商業(yè)銀行中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理研究

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提升，在我國(guó)中小型企業(yè)也取得了進(jìn)一步發(fā)展，慢慢變成我國(guó)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵支柱。在這種情況下，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)不斷增多，雖然對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展具有一定的推動(dòng)作用，但在授信風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在很多不足，這就需要商業(yè)銀行適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)常態(tài)，優(yōu)化授信風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一、授信風(fēng)險(xiǎn)管理理論概述(一)授信風(fēng)險(xiǎn)及其特征授信業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行直接向銀行客戶(hù)提供金融支持，或是金融機(jī)構(gòu)為用戶(hù)和第三方的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供擔(dān)保。授信風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行向客戶(hù)提供借款后，因?yàn)槭袌?chǎng)轉(zhuǎn)變、現(xiàn)行政策要素、信用欠佳、破產(chǎn)等緣故，客戶(hù)沒(méi)法向金融機(jī)構(gòu)償還本息。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行制定降低風(fēng)險(xiǎn)損失的措施。信貸業(yè)務(wù)雖然能帶來(lái)很大的收益，但也有很高的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō)，規(guī)模小、資金不足、本身制度建設(shè)不完善這些問(wèn)題，促使中小型企業(yè)在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無(wú)法與大企業(yè)相提并論。信用風(fēng)險(xiǎn)能否獲得很好的控制，是聯(lián)系到銀行健康發(fā)展的大事兒。一次次的失敗和慘痛的教訓(xùn)告訴大家，中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行管理的必然要義，信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中具有突出的研究意義。(二)授信風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一般就是指市場(chǎng)價(jià)格變化給金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致影響的可能性?，F(xiàn)階段，在我國(guó)已逐漸推行利率市場(chǎng)化，將存貸款利率標(biāo)價(jià)留給銀行業(yè)獨(dú)立管理決策。2.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)一般與銀行的貸款和投資業(yè)務(wù)有關(guān)。是指?jìng)鶛?quán)人因債務(wù)人不按時(shí)履行合同、不償還本息而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)關(guān)鍵銀行業(yè)逾期貸款賬戶(hù)余額大幅度下降，2008年維持在較低水平，不良貸款率也不斷下降。伴隨著經(jīng)濟(jì)下行的不斷拓寬，過(guò)多信貸、產(chǎn)能過(guò)剩及其中國(guó)總體欠佳的信貸自然環(huán)境在改進(jìn)，不良貸款余額反而在攀升，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)樯虡I(yè)銀行內(nèi)部制度存有未被發(fā)現(xiàn)的漏洞、員工的失誤或故意個(gè)人行為及其外界事件對(duì)制度的影響，造成了較大的銀行管理?yè)p失。例如興業(yè)銀行曾經(jīng)因一名柜員的錯(cuò)誤交易，遭受了近50億歐元的巨額虧損。由此可見(jiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行的重要性。金融業(yè)務(wù)的全球化和金融業(yè)的快速創(chuàng)新增加了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增加了管理難度。(三)授信風(fēng)險(xiǎn)管理模型1.風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值計(jì)量法（VAR）它是在一切正常的銷(xiāo)售市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)和給定的置信水平上，在給定的擁有期內(nèi)，某一投資組合預(yù)估很有可能產(chǎn)生的較大損害。其中包括標(biāo)準(zhǔn)差-協(xié)方差法、歷史模擬法和蒙特卡羅模擬法。2.5C因子分析法5C因子法根據(jù)這其中的組成部分還可以對(duì)中小型企業(yè)的各個(gè)部門(mén)有針對(duì)性的開(kāi)展計(jì)算，對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、抵押這種個(gè)層面可以對(duì)借款人的相關(guān)狀況有一個(gè)斷定和均衡。二、商業(yè)銀行中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀(一)我國(guó)中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展歷程關(guān)于授信風(fēng)險(xiǎn)管理的研究最近幾年迅速發(fā)展。而在2000年之后，各個(gè)銀行和相關(guān)研究人員就開(kāi)始了類(lèi)似的研究。隨著各方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的重視，2010年之后，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)控制成為研究的主流，盡管目前大多數(shù)銀行都已經(jīng)成立了風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)，但是實(shí)際上在內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系上依然存在較大的問(wèn)題。(二)我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理狀況新時(shí)期商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)不斷增多，范圍也不斷擴(kuò)大，但卻忽視了授信風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，對(duì)銀行穩(wěn)定發(fā)展造成了威脅。開(kāi)展授信業(yè)務(wù)時(shí)，一些業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中未考慮中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，造成授信風(fēng)險(xiǎn)不斷增多。而授信業(yè)務(wù)工作流程及管理體制不規(guī)范，也導(dǎo)致一些業(yè)務(wù)人員未按照規(guī)定授信，難以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，提高了不良貸款發(fā)生的可能性，同時(shí)加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度。在風(fēng)險(xiǎn)控制體系構(gòu)建上，內(nèi)控體系和風(fēng)險(xiǎn)管理制度依然存在很多不足，風(fēng)險(xiǎn)控制多為事后管理，在事前管理和事中管理中作用不明顯。在管理的科學(xué)性上，一般不會(huì)特地針對(duì)每一商業(yè)銀行的實(shí)際特點(diǎn)進(jìn)行單獨(dú)規(guī)劃，而是建立在整體的授信管理工作之上進(jìn)行添補(bǔ)。三、商業(yè)銀行中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題(一)授信風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不合理授信管理工作和風(fēng)險(xiǎn)管理息息相關(guān)，商業(yè)銀行信貸管理工作中的信用風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效解除。授信客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，現(xiàn)有的監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制難以有效引導(dǎo)銀行和企業(yè)積極化解風(fēng)險(xiǎn)，特別是在大額授信風(fēng)險(xiǎn)處理中，多方崗位職責(zé)邊界不清楚，行為主體精準(zhǔn)定位不確立，危害到大額授信風(fēng)險(xiǎn)的加工處理和解決，無(wú)法合理提高大額授信風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。(二)信用觀念淡薄,授信業(yè)務(wù)操作流程不規(guī)范目前中小企在社會(huì)大環(huán)境中更為常見(jiàn)，銀行和企業(yè)為了發(fā)展，都會(huì)解決各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，然后在一定范圍內(nèi)放松企業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻，但是在授信業(yè)務(wù)服務(wù)的整體流程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要做到對(duì)銀行嚴(yán)格監(jiān)控，這樣就導(dǎo)致實(shí)際的操作中授信業(yè)務(wù)可能存在不規(guī)范的問(wèn)題。(三)中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)防范體系不完善目前中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理是對(duì)客戶(hù)的信用情況進(jìn)行評(píng)級(jí)，在一定的標(biāo)準(zhǔn)之上，就允許投資，在這之下就不允許準(zhǔn)入，如此一來(lái)，過(guò)于片面的管理模式會(huì)影響企業(yè)的發(fā)展。目前商業(yè)銀行授信服務(wù)體系是所有企業(yè)共享，換言之，大中小企業(yè)一視同仁，這樣對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)就不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。(四)缺乏單獨(dú)的小微、中小企業(yè)審批系統(tǒng)商業(yè)銀行尤其是村鎮(zhèn)中小銀行，整體人力資源不夠充足，這樣就導(dǎo)致了在風(fēng)險(xiǎn)管理中缺乏足夠的人員，盡管有的銀行構(gòu)建了風(fēng)險(xiǎn)管理體系，但是是各個(gè)企業(yè)通用的，中小企業(yè)和大企業(yè)之間存在公司體量上的差距，也存在發(fā)展模式上的差異，沒(méi)有單獨(dú)面向小微企業(yè)和中小企業(yè)的審批系統(tǒng)會(huì)影響整體審批工作的順利開(kāi)展。四、提升小微企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策(一)建立健全授信風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制強(qiáng)化授信政策執(zhí)行能力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展是動(dòng)蕩和起伏的，銀行業(yè)應(yīng)依據(jù)領(lǐng)域市場(chǎng)細(xì)分和授信額度政策開(kāi)展政策的更改和市場(chǎng)區(qū)分，這種工作中主要是為了更好地減少和避開(kāi)宏觀經(jīng)濟(jì)政策負(fù)面影響產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)性。為合理降低或規(guī)避宏觀經(jīng)濟(jì)負(fù)面影響帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)于企業(yè)貸款全過(guò)程中具有的風(fēng)險(xiǎn)，完善預(yù)警和防控機(jī)制。與大企業(yè)相比，中小型企業(yè)的潛在性風(fēng)險(xiǎn)更不穩(wěn)定。對(duì)于此事，銀行在因時(shí)制宜處理中小企業(yè)貸款時(shí)，需要考慮是否降低貸款額度等方法，以達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控的目的。第二，金融機(jī)構(gòu)要依據(jù)剖析結(jié)果展現(xiàn)國(guó)家的正常和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提升預(yù)測(cè)能力，有效提升授信風(fēng)險(xiǎn)防范體系的價(jià)值，建立授信風(fēng)險(xiǎn)管理體系，監(jiān)測(cè)客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和資金應(yīng)用狀況，發(fā)現(xiàn)異常馬上停止向客戶(hù)放貸。第三，對(duì)存在系統(tǒng)化、集中性風(fēng)險(xiǎn)暴露或合規(guī)問(wèn)題的組織責(zé)任人，也需要加強(qiáng)人事部門(mén)管理，加強(qiáng)追責(zé)管理；根據(jù)健全審批人后評(píng)價(jià)體制，標(biāo)準(zhǔn)審批人管理。鑒別風(fēng)險(xiǎn)暴露緣故，實(shí)行嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。這樣，通過(guò)人員管理，可以避免許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。(二)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況有效分析在中小企業(yè)授信階段，需要加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的有效分析，確保其融資規(guī)模的合理性和適度性。銀行應(yīng)對(duì)企業(yè)應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款等各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行分析，確定企業(yè)近年財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況及其變化趨勢(shì)，結(jié)合企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況和盈利狀況確定企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金缺口，確認(rèn)企業(yè)是否存在過(guò)度融資問(wèn)題。通過(guò)加強(qiáng)與會(huì)計(jì)事務(wù)所的合作，銀行可以通過(guò)相對(duì)權(quán)威機(jī)構(gòu)完成企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)濟(jì)能力科學(xué)評(píng)審，對(duì)企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。將企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)與行業(yè)進(jìn)行比較，完成企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系交易分析，結(jié)合行業(yè)上下游企業(yè)發(fā)展情況實(shí)現(xiàn)應(yīng)收、應(yīng)付賬款等財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)比對(duì)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)真實(shí)性判斷。根據(jù)銀行系統(tǒng)導(dǎo)出的客戶(hù)對(duì)公賬戶(hù)流水進(jìn)行客戶(hù)往來(lái)真實(shí)交易的查詢(xún)，登錄企業(yè)所在省市增值稅管網(wǎng)對(duì)企業(yè)發(fā)票真實(shí)性進(jìn)行確認(rèn)，解決商業(yè)銀行與企業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)企業(yè)綜合實(shí)力的準(zhǔn)確評(píng)估。(三)合理配置信貸資源在實(shí)際信貸工作管理中，要優(yōu)化信貸配套資源，將項(xiàng)目準(zhǔn)入合規(guī)、原材料完整性、流程合理性、普遍風(fēng)險(xiǎn)防控措施等信貸審核重要因素置入具體指導(dǎo)指南，正確引導(dǎo)流程工作人員更全方位地控制項(xiàng)目總體風(fēng)險(xiǎn)，從而打造貸前、貸中反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)和貸后各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)新型管控模式，實(shí)現(xiàn)資源合理配置。要提高發(fā)放審核業(yè)務(wù)質(zhì)量，明確貸款發(fā)放權(quán)限，加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放用途的審查，有助于避免集團(tuán)客戶(hù)管理打政策擦邊球，化整為零，將集團(tuán)客戶(hù)上報(bào)的情況進(jìn)行分離，強(qiáng)化責(zé)任追究，實(shí)現(xiàn)信貸資源的合理配置，通過(guò)多元化的信貸資源配置和有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，減少因人員操作失誤和人員審核疏忽導(dǎo)致的組織管理等諸多情況。(四)中小企業(yè)擔(dān)保方式有效分析在中小企業(yè)授信管理方面，過(guò)分信賴(lài)抵質(zhì)押物和擔(dān)保條件將造成銀行利率決策的主導(dǎo)作用被削弱，容易因道德風(fēng)險(xiǎn)提升導(dǎo)致銀行不良貸款增加。審查階段需加強(qiáng)抵質(zhì)押物評(píng)估測(cè)算，結(jié)合位置、市場(chǎng)流動(dòng)性、質(zhì)量等各方面因素進(jìn)行抵質(zhì)押物價(jià)值的科學(xué)評(píng)估。抵質(zhì)押物評(píng)估測(cè)算需要遵循保守、低價(jià)原則，對(duì)變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮。通過(guò)對(duì)變現(xiàn)率、折舊率、適用性、資信程度和變現(xiàn)費(fèi)用等因素進(jìn)行綜合考慮，可以合理進(jìn)行抵押率測(cè)算。針對(duì)采取擔(dān)保條件的中小企業(yè)，需要開(kāi)展擔(dān)保調(diào)查分析，在相關(guān)部門(mén)支持下調(diào)查擔(dān)保人信譽(yù)，確定其是否存在不良貸款記錄、相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金準(zhǔn)備、重大經(jīng)濟(jì)糾紛、對(duì)外拖欠賬款情況等，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的合法性、安全性等因素進(jìn)行考慮。(五)完善授信流程與配套設(shè)施授信業(yè)務(wù)是審查信貸業(yè)務(wù)、護(hù)航銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要任務(wù)。實(shí)際開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)當(dāng)前信貸服務(wù)整體流程的規(guī)范化和操作化，有必要構(gòu)建信貸業(yè)務(wù)指標(biāo)，提高整體工作的協(xié)調(diào)水平。公司辦理貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)公司開(kāi)展詳盡分析，以識(shí)別企業(yè)規(guī)劃還款借款的能力。金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)分析財(cái)務(wù)報(bào)表各項(xiàng)目中間的賬戶(hù)余額關(guān)聯(lián)來(lái)識(shí)別財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)有效，并分辨報(bào)表的分析性核查，進(jìn)而分析報(bào)表是否虛假。在評(píng)價(jià)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)時(shí)，以定性和定量指標(biāo)作為主要評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以完善企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，降低企業(yè)信用行為風(fēng)險(xiǎn)。具體評(píng)價(jià)指標(biāo)如下。只有積極完善相關(guān)配套指標(biāo)，加強(qiáng)配套設(shè)施建設(shè)，才能提高整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。(六)嚴(yán)控放款流程，強(qiáng)化貸中風(fēng)險(xiǎn)管控中小企業(yè)授信要制定科學(xué)合理的貸前、貸中操作流程，并且加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制，從源頭上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。針對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，加強(qiáng)人員約束的同時(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而在第一時(shí)間采取有效措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。貸中包含的工作內(nèi)容較多，如合同簽訂、擔(dān)保措施、貸款用途等。為確保工作任務(wù)有效落實(shí)，提高合同簽訂的有效性、貸款用途的正當(dāng)性，需要嚴(yán)控放款流程，從整體上提高信貸管理水平，降低授信風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。信貸發(fā)放符合國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與要求，實(shí)現(xiàn)檔案管理統(tǒng)一、押品管理統(tǒng)一等。貸款發(fā)出后，需要加強(qiáng)追蹤審查，核實(shí)企業(yè)資金流向，加強(qiáng)企業(yè)貸款用途嚴(yán)格控制。(七)細(xì)化市場(chǎng)定位，開(kāi)展差異化審批策略在開(kāi)展金融創(chuàng)新的與此同時(shí)，金融體系監(jiān)管也要緊跟創(chuàng)新的步伐?？墒牵鹑趧?chuàng)新務(wù)必達(dá)到中小型企業(yè)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的需求，達(dá)到中小型企業(yè)的特性。中小型企業(yè)一般規(guī)定信貸頻率高、額度小。依據(jù)這些特性，她們可以制定一個(gè)循環(huán)授信的計(jì)劃方案，例如在網(wǎng)上循環(huán)授信信用額度。與此同時(shí)，融合中小型企業(yè)的產(chǎn)品生命周期，在產(chǎn)品早期給與中小型企業(yè)授信。伴隨著公司產(chǎn)品研發(fā)和投放市場(chǎng)的完善，公司可以得到盈利，金融機(jī)構(gòu)也可以獲得收益。銀行要根據(jù)自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，結(jié)合企業(yè)需求，積極做好差異化審批，根據(jù)不同公司的實(shí)際情況，不斷創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，發(fā)布新的產(chǎn)品和服務(wù)。提高客戶(hù)服務(wù)水準(zhǔn)、滿(mǎn)足客戶(hù)需求、擴(kuò)展客戶(hù)服務(wù)能力。(八)采取差異化授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式中小企業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)，可以采用評(píng)分卡評(píng)價(jià)方式和評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)方式進(jìn)行客戶(hù)評(píng)價(jià)，從而對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有針對(duì)性的控制。評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)方式主要適用于單戶(hù)500萬(wàn)元以上的客戶(hù)，而單戶(hù)500萬(wàn)元以下的客戶(hù)一般會(huì)采用評(píng)分卡方式對(duì)其進(jìn)行分析與評(píng)價(jià)。大多數(shù)商業(yè)銀行目前對(duì)中小企業(yè)評(píng)級(jí)權(quán)限已下放至二級(jí)分支機(jī)構(gòu)，需要增強(qiáng)管理機(jī)制對(duì)相關(guān)客戶(hù)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一管理，嚴(yán)控授信流程的第一關(guān)。采取評(píng)級(jí)模式，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行定性分析，如企業(yè)的內(nèi)部管理情況、運(yùn)營(yíng)方式等，對(duì)其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行判斷。通過(guò)定量分析，加強(qiáng)財(cái)務(wù)報(bào)表虛假內(nèi)容識(shí)別，可以提升風(fēng)險(xiǎn)判斷的合理性、準(zhǔn)確性。采取評(píng)分卡模式，挖掘和提煉企業(yè)交易行為、信用歷史，評(píng)估違約的可能性和衡量風(fēng)險(xiǎn)大小，從而提升風(fēng)險(xiǎn)管理的精準(zhǔn)度。(九)創(chuàng)新中小企業(yè)授信產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制體系業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新，以便提高授信有效性，最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際工作中，應(yīng)提高人員對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)控制的重視度，堅(jiān)持“一案四問(wèn)、雙線問(wèn)責(zé)”的原則對(duì)人員進(jìn)行約束，實(shí)現(xiàn)授信業(yè)務(wù)問(wèn)題嚴(yán)格處理，堅(jiān)持有責(zé)必究，促使人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)存在很多不穩(wěn)定性因素，在授信過(guò)程中應(yīng)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，對(duì)其財(cái)務(wù)資料了解和分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，為授信業(yè)務(wù)提供可靠依據(jù);將先進(jìn)技術(shù)與授信風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別工作結(jié)合起來(lái)，在貸前環(huán)節(jié)實(shí)施“查”、“看”、“走”三步戰(zhàn)略，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)查找關(guān)于相關(guān)企業(yè)的信息，確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法，授信企業(yè)證件是否齊全。通過(guò)認(rèn)真的“看”和“走”，加強(qiáng)企業(yè)實(shí)地調(diào)查，走訪與其