借款合同為實(shí)踐合同

編號(hào)：_______________本資料為word版本，可以直接編輯和打印，感謝您的下載借款合同為實(shí)踐合同借款合同為實(shí)踐合同甲方：___________________乙方：___________________日期：___________________說(shuō)明說(shuō)明：本合同資料適用于約定雙方經(jīng)過(guò)談判、協(xié)商而共同承認(rèn)、共同遵守的責(zé)任與義務(wù)，同時(shí)闡述確定的時(shí)間內(nèi)達(dá)成約定的承諾結(jié)果。文檔可直接下載或修改，使用時(shí)請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀內(nèi)容。篇一：借款合同法條篇一：借款合同一般條款借款合同一般條款《合同法》第一白九十七條規(guī)定：“借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款”。一、借款種類借款種類主要是按借款方的行業(yè)屬性、借款用途以及資金和運(yùn)用方式進(jìn)行劃分的。如果是商業(yè)借款，針對(duì)不同種類的借款，國(guó)家信貸政策在貸款的限額、利率等方面有不同規(guī)定，以體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待、擇優(yōu)扶持的信貸原則。因此，借款合同一定要寫明借款種類，它是借款合同必不可少的主要條款。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，借款有以下分類：1、自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。自營(yíng)貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。2、短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。1中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。等等二、 借款幣種借款合同的標(biāo)的除人民幣外，還包括一些外幣，如美元、日元、歐元等。通常情況下，借款幣種與借款數(shù)額約定在一個(gè)條款里面。三、 借款用途主要是指借款使用的范圍和內(nèi)容，它規(guī)定了貸款的使用方向，有利于保證貸款的安全性。 《合同法》第二白零二條規(guī)定：“貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表等資料”。（貸款人的檢查、監(jiān)督權(quán)）《合同法》第二白零三條規(guī)定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”四借款或者解除合同”四、借款數(shù)額（貸款用途的限制）沒(méi)有數(shù)雖，當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的大小就無(wú)法確定，借款合同沒(méi)有借款數(shù)額，就無(wú)法確定借貸貨幣的多少，也失去了計(jì)算借貸利息的依據(jù)，因此，沒(méi)有借款數(shù)額條款，借款合同便不能成立。五、借款利率2《合同法》第二白零四條規(guī)定：“辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定”。（本條指商業(yè)借貸的利率，如果是民間借貸，按照兩線三區(qū)處理）《合同法》第二白一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。（自然人借款合同的利率）《合同法》第二白條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息”。（利息的預(yù)先扣除）《合同法》第二白零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息”。（逾期利息。在計(jì)算上，商業(yè)借款和民間借款有所不一樣）商業(yè)借款：《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》第三條規(guī)定：“關(guān)于罰息利率問(wèn)題。逾期貸款 （借款人未按合同約定日期還款的借款）罰息利率由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之二點(diǎn)一計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬(wàn)分之五計(jì)收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收50%-100%。對(duì)逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利”。民間借款：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干3問(wèn)題的規(guī)定》第二十九條規(guī)定： “借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過(guò)年利率 24利限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一） 既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率 6%：付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；（二） 約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之H起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持”?！逗贤ā返诙琢惆藯l規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息”。（提前償還借款的利息計(jì)算）六、 借款期限在借款合同中，當(dāng)事人訂立借款期限必須具體、明確、全面，以確保借款合同的順利履行。 《合同法》第二白零九條規(guī)定：“借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期。貸款人同意的，可以展期”。（借款展期）根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。七、 還款方式借款人一般可以采用一次結(jié)清和分期分批償還，如果是分期的情況，應(yīng)明確具體時(shí)間以及具體金額等。4八、違約責(zé)任主要表現(xiàn)為逾期利息和未按合同約定用途使用貸款罰息。九、擔(dān)保條款可以在借款合同中約定擔(dān)保條款，也可以另行簽訂擔(dān)保合同。另外，商業(yè)貸款中，對(duì)借款人的限制（可以了解）：一、 不得在1個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。二、 不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。三、 不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。四、 不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。五、 除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。六、 不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。七、 不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。八、 不得采取欺詐手段騙取貸款。5篇二：借款條范本借款條范本今（出借人）借給（借款人）人民幣整，即￥元。借款期限自200年月日起至200年月日止，共個(gè)月，利率為每月，利息共計(jì)人民幣整，即￥元，全部本息于200年月日一次性償還。如不能按期足額歸還借款，借款人應(yīng)向出借人支付違約金人民幣 整，即￥元。擔(dān)保人確認(rèn)：本人同意為借款人的上述債務(wù)向出借人承擔(dān)連帶責(zé)任保證，保證期限為借條出具之日起到借款償還期限屆滿后兩年時(shí)止，擔(dān)保范圍及于所有借款本息、違約金、賠償金、出借人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（訴訟費(fèi)、律師代理費(fèi)、差旅費(fèi)、公證費(fèi)及其他實(shí)際支出的費(fèi)用）。本確認(rèn)條款的效力獨(dú)立于借條，借條無(wú)效不影響本確認(rèn)條款的法律效力。注：1、 本借條同時(shí)為借款人收訖借款的法律憑證；2、 借款人與擔(dān)保人的身份證復(fù)印件為本借條的附件，與本借條具同等法律效力。 借款人：身份證號(hào)碼： 擔(dān)保人：身份證號(hào)碼：借條出具時(shí)間：年月曰xx提示：1、 為了保障使用者的權(quán)益，建議借條使用者在根據(jù)自身需要?jiǎng)h減借條內(nèi)容時(shí)最好在法律專業(yè)人士的指導(dǎo)下進(jìn)行；2、 借條應(yīng)由借款人親自填寫并簽字確認(rèn)。如有擔(dān)保人，擔(dān)保人也應(yīng)簽字確認(rèn)；3、 出借方應(yīng)注意訴訟時(shí)效起算的問(wèn)題，由于借條約定還款期限，2年的訴訟時(shí)效從還款期限屆滿時(shí)起算；4、 根據(jù)司法解釋的規(guī)定，民間借貸的利率最高不能超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分不受法律保護(hù)；5、 公民間的借款對(duì)支付利息沒(méi)有約定的，視為不支付利息；6、依據(jù)我國(guó)《合同法》的相關(guān)規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先從本金中。利息預(yù)先從本金中扣除的，按實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息；7、借款人、擔(dān)保人的身份證復(fù)印件應(yīng)由本人簽字確認(rèn)。寫借錢借條注意什么隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展人民的生活水平日益提高民眾之間的相互借款越來(lái)越普遍借貸的數(shù)額也越來(lái)越高 由此引發(fā)的糾紛也日漸增多。在這類糾紛中債主提供法院的證據(jù)往往只有一份“借條”在法律上稱之為“孤證”即沒(méi)有其他證據(jù)相互佐證。因此民間借款中如 何寫好借條需要注意一些事項(xiàng)。一、 借款時(shí)宜寫“借條”不宜寫“欠條”借條和欠條均是一種債權(quán)債務(wù)的憑證但兩者之間有很大的區(qū)別。借條是借款人向出借人出具的借款書面憑證，它證明雙方建立了一種借款合同關(guān)系，而欠條是雙方基于以前的經(jīng)濟(jì)往來(lái)而進(jìn)行結(jié)算的一種結(jié)算依據(jù)，它實(shí)際上是雙方對(duì)過(guò)往經(jīng)濟(jì)往來(lái)的結(jié)算，僅是代表一種純粹的債權(quán)債務(wù)關(guān)系并不代表借款合同關(guān)系。因此借款時(shí)宜 寫“借條”而不宜寫“欠條”以省去訴訟中解釋“欠”款原因、用途的舉證責(zé)任。二、 借款時(shí)雙方約定的利率宜寫入借條中實(shí)踐中有不少債主誤解民間借款不能收取利息所以利息只在口頭約定而沒(méi)有寫進(jìn)借條中。事實(shí)上法律規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的 4倍范圍內(nèi)約定利息。法律依據(jù)有：最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條的規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率但最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍超出部分不予保護(hù)。《合同法》第211條規(guī)定：自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款的規(guī)定。如果沒(méi)有將利率寫入借條中，出借人一起訴借款人不承認(rèn)雙方約定，出借人的利息請(qǐng)求將得不到法院的支持。三、 借款時(shí)宜將還款期限寫入借條中借款在訴訟時(shí)效內(nèi)受法律保護(hù)，實(shí)踐中卻有很多出借人往往不知道“訴訟時(shí)效”的概念。理論界對(duì)借款沒(méi)有約定還款期限的訴訟時(shí)效問(wèn)題理解不一，有人主張適用 2年訴訟時(shí)效也有人主張適用20年訴訟時(shí)效。各地法院對(duì)此問(wèn)題的把握也不盡相同。因此從債權(quán)安全回收的角度考慮，借款時(shí)宜將還款期限寫入借條中。如借款人逾期不歸還借款的，出借人應(yīng)當(dāng)在借款到期后2年內(nèi)向其主張權(quán)利（包括向人民法院起訴或由借款人在催款通知書上簽字確認(rèn)）。四、 借款時(shí)借條宜寫清出借人借款人全名實(shí)踐上出借人與借款人往往關(guān)系較密切也不泛親戚關(guān)系，借款時(shí)將日常習(xí)慣稱謂寫入借條，如將出借人寫成“張叔”“張兄”將借款人寫成“阿三”“四妹”之類等等，萬(wàn)一借款人逾期還款出借人想到法院起訴借款人往往會(huì)因債權(quán)、債務(wù)人不明確而被法院拒之門外。五、借款時(shí)借條應(yīng)表述清楚明確沒(méi)有歧義較典型的案例是張三向李四借款10萬(wàn)元，同時(shí)出具借條寫明借款10萬(wàn)元。幾個(gè)月后張三歸還李1萬(wàn)元，遂將原借條撕毀張三重新為李四出具借條一份：“張三原向李四借款 10萬(wàn)元現(xiàn)還欠款1萬(wàn)元”。這里的“還”字既可以理解為“歸還（huan）”，乂可以解釋為“還（hai）欠” “尚欠”。由此產(chǎn)生爭(zhēng)議對(duì)出借人非常不利。 最后，如果出借款項(xiàng)的出借人最好將出借的款項(xiàng)通過(guò)銀行匯到借款人的銀行帳戶，因?yàn)殡S著虛假民間借貸案件的激增，現(xiàn)在大額的民間借貸法院都會(huì)要求要相應(yīng)的付款憑證，另外，如果對(duì)方有配偶的，最好要讓對(duì)方的配偶也一并在借條在簽字?？紤]到借款人的還款能力，可以要求借款人提供有能力的擔(dān)保人并讓擔(dān)保人在借條上簽字蓋于印。篇三：最高人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定最高人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定高煒時(shí)間：20XX-01-12最高人民法院關(guān)于審理借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定（征求意見稿）為正確審理借款合同糾紛案件，保護(hù)貸款人、借款人及第三人的合法權(quán)益，保障和促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》 （以下簡(jiǎn)稱合同法）第十二章借款合同、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》及其他法律的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合人民法院審判實(shí)踐，制定本規(guī)定。一、適用范圍第一條（調(diào)整借款合同類型）本規(guī)定適用于金融機(jī)構(gòu)作為貸款人自主承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的自營(yíng)貸款合同和委托貸款合同。其中自營(yíng)貸款合同包括以非金融機(jī)構(gòu)為借款人的自營(yíng)貸款合同 （含信托貸款合同）和以金融機(jī)構(gòu)為借款人的同業(yè)拆借合同。非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、非法人組織之間發(fā)生的借貸關(guān)系，亦按本規(guī)定處理。第二條（非法金融活動(dòng)債務(wù)處理）非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系按國(guó)家有關(guān)規(guī)定處理。當(dāng)事人就前款債權(quán)債務(wù)直接向人民法院提起民事訴訟的，人民法院告知其應(yīng)向有關(guān)部門請(qǐng)求處理 ；發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?。第三條（金融資產(chǎn)管理公司受讓銀行貸款債權(quán)再轉(zhuǎn)讓及糾紛處理有關(guān)規(guī)定）金融資產(chǎn)管理公司對(duì)外轉(zhuǎn)讓其已從原債權(quán)銀行承接的借款合同項(xiàng)下的債權(quán)，其受讓人可以是中國(guó)境內(nèi)法人、其他組織、自然人，也可以為外國(guó)法人、其他組織、自然人。金融不良債權(quán)受讓人自債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽署生效后，享有對(duì)借款人依照原借款合同約定收取利息的權(quán)利。貸款債權(quán)由金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓至其他受讓人后，金融資產(chǎn)管理公司或受讓人既可以采取已有相應(yīng)規(guī)定的方式履行通知義務(wù)，對(duì)受讓人直接將債務(wù)人提起訴訟的，可以視為已履行通知義務(wù)。涉及擔(dān)保人的，參照上述規(guī)定辦理。金融資產(chǎn)管理公司受讓國(guó)有商業(yè)銀行債權(quán)時(shí)或者再次轉(zhuǎn)讓債權(quán)的沒(méi)有隨同主債權(quán)一同轉(zhuǎn)移擔(dān)保權(quán)利或者對(duì)擔(dān)保物權(quán)單獨(dú)作出處分的，新債權(quán)人不得向從債務(wù)人主張權(quán)利。貸款銀行虛假剝離如隱瞞剝離前的抵債、訴訟、破產(chǎn)資料、或在債權(quán)轉(zhuǎn)移確認(rèn)通知書中私刻債務(wù)人、擔(dān)保人公章等的，金融資產(chǎn)管理公司或其他受讓人有權(quán)解除合同。國(guó)有商業(yè)銀行貸款債權(quán)的主債務(wù)已經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效，保證債務(wù)也超過(guò)保證責(zé)任期間，金融資產(chǎn)管理公司受讓債權(quán)后向債務(wù)人發(fā)出債權(quán)轉(zhuǎn)移通知書，債務(wù)人在相應(yīng)回執(zhí)上簽章的，構(gòu)成主債務(wù)的重新確認(rèn)，具有效力 ；金融資產(chǎn)管理公司向原保證人發(fā)出具有要求繼續(xù)履行保證責(zé)任的擔(dān)保權(quán)利轉(zhuǎn)移通知書，原保證人在回執(zhí)上簽章的，視為對(duì)保證債務(wù)的重新確認(rèn)。二、 當(dāng)事人與管轄第四條（借款合同履行地確定）借款合同糾紛案件除當(dāng)事人依法約定管轄外，由借款合同履行地或被告住所地的法院管轄。 借款合同履行地為合同所載明貸款人的住所地。委托貸款合同和信托貸款合同的履行地為受托人住所地。對(duì)于第二、三款，當(dāng)事人另有約定的，從其約定。第五條（委托貸款合同訴訟主體）委托貸款合同借款人未按約定償還借款，委托人可以委托受托人起訴借款人，也可以直接起訴借款人。第六條（借款合同糾紛案件當(dāng)事人應(yīng)向法庭提供的基本證據(jù)材料）借款合同訴訟時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)如實(shí)向法庭提供企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照或營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、委托代理人授權(quán)委托書、借款合同、擔(dān)保合同、借款借據(jù)、公司章程、董事會(huì)或股東會(huì)決議以及其它能夠證明案件事實(shí)的證據(jù)材料。三、 借款合同的成立第七條（借款合同訂立形式）借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立。未訂立書面借款合同，但簽訂有要素齊全的借款借據(jù)的， 視為采用了書面形式。沒(méi)有書面借款合同，也無(wú)借款借據(jù)，但當(dāng)事人各方對(duì)合同主要權(quán)利義務(wù)內(nèi)容無(wú)異議的，合同亦成立第八條（簽名蓋章）借款合同當(dāng)事人約定以簽名并蓋章為合同成立的，而實(shí)際簽訂只有簽名或者蓋章的，合同不成立。但合同一方當(dāng)事人已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，應(yīng)認(rèn)為合同已經(jīng)成立當(dāng)事人約定合同簽字就成立，各方乂都實(shí)際加蓋公章或合同章的，以最后一方簽字的時(shí)間為合同成立的時(shí)間。合同約定簽字即成立，但只加蓋個(gè)人私章，應(yīng)認(rèn)定與簽字有同等效力對(duì)于簽名即成立的借款合同，簽名主體應(yīng)限于當(dāng)事人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或經(jīng)當(dāng)事人加蓋公章書面授權(quán)的其他人員。借款合同當(dāng)事人沒(méi)有約定以加蓋財(cái)務(wù)專用章等代替公章或合同章簽訂合同的，但在簽訂合同時(shí)當(dāng)事人加蓋了財(cái)務(wù)專用章并為合同對(duì)方接受的，合同成立。第九條（借款合同成立時(shí)間確定）合同簽約一方或各方未在合同上簽署簽約時(shí)間的，應(yīng)以借款借據(jù)上記載的日期為合同簽訂時(shí)間或者以貸款人依借款合同發(fā)放第一筆貸款時(shí)間為合同成立的時(shí)間。如果一方已在合同上簽署簽約日期的，一方所簽署的日期為合同生效日期。第十條（貸款人審查義務(wù)）借款人或擔(dān)保人，其公司章程對(duì)借款或?qū)ν馓峁?dān)保是否需要由董事會(huì)或股東會(huì)作出決議規(guī)定不明確的，貸款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同之前，可以責(zé)令借款人和擔(dān)保人提供董事會(huì)或股東會(huì)的決議。第*條（借款金額確定）發(fā)放貸款后，借款合同與借款借據(jù)記載的金額不一致的，以借款借據(jù)所記載的金額為確認(rèn)依據(jù) ；借款借據(jù)記載金額與實(shí)際發(fā)放金額不一致的，以實(shí)際發(fā)放金額為準(zhǔn)。四、借款合同的效力篇二：借款合同借款合同貸款方：借款方：一、 借款用途：用于償還 （身份證號(hào)：）在銀行的貸款，借款合同號(hào)為借據(jù)號(hào)為：。二、 借款金額：借款方向貸款方借款人民幣（小寫￥）。三、 借款利息：自支用貸款之日起，按實(shí)際支用數(shù)計(jì)算利息，并計(jì)算復(fù)利。在合同規(guī)定的借款期內(nèi)，年利率為 ％借款方如果不按期歸還款，逾期部分按天加收日利率％四、 借款期限：借款方保證從年月日起至年月日止，按本合同規(guī)定的利息償還借款。貸款逾期不還的部分，貸款方有權(quán)限期追回貸款。五、 權(quán)利義務(wù)：貸款方有權(quán)監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的償債能力等情況。借款方應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)的資料。借款方如不按合同規(guī)定使用貸款，貸款方有權(quán)收回部分貸款，并對(duì)違約部分參照銀行規(guī)定加收罰息。六、 保證條款：（一） 借款方自愿用坐落于產(chǎn)權(quán)證證號(hào)為的不動(dòng)產(chǎn)作為該筆借款做抵押擔(dān)保，到期不能歸還貸款方的貸款，貸款方有權(quán)處理抵押品。借款方到期如數(shù)歸還貸款的，抵押權(quán)消滅（二） 借款方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用。不得用借款進(jìn)行違法活動(dòng)。（三） 借款方必須按合同規(guī)定的期限還本付息。（四） 借款方有義務(wù)接受貸款方的檢查、監(jiān)督貸款的使用情況，了解借款方的計(jì)劃執(zhí)行、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)活動(dòng)、物資庫(kù)存等情況。（五） 需要有保證人擔(dān)保時(shí)，保證人履行連帶責(zé)任后，有向借款方追償?shù)臋?quán)利，借款方有義務(wù)對(duì)保證人進(jìn)行償還。七、合同爭(zhēng)議的解決方式本合同在履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由當(dāng)事人雙方友好協(xié)商解決，也可由第三人調(diào)解。協(xié)商或調(diào)解不成的，可由任意一方依法向人民法院起訴。八、本合同未做約定的，按照《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。借款方（簽字蓋手?。?貸款方（簽字蓋手印）：住址：住址：身份證：身份證：抵押擔(dān)保人（簽字蓋手?。鹤≈罚荷矸葑C號(hào)：年月曰篇三：論實(shí)踐合同與諾成合同之區(qū)分內(nèi)容摘要：起源于古羅馬的實(shí)踐合同與諾成合同之區(qū)分理論已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的需求。但我國(guó)仍保留了這種區(qū)分理論，這導(dǎo)致了對(duì)實(shí)踐合同的定義以及存在幾種實(shí)踐合同的爭(zhēng)論，區(qū)分理論已失去了它存在的意義，應(yīng)予取消。在取消區(qū)分后應(yīng)借鑒其他國(guó)家的寶貴經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)合同立法。關(guān)鍵詞：實(shí)踐合同，諾成合同，區(qū)分理論，混亂與矛盾,具體措施、實(shí)踐合同與諾成合同區(qū)分理論的歷史演變實(shí)踐合同與諾成合同的區(qū)分起源于古羅馬。在古羅馬社會(huì)初期，商品交換不發(fā)達(dá)，且多局限于部落內(nèi)部進(jìn)行。對(duì)這種偶然進(jìn)行的交換，交換雙方當(dāng)事人投入了充分的關(guān)注，采取了類似敬神般的特定儀式以期交換順利進(jìn)行，而最終實(shí)現(xiàn)交換的目的。法律也側(cè)重于對(duì)形式的保護(hù)，規(guī)定契約必須經(jīng)過(guò)特定的形式才能產(chǎn)生法律上的效力，即“使法律執(zhí)有制裁武器的，不是一個(gè)允約，而是附著一種莊嚴(yán)儀式的允約”。最初的契約形式分為兩種：“曼兮帕蓄”方式與“耐克遜”方式。隨著契約理論的發(fā)展，這兩種形式逐漸為“口頭契約”、“文書契約”、“要物契約”及“諾成契約”的分類所取代。要物契約出現(xiàn)于共和國(guó)末年，是通過(guò)物的交換而締結(jié)的契約，包括消費(fèi)借貸、使用借貸、寄存和質(zhì)押四種類型。這四種合同都是無(wú)償?shù)模串?dāng)事人締結(jié)契約的主要目的不是為了獲取經(jīng)濟(jì)上的利益，而是基于某種特定的關(guān)系（消費(fèi)借貸、使用借貸和寄存的締結(jié)是基于相互信賴的關(guān)系）或?yàn)榱颂囟ǖ哪康模ㄙ|(zhì)押是依附于借貸合同的，是以保證借款的歸還為目的）。這種無(wú)償性要求法律基于公平的考慮給予一方當(dāng)事人以特殊的保護(hù)。要物契約的出現(xiàn)是法律“第一次把道德上的考慮作為’契約’觀念的一個(gè)重大革新”。諾成契約的出現(xiàn)晚于要物契約，是指通過(guò)合意而形成無(wú)須任何手續(xù)的契約。在它誕生之初，僅適用于買賣、租賃、合伙、委托，但它擺脫了形式的束縛，“開創(chuàng)了契約法的新階段，所有現(xiàn)代契約的概念都是從這個(gè)階段發(fā)朝的”羅馬法對(duì)實(shí)踐合同與諾成合同的區(qū)分為《法國(guó)民法典》所采納。但《法國(guó)民法典》對(duì)實(shí)踐合同的規(guī)定與羅馬法有所不同，是將交付作為合同生效的要件，而非成立要件。而且《法國(guó)民法典》僅規(guī)定了一種實(shí)踐合同，即“本義上的寄托”（所謂“本義上的寄托”是指當(dāng)事人一方接受他方動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行無(wú)償保管，并負(fù)責(zé)返還原物行為。類似于古羅馬時(shí)的寄托與中國(guó)的保管合同。我國(guó)有些學(xué)者認(rèn)為《法國(guó)民法典》中的借貸合同也是實(shí)踐合同，對(duì)此筆者持相反意見，因?yàn)椋斗▏?guó)民法典》中并未明確規(guī)定借貸合同必須以交付作為生效要件。）《法國(guó)民法典》將實(shí)踐合同的范圍縮小，僅限于寄托合同是因?yàn)樵诜▏?guó)大革命后誕生的《法國(guó)民法典》以合同自由原則作為其指導(dǎo)思想，認(rèn)為：合同是當(dāng)事人自己為自己制定的法律，國(guó)家不應(yīng)對(duì)合同成立或生效設(shè)置過(guò)多的障礙。這種理論為一白年以后的《德國(guó)民法典》所采納，以崇尚抽象概念而聞名于世的《德國(guó)民法典》卻徹底的拋棄了實(shí)踐合同與諾成合同的區(qū)分，而代之以行之有效的各項(xiàng)具體的規(guī)定。5其實(shí)，拋棄區(qū)分理論的根本原因是：隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社會(huì)分工日益專業(yè)化，而傳統(tǒng)的實(shí)踐合同賴以存在的“特定關(guān)系”或“特定目的”已經(jīng)日益萎縮。取而代之的是以獲得經(jīng)濟(jì)利益為目的的專業(yè)化運(yùn)作模式。二、混亂的“區(qū)分理論”及矛盾的合同立法我國(guó)許多學(xué)者為了使區(qū)分理論合理化，而致力于對(duì)實(shí)踐合同的含義及存在幾種實(shí)踐合同等問(wèn)題的研究。但這種研究的結(jié)果卻事與愿違：理論上的爭(zhēng)議層出不斷，合同法條文矛盾輩出。（一）對(duì)實(shí)踐合同的定義之爭(zhēng)對(duì)諾成合同的含義我國(guó)理論界的基本觀點(diǎn)一致，即“雙方當(dāng)事人意思表示一致即可成立的合同。” 6而對(duì)實(shí)踐合同的含義我國(guó)理論界存在兩種不同的觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為“實(shí)踐合同是當(dāng)事人意思表示一致外，還需要交付標(biāo)的物才能成立的合同”；7另一種觀點(diǎn)認(rèn)為“實(shí)踐合同是指當(dāng)事人意思表示一致外，還需要交付標(biāo)的物或完成其他的給付才能成立的合同”。8這兩種觀點(diǎn)的不同也導(dǎo)致了對(duì)我國(guó)合同法規(guī)定的有名合同中究竟有幾種是實(shí)踐合同的不同認(rèn)識(shí)。筆者認(rèn)為：將實(shí)踐合同中的標(biāo)的物的交付視為合同成立的條件與我國(guó)合同法的基本理論存在沖突。依據(jù)我國(guó)的合同法，合同的訂立過(guò)程是由要約和承諾兩個(gè)階段構(gòu)成的。當(dāng)受要約人同意要約的意思表示到達(dá)要約人時(shí)，承諾生效，合同成立。既然合同已經(jīng)在承諾生效時(shí)成立，乂何以交付了標(biāo)的物時(shí)才成立呢；如果將交付標(biāo)的物之時(shí)作為合同成立之時(shí)，則在承諾生效之后，標(biāo)的物交付之前的階段是否有合同的存在呢？理論上無(wú)法解決這一難題，所以筆者認(rèn)為應(yīng)將標(biāo)的物的交付作為合同的生效條件；在承諾生效之后標(biāo)的物交付之前合同成立但尚未生效。其次，“完成約定的其他給付”理論任意的擴(kuò)大了實(shí)踐合同的范圍，使許多本來(lái)可以通過(guò)合意即生效的合同失去了法律的保護(hù)。依據(jù)該理論，買賣合同當(dāng)中的定金的交付即可被視為“完成了約定的其他給付”而由此得出的結(jié)論是買賣合同亦為實(shí)踐合同，定金未交付則無(wú)合同的成立或生效，這顯然是對(duì)當(dāng)事人合同自由權(quán)利的一種踐踏。筆者建議將實(shí)踐合同定義為“當(dāng)事人意思表示一致外，還須交付標(biāo)的物才能生效的合同?！保ǘ┪覈?guó)合同法中有幾種合同是實(shí)踐合同由于對(duì)實(shí)踐合同含義的不同理解，導(dǎo)致了學(xué)者對(duì)我國(guó)《合同法》有名合同中究竟有幾種是實(shí)踐合同的不同認(rèn)識(shí)。以下筆者將對(duì)存在爭(zhēng)論的各種合同進(jìn)行評(píng)介。1贈(zèng)與合同。在《合同法》頒布之前，我國(guó)立法對(duì)贈(zèng)與合同沒(méi)有具體規(guī)定，但從最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見》的司法解釋中可知“贈(zèng)與關(guān)系的成立，以贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的交付為準(zhǔn)?！痹谖覈?guó)合同法的起草過(guò)程中，立法者對(duì)贈(zèng)與合同是實(shí)踐合同還是諾成合同存在爭(zhēng)論，最終合同法拋棄了要物性與諾成性的爭(zhēng)論，規(guī)定“贈(zèng)與人在贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的權(quán)利轉(zhuǎn)移之前，可以撤銷贈(zèng)與，但具有救災(zāi)、扶貧等社會(huì)公益、道德義務(wù)性質(zhì)的贈(zèng)與合同不適應(yīng)前款規(guī)定?！睋?jù)此，有學(xué)者認(rèn)為“我國(guó)《合同法》對(duì)贈(zèng)與合同的實(shí)踐性與諾成性采取了兩分法，將一般的贈(zèng)與合同（不區(qū)分書面贈(zèng)與和口頭贈(zèng)與，但不包括具有社會(huì)公益和道德義務(wù)性質(zhì)的贈(zèng)與，經(jīng)過(guò)公證的贈(zèng)與）原則上規(guī)定為諾成合同；而將具有社會(huì)公益、道德義務(wù)性質(zhì)的贈(zèng)與合同以及經(jīng)過(guò)公證的贈(zèng)與合同為實(shí)踐合同。” 9但筆者認(rèn)為，我國(guó)合同法未明確規(guī)定以贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)的移交作為贈(zèng)與合同的生效要件，所以贈(zèng)與合同是諾成合同。2運(yùn)輸合同。關(guān)于運(yùn)輸合同是諾成合同還是實(shí)踐合同，學(xué)者中有不同的看法。一種觀點(diǎn)認(rèn)為：“運(yùn)輸合同一般為諾成合同，但以托運(yùn)單、提單代替書面運(yùn)輸合同的，因承運(yùn)人往往需要收取貨物并核查后才能簽發(fā)提單或在托運(yùn)單上蓋章，故這類合同應(yīng)為實(shí)踐合同”。 10另一種觀點(diǎn)認(rèn)為：“客運(yùn)合同為實(shí)踐合同，貨運(yùn)合同為諾成性合同?！?11還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為：“運(yùn)輸合同為諾成合同，但雙方當(dāng)事人另有約定的除外?！?2筆者認(rèn)為運(yùn)輸合同為諾成合同。因?yàn)椋谝蝗绻J(rèn)定運(yùn)輸合同為實(shí)踐合同，則承運(yùn)人在同意托運(yùn)而未實(shí)際交付貨物前，合同并不生效。即使其后對(duì)托運(yùn)人交付的貨物不予接受和托運(yùn)，也不承擔(dān)違約責(zé)任，這樣對(duì)托運(yùn)人是極不公平的，會(huì)嚴(yán)重影響托運(yùn)人和收貨人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。同樣，若托運(yùn)人不交付貨物，即使承運(yùn)人已為托運(yùn)作了準(zhǔn)備，也不能追究托運(yùn)人的違約責(zé)任，則會(huì)影響承運(yùn)人的營(yíng)業(yè)。將運(yùn)輸合同規(guī)定為諾成合同，符合了現(xiàn)代化社會(huì)中專業(yè)化的要求，保護(hù)了托運(yùn)方和承運(yùn)方的共同利益。第二，提單和客票并不是合同的標(biāo)的物，而只是運(yùn)輸合同存在的證明，因此不能將提單和客票的交付視作運(yùn)輸合同生效的條件。綜上所述，運(yùn)輸合同應(yīng)為諾成合同。3保管合同與自然人之間的借款合同。保管合同與自然人之間的借款合同被我國(guó)學(xué)者公認(rèn)為實(shí)踐合同。筆者認(rèn)為既然將這兩類合同歸為實(shí)踐合同則這兩類合同必然具有某種內(nèi)在的共性，需要法律加以特殊的規(guī)定。但筆者卻未發(fā)現(xiàn)這兩種合同之間的內(nèi)在共性。唯一使這兩種合同與其他有名合同相區(qū)分的特征是“交付物才成立或生效”，這種共性的缺乏與特征的存在顛倒了因果關(guān)系的邏輯性。而且，我國(guó)合同法中對(duì)保管合同與自然人之間的借款合同規(guī)定有所不同。根據(jù)我國(guó)《合同法》第367條“保管合同自保管物交付時(shí)成立，但當(dāng)事人另有約定的除外?！倍逗贤ā返?10條“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。”因?yàn)閷?biāo)的物的交付視為合同成立的條件與我國(guó)合同法中關(guān)于合同成立的規(guī)定相沖突，所以筆者建議修改我國(guó)《合同法》第367條為“保管合同自保管物交付時(shí)生效，但當(dāng)事人另有約定的除外?！保ㄈ﹨^(qū)分的意義何在多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為區(qū)分實(shí)踐合同與諾成合同的意義有二：其,兩者成立或生效的時(shí)間及要件不同。筆者認(rèn)為：實(shí)踐合同與諾成合同在成立或生效的時(shí)間及要件上的不同是“區(qū)分論”設(shè)置的一種劃分標(biāo)準(zhǔn)，不能以這種劃分的標(biāo)準(zhǔn)作為劃分后所具有的意義；其二，對(duì)當(dāng)事人義務(wù)的規(guī)定不同：諾成合同中交付標(biāo)的物是當(dāng)事人履行合同義務(wù)的行為，違反該義務(wù)便產(chǎn)生違約責(zé)任；而在實(shí)踐合同中交付標(biāo)的物或完成其他的給付不是當(dāng)事人的給付義務(wù)只是先合同義務(wù)，違反它不產(chǎn)生違約責(zé)任，可構(gòu)成締約上的過(guò)失責(zé)任。締約上的過(guò)失責(zé)任是合同責(zé)任向締約階段的擴(kuò)展和延伸，其與違約責(zé)任之區(qū)別主要有以下幾個(gè)方面：首先，締約過(guò)失責(zé)任違反的是法定的先合同義務(wù)，而違約責(zé)任違反的是約定義務(wù)；其次，締約過(guò)失責(zé)任要求行為人主觀上有過(guò)失，而違約責(zé)任是一種無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任，只要有違約行為存在，除法律規(guī)定的少數(shù)免責(zé)事由外，行為人一般都要承擔(dān)違約責(zé)任；再次，從責(zé)任方式上看，締約過(guò)失責(zé)任僅有賠償損失和返還財(cái)產(chǎn)兩種方式，而不是像違約責(zé)任方式那樣多樣化。由上述區(qū)別可以看出違約責(zé)任是比締約過(guò)失責(zé)任涵蓋性更強(qiáng)的責(zé)任形式。對(duì)實(shí)踐合同中違反“交付標(biāo)的物”義務(wù)的當(dāng)事人應(yīng)追究違約責(zé)任還是締約過(guò)失責(zé)任呢？試舉例說(shuō)明：甲乙系好友，雙方于20XX年7月11日約定由甲于7月21日借給乙人民幣10萬(wàn)元，在7月18日雙方關(guān)系惡化，甲拒絕借錢給乙。在該例中，乙可以依據(jù)合同法第42條第3款“當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中的其他違背誠(chéng)實(shí)信用原則的行為”追究甲的締約過(guò)失責(zé)任。由于締約過(guò)失責(zé)任是較違約責(zé)任輕的一種責(zé)任形式，所以在這種狀況下追究甲締約過(guò)失責(zé)任與立法者設(shè)立實(shí)踐合同以保護(hù)無(wú)償?shù)某鼋枞说牧⒎康南辔呛?。但如果乙在甲交付貨幣之前拒絕借用，甲依據(jù)合同法規(guī)定追究乙的締約過(guò)失責(zé)任，而在這種狀況下追究乙締約過(guò)失責(zé)任明顯不如追究乙違約責(zé)任更有利于保護(hù)甲的利益，這就與設(shè)立實(shí)踐合同的立法目的相違背。規(guī)定以標(biāo)的物的交付作為合同的成立或生效要件是為了保護(hù)出借人和保管人的利益，但這種特殊的保護(hù)措施在減輕出借人和保管人的合同責(zé)任的同時(shí)也剝奪了他們獲得有效的補(bǔ)救的權(quán)利，實(shí)踐合同與諾成合同的區(qū)分理論已經(jīng)失去了它存在的意義。在我們進(jìn)行學(xué)術(shù)研究時(shí)，需要將具有共性的客體進(jìn)行分類和概括以方便于學(xué)術(shù)研究和更好的指導(dǎo)實(shí)踐。但在考察實(shí)踐合同與諾成合同的區(qū)分中我們卻找不到兩種實(shí)踐合同中內(nèi)在的共性，觸目所及的卻是理論的紛爭(zhēng)與矛盾的合同立法。當(dāng)一種分類賴于存在的社會(huì)土壤發(fā)生變化已經(jīng)不適應(yīng)其生存時(shí)，我們就不應(yīng)再停留于對(duì)它的縫縫補(bǔ)補(bǔ)，而應(yīng)勇敢的拋棄它。13三、取消“區(qū)分理論”后具體措施筆者認(rèn)為拋棄區(qū)分理論，首先應(yīng)廢除實(shí)踐合同賴以存在的基石“要物性”，因?yàn)檫@種要物性的規(guī)定是對(duì)合同自由原則的人為障礙。其次，在廢除要物性之后應(yīng)增加一些具體的措施。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在 1999年對(duì)民法債編部分的修正中就采取了廢除實(shí)踐合同要物性的措施。 14刪除了原民法中第465條“使用借貸，因借用物之交付，而生效力?！焙偷?75條“消費(fèi)借貸因金錢或其他代替物之交付，而生效力?！痹趶U除了實(shí)踐合同的要物性的同時(shí)，新法規(guī)乂增加了一些具體的規(guī)定，如增訂第465條規(guī)定：“使用借貸預(yù)約成立后，預(yù)約貸與人得撤銷其約定。但預(yù)約借用人已請(qǐng)求履行預(yù)約而預(yù)約貸與人未即時(shí)撤銷者，不在此限?！奔霸鲇喌?475條規(guī)定“消費(fèi)借貸之預(yù)約，其約定之消費(fèi)借貸有利息或其他報(bào)償，當(dāng)事人之一方于預(yù)約成立后，成為無(wú)支付能力者，預(yù)約貸與人得撤銷其預(yù)約。消費(fèi)借貸之預(yù)約，其約定之消費(fèi)借貸為無(wú)報(bào)償者，準(zhǔn)用第465條之一之規(guī)定?！彪m然臺(tái)灣民法債編的此次的修訂中并未最終拋棄實(shí)踐合同，但筆者認(rèn)為上述修訂足以說(shuō)明“區(qū)分理論”的腐朽與陳舊，應(yīng)廢除要物性代之以具體規(guī)定。其實(shí)我國(guó)《合同法》對(duì)贈(zèng)與合同的規(guī)定也是拋棄“區(qū)分理論”的有益嘗試。在贈(zèng)與合同中，贈(zèng)與人單方負(fù)有義務(wù)，受贈(zèng)人單方享有權(quán)利，所以法律曾基于公平的考慮“將交付作為贈(zèng)與關(guān)系成立的條件?！眮V因?yàn)檫@種對(duì)成立條件的限制有諸多弊端，我國(guó)《合同法》第 186條第1款規(guī)定“贈(zèng)與人在贈(zèng)與財(cái)產(chǎn)移轉(zhuǎn)之前，可以撤銷贈(zèng)與?！蓖瑫r(shí)法律為了保護(hù)一些特殊的受贈(zèng)人乂在第186條第2款規(guī)定“具有救災(zāi)、扶貧等社會(huì)公益、道德義務(wù)性質(zhì)的贈(zèng)與合同不適應(yīng)前款規(guī)定。這種規(guī)定在一定程度上保護(hù)了雙方當(dāng)事人的利益，是我國(guó)合同法理論領(lǐng)域創(chuàng)造性的開拓。但是，這種規(guī)定在保護(hù)特殊受贈(zèng)人的利益時(shí)，禁止撤銷贈(zèng)與的規(guī)定乂過(guò)于絕對(duì)化。例如：當(dāng)贈(zèng)予人自身經(jīng)濟(jì)狀況惡化或遇不可抗力、意外事件而導(dǎo)致生活困難時(shí)，贈(zèng)予人在此時(shí)可能其自身已成為社會(huì)中需要救助的人，如果禁止他撤銷贈(zèng)與，則對(duì)贈(zèng)予人是明顯的不公平。對(duì)此，《德國(guó)民法典》中“因生計(jì)所須的抗辯”即是可供借鑒的最佳范例。依據(jù)該規(guī)定：當(dāng)贈(zèng)與人所負(fù)擔(dān)的贈(zèng)與義務(wù)損害了自己身份相當(dāng)?shù)纳?jì)或者法律規(guī)定負(fù)擔(dān)的撫養(yǎng)義務(wù)時(shí)可以拒絕履行贈(zèng)與義務(wù)。如我國(guó)合同法也采納這項(xiàng)具體的規(guī)定，則法條之內(nèi)容將更加詳備，而對(duì)雙方當(dāng)事人也更加公平。乂例如《德國(guó)民法典》在借用合同與借款合同之中都規(guī)定了“預(yù)告解約通知”制度。該制度規(guī)定因某些事由的發(fā)生,出借人可以在法定期間內(nèi)發(fā)出預(yù)告解約通知。在借用合同中這些事由包括“出借人因不可預(yù)知的理由自己需要使用借用物的；借用人違反合同約定使用借用物，特別是未經(jīng)出借人同意將借用物交付第三人使用，或者怠于其他應(yīng)盡的注意義務(wù)，致明顯危及借用物；借用人死亡。”在借款合同中，則根據(jù)發(fā)出預(yù)告解約通知的期限不同規(guī)定了不同的利息率。預(yù)告解約通知制度的設(shè)立一方面保護(hù)了出借人的利益，使出借人可以因特定事由的出現(xiàn)而終止合同；另一方面乂通過(guò)“特定事由”和“利息率”兩方面對(duì)出借人撤銷合同加以約束，從而保護(hù)了借用人的利益。而我國(guó)合同法卻沒(méi)有類似的制度，筆者建議引進(jìn)這一制度以完備我國(guó)的合同立法。取消實(shí)踐合同與諾成合同的區(qū)分是歷史的選擇和實(shí)踐的需要，在取消區(qū)分理論之后，可以在借鑒外國(guó)具體做法的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)合同法中保管合同與自然人之間的借款合同增加一些具體內(nèi)容，以實(shí)現(xiàn)對(duì)雙方當(dāng)事人利益保護(hù)的均衡和實(shí)現(xiàn)公平的立法意圖。篇四：借款合同借款合同甲方（貸款人）：乙方（借款人）：丙方（保證人或擔(dān)保人）：甲、乙、丙三方依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)，在誠(chéng)實(shí)信用、自愿、公平的原則下對(duì)甲、乙、丙三方之間的借貸關(guān)系達(dá)成以下條款，以期共同遵守：1借款數(shù)額及用途乙方向甲方借款人民幣大寫： 小寫：元，該借款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；生活需要；其他：。注：以下對(duì)幣種無(wú)特別說(shuō)明的，均為人民幣2借款期限甲、乙雙方采用以下方式：無(wú)借款期限：甲方可隨時(shí)要求乙方償還借款本息，須給乙方合理的準(zhǔn)備期限，以甲方還款通知中載明的期限為準(zhǔn)，但合理期限最長(zhǎng)不超過(guò)一個(gè)月。3利率在本合同約定的借款期限內(nèi)計(jì)算利息，月利率為。利息的支付方式米用以下第種方式：按月支付利息。借款到期后同本金一并支付。4還款方式借款期限屆滿時(shí)一次性還款。5保證（擔(dān)保）保證人（丙方）保證在乙方借款期限屆滿不履行債務(wù)時(shí)，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。有其他約定的從其約定。乙方自己同時(shí)提供物的擔(dān)保的，甲方既可以就乙方物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，乂可以要求丙方就中的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任，不分先后。擔(dān)保保證擔(dān)保的范圍：包括但不限于主債權(quán)及其利息、違約金、保管擔(dān)保物的費(fèi)用、甲方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的費(fèi)用（包括但不限于甲方支出的合理的律師費(fèi)、查詢費(fèi)、差旅費(fèi)、訴訟費(fèi)等）以及其他因?qū)崿F(xiàn)債權(quán)而支付的必要費(fèi)用。保證擔(dān)保期限為借款期限屆滿之日起三年。無(wú)借款期限約定的，以甲方給予乙方的合理期限屆滿之日視為借款期限屆滿之H。6違約責(zé)任乙方未按約定履行債務(wù)的，按每日萬(wàn)分之一點(diǎn)七五加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。乙方違反本約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)甲方因其實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的費(fèi)用（括但不限于甲方支出的合理的律師費(fèi)、查詢費(fèi)、差旅費(fèi)、訴訟費(fèi)等）以及其他因?qū)崿F(xiàn)債權(quán)而支付的必要費(fèi)用7解決爭(zhēng)議的方法對(duì)履行本協(xié)議產(chǎn)生爭(zhēng)議的，由三方協(xié)商解決；協(xié)商不成的，任何一方均可以向德州市德城區(qū)人民法院提起訴訟。8其他乙、丙雙方需要提供身份證明（為自然人的，需要提供身份證復(fù)印件并需要在該復(fù)印件上注明現(xiàn)住址以及聯(lián)系電話；為企業(yè)法人或者其他組織的，需要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證復(fù)印件，并注明法定代表人的聯(lián)系電話）以及聯(lián)系方式。甲方發(fā)送的郵件或者短信自送達(dá)相應(yīng)住址以及電話時(shí)，視為對(duì)乙丙雙方的送達(dá)。乙、丙雙方住址、聯(lián)系電話等發(fā)生變化的應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知甲方。因乙、丙雙方住址及聯(lián)系電話發(fā)生變化而無(wú)法接收甲方的通知產(chǎn)生不利后果的由乙丙雙方自行承擔(dān)。本協(xié)議一式三份，三方各執(zhí)一份，自甲、乙、丙三方簽字或者捺手印時(shí)發(fā)生法律效力（以下無(wú)正文）甲方：乙方：丙方：附：乙、丙雙方的聯(lián)系方式、身份證復(fù)印件，或者營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證復(fù)印件。收到條付款人（貸款人）：今收到付款人（貸款人）交付的現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬款共計(jì)大寫整，小寫元。*如無(wú)特別說(shuō)明，以上款項(xiàng)均為人民幣。:年月日收款人（借款人）篇五：借款合同，違約責(zé)任篇一：淺談借款合同中借款人的違約責(zé)任淺談借款合同中借款人的違約責(zé)任借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。借款合同因貸款主體是金融機(jī)構(gòu)還是自然人而呈現(xiàn)出不同的法律特點(diǎn)，借款合同原則上為有償合同，也可以為無(wú)償合同；借款合同一般為諾成合同，但自然人之間的；借款合同一般為雙務(wù)合同，但自然人之間的借款合同原則上為單務(wù)合同；借款合同為要式合同，但自然人之間的借款合同為不要式合同。借款合同由貸款人和借款人雙方在自愿原則的基礎(chǔ)上訂立，任何單位和個(gè)人不能強(qiáng)迫貸款人出借款項(xiàng)，也不能強(qiáng)迫他人必須貸款。在金融借款合同的訂立中，除合同的一般要求外，必須遵循以下兩條特別要求：借款人一般應(yīng)提供擔(dān)保，借款人有如實(shí)陳述的義務(wù)。借款合同的內(nèi)容主要包括以下必要條款：借款的種類，幣種，借款用途，借款金額，借款利率，還款期限，還款方式。雙務(wù)有償?shù)慕杩詈贤?，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)是一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題，尤其是當(dāng)借款人違反約定時(shí)，如何判定雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，使之達(dá)到公平與合理是實(shí)踐中需要考慮的問(wèn)題。下面，談?wù)劷鹑诮杩詈贤薪杩钊说闹饕x務(wù)：（一）借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的時(shí)間和數(shù)額返還借款的義務(wù)任何合法的借款合同借款人都有義務(wù)按照合同中約定的時(shí)間和數(shù)額返還借款。金融借款合同中，借款人的還款義務(wù)更具有強(qiáng)制性，這是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)出借借款，是通過(guò)收取借款的利息達(dá)到營(yíng)利目的的，而貸款人的資金有一定的安排計(jì)劃，如果借款人不按時(shí)定額返還借款，就會(huì)影響貸款人資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)，損害貸款人的利益，以至于影響正常的金融秩序。二）接受貸款人的用款監(jiān)督的義務(wù)在訂立借款合同時(shí)，貸款人特別是作為金融機(jī)構(gòu)的貸款人，一般會(huì)要求借款人就有關(guān)的情況作說(shuō)明，并提供相關(guān)的資料后才能發(fā)放貸款。但在借款后，借款人的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和財(cái)務(wù)狀況仍處于不斷變動(dòng)中，特別是對(duì)于借款的使用情況會(huì)直接影響到貸款人是否能收回借款，所以法律規(guī)定貸款人應(yīng)在合同中規(guī)定貸款方對(duì)借款的使用情況有權(quán)進(jìn)行監(jiān)督的內(nèi)容。（三） 按合同約定的貸款用途使用貸款的義務(wù)貸款人是根據(jù)貸款用途來(lái)確定借款人的償還能力而同意貸款的，如果借款人擅自改變借款用途，可能會(huì)導(dǎo)致貸款人到期不能收回借款。因此，借款人應(yīng)按借款合同約定的借款用途使用借款。（四） 按合同約定的還款期限和還款方式及時(shí)償還借款的義務(wù)依照《合同法》規(guī)定，借款合同明確規(guī)定還款期限的，借款人應(yīng)在約定的期限內(nèi)按約定的還款方式償還借款，借款合同未明確約定還款期限的，當(dāng)事人可以先就還款期限進(jìn)行協(xié)商，如不能達(dá)成協(xié)議，處理上應(yīng)按合同的內(nèi)容或性質(zhì)或交易習(xí)慣來(lái)確定還款期限。否則借款人可以隨時(shí)償還借款，貸款人也可以隨時(shí)要求借款人償還借款。但應(yīng)注意給予履行義務(wù)一方適當(dāng)?shù)暮侠砥谙?，所以貸款人要求借款人償還借款的，應(yīng)先向借款人發(fā)出還款催告，給借款人一定的還款期限。（五）按照合同約定的利率和期限支付利息的義務(wù)獲取利息是貸款主體的權(quán)利，因此，借款人的另一項(xiàng)主要義務(wù)是向貸款人支付利息。借款人不僅應(yīng)按約定的數(shù)額支付利息，而且應(yīng)在約定的期限支付利息。此外，自然人之間的借款合同未明確約定利息的，依《合同法》第二白一十一條規(guī)定，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定利息的，約定的利率不得超過(guò)國(guó)家的限制規(guī)定，否則借款人有權(quán)不按合同約定支付利息。當(dāng)當(dāng)事人的約定高于國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，那么，超過(guò)國(guó)家限制規(guī)定部分的利息就不受法律保護(hù)。1991年最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借款案件的若干問(wèn)題》中對(duì)此有明確規(guī)定，民間借款的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類同期貸款利率的四倍，超過(guò)此限的利息不受法律保護(hù)。借款合同中，借款人的違約情況是引起糾紛的主要原因，實(shí)踐中常遇到的借款人違反義務(wù)的情況有如下幾種：（一） 不按約定接受借款占多數(shù)借款人沒(méi)有按約定接受借款，應(yīng)賠償貸款人因此而造成的損失。由于貸款人的損失實(shí)際上是利息損失，所以《合同法》第二白零一條第二款規(guī)定，借款人未按約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)按約定的日期、數(shù)額支付利息。（二） 不按約定用途使用借款借款人不按約定用途使用借款是一種違約行為，會(huì)損害貸款人的利益。如金融貸款合同中，某些貸款是根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策、國(guó)家的信貸政策、國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策發(fā)放的，如果借款人不按借款約定用途使用借款，將使國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控流于形式，最終影響經(jīng)濟(jì)安全和國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的貫徹落實(shí)，同時(shí)也可能造成部分產(chǎn)業(yè)投資過(guò)熱，影響金融運(yùn)作。因此，法律明確規(guī)定，借款人不按約定使用借款，給貸款人造成損失的應(yīng)予以賠償。同時(shí)，貸款人還可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解除合同，體現(xiàn)了不同于自然人借款合同的強(qiáng)制性。（三）沒(méi)有按約定期限償還貸款借款合同明確約定還款期限時(shí)，借款人未按約定償還借款的有兩種情況。一是遲延還款，即借款人在約定的期限屆滿時(shí)未還款。借款人過(guò)期未還借款，勢(shì)必影響到貸款人的資金周轉(zhuǎn)，損害貸款人的利益，因此，借款人遲延還款的，應(yīng)負(fù)違約責(zé)任。另外，借款人到期不能償還借款的，貸款人依法享有要求保證人償還借款本金和利息或?qū)?dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。二是提前還款，即借款人在約定的償還借款期限屆滿前償還借款。當(dāng)事人對(duì)提前還款有約定的，按約定履行,當(dāng)事人在合同中沒(méi)有約定提前還款條款的，如提前還款不損害當(dāng)事人利益，可不經(jīng)貸款人同意而提前還款，利息按實(shí)際借款期間計(jì)算；如提前還款損害貸款人利益的，貸款人有權(quán)拒絕借款人提前還款要求，一般來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)拒絕提前接受還貸，因?yàn)檫@樣意味著預(yù)期利益的損失。（四）沒(méi)有按約定支付利息借款合同多為有償合同，借款人有支付利息的義務(wù)，如果借款人未按約定支付利息，則構(gòu)成違約，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。這種違約責(zé)任主要是因拒絕償還利息所引起的。對(duì)于逾期期間的利息，能否計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，我國(guó)法律目前尚無(wú)明文規(guī)定，所以，只要不違反法律禁止的規(guī)定，對(duì)于逾期支付的利息應(yīng)當(dāng)可以計(jì)入本金計(jì)算利息。但公民之間的借款，出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，不受法律保護(hù)主要是出于權(quán)利義務(wù)平衡考慮。如果債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超過(guò)銀行同類同期貸款利率四倍的，超出部分的利息應(yīng)當(dāng)不予保護(hù)。篇二：貸款合同中借款人違約責(zé)任研究貸款合同中借款人違約責(zé)任研究中文摘要貸款合同是目前我國(guó)貨幣借貸市場(chǎng)中最常見的一種消費(fèi)借貸，與現(xiàn)實(shí)中的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活聯(lián)系密切。但由于我國(guó)法律對(duì)于貸款合同的制度設(shè)計(jì)不夠完善，以及貨幣借貸市場(chǎng)中市場(chǎng)主體法律地位的不平等，導(dǎo)致了貸款合同中雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的不平等，這不僅違背了民法確立當(dāng)事人地位平等以及公平的基本原則，而且對(duì)于經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起著一個(gè)負(fù)面影響。最為突出的就是貸款合同中違約責(zé)任的設(shè)計(jì)，在實(shí)務(wù)中引起了相當(dāng)大的爭(zhēng)議和討論。文章選擇借款人的角度，通過(guò)分析貸款合同中當(dāng)事人的地位以及借款人違約責(zé)任的類型，參考我國(guó)對(duì)于這方面的立法實(shí)踐，闡述了借款人的違約責(zé)任現(xiàn)狀。然后結(jié)合對(duì)我國(guó)目前對(duì)于借款人違約責(zé)任在實(shí)務(wù)中比較有爭(zhēng)議問(wèn)題的探討，嘗試針對(duì)相關(guān)問(wèn)題的解決提出合理的建議，以期對(duì)貸款合同中借款人違約責(zé)任制度的完善提出自己的觀點(diǎn)。關(guān)鍵詞：違約責(zé)任；合同法；借款人權(quán)益 breachofloaningcontract[keywords]liabilityforbreachofcontract;contractlaw;theborrower'srights引言 1一、 貸款合同概述2（一）貸款合同的概念2（三）貸款合同中雙方當(dāng)事人地位的分析.......4二、 我國(guó)貸款合同中借款人的義務(wù)及其違約責(zé)任5（一）借 款人的義務(wù)5（二）借款人的違約責(zé)任類型6三、 我國(guó)貸款合同中借款人違約責(zé)任的立法現(xiàn)狀8（一） 法律8（二）部門規(guī)章及文件8四、貸款合同中借款人違約責(zé)任方面相關(guān)問(wèn)題的探討9（一） 借款人逾期違約責(zé)任過(guò)重的問(wèn)題9（二） 提前還款是否構(gòu)成違約的問(wèn)題10結(jié)語(yǔ)14參 考 文獻(xiàn)...15 后記錯(cuò)誤！未定義書簽。引言貸款合同中借款人違約責(zé)任制度的完善，不僅能夠從法律上有效的維護(hù)我國(guó)的金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全，而且對(duì)于制定并實(shí)施相對(duì)完善的合同法有重大的意義。我國(guó)的金融市場(chǎng)存在著交易雙方主體實(shí)際地位不平等的現(xiàn)象，而我國(guó)現(xiàn)有的違約責(zé)任制度在貸款合同中并不能有效合理地解決這種現(xiàn)象所導(dǎo)致的弱勢(shì)群體利益保護(hù)問(wèn)題，但是在一個(gè)逐步走向法治的國(guó)家，金融市場(chǎng)運(yùn)行中交易主體的權(quán)利義務(wù)將會(huì)是一個(gè)威脅經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。因此，在我國(guó)金融法制建設(shè)的進(jìn)程中，對(duì)貸款合同中借款人違約責(zé)任進(jìn)行研究，并結(jié)合對(duì)司法實(shí)踐中所遇到問(wèn)題的分析和探討，從法律制度的設(shè)計(jì)上找出對(duì)于平衡貸款合同雙方當(dāng)事人利益的法律機(jī)制，這對(duì)于營(yíng)造一個(gè)公平合理的金融市場(chǎng)交易環(huán)境具有重大現(xiàn)實(shí)意義。一、貸款合同概述（一）貸款合同的概念貸款合同屬于借款合同，借款合同根據(jù)《合同法》第196條的規(guī)定，是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。我國(guó)合同法上的借款合同與傳統(tǒng)民法上借貸合同不同，傳統(tǒng)民法上的借貸合同是指雙方當(dāng)事人約定一方將一定的金錢或物品移至他方，他方在約定的期限內(nèi)將同等種類、數(shù)雖、品質(zhì)的金錢或物返還的合同。借貸合同的標(biāo)的物包括金錢和物品，并且在學(xué)理上根據(jù)標(biāo)的物性質(zhì)的不同將借貸合同分為使用借貸和消費(fèi)借貸。使用借貸的標(biāo)的物在使用過(guò)程中不會(huì)發(fā)生毀損，合同到期應(yīng)該將該原物返還。消費(fèi)借貸的標(biāo)的物在使用過(guò)程中將發(fā)生毀損滅失，合同到期時(shí)只要返還相同數(shù)雖的與標(biāo)的物同種類、同品質(zhì)的物品即可，不要求返還原物。在借款合同中，雙方當(dāng)事人在合同中的對(duì)象是貨幣，而貨幣作為民法上特殊的種類物，其占有權(quán)和使用權(quán)是一體的，在貨幣的使用過(guò)程中，貨幣的所有權(quán)會(huì)因?yàn)槭褂枚麥纾越杩詈贤瑢儆谙M(fèi)借貸的一種。 我國(guó)《合同法》只是規(guī)定了借款合同這一特殊的借貸合同，其他并無(wú)明文規(guī)定。一般通說(shuō)認(rèn)為，其他的借貸合同可以參考買賣合同、借款合同以及租賃合同的規(guī)定。借款合同按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，可以區(qū)分為不同的類別。按照借款合同訂立主體的不同，借款合同可以分為金融機(jī)構(gòu)借款合同和自然人之間的借款合同。金融機(jī)構(gòu)借款合同，是指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，依法與企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人之間簽訂的貨幣借貸合同。它是借貸雙方當(dāng)事人就貨幣資金的借貸與使用達(dá)成的、旨在明確雙方權(quán)利與義務(wù)的協(xié)議。本文中貸款合同的概念僅指金融機(jī)構(gòu)借款合同。陳祥健，孟旭.借貸合同的基本原理與風(fēng)險(xiǎn)防范m.北京:中國(guó)政法大學(xué)出版社，20XX:6.篇三：借款合同中既約定利息乂約定違約金的處理借款合同中既約定利息乂約定違約金的處理蔣賢錚(作者單位：南寧市中級(jí)人民法院)法官在審理借款合同特別是民間借貸合同案件中，常遇到合同當(dāng)事人在借款合同中約定：借款人支付借款期限內(nèi)的利息，如不按期支付利息則出借人要計(jì)收復(fù)利；借款人超過(guò)借款期限未歸還借款本息則出借人要計(jì)付罰息；有的約定借款人既要支付利息乂要支付違約金。為準(zhǔn)確處理此類案件，需要梳理以下幾個(gè)法律問(wèn)題。一、法律概念上的區(qū)分。1、銀行借款合同與民間借貸合同。這是《合同法》規(guī)定的兩種借款合同類型。兩類合同的區(qū)別主要有兩個(gè)方面。借貸主體不同。銀行借款合同是以銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)為貸款人與以公民、法人和其他組織為借款人之間簽訂的借款合同，乂稱為信貸合同或貸款合同。民間借貸合同是指自然人之間簽訂的借款合同?，F(xiàn)行法律禁止企業(yè)法人之間簽訂借款合同。貸款利率不同。依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十八條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率?！焙汀逗贤ā返诙琢闼臈l“辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定?！钡葟?qiáng)制性或禁止性的規(guī)定，銀行借款合同中約定的利率超出中國(guó)人民銀行規(guī)定的上限利率的，超出部分應(yīng)當(dāng)確認(rèn)無(wú)效，但對(duì)中國(guó)人民銀行規(guī)定限度內(nèi)的利率仍然保護(hù)。另外，中國(guó)人民銀行在1995年6月26日《關(guān)于調(diào)整各項(xiàng)貸款利率的通知》中規(guī)定，固定資產(chǎn)全部按季結(jié)息，每季末月的 20日為結(jié)息日，對(duì)不能支付的利息，計(jì)收復(fù)利。中國(guó)人民銀行于 1999年3月2日公布的《人民幣利率管理規(guī)定》規(guī)定，對(duì)短期貸款和中長(zhǎng)期貸款，在貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息計(jì)收復(fù)利。因此中國(guó)人民銀行是允許各商業(yè)銀行在貸款合同中約定，在不違反法定利率上下限規(guī)定的限度內(nèi)收取復(fù)利的。依照《合同法》第二白一十一條“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。 ”和最高人民法院〈〈借貸案件意見》第六條“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”和第七條“出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)?！钡膹?qiáng)制性或禁止性規(guī)定，民間借貸合同約定的利息不得超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的同類貸款利率的四倍，超過(guò)部分不予保護(hù)。同時(shí)規(guī)定民間借貸合同中不得約定復(fù)利，否則認(rèn)定復(fù)利約定條款無(wú)效。在此必須強(qiáng)調(diào)的是，逾期利息與罰息兩個(gè)概念之間是有區(qū)別的。逾期利息是指中國(guó)人民銀行規(guī)定的，在借款人逾期歸還借款本息時(shí)支付給貸款人的超期使用資金的利息。罰息是指借款人不按合同約定期限還款的，貸款人向借款人收取的超過(guò)正常借款利率的帶有一定懲罰性的利息?？梢妰烧叩穆?lián)系是，逾期利息包括借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人支付的借款期限內(nèi)的法定利息（包括復(fù)息）和逾期歸還借款本金的罰息（包括復(fù)息）之和。2、罰息與違約金、損失賠償金。從上述分析可見，逾期利息包括合同期限內(nèi)的法定利息和逾期的罰息，其中罰息本身含有懲罰性，所以其計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)一般要高于銀行同期正常貸款利率。違約金是當(dāng)事人依法定或約定，當(dāng)事人一方不履行或不完全履行合同約定的義務(wù)時(shí)，向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)H的貨幣。包括法定違約金和約定違約金兩種形式。依照《合同法》第一白一^四條的規(guī)定，違約金具有賠償性和懲罰性。違約金與罰金的聯(lián)系就在于，借款合同以外的其他商事合同，約定違約金或采用法定違約金時(shí)，一般參照中國(guó)人民銀行規(guī)定的逾期貸款利率即罰息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算違約金數(shù)額?？梢妰烧唠m具有懲罰功能，且違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)可以參照罰息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，但不能因此認(rèn)為罰息就屬于法定違約金。兩者屬于不同的民事責(zé)任形式，不能劃等號(hào)。詳言之，兩者的區(qū)別主要在于，罰息在合同當(dāng)事人守約時(shí)就發(fā)生效力，而違約金只有在一方違約時(shí)才發(fā)生效力，是對(duì)合同非常態(tài)履行的一種約束；利息（罰息）一般在借款合同中由借款人支付給貸款人，而違約金則由違約一方支付給守約一方，并不限定由借款人支付。損害賠償金是指一方當(dāng)事人因不履行或不完全履行合同義務(wù)而給對(duì)方當(dāng)事人造成損失時(shí)，依法定或約定所應(yīng)承擔(dān)的損失賠償責(zé)任。利息（包括罰息）的性質(zhì)到底是作為損失賠償金還是作為法定孳息，法學(xué)界與司法界均有爭(zhēng)議。從最高人民法院《建設(shè)工程施工合同解釋》第十八條“利息從應(yīng)付工程價(jià)款之日計(jì)付。當(dāng)事人對(duì)付款時(shí)間沒(méi)有約定或者約定不明的，下列時(shí)間視為應(yīng)付款時(shí)間： （一）建設(shè)工程已實(shí)際交付的，為交付之日； （二）建設(shè)工程沒(méi)有交付的，為提交竣工結(jié)算文件之日； （三）建設(shè)工程未交付，工程價(jià)款也未結(jié)算的，為當(dāng)事人起訴之日?！钡囊?guī)定精神看，最高人民法院是將利息（包括罰息）作為一種法定孳息來(lái)對(duì)待的。二、借款合同中能否約定違約金。借款人在借款合同期限屆滿不能歸還借款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。關(guān)于違約責(zé)任形式，依照《合同法》總則的規(guī)定，合同約定有違約金的，依約支付違約金；合同中沒(méi)有約定違約金的，應(yīng)當(dāng)按照約定或國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?？梢姮F(xiàn)行《合同法》總則并沒(méi)有對(duì)違約金責(zé)任形式所適用的合同范圍作出限制。在《合同法》分則部分中第十二章借款合同的規(guī)定部分，特別是第二白零七條所規(guī)定的“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息”，也沒(méi)有排除違約金等其他責(zé)篇六：借款合同是諾成合同嗎篇一：借款合同：諾成契約還是要物契約？ --以合同法第二白一十條為中心（張谷）借款合同：諾成契約還是要物契約？——以合同法第二白一十條為中）L、張谷北京大學(xué)法學(xué)院 副教授上傳時(shí)間:20XX-1-9一、問(wèn)題的提出在借款關(guān)系中，當(dāng)事人彼此間交換的并不是作為物品的金錢，而是以貨幣單位所表示的抽象的財(cái)力（ abstraktevermoegenmacht）——金額（德geldsummeodergeldbetrag）。準(zhǔn)確地說(shuō)，一方往往是在用一較小的金額 （即利息），換取對(duì)另一方的較大金額（即本金）的利用。因此，貸款人方面較大金額的提供（價(jià)值移轉(zhuǎn)），恰恰是借款人方面有義務(wù)償還本金（價(jià)值回收）的前提條件；沒(méi)有本金的供給，償還本金的義務(wù)也無(wú)由發(fā)生 （德ohneauszahlungkeineruckzahlung）。對(duì)于這種不言自明的道理，法律上似乎應(yīng)理所當(dāng)然地予以承認(rèn)。然而有趣的是，在法制沿革中，借款合同長(zhǎng)期被規(guī)定為要物契約，晚近才有所突破。在古典羅馬法上，只有少數(shù)的契約類型可以通過(guò)單純合意（德durchbloenkonsens）來(lái)訂立，而消費(fèi)借貸并不在其中。在德國(guó)普通法上，通說(shuō)長(zhǎng)期以消費(fèi)借貸為要物契約。德國(guó)民法典施行以后，盡管學(xué)理上對(duì)于德國(guó)民法典第 607條第1款的理解發(fā)生了分歧［1］,但審判實(shí)踐中仍固守“要物契約說(shuō)”。這一狀況直至德國(guó)債法的現(xiàn)代化法（德 gesetzzurmodernisierungdesschuldrechts）在20XX年1月1日施行后，方才徹底改變［2］。歷史驚人地相似。最近的二十多年里，類似的變化在中國(guó)的立法和實(shí)踐中也同樣存在，其結(jié)果體現(xiàn)在《合同法》第一白九十六條和第二白一^條中。就銀行的借款合同而言，究竟是諾成合同還是要物合同，在建國(guó)后至 1982年《經(jīng)濟(jì)合同法》之前，由于前蘇俄 1922年民法（第二白零八條）和1964年民法（第二白六十九條）、日本民法（第五白八十七條）、舊中國(guó)民法（第四白七十五條）、德國(guó)民法（第六白零七條）都遵循了羅馬法的傳統(tǒng)，規(guī)定消費(fèi)借貸為要物契約，我國(guó)學(xué)理上對(duì)此也采取要物契約說(shuō) ［3］。但在《經(jīng)濟(jì)合同法》施行以后，圍繞該法第二十四條和第四十五條之規(guī)定［4］,學(xué)理上出現(xiàn)了不同觀點(diǎn)，有的繼續(xù)維持要物契約說(shuō)［5］，有的則改采諾成契約說(shuō)［6］。1996年6月28日中國(guó)人民銀行《貸款通則》將貸款業(yè)務(wù)流程分為貸款申請(qǐng)、信用等級(jí)評(píng)估、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后檢查、貸款歸等還八個(gè)環(huán)節(jié)，其中貸款發(fā)放在借款合同簽訂之后。而且依據(jù)《貸款通則》第18條（借款人權(quán)利）和第30條（貸款發(fā)放）之規(guī)定,貸款發(fā)放系貸款人之義務(wù)，而借款人也相應(yīng)有提取和使用的權(quán)利。銀行實(shí)踐中也是將借款合同當(dāng)作諾成合同來(lái)處理的。1999年《合同法》在第一白九十六條、第二白零一條對(duì)于銀行借款合同明確采取了諾成合同的模式。 但是，對(duì)于自然人間的借款合同的諾成性還是要物性的問(wèn)題，〈〈民法通則》第九十條并未表態(tài)，最高法院的司法解釋，似乎從來(lái)都是避而不談［7］,只是學(xué)理上一直堅(jiān)持要物契約說(shuō)。因此，當(dāng)立法者決定在合同法中，依據(jù)主體的不同分別規(guī)定自然人之間的借款合同和其他的借款合同（主要是以金融機(jī)構(gòu)為一方的借款合同）［8］時(shí)，由于沒(méi)有細(xì)察學(xué)說(shuō)與實(shí)踐之間的微秒差別，便在合同法第二白一十條中采用了要物契約說(shuō)。無(wú)疑，這種變化依據(jù)的是主體標(biāo)準(zhǔn)，而不可能是客體標(biāo)準(zhǔn)［9］,與德國(guó)立法上的轉(zhuǎn)向相比還談不上徹底。但無(wú)論是德國(guó)民法無(wú)論金錢借貸還是物品借貸，一律從要物契約說(shuō)并線到諾成契約說(shuō)；還是同為借款合同，中國(guó)合同法上卻根據(jù)主體不同而采取要物性和諾成性的“雙軌制”，都多多少少給我們提出了這樣的問(wèn)題：按照“沒(méi)有付出就沒(méi)有償還”原則，本金的提供，除了導(dǎo)致借款人償還本金的義務(wù)之外，在整個(gè)借款關(guān)系中到底還有什么其他的作用？這種作用是否必然要求將貸款的提供作為借款合同的成立要件？還是另有解決之道？本文嘗試以合同法第二白一十條為中心，從自然人間的借款合同入手，剖析要物性要件的功能、弊端以及解決之道，并指陳司法實(shí)踐中緩和要物性要件的路徑。但本文的分析結(jié)論卻并不因此而局限于自然人間的借款合同。二、自然人間的借款合同：諾成性還是要物性？《合同法》第二白一十條規(guī)定：“自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效?！?通說(shuō)認(rèn)為，該條對(duì)于自然人之間的借款合同，采取的是“要物合同說(shuō)” ［10］。筆者對(duì)此種解釋結(jié)論表示贊同，但認(rèn)為從“要物契約說(shuō)”出發(fā)，該條的表述有不妥之處。筆者甚至以為立法上將來(lái)應(yīng)拋棄“要物契約說(shuō)”。從法律規(guī)范的結(jié)構(gòu)來(lái)看，作為法律要件(德juritischertatbestand)的合同［11］從來(lái)都是和法律效果(德rechtsfolge)相聯(lián)系的。自法律邏輯以言，合同要么產(chǎn)生法律效果，要么不產(chǎn)生法律效果。產(chǎn)生法律效果時(shí)，說(shuō)明構(gòu)成合同這種法律要件所需要的全部法律事實(shí)都具備了；未產(chǎn)生法律效果時(shí)，則說(shuō)明構(gòu)成合同所需的全部法律事實(shí)還有所欠缺。法律行為雖以意思表示為要素，但意思表示不必即等同于法律行為；合同行為以合意為要素，但合意不必即等同于合同行為。因?yàn)榉尚袨?、尤其是合同行為常常還需要意思表示之外的其他事實(shí)(德weiteretatbestandselemente)[12]。準(zhǔn)此，我們可以說(shuō)合同“不生效”首先可以用來(lái)表示合同這種法律要件的“不成立”，例如必要因素的欠缺 不合意(德dissens),或其他所需事實(shí)的欠缺。乂，即使在合同所需的全部法律事實(shí)都具備的情況下，基于意思表示在法律效果發(fā)生上的重要性，從私法自治和對(duì)私法自治的控制的角度，當(dāng)事人可能通過(guò)附加停止條件或者始期這樣的約款，對(duì)于意思表示的生效予以限制(可以說(shuō)是約定的生效要件)；而國(guó)家對(duì)于意思表示的生效，只有一般地于其不存在效力阻卻事由(德wirksamkeitshindernisse)時(shí)，或者特另U地滿足了額外的生效要件(德wirksamkeitvoraussetzung)時(shí)，始予以承認(rèn)。所謂效力阻卻事由，涉及意思表示的可能性、意思決定的自愿性、意思與表示的一致性以及表示內(nèi)容的合法性妥當(dāng)性，凡此均與意思表示的內(nèi)在品質(zhì)有關(guān)。沒(méi)有這方面的障礙，則合同可以有效成立；一旦出現(xiàn)這方面的障礙，合同效力即成為問(wèn)題。所以效力阻卻事由也可稱為消極的效力要件。所謂的額外的生效要件，例如法定代理人或監(jiān)護(hù)人的同意之于限制行為能力人訂立的合同、代理權(quán)之于無(wú)權(quán)代理人訂立的合同、處分權(quán)之于無(wú)權(quán)人之處分行為、贈(zèng)與人死亡之于死因贈(zèng)與，則是相應(yīng)的情形下為了合同的生效必須具備的，故也可稱為積極的生效要件。合同的消極生效要件和積極生效要件，像合同要件的構(gòu)成一樣，都是法定的。停止條件成就之前、始期到來(lái)之前，或者額外的生效要件具備之前，合同的“不生效”或“效力未定”；意思表示品質(zhì)有瑕疵，由此引發(fā)的合同行為“無(wú)效”（德nichtigkeit）、“撤銷”（德anfechtbarkeit）以及“不生效”（德unwirksamkeities,schwebendeunwirksamkeitoderrelativeunwirksamkeit）,歸根結(jié)蒂都是合同的“不生效”，因?yàn)楹贤拔茨苡行С闪ⅰ薄?zhǔn)此，我們可以進(jìn)一步說(shuō)廣義的合同“不生效”（德umwirksamkeitiws）除了表明合同這種法律要件的“不成立”之外，還可能表示合同這種法律要件“未能有效成立”。故在法律行為或合同行為的成立或生效問(wèn)題上，任何事實(shí)上的判斷終究要讓位于價(jià)值判斷，在生效或不生效的二分法之外，孤立地談?wù)摵贤某闪⑹菦](méi)有什么現(xiàn)實(shí)意義的。（3）雙方法律行為，原則上以意思表示一致一一合意一一為要件，所以承諾生效時(shí)合同成立（合同法第25條），顯然，合同法以諾成合同為原則。而且依法成立的合同，自成立時(shí)生效（合同法第 44條1款）。除非有相反的事實(shí)證明，存在與意思表示的品質(zhì)有關(guān)的所謂效力阻卻事由（如能力欠缺、意思表示瑕疵、內(nèi)容違法不當(dāng)?shù)鹊?，或者欠缺其他的生效要件，否則，我們可以說(shuō)合同具備了法律上的條件(德rechtsbedingung=voraussetzung),法律上必須“推定”其“依法成立”。因?yàn)楹贤闪⒕褪菫榱税l(fā)生效力的。換言之，合同成立(zustandekommen,vorliegen)即生效(wirksamwerden),不成立自然不生效，不生效力說(shuō)明并未成立。例外地，當(dāng)法律采取要物性時(shí)，有要約和承諾時(shí)，只能認(rèn)為合意一一它是合同這種法律要件中共同的必要的因素一一存在了，如果其他的因素一一法律例外地附加到合同這種法律要件中的因素，比如貸款的提供之于自然人間的借款合同一一尚未具備，則要物合同仍然不能成立生效，只有等待其他因素都充分了，要物合同才成立生效。唯于此時(shí)，法律上才能“推定”其不存在生效要件方面的障礙。 但是反過(guò)來(lái)，如果法律要件的構(gòu)成因素沒(méi)有完全具備，我們說(shuō)合同“不成立”或者“不生效”，其實(shí)是一回事。正是從這種意義上，對(duì)于二白一^條的理解，不能望文生義地理解為借款合同“成立”了但“不生效”，而應(yīng)該解釋為其“不生效”其實(shí)就是因?yàn)槠洹安怀闪ⅰ?。所以貸款人提供借款為自然人間借款合同的“成立要件” [13]。如果這種說(shuō)法是成立的，那么第二白一^條的措辭不僅不夠講究，實(shí)在是不準(zhǔn)確，而且易生誤解。說(shuō)它不準(zhǔn)確，是因?yàn)橐环矫妗敖杩詈贤奔纫殉闪ⅲ磻?yīng)隨之而生效），另一方面乂說(shuō)“借款合同”在貸款人提供貸款前成立了但 “不生效”，這在邏輯上是自相矛芯摹f治'擔(dān)精跛檔摹敖村詈賢筆滴敖檔詈弦狡薄8鐳醍硼?站3奈白勻蝗醞泳慕杓詈賢源釗頌昴-I慕粗畋喚檔釗私郵成背閃i保頡白勻蝗酥瀟慕料?詈賢洼釗頌昴「慕梅畋喚梅釗私郵尤安簧月以！彼鄧苑撞螳狹出至.皮謀伽隹贍歡谷宋笠暈邯-U馬社墻料罟賢奶壬;鵬6部贍從谷宋笠暈勻蝗酥深慕相詈賢橋黨珊賢味」構(gòu)黑詞怯紗碩拇釗說(shuō)鬧饕通script>writezhu（14）;。顯然這兩種理解都有違立法者的初衷。三、要物性要件的功能、弊端以及解決之道自然人間的借款合同是要物性合同，它不是在雙方達(dá)成協(xié)議時(shí)成立，而是自貸款人提供的貸款被借款人接受時(shí)成立。因此，協(xié)議達(dá)成后，貸款提供前，貸款人可以將允諾撤回（德widerruf）,借款人無(wú)權(quán)要求法院強(qiáng)制貸款人履行諾言，提供貸款。這樣規(guī)定的目的是為了充分保護(hù)貸款人的利益。貸款人沒(méi)有“義務(wù)”必須將貸款提供給借款人，是否提供貸款屬于貸款人的“自由”。貸款提供之前，貸款人可能由于自己的財(cái)產(chǎn)狀況發(fā)生變化，可能對(duì)于借款人的信用產(chǎn)生疑慮，或者基于其他原因，可以通過(guò)撤回允諾，以免遭受損失［15］。自然人間的借款合同多以無(wú)償、互助為其特征，立法者正是以此為出發(fā)點(diǎn)，才鍵入了要物性要件 ［16］。對(duì)貸款人的利益特別地加以保護(hù)，也是無(wú)償、互助性借款合同的必然要求。如果貸款人借錢給借款人，幫助借款人解決生產(chǎn)上或生活上的困難，是出于對(duì)借款人的同情和信任，那么借款人當(dāng)然無(wú)權(quán)強(qiáng)迫對(duì)方來(lái)幫助自己 ［17］。因此，合同法第二白一十條實(shí)質(zhì)上是要賦予貸款人以“悔約權(quán)”一d作為“有約必守”的例外，借以保護(hù)貸款人利益。至此，我們可以梳理出一個(gè)環(huán)環(huán)相扣的關(guān)系鏈條：無(wú)償互助的借款合同一一貸款人的利益保護(hù)的需要一一反悔權(quán)一一作為體現(xiàn)反悔權(quán)的放款的自由一一要物性要件。一言以蔽之，貸款之提供除了可以引起還款義務(wù)之外，在其被設(shè)定為要物性要件時(shí)，的確還可以發(fā)揮賦予貸款人“反悔權(quán)”的作用。然而，必須遺憾地指出，這種縝密的關(guān)系鏈條只停留在立法者的腦海里，并沒(méi)有真正落實(shí)到法律的文本上。自然人間的借款合同并不都是無(wú)償?shù)?，也可以是有償?shù)?。因?yàn)殡p方可以約定支付利息，只要借款的利率不超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（見《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》意見六），就不違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定 （合同法第二白一^|^一條第二款）。有償?shù)慕杩畈灰欢](méi)有互助性，但有償性畢竟多與商業(yè)交易相聯(lián)系，需要考慮的就不光是貸款人的利益問(wèn)題，借款人的利益也需要一并顧及。這時(shí),立法上如果繼續(xù)維持要物性要件，賦予貸款人以幾乎不受任何限制的悔約權(quán)，這肯定會(huì)挫傷借款人的信賴和期待。即使對(duì)于無(wú)償?shù)慕杩詈贤瑏?lái)說(shuō)，看似縝密的關(guān)系鏈條實(shí)際上也是脆弱不堪的。首先，無(wú)償借款合同中，貸款人的利益保護(hù)從來(lái)就不是漫無(wú)邊際的，因此，賦予他的反悔權(quán)就應(yīng)該有相應(yīng)的限制。但是，以貸款的提供作為要物性要件時(shí)，貸款人無(wú)論出于什么理由不為貸款之提供，法律上都奈何他不得，其實(shí)際的后果可能與保護(hù)的目的背道而馳。為此，可能需要通過(guò)誠(chéng)信