論商業(yè)銀行的未來及發(fā)展趨勢

論商業(yè)銀行的未來及發(fā)展趨勢現(xiàn)在，隨著利率市場化和人民幣國際化加速，互聯(lián)網(wǎng)井噴式發(fā)展，國有商業(yè)銀行的發(fā)展受到業(yè)界的諸多關(guān)注。目前，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)還是以單一企業(yè)為主要服務(wù)對象的封閉型和分散型的服務(wù)，屬于一種“微金融”和“點(diǎn)金融”。商業(yè)銀行經(jīng)營所面臨的環(huán)境1.特朗普經(jīng)濟(jì)對美國及國際形勢的不確定性影響。自當(dāng)選美國總統(tǒng)以來，特朗普在一些場合重申了“美國優(yōu)先”的原則，其中，以“讓美國恢復(fù)安全”、“讓美國人重獲工作”和“讓政府重新為人民服務(wù)”為其三大施政理念，這充分凸顯了特朗普“以就業(yè)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心”的政策導(dǎo)向。這種“面向國內(nèi)、美國優(yōu)先”的施政綱領(lǐng)來自于當(dāng)下美國國內(nèi)內(nèi)生性因素的驅(qū)動。同時，這種政策將產(chǎn)生顯著的外溢效應(yīng)，對近期世界政治經(jīng)濟(jì)形勢的走向產(chǎn)生不確定的影響。2.中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)。銀行業(yè)作為典型的“親經(jīng)濟(jì)周期”行業(yè)，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)以及“三去一降一補(bǔ)”的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，目前的經(jīng)營遇到了新的挑戰(zhàn)，比如規(guī)模和利潤增速放緩、不良資產(chǎn)管理難度加大等，銀行亟需通過轉(zhuǎn)型發(fā)展適應(yīng)新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)形勢。3.金融服務(wù)多元化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，跨界做金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多，據(jù)統(tǒng)計，目前從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)已超過1萬家，金融服務(wù)多元化的趨勢日趨明顯。而金融服務(wù)的多元化，也就意味著銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)市場份額被擠占。4.客戶行為模式發(fā)生巨大變化。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶的行為模式發(fā)生巨大變化，社交媒介、電商平臺和金融價值鏈的疊加，更是加劇這一變遷過程。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)必須依托新技術(shù)，加快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型、升級，引領(lǐng)金融業(yè)態(tài)的變遷步伐。5.信息安全給銀行帶來壓力。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，金融業(yè)務(wù)的場景正在經(jīng)歷不斷的拓展與創(chuàng)新，應(yīng)用方式已經(jīng)滲透到生活的各個方面。與此同時，我們也看到了技術(shù)發(fā)展背后的風(fēng)險，很多不法分子借助新型通訊技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間，實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)新型詐騙犯罪，尤其是最近發(fā)生的多起針對客戶信息詐騙的惡性事件給網(wǎng)絡(luò)信息安全工作。商業(yè)銀行未來及發(fā)展趨勢：一、通過整合并購，組建金融控股公司，優(yōu)勢互補(bǔ)、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，控制更大規(guī)模的資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，來對抗實(shí)力強(qiáng)大的外資銀行進(jìn)入我國而帶來的沖擊和影響。當(dāng)前，國有銀行改革尚難到位，外資銀行立足未穩(wěn)，能否抓住機(jī)遇，迅速做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、跨越式發(fā)展，對每家股份制銀行都是一個嚴(yán)峻的考驗(yàn)。我國大部分股份制銀行都經(jīng)歷過由混業(yè)經(jīng)營向分業(yè)經(jīng)營的演變。由于混業(yè)帶來的嚴(yán)重的金融秩序混亂，1993年底，我國提出了“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則，1997年再次強(qiáng)調(diào)，并進(jìn)行了整頓，形成了現(xiàn)在的格局。分業(yè)經(jīng)營是順應(yīng)世界多極化、經(jīng)濟(jì)全球化、文化多樣化、社會信息化的潮流，秉持開放的區(qū)域合作精神，致力于維護(hù)全球自由貿(mào)易體系和開放型世界經(jīng)濟(jì)。這為我國商業(yè)銀行走出去開辟了新的廣闊空間。資金的互聯(lián)互通是“一帶一路”建設(shè)必不可少的保障。對銀行來說，首先“一帶一路”將擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量，基礎(chǔ)建設(shè)信貸投放也將大幅度增長。預(yù)計未來10年，中國與“一帶一路”沿線國家的貿(mào)易額將突破2.5萬億美元。隨著我國與“一帶一路”沿線國家合作的進(jìn)一步推進(jìn)，相關(guān)貿(mào)易規(guī)模和對外投資將進(jìn)一步提高，將為貿(mào)易金融在助推跨境貿(mào)易和投資合作方面注入新的活力。“一帶一路”建設(shè)可以帶動各家商業(yè)銀行加速海外機(jī)構(gòu)布局。此外，支持“一帶一路”戰(zhàn)略還將帶動銀行的多種業(yè)務(wù)的快速拓展，包括跨境人民幣、項目融資、境外投資或承包貸款、出口買方信貸、出口賣方信貸、跨境并購與重組、跨境現(xiàn)金管理等。同時，銀行還可以與“一帶一路”沿線國家金融同業(yè)建立全面代理行關(guān)系，加強(qiáng)在匯兌、結(jié)算、融資、多幣種清算等領(lǐng)域的合作。這是一個規(guī)模很大的市場，需要國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)參加，通過同業(yè)產(chǎn)品合作，以提供大量的資金?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略的實(shí)施為人民幣的區(qū)域使用及全球推廣提供了更廣泛、更便利的機(jī)會，是人民幣國際化重要的推動力量。人民幣國際化使跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，使我國大型中資銀行的本幣優(yōu)勢和海外網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢得以發(fā)揮，必將影響競爭的格局。通過國際化獲得更廣闊的利潤空間，從而商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍擴(kuò)大化、國際化趨勢將會繼續(xù)下去。三、未來銀行是必須向金融科技和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的核心競爭力發(fā)起挑戰(zhàn)的，以客戶需求為核心提供便捷、貼心的客戶體驗(yàn)。他們需要通過端到端流程再造，建立敏捷的創(chuàng)新組織，布局金融科技初創(chuàng)公司生態(tài)圈等多種形式強(qiáng)化數(shù)字化能力，從根本上贏回客戶的青睞。金融科技目前對金融行業(yè)的沖擊，金融科技，這種運(yùn)用高科技來促使金融服務(wù)更加富有效率的商業(yè)模式，正在吸引越來越多的客戶群體。傳統(tǒng)金融服務(wù)占主導(dǎo)地位的格局正在被打破。直觀表現(xiàn)在交易市場層面；在銀行相關(guān)功能方面，包括存款、貸款、支付、融資等，都受到新的產(chǎn)品沖擊；在投資管理功能上，也有人工智能產(chǎn)品出現(xiàn)；未來金融科技對保險業(yè)的顛覆會更為迅猛；整個金融市場的信息資訊管理也發(fā)生了根本的變化，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融。金融科技的強(qiáng)烈來襲，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了不小的沖擊，倒逼著銀行業(yè)變革。比如移動支付成為當(dāng)下的新潮流，移動支付金額由2013年的9.6萬億增加到2016年157.5萬億人民幣。開展跨界合作，才能發(fā)揮創(chuàng)新優(yōu)勢，抵御發(fā)展風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。2017年伊始四大國有銀行就紛紛與百度，阿里，騰訊，京東簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，交通銀行也與蘇寧形成了戰(zhàn)略合作。在新的競爭格局下，金融科技儼然成為銀行業(yè)新的核心競爭力。但是金融科技畢竟是金融服務(wù)的手段，金融行業(yè)的根本還是在于滿足客戶的金融需求，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。金融科技僅僅是銀行發(fā)展的“術(shù)”，而客戶發(fā)展才是銀行的發(fā)展之“道”?，F(xiàn)在大部分商業(yè)銀行已經(jīng)將客戶發(fā)展提高到戰(zhàn)略層面，將以業(yè)務(wù)為向以客戶為主轉(zhuǎn)型，銀行將回歸客戶。一是加強(qiáng)與其他金融科技平臺的合作，在模式上創(chuàng)新思路，實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營，提供更多更好的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而獲得雙贏；二是加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同研發(fā)特色鮮明、適合互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的金融產(chǎn)品，形成產(chǎn)品優(yōu)勢；三是與第三方支付平臺合作，利用第三方支付平臺資金劃撥和清算業(yè)務(wù)最終需要商業(yè)銀行來完成的政策優(yōu)勢，將第三方支付平臺作為自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)；四是與電子商務(wù)平臺合作，電子商務(wù)平臺掌握著大量小微企業(yè)的銷售、信用等信息，可通過合作積極吸納新客戶，為資質(zhì)良好的小微企業(yè)客戶提供融資服務(wù)；五是加強(qiáng)與各類社交、娛樂、旅游、生活服務(wù)類互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)企業(yè)的合作，廣泛布局金融場景，快速拓展客戶群體，提升客戶體驗(yàn)。五是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)時代下，金融行業(yè)得到了創(chuàng)新快速發(fā)展，勢必也將進(jìn)行一定的戰(zhàn)略調(diào)整和變革。商業(yè)銀行是一類擁有海量數(shù)據(jù)的金融企業(yè)，大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行的影響是毋庸置疑的，無論是對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展理念的影響、業(yè)務(wù)發(fā)展模式的影響、盈利能力的影響、經(jīng)營效率的影響以及風(fēng)險管理的影響，都是十分有益的。商業(yè)銀行正迅速向綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍正在向社會生活的各個領(lǐng)域擴(kuò)展，除了提供財務(wù)咨詢、委托理財、信用卡等新型金融業(yè)務(wù)，還提供關(guān)于旅游、交通、娛樂的公共資訊服務(wù)，向非金融業(yè)的滲透擴(kuò)展已現(xiàn)端倪。同時，非金融業(yè)的企業(yè)也在圖謀進(jìn)入商業(yè)銀行業(yè)，金融業(yè)與非金融業(yè)的界限越來越模糊。未來商業(yè)銀行