第二章-保險(xiǎn)概述

1本章教學(xué)目的要求明確保險(xiǎn)的性質(zhì)、了解保險(xiǎn)的分類、理解保險(xiǎn)的職能，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用。23第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì)和特征

一、保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)—是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為?！?/p>

具有普遍的適用性，尤其是它適用人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)的本質(zhì)—多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。

4一、保險(xiǎn)性質(zhì)（一）保險(xiǎn)是集合同類風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)倱p失的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)制度（二）保險(xiǎn)是一種合同行為（三）保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制5二、保險(xiǎn)的特征（一）基本特征經(jīng)濟(jì)性互助性契約性科學(xué)性二、保險(xiǎn)的特征（二）比較特征1.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄相比較(1)經(jīng)濟(jì)范疇不同——自助、互助(2)需求動(dòng)機(jī)不同(3)權(quán)利主張不同(4)運(yùn)行機(jī)制不同——影響因素與技術(shù)要求(5)行為后果不同6二、保險(xiǎn)的特征（二）比較特征2.保險(xiǎn)與賭博相比較相同點(diǎn)：?jiǎn)蝹€(gè)的給付與反給付不均等；給付的確定性與反給付的不確定性。(1)目的不同——前者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，后者企圖暴利(2)條件不同——前者必須對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有可保利益(3)機(jī)制不同——前者是互助共濟(jì)，后者是變安全為風(fēng)險(xiǎn)(4)社會(huì)后果不同——前者有利于社會(huì)安定，后者損害社會(huì)安定7二、保險(xiǎn)的特征（二）比較特征3.與救濟(jì)(Almsgiving)比較相同點(diǎn)：二者都具有他人予以經(jīng)濟(jì)幫助的性質(zhì)(1)權(quán)利義務(wù)不同(2)主張權(quán)利不同(3)給付對(duì)象不同(4)救助形式不同——前者是保險(xiǎn)基金，后者無固定渠道，大多為社會(huì)募捐或國(guó)家財(cái)政資助。89二、保險(xiǎn)的特征（二）比較特征4、保險(xiǎn)與保證相比較（1）概念范疇不同（2）目的動(dòng)機(jī)不同（3）權(quán)利主張不同（4）運(yùn)行機(jī)制不同第二節(jié)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程一、保險(xiǎn)的萌芽期（一）互助基金會(huì)（二）冒險(xiǎn)信用保障（三）早期的運(yùn)輸保險(xiǎn)10第二節(jié)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程二、保險(xiǎn)的發(fā)展期（一）海上保險(xiǎn)（二）火災(zāi)保險(xiǎn)（三）人壽保險(xiǎn)（四）責(zé)任保險(xiǎn)（五）信用保證保險(xiǎn)（六）再保險(xiǎn)11第二節(jié)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程三、保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展（一）保險(xiǎn)的舶來期（二）保險(xiǎn)的中短期（三）保險(xiǎn)的恢復(fù)期（四）保險(xiǎn)的發(fā)展期12第二節(jié)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程四、國(guó)際保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)（一）保險(xiǎn)組織形式及其銷售渠道日趨多樣（二）經(jīng)營(yíng)范圍利益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)（三）保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈（四）保險(xiǎn)金額不斷攀高，巨額索賠利益增多（五）發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步形成與壯大13第二節(jié)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程五、現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)（一）壽險(xiǎn)占據(jù)世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位（二）保險(xiǎn)投資在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中影響力巨大（三）保險(xiǎn)需求不斷增長(zhǎng)，消費(fèi)面越來越廣（四）保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)化與專業(yè)化經(jīng)營(yíng)并存（五）保險(xiǎn)創(chuàng)新日新月異（六）保險(xiǎn)從業(yè)者知識(shí)化與專業(yè)化（七）保險(xiǎn)服務(wù)手段日益現(xiàn)代化14第三節(jié)保險(xiǎn)的分類一、保險(xiǎn)形態(tài)分類的意義可以確定保險(xiǎn)學(xué)的研究范圍，了解保險(xiǎn)的發(fā)展變化及其規(guī)律?？梢詭椭藗兣灞ｋU(xiǎn)各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，以改進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，建立健全與保險(xiǎn)形態(tài)相適應(yīng)的保險(xiǎn)法規(guī)和制度?？梢栽鲞M(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的全面了解，從而選擇與其需要相適應(yīng)的保險(xiǎn)種類。15第三節(jié)保險(xiǎn)的分類二、保險(xiǎn)分類的方法1.法定分類法2.實(shí)用分類法3.理論分類法16第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（一）按照實(shí)施方式的不同自愿保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)17第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（二）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——是指以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的、因保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。1、火災(zāi)保險(xiǎn)2、海上保險(xiǎn)3、汽車保險(xiǎn)4、航空保險(xiǎn)5、工程保險(xiǎn)6、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)7、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)18第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（二）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同

二

、人身保險(xiǎn)——是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。1.人壽保險(xiǎn)——死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死合險(xiǎn)2.意外傷害保險(xiǎn)3.健康保險(xiǎn)19第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（二）按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同

三、責(zé)任保險(xiǎn)——是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)2021無蓋窯井致死人命案某市政工程公司于200x年5月向保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是其施工過程中的過失造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，賠償限額為每起事故10000元。同年10月2日，該公司一隊(duì)工人在維修路邊窯井時(shí)因下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好窯井蓋子。傍晚時(shí)分，雨還在下，一行人騎自行車經(jīng)過該地時(shí)跌入井中受傷，并受感染而致死亡。受害者家屬向該市人民法院起訴，要求窯井管理單位——市政工程公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院依法判決被告賠償原告方的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金共計(jì)16756元。案例122對(duì)本案的不同觀點(diǎn)（1）認(rèn)為市政工程公司沒有責(zé)任，保險(xiǎn)方也不必補(bǔ)償。因?yàn)槭芎φ呤浅赡耆?，其跌入井中致死是自己不小心掉下所致，?yīng)當(dāng)自己負(fù)責(zé)。（2）認(rèn)為應(yīng)由市政工程公司賠償，保險(xiǎn)方不能補(bǔ)償。因?yàn)樾腥说刖兄滤劳耆鞘┕挝患幢槐ｋU(xiǎn)方?jīng)]有盡到應(yīng)盡義務(wù)所致，只有讓受害方直接向致害方索賠并由致害方承擔(dān)全部責(zé)任，才能維護(hù)民法的尊嚴(yán)和保險(xiǎn)合同的法律嚴(yán)肅性。（3）認(rèn)為應(yīng)由保險(xiǎn)方賠付。因?yàn)槭姓こ坦炯簩⒐娯?zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)方，保險(xiǎn)方就應(yīng)當(dāng)代致害方承擔(dān)全部賠償責(zé)任，不能讓被保險(xiǎn)人的利益受損失。23第三節(jié)保險(xiǎn)的分類四、信用保證保險(xiǎn)——信用為保險(xiǎn)標(biāo)的——是一種以經(jīng)濟(jì)合同所約定的有形資產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。1.信用保險(xiǎn)(CreditInsurance)——是債權(quán)人(權(quán)利人)作為投保人和被保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人(保證人)不能或拒絕償付債務(wù)而遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。特征：涉及三方當(dāng)事人；信用為保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)費(fèi)的本質(zhì)是一種手續(xù)費(fèi)。該保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人給債務(wù)人擔(dān)保而收取的費(fèi)用。因此，其費(fèi)率不以大數(shù)法則為基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人實(shí)際提供的是信用擔(dān)保服務(wù)而非保險(xiǎn)。24甲乙賒銷或信用放款保險(xiǎn)公司債權(quán)人債務(wù)人投保人爽約賠償信用保險(xiǎn)甲乙債權(quán)人債務(wù)人投保人爽約保證保險(xiǎn)賠償賒銷或信用放款25信用保險(xiǎn)的種類①國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)——以國(guó)內(nèi)貿(mào)易中賒購(gòu)方的買方信用、接受預(yù)付款的賣方信用、借貸活動(dòng)中的借方信用為保險(xiǎn)標(biāo)的。②出口信用保險(xiǎn)——以出口貿(mào)易中外國(guó)買方的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的。③投資信用保險(xiǎn)(也稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn))——以政治信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保本國(guó)投資者在外國(guó)投資期間因政治原因遭受的損失。A、戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工及暴動(dòng)；B、政府有關(guān)部門征用或沒收；C、政府有關(guān)部門的匯兌限制。特點(diǎn)：A、不以盈利為經(jīng)營(yíng)的主要目的；B、風(fēng)險(xiǎn)高、控制難度大；C、政府參與的程度高。262、保證保險(xiǎn)(BondsInsurance)——是被保證人(債務(wù)人)根據(jù)權(quán)利人(債權(quán)人)的要求，向保證人(保險(xiǎn)人)申請(qǐng)擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。種類：履約保證保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)①合同履約保證保險(xiǎn)②司法履約保證保險(xiǎn)③特許履約保證保險(xiǎn)

例如：保證承包商按合同約定價(jià)格完成某項(xiàng)工程，如承包商未按合同價(jià)格完工，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)支付額外費(fèi)用；如未按期完工，則由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)未按時(shí)完工所支付的一切費(fèi)用。是一種擔(dān)保從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的領(lǐng)照人遵守法規(guī)或義務(wù)的保證保險(xiǎn)。27忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)——是一種在權(quán)利人因被保證人的不誠(chéng)實(shí)行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。如雇員偷盜、侵占、仿造、私用、非法挪用、故意誤用等個(gè)人忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)：以某一特定雇員為被保證人，名字列在保單上，此人離開公司，則保險(xiǎn)終止。指名忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)：以幾個(gè)雇員為被保證人，名字和相應(yīng)的保險(xiǎn)金額均列入保單。職位忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)：以各種職位及其人數(shù)作為被保證人，不列名字，只列出職位、人數(shù)及保證金額?？偫ㄖ艺\(chéng)保證保險(xiǎn)：以全部在冊(cè)正式雇員為被保證人，不列姓名、職位，只列人數(shù)及保險(xiǎn)金額。可由被保證人投保，也可由權(quán)利人投保。人數(shù)增加，或增加保費(fèi)或減少保險(xiǎn)責(zé)任。28保險(xiǎn)賠償后的索賠案甲于20XX年12月8日將自有的一輛“東風(fēng)”牌貨車投保了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2萬元，甲弟擔(dān)任駕駛員。12月12日該車途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)，墜入懸崖下的河水中。事故發(fā)生后，甲稱該車無法打撈，要求保險(xiǎn)公司按全部損失賠償。經(jīng)查，該車當(dāng)時(shí)價(jià)值2萬元。保險(xiǎn)公司向甲賠償了保險(xiǎn)金2萬元。事后甲某組織人力將車打撈上來共賣得價(jià)款1萬元，支付打撈等費(fèi)用5000元。保險(xiǎn)公司很快得知此事，要求甲返還賣車所得1萬元價(jià)款。

問：保險(xiǎn)公司的要求是否應(yīng)當(dāng)予以支持？為什么？

案例229評(píng)析（1）保險(xiǎn)公司的要求應(yīng)當(dāng)予以支持，但只能要求返還5000元。（2）保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人。據(jù)此，墜入懸崖下河水中的貨車屬于保險(xiǎn)公司所有，甲打撈出來后賣車所得價(jià)款1萬元應(yīng)歸保險(xiǎn)公司。但是，甲組織人力打撈貨車可以按無因管理處理，作為受益人的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)甲為打撈該車而支付的5000元打撈費(fèi)用。l萬元賣車款抵消5000元打撈費(fèi)用，所余5000無返還保險(xiǎn)公司。

第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（三）按照承保方式的不同原保險(xiǎn)-是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。再保險(xiǎn)-是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約復(fù)合保險(xiǎn)-是指投保人以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向其他數(shù)個(gè)不同保險(xiǎn)人投保相同種類的保險(xiǎn)，簽訂數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其中保險(xiǎn)金額總和不能夠超過保險(xiǎn)價(jià)值本身的一種保險(xiǎn)方式。30第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（三）按照承保方式的不同重復(fù)保險(xiǎn)-是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別向其他數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)合同訂立的一種保險(xiǎn)形式。共同保險(xiǎn)-是指兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)方式。31第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（四）按照保險(xiǎn)屬性的不同分類商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)互助合作保險(xiǎn)32第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（五）按照保險(xiǎn)價(jià)值的不同分類1.定值保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。2.不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。33第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（五）按照保險(xiǎn)價(jià)值的不同分類3.

定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。34第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（六）按照賠付方式的不同分類1.

定額保險(xiǎn)

是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在合同訂立時(shí)，共同協(xié)商確定該保險(xiǎn)金額，當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定的保險(xiǎn)金額賠付給被保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。2.

損失保險(xiǎn)

是在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失額給付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。35第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（七）按照保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系不同分類1.足額保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。在足額保險(xiǎn)中，通常來說，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。2.不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。3.超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。超額保險(xiǎn)的使用多受到限制。36第三節(jié)保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)的具體分類（八）按照風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不同分類1.單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。2.綜合保險(xiǎn)合同指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。3.一切保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同中列出“除外責(zé)任”之外的一切風(fēng)險(xiǎn)都要由保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)合同。37第四節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用一、保險(xiǎn)的職能分散風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償資金融通社會(huì)管理3839保險(xiǎn)的損失分?jǐn)倷C(jī)制設(shè)某一地區(qū)有1000戶住房，每戶住房的市場(chǎng)價(jià)值為10萬元，據(jù)以往資料知，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為0.1%。假設(shè)每次火災(zāi)均為全損，保險(xiǎn)公司要求每戶房主繳納110元保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司則承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)損失。請(qǐng)問：風(fēng)險(xiǎn)損失的事實(shí)承擔(dān)者是保險(xiǎn)公司嗎？401000位房主

每戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)公司損失補(bǔ)償1戶遭受風(fēng)險(xiǎn)的房主獲得的補(bǔ)償額保險(xiǎn)基金11萬元110元房主1房主2房主3110元110元……10萬元1萬元各種費(fèi)用及利潤(rùn)

110元投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人房主100041保險(xiǎn)公司怎樣兌現(xiàn)承諾？所收金額：110×1000=11(萬元)每年可能補(bǔ)償額：1000×0.1%×100000=10(萬元)賠余額：1萬元風(fēng)險(xiǎn)損失的事實(shí)承擔(dān)者并不是保險(xiǎn)公司，而是其他沒有遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的房主，其承擔(dān)份額為110元，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失者也承擔(dān)了110元。保險(xiǎn)公司不僅沒有實(shí)質(zhì)性地承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，反而因?yàn)樘峁┝擞行У谋ｋU(xiǎn)服務(wù)而獲得了1萬元的報(bào)酬。——保險(xiǎn)公司的作用在于組織分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失。42二、保險(xiǎn)的作用(一）保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)有利于民事賠償責(zé)任的履行有利于安定人民生活社會(huì)穩(wěn)定器社會(huì)助動(dòng)器二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用（一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行（二）保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往（三）推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）保障對(duì)外貿(mào)易（五）保障社會(huì)安定（六）保障社會(huì)文明進(jìn)步

43保險(xiǎn)不能保證不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，但卻能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)提供一份幫助，就像飛機(jī)上的降落傘、輪船上的救生圈、居家的防盜門，雖然未必用到，但這一份保障卻是實(shí)實(shí)在在的。44美國(guó)是世界上最早實(shí)行強(qiáng)制性洪水保險(xiǎn)的國(guó)家1993年，密西西比河與密蘇里河發(fā)生了美國(guó)有史以來最大的水災(zāi)，受災(zāi)面積達(dá)40000多平方公里，相當(dāng)于整個(gè)瑞士。官方記錄財(cái)產(chǎn)損失和相關(guān)損失達(dá)160億美元，其中保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)為10多億美元。美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)承保對(duì)象只限于居民住宅和小型企業(yè)，主要為民宅建筑及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。房屋的最高補(bǔ)償限額為25萬美元，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)最高限額為6萬美元。對(duì)小型企業(yè)的最高補(bǔ)償限額為30萬美元。美國(guó)國(guó)家洪水保險(xiǎn)的基本目的在于確保洪災(zāi)后社會(huì)安定基本保障需要。超出洪水保險(xiǎn)范圍的財(cái)產(chǎn)等，可以向其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司投保。資料145高科技產(chǎn)品在生產(chǎn)或使用中出現(xiàn)事故或問題，往往會(huì)使一個(gè)成長(zhǎng)中的企業(yè)夭折。2008年3月16日，武漢新芯集成電路制造公司、武漢康博生物技術(shù)公司，分別投保了環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證險(xiǎn)。據(jù)了解，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)只是此次人保財(cái)險(xiǎn)