第八章-保險經(jīng)營

12第八章保險經(jīng)營第一節(jié)保險經(jīng)營的特征與原則一、保險經(jīng)營的特征（一）保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務活動（二）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性（三）保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性（四）保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性第一節(jié)保險經(jīng)營的特征與原則

二、保險經(jīng)營的原則（一）風險大量原則風險大量原則是指保險人在可保風險的范圍內(nèi)，應根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風險和標的。（二）風險選擇原則風險選擇原則要求保險人充分認識、準確評價承保標的的風險種類與風險程度，以及投保金額的恰當與否，從而決定是否接受投保。事前選擇時候選擇3第一節(jié)保險經(jīng)營的特征與原則

二、保險經(jīng)營的原則（三）風險分散原則風險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔某一風險責任。1.核保時的風險分散（1）控制保險金額（2）規(guī)定免賠額(率)（3）實行比例承保2.承保后的風險分散承保后的風險分散原則應用以再保險和共同保險為主要手段。4第二節(jié)保險費率一、保險費率概述（一）保險費率的構(gòu)成

保險費率即保險價格，是保險費與保險金額的比率。1.純費率

純費率又稱盡費率，是純保費與保險金額的比率，是保險費率的主要部分。2.附加費率

附加費率是附加保費與保險金額的比率，是保險費率的次要部分。5第二節(jié)保險費率一、保險費率概述（二）保險費率厘定的基本原則1.充足性原則2.公平合理原則3.穩(wěn)定靈活原則4.防災防損原則

6第二節(jié)保險費率一、保險費率概述（二）保險費率厘定的一般方法保險費率的厘定，關(guān)鍵在于純費率的確定。而純費率的確定通常有兩種方法：一是依據(jù)統(tǒng)計資料計算保額損失率，進而確定純費率r；二是在損失分布和賠款條件已知的情況下，用賠款金額的期望值E除以保險金額I而得到r，即r=E/I。如果附加費率在保險費率中的比例為k，則保險費率可由R=r/(1-k)求得。

1.觀察法2.分類法3.增減法表定法經(jīng)驗法追溯法折扣法7第二節(jié)保險費率二、財產(chǎn)保險費率的厘定（一）純費率的計算純費率即純保費占保險金額的比率，按照純費率收取的純保費用于彌補被保險人因保險事故而造成保險標的損失的金額。

純費率=保險損失率╳（1+穩(wěn)定系數(shù)）8第二節(jié)保險費率

9第二節(jié)保險費率二、財產(chǎn)保險費率的厘定（二）附加費率的計算附加保險費率與營業(yè)費用密切相關(guān)，即營業(yè)費用開支總額占保險金額綜合的比率。

附加費率=（營業(yè)費用開支總額/保險金額總和）╳100%（三）毛費率的計算毛費率有兩個部分組成：毛費率=純費率+附加費率1011第二節(jié)保險費率二、人身保險費率的厘定（一）人壽保險費率厘定的依據(jù)1.生命表

：生存數(shù)，是指從初始年齡至滿ｘ歲尚生存的人數(shù)。：死亡數(shù)，是指ｘ歲的人在一年內(nèi)死亡的人數(shù)。：死亡率，表示ｘ歲的人在一年內(nèi)死亡的概率。Px:生存率。表示ｘ歲的人在一年后仍生存的概率，即到ｘ＋１歲時仍生存的概率。：平均余命或生命期望值。表示ｘ歲的人以后還能生存的平均年數(shù)。若假設死亡發(fā)生在每一年的年中，則有：12第二節(jié)保險費率1.生命表

表示ｘ歲的人在ｔ年內(nèi)死亡的概率。表示ｘ歲的人在生存ｔ年后ｕ年內(nèi)死亡的概率。表示ｘ歲的人在ｔ年末仍生存的概率。13第二節(jié)保險費率（二）人壽保險純保費計算

1.躉繳純保險費的計算-定期人壽保險的純保險費

假定x歲的人投保n年定期人壽保險，年初每個投保人應繳的純保險費為元。依據(jù)收支相等原則，保險公司支付保險金的現(xiàn)值總和與期初純保險費的總和應相等。即有：

其中，為折現(xiàn)率。如果令：則可得到：14第二節(jié)保險費率2.年度純保費

假定n年定期死亡保險的純保險費分m年付清，用來表示年度純保費，年度純保費的現(xiàn)值之和應與一次付足的純保費的現(xiàn)值相等，即應有：

整理可得：

第二節(jié)保險費率（三）人壽保險的毛保險費計算保險公司所收取的保險費中，用來作為給付的那部分保險費是純保險費，而用來作為業(yè)務費用開支的那部分保險費稱為附加保費。純保險費與附加保費之和稱為毛保險費。15第二節(jié)保險費率（三）人壽保險的毛保險費計算計算毛保費的方法主要有以下三種：1.三元素法原始費用維持費用收費費用2.比例法3.固定常數(shù)及比例法1617第三節(jié)保險營銷一、保險營銷概述（一）保險營銷的概念保險市場營銷是指以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需要為目的，實現(xiàn)保險企業(yè)目標的一系列整體活動。從整體來看，保險市場營銷活動由三個階段組成，即分析保險市場機會、研究和選擇目標市場、制定營銷策略。保險市場營銷是以保險市場為起點和終點的活動，它的對象是目標市場的準保戶。保險市場營銷的目標不僅是為了推銷保險商品獲得利潤，而且還是為了提高保險企業(yè)在市場上的地位或占有率，在社會上樹立良好的信譽。保險市場營銷研究的內(nèi)容可包括保險市場營銷的管理、保險市場營銷環(huán)境的分析、保險市場營銷目標的選擇和保險市場營銷策略的制定等。18第三節(jié)保險營銷（二）保險營銷的特點1.保險營銷與保險推銷2.保險營銷的核心是社會交換過程3.保險營銷是整體營銷活動4.保險營銷的最終目的是實現(xiàn)客戶滿意19第三節(jié)保險營銷二、保險營銷渠道（一）保險營銷渠道的類型1.直接營銷渠道

亦稱直銷制，是指保險企業(yè)利用支付薪金的業(yè)務人員對保險消費者直接提供各種保險商品的銷售和服務。這種方式適合于實力雄厚、分支機構(gòu)健全的保險公司。

2.間接營銷渠道

亦稱中介制，是指保險企業(yè)通過保險代理人和保險經(jīng)紀人等中介機構(gòu)推銷保險商品。20第三節(jié)保險營銷（二）保險市場營銷渠道的利弊分析1.直接營銷渠道的利弊分析（1）直接營銷渠道的優(yōu)勢保險公司的業(yè)務人員由于工作的穩(wěn)定性強又比較熟悉保險業(yè)務，因而有利于控制保險欺詐行為的發(fā)生，不容易發(fā)生因不熟悉保險業(yè)務而欺騙投保人的道德風險，給保險消費者增加了安全感。保險公司的業(yè)務人員直接代表保險公司開展業(yè)務，具有較強的公司特征，從而在客戶中樹立公司良好的外部形象。如果保險公司業(yè)務人員在完成或超額完成預期任務的情況下，則維持營銷系統(tǒng)的成本較低。21第三節(jié)保險營銷1.直接營銷渠道的利弊分析

（2）直接營銷渠道的弊端不利于保險企業(yè)爭取更多的客戶。不利于擴大保險業(yè)務的經(jīng)營范圍。

不利于發(fā)揮業(yè)務人員的工作積極性。2.間接營銷渠道的利弊分析

（1）保險代理人制度的優(yōu)勢

有利于保險企業(yè)降低保險成本，提高經(jīng)濟效益。

有利于提高保險企業(yè)的供給能力，促進保險商品銷售。

有利于提高保險企業(yè)的服務質(zhì)量，增強其市場競爭中的實力。

有利于保險企業(yè)迅速建立和健全更為有效的保險信息網(wǎng)絡，提高保險企業(yè)的經(jīng)營水平。22第三節(jié)保險營銷2.間接營銷渠道的利弊分析

（2）保險代理人制度的弊端保險企業(yè)與保險代理人之間始終存在著核保與推銷之間的沖突難以解決。保險代理人單純?yōu)榇硎掷m(xù)費而開展業(yè)務的做法，導致保險企業(yè)承保質(zhì)量下降。保險代理人濫用代理權(quán)，從而有損于保險人的利益。保險人的行為缺乏規(guī)范化管理，從而造成保險代理市場的混亂。23第三節(jié)保險營銷2.間接營銷渠道的利弊分析

(3)保險經(jīng)紀人制度的優(yōu)勢保險經(jīng)紀人提供服務的專業(yè)性強。保險經(jīng)紀人作為被保險人的代表，獨立承擔法律責任。

保險經(jīng)紀人的服務不增加投保人或被保險人的經(jīng)濟負擔。

(4)保險經(jīng)紀人制度的弊端

保險經(jīng)紀制度的弊端在于：由于保險經(jīng)紀人不依托某家保險公司進行中介活動，因此如果保險經(jīng)紀人缺乏法律、法規(guī)的限制，就可能導致保險經(jīng)紀人以中介為名，行欺詐之實。例如提供虛假信息來牟取暴利，使交易者在經(jīng)濟上蒙受損失，擾亂保險市場的正常秩序。24第四節(jié)保險核保與理賠一、核保（一）保險核保的概念保險核保，又稱風險選擇或選擇風險，是指保險人在接到投保人的投保單后，于簽約前，對投保標的進行風險評估，以決定是否為可保風險，并對可保風險賦予相應的承保條件及保險費率的過程。25第四節(jié)保險核保與理賠一、核保（二）保險核保的內(nèi)容審核投保人、被保險人審核保險標的審核保險費率控制保險責任26第四節(jié)保險核保與理賠一、核保（三）財產(chǎn)保險的核保1.財產(chǎn)保險的核保要素財產(chǎn)保險的核保要素包括投保財產(chǎn)所處的環(huán)境；投保標的的主要風險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況；檢驗有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)；檢查各項安全管理制度的制定和實施情況。2.財產(chǎn)保險的核保流程審核投保單審核驗險繕制保險單復核簽章，清分發(fā)送27第四節(jié)保險核保與理賠一、核保（四）人身保險的核保1.人身保險的核保要素人身保險的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非死亡率要素。2.人身保險的核保流程