保險的服務水平，完善考核評級系統(tǒng)，不定期對商業(yè)保險機構(gòu)進行抽查，考察其經(jīng)營的穩(wěn)定性和創(chuàng)新性。二是建立完善的政府和商業(yè)保險機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)機制。大病保險經(jīng)營的特殊性在于其由政府主導，卻由商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)營管理，這就要求政府和商業(yè)保險機構(gòu)之間建立良好的溝通機制和組織協(xié)調(diào)機制。無論從前其大病保險的競標，到中期大病保險的開展，再到后期大病保險的賠付，這一系列流程都需要制定出標準的流程規(guī)范，才能確保其經(jīng)營的穩(wěn)定性。引入新保險市場理念新保險市場是指以美國保險市場為代表的保險市場，這種保險市場類似于商品買賣市場。將保險服務作為交易的商品，保險的提供方為客戶提供應有的產(chǎn)品信息，而保險的需求方則根據(jù)商品信息和自身的需要，選擇最能夠滿足自身的保險產(chǎn)品，即在既定成本下選擇能為自己帶來最大效用的產(chǎn)品，或在能達到既定效用的情況下，選擇成本最小的產(chǎn)品服務。對于補充醫(yī)療保險服務而言，筆者認為其成本可以用應繳保費和保險賠付年限來衡量。新保險市場與傳統(tǒng)的保險市場相比，其優(yōu)勢在于信息更加透明，資源的流動性更強，行業(yè)進入壁壘相對更低。雖然這種新保險市場的成立會帶來一定的管理成本，但是其在一定程度上也彌補了保險市場信息不對稱的問題，該市場通過篩選，將種類復雜多樣的健康保險產(chǎn)品進行標準化后分類，以便個人和小型企業(yè)的雇主進行選擇?？梢?，我國商業(yè)健康保險市場中，個人是主要的消費群體，但是面對種類如此多樣繁雜的產(chǎn)品，根難從中進行篩選。蘇州市和北京市通過設計專屬醫(yī)保個人賬戶的產(chǎn)品，幫助職工及其直系親屬進行了初步篩選，培養(yǎng)人們形成自主購買商業(yè)健康保險的意識，是一種有益的嘗試。筆者認為在未來，商業(yè)健康保險公司可以擴大產(chǎn)品種類和覆蓋人群，與社會醫(yī)療保險管理部門有針對性的制定產(chǎn)品類型，促進商業(yè)健康保險市場發(fā)展的同時，也能更好的在保障水平上與基本醫(yī)療保險相銜接，完善多層次醫(yī)療保障體系。同時，由于我國各省市之間的醫(yī)保政策不同，保障水平、籌資水平等方面都存在很大差異，建議由各省根據(jù)自己情況設立篩選標準，開發(fā)適宜本地情況的健康保險產(chǎn)品。加強政策立法支持補充保險經(jīng)辦運行模式是主要由政府進行指導，由商業(yè)機構(gòu)進行承辦，盡最大努力為群眾解決醫(yī)療保障的需求，改善國民的醫(yī)療保障水平。但正是多個參與主體，多層次的經(jīng)營會常常導致非法機構(gòu)有機可乘，鉆取法律中的空子，投機取巧牟取暴利。這給政府和執(zhí)法機關(guān)帶來了很大的挑戰(zhàn)，政府作為其中主要的領導者應該做好表率作用，對補充保險的日常經(jīng)營做好記錄，對商業(yè)保險機構(gòu)定期進行標準化的核查工作，創(chuàng)建良好的溝通機制和反饋機制。目前我國尚未形成系統(tǒng)專業(yè)的監(jiān)管體系。由于醫(yī)療保險領域存在著嚴重的信息不對稱問題，由此引發(fā)的道德風險和逆向選擇問題較為嚴重。道德風險主要是指在雙方簽訂保險合同之后，由于承保人并不能實時監(jiān)控被保險人的所作所為，可能發(fā)生保險收益人為獲取保險的補償故意做出某種行為。例如醫(yī)療保險的保險標的是人的健康狀況，是為補償疾病所帶來的醫(yī)療費用的一種保險。某些人會在自身健康狀況不佳時，故意選擇收取高額費用的醫(yī)療服務，給保險公司帶來沉重的負擔。而逆向選擇是指承保人與投保人就被保險人的健康狀況存在嚴重信息不對稱，因此保險公司只能根據(jù)投保人一般健康水平來評估收取保費，這就會導致一部分健康狀況好的投保人退出市場，保險公司進一步提高保費，如此循環(huán)，最終保險市場上只有風險較大的投保人投保，保險提供數(shù)量遠遠小于市場需求數(shù)量，市場終將萎縮。因此筆者認為，加強政策立法對保險市場的規(guī)范化約束，有利于促進居民投保的便利化、透明化，暢通居民個人購買渠道，充分調(diào)動個人購買商業(yè)健康保險的積極性，同時給保險公司運營保險服務提供法律保障。同時相關(guān)執(zhí)法部門應該不定期到保險公司進行抽查，對保險公司的經(jīng)營資質(zhì)進行審核，及時剔除不達標的商業(yè)保險機構(gòu)。幫助商業(yè)保險機構(gòu)提高自身的實力，完善經(jīng)營服務觀念，明確大病保險產(chǎn)品的定價等。保險公司應在不斷經(jīng)營的過程中補充保險產(chǎn)品內(nèi)容、調(diào)整保險產(chǎn)品費率、更新保險產(chǎn)品功能，使得保險公司最終設計出來的產(chǎn)品不僅能滿足廣大群眾的醫(yī)療保障需求，同時滿足《指導意見》中保本微利的原則，維護保險公司自身的聲譽和形象，為政府減輕醫(yī)療費用負擔，并最終實現(xiàn)政府、保險機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)、藥品供給商與群眾多方共贏的局面。[[]許曉楠.大病保險委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦的長效機制研究[D].成都:西南財經(jīng)大學,2016.][]許曉楠.大病保險委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦的長效機制研究[D].成都:西南財經(jīng)大學,2016.構(gòu)建“有管理競爭的”保險市場目前，為了促進商業(yè)健康保險的發(fā)展，很多學者曾提出讓渡基本醫(yī)療保險的部分職責給商業(yè)健康保險，促進商業(yè)健康保險的發(fā)展。但基于本文對于補充保險經(jīng)辦模式的研究，筆者認為從商業(yè)保險公司的運營特點和局限性方面分析，該思路可能無法達到預期效果。首先，商業(yè)健康保險的逐利性和基本醫(yī)保宗旨不同。商業(yè)健康保險雖然也是提供“保障”，但商業(yè)健康保險對于社會安定、經(jīng)濟有序運行的作用僅是其有效運行的正外部性。商業(yè)健康保險的動機是追求利潤最大化，強調(diào)的是效率。其次，商業(yè)健康保險接手基本醫(yī)保的動機不強。與行政色彩較為濃厚的社會社會醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)相比，商業(yè)健康保險的工作效率就要高很多，但也伴隨著較高的管理成本。中國人壽2013年半年報顯示，上半年新開展大病保險業(yè)務的利潤總額為-0.75億元。如果沒有政策的傾斜與支持，商業(yè)保險公司接手基本醫(yī)療保險部分責任的意愿可能并不強烈。最后，社保經(jīng)辦機構(gòu)讓渡的難度較大。社保經(jīng)辦部門屬于政府部門，人民對其更為信賴。如果將基本醫(yī)療保險的部分責任讓渡給商業(yè)健康保險公司，可能會產(chǎn)生巨大的社會壓力。同時，在公立醫(yī)院改革還未完成的現(xiàn)在，商業(yè)健康保險公司對醫(yī)院行為無法形成監(jiān)管，難以發(fā)揮自己的優(yōu)勢。[[][]湯質(zhì)如,周苑,趙林海,李小芡,顏理倫.商保公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保理論基礎、運行模式與機制研究[J].中國衛(wèi)生事業(yè)管理,2018,35(12):897-899.雖然無法讓渡基本醫(yī)療保險的責任，但我國商業(yè)健康保險公司仍然可以成為社會經(jīng)辦機構(gòu)的競爭者。如果未來社保經(jīng)辦機構(gòu)能夠轉(zhuǎn)變公益二類事業(yè)單位，在借助行政力量的幫助下促進公立醫(yī)院改革步伐，并逐步向國有企業(yè)轉(zhuǎn)變，逐步構(gòu)建“有管理的競爭”服務市場。在該服務市場完全形成后，核心的經(jīng)辦服務和保險產(chǎn)品提供都將成為商業(yè)保險機構(gòu)可以參與競爭的領域。政府也可以擇優(yōu)選擇社保經(jīng)辦機構(gòu)、商保機構(gòu)、互助型保險機構(gòu)提供政策范圍內(nèi)的補充醫(yī)療保險產(chǎn)品。加強醫(yī)保系統(tǒng)信息化建設由于醫(yī)保信息系統(tǒng)涉及面廣、業(yè)務量大、金額流動頻繁，關(guān)系到患者的切身利益，而現(xiàn)階段很多醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)的工作處于人工階段，工作量大，效率低下。加之地區(qū)間發(fā)展不平衡，各地經(jīng)辦機構(gòu)信息化程度不一致，不能及時對參保者就醫(yī)費用進行網(wǎng)絡審核，不能對不合理、不規(guī)范行為進行有效的網(wǎng)絡監(jiān)督管理，使醫(yī)保管理很難深入到各個醫(yī)療環(huán)節(jié)。此外，補充醫(yī)保市場在很多情況下的產(chǎn)品信息并不是完全公開。因此，要要充分認識到網(wǎng)絡外部性為醫(yī)保信息化建設創(chuàng)造的優(yōu)勢，這里的“網(wǎng)絡外部性”引用了新經(jīng)濟中的一個概念，它的意思是連接到一個網(wǎng)絡帶來的價值取決于已經(jīng)連接到該網(wǎng)絡中的其他個體的數(shù)量。也就是說，每個用戶從使用某種產(chǎn)品中得到的效用與用戶的總數(shù)呈正相關(guān)，用戶的人數(shù)越多，每個用戶得到的效用就越高，這也就意味著網(wǎng)絡用戶數(shù)量的增長將會帶動所有用戶所得效用的幾何數(shù)增長。對每一個用戶來說，想要最大化自己的效用，輸入是輸出的源泉，并終將促進輸出的增加。[[]易余胤,楊海深,張顯玲.網(wǎng)絡外部性下雙零售商競爭的演化博弈分析[J].管理科學學報,2016,19(09):34-48.]對于補充醫(yī)療保險經(jīng)辦領域來說，應加快建立補充醫(yī)療保險信息庫，幫助不同地區(qū)橫向?qū)Ρ妊a充醫(yī)保經(jīng)辦政策，比較中標的商業(yè)保險公司運營效率和資金運轉(zhuǎn)力量，從而不斷提高自身的經(jīng)辦能力，防止因為地域局限性導致醫(yī)保經(jīng)辦效率極低。通過逐步實現(xiàn)補充醫(yī)療保險信息庫在地市間、省市間乃至全國范圍的聯(lián)網(wǎng)與信息共享，對于提高全國醫(yī)療保障水平、滿足全體人民對健康保障的需要具有重要意義。最