汽車保險與理賠課件 4.3 保險費的計算

4.3保險費的計算想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心保險費是保險公司根據(jù)風(fēng)險發(fā)生概率、資金的時間價值、產(chǎn)品保障內(nèi)容（如保額、保障責(zé)任、保障期限等）、保險公司經(jīng)營成本及其他可能的附加費用，使用科學(xué)的方法綜合計算得出的費用。在保險費計算過程中,被保險人的風(fēng)險層次和保險金額會被全面考慮,保險費用會更加符合實際情況,也能更好地平衡被保險人和保險公司的利益。同時,保險費計算能夠激勵被保險人增強(qiáng)風(fēng)險意識,提高安全系數(shù),從而降低風(fēng)險發(fā)生的可能性,讓保險更能夠發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，要能夠根據(jù)各種相關(guān)情況，計算保險費。任務(wù)描述一、交強(qiáng)險基礎(chǔ)保費的計算二、商業(yè)險三、保險費率浮動機(jī)制目錄CONTENTS想客戶之所想，急客戶之所急

愛心●專心●誠心●用心●匠心01交強(qiáng)險基礎(chǔ)保費的計算（一）一年期基礎(chǔ)保費的計算投保一年期機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險基礎(chǔ)費率表》中相對應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險費。2020版交強(qiáng)險基礎(chǔ)費率（家庭自用車、非營業(yè)客車）如下表所示（適用地區(qū)：陜西）：車輛大類序號車輛明細(xì)分類保險費/元懲罰優(yōu)惠30%10%25%35%45%家庭自用車1家庭自用汽車6座以下95012351045712.5617.5617.52家庭自用汽車6座及以上110014301210825715715非營業(yè)客車3企業(yè)非營業(yè)汽車6座以下1000130011007506506504企業(yè)非營業(yè)汽車6∽10座113014691243847.5734.5734.55企業(yè)非營業(yè)汽車10∽20座1220158613429157937936企業(yè)非營業(yè)汽車20座以上127016511397952.5825.5825.57機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車6座以下95012351045712.5617.5617.58機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車6∽10座107013911177802.5695.5695.59機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車10∽20座11401482125485574174110機(jī)關(guān)非營業(yè)汽車20座以上132017161452990858858（二）保險費的計算方法1．新交強(qiáng)險責(zé)任限額方案在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機(jī)動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。每次事故責(zé)任限額為：死亡傷殘賠償限額18萬元，醫(yī)療費用賠償限額1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額0.2萬元。被保險人無責(zé)任時，死亡傷殘賠償限額1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額1800元，財產(chǎn)損失賠償限額100元。

2．新交強(qiáng)險費率浮動系數(shù)方案（1）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險基礎(chǔ)費率浮動因素和浮動比率按照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率浮動暫行辦法》第三條修改如下:①內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案A：②陜西、云南、廣西3個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案B：③甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案C：④北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案D：⑤江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區(qū)實行以下費率調(diào)整方案E：（2）將機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率浮動暫行辦法》第四條修改為：“交強(qiáng)險最終保險費計算方法是：交強(qiáng)險最終保險費=交強(qiáng)險基礎(chǔ)保險費×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率X，X取ABCDE方案其中之一對應(yīng)的值）。”（3）將《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率浮動暫行辦法》第七條修改為：“與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率X為X1至X6其中之一，不累加。同時滿足多個浮動因素的，按照向上浮動或者向下浮動比率的高者計算?！保?）幾種特殊情況的交強(qiáng)險費率浮動方法：①首次投保交強(qiáng)險的機(jī)動車費率不浮動。②在保險期限內(nèi)，被保險機(jī)動車所有權(quán)轉(zhuǎn)移，應(yīng)當(dāng)辦理交強(qiáng)險合同變更手續(xù)，且交強(qiáng)險費率不浮動。③機(jī)動車臨時上道路行駛或境外機(jī)動車臨時入境投保短期交強(qiáng)險的，交強(qiáng)險費率不浮動。其他投保短期交強(qiáng)險的情況下，根據(jù)交強(qiáng)險短期基準(zhǔn)保險費并按照上述標(biāo)準(zhǔn)浮動。④被保險機(jī)動車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實丟失后追回的，根據(jù)投保人提供的公安機(jī)關(guān)證明，在丟失期間發(fā)生道路交通事故的，交強(qiáng)險費率不向上浮動。⑤機(jī)動車上一期交強(qiáng)險保單滿期后未及時續(xù)保的，浮動因素計算區(qū)間仍為上期保單出單日至本期保單出單日之間。⑥在全國車險信息平臺聯(lián)網(wǎng)或全國信息交換前，機(jī)動車跨省變更投保地時，如投保人能提供相關(guān)證明文件的，可享受交強(qiáng)險費率向下浮動。不能提供的，交強(qiáng)險費率不浮動。02商業(yè)險機(jī)動車保險的保險費依據(jù)被保險機(jī)動車的使用性質(zhì)、車輛種類、保險金額（責(zé)任限額）等因素確定，且須嚴(yán)格按照保銀保監(jiān)會批復(fù)的費率規(guī)章計算。保險人須按照銀保監(jiān)會審批的商業(yè)車險費率方案計算并收取保險費。投保人投保保險期間小于一年的短期險的，計算公式為：短期保險費=年保險費×N/365（N為投保天數(shù)）除銀保監(jiān)會審批的商業(yè)車險費率方案中規(guī)定的費率優(yōu)惠外，保險人不得給予投保人合同以外的任何返還、折扣和額外優(yōu)惠。1．行業(yè)示范商業(yè)險基礎(chǔ)保險費的計算公式為：商業(yè)車險保險費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)其中：基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)費率調(diào)整系數(shù)適用于機(jī)動車商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、機(jī)動車單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機(jī)商業(yè)保險。系數(shù)須嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會批復(fù)的條款及費率執(zhí)行，據(jù)實使用，嚴(yán)格做到報行一致。2．無賠款優(yōu)待系數(shù)計算陜西無賠款優(yōu)待系數(shù)范圍為0.5-2.0，無賠款優(yōu)待等級計算規(guī)則為：

·首年投保，等級為0。

·非首年投保，考慮最近三年及以上連續(xù)投保和出險情況進(jìn)行計算，計算規(guī)則如下：（1）連續(xù)四年及以上投保且沒有發(fā)生賠款，等級為-4；（2）按照最近三年連續(xù)投保年數(shù)計算降級數(shù)，每連續(xù)投保1年降1級。按照最近三年出險情況計算升級數(shù)，每發(fā)生1次賠款升1級。最終等級為升級數(shù)減去降級數(shù)，最高為5級。比如：連續(xù)三年不出險，賠款次數(shù)=0，連續(xù)投保年數(shù)是=3，等級為：0-3=-3級；連續(xù)三年出險2次，賠款次數(shù)=2，連續(xù)投保年數(shù)=3，等級為：2-3=-1級；連續(xù)三年出險2次，賠款次數(shù)=2，連續(xù)投保年數(shù)=2，等級為：2-2=0級。等級系數(shù)-40.5-30.6-20.7-10.80111.221.431.641.852陜西無賠款優(yōu)待系數(shù)范圍（3）自主定價系數(shù)自主定價系數(shù)參考NCD系數(shù)浮動依據(jù)。常規(guī)業(yè)務(wù)：指往年均正常投保完整一年單，無重復(fù)投保、脫保等情況。投保時，車險平臺追溯投保車輛的連續(xù)投保情況和出險情況。若上溯3個保單年度內(nèi)存在賠付，最多追溯3張連續(xù)保單；若上溯4個保單年度內(nèi)無賠付，最多追溯4張連續(xù)保單。連續(xù)投保：是投保車輛歷史保單集合中，起保日期靠后的保單為上張保單（脫保時間大于6個月不作為上張保單），保單起保日期與其“上張保單”終保日期間隔不超過3個月為連續(xù)投保。不連續(xù)投保：在上溯保單年數(shù)過程中，若出現(xiàn)脫保導(dǎo)致的不連續(xù)投保情況，若脫保時間超3個月，則追溯終止；若脫保時間不足3個月，則繼續(xù)向上追溯。重復(fù)投保：在上溯保單年數(shù)過程中，若出現(xiàn)重復(fù)投保情況，重疊部分大于6個月，視為一張保單，起期取早，止期取晚；重疊部分小于等于6個月，視為兩張連續(xù)保單。短期單：在上溯保單年數(shù)過程中，將承保時間未滿一年視為短期單，若短期單保期小于等于6個月，則繼續(xù)追溯連續(xù)保單若保期大于6個月，則停止追溯連續(xù)保單；如“上張保單”或本保單為短期單，則NCD系數(shù)只上浮不下浮。首年投保：車輛過戶、脫保超6個月或未找到上年保單，則NCD系數(shù)不浮動。新車投保：NCD系數(shù)不下浮。脫保：若當(dāng)前投保保單與“上張保單”脫保3到6個月，NCD系數(shù)只上浮不下浮。03保險費率浮動機(jī)制中國保監(jiān)會發(fā)文要求各財產(chǎn)保險公司于從2020年9月19日零時起，實施最新的由中國保監(jiān)會會研究制定的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實行商業(yè)車險費率與道路交通事故掛鉤浮動機(jī)制。（一）汽車保險費改后計算公式（二）車險費改后買車、用車保費變化1．保費與車型費率表相關(guān)車險費改革參考行業(yè)理賠大數(shù)據(jù)后，制作了車型費率表，不同品牌不同車型的保險費率均不同。2．保費與出險次數(shù)相關(guān)違規(guī)較多、社會信用差的車主投保將面臨更高的費用。3．保費與零整比相關(guān)車輛零整比就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。一般而言，零整比越高的車，意味著售后維修成本越高，因此車險費率會提高。（三）車險費改前后變化1．出險次數(shù)和保費折扣掛鉤2．取消車燈、倒車鏡單獨險，并入車損險3．取消三者險不賠直屬親人的條款4．連續(xù)三年未出險：60%5．連續(xù)兩年未出險：70%6．上年未出險：85%7．上年出險一次：不打折8．上年出險兩次：上浮125%9．上年出險三次：上浮150%10．上年出險四次：上浮175%11．上年出險五次：上浮200%車險費改革前后對比：

車險費改革前車險費改革后一年不出險0.570.85兩年不出險0.52250.7三年不出險0.4750.6一年出險一次0.6651一年出險兩次0.951.25一年出險三次1.0451.5一年出險四次1.2351.75一年出險五次以上1.4252.0多出1次險的折扣系數(shù)變化:保單已出現(xiàn)次數(shù)明年續(xù)保浮動系數(shù)增加1次出現(xiàn)后的折扣系數(shù)下年系數(shù)上浮比例連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款0.610.4連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款0.710.3上年沒有發(fā)生賠款0.8510.151次賠款11.250.252次賠款1.251.50.253次賠款1.51.7