《互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)村金融創(chuàng)新對(duì)策》9700字（論文）

1PAGE1互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)村金融創(chuàng)新對(duì)策摘要 1一、 緒論 3（一） 選題背景和意義 3（二） 國(guó)內(nèi)外研究狀況綜述 3（三） 核心概念界定 4（四） 本文擬研究的問題及思路 4二、 農(nóng)村金融創(chuàng)新相關(guān)理論 4(一)規(guī)避型金融創(chuàng)新理論 4(二)金融創(chuàng)新的供需模型 4三、 農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及問題 5(一) 我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀 5(二) 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 5(三) 互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題 6四、 國(guó)外農(nóng)村金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)和啟示 7(一) 國(guó)外農(nóng)村金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn) 7(二) 國(guó)外農(nóng)村金融創(chuàng)新的啟示 7五、 互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新對(duì)策 8(一) 加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng) 8(二) 加強(qiáng)農(nóng)村金融征信體系建設(shè) 8(三) 完善農(nóng)村金融法律監(jiān)督體系 8(四) 解決農(nóng)村金融供需矛盾 8(五) 加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣運(yùn)用 9六、 結(jié)論 9參考文獻(xiàn) 10摘要：近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)了一系列指導(dǎo)文件，從不同角度、不同層面推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，但農(nóng)村金融排斥問題仍然存在，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍需改進(jìn)，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興新需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然缺乏，影響了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的質(zhì)量和效率。本文以農(nóng)村金融創(chuàng)新相關(guān)概念和理論為基礎(chǔ)，并結(jié)合國(guó)內(nèi)外研究狀況進(jìn)行了系統(tǒng)梳理和歸納總結(jié)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融的現(xiàn)狀分析了農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中存在的問題及其成因，指出了制約農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中的主要因素，提出了加速互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新合理化對(duì)策和建議。以便能夠提升農(nóng)村金融的改革,保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)背景；金融創(chuàng)新緒論選題背景和意義選題背景近年來(lái)國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展,頒布并實(shí)施一系列政策目的在于推進(jìn)農(nóng)村發(fā)展,尤其是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深入,國(guó)家政策逐漸趨向于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展,這為鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造了條件,并取得了較好的結(jié)果。中央一號(hào)文件自2004年以來(lái)，連續(xù)16年把重點(diǎn)放在“三農(nóng)”問題上。如何彌補(bǔ)“三農(nóng)”的不足成為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著重點(diǎn)。2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融第一次在一號(hào)文件中被提出，建議引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范農(nóng)村發(fā)展。2017年，中央一號(hào)文件提倡金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)金融服務(wù)。2018年中央一號(hào)文件提出為各類市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展提供支持。2019年，中央政府第一號(hào)文件提出了“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的理念，推動(dòng)了重要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈的整體構(gòu)建。在國(guó)家各種政策的支持下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)得到了廣泛的應(yīng)用，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展空間，為解決農(nóng)村問題提供了支撐。［1］但在互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融發(fā)展迅速的同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和模式的變化顯著，生產(chǎn)活動(dòng)的轉(zhuǎn)變大使得農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨著新的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)背景下如何推進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展成為一個(gè)巨大的課題。選題意義本文從互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村金融的概念和相關(guān)理論出發(fā)，通過(guò)深入研究，闡明了互聯(lián)網(wǎng)下如何促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，如何解決農(nóng)村金融創(chuàng)新問題的對(duì)策，為互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展提供理論支持。從農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，為解決農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新問題提供了一定的思路，提供促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新策略，提出的對(duì)策對(duì)于后續(xù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的研究奠定基礎(chǔ)，對(duì)于研究互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融具有比較重要的現(xiàn)實(shí)意義。國(guó)內(nèi)外研究狀況綜述國(guó)外研究狀況國(guó)外研究農(nóng)村金融領(lǐng)域可以追溯到1950年，到1970年，在金融領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的是農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的信用機(jī)制。到1980年，這種金融機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村金融體系機(jī)制。1985年，舊的金融體系被新的金融體系取代，新的金融體系更加注重持久性發(fā)展，這種新的信貸機(jī)制成為主要的研究方向。新機(jī)制認(rèn)為：“采用儲(chǔ)蓄方式和獎(jiǎng)勵(lì)方式并行可以促進(jìn)貧困人口省錢，同時(shí)也可以促進(jìn)農(nóng)民對(duì)非生產(chǎn)性貸款的需求?！?David

T(2004)認(rèn)為，農(nóng)村金融服務(wù)的供求失衡是由于信息流動(dòng)不暢和逆向選擇導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)和高交易投資造成的。因此，組織創(chuàng)新和新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)以降低風(fēng)險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)成本為核心，信貸并非集約化，應(yīng)以市場(chǎng)利益為衡量標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)家應(yīng)大力支持金融機(jī)構(gòu)的改革與創(chuàng)新，同時(shí)應(yīng)為農(nóng)村金融體系提供更好的宏觀背景和完善的法律法規(guī)。Tufano(2002)認(rèn)為，農(nóng)村金融組織的微觀運(yùn)作應(yīng)從以下四個(gè)方面入手:一是建立完整有效的法律制度和監(jiān)督管理體系;二是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上推進(jìn)改革創(chuàng)新;三是簡(jiǎn)化組織內(nèi)部工作流程，提高組織效率，使用戶能夠參與;四是滿足日益多樣化的需求。Finnerty(2008指出，通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新和改革，有必要修改相關(guān)的金融服務(wù)現(xiàn)代化法案(MA)，以適應(yīng)現(xiàn)代金融的需要。［2］國(guó)內(nèi)研究狀況在2008年，農(nóng)村金融成為我國(guó)的研究熱點(diǎn)。付俊文(2009)結(jié)合陜西省的實(shí)際情況進(jìn)行了案例研究，較為真實(shí)、針對(duì)性地反映了農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展中存在的一些問題和困難:一是創(chuàng)新主體相對(duì)單一，二是農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，以及農(nóng)村信貸環(huán)境不良等一系列問題。［3］楊小玲(2013)通過(guò)研究指出農(nóng)村金融的兩個(gè)問題：一是創(chuàng)新深度不夠，多處于基礎(chǔ)商品階段，沒有特色商品;。二是市場(chǎng)之間相關(guān)因素的變化影響較低，在抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)必然會(huì)遭受重創(chuàng)。［4］

金秋瑤（2017）的研究指出互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的廣泛應(yīng)用，一定程度上解決了農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題。核心概念界定農(nóng)村金融農(nóng)村金融是指各種與信用活動(dòng)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和農(nóng)村貨幣的流通、是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和貨幣、金融等的融合體、是農(nóng)村的貨幣資金運(yùn)轉(zhuǎn)中的信用關(guān)系、是農(nóng)村貨幣資金的籌集、分配和管理活動(dòng)以及農(nóng)村貨幣資金融通有關(guān)的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。農(nóng)村金融創(chuàng)新農(nóng)村金融創(chuàng)新是指農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中供需的變化，通過(guò)對(duì)自身資源的再整合，對(duì)于農(nóng)村的產(chǎn)品、政策以及組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行創(chuàng)新，最終提高農(nóng)村金融的支農(nóng)效率。本文擬研究的問題及思路本文擬研究解決的主要問題（1）從理論層面研究分析互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及其成因，如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和農(nóng)村金融相結(jié)合，如何在互聯(lián)網(wǎng)下有效解決農(nóng)村金融發(fā)展中的一些突出問題，注重強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新對(duì)策。（2）從實(shí)證研究層面驗(yàn)證互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新的積極影響，通過(guò)借取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和結(jié)合中國(guó)所特有的情況，分析如何推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展，為其提供一些對(duì)策。論文設(shè)計(jì)思路本文總共有五個(gè)部分構(gòu)成，第一部分介紹了選題的背景和意義，并結(jié)合國(guó)內(nèi)外研究狀況界定了農(nóng)村金融和農(nóng)村金融創(chuàng)新等概念；第二部分闡述了農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)；第三部分闡述了互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，并且分析研究了互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新的問題；第四部分介紹了結(jié)合中國(guó)現(xiàn)狀借取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的案例；第五部分闡述了互聯(lián)網(wǎng)下推動(dòng)促進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新對(duì)策農(nóng)村金融創(chuàng)新相關(guān)理論規(guī)避型金融創(chuàng)新理論經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩認(rèn)為金融創(chuàng)新在回避金融管制和制度中產(chǎn)生。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)由于政策權(quán)威的調(diào)控而處于利潤(rùn)下降或經(jīng)營(yíng)劣勢(shì)的情況下，可以通過(guò)積極有效的金融創(chuàng)造，規(guī)避政策調(diào)控，改善劣勢(shì)，減少監(jiān)管損失。但是，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)過(guò)于自由，創(chuàng)新活動(dòng)危及金融部門穩(wěn)定或違背當(dāng)局政策的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)制將加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，制定了更嚴(yán)格的政策和管理文書，使其創(chuàng)新行為符合當(dāng)局政策的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。為了在新政策下能獲得最大效益，該理論將出現(xiàn)新產(chǎn)品和服務(wù)的革新，將有監(jiān)管和金融創(chuàng)新的交替發(fā)展路徑。［5］金融創(chuàng)新的供需模型國(guó)外對(duì)金融創(chuàng)新的研究是將供給和需求分開進(jìn)行的。供給方面，技術(shù)、監(jiān)管的變化、利率調(diào)整、消費(fèi)者和資產(chǎn)狀況這幾個(gè)因素相互影響，并且也與國(guó)際狀況和金融方面的變化有關(guān)，各個(gè)因素的變化都能影響金融創(chuàng)新;需求方面，分類學(xué)給出了創(chuàng)新的特征和功能，這些因素的需求推動(dòng)了新的需求，然后經(jīng)濟(jì)學(xué)將需求和宏觀經(jīng)濟(jì)聯(lián)系起來(lái)。農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及問題我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀當(dāng)前,完善農(nóng)村金融體系的建設(shè)正朝著覆蓋范圍的增加、層次的多元化、可持續(xù)發(fā)展的方向進(jìn)行，關(guān)于農(nóng)村金融的政策和產(chǎn)品越來(lái)越多，越來(lái)越全面，政府對(duì)于農(nóng)村金融的扶持也不斷加強(qiáng)。［6］農(nóng)村金融的發(fā)展和機(jī)構(gòu)的改革效果明顯。一方面，各大金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，支農(nóng)能力和經(jīng)營(yíng)種類不斷提高。通過(guò)改革，農(nóng)村信用合作社從各方面支持著“三農(nóng)”，農(nóng)民貸款約占貸款總額的70%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)中有序推進(jìn)著“三農(nóng)”的改革，明確國(guó)家開發(fā)銀行開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的職能地位，繼續(xù)強(qiáng)化政策職能，在農(nóng)村金融體系建設(shè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用。另一方面，小型和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速。到2016年底，銀行在村鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)提高，農(nóng)村銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1.2萬(wàn)億元，國(guó)家允許有資質(zhì)的企業(yè)依法開展中型和小型銀行的試點(diǎn)，提高服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系在一定程度上擴(kuò)大了服務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品范圍明顯擴(kuò)大，“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)。信用、期貨、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的協(xié)同創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)推出了數(shù)百種地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些體現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品種類的增加和服務(wù)方式的多樣化。政府對(duì)農(nóng)村金融的扶持力度不斷增強(qiáng)。就金融政策而言，充分發(fā)揮再融資、再貼現(xiàn)以及一些利率的激勵(lì)作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村信貸投資。2016年，扶貧再貸款成立，主要作用是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)缺發(fā)展地區(qū)信貸的投資。就財(cái)稅政策而言，繼續(xù)擴(kuò)大財(cái)政激勵(lì)和補(bǔ)貼的范圍，加強(qiáng)政策支持和政策整合。2008年以來(lái)，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一些定向收費(fèi)實(shí)施了補(bǔ)貼政策。2016年，中央財(cái)政提供專項(xiàng)資金用于各地普惠金融發(fā)展，對(duì)于農(nóng)民貸款數(shù)額小的有一定稅收優(yōu)惠，稅前扣除中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金，對(duì)重點(diǎn)農(nóng)業(yè)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)減少其增值稅，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼種類增加，補(bǔ)貼范圍擴(kuò)大，逐步提高不同類型保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀2016年，中央一號(hào)文件第一次提出互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念。2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融著重于增加金融產(chǎn)品的種類和服務(wù)質(zhì)量的提高?？梢婋S著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提升。改革開放以來(lái)，“三農(nóng)”的地位不斷提高，國(guó)家依托于“三農(nóng)”制定了許多政策。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民收入與以前相比有了顯著提高，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。2014-2020年，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量從1.8億上升到2.5億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率也從28.8%上升到46.2%。中國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)的規(guī)模越來(lái)越大。2020年上半年，農(nóng)村線上各種產(chǎn)品的銷售額達(dá)7668.5億元，占全國(guó)線上產(chǎn)品銷售額的比例較去年有所增加。其中，全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上零售額于去年相比增長(zhǎng)幅度較大。隨著農(nóng)村道路、物流等基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村電子商務(wù)的規(guī)?；⒍鄻踊蛯I(yè)化發(fā)展趨勢(shì)十分明顯。電子商務(wù)在提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、增加農(nóng)民收入方面具有重要作用。目前，電子商務(wù)扶貧已經(jīng)支持了1000多個(gè)示范縣，覆蓋全國(guó)大部分貧困縣。2020年上半年，全國(guó)貧困縣線上零售額達(dá)到684.8億元，同比增長(zhǎng)13.3%，比農(nóng)村增長(zhǎng)8.3個(gè)百分點(diǎn)。在疫情期間，直播電子商務(wù)與農(nóng)村電子商務(wù)開展了十分密切的多元化結(jié)合，也爆發(fā)出了十分巨大的發(fā)展活力?；ヂ?lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問題農(nóng)村金融體系尚不健全現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融體系主要是以傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)的。隨著國(guó)家改革政策的不斷推進(jìn)，農(nóng)村銀行、互助基金合作社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融體系中的比重也在不斷提高。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的壓力，順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，積極開發(fā)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系已基本形成。然而，由于中國(guó)銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的壟斷特性，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較強(qiáng)的農(nóng)村新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)雖然可以在農(nóng)村地區(qū)占據(jù)一席之地，但跨境難度較大?，F(xiàn)有農(nóng)村金融體系總體布局比較完善，但組織機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)營(yíng)方面仍有很大的問題。比如，由于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系過(guò)于復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)管理理念難以自上而下地傳遞，導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理理念落后，增加了經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，由于各地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況差距較大，一些經(jīng)營(yíng)較差的金融機(jī)構(gòu)沒有充足的資金進(jìn)行信息化建設(shè)，農(nóng)村數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)相對(duì)薄弱。對(duì)于這些問題要采取一些對(duì)策?；ヂ?lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融借貸風(fēng)險(xiǎn)較高隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)地不斷滲透,以及國(guó)家政策的大力支持,互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)專門面向農(nóng)村居民提供服務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛將光投入農(nóng)村,近年來(lái)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)越來(lái)越多,但由于違約、詐騙事件的發(fā)生。一方面，農(nóng)村居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)有一定便利性，但是了解不夠，政策監(jiān)管不全面，在貸款過(guò)程中存在著許多的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，農(nóng)村居民償還貸款主要通過(guò)種植農(nóng)產(chǎn)品取得的收益。其中有許多因素都會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量產(chǎn)生影響，此時(shí)農(nóng)村居民很有可能無(wú)力償還貸款，這就將大大提高農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)水平和逃避償還貸款事件的發(fā)生率。［7］農(nóng)村金融供需失衡一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一的經(jīng)營(yíng)模式與日益豐富的農(nóng)村金融需求對(duì)象之間的矛盾。首先，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的管理權(quán)力較小。這些金融機(jī)構(gòu)吸收了大量存款，但能夠提供貸款的資金卻被轉(zhuǎn)移出去，造成了“只存不貸”的現(xiàn)象。其次，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、規(guī)?；鹊陌l(fā)展，農(nóng)民的信貸需求由傳統(tǒng)的小額貸款需求轉(zhuǎn)變?yōu)榇箢~貸款需求，更多的信貸需求轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)性投資需求。同時(shí)，隨著新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施的出現(xiàn)，金融服務(wù)對(duì)象數(shù)量增加，金融服務(wù)類型越來(lái)越豐富。但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品研發(fā)方面的缺乏，使得金融產(chǎn)品供需失衡。二是現(xiàn)代化金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施供給與原有的金融服務(wù)需求之間的矛盾。監(jiān)管機(jī)制不健全現(xiàn)在，傳統(tǒng)農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都面臨著政策監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)。政策監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是政策監(jiān)管存在漏洞。由于網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突破和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變都呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)，這對(duì)政策監(jiān)管提出了很大的挑戰(zhàn)，需要相應(yīng)的政策法規(guī)跟上網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展步伐，否則，在一些領(lǐng)域?qū)?huì)出現(xiàn)政策監(jiān)管的缺失，從而增加風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。二是政策監(jiān)管合理與否?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展時(shí)間較短，因此沒有深入開展研究。如果由于資金等方面的問題而不能得到支持，就要加強(qiáng)政策監(jiān)督。一些資質(zhì)不完善、資金實(shí)力薄弱的平臺(tái)將面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，政策監(jiān)管的合理性受到質(zhì)疑。［8］人才資源缺乏一個(gè)新領(lǐng)域的發(fā)展離不開專業(yè)人才的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)綜合性較強(qiáng)的領(lǐng)域，因此，在這一領(lǐng)域中需要更多的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)人才與金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才。但是，這種人才也是社會(huì)上其他領(lǐng)域內(nèi)比較搶手的人才資源，加上農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施以及醫(yī)療生活條件較差，對(duì)人才的吸引力不強(qiáng)，從而導(dǎo)致在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)上沒有足夠的人才資源供給，這是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因。國(guó)外農(nóng)村金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)和啟示國(guó)外農(nóng)村金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)美國(guó)的農(nóng)村金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)美國(guó)的農(nóng)村金融體系由合作、商業(yè)和政策金融三部分組成。美國(guó)的合作性銀行、聯(lián)邦土地銀行以及中期信貸銀行構(gòu)成了農(nóng)村合作金融體系，主要對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體以及農(nóng)村生產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行放貸支持，其貸款特點(diǎn)各有不同，貸款利率和期限有多種選擇；美國(guó)農(nóng)村商業(yè)金融體系主要由商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司組成，美國(guó)的商業(yè)銀行在大部分農(nóng)村地區(qū)都設(shè)置了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其農(nóng)村保險(xiǎn)體系也較為完善；美國(guó)農(nóng)村政策金融體系由四家政策性機(jī)構(gòu)組成，服務(wù)了大部分人群。美國(guó)的信貸管理機(jī)制較為完善。［9］第一，農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制比較完善。特別是對(duì)貸款的發(fā)放有一個(gè)嚴(yán)格的程序。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)放信貸時(shí)，必須對(duì)服務(wù)對(duì)象的性質(zhì)、資產(chǎn)狀況和償付能力進(jìn)行評(píng)估。第二，美國(guó)的征信體系較為完善。征信體系的完善減少了貸款審批的難度。一旦核對(duì)貸款客戶的信用信息，就可及時(shí)發(fā)放貸款。第三，美國(guó)農(nóng)村金融體系的建設(shè)較為全面，有各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)管理協(xié)會(huì)和金融清算中心等。美國(guó)在農(nóng)村金融法律制度方面也有突出表現(xiàn)。美國(guó)農(nóng)村金融法律比較全面，經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展，法律也越來(lái)越細(xì)化，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了良好的法律環(huán)境。日本農(nóng)村金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)日本的農(nóng)村金融體系與美國(guó)的農(nóng)村金融體系類似，除了占比最大的合作性金融外，政策性和商業(yè)性金融也占一定比例。日本擁有完善的信用擔(dān)保體系，［10］在防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮著重要作用。該制度包括兩個(gè)部分:一是信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度。日本對(duì)農(nóng)業(yè)信貸基金會(huì)成員的存款實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，每年農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)都將存款總額的10%作為特別準(zhǔn)備金。二是信用擔(dān)保體系，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會(huì)將金融機(jī)構(gòu)和借款人集中，借款人需要支付擔(dān)保費(fèi)的一部分，農(nóng)業(yè)信貸資金協(xié)會(huì)為借款人提供擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保中心再保險(xiǎn)為資金協(xié)會(huì)的擔(dān)保責(zé)任。印度農(nóng)村金融的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)BASIX是印度的一個(gè)信貸機(jī)構(gòu)，主要是小額信貸。它不僅可以為需求者直接提供金融服務(wù)，而且其經(jīng)營(yíng)范圍涉及了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)，BASIX為了業(yè)務(wù)開展順利，有以下幾種措施用于緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)貸款進(jìn)行分類，對(duì)不同的貸款采取不同的措施來(lái)降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)。二是選擇合適的投資組合，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，三是技術(shù)創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)背景下運(yùn)用信息技術(shù)提高業(yè)務(wù)效率。法國(guó)農(nóng)村金融的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系。法國(guó)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占全國(guó)生產(chǎn)總值的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他發(fā)達(dá)國(guó)家，并且法國(guó)在19世紀(jì)《土地銀行法》，可見法國(guó)政府對(duì)自身農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視程度。健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),法國(guó)政府早在1960年為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施就制定了相應(yīng)的法律法規(guī),并在1964年建立了農(nóng)業(yè)損害賠償制度。隨后,在1982年以法律形式將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列入強(qiáng)制實(shí)行的自然災(zāi)害保險(xiǎn)之中,同時(shí)成立“國(guó)家自然災(zāi)害基金會(huì)”。［11］自然災(zāi)害使農(nóng)民損失時(shí)為其提供幫助。 國(guó)外農(nóng)村金融創(chuàng)新的啟示完善的農(nóng)村金融體系美國(guó)、日本農(nóng)村金融體系通過(guò)不斷的發(fā)展和改革，為互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。一方面，美國(guó)和日本通過(guò)不斷地發(fā)展已經(jīng)形成了政策性、合作性和商業(yè)性為一體的多樣化，較為成熟的農(nóng)村金融組織體系。另一方面，美國(guó)和日本較為完善的農(nóng)村金融扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大提供支持。法國(guó)也為了建立完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系采取了各種各樣的措施。［12］健全的信用擔(dān)保體系美國(guó)的信貸管理機(jī)制完善，解決了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民在擔(dān)保過(guò)程中的信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)了擔(dān)保貸款過(guò)程的順利實(shí)施。日本的信用擔(dān)保體系是雙重的，為日本農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了信用擔(dān)保保險(xiǎn)體系和信用擔(dān)保體系的雙重保障。無(wú)論是美國(guó)還是日本都有效的分擔(dān)了信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，使得借款人和貸款人都有一定的保證。［13］印度也采取了幾種措施來(lái)緩解信貸風(fēng)險(xiǎn)。完善的農(nóng)村金融法律體系美國(guó)關(guān)于農(nóng)村金融的法律種類眾多，涉及全面，為農(nóng)村金融的良好發(fā)展提供了支撐，法國(guó)為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施也制定了相應(yīng)的法律法規(guī)，法律對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展尤為重要，可以規(guī)避許多農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也設(shè)置明確的界限，用法律確定不能的行為。［14］重視技術(shù)創(chuàng)新印度的BASIX采用先進(jìn)的技術(shù)提高了業(yè)務(wù)的效率，［15］可以從中看出先進(jìn)技術(shù)的重要性，尤其是在現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)背景下，如果故步自封一定會(huì)被時(shí)代所淘汰。先進(jìn)的技術(shù)能簡(jiǎn)便農(nóng)村金融中某些業(yè)務(wù)繁瑣的過(guò)程，并且能有效的規(guī)避因人為而產(chǎn)生的錯(cuò)誤。 互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新對(duì)策加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)在互聯(lián)網(wǎng)背景下對(duì)于農(nóng)村金融從業(yè)人員的知識(shí)技能和素養(yǎng)都有了更高的要求，加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)和高校之間的校企合作，先搜集市場(chǎng)的需求，再開展相關(guān)的課程，豐富學(xué)生的理論知識(shí)，同時(shí)與合作的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)安排學(xué)生實(shí)習(xí)，最后招聘一定優(yōu)秀的實(shí)習(xí)生。企業(yè)也要建立內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，進(jìn)行相關(guān)的金融知識(shí)學(xué)習(xí)和加強(qiáng)意識(shí)的培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)。通過(guò)這些舉措可以有效地解決互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融人才缺乏的問題和滿足互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展的需要。［16］加強(qiáng)農(nóng)村金融征信體系建設(shè)由于國(guó)內(nèi)征信體系在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的建立才剛剛起步，建立健全的農(nóng)村金融征信體系十分重要。首先，要構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)村民征信信息的數(shù)據(jù)庫(kù)；其次，完善相關(guān)的法律法規(guī)，保障個(gè)人信息安全，解決互聯(lián)網(wǎng)下行業(yè)之間信息共享所導(dǎo)致的信息泄露問題，明確相關(guān)的界限；最后通過(guò)線下搜集信息，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立電子檔案，展示信用狀況方面相關(guān)信息，線上線下相結(jié)合的方式完善農(nóng)村金融征信體系建設(shè)。［17］完善農(nóng)村金融法律監(jiān)督體系互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制不健全，同時(shí)法律法規(guī)是金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)，可見完善農(nóng)村金融法律監(jiān)督體系的重要性。首先，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀和產(chǎn)生的問題，針對(duì)不同的主體和事件制定相應(yīng)的法律法規(guī)，也要對(duì)行業(yè)準(zhǔn)備門檻進(jìn)行規(guī)定，防止不規(guī)范和具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)入。其次，進(jìn)行差別化和多方協(xié)同監(jiān)督。由于我國(guó)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不同，需求和發(fā)展側(cè)重點(diǎn)也各有不同，因此需要根據(jù)各地的實(shí)際情況開展差別化監(jiān)督。我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)眾多，可以根據(jù)各地的實(shí)際情況執(zhí)行不同的監(jiān)管機(jī)制，積極開展協(xié)同監(jiān)管，采取企業(yè)的自律和政府的監(jiān)管相結(jié)合的方式。［18］解決農(nóng)村金融供需矛盾互聯(lián)下農(nóng)村金融的發(fā)展過(guò)程中，解決農(nóng)村金融的供需問題尤為重要。首先應(yīng)建立現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍，穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；其次應(yīng)發(fā)揮政府職能，建設(shè)現(xiàn)代化的農(nóng)村金融融資平臺(tái)，根據(jù)不同層次和經(jīng)濟(jì)主體的需求提出解決方案，彌補(bǔ)農(nóng)村金融供不應(yīng)求現(xiàn)象；最后應(yīng)健全農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制的建設(shè)尤為重要，利用擔(dān)保機(jī)制，可以發(fā)放新型小額信貸，增加農(nóng)村金融供給，解決供需矛盾。［19］加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣運(yùn)用依托于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新技術(shù)與當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀的結(jié)合解決了許多問題。首先要提高互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率，加快互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)入村入戶惠利于民項(xiàng)目的實(shí)施進(jìn)度，提高農(nóng)村居民信息化水平，進(jìn)一步把網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)作為新型農(nóng)民職業(yè)培訓(xùn)的重要內(nèi)容。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣應(yīng)用力度。同時(shí)，要重視和嚴(yán)厲打擊利用網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行農(nóng)村金融詐騙活動(dòng)。［20］結(jié)論近年來(lái)國(guó)家越來(lái)越重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，頒布并實(shí)施一系列政策目的在于推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村金融發(fā)展迅速的同時(shí)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和模式的變化顯著，生產(chǎn)活動(dòng)的轉(zhuǎn)變大使得農(nóng)村金融創(chuàng)新面臨著新的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)背景下如何推進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展十分重要。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，本文主要研究農(nóng)村金融創(chuàng)新的以下問題，首先，概述了互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村金融相關(guān)概念、理論、國(guó)內(nèi)外研究狀況等基本信息；其次，通過(guò)搜集近幾年農(nóng)村金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)闡述了農(nóng)村金融創(chuàng)新方面的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新方面存在的問題，包括農(nóng)村金融體系尚不健全、互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融借貸風(fēng)險(xiǎn)高、農(nóng)村金融供需失衡、監(jiān)管機(jī)制不健全和人才缺乏；再者，通過(guò)從國(guó)外農(nóng)村金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)中收獲了很多，獲得了一些啟示；最后從五個(gè)方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新對(duì)策，分別是人才、征信體系、法律監(jiān)督體系、供需矛盾和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用。由于互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融創(chuàng)新問題發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，因此隨著對(duì)問題理解的深入研究，會(huì)有諸多問題被提出。同時(shí)疫情背景下農(nóng)村金融的發(fā)展也得到了很大改變，使得互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村金融得到了很好的發(fā)展，也讓人們看到了不一樣的農(nóng)村金融