【車險改革背景下廣東財產保險公司發(fā)展存在的問題及優(yōu)化建議探析（定量論文）9300字】

車險改革背景下廣東財產保險公司發(fā)展存在的問題及完善對策研究摘要目前，中國保險行業(yè)經歷了40余年的快速發(fā)展，保險行業(yè)在我國金融體系乃至整個社會經濟中的地位日益重要。而財產保險作為商業(yè)保險的重要組成部分，正在充分發(fā)揮經濟補償、資金融通和社會管理三項功能，對社會經濟的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展等至關重要的作用。隨著人們生活水平不斷提高，市場保險也在需求增長。在我國深化改革的國家戰(zhàn)略引領下，隨著《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》文件的下發(fā)，中國保險業(yè)將迎來新的發(fā)展機遇。無論宏觀經濟、社會生活及制度體系的革新，還是從產品風險、市場競爭層面的環(huán)境變化，都為我國財產保險行業(yè)的高掌遠跖提供了廣闊的空間，也同時為財產保險業(yè)務開展的全方位提出了更高的要求和訴求。2020年，對于財險業(yè)來說是面臨調整轉型的一年。車險綜合改革全面實施，財險行業(yè)也被推動著進行調整與轉型，當然對許多企業(yè)來說也是面臨巨大挑戰(zhàn)。新冠肺炎疫情的蔓延也帶給行業(yè)一定經營壓力，同時也促使行業(yè)數字化的快速發(fā)展。財險業(yè)務的發(fā)展，對為社會經濟發(fā)展以及國家重大戰(zhàn)略部署的風險保障作用得到較為充分的發(fā)揮。這個承上啟下的關鍵節(jié)點，進而進行廣東財險業(yè)如何發(fā)展轉型，為企業(yè)提供經營發(fā)展路徑，迎接新格局下的挑戰(zhàn)與機遇，實現(xiàn)財險業(yè)的高質量發(fā)展。關鍵詞：廣東；財險業(yè)；保險公司目錄TOC\o"1-3"\h\u1585一、引言 一、引言我國人口基數龐大理所應當的成為保險大國，在我國保險業(yè)發(fā)展進程中，近年來保險業(yè)增長迅速，市場需求旺盛。而其中財險已經獲得重大發(fā)展機遇，發(fā)展?jié)摿薮蟆?016-2020年，財產保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入由7995億元增長到13584億元。截至2020年末，廣東保險公司數量合計達67家，包括財險公司31家、人身險公司36家。細觀財險業(yè)，新冠軍，車險綜合改革成為左右行業(yè)保費的重要因素，隨著改革的進行，調整市場占有率的目標還未達到，從2020年數據來看人保財險與平安財險公司兩家的市場占有率占據了財險市場的一半以上。這也導致財險綜合成本率不斷攀升，承保利潤持續(xù)下降。我國財險市場總體經營堪憂，2020年底大多中小型的財險公司甚至處于虧損狀態(tài)，在這樣一個舉步維艱的情況下，廣東財產保險公司作為典型的中小財產保險公司，應該怎樣在當前挑戰(zhàn)下進行科學發(fā)展博得自身更大的發(fā)展空間，在當下激烈的市場中找準市場，穩(wěn)步發(fā)展是公司管理與當下市場監(jiān)管研究的重中之重。2020年9月19日正式實施《中國保監(jiān)會關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》正式實施。正式開啟新一輪商業(yè)汽車保險市場化改革，為提高財險公司的創(chuàng)新能力，保障經營平穩(wěn)運行。論文以廣東財險公司為研究對象，研究改革階段商業(yè)汽車保險產品的差異化程度，綜合經營水平以及大中小型不同類險企發(fā)展差異影響程度，發(fā)現(xiàn)問題以提出相關發(fā)展路徑建議，提高財險公司的經營管理能力和風險管控能力。二、相關概念概述（一）商業(yè)車險改革政策背景首先我們來了解我國車險改革可以分兩個板塊來研究，一邊針對車險條款和費率進行調整，同時針對條款費率改革機制、監(jiān)管和加強償付水平來調整。前期應主要以費率調整的目標設立確定改革制度，隨市場發(fā)展與大眾訴求不斷調整完善車險條款和費率，發(fā)展完善相應的機制。同時努力實現(xiàn)保險市場化，使市場機制和價格規(guī)律可以更有效的為配置保險資源產生作用，并且適當給予公司給更多的自主權，自主根據行業(yè)基準風險保費為基礎進行定價，更好的以保險市場供求關系和需求關系來制定更加合理的費率。與此同時不忘加強對保險的場外監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管。一方面場外監(jiān)管，主抓保險公司對外理賠服務方面的行為是否合理合法，一方面的現(xiàn)場監(jiān)管則對保險公司自身的成本水平、盈利問題以及競爭問題的監(jiān)督管理。（二）財險公司相關概述財產保險公司經營范圍主要有財產損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務；同時包括保險監(jiān)督管理機構認可下的人身健康保險，人身意外保險業(yè)務。近年來財險行業(yè)資產規(guī)模一直呈現(xiàn)一種上升趨勢，2016年財險行業(yè)資產約為1.95萬億元到2020年底增長到3.3萬億元，在整個保險行業(yè)板塊中明顯財險行業(yè)資產規(guī)模增速較快。首先保險需要遵循保險利益，在簽訂保險合同時或履行保險合同過程中，投保人和被保險人對保險標的必須做出保險利益的規(guī)定。還需以誠信為本，在訂立合同及合同有效期內，依法向對方提供足以影響對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實，同時絕對信守合同訂立地約定與承諾。保險公司運營的原理是一種具有經濟保障性質的特殊的勞務活動，保險運營是根據經濟補償和給付為基本功能的一種模式。三、車險改革背景下廣東財產保險公司的現(xiàn)狀分析（一）財險經營主體結構分析本節(jié)主要以針對廣東省地區(qū)財險公司的主體經營結構來進行研究分析，根據統(tǒng)計2021年廣東省保監(jiān)會監(jiān)管局發(fā)布的數據統(tǒng)計來看，在廣東省財險公司的數量有30家。廣東財產保險公司的原保費收入高達223535萬元，其中人保與平安市場規(guī)模較大，累計保費占比分別為27.49%與26.08%。表3-1廣東省保險行業(yè)財產險公司2021年度保費收入分析單位：萬元序號單位名稱累計保費同比累計保費占比1人保財險7035566.63%27.49%2太保產險15594818.73%6.09%3平安產險66747313.49%26.08%4永安保險74586-22.64%2.91%5華泰財險1578510.58%0.62%6天安財險3294714.70%1.29%7中華財險12286317.03%4.80%8大地保險1433662.81%5.60%9中國信保1060918.14%0.41%10太平財險873848.78%3.41%11華安保險3885216.74%1.52%12大家財險21174-0.83%13永誠保險1858110.30%0.73%14都邦財險539743.36%0.21%15陽光產險75700-9.30%2.96%16渤海財險11918-17.41%0.47%17中銀保險12122-18.29%0.47%18安誠財險16213-1.94%0.63%19英大財險372999.47%1.46%20國壽財險15643618.40%6.11%21國任保險1828111.89%0.71%22安盛天平148447.89%0.58%23中航安盟3437015.80%1.34%24錦泰保險126164.54%0.49%25三星財險2850460.05%1.11%26中煤保險7852366.16%0.31%27鼎和保險8973-20.58%0.35%28中意財險5938-1.90%0.23%29亞太財險1107-63.55%0.04%30泰山財險1126223.66%0.44%31紫金財險761289.36%0.30%合計25595689.27%100.00%數據來源：廣東保險業(yè)協(xié)會根據廣東保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的2021年的保費收入和市場占有率來看，人保財險與平安財險占據了廣東省財險保費收入的規(guī)模的一半，其中人保財險的占有率達27.49%，而平安財險占有率達26.08%，可以看出人保財險與平安財險在廣東地區(qū)發(fā)展較為穩(wěn)定并規(guī)模逐漸壯大。同時也可以反映出客戶在財險選擇上在31家公司中更偏好人保財險與平安財險。而中國信保，華安保險，渤海財險，國壽財險，國任保險，中航安盟，三星財險，中煤保險與泰山財險均出現(xiàn)占比減少的情況，說明在本輪改革對這類中小型企業(yè)產生影響較大。表3-2經營主體對比分析累計保費占比分類公司數量占市場總規(guī)模%20%以上2家53.27%5%-10%之間3家17.8%5%以下25家35.47%合計31100%根據表中對累計保費占比分類進行大，中，小分析，累計保費占比20%以上的大型保險公司只有兩家，且占市場總規(guī)模達53.27%；而占比在5%-10%之間的中型保險公司僅有三家，占市場總規(guī)模17.8%；累計保費占比在5%以下的小型公司多達25家，占市場總規(guī)模35.47%。說明大型公司市場占有率大，市場規(guī)模較大，而中等規(guī)模公司與小規(guī)模公司數量多，但市場占有率較低，市場規(guī)模小，整體市場集中度過高。（二）保費收入規(guī)模分析本文提取廣東省2017-2021五年內廣東30家財險公司在車險改革下廣東個財險公司保費收入變化，分析車險改革下對財險公司產生的影響。從2017年財產險保費收入191.3831億元增長至2021年財產險保費收入達238.04億元。五年來廣東財產險保費收入持續(xù)增長。表3-3：廣東省財險公司近5年原保險保費收入情況表單位：億元年份財產險保費收入增長率2017191.3831/2018214.210911.92%2019229.67847.22%2020217.25-5.41%2021238.049.56%由此表可以看出，從2017年至2019年財產險保費收入呈上升趨勢，2017年191.3831億元上升到229.6784億元，2019年至2020的增長率來看，卻呈現(xiàn)出一種急速下降趨勢，出現(xiàn)負增長，到2021年增長率開始上升。表3-4廣東省財險公司近5年財險保費收入占原保費情況單位：億元年份財產險保費收入總險種保費收入財險占比2017191.3831714.736326.78%2018214.2109868.692524.66%2019229.6784969.394023.69%2020217.251033.4921.02%2021238.041102.7421.58%上圖為廣東財險公司近5年的財險保費收入占原保費收入數據表，從中可以看出，財險的保費收入2017-2019呈上升趨勢到2020有所下滑，到2021收入有很大增長，2017-2021近五年內原保費收入都呈現(xiàn)一種上升趨勢，而從財險保費收入在原保費收入的占比來看，是呈現(xiàn)逐步下降的一種趨勢，說明在保險行業(yè)中各險種均在不斷發(fā)展，但總體占比中財險在整個保險中還是占比較大，是重要板塊。（三）市場賠付率分析在2017-2021五年間，車險改革對廣東省財險公司賠付率產生了什么影響，本小節(jié)整合了近5年財險保市場中原保費收入，賠付支出用以對近五年內廣東從財產保險市場賠付率進行分析。表3-5廣東省財險公司近5年財險保費市場賠付率情況單位：億元年份財產險保費收入財險賠付支出賠付率2017191.383193.428748.81%2018214.2109107.656152.25%2019229.6784118.28751.60%2020217.25130.1959.92%2021238.04149.4562.78%由上表我們可以看到從2017年到2021年來，從財險保費收入來看，廣東省保險公司的財險保費收入呈現(xiàn)一種增長狀態(tài)，可以看出財險行業(yè)在近五年內發(fā)展穩(wěn)定且快速，從賠付支出來看，財險公司的保費支出呈現(xiàn)一種上升狀態(tài)，從賠付比例來看財險公司的賠付率是從2017年的48.81%提升到2021年的62.78%，賠付率逐年提高，可見車險改革對賠付率的調整效果明顯。（四）平均產能分析在2017-2021五年間，車險改革對廣東財險保險公司平均產能產生什么影響，本小節(jié)整合了五年內財產險保費收入，財險公司數量用以對近五年內財險公司平均產能進行分析。表3-62017年—2021年廣東財險保險公司平均產能分析單位：億元年份財產險保費收入財險公司數量財險公司平均產能2017191.3831257.662018214.2109287.652019229.6784297，912020217.25317.012021238.04317.68從此表我們看出，財險公司數量從2017年的25家在不斷增加，到2021年達到31家。財險公司的平均產能從7.66億元增長到7.68億元，同比增長了200萬元，平均產能漲幅不大，說明近五年內廣東省財險公司發(fā)展比較穩(wěn)定。（五）財險公司總體險種經營分析在2017-2021五年間，車險改革對廣東財險保險公司財險公司總體險種產生什么影響，本小節(jié)整合了五年內12種險種的保費收入，占比，賠付支付，占比用以對近五年內財險公司總體險種經營情況進行分析。表3-72021年度財險公司總體險種經營情況表單位：萬元單位指標合計保費收入占比賠付支出占比機車險185262366.13%185262370.67%企財險1088783.89%427712.34%家財險44420.16%14970.08%工程險325871.16%223771.21%責任險1888586.74%694903.77%信用險146280.52%70260.38%保證險985333.51%563063.06%貨運險120780.43%31580.17%農業(yè)險2195437.83%18865810.24%短期意外險1105103.94%323001.76%短期健康險1474435.26%1153176.25%其他險種114370.40%12820.07%合計2801560100%1841808100%至2021年12月末，廣東保險公司財產險會員單位31家，累計保費收入280.16億元，同比增長7.44%，較上年同期上漲0.18個百分點；如上財產險種類較多達12種，險種多樣，但其中僅機車險占比過半，保費收入占比達66.13%，賠付支出占比達70.67%。可以看出財產險發(fā)展中險種多樣化但結構并不均衡。四、車險改革背景下廣東財產保險公司存在的問題（一）廣東財產保險公司市場結構有待完善一是要解決市場集中度過高這個問題。根據研究，大型財產保險公司憑借其品牌、規(guī)模優(yōu)勢，可以迅速搶占市場，從而擁有較大的市場份額，而中小型財產保險公司則在營銷渠道、品牌等方面存在明顯短板，無法搶占更多的市場份額。可見，在車險改革實施之后，雖有所改變但市場集中度的問題仍沒有得到很好的解決，想要調整市場結構逐漸不均衡市場集中度過高的問題任重而道遠，不僅是中小型企業(yè)面臨的一道難題也是當前監(jiān)管部門應思考的問題去努力完善市場結構，實現(xiàn)市場的均衡發(fā)展。（二）廣東保險公司保險規(guī)模增速下降根據上述分析，如今市場上很多中小型財產保險公司的車險業(yè)務上連年損，車險保費收入增速下降，賠付率水平有待提高，車險利潤率較低許多中小型企業(yè)經營困難。財產保險公司過度追求保費收入最大化的非理性競爭所引起的在承保端，為了吸引到更多的消費者進行投保，部分財產保險公司不惜以低于保險成本價去銷售保險產品，后期為了盈利需要，提高費用率，降低賠付率，最終導致綜合成本率上升。這與改革的初衷是相違背的，雖說車險改革后“高保低賠、無責免賠”現(xiàn)象得到緩解，但賠付率、費用率仍然是各個財產保險公司需要重點關注的。（三）中小型財險公司經營困難在經過新版車險費率改革后，我國車險行業(yè)也將告別傳統(tǒng)經營模式迎來新的發(fā)展模式，市場競爭也將會隨改革的進程愈演愈烈，在此情況下企業(yè)將提高人力投入產品研發(fā)投入經營成本也隨即增加，因此企業(yè)的利潤空間會進一步縮小。在市場競爭中會更看重企業(yè)對客戶服務的把控，以技術打破傳統(tǒng)競爭。與此同時定價機制也會更加合理化。相對于一些大型險企、它們承保能力強、核保能力強、市場占有率較高，加之原本自有營銷渠道等方面的優(yōu)勢，在此次車險費率改革后憑借夯實的基礎優(yōu)勢優(yōu)化綜合成本率將進一步提高市場份額。但反觀中小型險企，一直以來企業(yè)實力較弱，內部人才儲備較少，承保與核保能力較弱，自有營銷渠道建設不占優(yōu)勢。在市場中抵御風險能力不足導致不斷虧損。可見面對費改中小型險企需注重服務和精細化運營，大力開拓細分領域，發(fā)展新產品，與大型財險公司錯位競爭。（四）保險專業(yè)管理人才缺乏現(xiàn)階段廣東保險業(yè)從業(yè)人員的素質并不是很高，這是主要是由于保險業(yè)從業(yè)門檻低所導致的。由于保險業(yè)的進入門檻低，保險業(yè)的營銷人員的學歷結構參差不齊，大多數從事保險的工作人員對于這個行業(yè)并不是非常精通，他們普遍存在風險防范意識淡薄、效益至上等問題。與整個保險行業(yè)的快速發(fā)展相比，保險從業(yè)人員的培養(yǎng)則顯得明顯落后。長期以來，廣東保險人才教育培養(yǎng)工作一直是保險業(yè)發(fā)展過程的一個“短板”。事實上，保險從業(yè)人員的不專業(yè)會給消費者帶來很多不必要的困擾，比如銷售誤導，推銷擾民等，這些問題很有可能影響消費者的購買率。另外，廣東養(yǎng)老保險行業(yè)面臨人才緊缺等問題。廣東保險業(yè)中非常缺乏精算人才、風險管理人才等，這就很難滿足適應當下廣東保險業(yè)快速發(fā)展的需要。五、車險改革背景下廣東財產保險公司存在問題的原因（一）財險市場有待完善，競爭加劇目前車險條款和費率市場化改革正在穩(wěn)步開展，我國車險市場在改革發(fā)展中市場競爭程度逐漸提高，車險規(guī)模占比在財險市場中占有較大比例，在改革下我國車險市場秩序日漸穩(wěn)定、財險市場結構還有待完善。仍然存在市場改革過程中市場集中度的現(xiàn)象，為保證市場效率，避免市場陷入破產重組、兼并等混亂局面，市場主體企業(yè)與市場監(jiān)管者應繼續(xù)深化改革放眼新技術研發(fā)，細分市場等方面來不斷加強核心競爭力，不斷調整市場結構努力使得當前市場過于集中的情況得以緩解。（二）車險業(yè)務發(fā)展速度下降至2015年車險費率市場化改革后，約有60%的車輛車均保費價格下降，而隨著經營費用與保費價格的相關性，造成市場促銷費用也將進一步降低，直接影響到廣東財險公司市場競爭，導致車險業(yè)務在改革初期將處于較長一段時間低速增長階段。加上改革實施后，車險改革費率厘定將會更加合理化，人性化，自助渠道系數，自主核保系數的下限將不斷下調車輛少出險和不出險的情況使得被保險人在下一年中費率折扣下降。最后對費率的嚴格管制，市場更加理性競爭車險價格也將會逐步下降。以上均會導致車均保費下降。據國家統(tǒng)計局官網發(fā)布的2020年全國居民每百戶擁有量為37.1量，比2019年增長了5.2%，增幅較小，居民汽車擁有量增速放緩。居民汽車擁有量的快速上升會帶動車險保費收入的上升，因而其帶動車險業(yè)務完善與發(fā)展，而基礎居民汽車擁有量增速放緩必然會影響投保車輛數量的變化。（三）缺乏創(chuàng)新，依賴傳統(tǒng)模式隨著保險行業(yè)發(fā)展態(tài)勢向好，市場各個主體之間競爭不斷加劇，企業(yè)唯有不斷改革創(chuàng)新才能在時代激流中不斷前進。首先科技創(chuàng)新，加快企業(yè)數字化：廣東財險公司車險一半的保費是經過中介、車行、銀保而來；四分之一的車險保費來源于中大型企業(yè)集團的合作業(yè)務；而借助科技平臺如新興網絡營銷渠道保費僅占比15%，說明當下，企業(yè)更應借助網絡科技發(fā)展拓寬銷售渠道，更方便，精準，發(fā)現(xiàn)目標客戶建設獨立的營銷渠道。順應數字經濟時代的發(fā)展，開啟企業(yè)線上經營新局面，加快推動數字化轉型。第二，加快產品創(chuàng)新，挖掘新需求推出新產品；而對于大型財險公司來說，擁有較多的市場份額，依托自身強大的品牌規(guī)模優(yōu)勢更應做的就是利用自身優(yōu)勢繼續(xù)發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，不斷進行創(chuàng)新，適應時代變革，豐富產品種類。對中小財險公司來說，在這樣一個面臨挑戰(zhàn)的時刻更應依靠自身條件放眼細分市場，進行差異化競爭。挖掘新需求，放眼新產業(yè)，推出新產品，找準定位，精準出擊才會不被市場淘汰，走出一條特色財險產品發(fā)展的路徑。（四）專業(yè)人才短缺由于在我國進行財產保險業(yè)務中涉及到高度專業(yè)化、管理難度很大，這就要求保險公司必須得組建出一個更專業(yè)化和高水平管理的高素質復合型人才隊伍。此外，保險行業(yè)機構對保險專業(yè)服務人才的需求水漲船高，這勢必將也使得此類人才日后在保險公司中的地位會與日俱增，這無疑決定了保險公司在同業(yè)競爭中能否取得優(yōu)勢地位。同時，財產保險業(yè)對人才也有著一定的專業(yè)素質要求：一方面，他們首先需要能熟練掌握傳統(tǒng)的保險業(yè)務；而另一方面，他們自身也更應該要掌握了一定的移動網絡技能。這些具有高層次和復合型崗位能力特征的網絡高端型保險人才資源目前還相當之十分地匱乏，財產保險公司如要達到更高投資收益要求的高層次專業(yè)水準，那就需要大規(guī)模地培育和吸納高級素質人員，這無疑對公司在未來持續(xù)發(fā)展方面可以說發(fā)揮到了至關重要的作用。六、車險改革背景下廣東財險公司的發(fā)展路徑（一）信息共享，完善機構體系在當下大數據興起的時代，更應依賴數據建立完善現(xiàn)有信息系統(tǒng)平臺努力實現(xiàn)信息共享和分析功能，不僅提高了企業(yè)效率，同時有利于監(jiān)管機構進行監(jiān)管，也便于各個保險主體建立市場化的價格體系。中國保險業(yè)信息化建設發(fā)展尚未成熟，缺乏對全國系統(tǒng)建設的規(guī)劃，不能使其充分發(fā)揮作用。給企業(yè)給監(jiān)管提供便利，而對于整合后的系統(tǒng)應覆蓋公司的日常事務處理、業(yè)務及理賠信息、空戶信息、財務信息等各方面信息，并且對應著重信息的整理與甄別，保證信息的真實可靠，加強市場信息共享。在總體戰(zhàn)略的指導下，嚴格遵法、守法，遵守相關監(jiān)管規(guī)定，對市場企業(yè)進行科學規(guī)劃合理布局，追求在改革大背景下穩(wěn)步發(fā)展。充分調研、評估機構開設地保險主體情況、市場規(guī)模結合公司自身償付能力、管理能力等情況循序漸進，統(tǒng)籌規(guī)劃分支機構的建設。不忘結合技術創(chuàng)新，在傳統(tǒng)模式不斷創(chuàng)新，企業(yè)在組織結構建設計劃中，應牢記簡單高效原則，一方面控制經營管理成本一方面不忘提高效率。合理布局、控制成本費用支出，在改革中找準定位，抓住機遇向創(chuàng)新型財產保險公司轉型。（二）保險科學技術的創(chuàng)新與應用加強近年來，我國保險在科技方面進入快速發(fā)展和深入應用階段，已將科技應用逐步加入并深刻用以在保險業(yè)的經營模式、競爭格局和產業(yè)生態(tài)中來。線上經營，線上理賠通過云計算、大數據、物聯(lián)網、人工智能等前沿科技也將會不斷應用于業(yè)務當中去。在這條面臨“十四五”規(guī)劃的重要戰(zhàn)略機遇期，保險行業(yè)在穩(wěn)健經營、價值導向的新發(fā)展道路上，需要打破行業(yè)模式慣性和路徑依賴，找準定位，調整轉型，加快數字化。同時著重高質量發(fā)展，才是面臨機遇時的“東風”，在此情況下始終以圍繞客戶需求為主進行改革創(chuàng)新，通過保險科技的創(chuàng)新與應用讓擁有更好的客戶體驗、享受更完善便捷的服務體系，滿足客戶個性化保險需求。充分發(fā)揮風險預防能力。在新費改模式下的業(yè)務增長拐點和科技創(chuàng)新階段，此時企業(yè)更應依靠保險科技技術的創(chuàng)新與應用，促進企業(yè)高質量，數字化發(fā)展。（三）加強產品創(chuàng)新，搶占細分市場在本輪改革背景下，各企業(yè)要明確認識到商業(yè)車險改革頒布的行業(yè)示范條款中監(jiān)管部門允許符合資格條件的財險公司自主開發(fā)部分條款，明確改革要點，提高企業(yè)自主性找準發(fā)展角度，挖掘新需求點，著重開發(fā)創(chuàng)新型產品，不斷填補行業(yè)空白，快速搶占細分市場提高企業(yè)發(fā)展空間。與大型財險公司相比，中小型財險公司應認識到自身短板，中小型企業(yè)在本輪改革中要發(fā)現(xiàn)客戶的個性化需求，對細分市場的有所把握提高服務質量搶占細分客戶，制定符合自身發(fā)展基礎的細分領域的發(fā)展規(guī)劃搶占市場先機，關注熱點焦點，關注不同群體需求持續(xù)加大產品創(chuàng)新力度在改革中穩(wěn)步發(fā)展。（四）優(yōu)化服務水平，提升客戶滿意度在新版車險費率市場化改革的進行中，財險公司之間的競爭也由傳統(tǒng)單一的定價競爭全面升級，在此情況下各企業(yè)如何提高客戶滿意度增加客戶黏性，也成了重要競爭要點，為客戶提供高質量個性化服務。特別在承保和理賠時為客戶提供高質量服務體現(xiàn)財險公司服務質量也影響著客戶對服務評價。財險公司應加強與客戶溝通，了解客戶意向，深挖客戶需求，及時處理客戶反饋意見，在后期也要定期對客戶進行回訪。在理賠程序上，財險公司應以客戶為基礎不斷調整完善理賠程序流程，拋開非必要煩瑣多余的程序，精簡理賠流程，讓客戶方便快捷完成理賠，獲得更好的服務