金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響研究

學(xué)生畢業(yè)論文題目金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響研究學(xué)號(hào)：專業(yè)：學(xué)生姓名：指導(dǎo)教師：二0一八年月誠(chéng)信聲明我聲明，所呈交的畢業(yè)論文是本人在老師指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成果。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲得其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。畢業(yè)論文作者簽名：簽名日期：2021年月日

論文摘要商業(yè)銀行對(duì)國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提升綜合國(guó)力具有重要的意義，而信貸作為商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)受到較大影響，同時(shí)也會(huì)出現(xiàn)一些全新的挑戰(zhàn)。其中正確利用金融科技可以幫助商業(yè)銀行增加競(jìng)爭(zhēng)力，提高發(fā)展的水平。本文以我國(guó)的商業(yè)銀行為研究對(duì)象，以金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的影響為研究目標(biāo)，對(duì)當(dāng)前我國(guó)的金融科技以及商業(yè)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)概念進(jìn)行分析，對(duì)當(dāng)前金融科技下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的困境進(jìn)行了分析，對(duì)其中的信貸供求不平衡以及信息不對(duì)稱，智能化發(fā)展水平低和金融可以的應(yīng)用水平低進(jìn)行了綜合分析，闡述了金融科技當(dāng)前在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中的不足之處，最后提出了加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、明確客戶和產(chǎn)品定位、加大金融科技投入力度，加強(qiáng)與科技公司合作以及完善相關(guān)法律法規(guī)等建議。關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)

目錄13271緒論 6316821.1

研究背景與研究意義 6134171.1.1

研究背景 6136381.1.2

研究意義 6292882

研究?jī)?nèi)容和方法 7315582.1

研究?jī)?nèi)容 7249732.2研究方法 7156023金融科技相關(guān)概述 868163.1金融科技的定義和內(nèi)涵 8276073.2

金融科技的發(fā)展歷程 880313.3金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀 975353.4

金融科技的發(fā)展趨勢(shì) 9283464商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)概述 1061654.1信貸業(yè)務(wù)的定義及內(nèi)涌 1013454.2信貸業(yè)務(wù)的種類及結(jié)構(gòu) 11325655金融科技下我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的困境分析 1154755.1信貸供求不平衡 11116265.2信息不對(duì)稱 11249765.3智能化水平較低 11278096.4金融科技應(yīng)用水平低 12164666結(jié)論與建議

12256666.1加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 12251716.2明確客戶和產(chǎn)品定位 1255496.3加大金融科技投入力度，加強(qiáng)與科技公司合作 13290326.5完善相關(guān)法律法規(guī) 1316779致謝

136423參考文獻(xiàn) 13

1緒論1.1

研究背景與研究意義1.1.1

研究背景在國(guó)家供給側(cè)改革進(jìn)程中，商業(yè)銀行是市場(chǎng)資金配置的重要主體，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)更是資本要素市場(chǎng)化配置的重要渠道。當(dāng)前政府致力于解決小微企業(yè)貸款難的問題，如何跳出傳統(tǒng)評(píng)價(jià)體系、更好地發(fā)揮普惠金融的作用以及促進(jìn)商業(yè)銀行更準(zhǔn)確地確定貸款者貸款資質(zhì)、豐富商業(yè)銀行信貸評(píng)價(jià)手段，是一個(gè)亟待解決的問題。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進(jìn)步發(fā)展，涌現(xiàn)出大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、人工智能等一大批技術(shù)手段，以銀行為代表的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)正嘗試將先進(jìn)的科技手段應(yīng)用到日常經(jīng)營(yíng)管理之中，競(jìng)相提出金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，金融科技成為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸審核業(yè)務(wù)的一條新路徑。在金融科技不斷發(fā)展及應(yīng)用的過程中，各銀行也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。金融科技解決了銀行信貸中金融排斥、信息不對(duì)稱等問題，對(duì)于銀行提升業(yè)務(wù)效率、降低業(yè)務(wù)成本有著重要意義；但同時(shí)金融科技也給銀行業(yè)帶來(lái)了利潤(rùn)降低、競(jìng)爭(zhēng)加大的問題。研究金融科技在銀行信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用問題，有利于發(fā)現(xiàn)并解決金融科技發(fā)展應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)上的困難，更新銀行傳統(tǒng)信息采集模式，提升銀行業(yè)放貸精準(zhǔn)性，提高銀行業(yè)效率和競(jìng)爭(zhēng)力。先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)正在改變和塑造各個(gè)行業(yè)，其對(duì)金融業(yè)的改變尤甚。金融科技成為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸審核業(yè)務(wù)的一條路徑，各商業(yè)銀行也逐漸重視將金融科技運(yùn)用于信貸業(yè)務(wù)。對(duì)國(guó)內(nèi)金融科技與其在銀行信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀進(jìn)行分析，基于商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸業(yè)務(wù)和金融科技的相關(guān)現(xiàn)狀，探索金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，金融科技對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)有增強(qiáng)惠普性、降低信息不對(duì)稱、提升智能化管理水平、同時(shí)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展等個(gè)主要積極影響。1.1.2

研究意義從理論上看，近年來(lái)越來(lái)越多的學(xué)者開始關(guān)注和研究金融科技的發(fā)展對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)和治理的影響。然而，以往的文獻(xiàn)研究主要集中在定性分析和簡(jiǎn)單的定量分析上，只有少數(shù)研究系統(tǒng)地探討了這兩個(gè)因素之間的聯(lián)系。本文結(jié)合金融科技的性質(zhì)和特點(diǎn)，分析了金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，采用定量研究來(lái)實(shí)證檢驗(yàn)金融科技對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響?；?3家上市銀行2009年至2018年的數(shù)據(jù)，盡可能直觀地呈現(xiàn)研究結(jié)果。本文從理論和實(shí)證的角度對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究做出了貢獻(xiàn)，同時(shí)在一定程度上擴(kuò)展了與金融技術(shù)有關(guān)的研究，具有重要的理論意義。從實(shí)際情況來(lái)看，商業(yè)銀行多年來(lái)努力工作，資本充足，在群眾中享有良好的聲譽(yù)，在今天的金融市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位。商業(yè)銀行特別關(guān)注運(yùn)營(yíng)安全，并將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作為其優(yōu)先事項(xiàng)之一。近年來(lái)，金融科技逐漸融入金融領(lǐng)域，金融科技對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)水平產(chǎn)生了影響。本文的主題是金融技術(shù)對(duì)中國(guó)上市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響。我希望兩者能夠幫助商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，改善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并促進(jìn)整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定。在國(guó)家供給側(cè)改革進(jìn)程中，商業(yè)銀行是市場(chǎng)資金配置的重要主體，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)更是資本要素市場(chǎng)化配置的重要渠道。當(dāng)前政府致力于解決小微企業(yè)貸款難的問題，如何跳出傳統(tǒng)評(píng)價(jià)體系、更好地發(fā)揮普惠金融的作用以及促進(jìn)商業(yè)銀行更準(zhǔn)確地確定貸款者貸款資質(zhì)、豐富商業(yè)銀行信貸評(píng)價(jià)手段，是一個(gè)亟待解決的問題。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷進(jìn)步發(fā)展，涌現(xiàn)出大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、人工智能等一大批技術(shù)手段，以銀行為代表的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)正嘗試將先進(jìn)的科技手段應(yīng)用到日常經(jīng)營(yíng)管理之中，競(jìng)相提出金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，金融科技成為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸審核業(yè)務(wù)的一條新路徑。在金融科技不斷發(fā)展及應(yīng)用的過程中，各銀行也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。金融科技解決了銀行信貸中金融排斥、信息不對(duì)稱等問題，對(duì)于銀行提升業(yè)務(wù)效率、降低業(yè)務(wù)成本有著重要意義；但同時(shí)金融科技也給銀行業(yè)帶來(lái)了利潤(rùn)降低、競(jìng)爭(zhēng)加大的問題。研究金融科技在銀行信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)用問題，有利于發(fā)現(xiàn)并解決金融科技發(fā)展應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)上的困難，更新銀行傳統(tǒng)信息采集模式，提升銀行業(yè)放貸精準(zhǔn)性，提高銀行業(yè)效率和競(jìng)爭(zhēng)力。本文在分析國(guó)內(nèi)金融科技與銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討了金融科技與銀行貸款業(yè)績(jī)提升的影響。主要列舉了目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的困難，解釋了金融科技的具體定義，介紹了相關(guān)的技術(shù)運(yùn)用，結(jié)合商業(yè)銀行正在推出的科技在信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。金融科技的案例具體項(xiàng)目，應(yīng)用復(fù)雜點(diǎn)，提供相應(yīng)的解決方案。2

研究?jī)?nèi)容和方法2.1

研究?jī)?nèi)容本文一共有七大章的內(nèi)容，具體內(nèi)容如下：第一章是緒論，主要是介紹本文的關(guān)于金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響研究背景以及研究的意義。第二章的主要內(nèi)容是，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響研究的內(nèi)容和方法進(jìn)行了概述。其中的主要內(nèi)容主還有對(duì)SWOT分析法的概念進(jìn)行概述，對(duì)于SWOT分析法的定義和應(yīng)用進(jìn)行了分析。第三章主要是相關(guān)的概念概述，其中包含的了金融科技的定義和內(nèi)涵，以及金融科技的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)景象了相關(guān)的概述。第四章內(nèi)容則是對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)概述，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的定義和內(nèi)涵進(jìn)行界定，還包括對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的種類和結(jié)構(gòu)解釋。第五章是對(duì)當(dāng)前金融科技下我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的困境進(jìn)行了分析，從四個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行了分析，進(jìn)一步對(duì)關(guān)于金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響分析。第六章的內(nèi)容是本文的結(jié)論和建議，指出了四個(gè)需要改善加強(qiáng)的方面，分別是，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確客戶和產(chǎn)品定位，加大金融科技投入力度，加強(qiáng)與科技公司合作以及完善相關(guān)的法律法規(guī)。2.2研究方法本文主要采用的研究方法包括，文獻(xiàn)調(diào)研法、通過在知網(wǎng)，萬(wàn)方維普等網(wǎng)站進(jìn)行相關(guān)資料的整理，通過對(duì)文獻(xiàn)的查找，翻閱，分析整理，對(duì)當(dāng)前研究的課題進(jìn)行資料收集，文獻(xiàn)法是在論文的寫作中最為常見的一種研究方法。通過收集相關(guān)的文獻(xiàn)，可以將論文的主要論點(diǎn)，論據(jù)進(jìn)行整理分析歸納，幫助本論文的研究更加具有準(zhǔn)確和有效性。本研究對(duì)目前金融科技、商業(yè)銀行以及二者之間關(guān)系的文獻(xiàn)資料進(jìn)行了分析，為自己的研究工作奠定基礎(chǔ)。3金融科技相關(guān)概述3.1金融科技的定義和內(nèi)涵金融科技（Fintech）最早由花旗銀行于20世紀(jì)90年代初提出。后來(lái)金融穩(wěn)定理事會(huì)對(duì)其給出了比較完整的定義：由各種技術(shù)變革產(chǎn)生的金融創(chuàng)新就是金融科技，它在終端業(yè)務(wù)和支持技術(shù)方面都影響著金融業(yè)。通過使用大數(shù)據(jù)和人工智能等使能技術(shù)，它將在金融和資產(chǎn)管理行業(yè)的交易結(jié)算的許多方面發(fā)揮重要作用和價(jià)值，并為金融業(yè)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。金融技術(shù)可以分為廣義和狹義。在最廣泛的意義上，金融科技是將新技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)。從狹義上講，它是指非金融機(jī)構(gòu)利用新技術(shù)創(chuàng)造性地開展的一種新型金融活動(dòng)。金融科技目前仍然在成長(zhǎng)過程中，其中關(guān)于金融科技具備以下幾點(diǎn)內(nèi)涵。首先是其的融合性：金融科技反映了金融業(yè)務(wù)和技術(shù)的整合，金融機(jī)構(gòu)主要依靠新技術(shù)來(lái)提供金融服務(wù)。過去，資本和勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了重要作用，但現(xiàn)在不同技術(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)和影響已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過金融機(jī)構(gòu)的其他要素。金融技術(shù)應(yīng)用的一個(gè)很好的例子是商業(yè)銀行在主要的火車站、購(gòu)物中心和人流量大的地方安裝的自動(dòng)取款機(jī)。金融機(jī)構(gòu)過去的做法是將技術(shù)作為開發(fā)產(chǎn)品和開展業(yè)務(wù)的工具。隨著時(shí)間的推移，金融和高科技企業(yè)的整合趨勢(shì)越來(lái)越明顯。從這個(gè)角度來(lái)看，金融科技可以被描述為一種新的技術(shù)和新的思維方式，與過去的情況不同。第二種整合形式是整合幾種技術(shù)而不是單一技術(shù)。金融科技不只是通過一種或幾種新技術(shù)提供服務(wù)，而是整合所有類型的技術(shù)來(lái)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。換句話說(shuō)，各種新的金融技術(shù)不是孤立的，而是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的；此外，金融技術(shù)的本質(zhì)仍然是"金融"，輔之以不斷更新的技術(shù)和工藝，促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。隨著時(shí)間的推移，不同的通信技術(shù)和智能識(shí)別技術(shù)的更有效結(jié)合必將更好地服務(wù)于金融業(yè)。第二，交付對(duì)象的多樣性。經(jīng)過多年的發(fā)展，金融業(yè)的分工已經(jīng)從原來(lái)的規(guī)?；?qū)I(yè)化和創(chuàng)新化轉(zhuǎn)變。金融產(chǎn)業(yè)鏈和金融生態(tài)系統(tǒng)得到了很大的擴(kuò)展，這有助于金融業(yè)的發(fā)展。金融科技產(chǎn)品的范圍從繼續(xù)使用最新技術(shù)推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)現(xiàn)代化的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到具有強(qiáng)大商業(yè)能力、電子商務(wù)和金融相關(guān)方面的大型互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)公司。如果這種情況繼續(xù)下去，這些機(jī)構(gòu)將在資本賬戶、支付渠道和基礎(chǔ)設(shè)施方面變得越來(lái)越相互關(guān)聯(lián)。金融技術(shù)產(chǎn)品正變得更加多樣化，金融和技術(shù)正變得更加一體化。第三是客戶群的長(zhǎng)尾性。互聯(lián)網(wǎng)的便利性給金融業(yè)帶來(lái)了許多好處，總是能減少客戶的限制，并大大降低為客戶提供服務(wù)的相關(guān)成本。通過使用先進(jìn)的金融科技技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以更好地服務(wù)于以前被忽視的客戶，并擴(kuò)大其客戶群。然而，一些固有的問題并沒有消失。這些長(zhǎng)期客戶不被接受，也無(wú)法從廣泛的金融服務(wù)中受益，因?yàn)樗麄內(nèi)狈鹑谥R(shí)，是投資者的身份。現(xiàn)在，雖然他們受益于金融技術(shù)，并能獲得更廣泛的服務(wù)，但他們的特點(diǎn)無(wú)疑使他們面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，這給金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管者帶來(lái)了一定的困難。第四，多重風(fēng)險(xiǎn)的交叉性。雖然金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)被不同的技術(shù)所控制，但由于業(yè)務(wù)的性質(zhì)，它們自然存在，不可能消失。金融技術(shù)只能在一定程度上減少風(fēng)險(xiǎn)。如今，人們?cè)絹?lái)越多地使用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)常使用各種在線金融服務(wù)，如手機(jī)銀行應(yīng)用程序。在這種情況下，一些商業(yè)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)重疊并迅速蔓延，使相關(guān)部門難以控制。此外，鑒于金融技術(shù)的高度使用，由于涉及到許多利益相關(guān)者，因此很難確定在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)誰(shuí)應(yīng)該負(fù)責(zé)。這些因素的結(jié)合使金融科技風(fēng)險(xiǎn)變得復(fù)雜和不斷發(fā)展。3.2

金融科技的發(fā)展歷程從不同技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用來(lái)看，金融科技的發(fā)展分為三個(gè)時(shí)期--金融科技1.0、2.0和3.0，分別代表金融IT階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段和金融科技階段。在金融科技階段，這些傳統(tǒng)的IT軟件和硬件設(shè)備被用于金融領(lǐng)域，使日常辦公和業(yè)務(wù)操作電子化和自動(dòng)化，從而提高辦公效率和業(yè)務(wù)效益。在這一時(shí)期，IT部門是在內(nèi)部設(shè)立的，以支持整個(gè)業(yè)務(wù)，很少與外部技術(shù)公司合作。例如，清算系統(tǒng)和收銀機(jī)就是在這一時(shí)期建立的。在互聯(lián)網(wǎng)金融階段，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，各種網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)平臺(tái)逐漸出現(xiàn)并大量涌現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)可以獲取大量的客戶資源，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)連接企業(yè)的前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)，從而改變信息流通不足的局面，促進(jìn)信息交流和不同業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，互聯(lián)網(wǎng)上的清算系統(tǒng)、POS機(jī)就是在這個(gè)階段出現(xiàn)的。在金融科技階段，金融業(yè)越來(lái)越多地使用大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等新技術(shù)，這些技術(shù)提供了更多的信息來(lái)源和渠道，更敏感和準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，更智能的投資決策，以及中介機(jī)構(gòu)的作用越來(lái)越小。金融和技術(shù)合作的深化和逐步融合，極大地提高了行業(yè)的效率，使服務(wù)能夠提供給更多的公眾。例如，在這個(gè)階段智能投顧就出現(xiàn)了，提供合理的投資建議。3.3金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)目前乘著金融科技的浪潮，中國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)開始實(shí)施金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，以確保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并加大對(duì)金融科技發(fā)展的投資，希望銀行能夠繼續(xù)現(xiàn)代化。技術(shù)來(lái)提高他們的創(chuàng)新能力。鑒于這種趨勢(shì)，商業(yè)銀行希望在沒有外部影響的情況下發(fā)展其內(nèi)部的金融技術(shù)，以便更好地服務(wù)客戶，吸引客戶并增加利潤(rùn)。通往金融技術(shù)子公司的道路。第44次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告》報(bào)告顯示，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率繼續(xù)提高。截至2019年6月，中國(guó)有8.54億網(wǎng)民，互聯(lián)網(wǎng)普及率為61.2%；手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量為8.47億，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的普及率為99.1%。很明顯，中國(guó)人口的互聯(lián)網(wǎng)普及率很高，這在一定程度上鼓勵(lì)了銀行積極發(fā)展金融科技。在銀行業(yè)方面，中國(guó)的上市商業(yè)銀行非常重視提供互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)服務(wù)，并繼續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)服務(wù)的應(yīng)用?；钴S的互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)電話用戶為商業(yè)銀行的運(yùn)作提供了便利。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司和技術(shù)公司在吸引客戶方面有自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和長(zhǎng)處。商業(yè)銀行正在與互聯(lián)網(wǎng)和科技公司合作，共享客戶群，并在反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)防控和客戶服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開展合作，促進(jìn)金融科技的應(yīng)用。銀行也熱衷于與互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)公司合作，開發(fā)人工智能等高科技技術(shù)。2017年3月，建設(shè)銀行開始與阿里巴巴、螞蟻金服進(jìn)行合作，拉開了我國(guó)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司合作的序幕。2017年6月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行分別宣布與京東、百度、騰訊建立合作關(guān)系。2017年8月，交通銀行與蘇寧建立了合作關(guān)系，共同設(shè)立智慧金融研究院。與此同時(shí)，股份制銀行也紛紛加入合作潮流。比如，2017年7月，民生銀行與中國(guó)聯(lián)通、小米科技、搜狐集團(tuán)簽署戰(zhàn)略協(xié)議，開啟全行業(yè)合作。值得注意的是，商業(yè)銀行與這兩類公司的合作有利于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)更加智能、信貸風(fēng)控系統(tǒng)更加敏銳，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響十分顯著。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司的合作越來(lái)越多，這些公司可以為商業(yè)銀行整體特別是其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)注入新鮮血液。3.4

金融科技的發(fā)展趨勢(shì)由于疫情的影響，人們更加傾向于“非接觸”理念，這就使得當(dāng)前的金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)數(shù)字化的轉(zhuǎn)型加快了進(jìn)程，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)化的消費(fèi)需求大量的增加，這就使得金融科技發(fā)展要不斷的信息化，智能化，網(wǎng)絡(luò)化。不斷的加快金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，推動(dòng)數(shù)字化智能發(fā)展服務(wù)的提升。金融科技公司在發(fā)展中不斷凸顯出科技屬性，部分金融科技公司在近年內(nèi)紛紛將名字設(shè)計(jì)出強(qiáng)烈的數(shù)字科技感，從這一舉動(dòng)就能夠明顯看出科技在公司的發(fā)展中具備何種地位，由此可見金融業(yè)數(shù)字化升級(jí)已是大勢(shì)所趨。一方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，金融科技將給銀行業(yè)帶來(lái)不利影響，如增加風(fēng)險(xiǎn)、減少利潤(rùn)。汪可認(rèn)為金融科技發(fā)展的初期會(huì)降低銀行利潤(rùn)、加劇價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，使商業(yè)銀行負(fù)債端的成本增加。劉孟飛則是認(rèn)為在未來(lái)金融科技的運(yùn)用會(huì)提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好，隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大與風(fēng)險(xiǎn)因子的累積，銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將不斷增加，而且對(duì)中小型銀行風(fēng)險(xiǎn)溢出的效果會(huì)更高；另一方面，金融科技應(yīng)用于銀行業(yè)又有先天的優(yōu)勢(shì)，是促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的助推器。我國(guó)的學(xué)者徐曉萍等認(rèn)為未來(lái)我國(guó)的金融科技有助于金融弱勢(shì)群體進(jìn)入商業(yè)銀行信貸體系，并提高信貸業(yè)務(wù)效率，推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)信用結(jié)構(gòu)調(diào)整。4商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)概述4.1信貸業(yè)務(wù)的定義及內(nèi)涌一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信貸是指銀行給借款方發(fā)放的貸款，借款方有個(gè)人也有企業(yè)。商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一即是信貸業(yè)務(wù)，銀行通過其獲取了大量利潤(rùn)。隨著時(shí)代的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念在與時(shí)俱進(jìn)，信貸的內(nèi)涵得到了較為廣泛的擴(kuò)展，不局限于過去僅存在銀行和借款人之間的貸款，漸漸指代銀行提供的所有信用服務(wù)，即表內(nèi)和表外兩部分。金融行業(yè)追逐利潤(rùn)，具有創(chuàng)新的良好氛圍。在這樣的氛圍下，銀行業(yè)創(chuàng)造出越來(lái)越多的金融衍生品，擴(kuò)大了表外業(yè)務(wù)，很大程度上提高了銀行的利潤(rùn)水平。但是本文考慮到我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短、發(fā)展不完善，本文討論的信貸僅指銀行給客戶提供的信用服務(wù)，不將金融市場(chǎng)上多種多樣的金融衍生品包含在內(nèi)。信貸風(fēng)險(xiǎn)可以從廣義和狹義兩個(gè)角度理解。廣義上，信貸風(fēng)險(xiǎn)指發(fā)放貸款的收益不確定，是變動(dòng)的。商業(yè)銀行貸款的收益之所以是波動(dòng)的是因?yàn)?，首先雖然銀行向借貸人規(guī)定了利率，但是市場(chǎng)利率不受銀行控制，信貸資產(chǎn)的實(shí)際盈利水平會(huì)跟隨市場(chǎng)利率變動(dòng)；其次信貸資產(chǎn)遭受損失的概率是無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)知的，損失的金額也是不確定的。商業(yè)銀行的貸款可能發(fā)生損失也可能不發(fā)生損失，可能僅影響利息也可能同時(shí)影響了利息和本金，損失金額可能低也可能高。狹義上來(lái)說(shuō)，信貸風(fēng)險(xiǎn)通常是指信貸資產(chǎn)在不確定的未來(lái)發(fā)生損失的概率。在各種宏觀、微觀因素的意外沖擊下，商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)無(wú)法平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)，信貸資產(chǎn)發(fā)生了貶值，從而銀行沒有獲得預(yù)期的收益，產(chǎn)生了損失。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)一般具有下列內(nèi)涵：、客觀性。商業(yè)銀行存在于復(fù)雜的社會(huì)中，密切參與著人們的經(jīng)濟(jì)生活。而經(jīng)濟(jì)生活中存在著來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)，不同程度地影響著商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)。盡管銀行嘗試采取多種措施規(guī)避和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)滲透在商業(yè)銀行信貸活動(dòng)的各個(gè)角落，風(fēng)險(xiǎn)不可能消失，它是客觀存在的。2、隱蔽性。銀行在發(fā)放貸款前通常會(huì)對(duì)借貸人進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查審核，評(píng)定借貸人具有還款能力才會(huì)為其發(fā)放貸款。但是，銀行無(wú)法預(yù)測(cè)借貸人的信用等級(jí)可能發(fā)生變化、還款能力可能下降，從而面臨收不回貸款的局面。另外，以前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度很不健全，較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)存在著借舊還新的現(xiàn)象，導(dǎo)致一批不良貸款被掩蓋了。3、聚集性。商業(yè)銀行的貸款投向并不是平均的，大部分貸款發(fā)放給了企業(yè)，小部分貸款發(fā)放給了個(gè)人。而投向企業(yè)的貸款又以投給國(guó)企居多，這些國(guó)企很多都是傳統(tǒng)行業(yè)。商業(yè)銀行吸收存款并發(fā)放貸款，特點(diǎn)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，貨幣的供給和需求都是不確定的，當(dāng)供給與需求發(fā)生變化時(shí)，便會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而信貸投向是具有聚集性的，因此信貸風(fēng)險(xiǎn)是聚集性的。4、傳染性。經(jīng)過長(zhǎng)期密切往來(lái)，各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體均與銀行產(chǎn)生了緊密的聯(lián)系，銀行業(yè)內(nèi)部也形成了完整的信用生態(tài)體系。一旦某家商業(yè)銀行出現(xiàn)債務(wù)問題，銀行的客戶、交易對(duì)象以及其他銀行都會(huì)受到影響，社會(huì)的資金鏈可能斷裂，引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。而商業(yè)銀行具有信用創(chuàng)造功能，信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被迅速放大，傳染到整個(gè)金融市場(chǎng)，事態(tài)嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)绊懻麄€(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，不利于社會(huì)的穩(wěn)定。比如，2008年金融危機(jī)。5、可控性。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不可能消失，但是可以控制。通過嚴(yán)格執(zhí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)價(jià)等，可以有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，盡可能的降低其帶來(lái)的損失，保證信貸風(fēng)險(xiǎn)是可控的。4.2信貸業(yè)務(wù)的種類及結(jié)構(gòu)在更廣泛的意義上，它包括信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。法人信貸業(yè)務(wù)包括項(xiàng)目貸款、營(yíng)運(yùn)資金貸款、小企業(yè)貸款和商業(yè)房地產(chǎn)貸款。個(gè)人信貸交易包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人商業(yè)貸款。信貸結(jié)構(gòu)是信貸各組成部分之間的內(nèi)在關(guān)系和相互關(guān)系，反映了銀行在一段時(shí)期內(nèi)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好，是銀行深思熟慮和有針對(duì)性的授信業(yè)務(wù)的結(jié)果。信貸結(jié)構(gòu)有兩層含義：一是定性的，指信貸資產(chǎn)中不同因素的分布，如資本占用、集中度、風(fēng)險(xiǎn)、利率等。顯示出信貸中的主導(dǎo)作用。不斷更換操作要素及其各自的結(jié)構(gòu)關(guān)系。第二是數(shù)量，反映了信貸資產(chǎn)不同方面的比例關(guān)系，包括客戶結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等。從不同方面看，信貸結(jié)構(gòu)還可以分為以下幾個(gè)方面：整體信貸結(jié)構(gòu)、模式結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、組合結(jié)構(gòu)等，以及社會(huì)責(zé)任結(jié)構(gòu)、節(jié)能環(huán)保結(jié)構(gòu)、效益結(jié)構(gòu)等具體要求的映射。5金融科技下我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的困境分析5.1信貸供求不平衡銀行的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于信用風(fēng)險(xiǎn)，為了應(yīng)對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常商業(yè)銀行會(huì)選取具有優(yōu)質(zhì)的盈利能力且擁有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)進(jìn)行放貸，如國(guó)企；同時(shí)各行業(yè)龍頭企業(yè)或者與商業(yè)銀行保持常年合作關(guān)系、建立起良好的信用狀況的企業(yè)也是商業(yè)銀行樂意接受的目標(biāo)客群。貸款資源雖不斷推向市場(chǎng)，但優(yōu)質(zhì)企業(yè)占據(jù)信貸資源的大部分，貸款資源相對(duì)稀缺。加之存在一定的金融排斥，一些小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)貸款難度較大，“長(zhǎng)尾”客戶很難得到銀行信貸資源。按照傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制及信貸評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，目標(biāo)公司存在資信不完整的情況會(huì)使銀行將這一部分企業(yè)排除在銀行信貸體系之外。普通采集公司資信信息的方式存在著一定時(shí)滯，同時(shí)也容易發(fā)生逆向選擇，核實(shí)信息存在較高的成本。對(duì)目標(biāo)公司評(píng)價(jià)手段效果不佳、效率較低。因?yàn)槿狈ψ銐虻?、真?shí)的、不可篡改的數(shù)據(jù)支撐，很難對(duì)企業(yè)在貸前做出比較準(zhǔn)確的判斷。一些創(chuàng)業(yè)企業(yè)普遍存在貸款時(shí)無(wú)抵押和擔(dān)保的問題，根據(jù)傳統(tǒng)信貸評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，很容易被銀行放棄。但是對(duì)于國(guó)家供給側(cè)改革來(lái)說(shuō)需要將一部分資金投入到這一部分有潛質(zhì)的企業(yè)，所以存在一部分資金供需矛盾。5.2信息不對(duì)稱信息不對(duì)稱指在銀行信貸業(yè)務(wù)中，資金需求方和資金供給方對(duì)信息的掌握情況不同。正是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱的存在，銀行往往要求借款人提供抵押物品或有效擔(dān)保，這也導(dǎo)致長(zhǎng)此以往銀行逐漸固化了提供貸款業(yè)務(wù)的守則。同時(shí)這種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的固化也會(huì)影響到商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸支持。因此，如何更加有效地降低信息不對(duì)稱對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響，更加充分地獲取貸款企業(yè)以及貸款人的有效信息亟待解決。5.3智能化水平較低信貸業(yè)務(wù)的智能化水平也可以通過金融科技得到提高。一般情況下，貸前信貸信息收集及處理大多依賴于人工。貸后維護(hù)也都依賴于人工收集信息、匯總、評(píng)估、判斷風(fēng)險(xiǎn)、審議和決策，這一過程相對(duì)于現(xiàn)實(shí)情況的改變，信息更新的反應(yīng)較為滯后，而且花費(fèi)大量時(shí)間與精力。同時(shí)過多的人工操作流程無(wú)法避免銀行內(nèi)部員工與外部人員聯(lián)手獲準(zhǔn)企業(yè)提供虛假信息的情況。6.4金融科技應(yīng)用水平低首先，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行信息記錄時(shí)，無(wú)法確保上鏈源頭信息造假，也無(wú)法規(guī)避企業(yè)有意不將企業(yè)核心信息上傳到鏈上，或者選擇性上傳關(guān)鍵數(shù)據(jù)，以維護(hù)自己利益。目前，解決這個(gè)問題需要國(guó)家進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，例如利用減稅補(bǔ)貼等，通過立法變成制度化方案，讓企業(yè)在信息造假時(shí)考慮造假成本，消除造假動(dòng)機(jī)，從而降低信息不對(duì)稱的成本，潤(rùn)滑企業(yè)經(jīng)濟(jì)交易往來(lái)，提高交易效率。其次是企業(yè)自身存在對(duì)核心數(shù)據(jù)等上鏈后泄露而產(chǎn)生損失的擔(dān)憂，重要信息的泄露將對(duì)公司造成巨大危害，所以區(qū)塊鏈技術(shù)也需要不斷地完善。目前區(qū)塊鏈技術(shù)按需披露的設(shè)計(jì)將企業(yè)的不同信息只披露給授權(quán)一方，通過建立私鏈的方式內(nèi)部披露，這樣就減少了上鏈信息不必要的披露；其次，可以優(yōu)化信息獲取方式，通過密匙發(fā)放以及區(qū)別化的披露獲得信息查看權(quán)限，若數(shù)據(jù)被泄露，即可通過反向?qū)ふ液蛯?duì)比找出數(shù)據(jù)泄露者，減少因信息泄露而造成的損失，增加泄露數(shù)據(jù)的違法成本。6結(jié)論與建議

6.1加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)加強(qiáng)主動(dòng)監(jiān)管。我國(guó)的監(jiān)管部門應(yīng)該多多關(guān)注金融科技發(fā)展現(xiàn)狀、關(guān)注金融科技各項(xiàng)核心技術(shù)的使用，對(duì)其可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)保持敏感性，加強(qiáng)與金融行業(yè)的溝通，了解當(dāng)下的金融市場(chǎng)現(xiàn)狀。監(jiān)管部門應(yīng)該多多了解我國(guó)商業(yè)銀行的動(dòng)態(tài)，為商業(yè)銀行提供支持以及輔導(dǎo)。對(duì)商業(yè)銀行的金融科技應(yīng)用情況，以及存在的各種風(fēng)險(xiǎn)都要引起重視，變被動(dòng)為主動(dòng)的對(duì)金融科技可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。雖然金融科技的發(fā)展可以促進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高銀行的盈利能力，但是科技潛在的數(shù)據(jù)泄露問題值得我們引起重視。因此商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技提高盈利時(shí)，也要注意風(fēng)險(xiǎn)問題，可以運(yùn)用現(xiàn)有的技術(shù)來(lái)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控模型，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。監(jiān)管部門要從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)謀劃監(jiān)管政策，從金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)入手，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，確保金融秩序的穩(wěn)定，防范風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)金融科技的監(jiān)管，可以：（1）加強(qiáng)對(duì)信息披露的要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以要銀行對(duì)金融科技相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行披露，包括金融科技投入規(guī)模、發(fā)展進(jìn)程、業(yè)務(wù)模式變化等，通過信息披露充分分析潛在風(fēng)險(xiǎn)，并制定預(yù)案防控風(fēng)險(xiǎn)；（2）創(chuàng)新金融科技的監(jiān)管手段?？梢岳眉夹g(shù)手段設(shè)立模型計(jì)算變量的風(fēng)險(xiǎn)值來(lái)監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，也可以開發(fā)監(jiān)測(cè)軟件，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管；（3）建立包容性的監(jiān)管體系。不能一味追求創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)問題，也不能因?yàn)槊媾R風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)而止步不前，盡量做到業(yè)務(wù)創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡；（4）完善現(xiàn)有的政策法規(guī)。監(jiān)管部門可以在試點(diǎn)發(fā)布相關(guān)政策文件評(píng)估監(jiān)管效果，再根據(jù)結(jié)果進(jìn)行改進(jìn)和完善，促進(jìn)監(jiān)管科技的健康發(fā)展，提升監(jiān)管能力。6.2明確客戶和產(chǎn)品定位在金融科技的推動(dòng)下，舊的銀行業(yè)會(huì)以新的形態(tài)出現(xiàn)。站在技術(shù)革新的時(shí)間點(diǎn)上，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，金融科技的發(fā)展快速重塑的過程中，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)格局在不斷變化。商業(yè)銀行應(yīng)積極面對(duì)金融科技的沖擊，不僅僅局限于改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，還應(yīng)加強(qiáng)各方面與金融科技的交融。除此以外，為了金融科技健康穩(wěn)定的發(fā)展，并對(duì)我國(guó)銀行業(yè)、金融業(yè)產(chǎn)生發(fā)揮積極作用。商業(yè)銀行通過積極相應(yīng)國(guó)家利用消費(fèi)提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議，把信貸融入于金融科技之中。這樣對(duì)于自身的產(chǎn)品創(chuàng)新力度來(lái)說(shuō)是特別有效果的。海外各大型銀行其自身的信貸業(yè)務(wù)紛繁復(fù)雜，涵蓋公民生活的各個(gè)方面：購(gòu)房貸款、綠色消費(fèi)、建筑商業(yè)、房屋土地抵押、消費(fèi)VISA卡等眾多行業(yè)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，企業(yè)雖然是信貸的業(yè)務(wù)的主要服務(wù)客戶之一，但是國(guó)家更多的是公民。其日常消費(fèi)等行為也可以成為銀行信貸的相關(guān)客戶，銀行積極把信貸融入到日常的生活消費(fèi)中，可以大大擴(kuò)展其業(yè)務(wù)的涵蓋范圍。同時(shí)，銀行也可以完善和創(chuàng)設(shè)新的信貸業(yè)務(wù)。明確客戶和產(chǎn)品定位。6.3加大金融科技投入力度，加強(qiáng)與科技公司合作我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加大對(duì)金融科技的投入力度，通過自身研發(fā)或者與外部公司合作來(lái)對(duì)金融科技進(jìn)行研究，并且著重關(guān)注盈利和風(fēng)險(xiǎn)方面。銀行面對(duì)金融科技時(shí)，應(yīng)該抱著包容而不是排斥的態(tài)度，把技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，解決業(yè)務(wù)流程中的問題，實(shí)現(xiàn)銀行的服務(wù)升級(jí)和智能化。同時(shí)銀行還可以聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)組建實(shí)驗(yàn)室或者研究組，針對(duì)有關(guān)金融科技的課題深入研究，挖掘出可以落實(shí)到業(yè)務(wù)上的點(diǎn)，促進(jìn)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高經(jīng)營(yíng)效率和盈利能力。此外，其他地區(qū)的銀行也應(yīng)該像北京、上海等地那樣，重視金融科技的作用，將銀行與金融科技的結(jié)合提上日程，縮小與一線城市銀行的差距，進(jìn)一步帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。商業(yè)銀行也要加強(qiáng)和外部公司的合作，雖然外部公司可能和銀行有業(yè)務(wù)上的沖突，但是通過合作，銀行可以吸收采納金融科技公司先進(jìn)的技術(shù)和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，彌補(bǔ)自身金融服務(wù)和技術(shù)上的不足；還可以憑借自己在行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢(shì)以及防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，與金融科技公司聯(lián)動(dòng)發(fā)展業(yè)務(wù)，可以使業(yè)務(wù)更細(xì)化，有利于滿足不同群體的需求，這樣既可以增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又實(shí)現(xiàn)了共贏。6.5完善相關(guān)法律法規(guī)完善法律法規(guī)，加強(qiáng)政策引導(dǎo)。金融科技是新出現(xiàn)的事物，在面對(duì)金融科技相關(guān)