《授信審批操作》課件

授信審批操作授信審批流程概述申請受理調查評估審批決策合同簽訂客戶資信調查與評估1評估結果客戶資信評估的結果將決定是否授予信貸2數據收集收集客戶的財務報表，信用報告等3調查分析對客戶的財務狀況，經營能力，償債能力等進行分析風險識別與分析1識別潛在風險分析客戶財務狀況、行業(yè)狀況、經營環(huán)境等方面，識別潛在風險點。2評估風險等級根據風險的性質、嚴重程度、發(fā)生可能性等，評估風險等級。3制定應對措施制定針對不同風險的應對措施，降低風險發(fā)生概率和損失程度。擔保物調查與評估調查確認擔保物真實存在，合法有效，權屬清晰，并符合相關規(guī)定。評估對擔保物的價值進行評估，確定其市場價值，以確定其作為擔保物是否能夠滿足貸款風險控制要求。評估結果評估結果將作為授信審批的重要參考依據，決定是否批準貸款。額度申請與審批1客戶申請客戶填寫額度申請表，提供相關資料。2初審授信審批人員對申請資料進行初步審核。3調查評估對客戶進行實地調查，評估其償還能力。4審批決策根據評估結果，決定是否授信及授信額度。5通知結果將審批結果通知客戶，并簽署授信協(xié)議。貸款合同簽訂1合同審查仔細閱讀合同條款，確保各項內容符合相關法律法規(guī)和雙方意愿。2簽字蓋章借款人、貸款人雙方簽字蓋章，確認合同生效。3合同歸檔將簽署后的合同妥善保存，以便日后查閱和參考。合同生效與放款1合同生效貸款合同簽署完畢2放款審核審查放款條件是否滿足3資金劃轉將貸款資金劃轉至借款人賬戶貸后管理與監(jiān)控1定期回訪跟蹤了解借款人經營狀況，及時掌握企業(yè)經營變化情況。2數據監(jiān)測實時監(jiān)測借款人還款情況，分析預警指標，提前發(fā)現風險信號。3風險控制根據風險信號采取必要的應對措施，及時化解風險，避免損失。識別預警信號1客戶違約風險如逾期還款、貸款賬戶透支等，可能預示客戶償還能力下降，需要引起重視。2經營狀況惡化客戶經營出現虧損、現金流緊張、資金鏈斷裂等情況，也可能是預警信號。3外部環(huán)境變化行業(yè)政策調整、市場競爭加劇、經濟下行等外部環(huán)境變化可能影響客戶的經營狀況和還款能力。風險化解與不良貸款處置識別預警信號通過監(jiān)控客戶的財務狀況、還款記錄和市場環(huán)境變化，及時識別可能導致不良貸款的預警信號。采取干預措施根據預警信號的嚴重程度，采取相應的干預措施，例如與客戶溝通，調整貸款條款，或啟動催收程序。不良貸款處置對于無法挽回的逾期貸款，采取必要的法律手段或資產處置措施，以最大程度地減少損失。客戶檔案管理完整性確?？蛻魴n案信息全面、準確、及時，涵蓋所有關鍵要素。安全性采取嚴格的安全措施，防止客戶信息泄露或丟失?？勺匪菪越⑶逦臋n案管理流程，方便信息查詢和追溯。授信審批人員職責嚴格審查負責對借款人的資格、財務狀況、還款能力等進行嚴格審查，確保貸款安全。風險控制負責識別、評估和控制貸款風險，并制定相應的風險管理措施。溝通協(xié)調負責與借款人進行溝通，了解其需求，并及時反饋審批結果。盡職調查的重要性降低風險盡職調查可以幫助銀行更好地了解客戶的真實情況，識別潛在的風險，并采取相應的措施來降低風險。提高效率盡職調查可以幫助銀行更快地做出決策，提高審批效率，并節(jié)省時間和成本。維護聲譽盡職調查可以幫助銀行避免不良貸款，維護銀行的聲譽和形象。財務報表分析技巧1縱向比較將同一公司不同時期的報表進行比較，可以分析企業(yè)的經營趨勢和變化。2橫向比較將同行業(yè)不同公司同期報表進行比較，可以了解企業(yè)的競爭地位和發(fā)展?jié)摿Α?比率分析通過計算各種財務比率，可以深入了解企業(yè)的盈利能力、償債能力、營運能力和資本結構等。4趨勢分析分析企業(yè)財務指標的趨勢，可以預測未來發(fā)展的方向和風險。抵押物評估的注意事項產權清晰確保抵押物產權明晰，無任何權屬糾紛或限制。評估價值合理評估機構需具備資質，評估結果需真實反映市場價值。抵押物保險為抵押物購買保險，降低因意外風險造成的損失。合同條款的核心點還款方式明確還款金額、期限、頻率和方式。利率約定貸款利率水平和計算方法。擔保條款詳細說明擔保方式、范圍和責任。違約責任明確違約行為、責任和處罰措施。貸后檢查的重點內容合同條款執(zhí)行檢查貸款合同各項條款的履行情況，確保借款人按約還款、使用貸款。資金使用情況核實借款人是否將貸款用于約定的用途，并進行資金流向跟蹤。經營狀況分析評估借款人經營狀況是否良好，是否能夠按時償還貸款本息。預警信號的識別方法財務指標關注客戶的盈利能力、償債能力和現金流量狀況，以及資產質量和經營效率的變化趨勢。經營指標分析客戶的銷售收入、成本、利潤率和市場占有率等指標，以及行業(yè)競爭格局和政策環(huán)境的變化。外部環(huán)境了解客戶所在的行業(yè)發(fā)展趨勢、宏觀經濟形勢、利率水平和政策變化等外部因素的影響。不良貸款的處置流程1識別識別逾期貸款和潛在不良資產2催收采取措施追回貸款本息3核銷對無法收回的貸款進行核銷4處置通過法律途徑或其他方式處置不良資產檔案管理的要點信息完整準確安全可靠存儲便捷查詢檢索審批人員的專業(yè)素質金融知識掌握金融市場知識，了解授信業(yè)務流程和風險管理體系。法律法規(guī)熟悉相關法律法規(guī)，確保授信審批合規(guī)合法。分析能力具備財務報表分析、風險評估、數據分析等能力。溝通能力善于與客戶溝通，有效收集信息，并做出明智的判斷?？蛻粼L談的技巧主動傾聽認真傾聽客戶的需求和想法，并及時反饋以建立信任感。問題引導通過提問引導客戶詳細闡述其業(yè)務計劃和財務狀況。記錄要點詳細記錄訪談內容，包括客戶的基本信息、業(yè)務狀況和財務數據。行業(yè)分析的運用市場趨勢了解行業(yè)發(fā)展趨勢，評估目標客戶所在的行業(yè)前景，預測潛在風險。競爭環(huán)境分析競爭對手的經營狀況，識別潛在的市場風險，評估企業(yè)在行業(yè)中的競爭優(yōu)勢。政策法規(guī)掌握相關行業(yè)政策法規(guī)，評估政策變化對目標客戶的影響，識別潛在的合規(guī)風險。擔保物處置的法律風險法律程序合規(guī)性確保擔保物處置程序符合相關法律法規(guī)，避免因程序違規(guī)導致的法律糾紛。債權人優(yōu)先受償權在處置擔保物時，應優(yōu)先保障債權人的受償權，避免因處置程序不當損害債權人利益。債務人權利保護在處置擔保物時，應尊重債務人的合法權益，避免侵犯債務人的財產權利。處置價值最大化通過合理的處置方式，最大限度地實現擔保物的價值，以保障債權人的權益。合同簽訂的注意事項合同條款審查仔細審查合同條款，確保內容清晰、完整、合法合規(guī)，避免出現歧義或風險。簽字確認簽字確認之前，要仔細閱讀并理解所有條款，確認無誤后再簽字，避免后期產生糾紛。合同歸檔將簽署后的合同妥善保存，并建立完整的合同檔案管理制度，方便后期查閱和管理。貸后監(jiān)控指標還款情況按時還款、逾期記錄、還款頻率經營狀況營業(yè)收入、利潤率、資產負債率風險指標風險等級、違約概率、信用評分預警信號的應對策略及時采取措施一旦識別出預警信號，應立即采取措施，防止?jié)撛陲L險轉化為實際損失。調整授信額度根據風險評估結果，適時調整授信額度，控制風險敞口。加強貸后管理加強對借款人經營情況、償債能力等方面的監(jiān)控，及時發(fā)現問題并采取措施。不良貸款化解案例分析不良貸款化解案例分析是授信審批工作中重要的學習內容。通過研究典型案例，可以掌握風險識別、評估、控制和化解的有效方法，提升風險管理能力。案例分析應涵蓋不同類型的不良貸款，例如：借款人經營狀況惡化導致的貸款逾期抵押物價值下降導致的貸款損失借款人惡意逃廢債務導致的貸款損失檔案管理的合規(guī)性要求信息安全保護客戶隱私和商業(yè)機密。建立完善的信息安全管理制度，防止信息泄露和丟