【我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及策略（論文）12000字】

第第頁共21頁摘要在中國經(jīng)濟(jì)快速騰飛的過程中，互聯(lián)網(wǎng)也成為人們生活所必不可少的一部分。這改變了人們生活方式，同時(shí)讓網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)正在呈現(xiàn)出上升的趨勢。與此同時(shí)，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的價(jià)格親民，而且其線上和線下的營銷成本差距比較大，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模高速擴(kuò)張。然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在中國還處于起步階段，和西方發(fā)達(dá)國家進(jìn)行對比，兩者之間還存在很大的距離。為此本文以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及策略進(jìn)行探索，并對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素和未來的發(fā)展的對策進(jìn)行研究，以期可以對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展有所幫助。關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄TOC\o"1-2"\h\u70931緒論 1283851.1研究背景 14162我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀 4147932.1經(jīng)營模式多元化 4165262.2保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化 5238562.3客戶數(shù)量持續(xù)增加 7308252.4服務(wù)質(zhì)量不斷提升 819373互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國存在的問題 9233133.1保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化高創(chuàng)新不足 9131413.2客戶流量和客戶黏性不足 10289753.3信息安全難以保證 11263333.4相關(guān)法律和監(jiān)管機(jī)制缺乏 11119214發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的策略 12312074.1利用大數(shù)據(jù)建立競爭優(yōu)勢 1267854.2與其它第三方平臺合作 13130744.3與其它獨(dú)立代理人合作 14132344.4加強(qiáng)信息安全建設(shè) 14262534.5繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體制 1513496結(jié)論 1717705參考文獻(xiàn) 201緒論1.1研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，新興的金融服務(wù)也在互聯(lián)網(wǎng)上不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)帶來了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式被改變和金融機(jī)構(gòu)的客戶群體成倍擴(kuò)張的影響，數(shù)字經(jīng)濟(jì)讓人類的生產(chǎn)和生活方式與以前大相徑庭，金融領(lǐng)域朝數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，也困難重重。在技術(shù)與金融的相互交融中，讓金融服務(wù)覆蓋范圍更廣，讓金融服務(wù)效率更高，風(fēng)險(xiǎn)防控水平也全面提升。但同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)科技”也有很多不好的地方，帶來了信息安全、市場壟斷、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的問題，這讓市場顯失公平，金融服務(wù)準(zhǔn)入門檻變低，將導(dǎo)致競爭加劇，作為三大傳統(tǒng)金融業(yè)之一，對互聯(lián)網(wǎng)氛圍下保險(xiǎn)業(yè)的變化進(jìn)行分析，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要核心。我國電子商務(wù)平臺自2012年開始繁榮，同時(shí)伴隨移動通訊技術(shù)的普及，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也邁入大步發(fā)展的時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模正以成倍速度擴(kuò)張。目前我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展正面臨一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，國家高度重視保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識日益提升。我國保險(xiǎn)業(yè)須服從和服務(wù)于“國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)”這一發(fā)展新格局，結(jié)合科技改革創(chuàng)新，建立完善的經(jīng)濟(jì)循環(huán)安全、災(zāi)害救助安全和社會民生安全架構(gòu)，讓經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)。1.2研究意義互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國發(fā)展史短暫，僅有十幾年。但互聯(lián)網(wǎng)科技滲入保險(xiǎn)業(yè)的速度卻極快。消費(fèi)場景的變化、我國社會信用架構(gòu)的不斷完善，保險(xiǎn)宣傳的意義將超脫其本身的產(chǎn)品、價(jià)格、價(jià)值的宣傳，通過適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)營銷，讓公眾對公共關(guān)系和政策導(dǎo)向更加靈敏，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有低成本、高回報(bào)的先天優(yōu)勢，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的營銷模式造成強(qiáng)烈影響，為保險(xiǎn)發(fā)展提供了不可或缺的力量。中國作為世界上最大的發(fā)展中國家，人口基數(shù)龐大，在這樣的背景下，保險(xiǎn)市場需求應(yīng)該是很大的，但相對應(yīng)的保險(xiǎn)深度和密度卻并不與之匹配，服務(wù)不夠完善。我的國保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)營銷模式是跟隨市場大眾需求，盲目推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不重視對保險(xiǎn)市場仔細(xì)分類，導(dǎo)致客戶實(shí)際的需求不受重視，傳統(tǒng)的營銷模式形式大于實(shí)質(zhì)，文件內(nèi)容復(fù)雜繁瑣，對客戶在保險(xiǎn)過程中的服務(wù)不夠周到，對客戶大數(shù)據(jù)信息的缺乏挖掘，對客戶需求把握不夠準(zhǔn)確。在信息技術(shù)抨擊和互聯(lián)網(wǎng)科技快速發(fā)展的這種背景下，保險(xiǎn)業(yè)若想要適應(yīng)市場需求，就要對溝通場景進(jìn)行改變，就必須調(diào)整和創(chuàng)新傳統(tǒng)的營銷模式，讓運(yùn)營效率得到提升。充分利用好互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)機(jī)會，拓寬保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展范圍，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展雖為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司提供了新的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。然而在網(wǎng)絡(luò)安全、產(chǎn)品類型、信息安全和法律保護(hù)等方面，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有很多不足，因此研究分析我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀并針對目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題提出針對性的策略，滿足消費(fèi)者的實(shí)際需要，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展注入“加速劑”是十分必要的。1．3國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.3.1國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)研究發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)最早的國家——美國，在上世紀(jì)90年代中期就有了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的身影，目前，美國作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最廣闊、全球業(yè)務(wù)數(shù)量最高最多的國家，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都擁有自己的網(wǎng)上平臺，、insweb、quickquote等都極具代表性。AdmaKlauber（2000）經(jīng)過數(shù)據(jù)分析等方法對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的本身性質(zhì)和推銷方法進(jìn)行對比，得出互聯(lián)網(wǎng)滲透率呈逐年增加的趨勢，從而得出保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化是未來保險(xiǎn)發(fā)展的重要道路的結(jié)論。RobertN.Mayer（2008）提出較其它金融機(jī)構(gòu)來說，保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順，并闡述分析了其發(fā)展受阻的原因。GerganaRakovska（2011）在對網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，剖析出客戶偏愛購買期限較短的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而在線下更多的購買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品；并且提出了未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展方向：即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)設(shè)計(jì)出更加特色定制化的產(chǎn)品。LeilaMeshkat（2012）在《ElectronicInsuranceanditsapplicationOfContemporaryResearchBusiness》與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式比較，對于承保和理賠的時(shí)間長短來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上耗時(shí)更短，用戶的投保體驗(yàn)更好；互聯(lián)網(wǎng)所具有的跨時(shí)間、跨空間的特性，也讓產(chǎn)品的運(yùn)營流程更加特色化。TIAGOMTPMB（2014）認(rèn)為，在電子商務(wù)理論和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的深度結(jié)合將極大影響保險(xiǎn)業(yè)，可以降低產(chǎn)品交換的成本、通過特色化產(chǎn)品提高保險(xiǎn)的產(chǎn)品市場競爭力、從而吸引更多資本機(jī)會。但也有很多缺陷：在網(wǎng)絡(luò)安全上如何防范黑客攻擊對信息安全進(jìn)行保障、如何對內(nèi)部員工的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提防等。1.3.1國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)研究我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短、起步較慢。邁入新世紀(jì)以后，我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與發(fā)達(dá)國家逐漸接近，網(wǎng)上消費(fèi)日益增多，因此我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)理論也有很多學(xué)者在不斷探究完善。王靜（2017）認(rèn)為信息技術(shù)和移動網(wǎng)絡(luò)的普及可以改變金融消費(fèi)者的消費(fèi)偏好，這體現(xiàn)在各國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展中?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道的增加，單純的線上網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺出現(xiàn)，讓保險(xiǎn)利潤變現(xiàn)周期縮短；但是我國保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度難以與全球平均水平比擬，需要互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)填補(bǔ)缺失，安全性問題以及創(chuàng)新瓶頸需引起重視，明確技術(shù)和數(shù)據(jù)為未來市場競爭的根本支撐。陳春燕（2019）研究我國互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡、相關(guān)法律不健全、安全問題函待解決的問題，建議加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多樣性，豐富產(chǎn)品樣式、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的內(nèi)部限制、明確保險(xiǎn)形式，精確定位并培養(yǎng)專業(yè)化人才等措施。趙達(dá)力（2019）在《我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題》中對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行了分析，主要分析了發(fā)展中存在的創(chuàng)新性的問題，為進(jìn)一步的推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，提供更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)做出了一定貢獻(xiàn)。李洪、孫利君（2020）指出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在理念、模式、創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新等方面進(jìn)行探索，讓保險(xiǎn)業(yè)在市場上重?zé)ㄉ鷻C(jī)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型過程中將面臨一系列挑戰(zhàn),而解決方法應(yīng)該在法律體制建設(shè)、科技創(chuàng)新與研發(fā),以及改變監(jiān)管模式等方面找尋。鄒茵（2020）在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問題的探究的基礎(chǔ)上，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)如何構(gòu)建、保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)如何結(jié)合、產(chǎn)品質(zhì)量如何提高等角度提出建議，建立完善信用評價(jià)和信息共享機(jī)制、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、促進(jìn)保險(xiǎn)與科技結(jié)合，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展與完善貢獻(xiàn)力量。結(jié)合以上研究發(fā)現(xiàn)，國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的體系要更加成熟、規(guī)范，但是國外沒有把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與電子商務(wù)進(jìn)行隔斷，而是把它作為電子商務(wù)的一部分。我國目前的研究情況，經(jīng)過前面各個(gè)學(xué)者的研究可知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)模式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國還是一個(gè)新型物品，目前對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究還沒有形成一個(gè)完整的體系，國內(nèi)學(xué)者從目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚未完成系統(tǒng)化的目標(biāo)。2我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀2.1經(jīng)營模式多元化大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營模式更加豐富。就目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司已有的經(jīng)營模式來看：大概有以下幾種。保險(xiǎn)模式主要內(nèi)容舉例1傳統(tǒng)公司保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化銷售平臺是指線下保險(xiǎn)業(yè)公司在線上開拓自己的線上網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺，進(jìn)行保險(xiǎn)銷售。該類保險(xiǎn)平臺忠實(shí)客戶較多，品牌認(rèn)可度比較高。太平洋保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)等。2電商平臺保險(xiǎn)公司與第三方公司合作，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和客戶流量與保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合，能快速積累客戶資源。汽車保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3互聯(lián)網(wǎng)中介平臺保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司與保險(xiǎn)代理人公司建立的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺，與多家保險(xiǎn)公司合作，產(chǎn)品豐富，險(xiǎn)種齊全?；蹪删W(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)4具有專業(yè)牌照的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)公司在數(shù)據(jù)收集、歸攏、分析方面有天然優(yōu)勢，特色化保險(xiǎn)服務(wù)指日可待。眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等。5網(wǎng)絡(luò)兼職代理公司銀行、航空、旅游等非保險(xiǎn)公司通過自己官網(wǎng)代理保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品，其所銷售的產(chǎn)品與其主業(yè)有一定關(guān)聯(lián)關(guān)系。攜程保險(xiǎn)、途牛網(wǎng)等。表1.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前的主要模式數(shù)據(jù)來源：各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)和傳統(tǒng)線下的模式比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因?yàn)榫哂谐杀镜偷膬?yōu)勢，產(chǎn)品價(jià)格也更低，這大大降低了互聯(lián)網(wǎng)用戶購買保險(xiǎn)的門檻，利用互聯(lián)網(wǎng)流量接觸了龐大的客戶群，從而起到了擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品市場的作用。各式互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式也對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展起到了推動作用。2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化根據(jù)《90后保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，90后人均持有4張保單，80后、90后這些年輕消費(fèi)主要群體的崛起，推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)朝著萬億級市場前進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中眾安、泰康、易安等，僅去年上半年?duì)I收規(guī)模已突破130億元，同比增長五分之二，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場正在極速擴(kuò)張。數(shù)據(jù)來源：前瞻經(jīng)濟(jì)學(xué)人APP在用戶需要、市場競爭、科技變革等各種因素推動下，保險(xiǎn)產(chǎn)品由"同質(zhì)市場"轉(zhuǎn)變?yōu)?細(xì)分市場"，由單一渠道拓展為多元渠道、由統(tǒng)一型保單轉(zhuǎn)變成特色化保單。結(jié)合長尾理論：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)數(shù)字時(shí)代背景下的蓬發(fā)，進(jìn)一步降低了商品儲存成本、擴(kuò)大銷售渠道，商品生產(chǎn)和營銷的規(guī)模成倍壯大、保險(xiǎn)產(chǎn)品向品種變多，成本降低、價(jià)格親民進(jìn)行轉(zhuǎn)變。在責(zé)任險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、商業(yè)健康險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這四大領(lǐng)域，新產(chǎn)品如雨后春筍不斷冒出。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展過程中，具有創(chuàng)新性的保險(xiǎn)產(chǎn)品已越來越多，這些產(chǎn)品堅(jiān)持以客戶體驗(yàn)為核心，對用戶需求進(jìn)行分析、結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對用戶適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型、保險(xiǎn)條款、服務(wù)方式等進(jìn)行謀劃，它們在遵循了傳統(tǒng)保險(xiǎn)規(guī)定同時(shí)也具備互聯(lián)網(wǎng)精神，所以大多具有良好的口碑和銷量。產(chǎn)品名稱發(fā)保公司產(chǎn)品介紹機(jī)場延誤保險(xiǎn)眾安保險(xiǎn)通過微信小程序進(jìn)行快速投保。無需提前購買，在航班計(jì)劃起飛前一刻鐘，用戶均可投保，每延誤30分鐘賠付10元，最高可賠付120元。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)華泰保險(xiǎn)公司消費(fèi)者選擇退貨時(shí)，保險(xiǎn)效力發(fā)生，再經(jīng)過審核，退貨過程中的單程運(yùn)費(fèi)即可賠付。手機(jī)碎屏險(xiǎn)中國人壽保險(xiǎn)公司用戶一年內(nèi)享受兩次屏幕或后蓋玻璃因意外損壞的免費(fèi)換新服務(wù)。而且價(jià)格只要100元。表1新型保險(xiǎn)產(chǎn)品舉例數(shù)據(jù)來源：各保險(xiǎn)公司官網(wǎng)2.3客戶數(shù)量持續(xù)增加數(shù)據(jù)顯示，至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了9.89億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)70.4%，較2020年3月提升5.9個(gè)百分點(diǎn)。隨著移動科技發(fā)展，大眾對互聯(lián)網(wǎng)信賴度不斷加強(qiáng)，運(yùn)用移動支付進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)自主消費(fèi)增加，保險(xiǎn)平臺也抓住機(jī)會，積極利用互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境和大數(shù)據(jù)資源。大數(shù)據(jù)有助于保險(xiǎn)公司提高精準(zhǔn)定價(jià)與營銷能力，從而提升了客戶數(shù)量。由于社會的發(fā)展、義務(wù)教育的普及，消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品也有了基本了解，保險(xiǎn)公司投保人次逐年遞增。數(shù)據(jù)來源：中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查數(shù)據(jù)來源：前瞻經(jīng)濟(jì)學(xué)人APP2.4服務(wù)質(zhì)量不斷提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成本更低、營銷產(chǎn)品寬度更廣，從而服務(wù)質(zhì)量也更加優(yōu)質(zhì)。例如中國平安的“尖刀服務(wù)”旗下產(chǎn)險(xiǎn)、主打“極速、智能”，用“服務(wù)速度”和“科技創(chuàng)新”，提升用戶體驗(yàn)。1.壽險(xiǎn)尖刀服務(wù)“閃賠”，特點(diǎn)是“迅速”和“簡便”，結(jié)合大數(shù)據(jù)、相關(guān)數(shù)據(jù)模型分析、互聯(lián)網(wǎng)征信、機(jī)器智能理賠等電子新科技，依托強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新與優(yōu)化，把理賠申請中所需要的紙質(zhì)資料進(jìn)行縮減，為用戶打造極速理賠的服務(wù)體驗(yàn)。2.養(yǎng)老險(xiǎn)尖刀服務(wù)“誠信賠”。其首次將征信數(shù)據(jù)應(yīng)用于人身險(xiǎn)理賠服務(wù)，打造出極速“誠信賠”。應(yīng)用高科技，深入了解客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，并通過面部特征檢測、特征匹配等人體識別技術(shù)，對客戶身份進(jìn)行認(rèn)定。同時(shí)也對外部征信的數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行篩選，對國際最新的算法技術(shù)進(jìn)行整合，從而使公司內(nèi)部的征信信息數(shù)據(jù)庫得以完善，打造為客戶提供定制化的特色服務(wù)的環(huán)境。3.陸金所：“智＋”服務(wù)，能讓客戶在整個(gè)保險(xiǎn)流程中得到更好的服務(wù)體驗(yàn)。作為全球領(lǐng)先的線上財(cái)富管理平臺，陸金所依托大數(shù)據(jù)支持以及自主開發(fā)的各類系統(tǒng)推出“智+”服務(wù)，使用戶的平臺體驗(yàn)更加完美。數(shù)據(jù)來源：第47次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告中國平安的“尖刀服務(wù)”是行業(yè)首創(chuàng)，在以互聯(lián)網(wǎng)為背景的前提下，以計(jì)算機(jī)軟件或者手機(jī)APP為依托平臺，現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)接入設(shè)備主要以移動設(shè)備（手機(jī)）為主，保險(xiǎn)公司也緊跟這一趨勢，大多開設(shè)了自己的手機(jī)APP。以便更好為客戶服務(wù)。客戶在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，只需用手機(jī)軟件操作，即可申請理賠，后續(xù)的核保、賠償?shù)纫驳玫搅顺绦虻暮喕托实奶嵘?，這就促進(jìn)了行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新變革、將推動整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新。各個(gè)保險(xiǎn)公司會看到“第一個(gè)吃螃蟹的人”依靠“互聯(lián)網(wǎng)+”的理賠模式所得到的好處?？總鹘y(tǒng)的線下理賠模式運(yùn)營已經(jīng)難以長久，保險(xiǎn)企業(yè)會相繼進(jìn)行技術(shù)服務(wù)變革，擴(kuò)大利潤空間，甚至獨(dú)辟蹊徑，設(shè)計(jì)出更快捷更高效的理賠服務(wù)模式。3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國存在的問題3.1保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化高創(chuàng)新不足目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處于競爭同質(zhì)化，缺乏創(chuàng)新的階段。由于互聯(lián)網(wǎng)上信息的公開性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品會被市場上所有人知曉，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是存在大量“新瓶裝老酒”的現(xiàn)象。（雖是以互聯(lián)網(wǎng)形式銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但保障內(nèi)容和范圍與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有區(qū)別），并未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特色和優(yōu)越性。二是各互聯(lián)網(wǎng)公司之間相互抄襲的現(xiàn)象嚴(yán)重，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品高度透明性，一款產(chǎn)品上線后其他保險(xiǎn)公司會“依葫蘆畫瓢”，這就會造成了各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品雷同，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)商品可供需求者挑選的種類單一的問題。而在面臨一系列類似產(chǎn)品時(shí)，客戶在選擇時(shí)因?yàn)槠放菩?yīng)，會更偏愛選擇家喻戶曉的保險(xiǎn)公司，使得一些小型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)退兩難，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品就面臨了產(chǎn)品同質(zhì)化的艱難處境。另外就是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，由于相關(guān)技術(shù)的不成熟和制度的不完善等原因,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)種類較為單一,且多為風(fēng)險(xiǎn)較低、標(biāo)準(zhǔn)化的險(xiǎn)種。大都依靠噱頭，而缺乏實(shí)際價(jià)值，形式大于實(shí)質(zhì)，不僅沒有達(dá)到吸引客戶的效果，甚至還可能影響企業(yè)聲譽(yù)，導(dǎo)致客戶流失嚴(yán)重。隨著電子商務(wù)的興起,“霧霾險(xiǎn)”、“痘痘險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”“扶老人險(xiǎn)”“鹿晗戀愛保險(xiǎn)”、“贏球險(xiǎn)”等“奇葩保險(xiǎn)”等新型保險(xiǎn)類型出現(xiàn),雖然噱頭十足，但大都虛有其表，因此這類產(chǎn)品也只是流行一時(shí)就銷聲匿跡，也沒有跳出原來的框架,與消費(fèi)者的差異化、個(gè)性化需求不匹配。這種現(xiàn)象對我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是一種束縛，反映出現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)缺少有特色的、創(chuàng)新的產(chǎn)品、缺少真正符合消費(fèi)者心意的產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在很多保險(xiǎn)平臺也推出了如“一元重疾險(xiǎn)”的“低保費(fèi)，高理賠”產(chǎn)品，并在其官網(wǎng)大肆宣傳承諾他們的高額理賠，這一做法的確吸引了大量客戶投保，但其誤導(dǎo)性宣傳，信息披露不足的問題，也讓大眾對保險(xiǎn)的認(rèn)識理解帶來更多不利影響?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場“競爭者”們并沒有意識到他們應(yīng)該以特色產(chǎn)品和服務(wù)來吸引客戶，搶奪市場，而并非低保費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司要想進(jìn)一步發(fā)展，就要以用戶為主線，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，不斷更新業(yè)務(wù)流程，滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。3.2客戶流量和客戶黏性不足“黏著力”，即顧客黏性，主要用于衡量網(wǎng)站獲得注意力的程度。電商巨頭們的交易屢創(chuàng)新高的同時(shí)，消費(fèi)體驗(yàn)卻并未大幅度提升，客戶黏性缺乏。主要是因?yàn)橐韵聨讉€(gè)因素：一：一直以來，客戶都經(jīng)常抱怨很難與保險(xiǎn)公司打交道。保險(xiǎn)公司與客戶互動仍用單一的營銷方法：許多保險(xiǎn)公司并沒有進(jìn)行多渠道營銷方式，而是繼續(xù)主要通過電話聯(lián)系和傳統(tǒng)郵件進(jìn)行互動。后者的成本相對較高，并且進(jìn)行密切整合，需要多步操作才能對通信內(nèi)容進(jìn)行數(shù)字化處理、分析與整合。數(shù)據(jù)來源：IBM商業(yè)價(jià)值研究院2020年客戶體驗(yàn)高管調(diào)研和2020年客戶體驗(yàn)消費(fèi)者調(diào)研二：電子商務(wù)的繁盛發(fā)展讓曾經(jīng)缺少選擇的消費(fèi)者再也不需要浪費(fèi)大量時(shí)間成本和人力成本，卻選不到不合心的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在消費(fèi)者們對線上多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品歡欣鼓舞時(shí)，線上產(chǎn)品的多樣化卻讓消費(fèi)者們難以抉擇，從而產(chǎn)生了“選擇困難癥”。在信息化時(shí)代，人們選擇的范圍越來越廣，但是去學(xué)習(xí)信息中的所有知識卻如天方夜譚。無法將網(wǎng)絡(luò)上龐大的產(chǎn)品信息進(jìn)行逐一比較的消費(fèi)者們，再加上對保險(xiǎn)的偏見，若是再加上購買網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品后對后續(xù)不滿意，將使保險(xiǎn)公司客戶流量減少，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。3.3信息安全難以保證互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相容后產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，盡管新技術(shù)的確為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型提供了動力，但是伴隨而來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)也值得我們重視，當(dāng)前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信息安全的法律還不夠完美，現(xiàn)在社會正處于一個(gè)信息爆炸的時(shí)代，信息傳播速度極快，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)若是產(chǎn)生紛爭，負(fù)面輿論將迅速擴(kuò)散，對互聯(lián)網(wǎng)公司將產(chǎn)生極大的不利影響，抨擊互聯(lián)網(wǎng)的整體運(yùn)營。并且，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和第三方平臺合作宣傳的過程中，經(jīng)常存在虛假宣傳，夸大利益的行為，也會造成信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司也開始注重信息安全方面的問題，比如不斷提高員工素質(zhì)，但由于互聯(lián)網(wǎng)信息的共享性，增加了消費(fèi)者信息被濫用被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題頻發(fā)，消費(fèi)者的信息安全難以保障。3.4相關(guān)法律和監(jiān)管機(jī)制缺乏近年來，保險(xiǎn)行業(yè)投訴頻繁，微博、抖音的熱門經(jīng)常是投訴事件。其中，保險(xiǎn)業(yè)投訴占據(jù)較大比例。2020年第四季度，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送涉及保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴兩萬六千多件，同比增長百分之二十。平安人壽投訴量人身保險(xiǎn)公司是人身保險(xiǎn)公司中被投訴最多的。消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司簽訂合過程中，保險(xiǎn)合同經(jīng)常存在“貓膩”，主要存在：一：被保險(xiǎn)人責(zé)任單方面被加重，大部分醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)中規(guī)定“被保險(xiǎn)人需要去保險(xiǎn)人指定醫(yī)院就醫(yī)”等隱藏性業(yè)務(wù)的條款，二：重要條款未進(jìn)行顯著標(biāo)注,如存在等待期的合同，等待期內(nèi)可以不予賠償?shù)?，這些條款保險(xiǎn)公司并未運(yùn)用顯著的標(biāo)記方式等方式來提醒消費(fèi)者。三：專業(yè)術(shù)語問題。保險(xiǎn)合同存在專業(yè)術(shù)語“屏障”，消費(fèi)者作為非保險(xiǎn)業(yè)人員，難以看懂保險(xiǎn)合同，因此處于弱勢地位，權(quán)益難以保證。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)生中，消費(fèi)者經(jīng)常面臨個(gè)人信息被泄露、隱私權(quán)遭到侵犯的問題，一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場并不完全公開，市場上信息不對稱，一般消費(fèi)者都沒有足夠的技術(shù)手段，難以收集其受到侵害的證據(jù)，造成舉證困難，無法主張自己的合法權(quán)益。另一方面，保險(xiǎn)消費(fèi)許多是通過第三方平臺完成的，第三方平臺和保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)流程消費(fèi)者難以知曉，更難找到維權(quán)對象，第三方平臺和保險(xiǎn)公司相互借此“踢皮球”的行為，更阻礙了消費(fèi)者的維權(quán)。理賠困難讓消費(fèi)者難以扭轉(zhuǎn)對保險(xiǎn)市場的不信任，長此以往，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的想要長久發(fā)展難上加難。因此，相關(guān)監(jiān)管部門出臺相關(guān)法律法規(guī)，以期對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行有效的理賠監(jiān)管制度管制。同時(shí)也對保險(xiǎn)公司進(jìn)行要求，督促保險(xiǎn)公司強(qiáng)化內(nèi)控，認(rèn)真完善服務(wù)流程，但是現(xiàn)在還沒有形成完整的理賠服務(wù)體系。4發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的策略4.1利用大數(shù)據(jù)建立競爭優(yōu)勢保險(xiǎn)公司對于優(yōu)化客戶體驗(yàn)的方面采取的必要的措施，取得了顯著的進(jìn)步。85%的保險(xiǎn)公司在整個(gè)客和客戶交流的過程中部署了客戶體驗(yàn)計(jì)劃，90%的保險(xiǎn)公司擁有首席客戶體驗(yàn)官或首席客戶官(CCO)。然而，保險(xiǎn)公司還有很長的路要走。隨著客戶期望值不斷變化，以及保險(xiǎn)業(yè)把發(fā)展重點(diǎn)從營銷員銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)者主動購買產(chǎn)品，客戶體驗(yàn)將成為保險(xiǎn)公司占領(lǐng)市場的重要手段。產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品覆蓋面雖廣，但不夠精細(xì)，整體成本費(fèi)用比較高。而大數(shù)據(jù)能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)該基于大量數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)分析客戶行為，對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，以便設(shè)計(jì)出更符合客戶需求的產(chǎn)品。準(zhǔn)確營銷是指以客戶為核心、結(jié)合相關(guān)數(shù)據(jù)、運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析手段，使?fàn)I銷信息傳達(dá)給客戶的整個(gè)過程更加準(zhǔn)確無誤。而大數(shù)據(jù)能夠減少傳統(tǒng)保險(xiǎn)中，通過電話、上門拜訪推銷等“吃力不討好”的模式，保險(xiǎn)公司還可以與其他公司合作，共享信息，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，對客戶需求進(jìn)行分析，精準(zhǔn)營銷。同時(shí)也能降低運(yùn)營成本。在營銷的同時(shí)，還能根據(jù)潛在客戶需求，進(jìn)行新產(chǎn)品的研究開發(fā)。從而搶占市場份額。國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)個(gè)性定制已十分普遍，中國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，借助網(wǎng)絡(luò)蜘蛛技術(shù)對投保用戶的需求進(jìn)行深度挖掘，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的多樣性和互聯(lián)網(wǎng)信息共享性。雖然說服客戶共享數(shù)據(jù)比較困難，但使用AI工具加深對客戶了解，能夠顯著提高客戶滿意度和忠誠度，同時(shí)節(jié)省成本。對他們的保險(xiǎn)標(biāo)的物、保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任范圍進(jìn)行個(gè)性定制，滿足客戶需求。同時(shí)保險(xiǎn)公司可以積極與等新媒體平臺和電子商務(wù)平臺如，微信和支付寶等進(jìn)行合作，精準(zhǔn)的向目標(biāo)客戶推送相關(guān)產(chǎn)品。此外，還要注重創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品牌的聲譽(yù)。好的品牌會更得到用戶信賴，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該更加注重自己的形象，維護(hù)自身聲譽(yù)，加大品牌宣傳，從而加強(qiáng)客戶信任感。另外互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)該將移動互聯(lián)網(wǎng)作為發(fā)展的重點(diǎn)，因?yàn)槟壳叭嗣駥⒃絹碓蕉嗟臅r(shí)間花在了移動設(shè)備上，移動設(shè)備已經(jīng)成為人們獲取信息的主要來源。目前，許多保險(xiǎn)公司都有自己的手機(jī)客戶端，但其APP內(nèi)容比較粗糙，用戶使用體驗(yàn)感差。因此完善移動客戶端對保險(xiǎn)公司是極為重要的事情。擁有雄厚資金支持和品牌實(shí)力的大型保險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)“領(lǐng)路人”作用，用其強(qiáng)悍的行業(yè)影響力，引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)行。在互聯(lián)網(wǎng)市場上，保險(xiǎn)公司要通過充分創(chuàng)新來占據(jù)市場，深度探索不同的用戶場景，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維細(xì)分每類環(huán)境，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，對客戶的潛在需求充分分析，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新打開新的局面。4.2與其它第三方平臺合作剛開始互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)想法是利用互聯(lián)網(wǎng)科技開拓保險(xiǎn)銷售渠道，從而將互聯(lián)網(wǎng)流量轉(zhuǎn)化為真實(shí)利潤。但是，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是必需品，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢依靠單純的流量不能得到良好發(fā)揮，從而流量變現(xiàn)的轉(zhuǎn)換率較低，達(dá)不到行業(yè)預(yù)期。就此情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)與其它第三方的平臺進(jìn)行合作。第三方平臺具有良好的互聯(lián)網(wǎng)場景，而擁有業(yè)務(wù)場景的保險(xiǎn)公司與其合作能互惠互利。保險(xiǎn)公司和第三方平臺建立合作關(guān)系，構(gòu)建自身信用評級體系，有利于使得我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展百尺竿頭更進(jìn)一步。但是線上產(chǎn)品的發(fā)展一直存在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管，近年來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)模逐年增長，但仍存在欺詐、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦形成規(guī)模將難以彌補(bǔ)。構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)化的信用體系就顯得尤為重要。我國金融行業(yè)中，銀行、證券等大多都有自己的信用系統(tǒng)，而作為“新生代的互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”行業(yè)暫未達(dá)到構(gòu)建信用體系最重要的客戶信用數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)量?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)加快構(gòu)建自身信用評級規(guī)范，通過與第三方擁有信用數(shù)據(jù)庫的企業(yè)合作，不僅可以加大自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳，還可以擴(kuò)管銷售渠道，增強(qiáng)客戶流量和黏性，也降低網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)及網(wǎng)絡(luò)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。4.3與其它獨(dú)立代理人合作由于保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性強(qiáng)且相對復(fù)雜，不少消費(fèi)者往往陷入“想買但不知道怎么買更好”“不確定自己保障是否足夠”“不知如何科學(xué)配置保障”等困境。消費(fèi)者期待獲取中立的專業(yè)指導(dǎo)。基礎(chǔ)保險(xiǎn)中介制度的進(jìn)一步完善，保險(xiǎn)公司極容易在第三份保險(xiǎn)服務(wù)中占據(jù)一席之地，獨(dú)立代理人這一制度也因此出現(xiàn)。代理人可以同時(shí)代理多種產(chǎn)品,為客戶提供更加個(gè)性化的投保方案。對于保險(xiǎn)公司來說,保險(xiǎn)公司與獨(dú)立保險(xiǎn)代理人進(jìn)行合作，對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行運(yùn)作。這讓保險(xiǎn)公司節(jié)約一大筆開支。而獨(dú)立保險(xiǎn)代理人也可以獲得更多的利潤而不必被傳統(tǒng)的代理機(jī)構(gòu)分成,這對于雙方都可以達(dá)到共贏。4.4加強(qiáng)信息安全建設(shè)2021年03月18日

，小米、快手、字節(jié)跳動、騰訊、阿里巴巴、網(wǎng)易云音樂等多家企業(yè)被公安機(jī)關(guān)依法約談，阿里巴巴社區(qū)因?yàn)閳F(tuán)購問題《人民日報(bào)》痛批，再被約談和反壟斷調(diào)查，站在了社會輿論的風(fēng)口浪尖。約談也告訴我們一個(gè)訊息：互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)提供者，應(yīng)承擔(dān)主體責(zé)任，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行自我評估，對評估結(jié)果負(fù)責(zé)，保護(hù)用戶信息安全，并把評估信息向有關(guān)部門公布。企業(yè)積極主動履行信息安全保障的義務(wù)，加強(qiáng)信息安全建設(shè)。各監(jiān)察部門也要加大監(jiān)管力度，確保互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)。使網(wǎng)絡(luò)傳播的秩序良好，使網(wǎng)絡(luò)生態(tài)的環(huán)境良好。信息安全的建設(shè)對于解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的問題極其關(guān)鍵的作用，為此要從以下三個(gè)方面出發(fā)。第一，政府部門要盡快建設(shè)社會信息安全體系，宣傳其重要性，打造“人人監(jiān)督”的良好的信用環(huán)境。第二，相關(guān)部門逐步健全信息安全所適配的相關(guān)法律法規(guī)，完善相關(guān)法治建設(shè)，舉報(bào)行為多獎(jiǎng)勵(lì)，違規(guī)行為必懲治。第三，挖掘推動信用產(chǎn)品的市場化實(shí)踐，加強(qiáng)社會中信息的交流，并通過技術(shù)手段深入挖掘信息,建立反欺詐預(yù)警系統(tǒng)。建立信用黑名單等方式,將具有低信用的客戶排除在保險(xiǎn)服務(wù)范疇之外,將違法使用客戶的企業(yè)和個(gè)人排除在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場之外，以行業(yè)力量構(gòu)建覆蓋到全國的信息化監(jiān)管體系,進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)欺詐行為進(jìn)行預(yù)警、識別以及控制，保障客戶隱私。4.5繼續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體制目前，我國金融監(jiān)管采用分業(yè)監(jiān)管的模式，“一行三會”（中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會）分別負(fù)責(zé)不同責(zé)任。保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合如何去健康發(fā)展的著陸點(diǎn)應(yīng)該是政府有效監(jiān)管、行業(yè)自律以及互聯(lián)網(wǎng)信息共享的時(shí)代下，消費(fèi)者權(quán)益如何保證的問題。就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的茁壯成長需要依靠完善法律制度規(guī)范。政府監(jiān)管和行業(yè)自律而言，我國也作出了不少努力，國務(wù)院和銀保監(jiān)會（保監(jiān)會）近年來發(fā)布了不少相關(guān)文件。如2020年12月14日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中，對金融監(jiān)管的措施落入實(shí)地、對金融風(fēng)險(xiǎn)的防范要求更加嚴(yán)格，這讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加規(guī)范，從而推動保險(xiǎn)業(yè)的自身改革，從而推動保險(xiǎn)業(yè)朝高質(zhì)量方向發(fā)展。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律制度主要存在以下問題:首先，暫未形成完備的法律制度體系。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在大量的法律盲區(qū)。比如總體法律制度的欠缺和立法原則等，這就造成在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛發(fā)生時(shí)，抓不住重點(diǎn)，不能對糾紛“就事論事”解決問題，為了適應(yīng)新的問題，相關(guān)部門只能不斷建立新的法律法規(guī)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范散亂。機(jī)制的不完善使法律的確定性可和可行性不強(qiáng)；執(zhí)法、司法的困難，加大了執(zhí)法部門選擇性執(zhí)法的現(xiàn)象。大部分法規(guī)只是泛泛而談，并沒有對實(shí)踐業(yè)務(wù)中中存在的問題作出明確仔細(xì)的規(guī)定，這不僅減少了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場參與者的積極性，也不利于監(jiān)管部門履行職責(zé)，不利于樹立監(jiān)管權(quán)威。對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，要做到：一：必須堅(jiān)持合法合規(guī)原則，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的趨勢，對監(jiān)管短板進(jìn)行補(bǔ)充，針對性、適用性和可行性是現(xiàn)在監(jiān)管措施努力的方向。二：保監(jiān)會為主體、市場規(guī)定為約束：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間界定不明顯，在整體金融監(jiān)管環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更趨向于混業(yè)經(jīng)營模式，這也是保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展方向。但由于我國目前的金融監(jiān)管背道而馳，因此實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的混業(yè)監(jiān)管困難重重，不同監(jiān)管部門之間工作難以有效協(xié)調(diào)。此外，如果急于加快混業(yè)監(jiān)管模式的推進(jìn)，會導(dǎo)致監(jiān)管空白區(qū)域等問題出現(xiàn)概率增加，因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)應(yīng)該由保監(jiān)會為主，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的主體，進(jìn)行整體規(guī)范建設(shè)，而涉及其它方面時(shí)，則由其他監(jiān)管主體按照其金融市場規(guī)定進(jìn)行自我約束。而建立非訴訟糾紛解決機(jī)制具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義，能減少筆記與的經(jīng)濟(jì)浪費(fèi)。并保證糾紛機(jī)制和調(diào)解全過程公開透明。保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展一直位于正道。三：準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)要建立、產(chǎn)品創(chuàng)新多監(jiān)視：監(jiān)督部門應(yīng)該制定合理的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入門檻，確保不符合標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入市場。對新產(chǎn)品的出現(xiàn)要有完整的嚴(yán)格審核程序，把監(jiān)管貫徹產(chǎn)品創(chuàng)新全過程。從法律層面確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù)，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展需要經(jīng)歷一個(gè)長久的過程，想“一口吃成大胖子”是不合理也不可能的，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代飛速發(fā)展的時(shí)代，各種信息可以信手拈來，各種信息令人眼花繚亂。每個(gè)行業(yè)乃至每個(gè)個(gè)體都想做到信息整合，以便處理解決生活中存在的問題。保險(xiǎn)業(yè)也緊隨時(shí)代潮流，希望結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)再在市場上煥發(fā)新機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)若結(jié)合大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、人工智能等先進(jìn)的方式，就能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶的精準(zhǔn)狙擊，這不僅節(jié)省了需求者的時(shí)間又實(shí)現(xiàn)了過程中的精準(zhǔn)宣傳，可謂兩全其美，也能增加客戶流量和黏性。但更加人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也對保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)提出更高的發(fā)展要求。但在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的同時(shí)，為了避免在虛擬世界中可能面對的大量風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管監(jiān)督機(jī)制也必須并肩而行。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場激烈競爭的同時(shí)，行業(yè)相互共享，在競爭中互相監(jiān)督，有利于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。新興物品的出現(xiàn)與發(fā)展通常具有兩面：機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)存在，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”帶來技術(shù)和創(chuàng)新的同時(shí)，也帶來了諸多新風(fēng)險(xiǎn)。所以我們要有與之相匹配的管理措施，作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新方式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅存在原來傳統(tǒng)保險(xiǎn)就存在的“老毛病”，還有新的信息安全等“病癥”涌現(xiàn)，因此要建立風(fēng)險(xiǎn)防范的底線，，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)今后相當(dāng)長的一段時(shí)間都將不斷發(fā)展，終點(diǎn)尚未抵達(dá)，風(fēng)險(xiǎn)管理作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的“伴生者”也必須不斷完善。讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠更加茁壯成長，相信，在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將滲入人們生活的方方面面，成為人們生活的強(qiáng)力“后盾”。參考文獻(xiàn)[1]RobertN.Mayer.OnlineInsurance-[D]-HandbookofConsumerFinanceResearch，2008.[2]LeilaMeshkat.FatemehFarkhondehnia.E-commerce.InterdisciplinaryJournalElectronicInsuranceanditsapplicationOfContemporaryResearchBusiness，2012(4):640-647.[3]Gerg