【人身保單離婚分割問(wèn)題探析（論文）12000字】

人身保單離婚分割問(wèn)題分析目錄TOC\o"1-2"\h\u8871人身保單離婚分割問(wèn)題分析 07584引言 024686一、人身保單離婚分割之現(xiàn)實(shí)價(jià)值及特殊規(guī)律 115110（一）人身保險(xiǎn)具有其自身的特殊價(jià)值 118343（二）保單分割是完善財(cái)產(chǎn)分割的需要 231804（三）保單分割在司法實(shí)務(wù)中存在混亂 26二、人身保單離婚分割之法律回應(yīng)及政策導(dǎo)向 415673（一）《民法典》之回應(yīng) 425687（二）《保險(xiǎn)法》之回應(yīng) 527018（三）《八民紀(jì)要》導(dǎo)向 526167（四）本段內(nèi)容小結(jié) 66033三、人身保單離婚分割之規(guī)則要點(diǎn)及考量因素 626835（一）分割中注重保險(xiǎn)合同歸屬問(wèn)題 729390（二）分割人身保單需要利益最大化 74747（三）需要保護(hù)子女及無(wú)過(guò)錯(cuò)方利益 85500（四）需要考慮變更配偶受益人身份 921663四、人身保單離婚分割之制度安排及難點(diǎn)化解 1013317（一）確立保險(xiǎn)金歸屬處理規(guī)則 108531（二）確立未屆期合同處理規(guī)則 1220760（三）確立配偶受益人身份規(guī)則 1319503五、結(jié)論 1310083參考文獻(xiàn) 15115923.馬峰：《理論法專(zhuān)題講座》，中國(guó)石化出版社2021年版。 15引言隨著人們生計(jì)檔次的逐步向上，人們的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸加強(qiáng)，這體現(xiàn)為近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)飛速成長(zhǎng)。以2020年為例，全年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總和達(dá)232984.3億元，較2019年增加了27339.3億元，同比增長(zhǎng)14.84%。《2021-2027年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)查及發(fā)展規(guī)模預(yù)測(cè)報(bào)告》，智研咨詢(xún)?！?021-2027年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)查及發(fā)展規(guī)模預(yù)測(cè)報(bào)告》，智研咨詢(xún)。依照中國(guó)的民政部在2020年9月8日發(fā)布的《2019年民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》所呈示的數(shù)據(jù)：在2019年，中國(guó)依照相關(guān)法律辦理了法定離婚的手續(xù)的夫妻共470.1萬(wàn)對(duì)，相比較上一年增長(zhǎng)了5.4%，在這之中：我國(guó)的民政部門(mén)的登記離婚的數(shù)量為404.7萬(wàn)對(duì)，由各級(jí)人民法院判決的、調(diào)解離婚的數(shù)量共計(jì)為65.3萬(wàn)對(duì)。即我國(guó)上一年度的離婚概率為3.4‰，同比增進(jìn)0.2個(gè)千分點(diǎn)。中國(guó)民政部網(wǎng)站中國(guó)民政部網(wǎng)站以上的兩組數(shù)據(jù)表面上看來(lái)沒(méi)什么必然聯(lián)系。普通家庭購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，發(fā)生了保險(xiǎn)合同上約定的事由后取得保險(xiǎn)金，那么上述兩組數(shù)據(jù)就真的沒(méi)什么聯(lián)系了。但是，考慮到人身保險(xiǎn)所涉及的保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額一般都較高、保險(xiǎn)的限期也較長(zhǎng)、其所涉及的保險(xiǎn)當(dāng)事人較多，在保險(xiǎn)期限內(nèi)有較大的可能性出現(xiàn)離婚的情況。發(fā)生了離異的情況后，對(duì)于人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何處置，在司法實(shí)踐中，存在較大糾結(jié)。一、人身保單離婚分割之現(xiàn)實(shí)價(jià)值及特殊規(guī)律究竟在夫妻離婚時(shí)如何分割人身保險(xiǎn)？現(xiàn)行法律并沒(méi)有具體的規(guī)定，不過(guò)，最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）》中曾有具體條文對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了闡述。但由于其至今沒(méi)有正式發(fā)布，各地人民法院的裁判標(biāo)準(zhǔn)并未得到統(tǒng)一。各地司法部門(mén)對(duì)離婚案件中涉及到對(duì)人身保險(xiǎn)進(jìn)行分割的糾紛時(shí)，往往會(huì)做出不同的判決。人身保險(xiǎn)既關(guān)乎當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)利益，又關(guān)乎當(dāng)事人的人身利益，對(duì)其的處理需要十分的慎重，同時(shí)由于相關(guān)規(guī)則的尚不完善，故而需要對(duì)人身保單的離婚分割制度進(jìn)行研究。（一）人身保險(xiǎn)具有其自身的特殊價(jià)值人身保險(xiǎn)作為一種以自然人的肉體以及壽數(shù)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，對(duì)于其的分割不僅牽連到當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)利益，還關(guān)系到當(dāng)事人的人身利益。朱健銘、宋占軍、張貝貝：“《民法典》：人身保險(xiǎn)如何分割”，《金融博覽》2020年第20期。1.財(cái)產(chǎn)價(jià)值人身保險(xiǎn)是一個(gè)大類(lèi)，其具體來(lái)分還能分為三類(lèi)，首先是傷害保險(xiǎn)，其次是健康保險(xiǎn)，最后是人壽保險(xiǎn)。當(dāng)自然人蒙受不幸的事故或者因?yàn)橥话l(fā)疾病、年齡較大等原因?qū)е聜麣?、淪喪工作能力、甚至于是死亡。當(dāng)其年齡老區(qū)，到了應(yīng)該退休的時(shí)候，根據(jù)自然人和保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同之約定，保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司就要對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金，以解決其由于各種各樣的或人為或天災(zāi)所造成的經(jīng)濟(jì)上的艱苦。依照當(dāng)事人所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)的多少，其在出險(xiǎn)時(shí)所能取得的保險(xiǎn)金有著較大的差別。但無(wú)論這個(gè)保險(xiǎn)金是多少，對(duì)于當(dāng)事人來(lái)說(shuō)都是一種雪中送炭。這就是人身保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)利益的所在。2.人身價(jià)值人身保險(xiǎn)由于其標(biāo)的為自然人的身體和壽命，故而當(dāng)一個(gè)自然人在投保人身保險(xiǎn)的時(shí)候，各個(gè)保險(xiǎn)公司往往會(huì)對(duì)投保人的身體康健狀態(tài)、年齡以及職業(yè)等條件做出種種限制。也就是基于此，在離婚時(shí)對(duì)人身保險(xiǎn)舉行分割，在將保險(xiǎn)合同歸于消滅的情況下很有可能出現(xiàn)當(dāng)事人無(wú)法再以相同的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行投保甚至無(wú)法再次投保的情況。所以在離婚中對(duì)人身保險(xiǎn)進(jìn)行分割勢(shì)必會(huì)對(duì)當(dāng)事人的人身利益發(fā)生重大的影響，有些影響甚至無(wú)法進(jìn)行消除，或者說(shuō)消除該影響所需要付出的代價(jià)會(huì)非常大。這就是人身保險(xiǎn)的人身利益所在。3.社會(huì)價(jià)值夫妻離婚之后，一個(gè)家庭不可避免的被分為了兩個(gè)家庭。而家庭，又是社會(huì)的最小單元，家庭的穩(wěn)定不亂關(guān)系著我們?nèi)鐣?huì)的總體穩(wěn)定與和諧。經(jīng)過(guò)上述兩段的論述，可以證明人身保險(xiǎn)具有著特殊的財(cái)產(chǎn)價(jià)值和人身價(jià)值。在離婚中對(duì)人身保險(xiǎn)進(jìn)行分割不僅僅是對(duì)一份保險(xiǎn)合同或其所代表的現(xiàn)金價(jià)值的分割，更是對(duì)兩個(gè)家庭的未來(lái)的安排。哪個(gè)家庭能得到，哪個(gè)家庭就多了一份保障，將其分割的好了，更能維持一個(gè)家庭的內(nèi)部穩(wěn)定，更有益于闡揚(yáng)家庭在維持社會(huì)總體穩(wěn)定與和諧中的積極作用。這就是人身保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值所在。（二）保單分割是完善財(cái)產(chǎn)分割的需要依照《民法典》的相關(guān)規(guī)定，夫妻的共同財(cái)產(chǎn)第一千零六十二條：“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，為夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎(jiǎng)金、勞務(wù)報(bào)酬；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資的收益；（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或者受贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)，但是本法第一千零六十三條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。夫妻對(duì)共同財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)?！钡谝磺Я懔l：“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，為夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎(jiǎng)金、勞務(wù)報(bào)酬；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資的收益；（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或者受贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)，但是本法第一千零六十三條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。夫妻對(duì)共同財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)?！彼^投資收益，是指?jìng)€(gè)人對(duì)外投資所得的收入，如企業(yè)對(duì)外投資取得股利收入、債券利息收入以及與其他單位聯(lián)營(yíng)所爭(zhēng)取到的的利潤(rùn)等劉永澤、陳文銘：《會(huì)計(jì)學(xué)》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社劉永澤、陳文銘：《會(huì)計(jì)學(xué)》，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2018年7月版。保險(xiǎn)作為投資理財(cái)?shù)囊环N，其所取得的收益屬于投資收益是應(yīng)有之意。但是，由于作為投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的來(lái)源，在婚姻中卻可能涉及多種狀況?？赡艹霈F(xiàn)的情況有：夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，或者也可能是夫妻一方的財(cái)產(chǎn)，甚至于當(dāng)然也有可能是丈夫或妻子一方的父母的財(cái)產(chǎn)。因此，在離婚時(shí)，對(duì)于人身保險(xiǎn)的處理是面臨著不少的糾結(jié)的。（三）保單分割在司法實(shí)務(wù)中存在混亂在2019年，經(jīng)由我國(guó)的法定程序辦理了離婚手續(xù)的夫妻共有470.1萬(wàn)對(duì)。這之中，經(jīng)由人民法院的判決、調(diào)解離婚的共有65.3萬(wàn)對(duì)。如若在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)，以“離婚、保險(xiǎn)糾紛”為癥結(jié)詞進(jìn)行檢索，可以檢索到492篇文書(shū)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)，?？梢?jiàn)，在實(shí)務(wù)中，我國(guó)確實(shí)面臨著處理離婚案件中保險(xiǎn)分割糾紛的問(wèn)題。由于缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各地的法院在處理相關(guān)問(wèn)題的時(shí)候，往往會(huì)出現(xiàn)各種糾結(jié)。中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)，第二次修訂的《保險(xiǎn)法》表現(xiàn)出來(lái)的立法理念無(wú)疑是被保險(xiǎn)人中心主義，依照該主義進(jìn)行的立法可以期待的效果之一就是將對(duì)于更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”功能王飛、于凱：“離婚訴訟之人壽保險(xiǎn)分割問(wèn)題探討”，《人民司法》201王飛、于凱：“離婚訴訟之人壽保險(xiǎn)分割問(wèn)題探討”，《人民司法》2010年第15期。1.將保險(xiǎn)金視為共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割例如安徽省南部池州市西南部的東至縣的人民法院在2014年做出的韓某某與宋某甲離婚糾紛一案，本案中的原告一方主張分割本案的被告名下的養(yǎng)老金中的個(gè)人繳付部分2689.26元（5378.52÷2），符合法律規(guī)定，應(yīng)當(dāng)支持。以被告為投保人，且被保險(xiǎn)人為被告的人身保險(xiǎn)也屬夫妻共同財(cái)產(chǎn)，為便利踐諾前文所述的合同，法院確定由被告繼續(xù)遵行合同，但應(yīng)給與原告基本保險(xiǎn)金額一半的補(bǔ)償，即29200元（58400÷2）。也就是說(shuō)在本案中是將保險(xiǎn)公司依照養(yǎng)老保險(xiǎn)合同所給付的保險(xiǎn)金視為了本案雙方即夫妻的共同財(cái)產(chǎn)去進(jìn)行了處理，最終由其中的一方給與另一方一定的補(bǔ)償。案例參見(jiàn)安徽省東至縣人民法院（2014）東民一初字第00139號(hào)。再比如北京市東部的通州區(qū)人民法院2016年做出的霍某與韓某離婚后財(cái)產(chǎn)糾紛案。在本案，法院做出的判決：一、韓某給付霍某養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)助9717.65元、職業(yè)年金5832元、退役醫(yī)療保險(xiǎn)6211.59元，共計(jì)21761.24元。在這個(gè)案件中，當(dāng)?shù)氐姆ㄔ阂彩菍⒈ｋU(xiǎn)金這樣一份財(cái)產(chǎn)視為了夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，進(jìn)而依照相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行了處理。案例參見(jiàn)北京市通州區(qū)人民法院（2020）京0112民初4760號(hào)。2.在裁判中直接分割保險(xiǎn)合同山東省中部的淄博市南部的博山區(qū)的基層人民法院在2016年做出的石某某訴李某離婚后財(cái)產(chǎn)一案，涉案的保險(xiǎn)合同簽訂于原、被告婚姻關(guān)系存續(xù)期間，原、被告在離婚時(shí)該保險(xiǎn)合同相對(duì)應(yīng)的該份保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)屬原、被告夫妻共同財(cái)產(chǎn)。法院認(rèn)為，涉案保險(xiǎn)合同不僅具有財(cái)產(chǎn)屬性，還具有一定的人身保障屬性，如果當(dāng)前投保人申請(qǐng)退保，只能得到與該份保險(xiǎn)合同相對(duì)應(yīng)的保單所產(chǎn)生的的現(xiàn)金價(jià)值，并不能取回其已經(jīng)繳納的全部的保險(xiǎn)費(fèi)，原告石某某要求被告參照已經(jīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額向其支付該保險(xiǎn)合同對(duì)應(yīng)的財(cái)產(chǎn)價(jià)值缺乏法律依據(jù)，法院僅支持被告向原告支付該保險(xiǎn)合同對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)于原告的訴訟請(qǐng)求超出部分，法院不予支持。法院最終被告李某于判決生效之日起十日內(nèi)向原告石某某支付被告李某同中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司山東省分公司簽訂的保險(xiǎn)合同號(hào)為2003-370304-S42-00001843-I的康寧終身保險(xiǎn)合同所對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值6670元。案例參見(jiàn)山東省淄博市博山區(qū)人民法院（2016）魯0304民初1377號(hào)。案例參見(jiàn)山東省淄博市博山區(qū)人民法院（2016）魯0304民初1377號(hào)。3.在裁判中對(duì)人身保險(xiǎn)不做處理如四川省省會(huì)成都北部的彭州市的人民法院2016年做出的李某某與陳某某離婚后財(cái)產(chǎn)糾紛案，法院的表述為：對(duì)與李某某所說(shuō)的的保險(xiǎn)，因?yàn)槭窃谄浞蚱揸P(guān)系存續(xù)期間購(gòu)買(mǎi)的，故而應(yīng)當(dāng)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，但因保險(xiǎn)具有人身屬性，且并未到期，具有不確定性，故在本案中不作處理。該法院在處理這起離婚保險(xiǎn)分割糾紛的時(shí)候選擇了不做處理。案例參見(jiàn)四川省彭州市人民法院（2016）川0182民初790號(hào)。案例參見(jiàn)四川省彭州市人民法院（2016）川0182民初790號(hào)。通過(guò)以上案例，可以發(fā)現(xiàn)實(shí)務(wù)中，人民法院對(duì)于如何判決離婚時(shí)保險(xiǎn)分割糾紛，是沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)的?？紤]到在離婚案件中處理保單分割已經(jīng)成為常態(tài)，完善相關(guān)制度是有必要的。二、人身保單離婚分割之法律回應(yīng)及政策導(dǎo)向?qū)τ陔x婚中人身保單的分割，目前在立法上尚未有明確規(guī)定。但是，在《民法典》、《保險(xiǎn)法》和《八民紀(jì)要》等文件中，還是可以找出一些與之相關(guān)的脈絡(luò)的。上述的三部法律或政策都對(duì)離婚中的人身保單的分割做出了一定的規(guī)定。（一）《民法典》之回應(yīng)《民法典》第一千零六十二條《民法典》第一千零六十二條：“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，為夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎(jiǎng)金、勞務(wù)報(bào)酬；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資的收益；（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或者受贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)，但是本法第一千零六十三條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。夫妻對(duì)共同財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)?！薄睹穹ǖ洹返谝磺Я懔l：“夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，為夫妻的共同財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：（一）工資、獎(jiǎng)金、勞務(wù)報(bào)酬；（二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資的收益；（三）知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；（四）繼承或者受贈(zèng)的財(cái)產(chǎn)，但是本法第一千零六十三條第三項(xiàng)規(guī)定的除外；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。夫妻對(duì)共同財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)?！币灶A(yù)防家庭出現(xiàn)突發(fā)狀況而購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，就是投資，而且是最可靠有效的投資。以炒股為例，炒股可能是高收益，但更可能帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)，炒到最后破產(chǎn)者大有人在。就拿最為普遍的中產(chǎn)階級(jí)來(lái)說(shuō)，一旦遭遇家庭變故，多數(shù)都只能割肉清倉(cāng)，資金也只能陪同其余家庭儲(chǔ)蓄來(lái)應(yīng)對(duì)變故。而低收入家庭基本上結(jié)果只有是傾家蕩產(chǎn)。但是，保險(xiǎn)卻完全不同，不存在因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而破產(chǎn)的。仍然以中產(chǎn)階級(jí)舉例，拿出部分資金買(mǎi)保險(xiǎn)，不發(fā)生變故，投入保險(xiǎn)的資金也沒(méi)什么大不了的。然而一旦發(fā)生變故，保險(xiǎn)出險(xiǎn)，投入的保費(fèi)就能以幾十上百倍的杠桿作用，給當(dāng)事人帶來(lái)幾十上百倍的現(xiàn)金。等變故處理完了，家庭至少還可以維持原先的生活水平。華談眾險(xiǎn)：“買(mǎi)保險(xiǎn)算投資嗎？”由此可見(jiàn)，在不考慮保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)源等因素的前提下，將人身保險(xiǎn)視為《民法典》第一千零六十二條夫妻共同財(cái)產(chǎn)之中的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資的收益，是完全可以的。即使考慮保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)源等因素，至多也就是這一投資是適用《民法典》第一千零六十二條夫妻共同財(cái)產(chǎn)，還是適用《民法典》第一千零六十三條的所規(guī)定的夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)的問(wèn)題。綜上，人身保險(xiǎn)是一種投資，是確定的。（二）《保險(xiǎn)法》之回應(yīng)《保險(xiǎn)法》第三十四條《保險(xiǎn)法》第三十四條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。《保險(xiǎn)法》第三十四條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制?！奔措m然在立法上，《保險(xiǎn)法》對(duì)于離婚案件中的保險(xiǎn)分割有一定制度安排，但是，該制度安排在實(shí)際的執(zhí)行中，可能會(huì)出現(xiàn)當(dāng)事人拒不配合或爭(zhēng)財(cái)產(chǎn)的事情，使得案件進(jìn)程的推進(jìn)變得困難重重。（三）《八民紀(jì)要》導(dǎo)向第八次會(huì)議2015年12月23日，中華人民共和國(guó)最高人民法院在北京召開(kāi)了第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議。2015年12月23日，中華人民共和國(guó)最高人民法院在北京召開(kāi)了第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議。舉例來(lái)說(shuō)就是夫妻共同財(cái)產(chǎn)所投保的保險(xiǎn)，離婚后保有保單的一方要補(bǔ)償一半的保費(fèi)給對(duì)方中國(guó)法院網(wǎng)中國(guó)法院網(wǎng)從《八民紀(jì)要》的規(guī)定來(lái)看，都是在婚姻關(guān)系存續(xù)期間起效的保險(xiǎn)合同，然后設(shè)定了一些可能出現(xiàn)的情況而做出的制度設(shè)計(jì)。法律淵源特定法律共同體所承認(rèn)的具有法的約束力或具有法律說(shuō)服力并能夠作為法律人的法律決定之大前提的規(guī)范或準(zhǔn)則來(lái)源的那些資料，如制定法、判例、習(xí)慣、法理等。是法律的表現(xiàn)形式。特定法律共同體所承認(rèn)的具有法的約束力或具有法律說(shuō)服力并能夠作為法律人的法律決定之大前提的規(guī)范或準(zhǔn)則來(lái)源的那些資料，如制定法、判例、習(xí)慣、法理等。馬峰：《理論法專(zhuān)題講座》，中國(guó)石化出版社2021年版，第29頁(yè)。也就是說(shuō)，誠(chéng)然《八民紀(jì)要》之中有部分較為詳盡的規(guī)定，但是其效用仍然是有限的。（四）本段內(nèi)容小結(jié)在《民法典》、《保險(xiǎn)法》和《八民紀(jì)要》等文件中，可以找到一些與人身保險(xiǎn)離婚分割相關(guān)的脈絡(luò)。從《民法典》的相關(guān)可看出人身保險(xiǎn)可視為是一種投資，在將其視為投資的前提下適用《民法典》的相關(guān)規(guī)定當(dāng)然可以進(jìn)行分割。在《保險(xiǎn)法》和《八民紀(jì)要》中也有相關(guān)的一些規(guī)定，但還是并不詳細(xì)，在實(shí)務(wù)中可能會(huì)碰到諸如當(dāng)事人不配合等問(wèn)題。故而，可以說(shuō)我國(guó)當(dāng)前的法律以及政策對(duì)于人身保險(xiǎn)離婚分割中保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、保險(xiǎn)金以及保險(xiǎn)合同本身如何處理尚沒(méi)有一個(gè)較為統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。三、人身保單離婚分割之規(guī)則要點(diǎn)及考量因素在保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，離婚率也呈上升趨勢(shì)的今天，在離婚案件之中處理涉及人身保險(xiǎn)的分割，已經(jīng)不是一個(gè)什么新鮮的事情。但是，由于離婚保險(xiǎn)的分割涉及到不少的問(wèn)題，所以有必要研究在離婚案件中分割人身保險(xiǎn)時(shí)，需要權(quán)衡的因素。保險(xiǎn)作為分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)上的安排，可以視為是一種較為特殊的財(cái)產(chǎn)類(lèi)型，有著其自身的一套調(diào)整規(guī)則。在夫妻離婚時(shí)，需要對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割，與之相關(guān)的，與夫妻相關(guān)的保險(xiǎn)也理應(yīng)進(jìn)行分割。保險(xiǎn)作為投資的一種，有著其自身的價(jià)值，這種價(jià)值既體現(xiàn)為出險(xiǎn)后的保險(xiǎn)金，也體現(xiàn)為保單本身的價(jià)值，即現(xiàn)金價(jià)值。孫健、王君：“新時(shí)期提升保險(xiǎn)投資效益的問(wèn)題分析”，《時(shí)代金融》2020年第2孫健、王君：“新時(shí)期提升保險(xiǎn)投資效益的問(wèn)題分析”，《時(shí)代金融》2020年第21期。程琦：《論夫妻共同財(cái)產(chǎn)中投資型壽險(xiǎn)的分割》，華東政法大學(xué)2018年碩士學(xué)位論文，第27頁(yè)。（一）分割中注重保險(xiǎn)合同歸屬問(wèn)題所謂保險(xiǎn)歸屬問(wèn)題，就是說(shuō)在夫妻離婚之后，這個(gè)人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)歸哪一方所有。由于所牽扯到的是保險(xiǎn)合同，所以就需要考慮該保險(xiǎn)是否已經(jīng)出險(xiǎn)。已經(jīng)出險(xiǎn)和尚未出險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)合同的處理，需要分開(kāi)考量。以人民保險(xiǎn)公司的《中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司人保健康悠享保個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)條款》（下稱(chēng)《人保條款》）為例。依照該條款的解釋?zhuān)呀?jīng)發(fā)生保險(xiǎn)金給付的合同，其現(xiàn)金價(jià)值為零。也就是說(shuō)，若該對(duì)夫妻所購(gòu)買(mǎi)的是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)。在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，發(fā)生了該醫(yī)療保險(xiǎn)合同約定的情形，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)額度內(nèi)進(jìn)行了賠付。哪怕賠付的只是勉強(qiáng)高于免賠額，這個(gè)保單的現(xiàn)金價(jià)值也是零。若由于夫妻離婚，經(jīng)協(xié)商無(wú)效后使得該保險(xiǎn)合同被解除，夫妻雙方是無(wú)法從保險(xiǎn)公司拿回一分錢(qián)的。所以，對(duì)于已經(jīng)出險(xiǎn)了的合同，由于其已經(jīng)不具有現(xiàn)金價(jià)值，所以應(yīng)當(dāng)盡可能的使之繼續(xù)有效。徐龍平：“離婚案件中人身保險(xiǎn)合同的分割”，《浙江保險(xiǎn)科研成果選編（2徐龍平：“離婚案件中人身保險(xiǎn)合同的分割”，《浙江保險(xiǎn)科研成果選編（2018）》。（二）分割人身保單需要利益最大化所謂利益，是指對(duì)人或物有著良性影響之事物；所謂最大化，就是有限條件內(nèi)做到極致。所謂利益最大化，其實(shí)也就是最大化利益，即在預(yù)算允許的范圍之內(nèi)做出一個(gè)最好的選擇，使獲得最多的對(duì)人或物有著良性影響之事務(wù)。高加加：《離婚所涉保險(xiǎn)利益的分割問(wèn)題研究》，廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)2018年碩士學(xué)位論文，第28頁(yè)。一般情況下，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事故，那么保險(xiǎn)公司就要向被保險(xiǎn)人或受益人支付保險(xiǎn)金。對(duì)于該保險(xiǎn)金，在夫妻離婚時(shí)當(dāng)然就能對(duì)其實(shí)物進(jìn)行分割。但若是在離婚時(shí)尚處于有效期的，尚未出險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，對(duì)于其的價(jià)值的判斷，就需要考慮保單的現(xiàn)金價(jià)值了。保單的現(xiàn)金價(jià)值指的是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)合同或這說(shuō)是保單所具有的可以以貨幣衡量并表現(xiàn)出來(lái)的價(jià)值，通常體現(xiàn)為解除合同時(shí)，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由保險(xiǎn)公司退還的那部分金額，當(dāng)保險(xiǎn)合同已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)金給付、處于寬限期或中止期，則其現(xiàn)金價(jià)值為0。換句話(huà)說(shuō)，只要保單沒(méi)有發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)金給付、處于寬限期或中止期，則其現(xiàn)金價(jià)值就不為0，就存在去分割的意義。裴永勝、廉玉光、杜建勛：“人身保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的強(qiáng)制執(zhí)行問(wèn)題研究”，《人民法院報(bào)》2021年1月13日第007版。裴永勝、廉玉光、杜建勛：“人身保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的強(qiáng)制執(zhí)行問(wèn)題研究”，《人民法院報(bào)》2021年1月13日第007版。以《人保條款》為例，保單的現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算公式為：現(xiàn)金價(jià)值＝年度保費(fèi)×（1－30%）×（1－n/m）。其中n為實(shí)際經(jīng)過(guò)的天數(shù)，m為當(dāng)年實(shí)際天數(shù)。假設(shè)年保費(fèi)為100，當(dāng)年實(shí)際天數(shù)為365，那么隨著時(shí)間的推進(jìn)，該保單的現(xiàn)金價(jià)值的衰減就是如右圖所示。隨著時(shí)間的推進(jìn)，保單的現(xiàn)金價(jià)值和所繳付的保費(fèi)之間的差是呈現(xiàn)出越來(lái)越大的差值，該差值越大，當(dāng)事人在分割保單的時(shí)候選擇解除合同而收取合同現(xiàn)金價(jià)值的損失也就越大。故而在離婚案件中進(jìn)行人身保單的分割的時(shí)候，有必要從某一方當(dāng)事人出發(fā)，來(lái)考慮保單現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)之間的比率，以期獲得最大的利益。（三）需要保護(hù)子女及無(wú)過(guò)錯(cuò)方利益細(xì)讀《民法典》第一千零八十七條《民法典》第一千零八十七條：“離婚時(shí)，夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成的，由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況，按照照顧子女、女方和無(wú)過(guò)錯(cuò)方權(quán)益的原則判決?！保梢哉f(shuō)，第一千零八十七條是基于公序良俗原則來(lái)的，是為了更好的維護(hù)社會(huì)良好的公共秩序和道德風(fēng)尚?；诖?，對(duì)于以夫妻共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)進(jìn)行分割時(shí)，勢(shì)必要遵循這一規(guī)定。對(duì)于究竟哪些過(guò)錯(cuò)可以適用？《民法典》也給出了回答：（一）重婚；（二）與他人同居；（三）實(shí)施家庭暴力；（四）虐待、遺棄家庭成員；（五）有其他重大過(guò)錯(cuò)。在夫或妻一方存在上述過(guò)錯(cuò)的前提下，在對(duì)人身保險(xiǎn)進(jìn)行分割的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)考量照顧無(wú)過(guò)錯(cuò)方的利益。即基于無(wú)過(guò)錯(cuò)方的利益考慮，去考量分割現(xiàn)金價(jià)值或者使合同繼續(xù)有效，具體的做法可以是過(guò)錯(cuò)方少分或不分現(xiàn)金價(jià)值，或者過(guò)錯(cuò)方不獲得補(bǔ)償而失去該合同。熊丹丹：《離婚時(shí)人身保險(xiǎn)權(quán)益分割法律問(wèn)題研究》，浙江理工大學(xué)2018年碩士學(xué)位論文，第1《民法典》第一千零八十七條：“離婚時(shí)，夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理；協(xié)議不成的，由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況，按照照顧子女、女方和無(wú)過(guò)錯(cuò)方權(quán)益的原則判決。”熊丹丹：《離婚時(shí)人身保險(xiǎn)權(quán)益分割法律問(wèn)題研究》，浙江理工大學(xué)2018年碩士學(xué)位論文，第10頁(yè)。照顧子女的利益，首先要明確的是，這里的子女一定是不可、具有獨(dú)立生活的能力的未成年子女，其需要與父或母一方一起生活。徐龍平：“離婚案件中人身保險(xiǎn)合同的分割”，《浙江保險(xiǎn)科研成果選編（2018）》。那么，出于對(duì)子女利益的保護(hù)，若需要分割的人身保險(xiǎn)當(dāng)中有涉及到子女利益的，其歸屬是值得考量的。一般認(rèn)為，原則上子女跟隨方應(yīng)當(dāng)獲得與子女利益相關(guān)的保險(xiǎn)。徐龍平：“離婚案件中人身保險(xiǎn)合同的分割”，《浙江保險(xiǎn)科研成果選編（2018）》。羅榆：《論保險(xiǎn)權(quán)益的離婚分割》，湘潭大學(xué)2015年碩士學(xué)位論文，第30頁(yè)。（四）需要考慮變更配偶受益人身份受益人，又稱(chēng)“保險(xiǎn)金受領(lǐng)人”。是指享有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)的人。孫菁：《夫妻離婚財(cái)產(chǎn)分割中的人身保險(xiǎn)權(quán)益處置問(wèn)題》，廈門(mén)大學(xué)2018年碩士學(xué)位論文，第2孫菁：《夫妻離婚財(cái)產(chǎn)分割中的人身保險(xiǎn)權(quán)益處置問(wèn)題》，廈門(mén)大學(xué)2018年碩士學(xué)位論文，第23頁(yè)。富羽仙：“離婚時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)分割問(wèn)題的研究”，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技》2020年第3期第31卷。所以，分割人身保險(xiǎn)的過(guò)程中，一定要將變更受益人身份的要件考量進(jìn)去。假設(shè)在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻雙方以他們的共同財(cái)產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)了一份人壽保險(xiǎn)，并且在保險(xiǎn)合同中約定以丈夫的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以妻子為受益人。那么，在夫妻感情破裂以后，夫妻離婚，在對(duì)該保險(xiǎn)進(jìn)行分割的時(shí)候，若不分割現(xiàn)金價(jià)值，就勢(shì)必要牽扯到保險(xiǎn)標(biāo)的和受益人的同時(shí)變更。因?yàn)榧热灰呀?jīng)由于感情破裂而離婚了，那就不可能再以丈夫的壽命去為妻子設(shè)立保險(xiǎn)——離婚后丈夫去世，妻子獲得保險(xiǎn)金，顯然違背了《民法典》對(duì)于夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割以及民法的平等和公平原則，是不合理的，顯然不能不考量相關(guān)問(wèn)題。同時(shí)，如若出現(xiàn)的是以死亡為條件的人身保險(xiǎn)合同，由于《保險(xiǎn)法》第三十四條《保險(xiǎn)法》第三十四條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。”《保險(xiǎn)法》第三十四條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制?！本C上所述，在離婚案件中對(duì)人身保險(xiǎn)合同進(jìn)行分割的時(shí)候，原則上要保持該合同的繼續(xù)有效，然后再去考慮該合同的歸屬問(wèn)題。在進(jìn)行分割的過(guò)程中，要綜合考慮堅(jiān)持利益最大化原則、保護(hù)子女及無(wú)過(guò)錯(cuò)方利益的原則和變更配偶受益人身份等事項(xiàng)，明確如何處理保險(xiǎn)金、如何處理未屆期的保險(xiǎn)合同和如何變更配偶受益人身份。四、人身保單離婚分割之制度安排及難點(diǎn)化解尋找并發(fā)現(xiàn)困難所在不是目的，解決它才是。通過(guò)前文所述，人身保單離婚分割的一些難點(diǎn)已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)，剩下的就是如何去解決這些困難。解決這些困難要將堅(jiān)持利益最大化原則、保護(hù)子女及無(wú)過(guò)錯(cuò)方利益的原則和變更配偶受益人身份等事項(xiàng)綜合考慮，運(yùn)用到以下規(guī)則之中。（一）確立保險(xiǎn)金歸屬處理規(guī)則所謂保險(xiǎn)金，是保險(xiǎn)人依據(jù)合法有效的保險(xiǎn)合同的約定，應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行給付的金額；或者是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，對(duì)該事故造成的物質(zhì)損失進(jìn)行賠償?shù)慕痤~。鄢夢(mèng)萱：《鄢夢(mèng)萱講商經(jīng)法》，中國(guó)政法大學(xué)出版社2鄢夢(mèng)萱：《鄢夢(mèng)萱講商經(jīng)法》，中國(guó)政法大學(xué)出版社2020年版，第157頁(yè)。1.意外傷害險(xiǎn)之處理意外傷害險(xiǎn)指的是以被保險(xiǎn)人因意料之外的事故而致使身故、殘疾或保險(xiǎn)合同上約定的其他具有等價(jià)情況的情形為給付條件的人身保險(xiǎn)。一般情況下根據(jù)保障范圍的不同，有綜合意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)等。王建芬：《離婚所涉人身保險(xiǎn)的歸屬與處理》，華東政法大學(xué)2016年碩士學(xué)位論文，第24頁(yè)。人身意外險(xiǎn)的特點(diǎn)是短期、靈活、保費(fèi)低廉。極端情況下可能只是一個(gè)小時(shí)的大巴車(chē)車(chē)程時(shí)間，時(shí)間一過(guò)，保險(xiǎn)就失效了，并且一般不存在儲(chǔ)蓄功能，即不發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司也不退還保費(fèi)。劉學(xué)圣：“離婚財(cái)產(chǎn)分割中的若干問(wèn)題”，《山東法官培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)（山東審判）》2劉學(xué)圣：“離婚財(cái)產(chǎn)分割中的若干問(wèn)題”，《山東法官培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)（山東審判）》2002年第4期。保險(xiǎn)出險(xiǎn)，受益人取得保險(xiǎn)金?？紤]到這個(gè)保險(xiǎn)是在夫妻關(guān)系存續(xù)期間進(jìn)行投保的，保費(fèi)也是從夫妻共同財(cái)產(chǎn)之中出來(lái)的，那么由于保險(xiǎn)出險(xiǎn)所獲得的保險(xiǎn)金是否也理應(yīng)作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割呢？答案還是否定的。人身意外險(xiǎn)的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體，具有較強(qiáng)的人身屬性，人身意外險(xiǎn)所獲得的保險(xiǎn)金是為了填補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于意外所遭受的受傷、殘疾等?？紤]到意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)低廉，杠桿率高，故對(duì)于經(jīng)由意外傷害險(xiǎn)而取得的保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人即受益人方向另一方支付一半的保費(fèi)，而保險(xiǎn)金則由被保險(xiǎn)人取得。2.人壽保險(xiǎn)之處理人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的一般是自然人的壽命。一般的給付條件是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡、全殘或生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)。其具體的種類(lèi)一般有定期保險(xiǎn)、終生保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。勾佳惠：《離婚中的商業(yè)保險(xiǎn)糾紛處理》，遼寧大學(xué)2016年碩士學(xué)位論文，第23頁(yè)。由于人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的具有特殊性，所以人壽保險(xiǎn)的出險(xiǎn)一般也就意味著被保險(xiǎn)人的死亡。而根據(jù)我國(guó)《民法典》的規(guī)定，夫妻一方死亡的，夫妻關(guān)系自然終結(jié)，根本就不存在離婚的問(wèn)題。所以，對(duì)于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金的分割，在不考慮使合同繼續(xù)有效的情況下，實(shí)質(zhì)上就是對(duì)保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值的分割。人壽保險(xiǎn)由于其標(biāo)的的特殊性，其某些險(xiǎn)種是具有儲(chǔ)蓄功能的，故分割其現(xiàn)金價(jià)值是有意義的。對(duì)于人壽保險(xiǎn)，在前文所述的前提下。對(duì)于其現(xiàn)金價(jià)值，依照夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割方法對(duì)退保后取得保單現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行分割。即若是以夫妻共同財(cái)產(chǎn)為保費(fèi)來(lái)源的，夫妻各取一半；若是以夫或妻一方的父母出資為保費(fèi)來(lái)源的，視為對(duì)于一方的贈(zèng)與，由受贈(zèng)與方取得該保險(xiǎn)金。孫菁：《夫妻離婚財(cái)產(chǎn)分割中的人身保險(xiǎn)權(quán)益處置問(wèn)題》，廈門(mén)大學(xué)2018年碩士學(xué)位論文，第12頁(yè)。其實(shí)，相較于現(xiàn)金價(jià)值，人壽保險(xiǎn)的真正價(jià)值在于使其繼續(xù)有效，此情況在后文再行論述。3.健康保險(xiǎn)之處理健康保險(xiǎn)指的是在發(fā)生被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病的情形的時(shí)候，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)，種類(lèi)較多。支付的范圍一般情況下包括了醫(yī)療費(fèi)用、收入損失、喪葬費(fèi)及遺屬生活費(fèi)等。健康保險(xiǎn)的出險(xiǎn)意味著被保險(xiǎn)人的健康出現(xiàn)了問(wèn)題，所獲得的保險(xiǎn)金在很大程度上是保障被保險(xiǎn)人繼續(xù)生活的關(guān)鍵。所以，若該健康保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金后將已繳納的保費(fèi)的一半返還給另一方即可；若保費(fèi)來(lái)源為夫或妻的父母，那么在被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)金后，保費(fèi)是否返還，以作為保費(fèi)來(lái)源的夫或妻的父母的意見(jiàn)為準(zhǔn)。（二）確立未屆期合同處理規(guī)則人身保單是否具有合法的效力，所應(yīng)當(dāng)看的是保險(xiǎn)合同在訂立的時(shí)候投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益。離婚會(huì)導(dǎo)致夫妻雙方喪失作為夫妻一方對(duì)于夫妻中對(duì)方的保險(xiǎn)利益，但是，這并不會(huì)影響保險(xiǎn)合同訂立的時(shí)候的保險(xiǎn)利益，也就是說(shuō)離婚并不當(dāng)然的導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的終止。朱琦婧：《夫妻財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)之歸屬與分割研究》，西南政法大學(xué)2013年碩士學(xué)位論文，第2朱琦婧：《夫妻財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)之歸屬與分割研究》，西南政法大學(xué)2013年碩士學(xué)位論文，第22頁(yè)。人身保險(xiǎn)屬于射幸合同，在離婚時(shí)合同尚處于有效期，在未來(lái)是否會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故以及當(dāng)事人是否能夠領(lǐng)取到保險(xiǎn)金等都是未知數(shù)。既然合同有效，那么能否等到保險(xiǎn)出險(xiǎn)后再對(duì)保險(xiǎn)金進(jìn)行分割呢？首先，如上文所述，人身保險(xiǎn)合同屬于射幸合同，是否能夠取得保險(xiǎn)金尚處于未知；其次，在離婚之后，投保人是否會(huì)為該保險(xiǎn)繼續(xù)投保也是未知。所以，對(duì)如此的處于不確定狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行分割容易造成更大爭(zhēng)議。程琦：《論夫妻共同財(cái)產(chǎn)中投資型壽險(xiǎn)的分割》，華東政法大學(xué)2018年碩士學(xué)位論文，第13頁(yè)?？紤]到人身保險(xiǎn)的性質(zhì)，其所提供的是對(duì)于未來(lái)的一份保障，并且保單的現(xiàn)金價(jià)值相較于其保費(fèi)是少了許多的，故在離婚中對(duì)于人身保險(xiǎn)進(jìn)行分割，應(yīng)當(dāng)以使該人身保險(xiǎn)繼續(xù)有效為原則，而不是對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行分割。武肖玲：《論離婚的保險(xiǎn)利益歸屬與分割》，大連海事大學(xué)2014年碩士學(xué)位論文，第16頁(yè)?；谑谷松肀ｋU(xiǎn)合同繼續(xù)有效為原則，只需考慮保費(fèi)即可。若該人身保險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，被保險(xiǎn)人將已繳納的保費(fèi)的一半返還給另一方，該人身保險(xiǎn)就歸被保險(xiǎn)人所有；若保費(fèi)來(lái)源為夫或妻的父母，保費(fèi)是否返還，以作為保費(fèi)來(lái)源的夫或妻的父母的意見(jiàn)為準(zhǔn)，夫或妻的父母要求返還的，被保險(xiǎn)人在將保費(fèi)全額返還后取得該人身保險(xiǎn)的所有權(quán)。（三）確立配偶受益人身份規(guī)則對(duì)于人身保險(xiǎn)，在實(shí)務(wù)中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，以夫妻中的一人為被保險(xiǎn)人，以另一人為受益人的情況。王剛：《離婚所涉人身保險(xiǎn)的案例分析》，蘭州大學(xué)2013年碩士學(xué)位論文，第1王剛：《離婚所涉人身保險(xiǎn)的案例分析》，蘭州大學(xué)2013年碩士學(xué)位論文，第11頁(yè)。陸銀麗：《人身保單財(cái)產(chǎn)性權(quán)益典型糾紛研究》，華東政法大學(xué)2020年碩士學(xué)位論文，第20頁(yè)。離婚后，作為受益人的一方取得保險(xiǎn)金顯然是不合適的。故而在不分割保單現(xiàn)金價(jià)值的前提下，應(yīng)當(dāng)對(duì)保單的受益人進(jìn)行變更。依照《民法典》第一千零七十九條第一千零七十九條：“夫妻一方要求離婚的，可以由有關(guān)組織進(jìn)行調(diào)解或者直接向人民法院提起離婚訴訟。人民法院審理離婚案件，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)解；如果感情確已破裂，調(diào)解無(wú)效的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予離婚。有下列情形之一，調(diào)解無(wú)效的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予離婚：（一）重婚或者與他人同居；（二）實(shí)施家庭暴力或者虐待、遺棄家庭成員；（三）有賭博、吸毒等惡習(xí)屢教不改；（四）因感情不和分居滿(mǎn)二年；（五）其他導(dǎo)致夫妻感情破裂的情形。一方被宣告失蹤，另一方提起離婚訴訟的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予離婚。經(jīng)人民法院判決不準(zhǔn)離婚后，雙方又分居滿(mǎn)一年，一方再次提起離婚訴訟的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予離婚。”的規(guī)定，法院在審理離婚案件時(shí)應(yīng)當(dāng)先行進(jìn)行調(diào)解，調(diào)解不成的再進(jìn)行判決。趙洋：《人身保險(xiǎn)利益在離婚訴訟中的分割研究》，中國(guó)政法大學(xué)2017第一千零七十九條：“夫妻一方要求離婚的，可以由有關(guān)組織進(jìn)行調(diào)解或者直接向人民法院提起離婚訴訟。人民法院審理離婚案件，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行調(diào)解；如果感情確已破裂，調(diào)解無(wú)效的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予離婚。有下列情形之一，調(diào)解無(wú)效的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予離婚：（一）重婚或者與他人同居；（二）實(shí)施家庭暴力或者虐待、遺棄家庭成員；（三）有賭博、吸毒等惡習(xí)屢教不改；（四）因感情不和分居滿(mǎn)二年；（五）其他導(dǎo)致夫妻感情破裂的情形。一方被宣告失蹤，另一方提起離婚訴訟的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予離婚。經(jīng)人民法院判決不準(zhǔn)離婚后，雙方又分居滿(mǎn)一年，一方再次提起離婚訴訟的，應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)予離婚?！壁w洋：《人身保險(xiǎn)利益在離婚訴訟中的分割研究》，中國(guó)政法大學(xué)2017年碩士學(xué)位論文，第47頁(yè)?！侗ｋU(xiǎn)法》第三十四條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。”五、結(jié)論民政部在2020年9月8日發(fā)布的《2019年民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示：在2019年，我國(guó)離婚470.1萬(wàn)對(duì)，同比增長(zhǎng)5.4%。2020年全年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)232984.3億元，較2019年增加了27339.3億元，