《吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究》5500字（論文）

吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究目錄TOC\o"1-2"\h\u5691一、引言 117403二、吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析 28934（一）吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大 226775（二）吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類日益豐富 224413（三）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢 35612三、吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題 32633（一）產(chǎn)品單一同質(zhì)，缺乏特色與深度 327400（二）產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制有待完善 315738（三）缺乏高素質(zhì)地專業(yè)理財(cái)人員 47559四、吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對策 55859（一）全面提高平安銀行產(chǎn)品研發(fā)能力 516181（二）建立理論水平高創(chuàng)新能力強(qiáng)服務(wù)周到地人才隊(duì)伍 59791（三）提高產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制 514739五、結(jié)論 711503參考文獻(xiàn)： 7摘要：目前，個(gè)人金融市場正呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象。不同類型的商業(yè)銀行之間的競爭日益加劇，新產(chǎn)品的研發(fā)成為商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素，而新產(chǎn)品的研發(fā)將直接關(guān)系到銀行的發(fā)展和利潤的提升。但是，任何一家商業(yè)銀行，在不斷地進(jìn)行創(chuàng)新的過程中，都會(huì)遇到一些問題，比如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于簡潔，種類太少，同質(zhì)化程度太高，價(jià)格也不合適。本文從吉林省平安銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新情況及存在的問題入手，并對其進(jìn)行了探討，并提出了一些對策，以便進(jìn)一步規(guī)范金融市場，保護(hù)投資者利益。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；產(chǎn)品創(chuàng)新；商業(yè)銀行一、引言近幾年來，城鎮(zhèn)居民儲蓄水平的提速非?？?。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，我國城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的儲蓄存款以年均百分之二十三左右的速度遞增，高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.4倍。截至去年三月，內(nèi)地有三十三萬戶擁有超過100萬美元的金融資產(chǎn)。在這種良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，居民們對資產(chǎn)的保值需求越來越大，因此，他們就成了金融機(jī)構(gòu)的主要客戶。 據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，吉林省平安銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由2007年的76支迅速增加到2013年的1369支，逐步的，個(gè)人理財(cái)成為了銀行的一項(xiàng)主要盈利手段，幫助銀行減少基金、信托、證券的分流，保證銀行的主要資金來源，完善銀行的收支結(jié)構(gòu)，拓展運(yùn)營模式和經(jīng)營渠道，為銀行的發(fā)展和發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，居民對金融需求的多樣化，也給銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)帶來了更大的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，國外銀行進(jìn)入中國的金融市場，也使中國銀行業(yè)面臨著巨大的競爭壓力。面對激烈的市場競爭，尋找新的客戶，穩(wěn)定老客戶，成為行業(yè)的領(lǐng)跑者，要在激烈的市場競爭中脫穎而出，必須要不斷地探索和完善自己的理財(cái)產(chǎn)品。如何讓銀行既能持續(xù)地推出富有創(chuàng)意的金融產(chǎn)品，又能滿足市場對金融產(chǎn)品的需求，這是目前我們需要解決的一個(gè)重要問題。 通過對不同地區(qū)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分析，分析了不同地區(qū)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀和不足之處，分析了產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因，探討了如何提升創(chuàng)新能力，為區(qū)域個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了參考和借鑒，進(jìn)而推動(dòng)了吉林省平安銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。二、吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀分析（一）吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，吉林省平安銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品在2018年至2021年期間的年均復(fù)合增長率為百分之六十，其市場規(guī)模已有較大幅度的提高。2020年初，因新冠肺炎疫情的沖擊，個(gè)人金融產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模大幅下降。2020年6月隨著我國抗疫的成功，吉林省平安銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品在數(shù)量上已呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的趨勢。到2021年，平安銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的階段，在各個(gè)銀行中的地位和業(yè)務(wù)范圍都得到了進(jìn)一步的提升。（二）吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類日益豐富在產(chǎn)品類型方面，吉林省平安銀行將不斷推出多種風(fēng)險(xiǎn)類型的金融產(chǎn)品，其產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，與之相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品也更加廣泛，包括匯率、指數(shù)、債券、股票、貴金屬、期貨、商品、房地產(chǎn)等。但是，目前我國個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中超過百分之八十五的仍然是在債券市場、貨幣市場和信用市場，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)隨著市場的發(fā)展而逐步走向多樣化。另外，吉林省平安銀行所推出的個(gè)人金融服務(wù)品牌也越來越多樣化。比如2018年，吉林省平安銀行推出了“金葵花”金融產(chǎn)品；2019年，平安銀行在吉林省推出了“理財(cái)寶”；吉林省平安銀行在2020年精心打造了“金融金庫”；吉林省平安銀行在2021年推出了“圓夢寶”等金融產(chǎn)品，可謂“百花齊放”。紛繁復(fù)雜的理財(cái)品牌大大提高了吉林省平安銀行服務(wù)的附加值。（三）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢投資者對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度與以前有所改變，而此次疫情對金融產(chǎn)品的影響最大的一個(gè)方面就是其產(chǎn)品的存續(xù)期有所縮減。根據(jù)銀率網(wǎng)的數(shù)據(jù)，2020年為百分之六十三左右，短期理財(cái)產(chǎn)品中，持有期限不超過六個(gè)月的有百分之七十一左右。新冠肺炎也對投資者的風(fēng)險(xiǎn)意愿產(chǎn)生了一定的影響?？偟膩碚f，投資者在2021年更傾向于保本型、高收益型的理財(cái)產(chǎn)品，而之前對高風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品的偏好較高。在2021年，發(fā)行了1999款保本保收益產(chǎn)品，占百分之三十三左右，較上年同期增加百分之七十七左右。三、吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題（一）產(chǎn)品單一同質(zhì)，缺乏特色與深度吉林省平安銀行目前的理財(cái)產(chǎn)品大多是將存款、貸款和部分中介業(yè)務(wù)進(jìn)行了簡單的整合，或者簡單地將一些代理產(chǎn)品捆綁在了一起，而綜合理財(cái)、證券交易等方面，也只是給了他們一些基本的意見，并不能給他們帶來什么實(shí)質(zhì)性的幫助，而是讓他們自己去做。盡管有些“金融超市”、“個(gè)人理財(cái)中心”和“理財(cái)工作室”宣稱可以提供“一站式”的儲蓄、保險(xiǎn)、基金、國債、住房貸款等業(yè)務(wù)，吉林省平安銀行為客戶提供的專業(yè)金融顧問和投資組合建議也只是淺嘗輒止，無法滿足客戶的個(gè)人理財(cái)需求。另外，由于吉林省平安銀行對部分產(chǎn)品的功能挖掘程度較低，對品牌的保護(hù)程度較低，因此，各大銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)在內(nèi)容上都是大同小異，一種新的產(chǎn)品容易被其它銀行模仿，缺乏鮮明的特點(diǎn)。吉林省平安銀行大力宣傳所謂地為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，同時(shí)，他們的產(chǎn)品和服務(wù)，也受到了很大的限制，只是表面上看起來很有特點(diǎn)，但實(shí)際上，他們提供的產(chǎn)品、服務(wù)，都是抄襲別人的，或者是對別人的產(chǎn)品進(jìn)行了一些修改，并沒有什么特別的地方。（二）產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制有待完善1.產(chǎn)品研發(fā)的管理水平不高產(chǎn)品研發(fā)是關(guān)系到公司生存的重要因素，平安銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在過去的幾年里，都是分部門管理、各自為政，看似分工明確，但實(shí)際上，卻無法從顧客的需要出發(fā)，缺乏部門的協(xié)作意識，這對公司的長期發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展是不利的，沒有經(jīng)過系統(tǒng)的市場策劃和調(diào)研，導(dǎo)致產(chǎn)品的功能不足、適用范圍小、缺乏競爭力，從而對顧客的服務(wù)產(chǎn)生不利的影響。作為一種系統(tǒng)工程，在顧客提出產(chǎn)品要求后，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、技術(shù)支持、宣傳、營銷、產(chǎn)品不斷自我改進(jìn)等各方面的工作中，都需要各部門的緊密合作。但是，當(dāng)前平安銀行的機(jī)構(gòu)和經(jīng)營模式比較單一，各個(gè)部門都是各自為政，缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，各個(gè)職能部門對產(chǎn)品的管理也比較分散，缺乏緊密的聯(lián)系，產(chǎn)品的供求關(guān)系存在著很大的差距，導(dǎo)致產(chǎn)品的研發(fā)和改進(jìn)不及時(shí)，產(chǎn)品跟不上市場的需要。此外，由于產(chǎn)品的各個(gè)環(huán)節(jié)都是獨(dú)立的，造成了產(chǎn)品的跳躍，缺乏必要的交流與整合。2.研發(fā)模式過于單一平安銀行是總分行制，一切重要的事情，都由總行來處理，下級分行沒有任何的行政決策權(quán)，也沒有任何法人代表。同時(shí)，銀行還將開發(fā)個(gè)人金融產(chǎn)品，并在全國范圍內(nèi)進(jìn)行推廣。而處于一線的銷售人員，雖然了解市場需求，了解客戶，但沒有權(quán)利去設(shè)計(jì)，也沒有權(quán)利去更改。這種做法不但會(huì)扼殺市場，還會(huì)扼殺一線員工的主動(dòng)性和創(chuàng)造力。而總公司在經(jīng)營和產(chǎn)品研發(fā)方面，由于沒有面向市場，沒有考慮到地區(qū)差異、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡、文化、風(fēng)俗等因素，導(dǎo)致一些地區(qū)的產(chǎn)品不能適應(yīng)該地區(qū)的客戶所需。（三）缺乏高素質(zhì)地專業(yè)理財(cái)人員就當(dāng)下來看，吉林省平安銀行的個(gè)人金融服務(wù)人員大都是從傳統(tǒng)的銀行柜臺人員中挑選出來的，他們的基本素質(zhì)和對本公司的產(chǎn)品的熟練程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過普通職員，但是與顧客、社會(huì)的期望值仍有很大的差距。還有幾位金融從業(yè)人員是近幾年大學(xué)畢業(yè)的大學(xué)生，但理論思考力度不夠，對本銀行的盈利模式缺乏必要的理解，對客戶的要求無法創(chuàng)造性地給予滿足。在許多企業(yè)里，財(cái)務(wù)人員僅僅負(fù)責(zé)做一些簡單的事情，并不能算是真正的金融類人才。真正的個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)全面的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員既要熟悉銀行的產(chǎn)品和功能，又要熟悉證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的知識，熟悉各類金融商品和投資工具，熟悉國際、國內(nèi)的金融狀況。具備較強(qiáng)的人際關(guān)系及組織協(xié)調(diào)技巧，例如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)從業(yè)人員，具備CFP認(rèn)證。目前，很多金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)人員都掛著“金融專家”的頭銜，但他們大多都是在自己的崗位上工作，而在這個(gè)領(lǐng)域，他們的業(yè)務(wù)能力還不夠?qū)I(yè)。總的來說，我們現(xiàn)在缺少高質(zhì)量的復(fù)合型人才。四、吉林省平安銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對策（一）全面提高平安銀行產(chǎn)品研發(fā)能力因此，要加強(qiáng)對金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與經(jīng)營，以達(dá)到對金融產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)化管理的目的。特別是，要從顧客的利益和風(fēng)險(xiǎn)承受力兩方面著手。這就需要對客戶進(jìn)行分類管理，開發(fā)、設(shè)計(jì)和創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足不同層次的客戶需要。即，銀行要有一個(gè)合格的產(chǎn)品研發(fā)能力，讓其研究人員可以從資產(chǎn)管理的觀點(diǎn)來進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)與配置，從而使其財(cái)務(wù)人員可以根據(jù)客戶的需要，制定和計(jì)算出各種金融產(chǎn)品的預(yù)期收益率，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的市場競爭力。（二）建立理論水平高創(chuàng)新能力強(qiáng)服務(wù)周到地人才隊(duì)伍銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品銷售實(shí)質(zhì)上是一種“人為人”的服務(wù)。金融從業(yè)人員的專業(yè)知識水平，對客戶的信任程度有很大的影響；金融服務(wù)人才的創(chuàng)新水平，將直接關(guān)系到銀行能否滿足顧客需求。金融服務(wù)人員的服務(wù)是否周到，將會(huì)直接影響到顧客的決定。所以，銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品的競爭，其實(shí)就是金融從業(yè)人員之間的一場人才競爭。特別是為個(gè)人客戶提供專門的金融服務(wù)，這是一種創(chuàng)新的組合，需要相關(guān)服務(wù)人員具備一定的理論知識和創(chuàng)新能力。另外，金融服務(wù)人員必須具備宏觀經(jīng)濟(jì)分析、國際化的眼光，以及具備--定的溝通技巧和溝通技巧。在當(dāng)前各大銀行間對個(gè)人金融服務(wù)的競爭日益加劇的情況下，以上能力是不可或缺的。行業(yè)中有些銀行在招攬個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員時(shí)，選擇的是“211”、“985”高校的本科及以上學(xué)歷，同時(shí)還需要具備財(cái)務(wù)、財(cái)務(wù)等專業(yè)技能，這既反映出應(yīng)聘者的專業(yè)知識、思維能力，也體現(xiàn)出了用人銀行對人才的戰(zhàn)略意識，不過，大學(xué)畢業(yè)只是一個(gè)門檻，最重要的就是對應(yīng)聘者的專業(yè)能力進(jìn)行評估。（三）提高產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制1.充分利用期權(quán)理論金融設(shè)計(jì)的創(chuàng)新，是整個(gè)產(chǎn)業(yè)的命脈，與保證利潤的產(chǎn)品相比，不能保證利潤的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)更大，尤其是在產(chǎn)品的強(qiáng)化階段，更是如此。請參閱表格4.1。表4.1創(chuàng)新的內(nèi)容在表4.1中，除了上述的幾種常用的商品外，還有其他特殊的選擇，如復(fù)合期權(quán)、亞式期權(quán)、回望期權(quán)等。平安銀行吉林分行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，可以將多種期權(quán)組合運(yùn)用于一體，從而提高其創(chuàng)新效果。2.注重分解及組合方法的使用分解模塊化設(shè)計(jì)注重系統(tǒng)的功能分析，平安銀行吉林分行通過將分解和組合相結(jié)合的方式，將原有的功能模塊按照功能特性進(jìn)行不同程度的整合，從而形成不同的產(chǎn)品。它包含了兩個(gè)階段：模塊的拆分和再組裝。首先，在模塊分解階段，根據(jù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，對現(xiàn)有的系統(tǒng)進(jìn)行分層分解，并對問題進(jìn)行細(xì)化，然后逐一解決，從而簡化了系統(tǒng)的設(shè)計(jì)。其次，在組件整合階段，以產(chǎn)品的性能與使用狀況為基礎(chǔ)，采用高效的整合方法，將各個(gè)子系統(tǒng)整合成為一個(gè)系統(tǒng)的有機(jī)整體。從整體上來看，分解與組合法的主要作用是利用組合整合的方式，以現(xiàn)有的數(shù)量與類型的模組，創(chuàng)造出更多的功能性。通過分解和組合，最常用的就是金融衍生品，這些產(chǎn)品的創(chuàng)新就是將各種合同進(jìn)行重組，形成了更多的產(chǎn)品。滿足各類投資者的需要。另外一種創(chuàng)新的產(chǎn)品是銀團(tuán)貸款，它是一種將高風(fēng)險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行拆分，從而達(dá)到信貸和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，平安銀行吉林分行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新上具有一定的參考價(jià)值。3提升分支機(jī)構(gòu)自主研發(fā)能力目前平安銀行以總行為主的經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足市場的需要，開發(fā)速度較慢，無法滿足不同地區(qū)的客戶，而各分支機(jī)構(gòu)卻沒有獨(dú)立開發(fā)的權(quán)利，只能被動(dòng)的進(jìn)行銷售。因此，目前平安銀行應(yīng)當(dāng)給予各分支機(jī)構(gòu)自由發(fā)展的權(quán)利，允許它們針對客戶的需要和區(qū)域特點(diǎn)，開發(fā)出符合本地特色的金融產(chǎn)品，并將其與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、文化、文化等因素相結(jié)合，不僅可以滿足不同階層的顧客需要，還可以增強(qiáng)銀行的競爭力，對于打造品牌效應(yīng)具有極其重要的意義。總行似乎放開了權(quán)力，從集中經(jīng)營向分散經(jīng)營轉(zhuǎn)變，但是在經(jīng)營和法律上仍然需要更多的引導(dǎo)，及時(shí)掌握產(chǎn)品的發(fā)展，做到既放得開又收得攏。五、結(jié)論不同類型的金融產(chǎn)品在我國的商業(yè)銀行中崛起的時(shí)間比較短，但是它們的發(fā)展速度比較快，也有一些新的金融產(chǎn)品。吉林省平安銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同、難以滿足不同理財(cái)需求等問題，因此吉林省平安銀行在經(jīng)營和產(chǎn)品上都要進(jìn)行一些創(chuàng)新，使客戶能夠擁有更多優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。本文就吉林省平安銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行了探討。此外，本文還針對吉林省平安銀行目前存在的問題，提出了相應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，并針對其它銀行的適用范圍進(jìn)行了深入的探討，在未來，還需將創(chuàng)新戰(zhàn)略與銀行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作有機(jī)地結(jié)合起來進(jìn)行研究。參考文獻(xiàn)：[1]李成梁.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J].技術(shù)與市場,2019,26(12):201-202.[2]翟建華.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新對策研究[J].蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2019,21(02):37-39.[3]張紅兵.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問題及對策[J].河北企業(yè),2019,(06):86-89.[4]關(guān)蕊.對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對策研究[J].時(shí)代金融,2018,(29):114+116.[5]陳陽.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展研究[J].