互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)影響及對策研究

互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響及對策研究摘要在如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛快發(fā)展中，近幾年以來互聯(lián)網(wǎng)金融也進(jìn)入了快速發(fā)展的時期。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不再只是滿足簡單的金融服務(wù)模式，相反，資金融通、付款、投資和信息技術(shù)中介服務(wù)都是通過使用因特網(wǎng)和信息技術(shù)來實現(xiàn)的。這催生了許多新型金融業(yè)務(wù)模式。

這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。但是，由于其本身存在一定風(fēng)險，因此必須加強(qiáng)監(jiān)管以促進(jìn)其健康快速地發(fā)展。其中，互聯(lián)網(wǎng)理財與第三方支付是較為兩種典型業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財及第三方支付等業(yè)務(wù)不僅有利于更好地實現(xiàn)資源分配，同時能夠促進(jìn)實現(xiàn)惠普金融的目標(biāo)。但與此同時隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，建設(shè)銀行在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的地位受到一定沖擊，也影響了中間業(yè)務(wù)的收入。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)如何產(chǎn)生影響、造成多少影響、建設(shè)銀行在新形勢下如何轉(zhuǎn)變服務(wù)渠道，利用創(chuàng)新技術(shù)和人才培養(yǎng)手段提高自身競爭優(yōu)勢，是本文研究的重點(diǎn)。本論文參考了互聯(lián)網(wǎng)金融、銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)理論和國內(nèi)外文獻(xiàn)，首先對互聯(lián)網(wǎng)金融和建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了概述和現(xiàn)狀分析。接著，選取發(fā)展較為成熟、完善的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品和第三方支付的代表產(chǎn)品，從客戶分流、擠壓業(yè)務(wù)兩個方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融如何對建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。并通過數(shù)據(jù)處理和實證分析的方式實現(xiàn)，提出相關(guān)應(yīng)對影響的對策。通過許多研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融金融服務(wù)對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。其中包括擠壓了銀行理財客戶，對其客戶進(jìn)行了分流這兩個方面，由此導(dǎo)致建行中間業(yè)務(wù)收入遭到損失。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，也推動了建設(shè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方方面面。有利于中間業(yè)務(wù)與時俱進(jìn)地發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；第三方支付；中間業(yè)務(wù)；對策目錄TOC\o"1-3"\h\u1緒論 緒論1.1研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的爆炸式增長，人們的生活發(fā)生了巨大的變化，人們越來越傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供各種金融服務(wù)。在這一過程中，傳統(tǒng)的銀行業(yè)受到極大的挑戰(zhàn)，為了應(yīng)對這一現(xiàn)狀，各大銀行都開始將目光轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，希望通過創(chuàng)新來提高自身的競爭實力，以獲得更大的市場份額。

互聯(lián)網(wǎng)金融，作為一種全新的金融模式，如雨后春筍般涌現(xiàn)，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了巨大沖擊。在許多金融服務(wù)行業(yè)中，信息技術(shù)的充分使用促進(jìn)了金融業(yè)各種組織機(jī)構(gòu)和服務(wù)方式的現(xiàn)代化更新，例如促進(jìn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是創(chuàng)新成果十分重要的一個組成部分。以互聯(lián)網(wǎng)為例。

現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交媒體、移動網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等，將對人們的金融服務(wù)模式產(chǎn)生巨大影響。同時也會沖擊建設(shè)銀行的各項基本業(yè)務(wù)：尤為突出的是移動支付，已經(jīng)在很大程度上取代了信用卡、銀行匯款等傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。2011年,全球的移動網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)備及支付產(chǎn)品總數(shù)超過1059億美元,預(yù)計它在其未來至少五年還將保持并以平均為42%以上的年增長率持續(xù)增長,正是通過對移動通信技術(shù)應(yīng)用和與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷緊密結(jié)合,移動互聯(lián)網(wǎng)通訊設(shè)備服務(wù)的全球滲透率已經(jīng)逐年大幅超過其他電子金融機(jī)構(gòu)或其他自助服務(wù)設(shè)備服務(wù)所可以覆蓋到的范圍。依靠于近年電商產(chǎn)業(yè)的興起，電子支付進(jìn)入人們的視野，它的出現(xiàn)從根本上解決了支付受到地域限制的影響，改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣。但由于依然存在信息不對稱的可能，電子支付的信用風(fēng)險管理一直制約其發(fā)展。第三方移動支付工具的出現(xiàn),就是為了解決這一問題。傳統(tǒng)行業(yè)的第三方銀行支付平臺的基本作用仍然是銀行充當(dāng)融資中介并在線互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易資金快速轉(zhuǎn)移,由于近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速的高速發(fā)展以及我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)模式不斷被優(yōu)化,促進(jìn)著第三方在線支付企業(yè)以傳統(tǒng)線上小額支付銀行為業(yè)務(wù)資金中介模式的基礎(chǔ)上,逐漸地向互聯(lián)網(wǎng)線下第三方支付模式拓展,形成包括移動支付、POS機(jī)等手段。簡單來講,第三方支付可以視為一種新型"銀行"。通過各大商業(yè)銀行間的交叉合作方式來分別創(chuàng)造了不同類型的電子支付交易通道,為商業(yè)銀行用戶搭建起新型的資金交易平臺,但是商業(yè)銀行資金交易在實際流轉(zhuǎn)支付過程中又規(guī)避掉了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的原有的交易通道,這也在無形中對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)造成一定影響。1.2研究意義互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品和第三方支付不僅僅實現(xiàn)了快速便捷的互聯(lián)網(wǎng)生活，通過減少信息不對稱的可能，降低了道德風(fēng)險和信用風(fēng)險。使資源得到了更好的配置，真正地實現(xiàn)了普惠金融的目標(biāo)。但另一方面是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下面臨革新的壓力，新發(fā)展的電子銀行業(yè)務(wù)也有待提升，其核心地位受到了威脅，金融壟斷優(yōu)勢已經(jīng)喪失。類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的高速發(fā)展所導(dǎo)致的貨幣基金潮正潛移默化地改變我國民眾傳統(tǒng)的消費(fèi)思維和消費(fèi)模式。它的出現(xiàn)逐步弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品對于民眾的吸引力，對其中間業(yè)務(wù)收入造成沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在產(chǎn)生巨大社會效益的同時，也帶來了多方的競爭壓力，建設(shè)銀行雖然近年來發(fā)展迅速，在中國城市商業(yè)銀行中取得了一定的份額和相對的成績，但在系統(tǒng)管理、產(chǎn)品自主創(chuàng)新和技術(shù)安全等方面還存在諸多問題。因此在科技信息快速發(fā)展以及新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸被人們廣泛使用的今天，通過制定相關(guān)合理網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略對建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有關(guān)鍵意義。快捷、便利、安全的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)，一定能夠吸引更多的消費(fèi)者，以此提高市場占有量，提高建設(shè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，同時促進(jìn)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)建設(shè)銀行在大型商業(yè)銀行中的競爭力，促進(jìn)其更好的發(fā)展壯大。主要通過分析探討如今互聯(lián)網(wǎng)金融模式對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響，找到互聯(lián)網(wǎng)金融能夠促進(jìn)建設(shè)銀行創(chuàng)新改革的方面，剖析給建設(shè)銀行帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)，為建設(shè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展變革的新環(huán)境之下積極打造健康新格局創(chuàng)造良好條件。建設(shè)銀行想要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，就必須努力在產(chǎn)品創(chuàng)新、企業(yè)合作、管理體系等多個方面進(jìn)行優(yōu)化，提升銀行自己品牌的企業(yè)內(nèi)在的潛能價值和產(chǎn)品市場競爭力。根據(jù)第三方支付如今的發(fā)展態(tài)勢，其最大的競爭力是創(chuàng)新性，這種創(chuàng)新性驅(qū)使它將往更寬和更深的領(lǐng)域發(fā)展，細(xì)致化金融服務(wù)。從電商平臺起家，逐步走向便民生活服務(wù)，第三方支付業(yè)務(wù)需要與以往的銀行主營業(yè)務(wù)相結(jié)合，可以看出，第三方支付對其中間業(yè)務(wù)收入的影響自然不言而喻。本文通過對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品和第三方支付發(fā)展歷程的回顧剖析其產(chǎn)生的根本原因，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行實證分析和研究，為后續(xù)的對策建議提供數(shù)據(jù)支持。1.3研究內(nèi)容及方法1.3.1研究內(nèi)容本文主要通過研究傳統(tǒng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融后，對商業(yè)銀行尤其是我國的建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響，并由此提出一系列的對策分析，主要內(nèi)容由6個部分組成。第一部是論文的緒論。分別具體給出了本篇論文的有關(guān)研究背景、科研研究意義、研究重點(diǎn)內(nèi)容及研究方法。第二部分主要為國內(nèi)外的有關(guān)論文綜述,內(nèi)容包括國內(nèi)外科研狀況、對國外科研狀況的回顧研究及述評。為后續(xù)分析互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響及對策分析提供了理論支持和借鑒意義。第三部分內(nèi)容是相關(guān)概念和理論，分為基本概念包括互聯(lián)網(wǎng)金融模式、銀行中間業(yè)務(wù)，理論部分包括互聯(lián)網(wǎng)金融理論、金融中介理論。第四部分內(nèi)容是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)系分析，介紹了建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類和建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀；同時將互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響分為積極因素和帶來的挑戰(zhàn)兩方面分析。第五部分內(nèi)容是針對互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)影響的實證分析研究，首先構(gòu)建模型合理選取變量，對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計的分析。最后進(jìn)行實證結(jié)果的進(jìn)一步分析，包括第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財服務(wù)對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響實證。第六部分是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，對于建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策，主要包括創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)機(jī)制、健全網(wǎng)絡(luò)渠道；同時加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作、促進(jìn)資源共享；完善管理體系，增強(qiáng)防范意識，提升服務(wù)水平并且培養(yǎng)復(fù)合型人才。1.3.2研究方法（1）文獻(xiàn)研究法。本文內(nèi)容主要在于通過廣泛查閱各類文獻(xiàn)典籍材料的研究方式,梳理中間業(yè)務(wù)發(fā)展變化的各種不同時期以及研究我國建銀行分別在各歷史階段業(yè)務(wù)策略的新特點(diǎn)及當(dāng)前中國建設(shè)銀行發(fā)展中間支付業(yè)務(wù)的模式?？偨Y(jié)并梳理互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢的作用下,對未來建設(shè)性銀行開展中間業(yè)務(wù)與發(fā)展模式和轉(zhuǎn)型的脈絡(luò)及，分析其產(chǎn)生的正負(fù)面影響,并研究相關(guān)對策。理論推導(dǎo)法。本文內(nèi)容運(yùn)用理論推導(dǎo)法，研究了國內(nèi)外商業(yè)銀行為實際應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊而廣泛采用的中間業(yè)務(wù)的可操作理論和建設(shè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的合理建議。并適當(dāng)結(jié)合建設(shè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的相關(guān)政策指導(dǎo)，使用理論推導(dǎo)的研究方法，探索建設(shè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重大必要性和可實行性。實證分析法創(chuàng)建數(shù)據(jù)模型，研究對象主要是互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。數(shù)據(jù)來源于建設(shè)銀行的手續(xù)費(fèi)、傭金收入等樣本數(shù)據(jù)，以及相關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，以金融市場環(huán)境為變量，得出中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律并由此提出建議。2相關(guān)文獻(xiàn)綜述2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)學(xué)者中，謝平、鄒傳偉（2012）提出互聯(lián)網(wǎng)金融是基于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融服務(wù)；謝子門（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融使人們可以平等自由地共享互聯(lián)網(wǎng)，不僅僅是技術(shù)方面的升級。從互聯(lián)網(wǎng)金融的分類來看，皮天雷(2014)根據(jù)金融信息技術(shù)中的典型應(yīng)用普及程度可將中國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域分為互聯(lián)網(wǎng)渠道金融、互聯(lián)網(wǎng)小微項目金融領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)純互聯(lián)網(wǎng)金融。徐一平(2019)從業(yè)務(wù)平臺形態(tài)和基礎(chǔ)金融功能上將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺分為:電子錢包支付、網(wǎng)絡(luò)證券投資、網(wǎng)絡(luò)貨幣、網(wǎng)絡(luò)理財融資服務(wù)四大小類。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景，扈琛認(rèn)為以目前的形式，第三方支付為人們的生活帶來了極大便利，將來會有良好的發(fā)展空間。對于銀行的中間業(yè)務(wù)，陳志海（2013）認(rèn)為利率市場化下，銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，姜巖（2015）提出我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和金融環(huán)境的變化促使商業(yè)銀行必須加大中間業(yè)務(wù)的開拓，許多學(xué)者表示銀行在加強(qiáng)開拓中間業(yè)務(wù)市場能明顯提升銀行的盈利能力。武依筱（2018）指出大力開展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是世界銀行總體趨勢之一關(guān)于中間業(yè)務(wù)影響因素方面，李曉朦（2014）對建設(shè)銀行分析，得出ROE和總資產(chǎn)會促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。國內(nèi)對于未來應(yīng)該如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出了如下對策：銀行應(yīng)當(dāng)豐富中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品類型，打造屬于自身的品牌形象，找準(zhǔn)市場定位，完善機(jī)制，同時加強(qiáng)營銷注重有關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，建立健全管理制度，創(chuàng)新各類中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，提升大眾對于建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的關(guān)注度。應(yīng)加快建立考核機(jī)制的進(jìn)程，提升創(chuàng)新能力和自身競爭優(yōu)勢。在互聯(lián)金融帶來機(jī)遇的同時也對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定風(fēng)險，楊嘉敏(2020)從行業(yè)目前運(yùn)行的監(jiān)管情況中來看,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控的后續(xù)監(jiān)管措施可能存在的一些細(xì)節(jié)問題,需要我們運(yùn)用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男袠I(yè)規(guī)制方式逐步將潛在風(fēng)險降至最低。

2.2國外研究現(xiàn)狀國外對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究與分析起步較早。Berger(2008)提出觀點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)方式與計算機(jī)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合帶來的金融市場新產(chǎn)品。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的功能，Manuchehrshahrokhi(2008)提出，互聯(lián)網(wǎng)金融在信息共享和收集方面有其獨(dú)特的優(yōu)勢，可以為消費(fèi)者提供一個信息交流的平臺。Khan&Ismail（2012）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常為投資者提供更廣泛、更透明的信息。SlinBa（2003）提出第三方支付以較高的信用登記和為客戶提供的安全服務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)交易中占據(jù)著舉足輕重的地位。Magee（2015）在實證研究中發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸平臺申請貸款的利率較低，這也是P2P網(wǎng)貸受歡迎的原因。\t"/https/77726476706e69737468656265737421e3f44990357e6b5e7501c7a29d41/zn/Detail/index/GARJ2021_1/_blank"XianYing（2021）評述大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，關(guān)于如何建立網(wǎng)絡(luò)征信體系和互聯(lián)網(wǎng)金融金融監(jiān)管體系，以及如何優(yōu)化銀行客戶的管理制度，擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳范圍，建立更加多元化的網(wǎng)絡(luò)整體風(fēng)險這幾個部分展開論述。凱恩（E.J.Kane）在研究和發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)的過程中提出了“規(guī)避型金融創(chuàng)新理論”，該理論認(rèn)為中間業(yè)務(wù)的存在是為了規(guī)避管制。BarbareCasu&ClaudiaGirardone（2004）發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)可以有效促進(jìn)銀行產(chǎn)出。AnkrahE（2002）研究得出先進(jìn)的技術(shù)對于銀行開展中間業(yè)務(wù)十分重要；ManuchehrShakrokhi(2008)經(jīng)研究之后認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)是未來繼向傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)金融中介轉(zhuǎn)移和推動資本市場的發(fā)展創(chuàng)新之后所出現(xiàn)新的第三種現(xiàn)代金融金融模式,它可以既能大大降低銀行財務(wù)成本,又可能有效提高社會財務(wù)透明度,因此比金融機(jī)構(gòu)本身的綜合業(yè)務(wù)效率會更高,但又必須能確保自身技術(shù)本身安全而可靠。外國學(xué)者還提出中間業(yè)務(wù)的樣品應(yīng)該多向發(fā)散，且互聯(lián)網(wǎng)金融不一定只是對銀行中間業(yè)務(wù)帶來沖擊，也能帶動其中間業(yè)務(wù)的進(jìn)步，可以在不斷競爭和合作中相互進(jìn)步，共同發(fā)展。AnthonyF.Herbst(2001)指出互聯(lián)網(wǎng)金融有著法律的局限性，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)形勢下，政府對會計、審計信息的監(jiān)管與實體經(jīng)濟(jì)不同，未來互聯(lián)網(wǎng)金融受到的法律監(jiān)管會越來越嚴(yán)格。\t"/https/77726476706e69737468656265737421e3f44990357e6b5e7501c7a29d41/zn/Detail/index/GARJ2019/_blank"ZhenglinLiao（2019）通過分析銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的增長速度和趨勢，找出銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題并探究問題存在的原因。然后，首先運(yùn)用PEST分析法然后云喲波特五力模型對銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境進(jìn)行分析。最后，基于以上分析，針對存在的問題提出實質(zhì)性個性化的解決方案，如渠道延伸策略、市場細(xì)分策略和市場自主定價策略。2.3研究述評國內(nèi)外學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、運(yùn)作模式和發(fā)展以及銀行中間業(yè)務(wù)的界定、發(fā)展遇到的問題做了詳盡地闡述。由于國外學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融地研究起步較早，與國內(nèi)研究的重點(diǎn)有所不同，國外側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)金融的功能和對于銀行中間業(yè)務(wù)的影響以及未來發(fā)展的趨勢；國內(nèi)重點(diǎn)研究的地方在于：互聯(lián)網(wǎng)金融的模式、中間業(yè)務(wù)存在的方以及互聯(lián)網(wǎng)金融和中間業(yè)務(wù)二者的關(guān)系。有的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對銀行中間業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊，抑制了其發(fā)展，但也有學(xué)者認(rèn)為二者可以相互促進(jìn)，新時代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。引發(fā)了未來對于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的深度思考，在研究時可以適當(dāng)運(yùn)用實證檢驗等方法。3相關(guān)概念和理論3.1相關(guān)基本概念3.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式,并不是指單純互聯(lián)網(wǎng)金融本身對自身傳統(tǒng)金融服務(wù)功能模式的單純重復(fù),是指在世界網(wǎng)絡(luò)精神環(huán)境(開放、平等、協(xié)作、共享)變革的巨大影響驅(qū)動下,以另一種的嶄新的、更加方便高效靈活的操作模式去完成的金融服務(wù)功能。如今，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的六種模式是：第三方支付、小額貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)投資理財、眾籌融資和金融門戶。第三方支付多數(shù)是指具有一定能力基礎(chǔ)和信譽(yù)擔(dān)保的公司，利用與各類銀行進(jìn)行簽立合約的方法，提供和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)相交接的平臺，而商品購買方所交付的資金則會暫時存儲在該網(wǎng)絡(luò)平臺上,待買方確定商品后,網(wǎng)絡(luò)平臺才會把已交付的貨款劃轉(zhuǎn)至賣家?guī)簟2P網(wǎng)絡(luò)貸款本質(zhì)上依然是一種資本（資金）再分配過程。其借款人員主要是被傳統(tǒng)金融市場經(jīng)濟(jì)排斥的個體商家或是小微企業(yè)，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)營模式下，人們真正體驗到了金融市場所提供對應(yīng)的融資租賃服務(wù)。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說是一個有利補(bǔ)充，比如拓寬了金融行業(yè)原有的服務(wù)范圍。投資理財一般是指：投資人通過合理方式安排自己手中的資金，或者利用各種存款、國債、基金、證券、保險公司等投資理財工具對個人或家庭和公司資產(chǎn)加以安全管理分配,進(jìn)而達(dá)成保值增長的目的。3.1.2銀行中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)，是客戶需要銀行為自己辦理收款、付款或者委托其他中介事項時需要向商業(yè)銀行繳納的手續(xù)辦理服務(wù)費(fèi)用。是銀行作為中間人的身份為客戶代理委托事務(wù)而不需要依靠自身的機(jī)構(gòu)、技術(shù)、人才和信譽(yù)等手段，商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)不必須耗費(fèi)自己資本,并以自身的資產(chǎn)負(fù)債誠信經(jīng)營為基石,可以推動銀行信用營銷的蓬勃發(fā)展。中間業(yè)務(wù)占銀行收入的比重逐年提高。從廣義來說，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不包括銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的固定資產(chǎn)和負(fù)債，而形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。

它可以劃分為兩大類：沒有或有資產(chǎn)或有負(fù)債中間業(yè)務(wù)（即通常含義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)）和有或有資產(chǎn)或負(fù)債中間業(yè)務(wù)（即通產(chǎn)含義上的表外業(yè)務(wù)）。

國內(nèi)的中間業(yè)務(wù)在廣義上等同于表外業(yè)務(wù)，可劃分為兩類，一種是金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，一種是表外業(yè)務(wù)。3.2相關(guān)理論3.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融理論互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)企業(yè)合作利用互聯(lián)網(wǎng)、信息通訊技術(shù)手段，以此實現(xiàn)資金的融通、收付、融資和信息中介服務(wù)一種新興金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并非互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的單純?nèi)诤?，是出于滿足用戶了解和接受安全、移動網(wǎng)絡(luò)尤其是電子商務(wù)等信息技術(shù)的最新要求而形成的各種新型模式和新新服務(wù)。它是將傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的新領(lǐng)域。其內(nèi)容涵蓋網(wǎng)絡(luò)金融市場體系、金融服務(wù)系統(tǒng)、金融金融機(jī)構(gòu)組織系統(tǒng)、服務(wù)生產(chǎn)體系、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)等,并擁有著與傳統(tǒng)普惠金融、平臺金融機(jī)構(gòu)、信息服務(wù)、碎片金融等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完全不同的新金融服務(wù)模式3.2.2金融中介理論在市場經(jīng)濟(jì)活動中，儲蓄——投資轉(zhuǎn)換過程主要是圍繞金融中介來進(jìn)行的，金融中介是存款儲蓄和投資轉(zhuǎn)化過程的基本的制度安排。金融中介存在的基礎(chǔ)等問題始終是金融學(xué)領(lǐng)域關(guān)注的問題。金融中介已經(jīng)突破交易成本和信息不對稱的傳統(tǒng)范式約束，注重風(fēng)險管理、參與成本和價值增長的重要因素，使得金融中介理論從相對消極觀點(diǎn)(中介機(jī)構(gòu)將存款轉(zhuǎn)化為投資)轉(zhuǎn)向積極角度(中介為最終的儲蓄者和投資者創(chuàng)造附加價值)。

經(jīng)營風(fēng)險、不確定性、信息成本和交易費(fèi)用都是金融中介演化變革的客觀條件，而技術(shù)、法律和機(jī)制則是金融中介發(fā)展的現(xiàn)實要求。4互聯(lián)網(wǎng)金融和建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)關(guān)系分析4.1建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的界定4.1.1建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類表4-1中間業(yè)務(wù)分類序號中間業(yè)務(wù)主要中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品1支付結(jié)算信用證，進(jìn)出口代理，票據(jù)承兌業(yè)務(wù)等2擔(dān)保備用信用證3承諾類貸款承諾類4交易類金融衍生業(yè)務(wù)5基金托管負(fù)責(zé)各類投資基金托管，認(rèn)購辦理和贖回業(yè)務(wù)6代理類代理資金清算，證券業(yè)務(wù)代付。發(fā)行，承銷，兌付政府債券等。7咨詢顧問信息咨詢服務(wù)，信用等級評定，資產(chǎn)評估。企業(yè)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)。8銀行卡貸記卡業(yè)務(wù)9其它各類見證業(yè)務(wù)，存款證明，保管箱業(yè)務(wù)等。一、擔(dān)保類業(yè)務(wù)保函在貿(mào)易往來、合同關(guān)系、經(jīng)營關(guān)系等交易過程中,根據(jù)相關(guān)協(xié)議履行所規(guī)定的義務(wù)或履行有關(guān)事宜,由銀行作為擔(dān)保,并向交易過程中的另一方當(dāng)事人保證或簽署有關(guān)協(xié)議,當(dāng)未履行的規(guī)定之時,則是在銀行根據(jù)有關(guān)的保函協(xié)議承擔(dān)債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任時的時候辦理。其流動比率在對比的幾家同行業(yè)中屬于最低水平，且低于行業(yè)平均值1.69。二、咨詢顧問1.工程造價咨詢服務(wù)指建設(shè)項目工程概算、預(yù)算、結(jié)算、竣工決算、工程招標(biāo)定額、投標(biāo)價格的制定和審查，建設(shè)工程招標(biāo)代理，對造價進(jìn)行及時監(jiān)控業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)合同糾紛中的造價鑒定業(yè)務(wù)，提供造價信息服務(wù)業(yè)務(wù)等。2.現(xiàn)金管理的實質(zhì)就是為客戶提供合理的經(jīng)營方針和財務(wù)管理模式的綜合性服務(wù)，以適應(yīng)顧客對改善財務(wù)流動性和財務(wù)管理水平的需求?，F(xiàn)金管理的主要業(yè)務(wù)功能包括：合理調(diào)節(jié)和管理收付賬款,安全、便利、迅速地支付貨款，使得流動資本的統(tǒng)一運(yùn)轉(zhuǎn)和有效集中管理，富余流動資金保值增長。解決流動資本的臨時性緊迫重大問題,通過及時查詢賬戶內(nèi)流動資本交易信息,為客戶經(jīng)營管理提供信息保障。充分發(fā)揮資金和信息的作用。三、保理業(yè)務(wù)國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是中國建設(shè)銀行的一項綜合性金融服務(wù)，主要通過賒銷賬款方式買賣貨品、應(yīng)收賬款占用的巨大資金的企業(yè)設(shè)計的，利用雙方銷售貨物為基礎(chǔ)訂立協(xié)議，通過受讓企業(yè)應(yīng)收賬款為客戶提供一定保理預(yù)付款，或其他有關(guān)服務(wù)比如：營銷分戶帳管理、資信業(yè)務(wù)管理、應(yīng)收賬款催收、和信用風(fēng)險保證等的綜合服務(wù)。4.1.2建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀表4-2建設(shè)銀行非利息收入（人民幣百萬元）2020年2019年變動（%）手續(xù)費(fèi)及傭金收入131,512126,6673.82手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入114,582110,8983.32其他非利息收入65,36757,66513.36非利息收入總額179,949168,5636.75數(shù)據(jù)來源：建設(shè)銀行2020年年度報告中國建設(shè)銀行年報顯示，2020年，中國建設(shè)銀行非利息收入1799.49億元，占總營業(yè)收入的23.81%，較上年2019年增加113.86億元，增長6.75%。

手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為1145.82億元，同比增多3.32%。

手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入營業(yè)收入的比重為15.16%，同比減少0.56個百分點(diǎn)。表4-3建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)各項收入（人民幣百萬元）2020年2019年變動（%）電子銀行業(yè)務(wù)收入29,00725,66613.02銀行卡手續(xù)費(fèi)21,37424,025（11.03）代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)17,36616,8942.79托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金15,59314,1949.86理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入13,29812,8993.87結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)12,54212,2672.24顧問和咨詢費(fèi)11,57710,33112.06擔(dān)保手續(xù)費(fèi)3,9173,6337.82信用承諾手續(xù)費(fèi)1,3091,449（9.66）其他5,4295,3097.36數(shù)據(jù)來源：建設(shè)銀行2020年年度報告從中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的分類及占比上分析：從產(chǎn)品的分類來看，建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本由銀行卡手續(xù)費(fèi)、代理委托業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入、結(jié)算與清算和顧問咨詢等組成。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入總額為1,145.82億元，較上年增長3.32%。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入對營業(yè)收入比率為15.16%，較上年降低0.56個百分點(diǎn)。其中，電子銀行業(yè)務(wù)收入290.07億元，增幅13.02%，主要原因是通過強(qiáng)化電子金融服務(wù)創(chuàng)新管理與運(yùn)用,穩(wěn)步增強(qiáng)線上運(yùn)營優(yōu)勢,網(wǎng)上支付交易量逐步增加;銀行卡手續(xù)費(fèi)213.74億元，下降11.03%，主要是受社會消費(fèi)增速整體趨緩限制；代理服務(wù)手續(xù)費(fèi)收入173.66億元，增長2.79%，是由于代銷基金業(yè)務(wù)規(guī)模實現(xiàn)快速擴(kuò)大；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金收入155.93億元，增長9.86%，是強(qiáng)化協(xié)同聯(lián)動和市場營銷力度，打造建行品牌，實現(xiàn)托管規(guī)模較快增長；理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)收入133.98億元，增長3.87%，主要是強(qiáng)化資產(chǎn)配置、渠道銷售和投研能力，理財規(guī)模實現(xiàn)穩(wěn)步提升；結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入125.42億元，增幅2.24%，主要原因是由于圍繞保外資穩(wěn)出口、加快開拓國際貿(mào)易融資上中下游服務(wù),國外結(jié)算收入相同較為快上升;顧問和咨詢費(fèi)收入115.77億元，增幅12.06%，主要是由于投研服務(wù)能力提升，客群總量實現(xiàn)有效擴(kuò)大。其中，電子銀行業(yè)務(wù)收入一直占據(jù)第一位，在建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中貢獻(xiàn)最大。4.2互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)影響的分析4.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的積極因素首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融還未興起之前，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)始終都是金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分。現(xiàn)在這些由非機(jī)構(gòu)經(jīng)營的第三方支付,已經(jīng)開始逐步替代了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù),同時也由于它們的存在而填補(bǔ)了部分傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的空白點(diǎn),同時方便快捷的支付管理方式，提高了資金的使用效率，同時周轉(zhuǎn)速度成倍遞增。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得建設(shè)銀行受到了一定的沖擊，促使它們進(jìn)行金融改革，積極的進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)上的創(chuàng)新和更新?lián)Q代，從而使建設(shè)銀行走向電子化。這種推力，促使銀行的服務(wù)水平在整體上大幅度的提升，也強(qiáng)化了建設(shè)銀行重視服務(wù)、重視客戶體驗和滿意度的理念。4.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)最基本和古老的功用,是作為中介的支付功能。由于互聯(lián)網(wǎng)新商業(yè)模式的到來,以及第三方支付興起,而消費(fèi)者對支付便捷性需求使第三方支付更加快速發(fā)展。2013中國第三方支付的機(jī)構(gòu)數(shù)量已超越了美洲、歐盟、日語等重要世界經(jīng)濟(jì)體的機(jī)構(gòu)總數(shù)。用戶數(shù)、成交數(shù)、成交量等都遙遙領(lǐng)先世界。而在國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)支付總額已達(dá)到5.37萬億元，相當(dāng)于我國全部支付總量的千分之二，以及銀行卡消費(fèi)的五分之一，同時正以年復(fù)合增長率180%的速度快速增長，單支付寶、財付通為代表的兩家2014年上半年在工商銀行辦理業(yè)務(wù)，快捷支付的總額就達(dá)到7600億元。此外需要建行高度引起注意的是,目前網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)不僅占領(lǐng)著大量市場份額,同時也正試著消除對傳統(tǒng)銀行等中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的依存,并逐漸構(gòu)建起自己的業(yè)務(wù)模式。從現(xiàn)在的基本狀況分析,人們在使用互聯(lián)網(wǎng)開展各種經(jīng)營活動的時候采用的都是虛擬化的帳戶管理和結(jié)轉(zhuǎn)等基本功能模塊,這與過去建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)賬戶功能基本一致。接入網(wǎng)絡(luò)，人們可以借助于支付寶等這些互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行支付活動，同時還能夠進(jìn)行一系列的結(jié)算業(yè)務(wù)。第三方支付因為操作方便快捷，費(fèi)用更低，使得銀行的業(yè)務(wù)大幅度減少，特別是從前主要是以銀行代銷為主的基金和保險業(yè)務(wù)，第三方支付也可以進(jìn)行，所以一且這種銷售格局被打破，銀行中間業(yè)務(wù)的銷售額勢必消減。5互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)影響的實證分析5.1實證模型的構(gòu)建5.1.1變量選取表5-1研究變量表被解釋變量建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入Y解釋變量互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品份額X1第三方支付市場份額X2控制變量宏觀經(jīng)濟(jì)增長X3建設(shè)銀行資產(chǎn)規(guī)模（總資產(chǎn)）X4建設(shè)銀行撥備覆蓋率X5建設(shè)銀行資本充足率X6（1）被解釋變量中間業(yè)務(wù)收入(IBI):指商業(yè)銀行在經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,運(yùn)用科技、信息系統(tǒng)、組織網(wǎng)絡(luò)、資本結(jié)構(gòu)和信用管理等方面的優(yōu)點(diǎn),不使用或較少使用商業(yè)銀行的資財,以中間人和代理商的身分替顧客辦理商業(yè)結(jié)算、咨詢服務(wù)、代銷、保證、出租及他人托付事宜,提供各種服務(wù)并代收相應(yīng)成本費(fèi)用的業(yè)務(wù)活動。中間業(yè)務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)收入反映商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新的大環(huán)境對商業(yè)銀行的影響力。我們文章為了后續(xù)實證的進(jìn)行，選取建設(shè)銀行報表利潤表中“手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入”數(shù)據(jù)作為衡量中間業(yè)務(wù)收入的指標(biāo)進(jìn)行計算。主解釋變量互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品份額（IFP）:理財份額=總資產(chǎn)÷產(chǎn)品凈值，一般理財產(chǎn)品1元/份，包括貨幣基金產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品第三方支付市場規(guī)模（TTP）：隨著安全性和金融技術(shù)的提升，第三方支付從單純依靠電商平臺綁定的支付逐步走向了融入日常生活的獨(dú)立支付，第三方支付的發(fā)展，對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入影響不容小覷?？刂谱兞亢暧^經(jīng)濟(jì)增長（GDP）：該指標(biāo)用于衡量經(jīng)濟(jì)增長速度，與銀行的盈利情況具有直接的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)增長的速度直接體現(xiàn)了宏觀經(jīng)濟(jì)狀況的穩(wěn)定性，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展離不開良好穩(wěn)定的外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。建設(shè)銀行資產(chǎn)規(guī)模（銀行總資產(chǎn)）：建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也需要一定的規(guī)模建設(shè)銀行撥備覆蓋面:是指實際對銀行公司企業(yè)信貸風(fēng)險出現(xiàn)的呆、壞賬準(zhǔn)備金的實際百分比。不良貸款撥備覆蓋率,是反映企業(yè)對信貸風(fēng)險準(zhǔn)備金計提是不是充分的一項關(guān)鍵指標(biāo)。建設(shè)銀行資本充足率（CAR）：該指標(biāo)衡量建設(shè)銀行自身的風(fēng)險洗漱，為改變傳統(tǒng)的高消耗盈利模式，努力朝著風(fēng)險系數(shù)低、資本占用少的中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展。5.1.2樣本數(shù)據(jù)的選取表5-2數(shù)據(jù)平穩(wěn)性檢驗YX1X2X3X4X5X6建行中間業(yè)務(wù)收入互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品份額第三方支付市場份額宏觀經(jīng)濟(jì)增長建行資產(chǎn)規(guī)模建行撥備覆蓋率建行資本充足率ADF值-1.904932-7.015689-5.106849-4.746914-6.189615-7.849640-9.773067p值0.04580.00000.00000.00000.00000.00000.00001%level-2.679735-2.653401-2.653401-2.660720-2.660720-2.656915-2.6534015%level-1.958088-1.953858-1.953858-1.955020-1.955020-1.954414-1.95385810%level-1.607830-1.609571-1.609571-1.609070-1.609070-1.609329-1.609571平穩(wěn)性檢驗結(jié)論穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定穩(wěn)定本次樣本數(shù)據(jù)是從2013年第三季度，到2020年第四季度結(jié)束，為利用更多的數(shù)據(jù)樣本，選取了2013年-2020年第四季度的樣本作為數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財份額包括了建設(shè)銀行和第三方互聯(lián)網(wǎng)理財數(shù)據(jù)，第三方支付包括了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付數(shù)據(jù)。研究的中間業(yè)務(wù)，主要以狹義上的中間業(yè)務(wù)為主，選取數(shù)據(jù)包括手續(xù)費(fèi)和傭金在上也應(yīng)忠的利潤收入。數(shù)據(jù)主要來源于艾瑞咨詢和蘿卜投研，以及建設(shè)銀行官網(wǎng)的財務(wù)年度報表。統(tǒng)計量P＜0.05，在原序列維持著平穩(wěn)性，所以全部變量穩(wěn)定。5.2實證結(jié)果分析5.2.1第三方支付對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響實證表5-3回歸模型結(jié)果模型回歸結(jié)果變量回歸系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差T統(tǒng)計量P值C-1.5832.7052.5640.046X2-0.0960.0504.8410.000X30.7690.0185.4980.014X40.3860.2582.7340.047X50.2270.3094.1340.017X6-0.0710.0683.0680.029調(diào)整后R2=0.971銀行的中間業(yè)務(wù)收入與第三方支付總額之間具有密切聯(lián)系，二者呈現(xiàn)出明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系。第一，第三方支付對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)擠壓，傳統(tǒng)的交易過程中常見的支付形式，全都由第三方支付代替，由此建設(shè)銀行的支付中介功能被極大弱化，喪失了一定的手續(xù)費(fèi)收入；第二，第三方支付中間業(yè)務(wù)客戶的分流。第三方支付有效降低了客戶在交易時的成不，也促進(jìn)了交易額上升，占據(jù)了更多的份額，隨著銀行卡類手續(xù)費(fèi)和支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)減少，第三方支付的出現(xiàn)不僅搶占了大量原本的市場份額，也致使建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)總體收入不斷下降。第三方支付份額回歸：LnY=-1.583-0.096X2+0.769X3+0.386X4+0.227X5-0.071X65.2.2互聯(lián)網(wǎng)理財對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響實證表5-4模型回歸結(jié)果模型回歸結(jié)果變量回歸系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)差T統(tǒng)計量P值C1.5542.839-2.4090.049X1-0.0350.029-3.5790.038X30.7660.01940.1920.000X40.3490.2704.2930.029X50.2120.3153.6730.038X6-0.0820.072-4.1400.026調(diào)整后R2=0.942 從實證分析結(jié)果來看，實證模型擬合度較高。商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入對數(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品份額對數(shù)、第三方支付交易規(guī)模對數(shù)、凈息差、總資產(chǎn)規(guī)模對數(shù)成顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系:與宏觀經(jīng)濟(jì)增長率、撥備率呈顯著的正相關(guān)關(guān)系:與資本充足率、電子銀行替代率呈正相關(guān)關(guān)系，但不顯著。具體到主要解釋變量，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品市場份額和第三方支付的市場交易規(guī)模的增長均會造成商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的縮減?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財份LnY=1.551-0.035X1+0.766X3+0.349X4+0.212X5-0.082X66建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策6.1創(chuàng)新是建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在動力建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以分為勞動密集型和技術(shù)密集型，相較來說建設(shè)銀行的技術(shù)密集型產(chǎn)品發(fā)展還不夠，存在較大的發(fā)展空間。可以在資源配置中，提高建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的資源投入產(chǎn)出率，持續(xù)的繼續(xù)加大創(chuàng)新力度，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，豐富中間業(yè)務(wù)的服務(wù)品種同時擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，可以建立相關(guān)金融控股公司，下設(shè)金融機(jī)構(gòu)，通過共享信息資源和客戶資源，為不同類型的客戶提供全方位的服務(wù)，由此為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供新的平臺，使建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)揮更大的優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)等金融服務(wù)形式創(chuàng)新業(yè)態(tài)下,建行必須改變銀行的業(yè)務(wù)理念,并充分考慮現(xiàn)階段發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性,把中間業(yè)務(wù)的收入視為建行新的收益增長點(diǎn),不但在同業(yè)中這樣,甚至在外資銀行中也是這樣。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,需要新科技、專業(yè)人才、有效信息等的支撐。因此可以引進(jìn)大量專業(yè)工作人員,這對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也有著重要意義,逐步引進(jìn)與中間業(yè)務(wù)相適應(yīng)的復(fù)合型人才,他們需要具備一定的金融、會計、法律知識。另外,為了建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也必須增加研發(fā)投資,形成完善的資源共享信息系統(tǒng)。6.2加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展歷程來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和原有的金融金融業(yè)之間存在一定相輔相成的關(guān)系。

隨著金融行業(yè)不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅僅只是原有金融業(yè)的競爭者，也是主要的協(xié)作對象。

未來，這兩個不同的學(xué)科將通過相互協(xié)作，促進(jìn)彼此的發(fā)展和進(jìn)步。一方面，現(xiàn)在的金融行業(yè)非常需要互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)，行業(yè)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步。在商業(yè)銀行的實際發(fā)展中,要主動和網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)行一些技術(shù)協(xié)作,逐步完善運(yùn)營模型和業(yè)務(wù)系統(tǒng),讓商業(yè)銀行可以更好地管理和監(jiān)控成本費(fèi)用,促進(jìn)經(jīng)營收益的實現(xiàn)。另一方面，可以進(jìn)一步促進(jìn)與消費(fèi)者之間的信息溝通和交流。這樣能夠更加深入的了解和認(rèn)識不同企業(yè)的基本活動情況，還能夠使得這些企業(yè)的信息進(jìn)行歸納和整理，中國建行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品升級更好的滿足不同企業(yè)的需求。實現(xiàn)企業(yè)與銀行間優(yōu)勢的互補(bǔ)以及資源共享，逐步形成內(nèi)外部結(jié)合的信用評級以及評分媒介，創(chuàng)建起科學(xué)合理的輔助評級辦法，使得中間業(yè)務(wù)在進(jìn)行發(fā)展的時候更好的規(guī)避各種風(fēng)險，有效進(jìn)行風(fēng)險管理和控制。6.3完善中間業(yè)務(wù)管理體系由于建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)品種豐富多樣，存在相當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理難度，致使中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)不夠完善，存在一定的潛在風(fēng)險。為有效管理經(jīng)營風(fēng)險,建設(shè)銀行將做好中間業(yè)務(wù)的信息公開。在建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)信息公開方面,還可以設(shè)立相關(guān)的中間業(yè)務(wù)專項工作匯報機(jī)制,進(jìn)一步完善對高風(fēng)險中間業(yè)務(wù)的工作報告機(jī)制,及時發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險中間業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況，加強(qiáng)對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管。除此之外還有提前對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，并且嚴(yán)格管理員工遵循操作規(guī)范，實現(xiàn)對金融風(fēng)險的提前預(yù)警和持續(xù)性量化的監(jiān)控，健全中間業(yè)務(wù)的控制體系，合理分析中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和收益，在提高收益的同時將風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)。目原國有獨(dú)資商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)類型全部由央行發(fā)起設(shè)立，逐步授權(quán)，沒有專門基層行機(jī)構(gòu)。建設(shè)銀行可以通過積極調(diào)查市場和客戶的不同需求，對上級銀行推出的中間業(yè)務(wù)，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性特點(diǎn)，各職能部往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)的規(guī)劃和管理，在定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)籌的鑒定、核算和綜合效益評價體系。結(jié)論本篇論文主要對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀以及對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)造成的影響進(jìn)行研究，采用文獻(xiàn)分析法對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論進(jìn)行分析，如互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征，還有中間業(yè)務(wù)的相關(guān)理論知識；然后采用實證分析的方法說明互聯(lián)網(wǎng)理財和第三方支付對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的正負(fù)面影響，最后提出關(guān)于如何優(yōu)化建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策和措施。由于第三方支付業(yè)務(wù)地迅猛發(fā)展，人們越來越多使用網(wǎng)絡(luò)支付和互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務(wù)，這使得建設(shè)銀行的中問業(yè)務(wù)遭到了嚴(yán)重的沖擊。在分別對國內(nèi)建設(shè)銀行及其中間支付業(yè)務(wù)市場發(fā)展基本狀況,以及目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和各類第三方電子支付產(chǎn)品在整個金融市場結(jié)構(gòu)上的發(fā)展的整體現(xiàn)狀等進(jìn)行系統(tǒng)的分析總結(jié)之后，一個對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，受到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)驅(qū)動的相關(guān)理論，進(jìn)行了再次的分析，并且選取了較有代表性的建設(shè)銀行中問業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)作為研究的樣本，互聯(lián)網(wǎng)金融推動建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展成效的實證檢驗。

結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式業(yè)務(wù)模式—互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品和第三方支付，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利潤收入具有明顯的負(fù)面影響。除此之外，再對其他的控制變量進(jìn)行研究后發(fā)現(xiàn)，凈息差、不良貸款率以及資本充足率與銀行中間業(yè)務(wù)均呈現(xiàn)正相關(guān)，而宏觀經(jīng)濟(jì)增長率對銀行中間業(yè)務(wù)的影響呈現(xiàn)為負(fù)相關(guān)。建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)受到第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)金融理財所產(chǎn)生的負(fù)面影響，主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融理財以及第三方支付對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入造成的擠壓以及客戶分流。參考文獻(xiàn)[1]謝子門.當(dāng)今步入互聯(lián)網(wǎng)金融時代的進(jìn)一步思考[J].中國商貿(mào).2013,118-120.[2]武依筱.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策研究.時代金融[J].2018，35:90-95[3]程露瑩.第三方支付對我國銀行的影響及對策分析.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息[D].2015,12:297[4]姜巖.拓展中間業(yè)務(wù)是城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)選擇.知識經(jīng)濟(jì)[N].2015,20:49-51[5]李曉朦.建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展影響因素的實證研究.南華大學(xué)學(xué)報:社會科學(xué)院版.[J]2014,151:47-51[6]王華.我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題及完善對策.齊魯珠壇[D].2017,05:33-36[7]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22[8]柯碧華.互聯(lián)網(wǎng)金融驅(qū)動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[D].北京交通大學(xué),2017[9]鄭薛蓉，薛陽達(dá).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分析[J].時代金融,2017(06):91-96[10]王雅俊.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行發(fā)展模式的效應(yīng)研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2016（11）[11]扈琛.\t"/https/77726476706e69737468656265737421fbf952d2243e635930068cb8/kcms/detail/frame/kcmstarget"關(guān)于第三方支付的發(fā)展前景分析[J].財經(jīng)界.2019(02)[12]郭強(qiáng),孔令芳,劉筱茵.\t"/https/77726476706e69737468656265737421fbf952d2243e635930068cb8/kcms/detail/frame/kcmstarget"互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的啟示[J].經(jīng)濟(jì)師.2019(02)[13]\t"/http