個人與小企業(yè)常用融資渠道介紹PPT課件(-41頁)

1、個人和小企業(yè)常用融資渠道鄭勃 2012.1.14內(nèi)容簡介一、信用卡二、傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款三、微小經(jīng)營貸款四、P2P貸款機構(gòu)五、票據(jù)融資六、小額貸款機構(gòu)七、民間借貸一、信用卡基本知識1、賬單日 發(fā)卡銀行每月定期對持卡人的信用卡賬戶當期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結(jié)算，并結(jié)計利息、計算持卡人當期應(yīng)還款項的日期。2、到期還款日 發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期。3、什么是免息還款期？ 對消費類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期 4、循環(huán)信用額度循環(huán)信用是一種按日計息的小額、無擔保貸款。還款金額等于或高于當期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時，剩余延后還款

2、的金額就是循環(huán)信用余額 。注意其計息日期，從賬單日開始計息，不存在免息期。5、最低還款額：發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當期應(yīng)該償還的最低金額，一般情況下為累計未還消費本金的一定比例，所有費用、利息、超過信用額度的欠款金額、預借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和 賬單周期消費、預借現(xiàn)金等交易賬單周期開始賬單日出賬單利息超限費帳齡滯納金還款最后還款日寬限期例:張小姐8月19日消費，結(jié)算在9月18日賬單上，在10月8日最后還款日全額還款即享受了最長50天免息期（8月1910月8日）。如她在8月18日消費，當天是賬單日，在9月7日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期 信用額度1、賬戶信用

3、額度持卡人在卡片有效期內(nèi)使用的最高授信限額 2、賬戶取現(xiàn)額度是指發(fā)卡銀行（或機構(gòu)）授予持卡人信用額度中可用于預借現(xiàn)金（或轉(zhuǎn)賬）的額度。取現(xiàn)額度,也就是預借現(xiàn)金額度通常為信用額度的30% 廣發(fā)聰明信用卡費率表 廣發(fā)聰明信用卡費率表收費項目收費標準年費雙幣卡：金卡：RMB260普卡：RMB90人民幣：金卡：RMB80普卡：RMB40境內(nèi)透支提現(xiàn)手續(xù)費按境內(nèi)透支提現(xiàn)金額2.5%計收，最低：RMB10境內(nèi)透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費按境內(nèi)透支轉(zhuǎn)賬金額的2.5%計收，最低：RMB10超限費按超限額的5%計收 最低：RMB10/USD1 最高：RMB200/USD20循環(huán)信用利息日息萬分之五，最低：RMB1/USD1透

4、支取現(xiàn)分期還款手續(xù)費每期收取，每月為1期，每期按照分期付款總金額的一定比例收取，期數(shù)有3、6、12、18、24、36期，每期費率根據(jù)客戶用卡情況分為三檔，分別為0.50%、0.60%、0.75%，如提前償還，一次性收取未繳納的剩余期數(shù)的全部手續(xù)費用。信用卡取現(xiàn)的費用一、全額還款1、手續(xù)費2、利息二、分期付款1、手續(xù)費2、分期付款手續(xù)費3、利息（按照全額計收）信用卡套現(xiàn)一、常用方式POS機第三方支付平臺充話費或購買機票后退票汽車、大型電器等分期付款二、收費標準根據(jù)成本和合作關(guān)系的不同，收費標準差異較大，一般費用為2%-3%。長期合作的客戶年息為15%-20%總結(jié)常用方式1、直接刷卡消費或購進原材

5、料；2、信用卡套現(xiàn)優(yōu)勢門檻低、費用低、申請便利；劣勢違法、違規(guī)存在被盜刷風險個人信息泄露傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款傳統(tǒng)銀行經(jīng)營貸款一、準入條件有一定的從業(yè)經(jīng)驗經(jīng)營合法，手續(xù)齊全無不良信用記錄能提供符合要求的抵押、擔?？山邮艿膿７绞酱鎲钨|(zhì)押住房抵押商用房抵押個人或企業(yè)擔保專業(yè)擔保公司擔保其它擔保方式（存貨或應(yīng)收賬款質(zhì)押、土地或標準化廠房抵押等）貸款要素貸款金額根據(jù)抵押物價值確定，如住房一般為評估價值的70%，商用房一般為評估價值的50%貸款期限一般在2年以內(nèi)，多在1年以內(nèi)貸款利率在人民銀行規(guī)定的基準利率基礎(chǔ)上上浮20%-50%不等還款方式一年以內(nèi)多為到期一次性還款，或按月付息，到期還本利率項目年利率(%

6、)六個月以內(nèi)（含6個月）貸款 6.10 六個月至一年（含1年）貸款 6.56 一至三年（含3年）貸款 6.65 三至五年（含5年）貸款 6.90 五年以上貸款 7.05 總結(jié)優(yōu)勢利率低金額大到期一次性還款劣勢要求足值的抵押擔保期限長需要支付額外的人情成本微小經(jīng)營貸款常見模式及代表銀行1、個體分析模式 包商銀行2、群體聯(lián)保模式 格萊珉銀行3、評分卡模式 平安集團、花旗銀行、渣打銀行等 個體分析模式技術(shù)特點和瀚華類似對調(diào)查過程及檢驗過程要求更為嚴格年利率15%-18%，無手續(xù)費天津農(nóng)商行等銀行已經(jīng)開展，但是并未大規(guī)模推廣。聯(lián)保模式郵政儲蓄銀行3-5人聯(lián)保金額在10萬以內(nèi)年利率15%-18%手續(xù)較為

7、簡便評分卡模式平安易貸借款人平安保險合作銀行提出申請出具保函出具保函發(fā)放貸款平安易貸1、貸款金額3-50萬元，一般在10萬元以內(nèi)2、貸款費用貸款利率和賬戶管理費根據(jù)系統(tǒng)測算確定，一般年利息為8%-10%，月賬戶管理費為5P2P模式貸款宜信公司借出人中介機構(gòu)借入方貸款金額平均單筆貸款額度4萬元貸款利率供職單位注冊資本在1000萬元以上的，貸款月息為1.42%，年息為17.04%供職單位注冊資本在1000萬元以下的，借款人需要支付月息2.34%，年息28.08%票據(jù)融資銀行本票銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù) 特點：見票即付銀行支票支票（Chequ

8、e，Check）是出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù) 銀行承兌匯票在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù) 承兌匯票貼現(xiàn)直貼轉(zhuǎn)貼現(xiàn)再貼現(xiàn)/小額貸款機構(gòu)一、類別小額貸款公司(成規(guī)模的80家)典當行投資管理公司二、產(chǎn)品短期周轉(zhuǎn)抵押周轉(zhuǎn)小額信用貸款金額一般在10萬元以下貸款利率月利率在2.5%-3.5%之間典型機構(gòu)中安信業(yè)亞聯(lián)財民間借貸一般途徑商會、老鄉(xiāng)會親友總結(jié)貸款金額貸款期限貸款利率準入門檻辦理時間信用卡銀行抵押貸款銀行微小貸款P2P貸款

9、機構(gòu)票據(jù)融資小額貸款機構(gòu)民間借貸5、世上最美好的事是：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報答，父母仍然健康。6、沒什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。7、時間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯的，可只有到最后才不得不承認。8、世上的事，只要肯用心去學，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對陽光，對美，對痛楚。9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個人都是越活越現(xiàn)實。10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。11、人生就像是一個馬爾可夫鏈，你的未來取決于你當下正在做的事，而無

10、關(guān)于過去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果兩者你都不占絕對優(yōu)勢，那你就選擇善良。13、時間，抓住了就是黃金，虛度了就是流水。理想，努力了才叫夢想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會收獲，但放棄，就一定一無所獲。14、一個人的知識，通過學習可以得到;一個人的成長，就必須通過磨練。若是自己沒有盡力，就沒有資格批評別人不用心。開口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果沒有人為你遮風擋雨，那就學會自己披荊斬棘，面對一切，用倔強的驕傲，活出無人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當

11、下。人生喜怒哀樂，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信只有推動自己才能推動世界，只要推動自己就能推動世界。6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍的心蒙蔽。但我知道，每個人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。7、每個人的心里，都藏著一個了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂觀，培養(yǎng)著豁達，堅持著善良，只要在路上，就沒有到達不了的遠方！8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會因為你的抱怨不滿而為你改變，你能做到的只有改變你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么

12、好命天賜，不都是一路披荊斬棘才換來的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你會覺得解脫。但舌頭總會不由自主地往那個空空的牙洞里舔，一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無視，留下的那個空缺永遠都在，偶爾甚至會異常掛念。適應(yīng)是需要時間的，但牙總是要拔，因為太痛，所以終歸還是要放手，隨它去。11、這個世界其實很公平，你想要比別人強，你就必須去做別人不想做的事，你想要過更好的生活，你就必須去承受更多的困難，承受別人不能承受的壓力。12、逆境給人寶貴的磨煉機會。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗的人，才能算是真正的強者。自古以來的偉人，大多是抱著不屈不撓的精神，從逆境中掙扎奮斗過來的。13、不同的人生，有不同的幸福。去發(fā)現(xiàn)你

13、所擁有幸運，少抱怨上蒼的不公，把握屬于自己的幸福。你，我，我們大家都可以經(jīng)歷幸福的人生。14、給自己一份堅強，擦干眼淚；給自己一份自信，不卑不亢；給自己一份灑脫，悠然前行。輕輕品，靜靜藏。為了看陽光，我來到這世上；為了與陽光同行，我笑對憂傷。15、總不能流血就喊痛，怕黑就開燈，想念就聯(lián)系，疲憊就放空，被孤立就討好，脆弱就想家，不要被現(xiàn)在而蒙蔽雙眼，終究是要長大，最漆黑的那段路終要自己走完。5、從來不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起來，才是最大的榮耀。6、這個世界到處充滿著不公平，我們能做的不僅僅是接受，還要試著做一些反抗。7、一個最困苦、最卑賤、最為命運所屈辱的人，只要還抱有希望，便無所怨懼。8、有些人，因為陪你走的時間長了，你便淡然了，其實是他們給你撐起了生命的天空；有些人，