第十九章保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度培訓(xùn)教材

第十九章保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度通過本章學(xué)習(xí)，理解保險(xiǎn)監(jiān)管的含義及必要性，了解保險(xiǎn)監(jiān)管的部門、方式和目標(biāo)，掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的基本內(nèi)容，懂得保險(xiǎn)行業(yè)自身監(jiān)管與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)輔助監(jiān)管的重要作用及其相關(guān)內(nèi)容。第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)的起源1.近現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展（1）海上保險(xiǎn)是一種最古老的保險(xiǎn)，近代保險(xiǎn)首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展起來的；船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的低級形式。1384年，在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單，這張保單承保一批貨物從法國南部阿爾茲安全運(yùn)抵意大利的比薩；到16世紀(jì)下半葉，經(jīng)英國女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)建立了保險(xiǎn)商會，專門辦理保險(xiǎn)單的登記事宜。（2）人身保險(xiǎn)的起源和發(fā)展。人身保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。15世紀(jì)后期歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)做貨物進(jìn)行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式。17世紀(jì)中葉，意大利銀行家洛倫佐·佟蒂設(shè)計(jì)了“聯(lián)合養(yǎng)老保險(xiǎn)法”（簡稱“佟蒂法”），并于1689年正式實(shí)行。2.中國保險(xiǎn)業(yè)從中國人民保險(xiǎn)公司成立到1952年的大發(fā)展，1953年停辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、整頓城市業(yè)務(wù)；1954年恢復(fù)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)，1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；1964年保險(xiǎn)升格，大力發(fā)展國外業(yè)務(wù)，1966年開始“文化大革命”中幾乎停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；1979年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)入一個(gè)新時(shí)期。二、保險(xiǎn)的基本功能1.分?jǐn)偣δ?.補(bǔ)償功能3.管理功能4.融資功能三、保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)理論(一)保險(xiǎn)脆弱說：保險(xiǎn)危弱性表現(xiàn)在高負(fù)債經(jīng)營的行業(yè)特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)業(yè)具有更容易失敗的本質(zhì)；(二)公共利益論公共利益說認(rèn)為,保險(xiǎn)監(jiān)管是公共產(chǎn)品,是一種降低或消除市場失靈的手段,說到底,保險(xiǎn)監(jiān)管就是要保護(hù)公共利益；(三)保險(xiǎn)監(jiān)管失靈論：政府實(shí)際上是由一些具有獨(dú)立利益的人組成的一個(gè)特殊群體,當(dāng)他們按照自身利益最大化的方向而行使公共職能時(shí),難免發(fā)生各種各樣的低效率現(xiàn)象；(四)保險(xiǎn)監(jiān)管成本論：經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原則提醒我們必須考慮資源約束,即必須認(rèn)識到實(shí)施監(jiān)管需要耗費(fèi)資源。四、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益；維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)公平競爭；培育和完善保險(xiǎn)市場體系；確保保險(xiǎn)公司償付能力充足，防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

五、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式按是否在現(xiàn)場監(jiān)管，分為現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管；按監(jiān)管的內(nèi)容不同，分為償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和償付能力與市場行為并重的監(jiān)管；按設(shè)立上的要求不同，分為公示主義、準(zhǔn)則主義、批準(zhǔn)主義。國際保險(xiǎn)監(jiān)管模式的新趨勢混業(yè)監(jiān)管體制；放松保險(xiǎn)業(yè)市場行為管制；償付能力監(jiān)管日益成為監(jiān)管核心；更加注重保險(xiǎn)信息公開和保險(xiǎn)信息網(wǎng)建設(shè)。保險(xiǎn)監(jiān)管法制化

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會的主要職能擬定保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的方針和政策；批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)企業(yè)，維護(hù)保險(xiǎn)企業(yè)的合法經(jīng)營，完善保險(xiǎn)市場機(jī)構(gòu)體系；健全保險(xiǎn)法規(guī)；指導(dǎo)、監(jiān)督保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)活動，并審查其財(cái)務(wù)成果等。中國保險(xiǎn)法的特點(diǎn)和問題“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一模式保險(xiǎn)代理人制度中的問題；保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)各地保監(jiān)局卻不受理保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴，而是視為民事糾紛推給法院，自己來個(gè)“監(jiān)而不管”銀保合作業(yè)務(wù)原《保險(xiǎn)法》第一百五十條規(guī)定：“本法規(guī)定的保險(xiǎn)公司（股份有限公司或國有獨(dú)資公司）以外的其他性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！痹谛隆侗ｋU(xiǎn)法》中被調(diào)整為“保險(xiǎn)公司以外的其他依法設(shè)立的保險(xiǎn)組織經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本法?！钡诙?jié)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管原《保險(xiǎn)法》第六條規(guī)定：“經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營?！爆F(xiàn)為“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！毕嗷ケｋU(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)業(yè)特有的組織形式，是由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不是追逐利潤。該種保險(xiǎn)組織形式在國外大量存在且在各國保險(xiǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的競爭力。2004年底，國務(wù)院批準(zhǔn)在黑龍江墾區(qū)設(shè)立了我國第一家相互制保險(xiǎn)公司——陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)合作社是一種特殊的相互組織形式，它要求社員加入時(shí)必須繳納一定金額的股本，并且合作社與社員的關(guān)系比較永久，社員認(rèn)繳股本后即使不是保單持有人也具有社員資格，與合作社保持密切關(guān)系。一般屬于社團(tuán)法人，是非盈利機(jī)構(gòu)。一、市場進(jìn)出監(jiān)管（一）保險(xiǎn)公司及分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查保險(xiǎn)公司的設(shè)立申請時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和公平競爭的需要。設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（持有保險(xiǎn)公司股權(quán)15％以上，或者不足15%但直接或者間接控制該保險(xiǎn)公司的主要股東）境外金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司投資入股，最近一年年末總資產(chǎn)不少于20億美元；保險(xiǎn)公司單個(gè)股東（包括關(guān)聯(lián)方）出資或者持股比例不得超過保險(xiǎn)公司注冊資本的20%。單個(gè)外資股東股份不得超過保險(xiǎn)公司總股本的百分之十；全部外資股東股份不得超過保險(xiǎn)公司總股本的百分之二十五。二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；（三）有符合本法規(guī)定的注冊資本；設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。

保險(xiǎn)公司的注冊資本必須為實(shí)繳貨幣資本。四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級管理人員；五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度：大股東是國家，委托人并不是真正的產(chǎn)權(quán)所有者，使市場意識和進(jìn)取意識弱化；同時(shí)董事會及監(jiān)事會的作用得不到正常發(fā)揮，高層經(jīng)營管理人員大多由政府而非董事會任命，抑制了經(jīng)理層經(jīng)營管理的積極性；（六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對設(shè)立保險(xiǎn)公司的申請進(jìn)行審查，自受理之日起六個(gè)月內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)籌建的決定，并書面通知申請人。決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由。申請人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動?；I建工作完成后，申請人具備本法第六十八條規(guī)定的設(shè)立條件的，可以向國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開業(yè)申請。

國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請之日起六十日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

保險(xiǎn)公司在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

（二）保險(xiǎn)公司的變更一）變更名稱；二）變更注冊資本；（三）變更公司或者分支機(jī)構(gòu)的營業(yè)場所；（四）撤銷分支機(jī)構(gòu)；（五）公司分立或者合并；（六）修改公司章程；（七）變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東（單個(gè)股東直接投資，或以其他股東名義投資，或通過關(guān)聯(lián)公司投資，持有股份超過保險(xiǎn)公司總股本百分之十的，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)）。保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散。

經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

保險(xiǎn)公司解散，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組進(jìn)行清算。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)后，按照下列順序清償：

（一）所欠職工工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；（二）賠償或者給付保險(xiǎn)金；（三）保險(xiǎn)公司欠繳的除第（一）項(xiàng)規(guī)定以外的社會保險(xiǎn)費(fèi)用和所欠稅款；（四）普通破產(chǎn)債權(quán)。破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計(jì)算。二、保險(xiǎn)公司的資金管理（一）基金的提取指專門從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律或合同規(guī)定，以收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建立的、專門用于保險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償或人身傷亡的給付的一項(xiàng)專用基金，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件。主要：責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)保障基金。（二）資金償付能力監(jiān)管是指保險(xiǎn)公司以資產(chǎn)償付到期債務(wù)和承擔(dān)未來責(zé)任的能力。（三）資金使用監(jiān)管保險(xiǎn)資金投資對象主要包括：（一）流動性管理資產(chǎn)：包括貨幣型基金等；（二）固定收益類資產(chǎn)：包括存款、債券、債券型基金、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、優(yōu)先股等；（三）權(quán)益類資產(chǎn)：包括股票、股票型基金、可轉(zhuǎn)換債券、直接股權(quán)投資等；（四）不動產(chǎn)投資：基礎(chǔ)設(shè)施投資等；（五）包括衍生工具在內(nèi)的其他投資。1.投資不動產(chǎn)的主要規(guī)定保險(xiǎn)資金投資的不動產(chǎn)，是指土地、建筑物及其它附著于土地上的定著物。保險(xiǎn)資金可以投資基礎(chǔ)設(shè)施類不動產(chǎn)、非基礎(chǔ)設(shè)施類不動產(chǎn)及不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品保險(xiǎn)公司投資不動產(chǎn)（不含自用性不動產(chǎn)），應(yīng)當(dāng)符合以下比例規(guī)定：（一）投資不動產(chǎn)的賬面余額，不高于本公司上季度末總資產(chǎn)的10％，投資不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品的賬面余額，不高于本公司上季度末總資產(chǎn)的3％；投資不動產(chǎn)及不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品的賬面余額，合計(jì)不高于本公司上季度末總資產(chǎn)的10％。（二）投資單一不動產(chǎn)投資計(jì)劃的賬面余額，不高于該計(jì)劃發(fā)行規(guī)模的50％，投資其他不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品的，不高于該產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的20％。保險(xiǎn)公司投資不動產(chǎn)，不得有下列行為：（一）提供無擔(dān)保債權(quán)融資；（二）以所投資的不動產(chǎn)提供抵押擔(dān)保；（三）投資開發(fā)或者銷售商業(yè)住宅；（四）直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)（包括一級土地開發(fā)）；（五）投資設(shè)立房地產(chǎn)開發(fā)公司，或者投資未上市房地產(chǎn)企業(yè)股權(quán)（項(xiàng)目公司除外），或者以投資股票方式控股房地產(chǎn)企業(yè)。已投資設(shè)立或者已控股房地產(chǎn)企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)限期撤銷或者轉(zhuǎn)讓退出；2.投資股權(quán)的主要規(guī)定股權(quán)，是指在中華人民共和國（以下簡稱中國）境內(nèi)依法設(shè)立和注冊登記，且未在中國境內(nèi)證券交易所公開上市的股份有限公司和有限責(zé)任公司的股權(quán)保險(xiǎn)公司投資企業(yè)股權(quán)，應(yīng)當(dāng)符合下列比例規(guī)定：（一）投資未上市企業(yè)股權(quán)的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的5％；投資股權(quán)投資基金等未上市企業(yè)股權(quán)相關(guān)金融產(chǎn)品的賬面余額，不高于本公司上季末總資產(chǎn)的4％，兩項(xiàng)合計(jì)不高于本公司上季末總資產(chǎn)的5％；（二）直接投資股權(quán)的賬面余額，不超過本公司凈資產(chǎn)，除重大股權(quán)投資外，投資同一企業(yè)股權(quán)的賬面余額，不超過本公司凈資產(chǎn)的30％；（三）投資同一投資基金的賬面余額，不超過該基金發(fā)行規(guī)模的20％。3.投資股票的規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者的股票投資限于下列品種：（一）人民幣普通股票；（二）可轉(zhuǎn)換公司債券；（三）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他投資品種