第七章-保險(xiǎn)規(guī)劃

第七章保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)規(guī)劃第七章保險(xiǎn)規(guī)劃一、初識(shí)保險(xiǎn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)從理財(cái)角度分析活得太長(zhǎng)活得太短活得太慘財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理1.個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析一、初識(shí)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)指未來(lái)結(jié)果的不確定性(預(yù)期與實(shí)際的差距)保險(xiǎn)所稱風(fēng)險(xiǎn)是指在特定客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的度量損失頻率----發(fā)生的機(jī)會(huì)有多大（％）損失程度----會(huì)造成多大的損失（￥）要注意的是可能性和嚴(yán)重性并不是正相關(guān)的，保險(xiǎn)考慮的主要是那些可能性小但后果可能很嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理2.認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)一、初識(shí)保險(xiǎn)在我們的生活中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，而且將伴隨我們一生。不斷尋求保障、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是人的本能。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在未來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不確定性的，但一旦發(fā)生就必然會(huì)帶來(lái)?yè)p失。那么，如何來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)呢？方法有三種：一是獨(dú)立解決二是依靠救濟(jì)三是集合多數(shù)人的力量互助解決(保險(xiǎn))總而言之，風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。保險(xiǎn)就是以小錢防范風(fēng)險(xiǎn)，以確定的支出防范不確定的風(fēng)險(xiǎn)，從而更穩(wěn)定地規(guī)劃和管理家庭財(cái)務(wù)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟確定目標(biāo)

(沒(méi)出事怎么辦，出了事怎么辦) ↓風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

(找出潛在的風(fēng)險(xiǎn)) ↓風(fēng)險(xiǎn)估算

(發(fā)生頻率，損失程度，能否承擔(dān)……) ↓選擇處理方法 ↓計(jì)劃實(shí)施 ↓評(píng)估一、初識(shí)保險(xiǎn)損失較大純粹風(fēng)險(xiǎn)偶然性可測(cè)性意外性可保風(fēng)險(xiǎn)并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可保可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的條件（一）風(fēng)險(xiǎn)類型為純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所造成后果是有差異的。（二）風(fēng)險(xiǎn)載體的大量性和近似性（大數(shù)定律）（三）風(fēng)險(xiǎn)的偶然性（可能性）和意外性（時(shí)間性）（四）損失的確定性時(shí)間、地點(diǎn)、損失金額必須確定。（五）損失概率的可測(cè)性（六）經(jīng)濟(jì)可行性保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)可行的，意味著潛在損失較嚴(yán)重，而保險(xiǎn)成本很低。一、初識(shí)保險(xiǎn)資料：一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率一、初識(shí)保險(xiǎn)對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)預(yù)防轉(zhuǎn)移控制自留回避損失頻率降為0降低損失頻率減少損失程度轉(zhuǎn)嫁損失后果風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)保險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防損失減輕損失儲(chǔ)蓄（個(gè)人）準(zhǔn)備金（企業(yè)）保險(xiǎn)（個(gè)人、企業(yè)）發(fā)生損失風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策（事前對(duì)策）資金救助（事后對(duì)策）事故不會(huì)等我們準(zhǔn)備好再發(fā)生簽約后馬上可以得到損失補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的處理一、初識(shí)保險(xiǎn)一、初識(shí)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，它通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同安排的形式，有大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。人人為我我為人人胡適說(shuō)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)，作兒女長(zhǎng)大時(shí)準(zhǔn)備而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)；不能作到這三步，不能算作現(xiàn)代人

風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性（無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在）↓風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（是否發(fā)生，何時(shí)、何地發(fā)生……無(wú)法預(yù)料）↓后果的嚴(yán)重性（潛在地?fù)?dān)憂，是否能夠承受）↓采取措施——回避，自留、預(yù)防和控制，轉(zhuǎn)移

與其大家提心吊膽的過(guò)日子，不如集合起來(lái)將這些集中的、不確定的巨額經(jīng)濟(jì)損失→經(jīng)常性的、小額的保費(fèi)支出——由集體成員共同分?jǐn)偅ɑ鬄樾?，化集中為分散，化不定為確定）----此時(shí)，少數(shù)遭受損失人的損失就由未受損人來(lái)分?jǐn)?。人們?yōu)槭裁磿?huì)購(gòu)買保險(xiǎn)趨利避害，分?jǐn)倱p失保險(xiǎn)原理示意圖保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較保險(xiǎn)的相關(guān)要素保險(xiǎn)人：指提供保險(xiǎn)保障服務(wù)的保險(xiǎn)公司，它收取保險(xiǎn)費(fèi)，在事先約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生給被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人：指購(gòu)買保險(xiǎn)的人，他向保險(xiǎn)公司提出購(gòu)買要求，并負(fù)責(zé)交納保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人：指受保險(xiǎn)公司保障的人，保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金由其申領(lǐng)。受益人：人身保險(xiǎn)中特有的一種身份，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定（投保人指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意），在被保險(xiǎn)人因死亡不能申領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，受益人則享有申領(lǐng)的權(quán)利，類似于遺產(chǎn)繼承人的角色。保險(xiǎn)費(fèi)：購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需要支付的價(jià)格，由投保人交納，保險(xiǎn)人收取。保險(xiǎn)金：又叫保險(xiǎn)賠款，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)由保險(xiǎn)人依約賠付給被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的最高限額二、保險(xiǎn)的分類（一）按保險(xiǎn)性質(zhì)劃分1.社會(huì)保險(xiǎn)：是法律保證的一種基本社會(huì)權(quán)利。其職能是讓勞動(dòng)者喪失勞動(dòng)能力和機(jī)會(huì)時(shí)，維持其家庭的生活。包括：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)非商業(yè)保險(xiǎn)所能解決，可能造成社會(huì)動(dòng)蕩，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2.商業(yè)保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)人和投保人簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人通過(guò)收取保費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。（它是一種商業(yè)行為，以合同為依據(jù)，規(guī)定雙方權(quán)利和義務(wù)，合同約定補(bǔ)償條件）二、保險(xiǎn)的分類3.政策保險(xiǎn)：政府為了某種政策目的，委托商業(yè)保險(xiǎn)公司或成立專門政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)開(kāi)辦的一種保險(xiǎn)。如：出口信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它體現(xiàn)出公共利益性、公共政策性、非贏利性。（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分：1.人身保險(xiǎn)：以人的身體和壽命為標(biāo)的的保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益和責(zé)任為標(biāo)的。（1）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)（狹義財(cái)險(xiǎn)）以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，火險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等。二、保險(xiǎn)的分類（2）責(zé)任保險(xiǎn)：以法定責(zé)任和合同責(zé)任為標(biāo)的。公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任等。（3）信用保證保險(xiǎn)（擔(dān)保）保險(xiǎn)人作為保證人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。權(quán)利人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（三）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類1.原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)（1）原保險(xiǎn)，是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同，確立保險(xiǎn)關(guān)系，投保人將風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。這里的投保人不包括保險(xiǎn)公司，僅指除保險(xiǎn)公司外的其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人。（2）再保險(xiǎn)，也稱分保，是指保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部，分給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)。再保險(xiǎn)的意義在于，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力，提高財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。二、保險(xiǎn)的分類2.復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)，投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一風(fēng)險(xiǎn)向若干保險(xiǎn)公司投保，如果保險(xiǎn)金額之和沒(méi)有超過(guò)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值，稱為復(fù)合保險(xiǎn)；如果保險(xiǎn)金額之和超過(guò)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值，稱為重復(fù)保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定各保險(xiǎn)人的賠償金額之和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，有些國(guó)家甚至不承認(rèn)重復(fù)保險(xiǎn)合同的法律效力。二、保險(xiǎn)的分類3.共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)也稱共保，具體有兩種情況，一是幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故，而且保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，賠償金依照各保險(xiǎn)人承保的金額按比例分?jǐn)偂Ａ硪环N是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這實(shí)際上是指投保人的投保金額小于標(biāo)的物價(jià)值的情況，不足額被視同由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。共同保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移形式是橫向的。三、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能一般認(rèn)為，保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失等基本職能，以及由此派生出的防災(zāi)防損、投資理財(cái)?shù)裙δ?，就家庭理?cái)這一角度而言，保險(xiǎn)主要具有以下功能：1.風(fēng)險(xiǎn)保障這是保險(xiǎn)最根本的職能，也是家庭理財(cái)規(guī)劃中對(duì)保險(xiǎn)的基本定位。2.儲(chǔ)蓄功能

對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值使得保單具有儲(chǔ)蓄功能，并且保單現(xiàn)金價(jià)值采取復(fù)利計(jì)算賬戶收益，即在保險(xiǎn)期內(nèi)投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位進(jìn)行利滾利。三、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能3.資產(chǎn)保護(hù)功能依據(jù)《保險(xiǎn)法》，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，保單不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押，因此當(dāng)所有的財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)甚至拍賣時(shí)，人壽保險(xiǎn)的保單不會(huì)被凍結(jié)和拍賣，而其保單貸款功能則又使其成為最好的“變現(xiàn)”工具。4.融通資金功能這種功能主要通過(guò)保單質(zhì)押貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。保單質(zhì)押貸款的根本作用在于能夠滿足保險(xiǎn)單的流動(dòng)性和變現(xiàn)要求。5.避稅功能（1）企業(yè)可以合理合法地為員工投保進(jìn)而達(dá)到避稅的目的（2）保險(xiǎn)是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具三、保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中的功能6.規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險(xiǎn)功能如變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)（即投資連結(jié)保險(xiǎn)）、萬(wàn)能壽險(xiǎn)正是為應(yīng)對(duì)通脹及利率風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的。變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由兩部分構(gòu)成：一部分是最低給付金額，另一部分是其保費(fèi)分離賬戶產(chǎn)生的投資收益。萬(wàn)能壽險(xiǎn)又稱為綜合人壽保險(xiǎn)，居民個(gè)人可以根據(jù)自己的繳費(fèi)能力及保單的現(xiàn)金價(jià)值決定繳費(fèi)甚至?xí)和＠U費(fèi)，而且繳費(fèi)多少也可根據(jù)個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)金額的變更而變更（在萬(wàn)能壽險(xiǎn)中客戶可以增減保險(xiǎn)金額），這是一種非常靈活的險(xiǎn)種。是集保障、投資、收益保底三種功能于一體的創(chuàng)新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。四、保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)原則（PrinciplesofInsurance）的主要內(nèi)容：保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則和由損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的原則。（一）最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)；同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。保險(xiǎn)的基本原則——最大誠(chéng)信原則的主要體現(xiàn)告知：投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。投保人故意或過(guò)失未盡告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同、不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任說(shuō)明：

-訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容

-保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，否則，該條款不產(chǎn)生效力四、保險(xiǎn)的基本原則（二）保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志是看投保人或被保險(xiǎn)人是否因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。保險(xiǎn)合同的成立必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提，某一利益是否成為保險(xiǎn)利益應(yīng)符合以下條件：第一，保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。第二，保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益。第三，保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)的基本原則--人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益

1.本人

2.配偶、子女、父母

3.前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益（《保險(xiǎn)法》53條）四、保險(xiǎn)的基本原則（三）近因原則《保險(xiǎn)法》上的近因原則的含義為“保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任?！苯蛟瓌t是指判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間的關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)補(bǔ)償或給付責(zé)任的基本原則。按照該原則，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并不取決于時(shí)間上的接近，而是取決于導(dǎo)致保險(xiǎn)損失的保險(xiǎn)事故是否在承保范圍內(nèi)。如果存在多個(gè)原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)損失，近因是保險(xiǎn)標(biāo)的損害發(fā)生的最直接、最有效、最起決定性的原因，而并不是指最近的原因。

四、保險(xiǎn)的基本原則（四）損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則，是保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍對(duì)受益人進(jìn)行補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償，應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失通過(guò)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，受益人不能因保險(xiǎn)金的給付獲得額外利益。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)遵循該原則，但是由于人的生命和身體價(jià)值難以估計(jì)，所以人身保險(xiǎn)并不適用該原則。四、保險(xiǎn)的基本原則（四）損失補(bǔ)償原則由損失補(bǔ)償原則派生出代位求償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。（1）保險(xiǎn)代位求償原則是從補(bǔ)償原則中派生出來(lái)的，只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人首先要求保險(xiǎn)人給予賠償，則保險(xiǎn)人在支付賠款以后，有權(quán)在保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)向第三者追償，而被保險(xiǎn)人應(yīng)把向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助其向第三者要求賠償。反之，如果被保險(xiǎn)人首先向第三者請(qǐng)求賠償并獲得損失賠償，被保險(xiǎn)人就不能再向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)的基本原則——補(bǔ)償原則：案例家美為其總值20萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)向A、B兩家公司分別投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)20萬(wàn)元。如遇火災(zāi)，所有財(cái)產(chǎn)全部滅失，家美共計(jì)可得到賠款多少？分析：根據(jù)補(bǔ)償原則，家美從保險(xiǎn)公司獲得的賠款以其受到的損失為限，不可不當(dāng)獲利，故家美共可獲得20萬(wàn)元賠款

四、保險(xiǎn)的基本原則（四）損失補(bǔ)償原則（2）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是由補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，它不適用于人身保險(xiǎn)，而與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的重復(fù)保險(xiǎn)密切相關(guān)。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指投保人向多個(gè)保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，投保人的索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)?，賠償金額不得超過(guò)損失金額。這是補(bǔ)償原則在重復(fù)保險(xiǎn)中的運(yùn)用，以防止被保險(xiǎn)人因重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益。保險(xiǎn)產(chǎn)品按性質(zhì)分類按功能分類按標(biāo)的分類給付型保險(xiǎn)補(bǔ)償性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)（消費(fèi)型產(chǎn)品）儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)（還本型產(chǎn)品）投資型保險(xiǎn)（收益型產(chǎn)品）保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)錦上添花非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)雪中送炭一、人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的投保人按照保單約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。（一）人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)1.人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求面廣，但需求彈性較大。2.人身保險(xiǎn)是定額給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性合同，當(dāng)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人按其實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。大多數(shù)人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，而是定額給付性質(zhì)的合同，只能按事先約定金額給付保險(xiǎn)金。健康保險(xiǎn)中有一部分是補(bǔ)償性制，如醫(yī)療保險(xiǎn)。

一、人身保險(xiǎn)3.人身保險(xiǎn)是長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同。投保人身保險(xiǎn)的人不愿將保險(xiǎn)期限定得過(guò)短的原因是，人們對(duì)人身保險(xiǎn)保障的需求具有長(zhǎng)期性；不僅如此，人身保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高，一般要在長(zhǎng)期內(nèi)以分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)方式才能取得。4.儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)。作為長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)，其純保險(xiǎn)費(fèi)中大部是用來(lái)提存準(zhǔn)備金，這種準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)人的負(fù)債，可用于投資取得利息收入，以其用于將來(lái)的保險(xiǎn)金給付。5.不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問(wèn)題。人身保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)投資連結(jié)壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)——人身保險(xiǎn)的種類第一層次第二層次第三層次第四層次人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)普通生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)——人身保險(xiǎn)的層次一、人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)亦稱“生命保險(xiǎn)”，是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)后，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三種。（二）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹1.死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的期限分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限期滿生存，不給付不退費(fèi)期內(nèi)死亡給付保險(xiǎn)金2.生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到某一年齡時(shí)仍然生存為給付條件的一種人壽保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人毋須給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期限期滿生存給付保險(xiǎn)金期內(nèi)死亡不給付不退費(fèi)3.生死兩全保險(xiǎn)生死兩全保險(xiǎn)指無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存，都由保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同給付約定保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。生死兩全保險(xiǎn)在某種程度上，較大地滿足了投保者取得生命的保障和投資的愿望。保險(xiǎn)期限期滿生存給付保險(xiǎn)金期內(nèi)死亡給付保險(xiǎn)金

4.創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)投資型壽險(xiǎn)BECDA分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)--新型產(chǎn)品：分紅壽險(xiǎn)概念：分紅保險(xiǎn)可以將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配紅利來(lái)源

-死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率

-利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率

-費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率分紅保險(xiǎn)特點(diǎn)保單持有人可享受經(jīng)營(yíng)成果客戶要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)定價(jià)的精算假設(shè)比較保守保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利保單紅利保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利利潤(rùn)來(lái)源紅利分配分紅方式為:現(xiàn)金紅利和增額紅利要滿足公平性原則和可持續(xù)性原則利差益，死差益和費(fèi)差益;其它：失效收益、投資收益及資產(chǎn)增值，殘廢給付、意外加倍給付、年金預(yù)計(jì)給付額等與實(shí)際給付額的差額，預(yù)期利潤(rùn)等。人壽保險(xiǎn)

--新型產(chǎn)品：分紅壽險(xiǎn)根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一年度分配應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%由于不同分紅保單在不同年度對(duì)死差益、利差益和費(fèi)差益的貢獻(xiàn)會(huì)有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是按照保單貢獻(xiàn)的大小來(lái)確定的保險(xiǎn)公司在每一會(huì)計(jì)年度還會(huì)向客戶寄送分紅保險(xiǎn)報(bào)告，說(shuō)明分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及分紅政策、當(dāng)年度可分配盈余、保單持有人應(yīng)獲的紅利金額及其計(jì)算基礎(chǔ)和計(jì)算方法釣魚(yú)不慎觸電身亡,保險(xiǎn)賠付九萬(wàn)2007年6月29日是個(gè)晴朗的日子，安徽省碭山縣李某在忙完農(nóng)活后約了2個(gè)同村朋友到村子附近的河邊去釣魚(yú)。一個(gè)多小時(shí)后魚(yú)線被緊緊拉住，李某非常興奮地起桿收線。這時(shí)不幸發(fā)生了，李某的魚(yú)線高高收起后掛在了高壓電線上，只聽(tīng)到李某說(shuō)了句"壞了，忘記高壓線了……."，便仰天倒地。同伴緊急呼叫120,李某被送到縣醫(yī)院搶救無(wú)效身亡。料理好喪事后，家人偶然想起李某生前曾在新華保險(xiǎn)公司買過(guò)保險(xiǎn)，于是找出保險(xiǎn)單，立即向新華保險(xiǎn)宿州中支公司報(bào)案。案例釣魚(yú)不慎觸電身亡,保險(xiǎn)賠付九萬(wàn)保險(xiǎn)理賠人員當(dāng)天趕到李某家中,經(jīng)仔細(xì)查閱保險(xiǎn)單,了解到李某在2005年購(gòu)買了2萬(wàn)元“福如東?！狈旨t保險(xiǎn),2006年再次購(gòu)買了定期壽險(xiǎn)7萬(wàn)元，保險(xiǎn)單都處于有效狀態(tài)，可以確認(rèn)李某觸電身亡符合賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。理賠員將事故材料收集后詳細(xì)指導(dǎo)李某家人辦理索賠申請(qǐng)，同時(shí)耐心解釋根據(jù)我國(guó)法律李某身故保險(xiǎn)金的分配方法，李某的父母和妻子非常認(rèn)可，并同時(shí)完成了索賠申請(qǐng)手續(xù)。7月5日宿州理賠員經(jīng)過(guò)緊張的審核處理，完成結(jié)案后通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬將90339.2元保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)到李某家人提供的銀行存折,解了燃眉之急。案例人壽保險(xiǎn)--新型產(chǎn)品：投資連結(jié)壽險(xiǎn)是一種投資型產(chǎn)品，保障成分相對(duì)較低投保人可以享受投資收益，但承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保障+投資=綜合金融服務(wù)，更適合于中高收入階層通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇如穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型等投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）死亡保險(xiǎn)金的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)投資連結(jié)保險(xiǎn)的特征投資賬戶設(shè)置保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，可附加其他保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額給付交費(fèi)機(jī)制靈活費(fèi)用收取初始費(fèi),買入賣出差價(jià),風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi),保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期取消了交費(fèi)期間,交費(fèi)頻率,交費(fèi)數(shù)額的概念Max(保險(xiǎn)金額;投資賬戶價(jià)值)保險(xiǎn)金額＋投資賬戶價(jià)值投資連結(jié)保險(xiǎn)均設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶遇車禍意外去世,保險(xiǎn)賠償50萬(wàn)

2007年5月9日，平安人壽寧波分公司將50萬(wàn)元保險(xiǎn)金送到了前因車禍去世的投保人陳某的親人手中。這筆錢使投保人的妻子、兒女今后的生活有了保障。今年4月5日晚上，現(xiàn)年45歲的慈溪某塑料五金企業(yè)業(yè)主陳某，在騎摩托車回家的路上發(fā)生車禍，送醫(yī)院搶救無(wú)效后死亡。陳某是家中的頂梁柱，家里還有上學(xué)的孩子，妻子也在自己的廠里料理事務(wù)。陳某的不幸去世讓生活剛剛有些起色的家庭頓時(shí)陷入了困境。幸好一年前，陳某為自己選購(gòu)了平安人壽的一份投資連結(jié)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)的保費(fèi)是5736余元。案例人壽保險(xiǎn)--新型產(chǎn)品：萬(wàn)能壽險(xiǎn)繳費(fèi)靈活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制要素分立：透明度高死亡費(fèi)用利息收入經(jīng)營(yíng)費(fèi)用理論上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要（參見(jiàn)下頁(yè)圖）不同階段的壽險(xiǎn)保障需要萬(wàn)能保險(xiǎn)的特征死亡給付模式保費(fèi)繳納靈活結(jié)算利率;費(fèi)用收取

均衡死亡給付

凈風(fēng)險(xiǎn)保額現(xiàn)金價(jià)值年齡

遞增死亡給付

凈風(fēng)險(xiǎn)保額現(xiàn)金價(jià)值年齡方式A方式B萬(wàn)能保險(xiǎn)的特征死亡給付模式保費(fèi)繳納靈活結(jié)算利率費(fèi)用收取要收取初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)。不得低于最低保證利率，不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益率保險(xiǎn)公司規(guī)定每次繳費(fèi)的最高和最低限額，投保人可在符合保單規(guī)定的任何時(shí)間不定額繳納保費(fèi)（1）投連險(xiǎn)是投資類產(chǎn)品（當(dāng)然附帶壽險(xiǎn)保障，這部分費(fèi)用很少）。投資類是沒(méi)有保底利率的，但是作為中長(zhǎng)期投資，兼顧了平穩(wěn)和較高收益。是目前中國(guó)市場(chǎng)易被接受的產(chǎn)品，在國(guó)際市場(chǎng)已比較成熟。（2）萬(wàn)能險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品（為大家創(chuàng)造儲(chǔ)蓄型理財(cái)新通道）。但是各個(gè)保險(xiǎn)公司有保底利率，目前最低的是1.75%。但是萬(wàn)能險(xiǎn)是按月復(fù)利滾存計(jì)算，實(shí)際年利率高于表面利率。（3）分紅險(xiǎn)是根據(jù)保險(xiǎn)公司績(jī)效分紅的，雖然保監(jiān)會(huì)有70%的返還規(guī)定，但保險(xiǎn)公司仍有一定的分配自由度。因此，目前已不是最主流。（4）選擇這3種非傳統(tǒng)保障產(chǎn)品，要注意保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模，發(fā)展歷史，理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平等等三者差別：人壽保險(xiǎn)--新型產(chǎn)品：變額壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)金額隨其保費(fèi)分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)。它可以有效抵消通貨膨脹給壽險(xiǎn)帶來(lái)的不利影響。變額壽險(xiǎn)可以是分紅型的也可以是非分紅型的(目前國(guó)內(nèi)大多屬分紅型的)。若分紅，會(huì)承諾一個(gè)收益低限，分紅資金或用來(lái)增加保單的現(xiàn)金價(jià)值或直接用來(lái)減額繳清保費(fèi)。變額壽險(xiǎn)的繳費(fèi)是固定的，在該保單的死亡保險(xiǎn)金給付中，一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶承擔(dān)的固定最低死亡保險(xiǎn)金給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額。根據(jù)每一年資金收益的情況，保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)地變化，因此死亡保險(xiǎn)金給付額，即保障程度是不斷調(diào)整變化的。人壽保險(xiǎn)--新型產(chǎn)品：變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種融合了保費(fèi)繳納靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)與投資靈活的變額壽險(xiǎn)后而形成的新的險(xiǎn)種。變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)遵循萬(wàn)能壽險(xiǎn)的保費(fèi)繳納方式，而且保單持有人可以根據(jù)自己的意愿將保額降至保單規(guī)定的最低水平，也可以在具備可保性時(shí)，將保額提高。與萬(wàn)能壽險(xiǎn)不同，變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資產(chǎn)保存在一個(gè)或幾個(gè)分離賬戶中，這一特點(diǎn)與變額壽險(xiǎn)相同。人壽保險(xiǎn)--重要條款：責(zé)任范圍保險(xiǎn)責(zé)任

-死亡給付金額

-生存利益給付金額 除外責(zé)任

-投保人或受益人的故意

-自殺（生效／復(fù)效一定時(shí)期之內(nèi)）

-戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪、酗酒，等等人壽保險(xiǎn)--重要條款：寬限期續(xù)期保費(fèi)可適當(dāng)推延而不影響保單效力的期限；載明交費(fèi)日次日起算60天（《保險(xiǎn)法》58條）寬限期內(nèi)：保單有效，給付金額需扣除續(xù)期保費(fèi)寬限期外：保單效力中止(失效)，不付保險(xiǎn)金／分紅險(xiǎn)停息 失效２年后合同解除／效力終止人壽保險(xiǎn)--重要條款：復(fù)效效力中止日開(kāi)始２年內(nèi)可以恢復(fù)效力復(fù)效的前提／條件 中止但尚未撤消 重新體檢／聲明／核保 補(bǔ)交保費(fèi)＋欠款＋利息 部分限制條件（自殺．．．）復(fù)效的優(yōu)勢(shì)原費(fèi)率vs.新費(fèi)率 沒(méi)有新單費(fèi)用和退保手續(xù)費(fèi)人壽保險(xiǎn)--重要條款：保單貸款投保人的權(quán)利 無(wú)須審查，可還可不還貸款金額：現(xiàn)金價(jià)值的固定比例或小于“現(xiàn)金價(jià)值與到期利息之差”的整數(shù)主詣：臨時(shí)使用（過(guò)于寬泛不利于維持保單效力）人壽保險(xiǎn)--總結(jié)保障性是最大的功能保單的技術(shù)規(guī)定較多人壽保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期性產(chǎn)品流動(dòng)性比較差保單可以作多種用途年金保險(xiǎn)（生存年金）：指在被保險(xiǎn)人生存期間,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的金額、方式，在保險(xiǎn)合同約定的期限內(nèi)，有規(guī)律地定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)多用于養(yǎng)老，所以又被稱為養(yǎng)老金保險(xiǎn)。（被保險(xiǎn)人要65歲以下）其特點(diǎn)：1.被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取年金之前，必須交清所有的保險(xiǎn)費(fèi)。2.以生存為支付條件。3.年金保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。4.年金保險(xiǎn)是個(gè)人和家庭儲(chǔ)備養(yǎng)老金的重要方式。保險(xiǎn)方式：?jiǎn)稳四杲?、?lián)合年金；躉繳、定期繳費(fèi)、定期即期年金、延期年金；定額年金、變額年金等。5.年金保險(xiǎn)——長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)年金保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同點(diǎn)：（1）防范風(fēng)險(xiǎn)不同。（2）給付條件不同。（3）逆選擇不同。（4）死亡率改善對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不同。5.年金保險(xiǎn)——長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病造成殘疾、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出以及喪失工作能力而使收入損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所承保的疾病風(fēng)險(xiǎn)必須符合三個(gè)條件（1）必須是由于明顯的非外來(lái)原因造成的；（2）必須是由于非先天性的原因造成的；（3）必須是由于非長(zhǎng)存的原因造成的。6.健康保險(xiǎn)——疾病的風(fēng)險(xiǎn)健康保險(xiǎn)比壽險(xiǎn)更復(fù)雜，為什么？在保單有效期內(nèi)，保險(xiǎn)事故可能發(fā)生多次損失程度可能多種多樣需要更多的技術(shù)性定義（醫(yī)學(xué)方面等）涉及三方：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者健康保險(xiǎn)分類醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)疾病給付保險(xiǎn)失能收入保險(xiǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)6.健康保險(xiǎn)——疾病的風(fēng)險(xiǎn)健康保險(xiǎn)--醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)為特定的醫(yī)療費(fèi)用提供保障，具體包括醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)、門診費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查費(fèi)、住院費(fèi)用等醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額常見(jiàn)的醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偡绞接校?/p>

-免賠額

-比例給付

-保單限額健康保險(xiǎn)--疾病給付保險(xiǎn)是以疾病為給付條件的人身保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按投保金額給付保險(xiǎn)金，而不考慮被保險(xiǎn)人的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出常見(jiàn)的險(xiǎn)種包括重大疾病保險(xiǎn)特種疾病保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)--疾病給付保險(xiǎn)常見(jiàn)的重大疾病包括癌癥心肌梗塞冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)腦中風(fēng)慢性腎衰竭重大器官移植手術(shù)，等等健康保險(xiǎn)--失能收入保險(xiǎn)（傷殘收入保險(xiǎn)）當(dāng)被保險(xiǎn)人因傷害或疾病而導(dǎo)致收入損失時(shí)，提供定期給付保險(xiǎn)保障水平通常與被保險(xiǎn)人的職業(yè)收入直接相關(guān)保險(xiǎn)給付通常是在被保險(xiǎn)人失能期間按月固定給付健康保險(xiǎn)--長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人因年老體衰不能從事特定的日常起居活動(dòng)而需要幫助照顧時(shí)，提供經(jīng)濟(jì)保障保單給付通常是固定的，可直接支付給護(hù)理服務(wù)的提供者現(xiàn)代社會(huì)的許多因素使得家庭無(wú)法提供長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求呈上升趨勢(shì)健康保險(xiǎn)是以人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故或疾病造成殘疾、死亡、醫(yī)療費(fèi)用支出以及喪失工作能力而使收入損失時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。1.醫(yī)療保險(xiǎn)或醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)2.殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)構(gòu)成健康保險(xiǎn)所承保的疾病風(fēng)險(xiǎn)必須符合三個(gè)條件（1）必須是由于明顯的非外來(lái)原因造成的；（2）必須是由于非先天性的原因造成的；（3）必須是由于非長(zhǎng)存的原因造成的。7.意外傷害保險(xiǎn)——?dú)埣驳娘L(fēng)險(xiǎn)

7.意外傷害保險(xiǎn)——?dú)埣驳娘L(fēng)險(xiǎn)

人身意外傷害保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

保障項(xiàng)目死亡給付傷殘給付醫(yī)療給付停工給付意外傷害保險(xiǎn)指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)必須有客觀的意外事故發(fā)生，事故原因是意外的、偶然的和不可預(yù)見(jiàn)的。被保險(xiǎn)人必須因客觀事故而造成人身死亡或殘廢的結(jié)果。意外事故發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系。死亡給付和殘疾給付保障項(xiàng)目案例六旬游客因高原反應(yīng)身亡遭拒賠

2005年國(guó)慶期間，69歲的廣東退休教師鄒欽在去九寨溝旅游途中，因高原反應(yīng)導(dǎo)致突發(fā)腦梗塞伴出血，經(jīng)搶救無(wú)效死亡。鄒的妻子和大兒子鄒湛將華安保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)和成都中國(guó)旅行社有限公司(簡(jiǎn)稱旅行社)告上法庭，要求兩被告共同賠償死者家屬12萬(wàn)元。經(jīng)過(guò)幾次開(kāi)庭審理，昨日上午這起因高原反應(yīng)引發(fā)的官司終于有了結(jié)果，法院駁回了鄒欽遺屬的訴訟請(qǐng)求。面對(duì)敗訴的結(jié)果，鄒欽遺屬的代理律師稱要上訴。青羊法院審理認(rèn)為，人身意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鄒欽到九寨溝旅游時(shí)，

案例六旬游客因高原反應(yīng)身亡遭拒賠因?yàn)楦咴磻?yīng)住院治療，鄒欽當(dāng)日轉(zhuǎn)入成都市第三人民醫(yī)院治療，在三醫(yī)院的醫(yī)療證明中明確提到鄒欽入院時(shí)診斷為右側(cè)大腦半球梗塞，后因搶救無(wú)效死亡，其死亡原因?yàn)橛覀?cè)大腦半球梗死伴出血，顱內(nèi)感染、肺部感染，呼吸系統(tǒng)衰竭。而原告認(rèn)為鄒欽系意外死亡的訴訟理由與事實(shí)不符，因此駁回了原告要求保險(xiǎn)公司和旅行社賠償12萬(wàn)元的訴訟請(qǐng)求。

記者就高原反應(yīng)是否屬于意外傷害咨詢了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)部的主管。他說(shuō)目前保險(xiǎn)界均認(rèn)定高原反應(yīng)是一種疾病，而不是意外傷害。養(yǎng)老保險(xiǎn)由商業(yè)性保險(xiǎn)公司辦理，個(gè)人自愿投保的用于解決個(gè)人養(yǎng)老需求的保險(xiǎn)。

少兒保險(xiǎn)(1)教育型保險(xiǎn)(2)健康型少兒保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保險(xiǎn)業(yè)的兩大品種之一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保險(xiǎn)業(yè)的兩大品種之一）（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)⑴財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值可以以貨幣確定。⑵財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)用“補(bǔ)償原則”及派生的“分?jǐn)傇瓌t”和“代位原則”。⑶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)合同的變更、解除有特殊要求和限制。⑷財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人負(fù)有相應(yīng)的特殊義務(wù)。⑸財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理方式有其特殊性。⑹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠期限與人壽保險(xiǎn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)--特點(diǎn)以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的滅失及由于其滅失而直接損失的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失ＶＳ間接損失

-接損失必然的、一定期間內(nèi)的且可計(jì)量的損失

-間接損失非必然的或難以預(yù)測(cè)的損失

舉例：酒店 可保風(fēng)險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與機(jī)器損壞／營(yíng)業(yè)中斷 不可保風(fēng)險(xiǎn)：未來(lái)客源下降/聲譽(yù)損失二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保險(xiǎn)業(yè)的兩大品種之一）（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類廣義的財(cái)險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等一切非人身保險(xiǎn)；狹義財(cái)險(xiǎn)僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。第一層次第二層次第三層次第四層次財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)--補(bǔ)償原則的應(yīng)用：定值與不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn) 投保時(shí)，雙方根據(jù)標(biāo)的價(jià)值約定保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額；損失在保額限度內(nèi)得到全部賠償不定值保險(xiǎn) 投保時(shí)，雙方無(wú)法事先約定保險(xiǎn)價(jià)值；根據(jù)事故發(fā)生時(shí)的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值；不足額投保將導(dǎo)致部分賠付或稱比例（保額／保險(xiǎn)價(jià)值）賠付

（一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。如：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言，主要的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、盜竊保險(xiǎn)等等，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)要特別注意。（二）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)性狀為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。

保險(xiǎn)責(zé)任：過(guò)失（疏忽）造成對(duì)他人的侵權(quán) －財(cái)產(chǎn)損害賠償責(zé)任 －人身傷害賠償責(zé)任依照法律或法律原則產(chǎn)生的責(zé)任 －無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任推定責(zé)任免除 －故意行為／違法違規(guī)行為（三）信用保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人承保的信用保險(xiǎn)，被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)；權(quán)利人要求被保證人信用的保險(xiǎn)是信用保險(xiǎn)。包括合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、商業(yè)信用保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、投資（政治風(fēng)險(xiǎn)）保險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃而言，常見(jiàn)的是申請(qǐng)貸款時(shí)，如購(gòu)買汽車向銀行申請(qǐng)貸款，可以向保險(xiǎn)公司購(gòu)買汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)作為擔(dān)保。93三、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)⑴商業(yè)保險(xiǎn)，是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù).⑵社會(huì)保險(xiǎn)，是指在既定的社會(huì)政策的指導(dǎo)下，由國(guó)家通過(guò)立法手段對(duì)公民強(qiáng)制征收保險(xiǎn)費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金，用以對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員，提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。

94中國(guó)主要的社會(huì)保險(xiǎn)⑴養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是國(guó)家根據(jù)人民的體質(zhì)和勞動(dòng)力資源情況，規(guī)定一個(gè)年齡界限，當(dāng)勞動(dòng)者達(dá)到這個(gè)年齡界限時(shí)作為年老喪失勞動(dòng)能力，解除勞動(dòng)義務(wù)，由國(guó)家和社會(huì)提供物質(zhì)幫助，保障其晚年基本生活的一種社會(huì)保障制度。⑵社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律法規(guī)，為向保障范圍內(nèi)的勞動(dòng)者提供患病時(shí)基本醫(yī)療需求保障而建立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。⑶失業(yè)保險(xiǎn)，是指國(guó)家通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行的，由社會(huì)集中建立基金，對(duì)因失業(yè)而暫時(shí)中斷生活來(lái)源的勞動(dòng)者提供物質(zhì)幫助的制度。一、保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用“保險(xiǎn)規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來(lái)管理理財(cái)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行。第二就是保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能。儲(chǔ)蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)保……）結(jié)論保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分，它就是針對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括死亡風(fēng)險(xiǎn)、殘疾風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等，定量分析保險(xiǎn)需求額度，并做出最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來(lái)的沖擊，達(dá)到財(cái)務(wù)白由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。保險(xiǎn)規(guī)劃的目的就在于：通過(guò)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除你財(cái)務(wù)上的后顧之憂。二、保險(xiǎn)規(guī)劃的原則投保原則只買對(duì)的，不買貴的按需購(gòu)買

量力而行保障為主合理搭配足額投保重視高額損失三、影響家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本因素（一）被保險(xiǎn)人的生命周期（二）被保險(xiǎn)人的家庭角色（三）已有保障水平四、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原則（一）根據(jù)家庭成員的角色和責(zé)任，確定保障的順序、范圍及水平（二）根據(jù)生命周期，確定保障重點(diǎn)及保險(xiǎn)產(chǎn)品組合五、保險(xiǎn)規(guī)劃的實(shí)施1．理清保險(xiǎn)需求和購(gòu)買順序，并做整體規(guī)劃2．選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品3．確定保險(xiǎn)金額4．明確保險(xiǎn)期限5．選擇認(rèn)可的保險(xiǎn)公司和可信的保險(xiǎn)代理人6．投保人與代理人就保障需求做詳細(xì)交流7．獲得保險(xiǎn)合同和簽收保單回執(zhí)8．定期評(píng)估并調(diào)整保障計(jì)劃六、保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟確定保險(xiǎn)需求選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品確定保險(xiǎn)金額確定保險(xiǎn)期限選擇購(gòu)買渠道1.分析潛在風(fēng)險(xiǎn)2.選擇保險(xiǎn)標(biāo)的1.根據(jù)需求選擇產(chǎn)品2.構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品組合1.根據(jù)需求選擇保額2.根據(jù)繳費(fèi)能力選擇保額保險(xiǎn)計(jì)劃的監(jiān)測(cè)和調(diào)整1.根據(jù)需求選擇保險(xiǎn)期限2.保險(xiǎn)期與繳費(fèi)期的搭配第一步：確定到底需要購(gòu)買什么保險(xiǎn)，需求是什么確認(rèn)和分析自己面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)自己的保險(xiǎn)需求確認(rèn)自己可利用的保障方式確認(rèn)自己要投保的風(fēng)險(xiǎn)要估算可用來(lái)投保的資金，應(yīng)當(dāng)考慮好維持現(xiàn)時(shí)生活與獲得風(fēng)險(xiǎn)保障這二者之間取得適當(dāng)?shù)钠胶獯_定投保的對(duì)象（自己、父母……？）保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期退休期保險(xiǎn)需求分析人生階段人生不同階段的保險(xiǎn)需求不一樣我需要保險(xiǎn)嗎？我需要什么保險(xiǎn)？我需要多少保險(xiǎn)保障？人生階段保險(xiǎn)需求分析單身期保險(xiǎn)需求不高，主要考慮意外風(fēng)險(xiǎn)保障和必要的醫(yī)療保障，以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。若父母需要贍養(yǎng)，需要考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，以最低的保費(fèi)獲得最高的保障，確保一旦有不測(cè)時(shí)，用保險(xiǎn)金支持父母的生活。家庭形成期為保障一家之主在萬(wàn)一遭受意外后房屋供款不會(huì)中斷，可以選擇交費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)金額最好大于購(gòu)房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開(kāi)支。處于家庭和事業(yè)新起點(diǎn)，有強(qiáng)烈的事業(yè)心和賺錢的愿望，渴望迅速積累資產(chǎn)，投資傾向易偏于激進(jìn)?？少?gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又是資金增值的好方法。家庭成長(zhǎng)期在未來(lái)幾年里面臨小孩接受高等教育的經(jīng)濟(jì)壓力。通過(guò)保險(xiǎn)可以為子女提供經(jīng)濟(jì)保證，使子女能在任何情況下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。購(gòu)車買房對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)有需求。家庭成熟期人到中年，身體的機(jī)能明顯下降，在保險(xiǎn)需求上，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。同時(shí)應(yīng)為將來(lái)的老年生活做好安排，保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，也是最好的選擇。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)的需求必不可少。退休期夫婦雙方年紀(jì)較大，健康狀況較差，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入較低，家庭財(cái)產(chǎn)逐漸減少，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)。在65歲之前，通過(guò)合理的規(guī)劃，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。視頻：花多少錢買保險(xiǎn)最劃算（28：11）第二步：選擇在功能和價(jià)格上都滿足需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品

要基本了解各種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，再根據(jù)自已的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求來(lái)選擇相應(yīng)險(xiǎn)種功能符合價(jià)格合適險(xiǎn)種搭配合理第三步：確定到底需要購(gòu)買多少保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司給付的最高限額要根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力和所需的補(bǔ)償金來(lái)確定保險(xiǎn)金額的確定（保障需求的測(cè)算）保險(xiǎn)金額受繳費(fèi)能力制約保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×費(fèi)率

第四步：確定合適的保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限：可以根據(jù)自已的實(shí)際情況來(lái)選擇適合的保險(xiǎn)時(shí)間跨度、交納保費(fèi)的期限及領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)間。繳費(fèi)方式：一次交納還是分期交納1.躉繳保費(fèi)2.終身繳費(fèi)3.限期繳費(fèi)第五步：選擇合適方便的投保渠道

直接向保險(xiǎn)公司投保到保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)部投保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員上門承保保險(xiǎn)公司臨時(shí)設(shè)點(diǎn)投保團(tuán)體投保通過(guò)保險(xiǎn)中介投保通過(guò)保險(xiǎn)代理人投保個(gè)人代理：保險(xiǎn)營(yíng)銷員專業(yè)代理：保險(xiǎn)代理公司兼業(yè)代理：銀行、機(jī)場(chǎng)等機(jī)構(gòu)通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保新型投保渠道網(wǎng)上投保電話投保郵寄投保禮品投保第六步：保險(xiǎn)計(jì)劃的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)

當(dāng)個(gè)人環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，要重新考慮風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制計(jì)劃，調(diào)整保險(xiǎn)組合，一般每年審查一次。保險(xiǎn)就是“今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)做兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備”白領(lǐng)三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃一家三口，孩子剛剛降生。28歲的王先生月薪稅后收入7500元，有銷售提成，但數(shù)額不固定。妻子王太太，月薪稅后收入3500元。夫妻二人的單位都提供了三險(xiǎn)一金，王先生單位還為他買了意外險(xiǎn)。此外，夫妻二人都計(jì)劃給自己買份重大疾病險(xiǎn)。生活中，王先生還有十年期的房貸需要還，每月還款約2500元。家庭日常支出每月平均約2750元。王先生夫妻二人計(jì)劃投資基金，為孩子準(zhǔn)備教育金。風(fēng)險(xiǎn)需求分析根據(jù)上述條件，我們可以計(jì)算出，王先生和王太太年收入為13.2萬(wàn)元，支出為6.3萬(wàn)元。正常年結(jié)余在6.9萬(wàn)元?？傮w來(lái)看，王先生家庭處于事業(yè)的黃金時(shí)期，收入仍有上升空間；由財(cái)務(wù)狀況分析顯示，王先生家庭資產(chǎn)狀況比較好，本人有意外保障，且夫妻二人都擁有社保。作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，王先生應(yīng)考慮一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭收入及歸還房貸將面臨困境，因此自己的保險(xiǎn)保障一定要全面（身故/意外/疾病）。王太太的收入也為家庭生活質(zhì)量的提高注入一筆不菲的資金，以家庭經(jīng)濟(jì)收入排位來(lái)論，她至少應(yīng)在意外、疾病保障方面進(jìn)行規(guī)劃。寶寶剛剛出生，是進(jìn)行教育基金規(guī)劃的最佳年齡，同時(shí)也應(yīng)增加意外、疾病方面保障。身故疾病意外教育金保險(xiǎn)規(guī)劃方案醫(yī)療保障補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用，彌補(bǔ)收入的損失，補(bǔ)充后期療養(yǎng)等方面。尤其是重疾保障，一般重疾保額視收入和所預(yù)期享受的醫(yī)療待遇而定。目前王先生的保障只有社保，建議利用帶儲(chǔ)蓄功能的重大疾病保險(xiǎn)作為未來(lái)的專項(xiàng)健康基金儲(chǔ)備。身故保障則提供至少15年左右的家庭生活必要開(kāi)支及成員的贍養(yǎng)費(fèi)用，一般家庭的這一保障額度為年收入的10至15倍左右。保險(xiǎn)規(guī)劃方案意外保障王先生已擁有一定額度的意外保障，為確保保障的延續(xù)性應(yīng)在這一方面做一定補(bǔ)充。教育金儲(chǔ)備可利用儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)三種渠道方式進(jìn)行規(guī)劃。銀行儲(chǔ)蓄具有靈活方便的特性，但存取靈活，收益比較低；基金投資的預(yù)期收益較高，但風(fēng)險(xiǎn)性也比較高；保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ?、穩(wěn)定增長(zhǎng)、復(fù)利遞增等特點(diǎn)，但靈活度不高，比較適合教育金這一“剛性需求”的安排，建議將高中及大學(xué)部分教育儲(chǔ)備利用保險(xiǎn)方式解決。保險(xiǎn)方案點(diǎn)評(píng)王先生：作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，王先生得到了全方位的高額保障，保證了家庭的財(cái)務(wù)安全；王太太：擁有了包括壽險(xiǎn)、意外和重疾在內(nèi)的綜合保障，也能避免自身的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)的損失，加強(qiáng)了對(duì)孩子的保障責(zé)任；寶寶：在基本重疾和意外保障基礎(chǔ)上，用保險(xiǎn)補(bǔ)充可預(yù)測(cè)的、確定性的大學(xué)教育金。三口之家保險(xiǎn)計(jì)劃李女士今年30歲，是一家公司的會(huì)計(jì)人員，年收入6萬(wàn)。陳先生是一家公司的部門經(jīng)理，年收入12萬(wàn)。他們的兒子3歲。一家人都有社?！，F(xiàn)有30萬(wàn)房貸，每月還款2300元。無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。雙方父母已經(jīng)55歲以上，需要夫妻倆支付部分贍養(yǎng)費(fèi)用。

家庭財(cái)務(wù)分析李女士家庭現(xiàn)狀：事業(yè)方面，正是事業(yè)起步階段，面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力；家庭方面，孩子小，教育費(fèi)用大，父母年紀(jì)大，贍養(yǎng)責(zé)任重；健康方面，