2024年銀行知識(shí)財(cái)經(jīng)金融知識(shí)競(jìng)賽-百姓征信知識(shí)競(jìng)賽考試近5年真題集錦（頻考類試題）帶答案

（圖片大小可自由調(diào)整）2024年銀行知識(shí)財(cái)經(jīng)金融知識(shí)競(jìng)賽-百姓征信知識(shí)競(jìng)賽考試近5年真題集錦（頻考類試題）帶答案第I卷一.參考題庫(kù)(共100題)1.為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的?信息？2.商業(yè)銀行審查個(gè)體企業(yè)信貸申請(qǐng)時(shí)可以查詢業(yè)主的個(gè)人信用報(bào)告嗎？3.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從何時(shí)開(kāi)始采集信貸信息？4.為什么鼓勵(lì)個(gè)人向交易伙伴提供自己的信用報(bào)告？5.常見(jiàn)的異議申請(qǐng)有哪些？?6.如何理解信用卡的最大負(fù)債額？?7.為什么說(shuō)個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？8.晚幾天還利息，為什么還要記入個(gè)人信用報(bào)告？9.查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？10.對(duì)異議處理仍有異議怎么辦？11.常見(jiàn)的非個(gè)人主觀原因造成的“異議”有哪些？12.朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款，?相關(guān)的信息記在我的信用報(bào)告中，可以提出異議嗎？13.采集哪些人的哪些電信繳費(fèi)信息？14.企業(yè)拖欠銀行貸款會(huì)拖累業(yè)主嗎？15.可以通過(guò)電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請(qǐng)嗎？16.為什么不需征得您本人同意就能采集您的個(gè)人信息？17.“24個(gè)月還款狀態(tài)”是什么意思？18.為什么要如實(shí)填寫(xiě)各類申請(qǐng)表？19.什么是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？20.多借款、多刷卡，信用就更好嗎？21.如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？22.如何保護(hù)個(gè)人隱私？23.對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議怎么辦？24.商業(yè)銀行考察個(gè)人信用為什么沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？25.如何理解“個(gè)人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？26.逾期達(dá)到一定次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？27.如何避免刷卡刷出負(fù)面記錄？28.信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”和“報(bào)告時(shí)間”有什么區(qū)別？29.為什么不制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)？30.為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行卻可以？31.為什么不能在互聯(lián)網(wǎng)上直接查詢個(gè)人信用報(bào)告？32.交不交電信費(fèi)用為什么影響銀行對(duì)您的評(píng)價(jià)？33.提前還款不刷卡，會(huì)提高信用嗎？34.究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬限期”后？35.個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？36.發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)該如何處理？37.個(gè)人信用報(bào)告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個(gè)含義嗎？38.如何防止個(gè)人身份被盜用？39.為什么不采集個(gè)人存款信息？40.什么是“查詢記錄”？41.個(gè)人信用報(bào)告有幾個(gè)版本？42.為什么要采集繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息？43.“異議標(biāo)注”與“本人聲明”有什么不同？44.出差在外遇上了還款期，怎么辦？45.簽字前為什么要細(xì)看合同？46.為什么不建議通過(guò)第三方代理償還貸款？47.農(nóng)民有個(gè)人信用報(bào)告嗎？48.為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？49.在甲銀行貸的款能在乙銀行的柜臺(tái)還嗎？50.其他機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？51.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些貸款信息？52.給別人提供擔(dān)保的信息為什么也會(huì)記錄在自己的信用報(bào)告中？53.誠(chéng)信、信用、征信是一回事嗎？54.負(fù)面記錄的保存期限從什么時(shí)候開(kāi)始計(jì)算？負(fù)面記錄會(huì)保存多久？55.貸款展期期間借款人的信用記錄會(huì)有變化嗎？56.“信息獲取時(shí)間”與個(gè)人信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”有什么關(guān)系？57.提出異議申請(qǐng)需要哪些資料？58.為什么要采集配偶信息？59.欠年費(fèi)的記錄為什么在信用卡注銷后仍反映在個(gè)人信用報(bào)告中？60.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集國(guó)家助學(xué)貸款信息嗎？61.在外地能查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎？62.未按時(shí)歸還國(guó)家助學(xué)貸款對(duì)個(gè)人信用有影響嗎？63.什么是信用卡的“最低還款額”？64.個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？65.什么是“特別記錄”？66.“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是什么意思？67.為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠?款與“惡意”欠款？68.個(gè)人信用報(bào)告的信息有哪些欄目？69.為什么說(shuō)使用信用卡也是個(gè)人的信用活動(dòng)？70.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些信用卡信息？71.如何保證信息安全？72.如何避免因利率調(diào)整、月還款額變動(dòng)給自己造成負(fù)面記錄？73.有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好？74.采集境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的信貸信息嗎？75.司法部門(mén)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告？76.個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”指什么？77.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)有哪些特點(diǎn)？78.采集外國(guó)人在中國(guó)的信用信息嗎？79.未使用的授信額度為什么也要記入個(gè)人信用報(bào)告？80.為什么還要采集我已還清的信貸信息？81.個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些信息？82.中國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)取得了哪些進(jìn)展？83.為何不向本人征集信息？84.征信為什么需要監(jiān)管？85.我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報(bào)告嗎？86.征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分為什么不一樣？87.采集個(gè)人在外地或境外的信用交易信息嗎？88.對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議怎么辦？89.別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎？90.業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得貸款？91.在哪些情況下可以使用“個(gè)人聲明”？92.“個(gè)人結(jié)算賬戶”就是我在銀行的所有賬戶嗎？93.為什么要單獨(dú)把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上?未付余額”標(biāo)識(shí)出來(lái)？94.不能按時(shí)、足額還貸時(shí)如何才能減少對(duì)信用的影響？95.中國(guó)為什么需要建立個(gè)人征信體系？96.為什么要建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？97.個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？98.為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費(fèi)信息？99.國(guó)外征信有什么新的發(fā)展趨勢(shì)？?100.“休眠卡”如何影響您的信用記錄？第I卷參考答案一.參考題庫(kù)1.參考答案：查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌凇⒉樵冋?、查詢?cè)虻刃畔ⅲ瑩?jù)此可以追蹤您的信用報(bào)告被查詢的情況。對(duì)個(gè)人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原因：第一，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)您授權(quán)查詢過(guò)您的信用報(bào)告。第二，如果在一段時(shí)間內(nèi)，您的信用報(bào)告因?yàn)橘J款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報(bào)告中的記錄又表明這段時(shí)間內(nèi)您沒(méi)有得到新貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡，可能說(shuō)明您向很多銀行申請(qǐng)過(guò)貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡但均未成功，這樣的信息對(duì)您獲得新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。需要說(shuō)明的是，因貸后管理查詢個(gè)人信用報(bào)告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)過(guò)您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告被越權(quán)查詢時(shí)，可以向中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)反映，中國(guó)人民銀行可以根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》給予處理；造成實(shí)際損失的，您還可以向法院起訴。2.參考答案：可以。個(gè)體企業(yè)，特別是無(wú)限責(zé)任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或主要經(jīng)理人的信用狀況有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，查詢?cè)撈髽I(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的個(gè)人信用報(bào)告有助于商業(yè)銀行更加全面地判斷這個(gè)企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在審查個(gè)體企業(yè)的信貸申請(qǐng)時(shí)可以經(jīng)過(guò)該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的授權(quán)，查詢業(yè)主或主要經(jīng)理人的個(gè)人信用報(bào)告。3.參考答案：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從2004年1月1日起開(kāi)始采集個(gè)人信貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)都會(huì)采集。4.參考答案：個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它客觀地記錄了個(gè)人的信用歷史。把個(gè)人的信用報(bào)告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況，雙方能夠迅速了解、溝通，能夠很快地坐下來(lái)談生意。如果自己按時(shí)還款、認(rèn)真履約，那么您的這份信用報(bào)告就有可能為自己贏得更多的商機(jī)。5.參考答案： 目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型： 第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡；有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒(méi)有送到個(gè)人手上；自己確實(shí)辦理過(guò)貸款或信用卡，但忘記了。 第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒(méi)有按時(shí)到銀行還款造成逾期；個(gè)人辦理的信用卡從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)，因欠年費(fèi)而造成逾期；個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無(wú)意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。例如，貸款合同規(guī)定每月20日還款，而有些人認(rèn)為只要月底之前還款就行，結(jié)果就造成個(gè)人每個(gè)月都有逾期還款記錄。 第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來(lái)基本信息發(fā)生了變化卻沒(méi)有及時(shí)到銀行去更新；個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。 第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不知道；個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用個(gè)人的證件辦理了擔(dān)保手續(xù)；個(gè)人曾為別人貸款或信用卡申請(qǐng)進(jìn)行了擔(dān)保，卻不記得了。 溫馨提示：目前，由于各家銀行的貸記卡年費(fèi)扣收方式都不相同，個(gè)人在申辦貸記卡業(yè)務(wù)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀申辦協(xié)議及合同內(nèi)容，明確年費(fèi)扣收方式，不要只聽(tīng)?wèi){營(yíng)銷人員的口頭承諾，避免因拖欠年費(fèi)造成負(fù)面信用記錄。6.參考答案： 在每個(gè)賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會(huì)為持卡人統(tǒng)計(jì)出一個(gè)賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個(gè)賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。 小知識(shí)：銀行在批準(zhǔn)您的信用卡申請(qǐng)后，會(huì)為您確定一個(gè)月里的某一日為您的賬單日，兩個(gè)賬單日之間為一個(gè)賬單周期。要注意的是，這個(gè)周期的起始日可能與自然月的起始日不同。7.參考答案： 作為一個(gè)成年的中國(guó)公民，我們每個(gè)人都有中華人民共和國(guó)居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時(shí)間、住址和身份證號(hào)碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件，其他國(guó)家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰(shuí)。所以這個(gè)身份證誰(shuí)也離不開(kāi)。 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越多，除了需要證明您是誰(shuí)之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來(lái)說(shuō)明您作為一個(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。 個(gè)人信用報(bào)告在歐美已經(jīng)非常普及了，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)告，而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買(mǎi)房、申請(qǐng)信用卡、買(mǎi)保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒(méi)有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎是什么事都辦不成的。 個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來(lái)越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。8.參考答案： 個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)過(guò)去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)發(fā)生的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)予以記錄。一般情況下，界定個(gè)人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貸款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”，無(wú)論本息，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告。9.參考答案：個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國(guó)人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。10.參考答案： 如果您對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，您可以通過(guò)以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理： 第一步，向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。“個(gè)人聲明”是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心只保證“個(gè)人聲明”是由本人發(fā)布的，不對(duì)異議聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 第二步，向中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)反映。 第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。11.參考答案： 非個(gè)人主觀原因造成的“異議”事件被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，作為個(gè)人信用報(bào)告主體的當(dāng)事人可能覺(jué)得很委屈，但一般來(lái)說(shuō)，這類事件經(jīng)核查后，都是確確實(shí)實(shí)發(fā)生過(guò)的事件，只能記錄在當(dāng)事人的個(gè)人信用報(bào)告中。常見(jiàn)的案例有以下幾種： （1）個(gè)人辦理類似個(gè)人汽車貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商代為辦理的按揭業(yè)務(wù)，按約定由汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、代理方等第三方代理還款，而第三方?jīng)]有每月按時(shí)還款，甚至還將款項(xiàng)挪作他用，致使個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。 （2）個(gè)人購(gòu)房辦理按揭貸款后又因各種原因退房，開(kāi)發(fā)商退還了個(gè)人首付款，但并沒(méi)將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，繼續(xù)將款項(xiàng)挪用并且不按時(shí)還款，造成個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。 （3）個(gè)人辦理按揭貸款購(gòu)房后將房屋出售，沒(méi)有到銀行辦理轉(zhuǎn)按揭貸款，后來(lái)房主不按時(shí)還款造成個(gè)人信用報(bào)告中顯示逾期記錄。 （4）個(gè)人辦理的住房公積金貸款，每月從住房公積金中扣還款的，因單位繳存不及時(shí)，或公積金中心和銀行之間劃賬存在時(shí)間差造成逾期記錄。 （5）因?yàn)閭€(gè)人不了解銀行還款日的規(guī)定或銀行工作人員沒(méi)有明確告知還款日，或者貸款利率調(diào)整、還款日變更時(shí)銀行沒(méi)有告知個(gè)人等原因造成個(gè)人沒(méi)有按合同約定及時(shí)還款，結(jié)果個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)逾期記錄。 （6）個(gè)人信用報(bào)告中涉及個(gè)人沒(méi)有收到的信用卡因扣收年費(fèi)造成逾期記錄。 （7）由于與出售物品的商家或銀行產(chǎn)生爭(zhēng)議而沒(méi)有按期還款造成逾期記錄。 （8）個(gè)人信用報(bào)告涉及的住址、工作單位等發(fā)生變動(dòng)后沒(méi)有讓銀行及時(shí)更新造成基本信息展示與實(shí)際不符。 （9）個(gè)人近期才辦理的貸款或信用卡結(jié)清業(yè)務(wù)信息，因征信系統(tǒng)信息更新周期原因暫時(shí)沒(méi)有反映。12.參考答案：不可以。從反映出來(lái)的問(wèn)題看，出借身份證是您主動(dòng)、自覺(jué)的行為，您要對(duì)以自己名義進(jìn)行的活動(dòng)負(fù)責(zé)。從法律的角度看，《中華人民共和國(guó)居民身份證法》規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓居民身份證是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒(méi)收違法所得。13.參考答案： 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集享受電信企業(yè)提供的先消費(fèi)后付款方式服務(wù)且其身份已被電信企業(yè)核實(shí)過(guò)的個(gè)人的電信繳費(fèi)信息。 采集的繳費(fèi)信息包括正常繳費(fèi)信息和欠費(fèi)信息，其中正常繳費(fèi)信息只涉及繳費(fèi)狀態(tài)，沒(méi)有具體金額，所以不用擔(dān)心您的正常繳費(fèi)余額會(huì)被人看到。而欠費(fèi)信息是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過(guò)兩個(gè)月（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)信息。 另外，個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人繳納電信增值業(yè)務(wù)費(fèi)用的信息。14.參考答案：有朋友問(wèn)：銀行拒絕了我的貸款申請(qǐng)，原因是我所在的中小企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不景氣拖欠了銀行債務(wù)。企業(yè)是企業(yè)，我是我，為什么企業(yè)拖欠貸款會(huì)拖累我？其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題與上一個(gè)問(wèn)題本質(zhì)是相同的，即作為一個(gè)責(zé)任無(wú)限的中小企業(yè)的業(yè)主，在財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)關(guān)系上，業(yè)主和企業(yè)實(shí)際上是一個(gè)整體。所以，在銀行看來(lái)，企業(yè)拖欠，就等于業(yè)主拖欠，有拖欠不還的貸款，再申請(qǐng)新貸款，銀行肯定會(huì)慎之又慎了。15.參考答案：在征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過(guò)電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究，相信在不久的將來(lái)，個(gè)人可以通過(guò)電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。16.參考答案：建立征信制度是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都應(yīng)當(dāng)被納入其中，采集個(gè)人信息是建立征信制度的一個(gè)最重要的組成部分。因此，不需要征得個(gè)人同意，這也是很多建立了征信制度的國(guó)家的普遍做法。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門(mén)等處采集您的個(gè)人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強(qiáng)調(diào)的是，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信息是嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行的，個(gè)人的合法權(quán)益是得到充分保障的。17.參考答案： 這個(gè)指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個(gè)月內(nèi)每個(gè)月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會(huì)用這個(gè)指標(biāo)來(lái)判斷個(gè)人還款意愿及還款能力。 需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個(gè)要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個(gè)符號(hào)，表示賬戶已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。18.參考答案： 第一，各類申請(qǐng)表詳細(xì)記載了申請(qǐng)人、擔(dān)保人及其他與個(gè)人相關(guān)的基本信息，如實(shí)地提供這些信息，是對(duì)個(gè)人誠(chéng)實(shí)信用的一個(gè)基本要求。 第二，如果資料不真實(shí)或者存在錯(cuò)誤，會(huì)給征信機(jī)構(gòu)和信息的使用者帶來(lái)很大的麻煩，同時(shí)，還會(huì)損害自己或其他人的利益，甚至可能因?yàn)榧m紛而被追究法律責(zé)任。比如，如果因家庭住址、電話號(hào)碼變更而未及時(shí)通知銀行，銀行的對(duì)賬單就很難及時(shí)寄送到個(gè)人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負(fù)面信用記錄，給自己造成不便。再如，如果是故意張冠李戴，冒用他人的名義向銀行借款，則可能觸犯法律，犯下欺詐之罪。19.參考答案：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，它依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過(guò)去的信用行為，為商業(yè)銀行、個(gè)人、相關(guān)政府部門(mén)和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)日常的運(yùn)行維護(hù)由中國(guó)人民銀行征信中心承擔(dān)。20.參考答案：確切地說(shuō)，與銀行發(fā)生信貸關(guān)系越多，出現(xiàn)逾期還款的可能性也就會(huì)增加。但只要做好周密的還款方案，選擇合適的還款方式，并采用有效的提醒措施，就能確保每次按時(shí)、足額還款。每次按時(shí)、足額還款能說(shuō)明您履約意識(shí)很強(qiáng)，商業(yè)銀行依此可能會(huì)判斷您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及時(shí)還款，形成的負(fù)面記錄多，說(shuō)明此人履約意識(shí)差，商業(yè)銀行對(duì)其信用狀況的判斷可能就要大打折扣了。21.參考答案： 需要本人親自上門(mén)去查。屆時(shí)，帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。 另外，在查詢時(shí)，還要如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。22.參考答案： 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)在運(yùn)行過(guò)程中，非常重視保護(hù)個(gè)人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國(guó)人民銀行征信中心通過(guò)合法渠道收集個(gè)人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對(duì)與信用無(wú)關(guān)的個(gè)人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私。 在數(shù)據(jù)使用方面，對(duì)于已經(jīng)采集入庫(kù)的數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，才能查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機(jī)關(guān)處理。23.參考答案：如果您對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持您本人的有效身份證件到開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)申請(qǐng)異議處理。24.參考答案：商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)主要受該行掌握的相關(guān)數(shù)據(jù)、分析能力及風(fēng)險(xiǎn)管理要求的影響，因而很難實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告，不同的使用者出于不同的使用目的，對(duì)同一份信用報(bào)告的理解也可能不一樣。其次，每個(gè)人的信用狀況都是在不斷發(fā)展變化的，任何單一部門(mén)的信用評(píng)價(jià)都很難全面反映其未來(lái)的信用狀況。而且今后隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，新的信貸品種將不斷產(chǎn)生，不同的信貸品種有著不同的風(fēng)險(xiǎn)收益要求，這都使得對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)變得短暫和不固定，商業(yè)銀行將更難對(duì)考察個(gè)人信用制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。25.參考答案： 個(gè)人住房公積金信息采集了您個(gè)人住房公積金繳納單位、繳納時(shí)間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個(gè)人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個(gè)人真實(shí)的工作單位。 現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無(wú)法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時(shí)所處的一種狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。 住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時(shí)，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時(shí)，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。26.參考答案：有朋友問(wèn)，銀行進(jìn)行貸前審查時(shí)，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的逾期次數(shù)和金額是不是有規(guī)定？逾期超過(guò)一定的次數(shù)和金額，銀行是不是就不給貸款了？對(duì)這個(gè)問(wèn)題，不同的銀行有不同的回答，而且對(duì)同一家銀行而言，貸款種類不同，答案也不同。但總的來(lái)說(shuō)，目前銀行已將查詢個(gè)人信用報(bào)告作為銀行貸前審查的固定程序，但由于各家銀行有不同的信貸政策，對(duì)申請(qǐng)人的審查沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以各家銀行在貸前審查時(shí)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的逾期次數(shù)和逾期金額沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定。27.參考答案：信用卡是您方便的支付和融資工具，但提醒您注意以下事項(xiàng)，以免出現(xiàn)負(fù)面記錄：養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，做到按時(shí)、足額還款；您如果使用信用卡提取現(xiàn)金，還款時(shí)不僅要存足取現(xiàn)金額，還要多存入相關(guān)的利息；充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項(xiàng)，并在核對(duì)賬單后進(jìn)行合理、及時(shí)的處理，至少要按期歸還最低還款額，取現(xiàn)要本息全額償還；熟記所持信用卡的最后還款日期（各家發(fā)卡銀行有不同的還款日），最好在最后還款日期前兩天就足額還款（節(jié)假日需提前還款）。28.參考答案： 信用報(bào)告中顯示的“查詢時(shí)間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請(qǐng)求的時(shí)間；“報(bào)告時(shí)間”是指生成個(gè)人信用報(bào)告的時(shí)間。在正常情況下，兩者間隔時(shí)間非常短，通常在5秒以內(nèi)。一般來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告中反映的信息，應(yīng)當(dāng)是截至“報(bào)告時(shí)間”時(shí)，個(gè)人數(shù)據(jù)庫(kù)中所擁有的關(guān)于被查詢?nèi)说乃械淖钚滦畔ⅰ?如：報(bào)告編號(hào)：20067031600000052583999 查詢時(shí)間：2007.03.16??16：14：20 報(bào)告時(shí)間：2007.03.16??16：16：21。29.參考答案：有朋友問(wèn)，中國(guó)人民銀行為什么不對(duì)哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)呢？首先，是否給某個(gè)人貸款，只能由商業(yè)銀行自行決定，因?yàn)槿绻J出去的款收不回來(lái)，放款銀行是要承擔(dān)損失和責(zé)任的，從權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的角度講，誰(shuí)負(fù)責(zé)誰(shuí)做決定；其次，各商業(yè)銀行對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)的判斷和偏好不同，這也是金融服務(wù)發(fā)展的體現(xiàn)，政府部門(mén)不應(yīng)當(dāng)制定硬性的規(guī)定；最后，中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，是依法行使職能的政府行政機(jī)關(guān)，只制定宏觀政策，不向個(gè)人發(fā)放貸款。30.參考答案： 有的朋友可能遇到過(guò)這樣的情況，在甲銀行申請(qǐng)貸款未獲批準(zhǔn)，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對(duì)是否向同一個(gè)人貸款可能會(huì)作出截然相反的決定。為什么會(huì)這樣呢？ 首先，不同的銀行評(píng)價(jià)客戶風(fēng)險(xiǎn)的方法及依賴的數(shù)據(jù)不同，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估結(jié)果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對(duì)張三的信用評(píng)價(jià)結(jié)果可能不同。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，風(fēng)險(xiǎn)控制手段、營(yíng)銷重點(diǎn)等方面均存在一定差異，即使對(duì)張三的信用評(píng)分相同，但甲銀行可能認(rèn)為張三的信用風(fēng)險(xiǎn)太高而拒絕給張三貸款，而乙銀行則認(rèn)為張三的信用風(fēng)險(xiǎn)仍然可控，所以貸款給他。31.參考答案： 為保證數(shù)據(jù)庫(kù)的安全，防止個(gè)人隱私受到侵犯，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)沒(méi)有與互聯(lián)網(wǎng)直接連接，因此，任何人不可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接訪問(wèn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)獲取個(gè)人信用報(bào)告。 不過(guò)，在國(guó)外，個(gè)人可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向征信機(jī)構(gòu)遞交查詢本人信用報(bào)告的申請(qǐng)。征信機(jī)構(gòu)通過(guò)各種手段核實(shí)申請(qǐng)人身份的真實(shí)性后，通過(guò)發(fā)送郵件、郵寄等途徑將個(gè)人信用報(bào)告提供給申請(qǐng)人。中國(guó)人民銀行征信中心也正在研究提供這樣的服務(wù)。32.參考答案：是否按時(shí)繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，是考量一個(gè)人還款意愿的重要指標(biāo)。一個(gè)人如果能做到長(zhǎng)期、正常繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，說(shuō)明此人履約意識(shí)較強(qiáng)；反之，如果長(zhǎng)期拖欠公用事業(yè)費(fèi)用，說(shuō)明此人的還款意愿或還款能力可能存在問(wèn)題。因此，個(gè)人公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況會(huì)有助于銀行全面了解個(gè)人的信用狀況。33.參考答案： 提前還款對(duì)于提高個(gè)人信用用處不是很大。這是由于判斷您的信用狀況時(shí)，主要是看您過(guò)去信用行為的記錄，也就是您過(guò)去還款或使用信用卡的記錄。一般來(lái)說(shuō)，您的信用歷史越長(zhǎng)，過(guò)去信用行為的記錄越豐富，越能說(shuō)明您過(guò)去的信用狀況。而正常還款時(shí)的信用記錄就要比提前還款時(shí)的信用記錄豐富得多，更有助于反映您（借款人）的信用狀況。這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)閷?duì)許多人來(lái)說(shuō)，一兩次還款是比較容易的事，但要做到長(zhǎng)期、逐次、按時(shí)還款卻十分不易，而后者恰能更準(zhǔn)確地反映您遵守合同、實(shí)踐諾言的信用意識(shí)。 “不刷卡”就是不使用信用卡，這也意味著沒(méi)有相關(guān)的信用交易活動(dòng)，也就無(wú)從積累您自己的信用，從而也失去了一個(gè)積累信用的機(jī)會(huì)。34.參考答案： 一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會(huì)按借款合同中約定的“還款日”自動(dòng)確認(rèn)借款人是否還款，如果借款人在還款日當(dāng)天按借款合同足額歸還了借款，就不會(huì)產(chǎn)生負(fù)面記錄。反之，如果沒(méi)有按時(shí)、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)記錄為逾期，并將相關(guān)信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。不過(guò)在現(xiàn)實(shí)生活中，一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的相關(guān)程序時(shí)，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認(rèn)還款的期限設(shè)置在貸款合同約定還款日的一兩天后，只要借款人還款的實(shí)際時(shí)間不晚于這個(gè)期限，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說(shuō)的“寬限期”。但是從謹(jǐn)慎的角度出發(fā)，建議還是在還款日之前還款為好，因?yàn)檫@畢竟是合同上約定的還款日，具有法律效力。35.參考答案： 作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)： 提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。 及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。 關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。36.參考答案：當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)，應(yīng)及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告的將被責(zé)令改正并處以一萬(wàn)元以上、三萬(wàn)元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門(mén)。?37.參考答案： 不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)數(shù)。 每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國(guó)銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長(zhǎng)沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報(bào)告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。 值得注意的是，“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個(gè)人信用報(bào)告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個(gè)人信用報(bào)告的個(gè)人查詢版里沒(méi)有這兩類信息。38.參考答案： （1）妥善保管好各種有效身份證件（包括身份證、軍官證、戶口簿、警官證、文官證、學(xué)生證、護(hù)照等）及其復(fù)印件，不要輕意將這些身份證件借與他人。 （2）向他人提供身份證復(fù)印件時(shí)，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時(shí)加上一句“再?gòu)?fù)印無(wú)效”。 （3）定期查詢個(gè)人信用報(bào)告，關(guān)注自己的信用記錄。 （4）一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。39.參考答案：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的核心信息是個(gè)人負(fù)債信息，金融機(jī)構(gòu)共享負(fù)債信息是個(gè)人信貸市場(chǎng)發(fā)展的必然條件，而個(gè)人存款是個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時(shí)，按照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，除非法律另有規(guī)定。所以個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人存款信息。40.參考答案：查詢記錄記載了個(gè)人信用報(bào)告在過(guò)去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌凇⒉樵冋吆筒樵冊(cè)?因等內(nèi)容。通俗地說(shuō)，就是您的信用報(bào)告何時(shí)因何種原因被何人查詢過(guò)的歷史記錄。一般情況下，個(gè)人信用報(bào)告被查詢有以下幾種原因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。41.參考答案： 中國(guó)人民銀行征信中心提供兩種版本的個(gè)人信用報(bào)告，即銀行標(biāo)準(zhǔn)版和個(gè)人查詢版。兩者的共同點(diǎn)是全面反映了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的關(guān)于個(gè)人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標(biāo)準(zhǔn)版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)；個(gè)人查詢版供本人查詢使用，在這個(gè)版本中，貸款銀行等授信機(jī)構(gòu)的名稱全部展示。 小知識(shí)：授信機(jī)構(gòu)是指給您提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務(wù)的百貨商店、提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的電信等公用事業(yè)單位。42.參考答案： 個(gè)人享受電信企業(yè)和水、電、燃?xì)夤镜裙檬聵I(yè)機(jī)構(gòu)提供的先消費(fèi)后付款的服務(wù)、每月繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動(dòng)，如果將這部分信息記錄在個(gè)人的信用檔案中，會(huì)使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個(gè)人的信用狀況，同時(shí)也將個(gè)人日常生活中一次次按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為積累成信用財(cái)富。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，這一工作正在向全國(guó)推廣。 當(dāng)然，個(gè)人未能按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的行為也會(huì)被記錄，它會(huì)對(duì)其未來(lái)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)形成約束。但是，按時(shí)繳納這些費(fèi)用的人畢竟遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于不按時(shí)繳納這些費(fèi)用的人，所以個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用符合廣大個(gè)人的利益。43.參考答案： “異議標(biāo)注”有兩種類型。一種是在異議受理人員接受異議申請(qǐng)后，在該異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中添加異議標(biāo)注，表示這份個(gè)人信用報(bào)告中可能存在有誤的信息。在異議處理沒(méi)有結(jié)束前，異議標(biāo)注所指出的記錄內(nèi)容有可能是正確的信息，當(dāng)然也可能是錯(cuò)誤的信息。另一種是商業(yè)銀行提供的異議回復(fù)函證明異議申請(qǐng)人的信用報(bào)告中的信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因，商業(yè)銀行無(wú)法及時(shí)報(bào)送更正信息或中國(guó)人民銀行征信中心暫時(shí)無(wú)法及時(shí)進(jìn)行信息更正，異議受理人員對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注，說(shuō)明異議事項(xiàng)的調(diào)查實(shí)情，以及暫時(shí)不能更正的原因。對(duì)應(yīng)信息的內(nèi)容應(yīng)以異議標(biāo)注的說(shuō)明為準(zhǔn)。對(duì)此類異議標(biāo)注，商業(yè)銀行會(huì)加以關(guān)注，并作為判斷個(gè)人信用狀況的參考。 “本人聲明”一般是在異議申請(qǐng)人對(duì)異議回復(fù)有不同意見(jiàn)或者認(rèn)為存在需要說(shuō)明的特殊情況時(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個(gè)人聲明，即本人聲明。其真實(shí)性由異議申請(qǐng)人負(fù)責(zé)。中國(guó)人民銀行征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查異議回復(fù)函、身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定，但不對(duì)內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)。相應(yīng)地，本人聲明對(duì)商業(yè)銀行判斷信用狀況的參考作用比較有限。44.參考答案：按合同約定，還款是借款人的義務(wù)，無(wú)論何種原因造成逾期都是違約行為，借款人應(yīng)當(dāng)盡量避免發(fā)生這種情況。如果出差期間可能遇上還款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前還，也可以委托他人還。如果出差期間才想起來(lái)，還可通過(guò)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行將還款金額劃入銀行的還款賬號(hào)，或者通知親屬和朋友代為存入還款金額。45.參考答案：征信系統(tǒng)采集的信用交易信息基本上都是交易雙方通過(guò)書(shū)面合同達(dá)成的內(nèi)容。目前，導(dǎo)致負(fù)面記錄產(chǎn)生的一個(gè)常見(jiàn)原因是客戶不了解已簽合同的條款，不清楚自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，所以未按約還款，這不但留下了負(fù)面信用記錄，而且自己也覺(jué)得很冤枉。因此，在簽訂合同前，雙方都應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，特別是免責(zé)條款，以防自身合法權(quán)益受到侵害；同時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確自己的法律責(zé)任和義務(wù)，避免因不了解責(zé)任和義務(wù)而人為造成負(fù)面記錄?？傊灰灹俗?，凡是合同中規(guī)定的義務(wù)就要履行，否則，即使是“不知者”也要怪，征信系統(tǒng)也是要記錄的。46.參考答案：目前，有很多汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、信用擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)代理銀行辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)按約定由其代理個(gè)人向銀行還款，即借款人先將應(yīng)償還的金額交給第三方代理機(jī)構(gòu)，再由其代為向銀行償還。需要注意的是，盡管信貸業(yè)務(wù)通過(guò)第三方辦理，但還款責(zé)任最終還應(yīng)當(dāng)由借款人承擔(dān)。也就是說(shuō)，即使借款人每期按時(shí)還款給房地產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)，但如果這些代理機(jī)構(gòu)沒(méi)有按時(shí)還款給銀行，銀行還是會(huì)將逾期還款記錄記在個(gè)人名下，這就會(huì)對(duì)個(gè)人的信用記錄造成負(fù)面影響。為避免這種情況的發(fā)生，建議個(gè)人最好直接與銀行辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，如果采用第三方代理的方式，應(yīng)特別注意代理合同的相關(guān)條款，并關(guān)注自己的信用記錄。萬(wàn)一發(fā)生第三方機(jī)構(gòu)未及時(shí)向銀行還款的情況，應(yīng)及時(shí)與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，必要時(shí)可通過(guò)司法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。47.參考答案：建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的目的之一就是讓農(nóng)民兄弟能夠帶著自己在本*鄉(xiāng)本土積累的信用記錄進(jìn)城打工，進(jìn)城發(fā)展。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋到了廣大農(nóng)村地區(qū)，只要在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸過(guò)款或者開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算賬戶的農(nóng)民都有個(gè)人信用報(bào)告，而且這個(gè)報(bào)告到哪里都可以使用。48.參考答案： 很多朋友問(wèn)，銀行的信貸人員說(shuō)我有不良信用記錄，可我在我的信用報(bào)告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個(gè)人信用報(bào)告是客觀記錄個(gè)人信用活動(dòng)的文件，中國(guó)人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對(duì)采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對(duì)個(gè)人的信用行為進(jìn)行評(píng)判，所以在您的信用報(bào)告中當(dāng)然不會(huì)出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報(bào)告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個(gè)月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中），而不會(huì)記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸人員或其他報(bào)道材料稱“信用報(bào)告中的不良記錄如何如何”，這種說(shuō)法是欠妥的。 當(dāng)然，個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行的工作人員可能會(huì)說(shuō)“因?yàn)槟阌胁涣加涗?，所以不能貸”，這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告中的客觀記錄，對(duì)您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)不相同，對(duì)同一個(gè)人的信用狀況作出的評(píng)判可能就不相同。49.參考答案：可以。無(wú)論乙銀行是否與甲銀行在同一個(gè)城市，您都可以在乙銀行的柜臺(tái)償還您在甲銀行的貸款，您也可用甲銀行的信用卡，通過(guò)辦理一個(gè)簡(jiǎn)單的銀行匯劃手續(xù)就可以償還貸款了。但是，需要提醒的是，在乙銀行的柜臺(tái)償還甲銀行的貸款，可能需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，還款到賬的時(shí)間也要視各家銀行對(duì)客戶的承諾而定，因此，您最好提前幾天辦理這種業(yè)務(wù)，避免資金不能及時(shí)劃付到您在甲銀行的賬戶上，造成逾期。50.參考答案：除商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)外，個(gè)人信用報(bào)告的使用日益廣泛。目前，部分地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時(shí)，部分單位在進(jìn)行公務(wù)員錄用和任用考核，部分企事業(yè)單位在招聘財(cái)務(wù)等特殊崗位的工作人員時(shí)，從全面考核候選人資格的角度出發(fā)，也需要查詢個(gè)人信用報(bào)告。這些機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告的一個(gè)必要條件就是必須取得被查詢?nèi)说氖跈?quán)，授權(quán)可以是公告性的，比如在公開(kāi)招聘辦法或者對(duì)代表資格的要求中直接說(shuō)明要查詢應(yīng)聘者或候選代表的個(gè)人信用報(bào)告，也可以是特定的書(shū)面授權(quán)。51.參考答案： 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的貸款信息基本上可以分為兩大類，分別是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地說(shuō)，包括個(gè)人什么時(shí)候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類、期限和還款頻率；目前已經(jīng)還了多少錢(qián)，還有多少錢(qián)沒(méi)還；每月需要還多少錢(qián)以及各月是否按時(shí)、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒(méi)有按時(shí)還款等信息。52.參考答案：您為別人借款擔(dān)保，就是以您的信譽(yù)作為借款人的還款保證。按照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保人對(duì)償還該筆貸款負(fù)有連帶責(zé)任，一旦借款人無(wú)力履行還款義務(wù)，銀行可以要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，代替借款人償還貸款。因此，您給別人提供的擔(dān)保實(shí)際上也是您的負(fù)債，可能會(huì)影響您未來(lái)的償還能力，應(yīng)當(dāng)記錄在您的個(gè)人信用報(bào)告中。53.參考答案： 誠(chéng)信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近，但其差別還不小。 誠(chéng)信是人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說(shuō)的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個(gè)人誠(chéng)信與否，是一個(gè)人主觀上故意的行為，因此，可以進(jìn)行道德意義上的評(píng)判。比如，胡錦濤總書(shū)記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠(chéng)實(shí)守信為榮，以見(jiàn)利忘義為恥”。 信用，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是“借錢(qián)還錢(qián)”，是指在交易一方承諾未來(lái)償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買(mǎi)房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動(dòng)。在信用活動(dòng)中，可能會(huì)發(fā)生借錢(qián)一方“說(shuō)話不算數(shù)”的情況，例如，沒(méi)有按時(shí)還款、交費(fèi)等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿意還，但客觀上確實(shí)做不到。例如，沒(méi)錢(qián)、出差、忘了，或者干脆就是個(gè)馬大哈，但是，無(wú)論是什么原因，沒(méi)有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對(duì)這樣的事實(shí)，由于原因很復(fù)雜，很難進(jìn)行道德上的評(píng)判，但可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過(guò)去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來(lái)預(yù)測(cè)某個(gè)人未來(lái)“說(shuō)話不算數(shù)”，不能按時(shí)履約的可能性有多大。 征信，本身既不是誠(chéng)信，也不是信用，而是客觀記錄人們過(guò)去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來(lái)是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說(shuō)明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠(chéng)信”信息，因?yàn)橐粋€(gè)人誠(chéng)信與否，是個(gè)人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒(méi)有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒(méi)有一個(gè)政府部門(mén)能對(duì)一個(gè)人是否誠(chéng)信作出評(píng)判。54.參考答案：負(fù)面記錄的保存期是從該筆貸款還清之日開(kāi)始計(jì)算，保留一定的期限。按照美國(guó)的做法，一般的負(fù)面信息保留七年，破產(chǎn)的、特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留十年。超過(guò)保留期限，負(fù)面信息就將在個(gè)人信用報(bào)告中被刪除。我國(guó)也將盡快對(duì)負(fù)面記錄的保留年限作出規(guī)定。55.參考答案：有。個(gè)人貸款展期，說(shuō)明借款人不能按照合同約定的時(shí)限償還貸款，在其個(gè)人信用報(bào)告的“特殊交易”項(xiàng)中會(huì)有展期信息，但這樣的信息不一定是負(fù)面的。56.參考答案：信息獲取時(shí)間一般早于信用報(bào)告中的“查詢時(shí)間”，因此，有些在信息獲取時(shí)間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)，可能尚未反映在個(gè)人信用報(bào)告中。57.參考答案：如果您親自向中國(guó)人民銀行的征信管理部門(mén)提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書(shū)。58.參考答案：按照《中華人民共和國(guó)婚姻法》的規(guī)定，婚姻關(guān)系存續(xù)期間獲得的財(cái)產(chǎn)歸夫妻共同所有，產(chǎn)生的債務(wù)由夫妻共同承擔(dān)。夫妻雙方在法律上是一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，商業(yè)銀行在考察個(gè)人信用狀況以決定是否發(fā)放貸款時(shí)，要同時(shí)考察本人及其配偶的信用狀況。所以，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)采集配偶的姓名、證件號(hào)碼、工作單位、聯(lián)系電話等信息。目前，這些信息的來(lái)源是您在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)告知銀行的信息，因此，在與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，請(qǐng)如實(shí)告知銀行關(guān)于您的婚姻狀況及配偶情況。59.參考答案： 信用卡持卡人未按時(shí)繳納年費(fèi)是違約行為，發(fā)卡銀行會(huì)將此記錄作為負(fù)面記錄報(bào)送到中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)并保留一定年限。所以，在該信用卡注銷后，欠年費(fèi)的記錄仍會(huì)保留一段時(shí)間。60.參考答案：采集！國(guó)家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)按照國(guó)家政策，向經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生發(fā)放的個(gè)人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。61.參考答案：能查。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)各地，無(wú)論在哪里，都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。62.參考答案： 有影響。國(guó)家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時(shí)，商業(yè)銀行就將這些信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中。如果不按時(shí)歸還國(guó)家助學(xué)貸款，就違背了借款人向金融機(jī)構(gòu)借款時(shí)與金融機(jī)構(gòu)建立的按期還本付息的約定，在個(gè)人信用報(bào)告中就會(huì)形成負(fù)面記錄，影響個(gè)人將來(lái)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。?63.參考答案： 最低還款額是針對(duì)貸記卡而言的，是銀行在賬單日計(jì)算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。 但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開(kāi)始計(jì)收利息。64.參考答案：目前，中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。65.參考答案：特別記錄是指商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)上報(bào)的，應(yīng)引起特別關(guān)注的信息（特別是負(fù)面信息），如欺詐、被起訴、破產(chǎn)、失蹤、死亡等信息。核銷后客戶主動(dòng)還款等非負(fù)面信息也可以記錄在“特別記錄”欄。66.參考答案：是指客戶的該張貸記卡在結(jié)算月往前數(shù)的最近12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額的次數(shù)。貸記卡按月結(jié)算，“貸記卡12個(gè)月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)”是“幾”，就是有幾個(gè)月客戶沒(méi)有還信用卡的最低還款額。67.參考答案：首先，中國(guó)人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對(duì)個(gè)人過(guò)去信用行為的客觀記錄，并不對(duì)個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對(duì)欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對(duì)客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。68.參考答案： 個(gè)人信用報(bào)告的信息包括以下欄目： （1）個(gè)人基本信息，包括個(gè)人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等； （2）信用交易信息，如個(gè)人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息； （3）個(gè)人開(kāi)立結(jié)算賬戶信息，指?jìng)€(gè)人開(kāi)立結(jié)算賬戶的數(shù)量、開(kāi)戶銀行等； （4）個(gè)人非銀行信息：包括個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息、個(gè)人電信繳費(fèi)信息等； （5）特殊交易信息； （6）特別記錄； （7）查詢記錄。 需要說(shuō)明的是，目前，中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從部分省（市）的住房公積金中心、勞動(dòng)和社會(huì)保障部門(mén)采集個(gè)人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國(guó)推開(kāi)。因此，有些城市的個(gè)人信用報(bào)告中包含個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或個(gè)人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒(méi)有。69.參考答案：信用卡具有支付和融資雙重功能。作為方便、快捷的結(jié)算支付工具，信用卡在中國(guó)的使用越來(lái)越普遍，同時(shí)，信用卡又是一個(gè)方便的短期融資工具，客戶在申領(lǐng)信用卡時(shí)，發(fā)卡銀行按照客戶申領(lǐng)信用卡時(shí)的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內(nèi)，客戶先消費(fèi)再還款，從消費(fèi)之日到還款之日這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實(shí)際上就是銀行向持卡人提供了無(wú)息貸款，同時(shí)，客戶是否按時(shí)償還信用卡透支款項(xiàng)，可以反映一個(gè)人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個(gè)人的信用活動(dòng)。70.參考答案：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時(shí)候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費(fèi)時(shí)最高可透支多少錢(qián)（即最高可以使用的額度有多少），目前已經(jīng)透支了多少錢(qián)（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢(qián)，最近24個(gè)月各月是否按時(shí)還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等。71.參考答案： 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從制度和技術(shù)兩方面保證信息安全。 制度安排。中國(guó)人民銀行頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，其中第五章“安全管理”專門(mén)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行和管理進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。同時(shí)，中國(guó)人民銀行還不定期地對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送和使用數(shù)據(jù)的情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個(gè)人信息的安全。 技術(shù)層面。個(gè)人的信息是通過(guò)專線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的，在這個(gè)過(guò)程中，沒(méi)有任何人為的干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)采用了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國(guó)人民銀行征信中心也采取了許多技術(shù)性保障措施，對(duì)查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進(jìn)行認(rèn)證。這些措施完全可以保證個(gè)人信息的安全。72.參考答案：對(duì)于這種情況，您要注意與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果采用的是浮動(dòng)利率，您還款的利率會(huì)隨著基準(zhǔn)利率的變動(dòng)而變動(dòng)，這時(shí)要注意，利率變化會(huì)引起月還款額發(fā)生變化。如果簽訂合同后至次年的1月1日，中國(guó)人民銀行上調(diào)了貸款利率，則商業(yè)銀行將從次年的1月1日起按最新的貸款利率計(jì)收利息，這時(shí)，您每月還款時(shí)不妨多存入一些錢(qián)以保證足額還款。73.參考答案：個(gè)人信用報(bào)告中有了負(fù)面記錄，只能說(shuō)明個(gè)人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個(gè)人信用報(bào)告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號(hào)的。74.參考答案：采集。按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的要求，所有的商業(yè)銀行，無(wú)論是中資金融機(jī)構(gòu)還是外資金融機(jī)構(gòu)，只要在中國(guó)境內(nèi)從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送相關(guān)信息。2006年11月，按照我國(guó)加入世界貿(mào)易組織時(shí)的承諾，我國(guó)向外資銀行全面開(kāi)放了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)接入部分外資金融機(jī)構(gòu)，與之相關(guān)的貸款信息被納入了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，其他已經(jīng)或打算開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)，也正在積極進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)上的準(zhǔn)備，與個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)并報(bào)送相關(guān)信息。75.參考答案： 配合司法部門(mén)進(jìn)行案件調(diào)查是每個(gè)公民和機(jī)構(gòu)的義務(wù)。為更好地履行這一義務(wù)，《中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，縣級(jí)以上（含縣級(jí)）司法機(jī)關(guān)和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門(mén)（以下合稱司法部門(mén)）可到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)申請(qǐng)查詢相關(guān)涉案人員的信用報(bào)告。申請(qǐng)司法查詢時(shí)應(yīng)提交下列資料： （1）司法部門(mén)簽發(fā)的個(gè)人信用報(bào)告協(xié)查函或介紹信（包含情況說(shuō)明和查詢?cè)?，被查詢?nèi)说男彰?、有效身份證件號(hào)碼）； （2）申請(qǐng)司法查詢的經(jīng)辦人員的工作證件原件及復(fù)印件； （3）申請(qǐng)司法查詢的經(jīng)辦人員應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)《個(gè)人信用報(bào)告司法查詢申請(qǐng)表》。76.參考答案： 個(gè)人電信繳費(fèi)信息中的“欠費(fèi)”是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過(guò)兩個(gè)月（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)。例如，對(duì)在6月使用電信業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的費(fèi)用來(lái)說(shuō)，只要在7月、8月兩個(gè)月內(nèi)足額繳納了相應(yīng)費(fèi)用，就不會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中留下欠費(fèi)記錄。因此，由于外出等原因無(wú)意造成的短時(shí)間欠費(fèi)不會(huì)影響當(dāng)事人的信用記錄。 同時(shí)，進(jìn)入個(gè)人信用報(bào)告的電信用戶繳費(fèi)信息，不包括繳納電信增值業(yè)務(wù)費(fèi)用信息。因此，對(duì)增值業(yè)務(wù)費(fèi)用有疑義造成的該項(xiàng)業(yè)務(wù)欠費(fèi)也不會(huì)對(duì)本人的信用記錄造成影響。 我們將“欠費(fèi)”定義為超過(guò)60天仍未繳納的費(fèi)用，主要是考慮到個(gè)人可能因?yàn)槌霾畹仍虿荒芗皶r(shí)繳費(fèi)，留有充足的補(bǔ)繳時(shí)間。同時(shí)，我們提醒大家，個(gè)人在使用電信服務(wù)時(shí)已經(jīng)與電信企業(yè)簽訂了服務(wù)合同，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立尊重合同、履行合同的信用意識(shí)，及時(shí)繳納電信費(fèi)用。當(dāng)自己要長(zhǎng)期外出時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)委托他人代繳或通過(guò)電話、銀行代繳等多種自助方式及時(shí)繳費(fèi)。77.參考答案： 全國(guó)集中統(tǒng)一建庫(kù)。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)將來(lái)自全國(guó)各地不同機(jī)構(gòu)、不同部門(mén)掌握的個(gè)人信用信息整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)記錄了全國(guó)近6億人的信用信息。 廣泛的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括政策性銀行、全國(guó)性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。 廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中最重要的信息是個(gè)人與銀行之間的信貸交易信息，同時(shí)，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。 社會(huì)功能顯著。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)全面采集個(gè)人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢(qián)，督促您按時(shí)歸還借款，同時(shí)也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。如果每個(gè)人都成了守信的人，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也就改善了。78.參考答案：只要外國(guó)人在中國(guó)境內(nèi)從事信用交易活動(dòng)，例如，與中國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務(wù)，其相關(guān)信息就會(huì)被報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。79.參考答案：有朋友問(wèn)，銀行給了我2萬(wàn)元的授信額度，但我并沒(méi)使用，為什么也要記入我的信用報(bào)告？正如上一問(wèn)題解釋的那樣，授信額度反映了銀行對(duì)您信用狀況的肯定，在授信有效期和授信額度內(nèi)，您可循環(huán)使用信用卡或貸款，當(dāng)歸還信用卡消費(fèi)額或貸款時(shí)，授信額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)，因此，授信額度是反映您個(gè)人信用狀況的正面信息，應(yīng)當(dāng)記入您的信用報(bào)告。80.參考答案： 有些人認(rèn)為，既然我已經(jīng)還清了借款，那么相關(guān)信息就應(yīng)該從個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中刪除，為什么還要記錄呢？特別是雖然我確實(shí)發(fā)生過(guò)沒(méi)按約定時(shí)間還款的情況，但后來(lái)都還了，為什么還要予以記錄呢？ 的確，未按時(shí)還款的信息，即逾期記錄，即使后來(lái)還清了借款，也會(huì)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中記錄一段時(shí)間。這是因?yàn)榘l(fā)展個(gè)人征信、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的目的就是記錄個(gè)人過(guò)去的信用活動(dòng)，無(wú)論您過(guò)去是守信的，還是由于種種原因確實(shí)未能按時(shí)還款，這樣的信息都會(huì)記錄在您的信用記錄中，幫助商業(yè)銀行等信用信息使用方來(lái)預(yù)測(cè)您未來(lái)是否會(huì)發(fā)生同樣的事。因此，對(duì)于您以前的還款行為，無(wú)論是正常還款還是逾期還款，即使您已經(jīng)還清了，這些信息都會(huì)記錄在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中。81.參考答案： 目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集的信息有以下幾類： 個(gè)人基本信息。包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。 貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。?信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 信貸領(lǐng)域以外的信用信息。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，26個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）共261個(gè)地（市）的個(gè)人住房公積金信息，9個(gè)城市的個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。 隨著條件的成熟，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)還將采集更多的信息，以全面反映個(gè)人的信用狀況。包括個(gè)人繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、個(gè)人欠稅的信息、法院判決信息等。82.參考答案： 建成了全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，簡(jiǎn)稱個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)是從1999年中國(guó)人民銀行批復(fù)同意在上海開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信用信息服務(wù)試點(diǎn)開(kāi)始起步的。2004年，按照黨中央、國(guó)務(wù)院的指示，中國(guó)人民銀行開(kāi)始建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。經(jīng)過(guò)一年多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫(kù)建成并正式全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進(jìn)行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一個(gè)人，無(wú)論是在哪個(gè)地方的哪家金融機(jī)構(gòu)借的錢(qián)，其相關(guān)信息都會(huì)被收錄在這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中；無(wú)論想找哪一家金融機(jī)構(gòu)借錢(qián)，不管是在北方的黑龍?，還是在南方的海南，這家金融機(jī)構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)為各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)提供了超過(guò)1億人次的個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來(lái)的，2007年最后一個(gè)月，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的平均日查詢量為30多萬(wàn)筆，其中最高一天近60萬(wàn)筆，也就是，在這一天中，大約有60萬(wàn)人次的信用記錄被查詢，而這60萬(wàn)人次中，可能就有您，想想它的影響力吧！ 征信相關(guān)制度建設(shè)有了新進(jìn)展。2005年，中國(guó)人民銀行制定并頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，保障了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)范運(yùn)行。 征信概念開(kāi)始走進(jìn)百姓生活。中國(guó)人民銀行從2005年起面向大學(xué)生、普通借款人及社會(huì)公眾等群體持續(xù)開(kāi)展征信及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育。在這項(xiàng)工作的推動(dòng)下，全社會(huì)的信用意識(shí)逐步提高。越來(lái)越多的人開(kāi)始了解征信，開(kāi)始主動(dòng)查詢自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況。83.參考答案： 保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢(qián)還錢(qián)的負(fù)債信息，從道理上講，負(fù)債信息從債權(quán)人那里采集要比從債務(wù)人那里采集更客觀。 保證信息采集更加可行。征信機(jī)構(gòu)如果從本人那里逐個(gè)采集信息，工作效率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化的部門(mén)集中采集信息。 保證信息的及時(shí)性和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)需要對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)更新，如果從個(gè)人那里逐個(gè)采集信息，信息更新很難得到保證。84.參考答案： 征信要監(jiān)管，主要目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體——您的利益，同時(shí)，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。?個(gè)人信用信息是個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個(gè)人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無(wú)條件共享?？墒窃谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個(gè)人利益與公眾利益的平衡中，個(gè)人必須有限地讓度其隱私。為了保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，防止個(gè)人信息不被濫用，需要一個(gè)有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護(hù)隱私，以及信息披露和便于個(gè)人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護(hù)個(gè)人的利益。 同時(shí)，征信在歐美等已經(jīng)是一項(xiàng)重要的社會(huì)制度，一些發(fā)展中國(guó)家也正在建立這項(xiàng)制度，原-因就在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基礎(chǔ)。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關(guān)系到你我個(gè)人的利益，更是關(guān)系到一國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大問(wèn)題，因此，必須對(duì)征信進(jìn)行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。85.參考答案：您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可查詢他們的信用報(bào)告，并按照上一條查詢別人信用報(bào)告的方法操作即可。86.參考答案： 征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見(jiàn)的兩大類開(kāi)發(fā)評(píng)分模型的機(jī)構(gòu)，它們開(kāi)發(fā)出來(lái)的評(píng)分的最大不同是評(píng)分基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)評(píng)分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評(píng)分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評(píng)分。 征信機(jī)構(gòu)評(píng)分和銀行評(píng)分的目的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評(píng)分結(jié)果主要是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動(dòng)（如貸款、使用信用卡等）過(guò)程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評(píng)分側(cè)重考察您在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。 在實(shí)際生活中，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)合起來(lái)使用，更能全面、深入地反映一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。比如，一些小銀行沒(méi)有開(kāi)發(fā)自己的評(píng)分系統(tǒng)，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分可以為他們的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供支持。對(duì)于新客戶，銀行難以給出評(píng)分，這時(shí)征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分就能給銀行提供一個(gè)很好的參考。87.參考答案： 個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，覆蓋全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。不管您是在本地還是在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)貸款、信用卡等信用交易業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就會(huì)自動(dòng)將您相關(guān)的個(gè)人信用信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。 目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人在境外的信用交易信息。88.參考答案：如果您對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議，可以持您本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)申請(qǐng)異議處理。89.參考答案： 不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國(guó)在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種： 本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書(shū)面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。 法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書(shū)面授權(quán)。 本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書(shū)面授權(quán)。90.參考答案： 中小企業(yè)一般是無(wú)限責(zé)任公司，包括個(gè)體工商戶。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個(gè)人的行為習(xí)慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)格和經(jīng)營(yíng)狀況，在實(shí)際操作中，業(yè)主的個(gè)人財(cái)物和企業(yè)財(cái)物也很難分開(kāi)，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。91.參考答案：在某些情況下，逾期既不是您本人原因造成的，也不是商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的過(guò)錯(cuò)，這時(shí)可以使用“個(gè)人聲明”對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行解釋說(shuō)明。比如，個(gè)人購(gòu)房辦理按揭貸款后又因各種原因退房，開(kāi)發(fā)商退還了首付款后并沒(méi)將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，從而形成負(fù)面信用記錄，此時(shí)，您就可以申請(qǐng)?zhí)砑觽€(gè)人聲明。92.參考答案：不是。與只有現(xiàn)金存取功能的儲(chǔ)蓄賬戶不同，個(gè)人結(jié)算賬戶是人民幣活期賬戶的一種，具有使用支票等信用支付工具的功能，可以用于辦理匯兌、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)意義上的借記卡即屬于個(gè)人結(jié)算賬戶。您在銀行的定期存款賬戶就不包括在“個(gè)人結(jié)算賬戶”欄目中。93.參考答案： 準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)超過(guò)180天（不含180天）時(shí)，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開(kāi)始計(jì)算的透支天數(shù)未超過(guò)180天，則透支180天以上未付余額等于0。 在實(shí)際操作過(guò)程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題。將此余額標(biāo)識(shí)出來(lái)，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風(fēng)險(xiǎn)。94.參考答案： 在個(gè)人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)暫時(shí)困難或收入下降不能按時(shí)、足額還貸時(shí)，為降低對(duì)個(gè)人信用的影響，要主動(dòng)與銀行協(xié)商，調(diào)整貸款合同，具體可考慮下列辦法： 如果是貸款初期每月還款額較高，可與銀行協(xié)商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式。 可以申請(qǐng)延長(zhǎng)還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10年期的貸款延長(zhǎng)為15年期的貸款。要注意的是，如果不能按時(shí)、足額償還個(gè)人貸款，不要采取逃避的辦法。中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)如實(shí)記錄了個(gè)人的還款情況，如果個(gè)人逃債不還，在其信用報(bào)告中就會(huì)出現(xiàn)相應(yīng)的負(fù)面記錄，對(duì)個(gè)人將來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)會(huì)產(chǎn)生影響。 小知識(shí)：個(gè)人貸款的還款方式一般有三種：一是一次性還清本息；二是等額本息還款方式，就是每月以相等金額償還本息，每次數(shù)額明確，這種還款方式適合未來(lái)收入穩(wěn)定的借款人；三是等額本金還款方式，即每月等額償還本金，利息按月另外計(jì)算，這種方式的利息總額支出比前一種方法小，但前期還款壓力較大。95.參考答案： 發(fā)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放、發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國(guó)的征信體系尤為迫切。 舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，發(fā)放信用卡可以做到讓申請(qǐng)人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請(qǐng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)