《手機銀行的風險及防范》6300字（論文）

手機銀行的風險及防范目錄TOC\o"1-3"\h\u31463一、引言 12550（一）研究背景 126580（二）研究意義 131876二、相關概念 21355（一）手機銀行相關概念 224930（二）移動支付相關概念 218692三、當前手機銀行業(yè)務存在的風險 316605（一）操作風險 39671（二）信譽風險 318329（三）法律風險 33741四、手機銀行風險防范措施 46546（一）規(guī)范操作流程 426723（二）提升品牌影響 415825（三）加強法律防范 51298五、總結 528959參考文獻 7[摘要]在2012年起的智能手機更新?lián)Q代的大背景情況下，國內(nèi)各大手機銀行業(yè)務APP開始逐步替代原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務形式，成為更具有便捷性、及時性和商業(yè)競爭性的新型工具，并逐步被國內(nèi)民眾所接受使用，并逐步成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務之外的新的利潤增長點。本文在闡述手機銀行概念、分類和優(yōu)勢特點的基礎上，分析了手機銀行業(yè)務開展的現(xiàn)狀，指出了手機銀行業(yè)務發(fā)展的存在的問題，最后結合銀行實際，提出了幾點手機銀行業(yè)務發(fā)展的對策，希望本文的研究可以為銀行手機銀行業(yè)務發(fā)展提供一定的參考?！娟P鍵詞】手機銀行；風險；防范對策一、引言（一）研究背景隨著我國信息技術的發(fā)展，手機已經(jīng)不再單單只有打電話的功能，現(xiàn)在的智能手機更是具有錢包的功能。從最初的網(wǎng)上充值話費，到現(xiàn)在可以在網(wǎng)上訂機票、訂酒店、網(wǎng)上購物、生活繳費以及出游門票等等。移動支付已經(jīng)涵蓋了我們生活的方方面面，并且在世界的范圍擴散。手機銀行作為一項全新的技術，具有操作便捷、高效的特點。目前我國的移動支付技術的應用在世界排名前列，手機銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸和發(fā)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術，將用戶的手機和銀行系統(tǒng)連接起來，通過智能手機客戶端辦理各類金融業(yè)務，極大地方便了用戶的金融業(yè)務辦理需求，給廣大客戶帶來了前所未有的使用體驗，同時更有效地配置了金融業(yè)務服務時間、擴展了業(yè)務服務范圍，優(yōu)化了銀行業(yè)務服務水平，是銀行提升自身業(yè)務競爭力的有力抓手之一。客戶在手機銀行辦理業(yè)務效率更高，交易成本更低。手機銀行作為一種高效、安全、低成本的金融服務渠道，具有實體網(wǎng)點、ATM、電話銀行等其他渠道無可比擬的優(yōu)勢。手機銀行在基礎金融服務之外，還提供了物理網(wǎng)點無法提供的第三方服務場景，例如財經(jīng)資訊分享、線上購物商城等，以吸引更多的客戶使用。多功能的手機銀行使客戶與商業(yè)銀行之間的交互更加頻繁。手機銀行上簡單的操作互動，讓商業(yè)銀行的整體業(yè)務流程更加簡單、便捷，使客戶重新認識到商業(yè)銀行的價值。各家商業(yè)銀行的手機銀行產(chǎn)品在同行業(yè)中競爭激烈，同時還面臨著來自第三方支付公司對于市場份額的擠壓?！爸Ц秾殹?、“微信”等新興的移動端產(chǎn)品囊括了基礎的金融支付功能，貨幣理財功能，還為用戶提供了便捷的日常生活服務，如繳費、查詢社保信息等，已經(jīng)吸引了大量用戶在日常支付中使用。第三方支付公司的提供的金融服務雖然搭載在商業(yè)銀行的基礎之上，卻弱化了商業(yè)銀行金融服務在客戶心中的地位，商業(yè)銀行競爭壓力加劇。（二）研究意義手機銀行作為銀行業(yè)務辦理的電子渠道，擴大了銀行線上業(yè)務服務范圍，為客戶提供更加豐富的金融、服務產(chǎn)品。手機銀行內(nèi)場景獲取的個人客戶消費需求數(shù)據(jù)也能幫助辦理時進行客戶畫像的構建，實現(xiàn)產(chǎn)品的精準營銷，從而發(fā)揮手機銀行代理銀行更大的作用。加速手機銀行的發(fā)展已經(jīng)成為銀行未來獲取潛在客戶、維護現(xiàn)有客戶的必然選擇。在理論意義上，本課題研究的理論價值主要有兩點：第一，充實營銷策略管理理論體系，尤其是手機銀行風險研究方面；第二，本文針對手機銀行相關APP進行研究，為我們銀行在手機銀行風險防范上有著一定的理論指導。在實踐意義上，第一，以手機銀行當前存在的風險為著手點，通過分析現(xiàn)狀找到問題所在，挖掘問題根源，為有效改善手機銀行粘度，提高客戶使用頻次；第三，為同類銀行手機APP解決代理產(chǎn)品存在的風險提供可參考的經(jīng)驗。二、相關概念（一）手機銀行相關概念手機銀行（MobileBankingService）也可稱為移動銀行，使用移動通信網(wǎng)絡和終端進行相關的銀行業(yè)務。作為一種將電子貨幣與移動通信相結合的新服務的來源，移動銀行服務不僅能夠在任何時候和任何地點處理多種金融交易，而且能夠大大豐富銀行服務。這使銀行能夠以更方便、更有效和更安全的方式向客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務。手機銀行以智能手機為載體的渠道模式，鼓勵客戶在此終端使用銀行服務與隨著通信和互聯(lián)網(wǎng)技術的進步，移動銀行的業(yè)務功能不斷更新它改善了。指使用手機等移動設備連接客戶以及實現(xiàn)銀行和客戶相關的銀行或金融服務提供。移動銀行業(yè)不僅是一種產(chǎn)品，更是一種渠道，屬于電子銀行領域。1998年5月，世界上最早的手機銀行誕生于捷克。人們對金融服務的普遍需求使得手機銀行快速在個人客戶中推廣開來。中國最早的手機銀行于1999年面世。由于網(wǎng)絡與設備功能的局限性，中國的手機銀行主要經(jīng)歷了三個階段：第一階段是以短信模式完成個人客戶與商業(yè)銀行間指令傳遞的手機銀行；第二階段在2007年左右開始，是以快速發(fā)展的無線應用協(xié)議（簡稱WAP）為基礎的手機銀行，個人客戶的操作主要集中在移動網(wǎng)頁端進行；最后一階段是2009年之后伴隨3G網(wǎng)絡、智能手機應用商城等移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而誕生的，以各家商業(yè)銀行獨立客戶端為模式的手機銀行?？蛻敉ㄟ^不同系統(tǒng)手機應用商城下載、安裝商業(yè)銀行發(fā)布的手機銀行客戶端，在與商業(yè)銀行達成相關協(xié)議約定后，可在客戶端上實現(xiàn)部分金融服務的操作。（二）移動支付相關概念移動支付是指用戶在線上或者線下進行消費時通過移動設備進行遠程或者面對面的支付金融機構作為資金的供給方來保障資金安全、及時的往來；通訊運營商作為信息的傳輸者來保障信息正確、準時的發(fā)出；以第三方機構為中介確保交易順利進行；終端和設備提供商作為移動設備的提供者來保障設備的流暢運行。通過移動網(wǎng)絡，客戶的手機接入銀行，通過手機接口實現(xiàn)賬戶查詢、賬戶轉賬等全新的業(yè)務產(chǎn)品。這意味著銀行以手機為載體，依托手機網(wǎng)絡GSM，利用手機短信，通過手機發(fā)送短信，操作銀行賬戶，實現(xiàn)銀行的“理財”和“電子錢包”功能手機。而手機銀行是銀行實現(xiàn)電子化的一個渠道。它是連接電子貨幣和移動通信業(yè)務的一種全新的服務模式。三、當前手機銀行業(yè)務存在的風險手機銀行的便利來源于信息技術，手機銀行風險同樣也是來源于信息技術。主要是由于手機私密性保管不當帶來風險，例如一些剛開發(fā)出來不久的手機銀行app，存在著許多的漏洞，比較容易被黑客入侵，盜取交易信息。智能手機已經(jīng)成為木馬病毒的主要攻擊方向。犯罪分子通過釣魚短信、釣魚網(wǎng)站、連接惡意WiFi或安裝惡意程序、偽裝成手機銀行客戶端、惡意ROM刷機、惡意二維碼等多種可能性，移動互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷普及，木馬病毒在用戶手機中植入，偽基站也已經(jīng)成為犯罪分子向手機用戶推送惡意短信實施詐騙、廣告推銷、非法獲取用戶信息的主要作案手法之一，并形成一條完整的非法產(chǎn)業(yè)鏈。犯罪分子會同時配合其他作案手法，實現(xiàn)對用戶信息的盜取或?qū)嵤┰p騙。（一）操作風險手機銀行操作風險是指內(nèi)部人員操作不當、管理制度不完善、技術水平落后以及受到外部的一些突發(fā)的緊急事件的影響出現(xiàn)了一些經(jīng)營的波動。手機銀行的運營不同于傳統(tǒng)的實體銀行，更依賴于用戶自身對運營和安全防控的理解，因此操作風險管理是無處不在的、非營利的、不可避免的。用戶不是一個專業(yè)的員工，對運營中的技術知識不多，甚至很多用戶都沒有足夠的安全意識和檢測手機銀行運營風險防控的能力，由于對系統(tǒng)不完全了解或安全維護管理不到位，會導致所有客戶信息和資金安全受到破壞，使其在操作層面產(chǎn)生更多的風險影響。例如，手機銀行的盛行，導致許多欺詐者在用戶無法及時有效識別這些信息問題的情況下，通過手機短信驗證信息來欺騙用戶，而用戶卻不知道驗證碼對他來說意味著什么，就直接透露給了他人，導致信息的泄露，然后錢就被盜了。（二）信譽風險在使用手機銀行過程中，可能會因為系統(tǒng)漏洞。外部風險侵害或操作失誤等原因而造成客戶的損失，一旦損失發(fā)生，將直接或間接地給銀行帶來損失，除了賠償外還會帶來很多其他負面影響，客戶可能會起訴銀行或者通知媒體來報道，嚴重的話將會給整個建設銀行帶來聲譽風險。而手機銀行的運營不僅依賴于自身聲譽的支撐，更依賴于整個手機銀行集團更好的聲譽支撐。當手機銀行出現(xiàn)故障時，整個手機銀行業(yè)都會受到?jīng)_擊。如果整個環(huán)境沒有良好的信譽，一方面很難獲得新的客戶，另一方面也會成為銀行誠信缺失，特別是在新媒體環(huán)境下，不良口碑的存在將成為手機銀行領域的弊端，導致整個輿論對問題的敏感氣氛，增加聲譽風險，從而導致用戶與銀行之間缺乏信任，導致銀行業(yè)務面臨更大的成本壓力。例如，某支行由于地理位置在較為熱鬧的人流區(qū)，一旦出現(xiàn)手機銀行風險事件，不管是銀行的問題還是客戶的問題，如處理不當，銀行都將受到大眾的關注和輿論的壓力，終將處于劣勢，嚴重的話將影響整個建設銀行的形象和聲譽。（三）法律風險手機銀行是一個新的發(fā)展，也就是說，普遍使用智能手機，銀行業(yè)務在法律框架內(nèi)逐步發(fā)展，以促進新的發(fā)展。因此，保持一個更開放的姿態(tài)，使移動銀行能夠自我發(fā)展，然后提高法律水平，以確定設計的合法性，但是，這也是由于更好地了解了移動銀行的運作情況。關于移動銀行的法律規(guī)定不那么明確，只有通過對手機銀行經(jīng)營的了解，才能確定法律層面的設計合理性，由于法律層面的不完善，手機銀行經(jīng)營存在較大的法律風險。與手機銀行相關的法律概念相對模糊，主要涉及用戶與銀行之間的溝通與協(xié)調(diào)。離開。離開銀行的發(fā)展必須為這一地區(qū)的發(fā)展壯大付出一定的代價。如果不經(jīng)過這個過程，等到成熟銀行自身的所有發(fā)展和部署可能都結束了，如果盡早參與戰(zhàn)場，我們將承擔更多的法律風險。這就是為什么這項工作的開展需要更專業(yè)、更具前瞻性的領導，保證工作開展的專業(yè)性。四、手機銀行風險防范措施（一）規(guī)范操作流程1.技術保密為了保證數(shù)據(jù)的機密性，在手機和無線通信中采用了安全機制。但是，由于加密技術的發(fā)展相對比較容易和容易破解，導致加密技術的保護不足。關于轉賬的安全相關設置，個人身份證號碼和密碼的保護是這個受影響最大的技術保護集中在信息盜竊的風險上。因此，要注意傳輸傳感器和機密信息的安全管理。在應用層端到端的安全機制管理中，必須對從輸入端到接收端的相關機密和敏感信息的整個過程進行加密，避免使用顯式代碼使用。雜項拆分、解密和身份驗證還必須由專業(yè)的內(nèi)部設備和程序處理，確保整體的安全性。2.確保數(shù)據(jù)與系統(tǒng)的完整為了保證手機銀行運營中更好的信息和數(shù)據(jù)完整性，很多用戶很容易因手機信號不佳而延遲信息響應和故障，導致數(shù)據(jù)泄露。對于相應的移動通信技術，有必要不斷改進通信技術，特別是對于許多設備的運行，有必要，手機銀行全天候?qū)崟r保護維持。為避免病毒或其他惡意程序?qū)κ謾C銀行的入侵和攻擊，需要在手機銀行的保護中建立防火墻和防盜監(jiān)視保護系統(tǒng)，隨時了解系統(tǒng)的運行情況，確保數(shù)據(jù)的安全性和完整性。必須使手機銀行安全系統(tǒng)能夠隨時監(jiān)測相關數(shù)據(jù)和文件編碼的完整性，并：避免。免費軟件和硬件操作。如果數(shù)據(jù)傳輸不完整，需要及時記錄和分析，反復發(fā)現(xiàn)相應的安全問題。3.加強自身安全防護對客戶的個人信息很敏感，輸入機密內(nèi)容時需要立即制作加密代碼。關于單向通信的傳輸過程不能在手機終端上顯示。請不要讓別人看到信息。為了確保與信息加密過程相關的數(shù)據(jù)完整系統(tǒng)，有必要通過重復性身份認證避免通信技術和傳輸線路的中斷。具體的認證方式可以通過客戶的選擇方式來提高用戶的自我保護和便利的需求。（二）提升品牌影響1.信譽維護聲譽管理方面，有必要對所有員工進行專業(yè)培訓和咨詢，使每個人都能看到現(xiàn)有工作的專業(yè)水平影響到行業(yè)和個人的未來發(fā)展。如果出現(xiàn)聲譽問題，也會對個人工作的未來發(fā)展產(chǎn)生負面影響。每個人都必須充分了解每個地方的工作要求、標準和方法，以了解工作的專業(yè)性我們提供必須實行責任制管理，使每個崗位都有強烈的責任感。在相關崗位，要做好人員流程分離工作，防止人員信息被盜。要做好多層次保護管理工作，提高監(jiān)測效果。即使員工方面有敏感機密信息，我們也要做好加密工作，避免員工信息泄露，不同的員工還必須對信息的可見性進行適當?shù)谋O(jiān)控，來防止私密信息的泄露。2.加大宣傳力度為了改善現(xiàn)有的營銷效果，手機銀行需要多元化營銷的方式，對此，可以采取如下的方式：第一，豐富營銷宣傳的渠道，比如開展品牌營銷和公益營銷等。首先，在豐富營銷方式上，銀行需要結合自身的實際以及所選市場的實際，靈活開展營銷活動，充分彌補傳統(tǒng)營銷的不足，保障銀行可以更好地服務客戶。為了促進營銷效果的進一步提升，銀行還需要加強品牌營銷的利用，先對品牌進行定位，在將實體網(wǎng)點與手機銀行相結合的情況下打造優(yōu)勢品牌。第二，加強公益營銷的利用。為了提升客戶對銀行的滿意度，公益營銷的開展不可或缺，這是銀行履行社會責任的方式之一，可以為其樹立良好的社會形象，增加企業(yè)的品牌效益。第三，加強體驗營銷的利用。生活水平的提升促進了客戶個性化需求的增加，而體驗是一種很好的滿足個性化需求的方式，隨著體驗時代的到來，手機銀行可以加強對體驗式營銷的利用，豐富客戶的服務體驗。第四，適當開展娛樂營銷。在營銷的過程中，努力為客戶營造良好的購買環(huán)境，在環(huán)境的營造上，適當利用某些流行元素，滿足客戶娛樂或追求潮流的需求，但切記不要影響到產(chǎn)品與服務的營銷。第五，加強網(wǎng)絡營銷的利用。充分利用Internet平臺以及大型網(wǎng)站，來建立綜合社區(qū)論壇，方便客戶在論壇或者網(wǎng)站上發(fā)表自己的意見或者看法，從而增強客戶黏性的同時促進手機銀行產(chǎn)品與服務的營銷。此外，銀行在宣傳過程中可以引入第三方權威機構的認證，獲得相關的榮譽稱號，以增強建行手機銀行業(yè)務的可信度。（三）加強法律防范為使手機銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展，應有效運用《合同法》、《支付結算辦法》、《會計法》、《法律手冊》和《信息系統(tǒng)安全與金融系統(tǒng)安全規(guī)定》。手機銀行使用過程中會涉及經(jīng)濟、法律、大數(shù)據(jù)等各個方面，僅憑銀行獨立監(jiān)管是遠遠不夠的，要想給手機銀行營造一個安全的使用環(huán)境，必須實現(xiàn)多方的協(xié)調(diào)與配合，以監(jiān)管部門為主體，其他相關部門協(xié)同配合，形成有機的監(jiān)管機制，同時加強與公安局、檢查院.法院之間的聯(lián)動，數(shù)據(jù)共享，如“黑名單”等信息數(shù)據(jù)應支持聯(lián)網(wǎng)核查識別，如到店客戶在“照名單”內(nèi)，系統(tǒng)自動識別并終止業(yè)務辦理，在公檢法有不良記錄的人，應定期給銀行下發(fā)名單，銀行再相應提高風險等級，限制共金融交易，尤其是電子銀行的使用限制，同時，公檢法根據(jù)銀行的高風險名單，也能大大提高電信詐騙等案件的破案率，精準打擊手機銀行犯罪分子，實現(xiàn)建設銀行與第三方平臺的有效聯(lián)動。五