《我國央行數(shù)字貨幣（DCEP）的現(xiàn)狀分析》3500字（論文）

我國央行數(shù)字貨幣（DCEP）的現(xiàn)狀分析目錄TOC\o"1-2"\h\u146941.1央行數(shù)字貨幣的發(fā)行機制 1316911.2央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用現(xiàn)狀 34949圖1國內(nèi)數(shù)字貨幣投融資數(shù)據(jù) 4324531.3我國央行數(shù)字貨幣體系的影響 5227801.1.1央行發(fā)行數(shù)字貨幣將重構(gòu)國內(nèi)信用基礎(chǔ)體系 573401.1.2存款保險制度受到挑戰(zhàn) 689131.1.3有利于預(yù)防和懲治金融違法犯罪行為 610791.1.4有助于優(yōu)化傳統(tǒng)法定貨幣的支付功能 636351.4我國央行數(shù)字貨幣可能面臨的風(fēng)險 622181.4.1技術(shù)安全性風(fēng)險 6100321.4.2法律監(jiān)管風(fēng)險 6236281.4.3貨幣流通風(fēng)險 71.1央行數(shù)字貨幣的發(fā)行機制“數(shù)字貨幣電子支付”（DC/EP）這是中國人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，它具有法定貨幣和電子支付的兩個職能。簡單地說，央行數(shù)字貨幣和平時的紙幣一樣的，紙幣所具有的功能數(shù)字貨幣同樣具有，商家不能拒收。2020年以來數(shù)字人民幣試點地雄安、成都、青島、長沙和上海等地，這一實驗引起了社會各業(yè)的廣大關(guān)注。數(shù)字貨幣有兩種模式，網(wǎng)絡(luò)支付和非網(wǎng)絡(luò)支付。雙方可以在都沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下使用實現(xiàn)支付。在一些特殊情況下，如地震、洪水等自然災(zāi)害，或者是在網(wǎng)絡(luò)銀行和第三方機構(gòu)處于不能運行的情況下，數(shù)字貨幣仍然可以和傳統(tǒng)的紙幣一樣不受限制的使用。DC/EP具有以下兩個特點：第一基于雙層投放體系，使以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)最大程度地參與到流通、運營環(huán)節(jié)，充分調(diào)動市場力量，加快DC/EP推廣；第二，最大限度地利用現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施，減少重復(fù)建設(shè)。央行數(shù)字貨幣體系的核心要素便是“一幣”、“兩庫”、“三中心”。一幣央行數(shù)字貨幣（數(shù)字人民幣）由央行擔(dān)保并簽名發(fā)行的代表具體金額的加密致字串兩庫中央銀行的發(fā)行庫在央行私有云上存放發(fā)行基金的數(shù)據(jù)庫商業(yè)銀行的銀行庫負(fù)責(zé)代理投放的商業(yè)銀行管理致字人民幣所需的數(shù)據(jù)庫三中心登記中心詳細(xì)記載每一筆央行數(shù)字貨幣和它所對應(yīng)用戶的身份，完成權(quán)屬登記；記錄交易流水，完成生產(chǎn)、流通、清點核查和消亡的全流程記錄認(rèn)證中心集中起來去管理央行的數(shù)字貨幣機構(gòu)和用戶的個人身份信息大數(shù)據(jù)分析中心對于反洗錢、風(fēng)險監(jiān)管調(diào)控等進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析表SEQ表\*ARABIC2央行數(shù)字貨幣體系核心要素數(shù)字人民幣DC/EP發(fā)行的具體流程為：發(fā)送系統(tǒng)向ACS發(fā)送扣減請求發(fā)行系統(tǒng)接收發(fā)行請求發(fā)送系統(tǒng)向ACS發(fā)送扣減請求發(fā)行系統(tǒng)接收發(fā)行請求發(fā)行系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)驗證發(fā)行系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)驗證ACS（會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)）反饋給發(fā)行方發(fā)行系統(tǒng)將數(shù)字貨幣發(fā)送到前端機ACS（會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)）反饋給發(fā)行方發(fā)行系統(tǒng)將數(shù)字貨幣發(fā)送到前端機接收響應(yīng)后產(chǎn)生數(shù)字貨幣接收響應(yīng)后產(chǎn)生數(shù)字貨幣1.2央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用現(xiàn)狀央行數(shù)字貨幣它的明確定位就是對我們正在流通使用的人民幣紙幣進(jìn)行替代?！岸Ｊ健笔俏覈ǘ〝?shù)字貨幣的投放模式，就是央行給商業(yè)銀行以100%的準(zhǔn)備金給發(fā)放數(shù)字人民幣，商業(yè)銀行再對接給我們每個使用者，使用者用等量的現(xiàn)金或者存款來兌換，以此獲得相應(yīng)數(shù)量的人民幣。在2014年的時候，央行就開始著手?jǐn)?shù)字貨幣的探索，不光如此，還專門設(shè)立了機構(gòu)來探討論述數(shù)字貨幣的可操作性。在2016年的時候，中國人民銀行開展了關(guān)于數(shù)字貨幣的討論會，在全世界內(nèi)和相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人員進(jìn)行了深入的探討，主要是針對數(shù)字貨幣流通中的重要問題，將使用數(shù)字貨幣提升到了國家戰(zhàn)略的地位。在2017年末，中國人民銀行牽頭，組織部分商業(yè)銀行以及有關(guān)機構(gòu)一起研發(fā)數(shù)字貨幣體系。數(shù)字人民幣在堅守現(xiàn)金替代、雙層運營體系、可控性、匿名性的原則下，大致完成了頂層的設(shè)計，標(biāo)準(zhǔn)的制定，功能的開發(fā)以及聯(lián)調(diào)測試等工作。近年來，中國數(shù)字貨幣市場逐漸壯大。2016年投融資金額22.57億元，事件41起；2017年投融資金額117.53億元，事件120起；2018年金額達(dá)到366.25億元，事件207起；同比16.17年有了質(zhì)的飛躍。2019年投融資金額268.36億元，事件117起；2020年投融資金額265.05億元，事件164起。19，20年隨比18年有所下降，但從整體趨勢來看投融資依舊呈現(xiàn)上漲的趨勢。圖SEQ圖\*ARABIC1國內(nèi)數(shù)字貨幣投融資數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)來源：中商情報網(wǎng)，《全國各省市數(shù)字貨幣“十四五”發(fā)展思路匯總分析》數(shù)據(jù)來源：中商情報網(wǎng)，《全國各省市數(shù)字貨幣“十四五”發(fā)展思路匯總分析》資金大量涌入市場使得數(shù)字貨幣行業(yè)規(guī)模擴(kuò)大，數(shù)字貨幣相關(guān)企業(yè)注冊的數(shù)量也不斷增加。由數(shù)據(jù)可知，2018年，數(shù)字貨幣投融資金額大幅度增加，投融資事件也頻發(fā)，所以相關(guān)企業(yè)的注冊量也達(dá)到了峰值，2018年的相關(guān)企業(yè)注冊量達(dá)到712家，同比上升89.87%。2019年數(shù)字貨幣相關(guān)企業(yè)的注冊量下滑到294家，與去年同期相比下降58.71%。2020年，數(shù)字貨幣相關(guān)企業(yè)的注冊量開始回升，2020年一年新增相關(guān)企業(yè)585家，同比增長99%。圖SEQ圖\*ARABIC2國內(nèi)數(shù)字貨幣相關(guān)企業(yè)注冊量數(shù)據(jù)來源：中商情報網(wǎng)，《全國各省市數(shù)字貨幣“十四五”發(fā)展思路匯總分析》數(shù)據(jù)來源：中商情報網(wǎng)，《全國各省市數(shù)字貨幣“十四五”發(fā)展思路匯總分析》2020年4月，央行數(shù)字貨幣研究所的研究人員說明，數(shù)字人民幣的開發(fā)工作正在平穩(wěn)向前，開始在深圳、蘇州、雄安、成都和以后的冬奧會會場中先行測驗，用來不停的改善數(shù)字人民幣的功能。截止2020年8月末，DC/EP在全國共有6700多個試點，涵蓋了與我們的日常生活息息相關(guān)的多個領(lǐng)域；一共設(shè)立了個人錢包11.33萬個、對公錢包8859個，交易筆數(shù)大約312萬筆，交易金額累計超過11億元。從2019到2020年，數(shù)字貨幣研究所與B站、滴滴、抖音、美團(tuán)、京東數(shù)科等十幾家公司簽署了合作的協(xié)議書，與之達(dá)成合作的機構(gòu)涵蓋了數(shù)字貨幣流通所需要的所有環(huán)節(jié)，這些機構(gòu)都是在自己所屬領(lǐng)域的佼佼者。到了2021年，數(shù)字人民幣已在國內(nèi)多個城市進(jìn)行試點應(yīng)用。雄安2020年4月召開試點推介會，將在2021年發(fā)布數(shù)字人民幣硬錢包成都加快布置數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景的進(jìn)程青島中國農(nóng)業(yè)銀行青島分行已經(jīng)推廣開數(shù)字人民幣錢包長沙已經(jīng)有超過3400個線下商戶可以使用數(shù)字人民幣來付款深圳2020年10月、2021年2月完成三輪紅包試點上海2021年1月，“推進(jìn)數(shù)字人民幣試點”寫入政府工作報告北京2021年2月完成第一輪紅包試點表SEQ表\*ARABIC3數(shù)字人民幣紅包部分試點情況1.3我國央行數(shù)字貨幣體系的影響貨幣作為金融體系的基礎(chǔ)要素，它的數(shù)字化會使得金融市場的一系列相關(guān)要素發(fā)生變化。我國的央行數(shù)字貨幣的發(fā)行與流通，會對我國的經(jīng)濟(jì)體系產(chǎn)生深刻影響。1.1.1央行發(fā)行數(shù)字貨幣將重構(gòu)國內(nèi)信用基礎(chǔ)體系我國借款和貸款人的信息不能實更新是造成我國國內(nèi)信用風(fēng)險最主要的原因，貸款人不能隨時隨地的知道借款人的資產(chǎn)價值變更信息，導(dǎo)致無法保證貸款人的資金安全。央行數(shù)字貨幣是央行關(guān)注所管轄范圍內(nèi)所有交易信息的最佳方式之一。數(shù)字貨幣的交易信息可以與央行的征信報告相結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成可信賴的用戶信用報告，可以大大降低信用問題帶來的風(fēng)險，也將重構(gòu)國內(nèi)信用基礎(chǔ)體系。1.1.2存款保險制度受到挑戰(zhàn)我國的數(shù)字貨幣的發(fā)行單位是中國人民銀行，憑借國家的信用支持，風(fēng)險相對于其他的極小，正是因為國家的支持和風(fēng)險小存款的需求也會相應(yīng)降低，制度也會必然進(jìn)行改變。中國人民銀行推出數(shù)字貨幣前，銀行的部分風(fēng)險由中國人民銀行來承擔(dān)，央行保證所有銀行客戶的五十萬以內(nèi)的存款可以不受銀行倒閉帶來的損失。央行在推行數(shù)字貨幣以后，數(shù)字貨幣需要從中央銀行來兌換，有一定概率能實現(xiàn)數(shù)字貨幣兌付。1.1.3有利于預(yù)防和懲治金融違法犯罪行為我國人口基數(shù)大，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)深厚，有利于普及數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣代替現(xiàn)鈔來營造無現(xiàn)金社會可以在很大程度上減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪活動，法定數(shù)字貨幣的匿名性和安全性可以保障人們的個人隱私，節(jié)約紙鈔的發(fā)行成本減輕社會壓力，更好的支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。1.1.4有助于優(yōu)化傳統(tǒng)法定貨幣的支付功能當(dāng)前紙幣的發(fā)行、回收以及存儲的成本是比較貴的，DC/EP可以大大降低這些環(huán)節(jié)的成本；發(fā)行DC/EP利于為消費者提供便捷、安全的中央銀行資金，提高零售支付的彈性，有助于實現(xiàn)人民幣國際化，制定數(shù)字貨幣的有效政策，也可以幫助提高中國人民銀行貨幣在市場上的地位，維護(hù)金融市場的安全與穩(wěn)定。1.4我國央行數(shù)字貨幣可能面臨的風(fēng)險1.4.1技術(shù)安全性風(fēng)險我國的數(shù)字貨幣是在區(qū)塊鏈等高新技術(shù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，它的發(fā)行、運行、流通機制都處于初設(shè)階段，技術(shù)相對不完善，業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，還需要用大量的時間來進(jìn)行實驗來完善數(shù)字貨幣的運行體系。央行數(shù)字貨幣在廣泛推廣中也必然會引來不少不法分子的關(guān)注，他們可能會利用數(shù)字貨幣非法轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，進(jìn)行偷稅漏稅等犯罪行為，因此我國的央行數(shù)字貨幣有更高的技術(shù)要求，一定要保證交易的安全性。1.4.2法律監(jiān)管風(fēng)險我國現(xiàn)在對于貨幣的監(jiān)督管理法律還是以傳統(tǒng)貨幣為主要對象，中國人民銀行的數(shù)字貨幣依然沒有列入到法律法規(guī)的范圍里，所以在中國人民銀行數(shù)字貨幣的流通過程中存在缺陷。中國人民銀行在普及數(shù)字貨幣的過程中，有可能會遭到人民懷疑，如大多數(shù)老年人更習(xí)慣于使用傳統(tǒng)的紙幣或者不會使用網(wǎng)絡(luò)，從而影響數(shù)字貨幣的使用。比如，在對傳統(tǒng)支付手段的管理過程中，銀行在發(fā)現(xiàn)假的錢幣時侯能夠馬上回收并且逐一登記，但數(shù)字貨幣是電子形式的貨幣，其造假的方法和傳統(tǒng)的貨幣造假大有不同，中國人民銀行數(shù)字貨幣如果遇到黑客的惡意攻擊和盜取，那么這樣帶來的損失是遠(yuǎn)超過紙幣所帶來的損失。1.4.3貨幣流通風(fēng)險在央行數(shù)字貨幣發(fā)展的進(jìn)程中，要不斷增多數(shù)字貨幣的使用場景，數(shù)字貨幣的流通和網(wǎng)絡(luò)的設(shè)施以及運營商聯(lián)系密切，這將會對傳統(tǒng)的二元金融模式造成影響，而且會帶來風(fēng)險對于央行數(shù)字貨幣的流通