2024年銀行知識財經(jīng)金融知識競賽-百姓征信知識競賽考試近5年真題附答案

（圖片大小可自由調(diào)整）2024年銀行知識財經(jīng)金融知識競賽-百姓征信知識競賽考試近5年真題薈萃附答案第I卷一.參考題庫(共100題)1.在信用活動中為什么要遵循“口說無憑、立字為據(jù)”的原則？2.為什么償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個人信用報告中？3.中國個人征信體系建設(shè)取得了哪些進(jìn)展？4.為什么不需征得您本人同意就能采集您的個人信息？5.發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時該如何處理？6.我沒貸款，也不打算貸款，為什么還要采集我的信息？7.信用卡遺失或被盜后產(chǎn)生的記錄，會記入原持卡人的個人信用報告嗎？8.為什么要采集因糾紛拒付產(chǎn)生的欠費(fèi)信息？9.國外征信有什么新的發(fā)展趨勢？?10.商業(yè)銀行審查個體企業(yè)信貸申請時可以查詢業(yè)主的個人信用報告嗎？11.交不交電信費(fèi)用為什么影響銀行對您的評價？12.為什么說使用信用卡也是個人的信用活動？13.如何避免刷卡刷出負(fù)面記錄？14.如何避免因利率調(diào)整、月還款額變動給自己造成負(fù)面記錄？15.信用良好能帶來什么優(yōu)惠？16.“明細(xì)信息”是什么意思？17.可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請嗎？18.為什么說個人信用報告是個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？19.提高個人信用數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的質(zhì)量，您能做什么？20.征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)？21.為什么不能在互聯(lián)網(wǎng)上直接查詢個人信用報告？22.什么是信用卡的“最低還款額”？23.如何理解“個人養(yǎng)老保險金信息”中的各項(xiàng)信息？24.信用卡的計息基數(shù)、天數(shù)和利息如何計算？?25.為什么不制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)？26.為什么個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠?款與“惡意”欠款？27.業(yè)主信用為什么影響其所擁有的企業(yè)獲得貸款？28.“信息獲取時間”與個人信用報告中的“查詢時間”有什么關(guān)系？29.分期償還個人貸款時，如何做到按時還款？30.個人對信用卡未激活欠年費(fèi)被記入個人信用報告不服，可以通過提出異議解決嗎？31.個人信用數(shù)據(jù)庫有哪些特點(diǎn)？32.如何看待個人信用數(shù)據(jù)庫中個別數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的問題？33.為何不向本人征集信息？34.“信息獲取時間”與“結(jié)算年月”兩個時間點(diǎn)有什么不同？35.究竟哪天該還款？“還款日”前還是“寬限期”后？36.提出異議申請需要哪些資料？37.提前還款不刷卡，會提高信用嗎？38.我國有哪些保護(hù)個人隱私的法律法規(guī)？?39.什么是個人信用評分？40.銀行憑什么決定是否給您貸款？41.對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議怎么辦？42.個人信用報告的信息有哪些欄目？43.個人身份被冒用自己有責(zé)任嗎？44.貸款利率變動在什么情況下可能會影響到個人的信用記錄？45.給別人提供擔(dān)保的信息為什么也會記錄在自己的信用報告中？46.查詢個人信用報告最多的機(jī)構(gòu)是哪些？47.個人身份信息是怎么來的？48.大學(xué)生如何建立個人信用記錄？49.如何理解信用卡的最大負(fù)債額？?50.別人可以隨便看您的信用報告嗎？51.農(nóng)民有個人信用報告嗎？52.發(fā)放政策性貸款為什么要考察申請人的信用記錄？53.貸款展期期間借款人的信用記錄會有變化嗎？54.為什么不能把自己的個人身份證件借給別人用？55.搬家后為何要到水、電、燃?xì)夤咀鲎兏?6.在外地能查詢個人信用報告嗎？57.司法部門在什么情況下可以查詢個人信用報告？58.如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息怎么辦？59.晚幾天還利息，為什么還要記入個人信用報告？60.為什么要如實(shí)填寫各類申請表？61.為什么要大家一起建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫？62.為什么看不到信用記錄“良”或“不良”的字樣？63.個人信用報告有幾個版本？64.個人信用數(shù)據(jù)庫多長時間更新一次信息？65.企業(yè)拖欠銀行貸款會拖累業(yè)主嗎？66.為什么不建議通過第三方代理償還貸款？67.能查自己的信用報告嗎？68.有了負(fù)面記錄，是否就意味著信用不好？69.負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？70.“已與公安信息核實(shí)”是怎么回事？71.采集哪些人的哪些電信繳費(fèi)信息？72.中國為什么需要建立個人征信體系？73.為什么要建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫？74.商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告嗎？75.如何理解“個人住房公積金信息”中的各項(xiàng)信息？76.采集外國人在中國的信用信息嗎？77.查詢個人信用報告收費(fèi)嗎？78.信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？79.如何查詢個人信用報告？查詢時要提供哪些資料？80.征信機(jī)構(gòu)的評分與銀行的評分為什么不一樣？81.未按時歸還國家助學(xué)貸款對個人信用有影響嗎？82.在什么情況下需要使用“異議標(biāo)注”？83.出差在外遇上了還款期，怎么辦？84.為什么張三在甲銀行貸不到款但在乙銀行卻可以？85.個人信用數(shù)據(jù)庫采集哪些信用卡信息？86.“透支余額”與“已使用額度”是什么意思？87.如何保護(hù)個人隱私？88.采集境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)的信貸信息嗎？89.個人參加社會保險和住房公積金的信息對銀行審查個人信貸申請有什么幫助？90.負(fù)面記錄的保存期限從什么時候開始計算？負(fù)面記錄會保存多久？91.沒有貸款的人有個人信用報告嗎？92.商業(yè)銀行考察個人信用為什么沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)？93.別人不相信我提供的信用報告怎么辦？94.我可以查詢親屬（配偶、子女）的信用報告嗎？95.未使用的授信額度為什么也要記入個人信用報告？96.逾期1天與逾期180天有什么區(qū)別？97.“個人結(jié)算賬戶”就是我在銀行的所有賬戶嗎？98.誠信、信用、征信是一回事嗎？99.為什么說“我的信用我做主”？100.異地逾期影響本地貸款嗎？第I卷參考答案一.參考題庫1.參考答案： 信用活動要遵循“立字為據(jù)”的原則，就是說信用活動的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，以此明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，提供損害賠償?shù)挠行ёC據(jù)，防止因失信行為給對方造成損失。如果是以口頭方式訂立的合同，由于是“口說無憑”，這種合同無法提供記錄信用活動的憑證，難以對失信行為構(gòu)成有效的制約。 例如，銀行營銷人員在推銷信用卡時往往傾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客戶揭示其在使用過程中的潛在風(fēng)險，容易導(dǎo)致個人不理性的盲從辦卡。如果信用卡過多，個人會很難記住每張卡的免息期、還款時間、消費(fèi)金額，容易造成欠繳信用卡年費(fèi)或逾期還款，從而形成負(fù)面信用記錄。2.參考答案：為真實(shí)、客觀地反映個人的信用狀況，個人信用報告中不僅要反映個人信用交易的現(xiàn)狀，而且要反映其信用交易的歷史情況。所以，即使償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間，一般是兩年。3.參考答案： 建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫。我國個人征信體系建設(shè)是從1999年中國人民銀行批復(fù)同意在上海開展個人消費(fèi)信用信息服務(wù)試點(diǎn)開始起步的。2004年，按照黨中央、國務(wù)院的指示，中國人民銀行開始建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫。經(jīng)過一年多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2007年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進(jìn)行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一個人，無論是在哪個地方的哪家金融機(jī)構(gòu)借的錢，其相關(guān)信息都會被收錄在這個數(shù)據(jù)庫中；無論想找哪一家金融機(jī)構(gòu)借錢，不管是在北方的黑龍?，還是在南方的海南，這家金融機(jī)構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)為各金融機(jī)構(gòu)累計提供了超過1億人次的個人信用報告查詢服務(wù)，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來的，2007年最后一個月，個人信用數(shù)據(jù)庫的平均日查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆，也就是，在這一天中，大約有60萬人次的信用記錄被查詢，而這60萬人次中，可能就有您，想想它的影響力吧！ 征信相關(guān)制度建設(shè)有了新進(jìn)展。2005年，中國人民銀行制定并頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個人隱私和信息安全，保障了個人信用數(shù)據(jù)庫的規(guī)范運(yùn)行。 征信概念開始走進(jìn)百姓生活。中國人民銀行從2005年起面向大學(xué)生、普通借款人及社會公眾等群體持續(xù)開展征信及相關(guān)金融知識的宣傳教育。在這項(xiàng)工作的推動下，全社會的信用意識逐步提高。越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況。4.參考答案：建立征信制度是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，每一個有經(jīng)濟(jì)活動的人都應(yīng)當(dāng)被納入其中，采集個人信息是建立征信制度的一個最重要的組成部分。因此，不需要征得個人同意，這也是很多建立了征信制度的國家的普遍做法。個人信用數(shù)據(jù)庫在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門等處采集您的個人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強(qiáng)調(diào)的是，個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信息是嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行的，個人的合法權(quán)益是得到充分保障的。5.參考答案：當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了您的信用報告時，應(yīng)及時與中國人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)違反規(guī)定查詢個人信用報告的將被責(zé)令改正并處以一萬元以上、三萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門。?6.參考答案：建立個人信用數(shù)據(jù)庫的一個主要目的是為每一個有經(jīng)濟(jì)活動的個人建立信用檔案，為個人的經(jīng)濟(jì)活動提供便利。即便沒有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來，盡早建立信用記錄，可以方便您未來的經(jīng)濟(jì)活動。7.參考答案： 信用卡如果遺失或被盜，應(yīng)該立即掛失。按照目前國內(nèi)大多數(shù)銀行對信用卡業(yè)務(wù)的管理章程，未辦妥掛失手續(xù)前所發(fā)生的交易風(fēng)險由原持卡人承擔(dān)，這是因?yàn)椴荒鼙鎰e在掛失前信用卡是否被盜用。掛失后產(chǎn)生的消費(fèi)則不由持卡人負(fù)責(zé)。 因此，如果信用卡遺失或被盜后，沒有及時辦理掛失手續(xù)，產(chǎn)生的還款或逾期記錄是要記入原持卡人的信用報告的。并且，從法律意義上來說，持卡人有妥善保管信用卡的義務(wù)，應(yīng)該使用較復(fù)雜的密碼，在信用卡遺失或被盜后應(yīng)盡快掛失，以保護(hù)財產(chǎn)安全。此外，信用卡被盜用后接到銀行對賬單，要及時與銀行聯(lián)系，協(xié)商處理。8.參考答案：個人信用數(shù)據(jù)庫如實(shí)記錄個人的信用狀況，所以如果個人因與銀行、電信、移動、電力等部門發(fā)生業(yè)務(wù)糾紛而拒絕支付相關(guān)費(fèi)用，這樣的欠費(fèi)信息也會進(jìn)入個人信用數(shù)據(jù)庫。當(dāng)然，如果您對此有異議，可以向中國人民銀行征信中心反映，并在您的信用報告中說明欠費(fèi)產(chǎn)生的原因。9.參考答案： 建立征信體系的國家越來越多。許多國家認(rèn)識到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開始建立起本國的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的一項(xiàng)調(diào)查，在20世紀(jì)60年代以前，只有5個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。而到現(xiàn)在，已經(jīng)有68個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。同樣在20世紀(jì)60年代以前，只有7個國家建立了市場化的征信機(jī)構(gòu)，到現(xiàn)在，已經(jīng)有50個國家建立了市場化的征信機(jī)構(gòu)。 征信機(jī)構(gòu)越來越重視正面信息的價值。許多征信機(jī)構(gòu)不但采集負(fù)面信息，也開始逐步采集正面信息，以便全面反映企業(yè)和個人的信用狀況。征信機(jī)構(gòu)利用自身擁有的數(shù)據(jù)庫，推出了越來越多的產(chǎn)品和服務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用報告查詢外，征信機(jī)構(gòu)還開發(fā)出信用評分、市場服務(wù)、欺詐監(jiān)測等一系列增值服務(wù)。 征信機(jī)構(gòu)開始整合。例如，在20世紀(jì)初的美國，最多時有2?000多家地方性的征信機(jī)構(gòu)。經(jīng)-過長期的市場競爭，現(xiàn)在占領(lǐng)市場的只是少數(shù)幾家全國性的征信機(jī)構(gòu)。一些大型征信機(jī)構(gòu)還跨國發(fā)展，通過兼并收購、參股等形式進(jìn)入新興市場經(jīng)濟(jì)國家。 征信服務(wù)逐漸擴(kuò)展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域。征信機(jī)構(gòu)除向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外，還逐漸向電信、保險等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這是因?yàn)榭蛻粝硎芟却螂娫捄蟾顿M(fèi)的服務(wù)也是一種信用交易，將這部分信息納入征信范圍，可以記錄那些與銀行沒有借貸關(guān)系的人的信用信息，幫助這些人建立信用記錄，擁有“經(jīng)濟(jì)身份證”。同時，研究表明，在某些國家，客戶拖欠通信費(fèi)用、保險欺詐等風(fēng)險與客戶的消費(fèi)信貸風(fēng)險之間存在一定的關(guān)聯(lián)，征信機(jī)構(gòu)所收集的反映個人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地幫助商業(yè)銀行、電信部門、保險機(jī)構(gòu)等更好地識別和控制風(fēng)險。10.參考答案：可以。個體企業(yè)，特別是無限責(zé)任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或主要經(jīng)理人的信用狀況有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，查詢該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的個人信用報告有助于商業(yè)銀行更加全面地判斷這個企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行在審查個體企業(yè)的信貸申請時可以經(jīng)過該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)理人的授權(quán)，查詢業(yè)主或主要經(jīng)理人的個人信用報告。11.參考答案：是否按時繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，是考量一個人還款意愿的重要指標(biāo)。一個人如果能做到長期、正常繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用，說明此人履約意識較強(qiáng)；反之，如果長期拖欠公用事業(yè)費(fèi)用，說明此人的還款意愿或還款能力可能存在問題。因此，個人公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況會有助于銀行全面了解個人的信用狀況。12.參考答案：信用卡具有支付和融資雙重功能。作為方便、快捷的結(jié)算支付工具，信用卡在中國的使用越來越普遍，同時，信用卡又是一個方便的短期融資工具，客戶在申領(lǐng)信用卡時，發(fā)卡銀行按照客戶申領(lǐng)信用卡時的信用狀況和償債能力，核定一定的透支額度供客戶使用。在該額度內(nèi)，客戶先消費(fèi)再還款，從消費(fèi)之日到還款之日這一期間，持卡人不需要支付任何利息，實(shí)際上就是銀行向持卡人提供了無息貸款，同時，客戶是否按時償還信用卡透支款項(xiàng)，可以反映一個人的信用水平，所以使用信用卡支付也是個人的信用活動。13.參考答案：信用卡是您方便的支付和融資工具，但提醒您注意以下事項(xiàng)，以免出現(xiàn)負(fù)面記錄：養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，做到按時、足額還款；您如果使用信用卡提取現(xiàn)金，還款時不僅要存足取現(xiàn)金額，還要多存入相關(guān)的利息；充分了解信用卡的免息期、最低還款額等事項(xiàng)，并在核對賬單后進(jìn)行合理、及時的處理，至少要按期歸還最低還款額，取現(xiàn)要本息全額償還；熟記所持信用卡的最后還款日期（各家發(fā)卡銀行有不同的還款日），最好在最后還款日期前兩天就足額還款（節(jié)假日需提前還款）。14.參考答案：對于這種情況，您要注意與商業(yè)銀行簽訂的貸款合同中的利率條款，如果采用的是浮動利率，您還款的利率會隨著基準(zhǔn)利率的變動而變動，這時要注意，利率變化會引起月還款額發(fā)生變化。如果簽訂合同后至次年的1月1日，中國人民銀行上調(diào)了貸款利率，則商業(yè)銀行將從次年的1月1日起按最新的貸款利率計收利息，這時，您每月還款時不妨多存入一些錢以保證足額還款。15.參考答案：如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個人信用貸款。16.參考答案：個人信用報告中的明細(xì)信息主要是指信用交易信息中的每一張信用卡（包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）的授信額度、每次使用（透支）和還款情況的具體信息；每一筆貸款的金額、每次還款情況等具體信息。前者反映個人每張信用卡的使用情況，后者反映個人每筆貸款的相關(guān)情況。17.參考答案：在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究，相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。18.參考答案： 作為一個成年的中國公民，我們每個人都有中華人民共和國居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時間、住址和身份證號碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件，其他國家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰。所以這個身份證誰也離不開。 隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個人的經(jīng)濟(jì)活動越來越多，除了需要證明您是誰之外，還需要有一個方便、可信的工具來說明您作為一個從事經(jīng)濟(jì)活動的人，是否可信、可靠，這個工具就是個人信用報告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。 個人信用報告在歐美已經(jīng)非常普及了，幾乎每一個有經(jīng)濟(jì)活動的人都有個人信用報告，而個人信用報告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個人信用報告，幾乎是什么事都辦不成的。 個人信用報告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。19.參考答案： 提高個人信用數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的質(zhì)量，需要您的大力支持。您可以在以下幾方面提供幫助：?準(zhǔn)確、完整地填寫信息。您在申請銀行貸款、申請信用卡等時，要準(zhǔn)確、完整地填寫個人資料。 信息變化通知銀行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式等發(fā)生了變化，要及時到銀行等機(jī)構(gòu)去更新個人信息，這樣商業(yè)銀行就能將您的最新信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫就能夠更全面、準(zhǔn)確地記錄您的情況。 關(guān)心自己的信用記錄。要關(guān)心自己的信用記錄，主動查詢信用報告。您是信用報告的主體，對自己的情況應(yīng)當(dāng)是最清楚的，也最容易發(fā)現(xiàn)您的信用報告中存在的問題。所以應(yīng)當(dāng)主動查詢自己的信用報告，特別是在您申請貸款或信用卡前，最好能查一下自己的信用報告，這樣，您與商業(yè)銀行交易時對自己的信用記錄才能做到“心中有數(shù)”。 發(fā)現(xiàn)錯誤及時糾正。一旦發(fā)現(xiàn)信用報告出錯，要及時與中國人民銀行征信中心、人民銀行的征信管理部門或者是提供錯誤信息的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，及時糾正錯誤，使個人信用數(shù)據(jù)庫記錄的您的信息更加準(zhǔn)確。20.參考答案： 提供您本人的信用報告。向本人提供信用報告是很多國家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因此，如果您要看自己的信用報告，可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請，征信機(jī)構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國家是有償?shù)摹?接受您的異議申請。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報告中有些信息與事實(shí)不符，您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，征信機(jī)構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請。 修改信用報告中的錯誤信息。如果查實(shí)您信用報告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯的數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)更正錯誤。21.參考答案： 為保證數(shù)據(jù)庫的安全，防止個人隱私受到侵犯，個人信用數(shù)據(jù)庫沒有與互聯(lián)網(wǎng)直接連接，因此，任何人不可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接訪問個人信用數(shù)據(jù)庫獲取個人信用報告。 不過，在國外，個人可以通過互聯(lián)網(wǎng)向征信機(jī)構(gòu)遞交查詢本人信用報告的申請。征信機(jī)構(gòu)通過各種手段核實(shí)申請人身份的真實(shí)性后，通過發(fā)送郵件、郵寄等途徑將個人信用報告提供給申請人。中國人民銀行征信中心也正在研究提供這樣的服務(wù)。22.參考答案： 最低還款額是針對貸記卡而言的，是銀行在賬單日計算出的最低還款額，一般為到本賬單日為止已使用額度的一定比例。作為一種短期融資工具，使用貸記卡額度后，銀行在還款日并不要求客戶歸還全部金額，而是允許客戶歸還使用額度一定比例的金額，比如10%，這就是最低還款額。 但需要注意的是，如果未全額還款，所有使用的額度都將從使用日開始計收利息。23.參考答案： 個人養(yǎng)老保險金信息分為繳存和發(fā)放兩種。繳存信息主要包括養(yǎng)老保險金繳納單位、繳費(fèi)狀態(tài)等方面的信息，可以通過養(yǎng)老保險金繳納單位來判斷其工作單位和個人的工作穩(wěn)定性。發(fā)放信息主要是個人原工作單位名稱、離退休類別、本月實(shí)發(fā)養(yǎng)老金合計等信息。個人養(yǎng)老保險金信息也包括養(yǎng)老保險金最近24個月的繳存（發(fā)放）狀態(tài)，但需要說明的是，繳存和發(fā)放狀態(tài)僅僅說明個人養(yǎng)老保險金的繳存和發(fā)放狀況，不代表當(dāng)事人的信用狀況。各代碼含義如下：24.參考答案： 作為信用卡的持卡人，如果您在到期還款日未全額歸還本期應(yīng)還款總額，發(fā)卡行會計收利息。如果您在到期還款日（含）前償還了全部應(yīng)還款款項(xiàng)，消費(fèi)交易會免息。但用信用卡取現(xiàn)交易不享受免息還款待遇，銀行規(guī)定的是自銀行記賬日起按日利率萬分之五計收利息，并按月計收復(fù)利。持卡人在到期還款日（含）前累計還款小于全部應(yīng)還款的，還款日前的利息以全部應(yīng)還款為基數(shù)進(jìn)行計算，還款日后的利息按未還金額計算，按日利率萬分之五計收，并按月計收復(fù)利。持卡人未能在到期還款日（含）之前償還發(fā)卡銀行要求的最低還款額，除支付貸款利息外，還就最低還款額未償還部分的5％支付滯納金。以上計息天數(shù)為自銀行記賬日起至還款日的實(shí)有天數(shù)（常規(guī)算法為算頭不算尾）。 假設(shè)賬單日為每月7日，到期還款日為每月27日。若3月20日個人消費(fèi)10?000元，且該筆消費(fèi)款于3月23日記入信用卡賬戶（即記賬日），則4月7日對賬單上將會列有：本期全部應(yīng)還款額10?000元，最低還款額1?000元，從4月8日至5月7日期間未有其他交易入賬。而個人于4月27日繳清全部應(yīng)還款額10?000元，銀行不計收利息。如果個人于4月27日繳清最低還款額1?000元，則5月7日的賬單除將列有消費(fèi)款項(xiàng)未還部分9?000元外，還將另列利息224.5元，利息計算如下：25.參考答案：有朋友問，中國人民銀行為什么不對哪些人可以貸款、哪些人不可以貸款制定統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)呢？首先，是否給某個人貸款，只能由商業(yè)銀行自行決定，因?yàn)槿绻J出去的款收不回來，放款銀行是要承擔(dān)損失和責(zé)任的，從權(quán)利與義務(wù)對等的角度講，誰負(fù)責(zé)誰做決定；其次，各商業(yè)銀行對借款人風(fēng)險的判斷和偏好不同，這也是金融服務(wù)發(fā)展的體現(xiàn)，政府部門不應(yīng)當(dāng)制定硬性的規(guī)定；最后，中國人民銀行是我國的中央銀行，是依法行使職能的政府行政機(jī)關(guān)，只制定宏觀政策，不向個人發(fā)放貸款。26.參考答案：首先，中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，并不對個人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷。不對欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。其次，商業(yè)銀行等個人信用報告的使用機(jī)構(gòu)會根據(jù)個人的實(shí)際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個人信用報告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。27.參考答案： 中小企業(yè)一般是無限責(zé)任公司，包括個體工商戶。作為中小企業(yè)的擁有者，即業(yè)主，其個人的行為習(xí)慣和信用狀況往往決定了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)格和經(jīng)營狀況，在實(shí)際操作中，業(yè)主的個人財物和企業(yè)財物也很難分開，因此，在審查中小企業(yè)貸款申請時，銀行通常將業(yè)主信用狀況的審查作為其中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。28.參考答案：信息獲取時間一般早于信用報告中的“查詢時間”，因此，有些在信息獲取時間后發(fā)生的信用交易，例如，某些還款行為，在查詢個人信用報告時，可能尚未反映在個人信用報告中。29.參考答案： 首先，要注意合理負(fù)債，即貸款金額不要超過本人的經(jīng)濟(jì)償還能力，避免每期還款金額過高，壓力過大，給按時、足額還款造成影響。 其次，可以通過與本人的結(jié)算賬戶建立關(guān)聯(lián)的方式，授權(quán)銀行在還款日自動從您的結(jié)算賬戶上扣款還貸，避免因?yàn)槭聞?wù)繁忙或其他原因錯過還款時間。需要提醒的是，采取這種方式，要注意保證您的銀行結(jié)算賬戶上有足夠的存款金額可以用來償還貸款。30.參考答案：要看合同，如果合同中規(guī)定信用卡只有激活才有效，可以提出異議；如果合同規(guī)定未激活就有效，扣收年費(fèi)造成的逾期記錄就不屬于異議申請受理范圍。31.參考答案： 全國集中統(tǒng)一建庫。個人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機(jī)構(gòu)、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數(shù)據(jù)庫中。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)記錄了全國近6億人的信用信息。 廣泛的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財務(wù)公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。 廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國家養(yǎng)老保險和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。 社會功能顯著。個人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時歸還借款，同時也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。如果每個人都成了守信的人，整個社會的信用環(huán)境也就改善了。32.參考答案：個人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和維護(hù)是一個龐大的系統(tǒng)性工程，特別是在數(shù)據(jù)庫建設(shè)的早期，不可避免地會出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象，但這只是個別現(xiàn)象。中國人民銀行征信中心與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)密切合作，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。隨著各項(xiàng)機(jī)制的逐步建立和健全，個人信用數(shù)據(jù)庫將會更加完善。33.參考答案： 保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負(fù)債信息，從道理上講，負(fù)債信息從債權(quán)人那里采集要比從債務(wù)人那里采集更客觀。 保證信息采集更加可行。征信機(jī)構(gòu)如果從本人那里逐個采集信息，工作效率會遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化的部門集中采集信息。 保證信息的及時性和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)需要對信息進(jìn)行及時更新，如果從個人那里逐個采集信息，信息更新很難得到保證。34.參考答案：信息獲取時間是中國人民銀行征信中心獲取該記錄信息的時間，也就是該記錄信息加載到個人信用數(shù)據(jù)庫的時間。結(jié)算年月反映的是信用報告中本條記錄已更新到的月份，是最近24個月還款狀態(tài)記錄的參照時間點(diǎn)。舉例說明，下面列出某個賬戶24個月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005年8月，這就表示編號1是2005年8月，編號2表示結(jié)算年月往前推的一個月，即2005年7月，依此類推；同時結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到了哪一個月。35.參考答案： 一般來說，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)會按借款合同中約定的“還款日”自動確認(rèn)借款人是否還款，如果借款人在還款日當(dāng)天按借款合同足額歸還了借款，就不會產(chǎn)生負(fù)面記錄。反之，如果沒有按時、足額還款，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就會自動記錄為逾期，并將相關(guān)信息報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。不過在現(xiàn)實(shí)生活中，一些商業(yè)銀行在設(shè)計業(yè)務(wù)系統(tǒng)的相關(guān)程序時，出于人性化的一些考慮，將系統(tǒng)確認(rèn)還款的期限設(shè)置在貸款合同約定還款日的一兩天后，只要借款人還款的實(shí)際時間不晚于這個期限，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)就視為正常還款，這就是銀行工作人員所說的“寬限期”。但是從謹(jǐn)慎的角度出發(fā)，建議還是在還款日之前還款為好，因?yàn)檫@畢竟是合同上約定的還款日，具有法律效力。36.參考答案：如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個人信用報告的異議申請，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。37.參考答案： 提前還款對于提高個人信用用處不是很大。這是由于判斷您的信用狀況時，主要是看您過去信用行為的記錄，也就是您過去還款或使用信用卡的記錄。一般來說，您的信用歷史越長，過去信用行為的記錄越豐富，越能說明您過去的信用狀況。而正常還款時的信用記錄就要比提前還款時的信用記錄豐富得多，更有助于反映您（借款人）的信用狀況。這個道理很簡單，因?yàn)閷υS多人來說，一兩次還款是比較容易的事，但要做到長期、逐次、按時還款卻十分不易，而后者恰能更準(zhǔn)確地反映您遵守合同、實(shí)踐諾言的信用意識。 “不刷卡”就是不使用信用卡，這也意味著沒有相關(guān)的信用交易活動，也就無從積累您自己的信用，從而也失去了一個積累信用的機(jī)會。38.參考答案： 我國有許多法律法規(guī)對保護(hù)個人隱私作了間接的、原則性的規(guī)定，具體內(nèi)容如下： 《中華人民共和國憲法》第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對公民的人格尊嚴(yán)、住宅、通信自由和通信秘密的保護(hù)，這是我國法律對隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)的最根本的依據(jù)。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害?！钡谌艞l規(guī)定：“中華人民共和國公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅。”第四十條規(guī)定：“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律的保護(hù)。除因國家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機(jī)關(guān)或者檢察機(jī)關(guān)依照法律規(guī)定的程序?qū)νㄐ胚M(jìn)行檢查外，任何組織或者個人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密?！?《中華人民共和國合同法》第六十條第二款規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！钡诹畻l還規(guī)定：“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)?！?《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對客戶信息的保密義務(wù)。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則?！钡诙艞l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！钡谌畻l規(guī)定：“對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第五十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密?！?此外，中國人民銀行還頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等一系列規(guī)章制度，對個人信息的采集、保存及使用等方面進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴(yán)格保護(hù)個人隱私和個人信息安全。39.參考答案：個人信用評分是指除信用報告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評分結(jié)果。在通常情況下，您的評分越高，說明按照評分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。40.參考答案：銀行審查您的貸款申請時，主要考察以下一些因素：作為借款主體，您是否有合法的資格和完全的民事行為能力；您是否持有合法、有效的身份證件，是否有本*市常住戶口或有效居住身份及固定住所；您是否有穩(wěn)定的職業(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源；您是否具備按期償還貸款本息的能力；您是否擁有良好的個人信用記錄等。41.參考答案：如果您認(rèn)為自己的信用報告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門提出書面異議申請。42.參考答案： 個人信用報告的信息包括以下欄目： （1）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等； （2）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息； （3）個人開立結(jié)算賬戶信息，指個人開立結(jié)算賬戶的數(shù)量、開戶銀行等； （4）個人非銀行信息：包括個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費(fèi)信息等； （5）特殊交易信息； （6）特別記錄； （7）查詢記錄。 需要說明的是，目前，中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫從部分?。ㄊ校┑淖》抗e金中心、勞動和社會保障部門采集個人的信用信息，這項(xiàng)工作正逐步向全國推開。因此，有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息或個人電信繳費(fèi)信息等，有些城市則沒有。43.參考答案：按照《中華人民共和國居民身份證法》第十六條的規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓本人居民身份證，是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。除此以外，如果因身份被冒用而給第三方造成損失，被冒用人或冒用人還要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。如果身份證被冒用而本人知情，這時被冒用人將承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，在這種情況下因身份被冒用導(dǎo)致個人信用報告中產(chǎn)生負(fù)面記錄，被冒用人要承擔(dān)相應(yīng)的后果。為了減輕因負(fù)面記錄給自己帶來的損失，阻止自身信用狀況的惡化，被冒用人應(yīng)當(dāng)及時和冒用人取得聯(lián)系，督促冒用人盡快還款。但如果在本人不知情的情況下身份證被盜用，建議您盡快向公安機(jī)關(guān)報案，維護(hù)您的合法權(quán)益。44.參考答案： 貸款利率上調(diào)，增加了借款人每月的應(yīng)還款額，但借款人因不知道等原因未能及時增加月還款金額，借款人的信用記錄就會受到影響，因?yàn)樗形茨茏泐~、按時還款的信息都會被記錄在個人信用報告中。45.參考答案：您為別人借款擔(dān)保，就是以您的信譽(yù)作為借款人的還款保證。按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保人對償還該筆貸款負(fù)有連帶責(zé)任，一旦借款人無力履行還款義務(wù)，銀行可以要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)，代替借款人償還貸款。因此，您給別人提供的擔(dān)保實(shí)際上也是您的負(fù)債，可能會影響您未來的償還能力，應(yīng)當(dāng)記錄在您的個人信用報告中。46.參考答案：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是個人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個人信用報告最多的機(jī)構(gòu)。47.參考答案：個人信用報告中的個人身份信息主要是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的同類信息中最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的及時性和準(zhǔn)確性。48.參考答案： 有朋友問，我是一個大學(xué)生，沒有貸款，每個月的消費(fèi)額不足千元，而且大多是在校內(nèi)的現(xiàn)金消費(fèi)，怎樣才能建立個人信用記錄呢？一般來說，建立個人信用記錄的主要方法是與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，如向銀行申請貸款、辦理貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、為別人的貸款提供擔(dān)保等?，F(xiàn)在許多銀行為在校大學(xué)生提供了信用卡服務(wù)，大學(xué)生可以根據(jù)自己的需要辦理信用卡，辦卡后需要嚴(yán)格執(zhí)行合同的約定，按時還本付息，避免出現(xiàn)負(fù)面記錄。 目前，由于受學(xué)校自身?xiàng)l件限制，還無法做到所有消費(fèi)都進(jìn)行刷卡消費(fèi)，有時，消費(fèi)必須支付現(xiàn)金。如果條件具備，還是要盡可能通過信用卡進(jìn)行消費(fèi)，這樣就不需攜帶大量現(xiàn)金，既安全又方便。同時，根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)和習(xí)慣，從減少操作手續(xù)、提高方便性的角度考慮，可考慮通過銀行柜臺辦理卡戶關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，將家里的匯款賬戶與信用卡賬戶做一個關(guān)聯(lián)，在信用卡還款日，能夠自動地從匯款賬戶里扣款以償還信用卡透支款項(xiàng)。49.參考答案： 在每個賬單周期內(nèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般會為持卡人統(tǒng)計出一個賬單周期內(nèi)當(dāng)期應(yīng)還的金額。信用卡的最大負(fù)債額就是各個賬單周期內(nèi)應(yīng)還金額的最高值。 小知識：銀行在批準(zhǔn)您的信用卡申請后，會為您確定一個月里的某一日為您的賬單日，兩個賬單日之間為一個賬單周期。要注意的是，這個周期的起始日可能與自然月的起始日不同。50.參考答案： 不可以。個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種： 本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報告提供給任何機(jī)構(gòu)和個人。 法定目的。即法律規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權(quán)。 本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。51.參考答案：建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫的目的之一就是讓農(nóng)民兄弟能夠帶著自己在本*鄉(xiāng)本土積累的信用記錄進(jìn)城打工，進(jìn)城發(fā)展。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋到了廣大農(nóng)村地區(qū)，只要在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸過款或者開立了個人結(jié)算賬戶的農(nóng)民都有個人信用報告，而且這個報告到哪里都可以使用。52.參考答案： 住房公積金貸款、下崗職工再就業(yè)貸款等，雖然是政策性貸款，但仍然以借款人未來償還為前提條件，因此，借款人信用狀況仍然是決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素。為減少政策性貸款的風(fēng)險，保證政策性貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，政策性貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)在審查貸款申請時，有必要查詢申請人的信用報告，考察申請人的信用狀況。53.參考答案：有。個人貸款展期，說明借款人不能按照合同約定的時限償還貸款，在其個人信用報告的“特殊交易”項(xiàng)中會有展期信息，但這樣的信息不一定是負(fù)面的。54.參考答案：首先，這樣做違法；其次，會造成信用記錄失真。舉個例子，任何行為都要有個主體，這個主體不是張三就是李四，如果把張三守信的行為記在了李四名下，這就等于為李四積累了信譽(yù)財富，張三卻沒有得到因自己守信而帶來的益處。但如果把張三不守信的行為記錄在李四名下，李四就得替張三“背黑鍋”。這樣，張三和李四兩人的信用記錄都是失真的，原因就在于信用信息的主體身份搞錯了。為避免這種情況，每個人就要愛護(hù)自己的身份，是誰的行為就記在誰的名下，不為別人積累財富，也不替別人承擔(dān)責(zé)任，這是呵護(hù)個人信用記錄的第一步。55.參考答案：搬家后，特別是搬進(jìn)新購的二手房后，一定要記住到水、電、燃?xì)夤咀鲎兏?，更換水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)的使用者即房屋戶主的名稱及聯(lián)系方式，否則可能會使個人信用數(shù)據(jù)庫中的個人信用信息張冠李戴，造成不必要的麻煩。原因是：目前，有些城市的水、電、燃?xì)夤疽呀?jīng)開始向個人信用數(shù)據(jù)庫提供當(dāng)?shù)鼐用窭U納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)用的信息，包括正常繳納和欠費(fèi)信息。而這些信息都是記錄在業(yè)主名下的，因此，如果您搬了家而不去水、電、燃?xì)夤咀鲎兏?，您原來居住地發(fā)生的水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)用就會仍然記在您的名下，相反，您繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)用的信息也會記錄在您新房原屋主的名下。這樣，萬一出現(xiàn)沒有按時繳納的情況，都會被錯誤地記在無辜者的名下，不僅使個人信用數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)不準(zhǔn)，嚴(yán)重的可能會引起法律糾紛。為避免出現(xiàn)這種情況，您搬家后，一定要去水、電、燃?xì)夤具M(jìn)行相應(yīng)的變更。56.參考答案：能查。個人信用數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國各地，無論在哪里，都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。57.參考答案： 配合司法部門進(jìn)行案件調(diào)查是每個公民和機(jī)構(gòu)的義務(wù)。為更好地履行這一義務(wù)，《中國人民銀行征信中心個人信用報告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，縣級以上（含縣級）司法機(jī)關(guān)和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門（以下合稱司法部門）可到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請查詢相關(guān)涉案人員的信用報告。申請司法查詢時應(yīng)提交下列資料： （1）司法部門簽發(fā)的個人信用報告協(xié)查函或介紹信（包含情況說明和查詢原因，被查詢?nèi)说男彰⒂行矸葑C件號碼）； （2）申請司法查詢的經(jīng)辦人員的工作證件原件及復(fù)印件； （3）申請司法查詢的經(jīng)辦人員應(yīng)如實(shí)填寫《個人信用報告司法查詢申請表》。58.參考答案： 如果個人信用報告漏記了個人的信用交易信息，您可以通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理，中國人民銀行征信管理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請時，請?zhí)峁┯嘘P(guān)交易的詳細(xì)情況。59.參考答案： 個人信用報告是對過去行為的客觀記錄，逾期未還是曾經(jīng)發(fā)生的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)予以記錄。一般情況下，界定個人貸款是否逾期的關(guān)鍵是貸款合同約定的“結(jié)算應(yīng)還款日”，無論本息，都應(yīng)在該日期前按合同約定金額歸還，否則即為逾期，這一信息會被記入個人信用報告。60.參考答案： 第一，各類申請表詳細(xì)記載了申請人、擔(dān)保人及其他與個人相關(guān)的基本信息，如實(shí)地提供這些信息，是對個人誠實(shí)信用的一個基本要求。 第二，如果資料不真實(shí)或者存在錯誤，會給征信機(jī)構(gòu)和信息的使用者帶來很大的麻煩，同時，還會損害自己或其他人的利益，甚至可能因?yàn)榧m紛而被追究法律責(zé)任。比如，如果因家庭住址、電話號碼變更而未及時通知銀行，銀行的對賬單就很難及時寄送到個人手里，如果因此延誤還款，就容易造成負(fù)面信用記錄，給自己造成不便。再如，如果是故意張冠李戴，冒用他人的名義向銀行借款，則可能觸犯法律，犯下欺詐之罪。61.參考答案： 個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善，需要大家的共同參與，需要社會各界的支持。 首先，每個自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個人信用數(shù)據(jù)庫中的主角，個人信用數(shù)據(jù)庫里面的信息是關(guān)于個人的，建立個人信用數(shù)據(jù)庫的目的也是為了讓每個人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融生活。這個數(shù)據(jù)庫里的信息全不全，準(zhǔn)不準(zhǔn)，你我自己最清楚，自己的事要自己關(guān)心，所以，作為數(shù)據(jù)主體，這個數(shù)據(jù)庫的建立和完善當(dāng)然需要大家的積極參與。 其次，很多關(guān)于個人的信用信息都來自非金融系統(tǒng)，如政府部門和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)等，為全面反映個人的信用狀況，個人信用數(shù)據(jù)庫要從這些部門和單位采集信息，因此，個人信用數(shù)據(jù)庫的建立和完善需要它們的支持。 再次，信息只有使用才會產(chǎn)生價值，使用得越多，其價值也就越大。除金融機(jī)構(gòu)外，其他政府部門、社會團(tuán)體和企業(yè)，都應(yīng)當(dāng)是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。 最后，征信在中國是一項(xiàng)新制度，涉及每個人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，以法律的形式將這個制度固定下來。而這一過程的實(shí)施，需要社會各界的積極支持和參與。62.參考答案： 很多朋友問，銀行的信貸人員說我有不良信用記錄，可我在我的信用報告中為什么看不到“良”或“不良”的字樣呢？個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原則對采集到的信息進(jìn)行匯總、整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進(jìn)行評判，所以在您的信用報告中當(dāng)然不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期（主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項(xiàng)目中），而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。因此，如果您發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸人員或其他報道材料稱“信用報告中的不良記錄如何如何”，這種說法是欠妥的。 當(dāng)然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因?yàn)槟阌胁涣加涗?，所以不能貸”，這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。63.參考答案： 中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個人信用報告，即銀行標(biāo)準(zhǔn)版和個人查詢版。兩者的共同點(diǎn)是全面反映了個人信用數(shù)據(jù)庫采集的關(guān)于個人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標(biāo)準(zhǔn)版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競爭；個人查詢版供本人查詢使用，在這個版本中，貸款銀行等授信機(jī)構(gòu)的名稱全部展示。 小知識：授信機(jī)構(gòu)是指給您提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務(wù)的百貨商店、提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的電信等公用事業(yè)單位。64.參考答案：個人信用數(shù)據(jù)庫按各信息來源本身的業(yè)務(wù)周期，即各部門自身信息的更新頻率更新信息。一般來說，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動的信息，按月更新。隨著技術(shù)的進(jìn)步，更新頻率將會逐步提高。65.參考答案：有朋友問：銀行拒絕了我的貸款申請，原因是我所在的中小企業(yè)因經(jīng)營不景氣拖欠了銀行債務(wù)。企業(yè)是企業(yè)，我是我，為什么企業(yè)拖欠貸款會拖累我？其實(shí)，這個問題與上一個問題本質(zhì)是相同的，即作為一個責(zé)任無限的中小企業(yè)的業(yè)主，在財務(wù)和經(jīng)濟(jì)關(guān)系上，業(yè)主和企業(yè)實(shí)際上是一個整體。所以，在銀行看來，企業(yè)拖欠，就等于業(yè)主拖欠，有拖欠不還的貸款，再申請新貸款，銀行肯定會慎之又慎了。66.參考答案：目前，有很多汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、信用擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)代理銀行辦理個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時按約定由其代理個人向銀行還款，即借款人先將應(yīng)償還的金額交給第三方代理機(jī)構(gòu)，再由其代為向銀行償還。需要注意的是，盡管信貸業(yè)務(wù)通過第三方辦理，但還款責(zé)任最終還應(yīng)當(dāng)由借款人承擔(dān)。也就是說，即使借款人每期按時還款給房地產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商、擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)，但如果這些代理機(jī)構(gòu)沒有按時還款給銀行，銀行還是會將逾期還款記錄記在個人名下，這就會對個人的信用記錄造成負(fù)面影響。為避免這種情況的發(fā)生，建議個人最好直接與銀行辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，如果采用第三方代理的方式，應(yīng)特別注意代理合同的相關(guān)條款，并關(guān)注自己的信用記錄。萬一發(fā)生第三方機(jī)構(gòu)未及時向銀行還款的情況，應(yīng)及時與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行交涉，必要時可通過司法途徑維護(hù)自己的合法權(quán)益。67.參考答案：當(dāng)然可以，這是個人作為信用報告主體的基本權(quán)利，《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中也明確規(guī)定，中國人民銀行征信中心可以向個人提供本人信用報告查詢服務(wù)。68.參考答案：個人信用報告中有了負(fù)面記錄，只能說明個人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個人信用報告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能劃等號的。69.參考答案： 個人信用報告中的負(fù)面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個地方： （1）“貸款明細(xì)信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負(fù)面信息。 （2）“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記，比如是數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。 （3）“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。 （4）“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。 （5）“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。70.參考答案： 信用報告中“已與公安信息核實(shí)”是指個人信用報告中的個人姓名、身份證號碼信息已與公安部居民身份信息數(shù)據(jù)庫進(jìn)行過核實(shí)。目前，中國人民銀行的個人信用數(shù)據(jù)庫與公安部居民身份核查系統(tǒng)已經(jīng)聯(lián)網(wǎng)，可以通過身份證號碼對征信系統(tǒng)采集的個人身份信息與公安部個人身份系統(tǒng)進(jìn)行核對查實(shí)。如果核查實(shí)現(xiàn)，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：已與公安信息核實(shí)”，核查結(jié)果有可能出現(xiàn)以下幾種情況： （1）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)及個人照片。 （2）姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)。 （3）身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應(yīng)的是另一個姓名。 （4）找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。 （5）如果由于各種原因，核查未實(shí)現(xiàn)，則顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：未核查”。71.參考答案： 個人信用數(shù)據(jù)庫采集享受電信企業(yè)提供的先消費(fèi)后付款方式服務(wù)且其身份已被電信企業(yè)核實(shí)過的個人的電信繳費(fèi)信息。 采集的繳費(fèi)信息包括正常繳費(fèi)信息和欠費(fèi)信息，其中正常繳費(fèi)信息只涉及繳費(fèi)狀態(tài)，沒有具體金額，所以不用擔(dān)心您的正常繳費(fèi)余額會被人看到。而欠費(fèi)信息是指電信用戶從電信企業(yè)月末賬單日算起超過兩個月（60天）仍未繳納而產(chǎn)生的欠費(fèi)信息。 另外，個人信用信息數(shù)據(jù)庫不采集個人繳納電信增值業(yè)務(wù)費(fèi)用的信息。72.參考答案： 發(fā)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國實(shí)行改革開放、發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。 舉個例子來說，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國，發(fā)放信用卡可以做到讓申請人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請到批準(zhǔn)，也只需要3天左右的時間。整體上說，美國的銀行向個人提供融資服務(wù)的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個因素。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化快速發(fā)展的今天，中國的金融系統(tǒng)要提高對個人的金融服務(wù)水平，國家要提高百姓的生活水平和社會福利，發(fā)展征信，從而填補(bǔ)我國金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個空白，也就成了一件非常迫切的事情。 另外，市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。作為市場經(jīng)濟(jì)的主體，個人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實(shí)踐證明，誠實(shí)守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實(shí)守信的動力和約束力，一些原本誠實(shí)守信的個人也可能會不再守信。所以健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，同時，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設(shè)打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。73.參考答案： 因?yàn)樯鐣陌l(fā)展提高了人的流動性。越來越多的人在一生中的不同時期，可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地區(qū)甚至跨越國界從事經(jīng)濟(jì)活動也已經(jīng)是一個比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗(yàn)證一個人信用狀況的工具，對個人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數(shù)據(jù)庫中，是全面反映這個人的信用狀況最經(jīng)濟(jì)、最有效的辦法。 另外，我國的信貸市場已基本實(shí)現(xiàn)了全國統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實(shí)現(xiàn)了全國大集中，從信貸市場發(fā)展的要求看，需要全國性數(shù)據(jù)庫的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國集中，不論是來自哪個省、哪個城市的客戶申請，都由商業(yè)銀行集中在一個地方進(jìn)行審批。在信用風(fēng)險管理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學(xué)模型。試想，如果由各地獨(dú)立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫，只記錄個人在當(dāng)?shù)氐男庞眯畔?，在采集、處理和提供信息方面的做法也不一樣，這樣不僅不能全面反映個人信用狀況，也給商業(yè)銀行報送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費(fèi)，更為嚴(yán)重的是，這種分散的結(jié)構(gòu)，不能有效地發(fā)揮信息化帶來的巨大生產(chǎn)力，不代表征信業(yè)發(fā)展的方向，不利于金融以至整個經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。 從國外情況看，在征信領(lǐng)域建立全國集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫是現(xiàn)代征信發(fā)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國知名的三大征信機(jī)構(gòu)，他們已經(jīng)分別建立了覆蓋美國全境的數(shù)據(jù)庫。隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，歐盟各國正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國征信的數(shù)據(jù)庫的問題。74.參考答案：不是商業(yè)銀行的所有工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告。商業(yè)銀行必須按照中國人民銀行相關(guān)制度規(guī)定設(shè)專門崗位，指定專人查詢個人信用報告，商業(yè)銀行信用報告查詢員必須在人民銀行征信管理部門備案。?75.參考答案： 個人住房公積金信息采集了您個人住房公積金繳納單位、繳納時間、月繳存額、繳存比例等方面的信息。住房公積金信息的核心是為個人繳納住房公積金的單位名稱，可以幫助商業(yè)銀行判斷個人真實(shí)的工作單位。 現(xiàn)在解釋一下什么是住房公積金賬戶的封存和啟封。住房公積金賬戶封存是指職工因各種原因致使住房公積金繳存中斷，其住房公積金賬戶無法轉(zhuǎn)移且又不符合銷戶條件時所處的一種狀態(tài)。封存的住房公積金賬戶為封存戶。 住房公積金賬戶的啟封是指恢復(fù)原封存的住房公積金賬戶的行為。住房公積金賬戶被封存的職工重新就業(yè)或者與原單位恢復(fù)工資關(guān)系時，職工及其所在的單位應(yīng)按規(guī)定繳存住房公積金。職工恢復(fù)繳存住房公積金時，其住房公積金賬戶恢復(fù)正常狀態(tài)。76.參考答案：只要外國人在中國境內(nèi)從事信用交易活動，例如，與中國境內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務(wù)，其相關(guān)信息就會被報送到個人信用數(shù)據(jù)庫。77.參考答案：個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。78.參考答案：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因?yàn)殂y行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。79.參考答案： 需要本人親自上門去查。屆時，帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。 另外，在查詢時，還要如實(shí)填寫個人信用報告本人查詢申請表。80.參考答案： 征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見的兩大類開發(fā)評分模型的機(jī)構(gòu)，它們開發(fā)出來的評分的最大不同是評分基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)評分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評分。 征信機(jī)構(gòu)評分和銀行評分的目的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評分結(jié)果主要是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動（如貸款、使用信用卡等）過程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評分側(cè)重考察您在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險。 在實(shí)際生活中，征信機(jī)構(gòu)的評分與銀行的評分互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)合起來使用，更能全面、深入地反映一個客戶的風(fēng)險水平。比如，一些小銀行沒有開發(fā)自己的評分系統(tǒng)，征信機(jī)構(gòu)的評分可以為他們的業(yè)務(wù)開展提供支持。對于新客戶，銀行難以給出評分，這時征信機(jī)構(gòu)的評分就能給銀行提供一個很好的參考。81.參考答案： 有影響。國家助學(xué)貸款由商業(yè)銀行發(fā)放，自發(fā)放之時，商業(yè)銀行就將這些信息報送到了個人信用數(shù)據(jù)庫中。如果不按時歸還國家助學(xué)貸款，就違背了借款人向金融機(jī)構(gòu)借款時與金融機(jī)構(gòu)建立的按期還本付息的約定，在個人信用報告中就會形成負(fù)面記錄，影響個人將來的經(jīng)濟(jì)金融活動。?82.參考答案：“異議標(biāo)注”是中國人民銀行征信中心根據(jù)需要在個人信用報告上添加的說明文字。需要使用“異議標(biāo)注”的情形為以下兩種：一種是對處于異議處理過程中的信息，中國人民銀行征信中心會對該條信息添加標(biāo)注，表明該信息正處于異議處理過程中，還沒有最后結(jié)果。另一種情形是經(jīng)過核查后，證實(shí)個人信用報告上展示的某些信息有錯誤，但由于各種原因無法立即進(jìn)行更正。83.參考答案：按合同約定，還款是借款人的義務(wù)，無論何種原因造成逾期都是違約行為，借款人應(yīng)當(dāng)盡量避免發(fā)生這種情況。如果出差期間可能遇上還款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前還，也可以委托他人還。如果出差期間才想起來，還可通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行將還款金額劃入銀行的還款賬號，或者通知親屬和朋友代為存入還款金額。84.參考答案： 有的朋友可能遇到過這樣的情況，在甲銀行申請貸款未獲批準(zhǔn)，但在乙銀行卻可以，不同的銀行對是否向同一個人貸款可能會作出截然相反的決定。為什么會這樣呢？ 首先，不同的銀行評價客戶風(fēng)險的方法及依賴的數(shù)據(jù)不同，對風(fēng)險的評估結(jié)果也不盡相同，因此，甲、乙兩家銀行對張三的信用評價結(jié)果可能不同。其次，不同的商業(yè)銀行，貸款政策不同，風(fēng)險偏好不同，風(fēng)險控制手段、營銷重點(diǎn)等方面均存在一定差異，即使對張三的信用評分相同，但甲銀行可能認(rèn)為張三的信用風(fēng)險太高而拒絕給張三貸款，而乙銀行則認(rèn)為張三的信用風(fēng)險仍然可控，所以貸款給他。85.參考答案：個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信用卡信息基本上也可以分為兩大類，分別是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具體包括：什么時候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費(fèi)時最高可透支多少錢（即最高可以使用的額度有多少），目前已經(jīng)透支了多少錢（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少錢，最近24個月各月是否按時還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等。86.參考答案：透支余額和已使用額度反映的是持卡人當(dāng)前的負(fù)債情況，通俗地說，就是表明持卡人欠銀行多少錢。透支余額是針對準(zhǔn)貸記卡而言的，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項(xiàng)包含本金和利息。87.參考答案： 個人信用數(shù)據(jù)庫在運(yùn)行過程中，非常重視保護(hù)個人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國人民銀行征信中心通過合法渠道收集個人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對與信用無關(guān)的個人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會侵犯個人隱私。 在數(shù)據(jù)使用方面，對于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，中國人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠窠邮軅€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤管理時，才能查詢個人信用數(shù)據(jù)庫。 個人信用數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫用戶）進(jìn)行管理，每一個用戶在進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫時都要登記注冊，而且計算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)