05互聯(lián)網基金銷售

互聯(lián)網金融實務鄭州財經學院互聯(lián)網金融學院第五章互聯(lián)網基金銷售A互聯(lián)網基金概述B互聯(lián)網基金的運作機制C互聯(lián)網基金營銷實務——以余額寶為例學習目標：

知識目標：通過本章的學習了解互聯(lián)網基金的概念、特征、發(fā)展過程及主要產品；掌握互聯(lián)網基金的運作機制；以余額寶為例，了解互聯(lián)網基金的銷售。

技能目標：掌握互聯(lián)網基金的運作流程，提高針對各種基金理財產品的實踐操作能力，掌握各種基金理財產品在實際生活中的運用。

能力目標：通過本章學習掌握基金理財產品的相關概述、操作流程及營銷實務；培養(yǎng)學生利用互聯(lián)網基金理財?shù)囊庾R，提高學生實踐運用互聯(lián)網基金的能力。一、互聯(lián)網基金的概念與特征（一）互聯(lián)網基金的概念

互聯(lián)網基金一般是指網上平臺，如第三方支付平臺與基金公司合作，將互聯(lián)網作為銷售渠道，門檻低、費用少，如現(xiàn)金一樣可隨時存取的基金銷售模式。資金進入基金公司后與傳統(tǒng)基金的運作方式一樣，但網上用戶多、資金集中，形成了巨大的資金池，在基金正常運作進行投資的同時，用戶可隨時存取，因此與傳統(tǒng)基金相比，門檻相對較低，流動性、安全性相對較高。第一節(jié)互聯(lián)網基金概述（二）互聯(lián)網基金的特征

1.投資門檻低、用戶多、作用大2.操作便捷，即時生效3.透明度高，收益可見1.余額寶2.現(xiàn)金寶3.活期寶

4.零錢寶5.理財通二、互聯(lián)網基金主要產品三、我國互聯(lián)網基金的發(fā)展現(xiàn)狀2003年，華安基金推出我國第一支貨幣市場基金，2004年-2005年，在股市低迷的情況下，貨幣市場基金增速曾高達190%，2006年-2007年股市復蘇，貨幣市場基金遭遇大規(guī)模贖回，2007年股市下跌后才再次受到市場青睞，但2012年前，貨幣市場基金發(fā)展緩慢，貨幣市場基金產品在基金行業(yè)總資產的占比在10%左右。2013年，被稱為互聯(lián)網金融的元年，隨著大數(shù)據、云計算、移動互聯(lián)等信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網與金融業(yè)的融合越來越深入，在金融業(yè)快速觸網的同時，互聯(lián)網企業(yè)也借助第三方支付、網絡借貸、眾籌融資、網絡金融產品銷售等業(yè)務迅速進入金融業(yè)，互聯(lián)網基金開始出現(xiàn)并快速發(fā)展。一、互聯(lián)網基金的主體架構

互聯(lián)網基金涉及三個直接主體：互聯(lián)網平臺公司、基金公司和互聯(lián)網客戶?；ヂ?lián)網平臺公司是掌握一定互聯(lián)網入口的第三方機構，為其互聯(lián)網客戶提供基金購買的平臺和接口；基金公司是基金發(fā)行和銷售者；互聯(lián)網客戶是互聯(lián)網平臺公司的注冊客戶，是基金的購買者。第二節(jié)互聯(lián)網基金的運作機制

互聯(lián)網基金業(yè)務流程完全通過互聯(lián)網平臺操作實現(xiàn)，以互聯(lián)網基金中最典型的余額寶為例，余額寶在運營過程中涉及三個直接主體：支付寶公司、天弘基金公司和支付寶客戶。二、互聯(lián)網基金的業(yè)務流程

互聯(lián)網基金業(yè)務流程完全通過互聯(lián)網平臺操作實現(xiàn)，主要包括用戶注冊申請（對于非互聯(lián)網平臺公司的注冊客戶）、利用銀行卡進行實名認證、綁定銀行卡、用戶申購、申購確定和用戶贖回。

在余額寶的業(yè)務流程中，余額寶為支付寶客戶搭建了一條便捷、標準化的互聯(lián)網理財流水線。其業(yè)務的流程又包括實名認證、轉入、轉出三個環(huán)節(jié)。（一）實名認證

支付寶是一個第三方電子商務銷售基金的平臺，根據監(jiān)管規(guī)定，第三方電子商務平臺經營者應當對基金投資人賬戶進行實名制管理。（二）轉入

轉入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內的備付金余額轉入余額寶，轉入單筆金額最低為1元，最高沒有限額，為正整數(shù)即可。（三）轉出

余額寶總資金可以隨時轉出或用于淘寶網購支付，轉出金額實時到達支付寶賬戶。135246信用風險流動性風險市場風險法律風險技術風險操作風險三、互聯(lián)網基金的主要風險及防范（一）互聯(lián)網基金的主要風險(二)互聯(lián)網基金風險防范措施1.構建多方面的信用機制

首先，構建以契約為基礎的信用機制；其次，由于互聯(lián)網金融的特殊性使得信息整合更加方便，則可以建立以信譽為基礎的信任機制；最后，協(xié)調推進行業(yè)信用數(shù)據體系建設，實現(xiàn)行業(yè)內部信用信息的高效共享。2.完善互聯(lián)網金融監(jiān)管機制

盡快統(tǒng)一互聯(lián)網金融行業(yè)的信息披露標準，完善我國金融法律體系，推進信用信息共享，盡快建立金融風險聯(lián)防機制?？梢越M建一支由“一行三會”、公安部、商務部、工信部等部門共同參與的互聯(lián)網金融監(jiān)管小組，加強協(xié)作，協(xié)商解決在監(jiān)管過程中出現(xiàn)的困難。

3.構建社交化的研究平臺

搭建行業(yè)資源交流平臺，構建社交化的研究平臺，開展互聯(lián)網金融行業(yè)研究，包括行業(yè)數(shù)據統(tǒng)計的分析、服務模式的創(chuàng)新研究、向監(jiān)管部門建言獻策等等，形成互聯(lián)網金融企業(yè)團隊討論的研究文化，促進其良性發(fā)展，同時也維持了市場的良性、有序競爭。一、余額寶營銷環(huán)境分析（一）外部環(huán)境

受金融危機的影響，我國的投資行業(yè)一直處于較為低迷的狀況，股市跌宕起伏、黃金價格一直處于不穩(wěn)定狀況，金融市場的變得比較低迷，采用余額寶進行基金投資，與金融市場投資相比，其具有幾大優(yōu)點：

（1）投資風險小。

（2）收益可觀。

（3）申購金額門檻低。

（4）沒有投資期限制約。第三節(jié)互聯(lián)網基金營銷實務——以余額寶為例（二）內部環(huán)境

支付寶平臺可以給貨幣資金營銷提供一個良好的內部環(huán)境，主要表現(xiàn)在以下幾點：首先，支付寶的母公司阿里巴巴是一個龐大的集團公司，是我國電子商務的領頭羊。其次，阿里巴巴在數(shù)十年之中積累的龐大數(shù)據，也為余額寶的業(yè)務發(fā)展提供了極大便利。最后，支付寶已不再只承擔銀行的渠道功能，開始由被動轉為主動，漸漸成為主角。二、余額寶顧客群體行為分析顧客群體行為廣義上指某類顧客（支付寶消費顧客）所表現(xiàn)出的各種行動以及決定這些行動的決策過程，也包括顧客的收入、年齡、職業(yè)等個體特征等復雜過程。

支付寶的顧客群是以收入不高、對新鮮事物充滿好奇的年輕人為主，他們對互聯(lián)網的掌握程度較高，他們的發(fā)展決定國家未來的發(fā)展方向。支付寶的顧客群大多處于事業(yè)的奮斗期，物質原始積累有限，沒有大量的資金進行投資，我們可以把他們定義為散戶，他們的投資意識和經驗也是非常的匱乏的，“余額寶”這樣的低風險、較為可觀的收益投資平臺必定對其產生巨大的吸引力。三、余額寶基金定位

天弘基金副總經理周曉明表示，余額寶客戶定位于“月光族”、“小白”客戶，掀起1元起賣的“草根理財盛宴”，并且“隨時隨地，觸手可及，不排隊、不填單、也不被網上開戶折磨，不用怎么學習就會用”。

余額寶們能夠迅速的吸引到大量網民客戶，主要包括這幾點因素：一是在余額寶平臺上，無論資金大小，客戶一律平等地位。二是余額寶平臺在業(yè)務流程設計上，讓不會用電腦或會用電腦但從不網購的人們輕松學會了網購甚至網上理財?shù)墓δ埽尶蛻粽嬲w會到網絡的便利，同時滿足客戶的理財需求。三是余額寶平臺不可否認地較傳統(tǒng)金融服務業(yè)務節(jié)約更多的人力、財力、物力。四、余額寶營銷要素（一）趣味要素

余額寶的上市，確確實實給中低收入人群帶來了樂趣，不僅給生活帶來了便利，還滿足了理財?shù)男枨?，讓客戶感受到了實實在在的收益。（二）利益要?/p>

就余額寶的利益要素而言，一是“平民”理財。余額寶是平民化的理財產品，它的門檻低至1元，而且超級便捷。二是“高”收益率。2013年5月余額寶成立，七日年化收益率最高曾達6.7630%，2016年余額寶的七日年化收益率稍低，但也一直維持在2.3%以上，至2016年12月16日，七日年華收益率為2.7020%，仍約是銀行活期存款利率的7倍之多。（三）互動要素

互動講的是在網絡營銷過程中與客戶的互動，目的就是要增加客戶黏性。余額寶優(yōu)勢在于客戶體驗。首先，余額寶購買便利。其次，讓用戶體驗到“碎片化理財”的魅力。然后，余額寶結算公布方式有創(chuàng)新。最后，產品設計簡單。（四）簡便要素

網絡營銷中規(guī)避了傳統(tǒng)營銷要想簡便則大費成本的問題，網絡的特殊性讓這一切變成可能、即便宜又簡單。

余額寶的簡便體現(xiàn)在兩個方面：第一，它是理財產品。余額寶賬戶資金的投資標的是貨幣基金份額，目前，天弘基金的增利寶是其唯一可選的基金產品。第二，它是貨幣基金。余額寶的本質實際上是“準儲蓄”的貨幣基金，同時它又有獨特的實時支付的功能，這讓支付寶有了更多的可替代儲蓄存款的機會。本章小結1.互聯(lián)網基金一般是指網上平臺，如第三方支付平臺與基金公司合作，將互聯(lián)網作為銷售渠道，門檻低、費用少，如現(xiàn)金一樣可隨時存取的基金銷售模式。具有投資門檻低、用戶多、作用大，操作便捷，即時生效，透明度高，收益可見等特征。2.互聯(lián)網基金涉及三個直接主體：互聯(lián)網平臺公司、基金公司和互聯(lián)網客戶。互聯(lián)網平臺公司是掌握一定互聯(lián)網入口的第三方機構，為其互聯(lián)網客戶提供基金購買的平臺和接口；基金公司是基金發(fā)行和銷售者；互聯(lián)網客戶是互聯(lián)網平臺公司的注冊客戶，是基金的購買者。