金融機(jī)構(gòu)主題教育調(diào)研方案

金融機(jī)構(gòu)主題教育調(diào)研方案

金融機(jī)構(gòu)主題教育調(diào)研方案生源地助學(xué)貸款是由大學(xué)生

家庭所在地的金融機(jī)構(gòu)在學(xué)生入學(xué)前對(duì)家庭困難的學(xué)生或其父母、

法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款，是對(duì)高校國家助學(xué)貸款的補(bǔ)充和完善，

具有國家一定支持的商業(yè)信貸行為。目前，—省生源地助學(xué)貸款

由農(nóng)村信用社辦理。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，目前高校貧困學(xué)生的70%

以上來自農(nóng)村。因此，大力開展生源地助學(xué)貸款既能幫助貧困學(xué)

生完成正常學(xué)業(yè)，又能有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是金融支持新

農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)主力軍，有著點(diǎn)多面

廣、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，理應(yīng)大力推廣竺源地助學(xué)貸款，但由于諸

多因素的影響，開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

一、生源地助學(xué)貸款面臨的問題

1、收益低，管理成本高。

生源地助學(xué)貸款每名學(xué)生每年貸款一般不超過6000元，利率

執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率，入上浮。由于歷史的客觀原

因，農(nóng)村信用社吸收的存款多為定期儲(chǔ)蓄，資金成本高，造成存

貸款利差較小，與農(nóng)村信用社發(fā)放的一般農(nóng)戶貸款利率上浮50%

—90%相比，農(nóng)村信用社收益較低。日于貸款額度小，人數(shù)多，

分散，且收回期長，形不成規(guī)模效益。同時(shí)，信用社網(wǎng)點(diǎn)面臨著

人員較少的尷尬境地，不利于貸款管理和催收，管理成本相對(duì)較

高。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)大。

生源地助學(xué)貸款按規(guī)定可辦理信用貸款和保證擔(dān)保貸款兩種

方式，但由于學(xué)生存在遠(yuǎn)在外地、不易聯(lián)系的情況，實(shí)際操作中

往往選擇對(duì)學(xué)生的父母或監(jiān)護(hù)人發(fā)放保證擔(dān)保貸款的方式。按農(nóng)

村信用社的要求，貸款對(duì)象應(yīng)是經(jīng)濟(jì)條件較好，具備還款能力的

信用戶。而辦理生源地助學(xué)貸款的對(duì)象由于家庭比較貧困，一般

不是信用戶，親友也往往無力提供擔(dān)保。一旦發(fā)放了這種貸款，

大大加重了貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，當(dāng)前的就業(yè)形勢非常嚴(yán)峻，學(xué)生畢

業(yè)后往往找不到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。另外，部

分學(xué)生及家長認(rèn)為助學(xué)貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴

債不還的思想。

3、扶持政策落實(shí)不到位。

生源地助學(xué)貸款在校期間的貸款利息按學(xué)校隸屬關(guān)系由同級(jí)

財(cái)政部門及主管部門貼息，同時(shí)按貸款實(shí)際發(fā)放額的14%由學(xué)校

及財(cái)政部門向農(nóng)村信用社撥付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。但由于高校和經(jīng)辦

農(nóng)村信用社貸款數(shù)據(jù)核對(duì)不一致、理解有偏差及地方財(cái)政貼息機(jī)

制不完善等因素，未能及時(shí)撥付貼息資金，也直接影響了農(nóng)村信

用社發(fā)放助學(xué)貸款的積極性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，某縣農(nóng)村信用社發(fā)放的生

源地助學(xué)貸款利息自20__年第三季度至20_年9月份一直未撥

付,欠息8141元。

4、貸款限制條件多。

《—省生源地助學(xué)貸款管理實(shí)施辦法》規(guī)定，生源地助學(xué)貸

款只對(duì)考取—省內(nèi)的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的

貧困學(xué)生則不具備辦理該項(xiàng)貸款的條件，使一些優(yōu)秀的貧困學(xué)生

面臨上不起學(xué)的危險(xiǎn)，降低了貧困學(xué)仁受益面。同時(shí)，該項(xiàng)貸款

一般只發(fā)放學(xué)費(fèi)貸款，額度較小，不超過每年6000元。

5、宣傳不到位。

生源地助學(xué)貸款開辦幾年來，由于宣傳力度不大，社會(huì)公眾、

經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)及學(xué)校對(duì)助學(xué)貸款的相關(guān)政策、精神理解不深，教

育主管部門、學(xué)生對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理程序不很清楚，有的學(xué)生根

本不了解什么是生源地助學(xué)貸款。

6、信息不對(duì)稱。

一方面辦理助學(xué)貸款的學(xué)生往往與經(jīng)辦信用社相距很遠(yuǎn)，聯(lián)

系極不方便，農(nóng)村信用社很難及時(shí)獲得學(xué)生轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、

開除、傷亡等涉及信貸風(fēng)險(xiǎn)的信息，特別是學(xué)生畢業(yè)后工作不固

定，居無定所，手機(jī)號(hào)碼更換頻繁，信用社與其聯(lián)系的難度可想

而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學(xué)

貸款的政策扶持涉及人行、財(cái)政、稅務(wù)、教育等多個(gè)部門，農(nóng)村

農(nóng)村信用社要建立完善的生源地助學(xué)貸款發(fā)放流程，加強(qiáng)貸

款管理，保持與高校的緊密聯(lián)系，及時(shí)了解、掌握學(xué)生在高校中

的相關(guān)信息，實(shí)現(xiàn)資源信息共享。為鼓勵(lì)農(nóng)村信用社積極發(fā)放助

學(xué)貸款，可對(duì)助學(xué)貸款單獨(dú)建賬、單獨(dú)考核，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲辦

法。對(duì)生源地助學(xué)貸款一方面要擴(kuò)大擔(dān)保人的范圍，另一方面

對(duì)家庭貧困難以找到合適擔(dān)保人的，要發(fā)放信用貸款。同時(shí)，

為化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，可嘗試引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制。

金融機(jī)構(gòu)主題教育調(diào)研方案

一、企業(yè)破產(chǎn)改革的現(xiàn)狀

為深化企業(yè)改革，各地積極進(jìn)行破產(chǎn)試點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，

到今年6月末八省市計(jì)有破產(chǎn)企業(yè)130家。其中清盤終結(jié)70余

家。本次調(diào)查企事業(yè)單位59家，其中已破產(chǎn)終結(jié)38家。調(diào)查企

業(yè)涉及輕工、紡織、化工、機(jī)械、電子、建材、商業(yè)等行業(yè)，調(diào)查

企業(yè)實(shí)際總資產(chǎn)億元，總負(fù)債億元，其中對(duì)銀行負(fù)債億元，平均

資產(chǎn)負(fù)債率虬

在破產(chǎn)工作中，各地采取了靈活多樣的破產(chǎn)方式，主要有：

(1)先破產(chǎn)后收的，即企業(yè)破產(chǎn)前，有關(guān)部門為企業(yè)找好了出資

收購方，企業(yè)破產(chǎn)清債后，由出資方利用原有廠房、設(shè)備、人員

組織生產(chǎn)，由此破產(chǎn)企業(yè)變?yōu)樗说姆謴S或車間，一級(jí)法人變?yōu)?/p>

二級(jí)法人。(2)先破產(chǎn)后重組，即企業(yè)破產(chǎn)清債后，職工將自己

以安置費(fèi)形式取得的廠房、設(shè)備入股，成立新企業(yè)，組織生產(chǎn)，

（3）先分離后破產(chǎn)，即將主體企業(yè)中有發(fā)展前途的某些分廠、車

間甚至生產(chǎn)線脫離主廠，成立新廠，債務(wù)相應(yīng)帶走一部分，但往

往有所傾斜，然后再對(duì)主廠實(shí)施破產(chǎn)。（4）先破產(chǎn)后整體拍賣，

即企事業(yè)破產(chǎn)后由出資整體購買方利月原有廠房、設(shè)備、人員組

織生產(chǎn)，破產(chǎn)企業(yè)更換招牌重新注冊(cè)成為新企業(yè)，但甩掉了債務(wù)

包袱。各地破產(chǎn)行為呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)。

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視，破產(chǎn)程序基本規(guī)范

企業(yè)破產(chǎn)作為企業(yè)改革的重要內(nèi)容，得到各級(jí)黨政的高度重

視，各級(jí)政府一般都組織了專門的班子，負(fù)責(zé)組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)這

項(xiàng)工作。破產(chǎn)程序也基本合法，即企業(yè)破產(chǎn)由債務(wù)人提出申請(qǐng)，

法院受理并破產(chǎn)公告，成立資產(chǎn)清算組清產(chǎn)核資，召開債權(quán)人大

會(huì)，審理有效債權(quán)及優(yōu)先權(quán)，清算債務(wù)，等等。

（二）既量力而行，又穩(wěn)步加大破產(chǎn)力度

各地根據(jù)社會(huì)承受能力，由點(diǎn)到面，逐步推開，破產(chǎn)企業(yè)19

年家，19年家，19年家，今年已突破家。破產(chǎn)企業(yè)的規(guī)模也由中

小型到大中型，行業(yè)也從工業(yè)發(fā)展到商貿(mào)等領(lǐng)域。

（三）破產(chǎn)觀念有所轉(zhuǎn)變，各方心理承受能力增強(qiáng)

破產(chǎn)沒有出現(xiàn)大的社會(huì)動(dòng)蕩。以前國企破產(chǎn)是禁區(qū)，目前政

府、企業(yè)及多數(shù)職工已將其看做是市場競爭中優(yōu)勝劣汰、資產(chǎn)重

組的一種正常的市場行為。以前破產(chǎn)是敢想不敢干，現(xiàn)在是敢想

也敢干，各方面時(shí)破產(chǎn)的反應(yīng)都比較平靜，且破產(chǎn)工作中由于職

工安置難，各地不論采取什么破產(chǎn)方式，均將其放在頭等重要地

位。在破產(chǎn)案受理、破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配中予以優(yōu)先考慮，因而職工大

都比較支持這項(xiàng)改革。

二、企業(yè)破產(chǎn)中存在的主要問題

目前全國各地進(jìn)行的企業(yè)破產(chǎn)試點(diǎn)，從總體上看，效果是積

極有益的，步子也基本是穩(wěn)妥的，既突破了國有企業(yè)難以破產(chǎn)的

禁區(qū)，又沒有引起大的社會(huì)動(dòng)蕩，為逐步建立通過破產(chǎn)淘汰長期

扭虧無望企業(yè)的正常機(jī)制積累了經(jīng)驗(yàn)，但由于認(rèn)識(shí)上的偏差，操

作上的不夠規(guī)范和某些外部條件的限制，目前客觀上還沒有完全

實(shí)現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)改革的初衷。

（一）政府包攬過多，破產(chǎn)的非市場行為明顯

為保證破產(chǎn)試點(diǎn)的積極穩(wěn)步推進(jìn)，政府的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)是必要

的，但企業(yè)破產(chǎn)畢竟是一種市場行為，主體應(yīng)是債權(quán)債務(wù)人，主

導(dǎo)是法院。但從各地調(diào)查看，一些地方政府的行政行為仍然主導(dǎo)

著整個(gè)破產(chǎn)過程。一些地方、部門從地方利益和局部利益出發(fā)，

把企業(yè)破產(chǎn)當(dāng)做甩包袱、減負(fù)擔(dān)的手段，致使有的地方搞假破產(chǎn)，

真逃債，并能得到地方政府的默許。所產(chǎn)生的逃債效應(yīng)被社會(huì)所

認(rèn)同。少數(shù)地方破產(chǎn)一哄而上，促成一些尚不具備條件的企業(yè)破

產(chǎn)甩包袱。如市的地方政府下達(dá)必須破產(chǎn)多少戶的指標(biāo)，市縣為

趕在新的《破產(chǎn)法》出臺(tái)前多甩一些債務(wù)包袱，在目前已破產(chǎn)3戶

的基礎(chǔ)上，近來又將破產(chǎn)8戶，共占該縣國有工業(yè)企業(yè)的一半。

另外，對(duì)一些問題處理有隨意性。有的行政干預(yù)影響執(zhí)法的公正

性和獨(dú)立性由于地方政府時(shí)保一方平安，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)負(fù)有責(zé)任,

因而對(duì)減輕企業(yè)包袱方面考慮得多，對(duì)防止銀行信貸資產(chǎn)流失，

優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)方面考慮得少，其行為就難免有失公正。

（二）破產(chǎn)企業(yè)負(fù)債率過高，銀行資產(chǎn)損失慘重

本次調(diào)查的59戶破產(chǎn)企業(yè)，平均資產(chǎn)負(fù)債率高達(dá)％,其中對(duì)

各銀行金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債率近虬破產(chǎn)企業(yè)過高的負(fù)債，大大超過了

其償債的能力，使債權(quán)受償率過低，特別是作為最大債權(quán)人的銀

行，債權(quán)損失慘重。本次調(diào)查59戶破產(chǎn)企業(yè)對(duì)銀行負(fù)債億元，破

產(chǎn)名義損失億元，貸款損失率達(dá)雙省7戶破產(chǎn)企業(yè)平均負(fù)債率

為虬各家銀行貸款本息億元，損失億元，損失率達(dá)%,其中化肥

廠等3戶企業(yè)余萬元貸款全部損失。市采購供應(yīng)站賬面資產(chǎn)余萬

元，負(fù)債余萬元，在破產(chǎn)清算費(fèi)用出現(xiàn)赤字的情況下，法院于清

算環(huán)節(jié)宣布該企業(yè)破產(chǎn)終結(jié)，銀行貸款清算率為零。

（三）企業(yè)破產(chǎn)操作不規(guī)范，侵蝕債權(quán)利益

企業(yè)破產(chǎn)操作不規(guī)范，侵蝕債權(quán)利益集中體現(xiàn)在：（1）企業(yè)

破產(chǎn)申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，真假破產(chǎn)難分辨。（2）過分強(qiáng)調(diào)職工安置，

破產(chǎn)清算費(fèi)用過高。企業(yè)破產(chǎn)無論是方式的選擇，破產(chǎn)時(shí)產(chǎn)的處

理與債務(wù)清償都首先考慮職工的安置，而不是考慮維護(hù)債權(quán)人的

合法權(quán)益，為保證安置費(fèi)用，有些債權(quán)債務(wù)的處理明顯違反法規(guī)。

更有一些地方，把破產(chǎn)企業(yè)當(dāng)做唐僧肉，相關(guān)部門都可以吃一塊，

破產(chǎn)中清算費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、訴訟費(fèi)等偏高。如：酒廠資產(chǎn)以萬元拍

賣，償債率應(yīng)為%,但提取職工安置費(fèi)、破產(chǎn)清算費(fèi)、房產(chǎn)過戶及

土地轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)多萬元，最后可供一般債權(quán)人分配的僅萬元，實(shí)

際償債率降至%。市建材廠破產(chǎn)，清算組駐廠兩個(gè)月內(nèi)花去萬元,

最后清償一般債務(wù)的資金僅萬元。（3）企業(yè)破產(chǎn)中資產(chǎn)評(píng)估和拍

賣缺乏公正性。由于多數(shù)破產(chǎn)企業(yè)事先找好了出資買方，難免影

響破產(chǎn)企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估拍賣的公正。有的甚至有意低估和低價(jià)出售

資產(chǎn)。市破產(chǎn)企業(yè)固定資產(chǎn)凈值尚有萬元，破產(chǎn)評(píng)估作價(jià)僅萬元。

（四）政策法規(guī)不配套，銀行擔(dān)俁抵押貸款失效

有的破產(chǎn)案中，銀行合法抵押貸款也難以優(yōu)先受償。按有關(guān)

規(guī)定，抵押貸款中，房產(chǎn)、土地抵押須進(jìn)行評(píng)估、產(chǎn)權(quán)登記及公

證，才具有法律效力。但不少企業(yè)在辦理評(píng)估、登記、公證中受

時(shí)間長、收費(fèi)高、手續(xù)繁、經(jīng)濟(jì)上無力承受等影響而未辦理，因

此在各地債權(quán)確認(rèn)中，初看一些銀行貸款擔(dān)保抵押手續(xù)齊備，但

經(jīng)不起推敲，致使擔(dān)保抵押無效，銀行貸款損失慘重。如市廠破

產(chǎn)中銀行以財(cái)政和政府官員擔(dān)保的上千萬元貸款擔(dān)保無效，造成

巨額貸款損失。市廠破產(chǎn)案中銀行經(jīng)公證的數(shù)十萬元抵押貸款被

并不充分的理由判為無效抵押，且不能上訴，該企業(yè)％的應(yīng)收款

被不明原因地宣布為死賬。

（五）企業(yè)資產(chǎn)變現(xiàn)難

由于各地產(chǎn)權(quán)交易市場、資產(chǎn)拍賣機(jī)構(gòu)不健全，產(chǎn)權(quán)市場供

求嚴(yán)重失衡，企業(yè)生產(chǎn)資金緊張，有實(shí)力能拿出巨額資金整體收

購大中型破產(chǎn)企業(yè)的很少。資產(chǎn)變現(xiàn)困難的問題十分突出。市食

品廠資產(chǎn)評(píng)估位為萬元，其中包含剛完工一個(gè)月、由銀行貸款萬

元支持的技改生產(chǎn)線一條，擬以萬元整體拍賣，有關(guān)部門公開登

報(bào)，牽線搭橋，多方尋求國內(nèi)外買主，但均沒有有實(shí)力買家，最

后僅以萬元整體作價(jià)出售。致使銀行受償額由萬元陡降為萬元，

貸款本息損失由原預(yù)計(jì)的萬元上升至萬元。

（六）債務(wù)清償與貸款損失核銷困難

企業(yè)破產(chǎn)終結(jié)后銀行受償?shù)馁J款本息債權(quán)仍難以收回，形成

新的懸賬。市針織總廠破產(chǎn)三年，A銀行受償資金只收回萬元，其

余萬元作為收購者的欠款至今仍懸在賬上。另外，現(xiàn)有銀行呆帳

準(zhǔn)備金提取有限，在大量企業(yè)破產(chǎn)壓力面前如杯水車薪。到今年

九月末，B銀行貸款呆賬準(zhǔn)備金出現(xiàn)赤字億元，呆賬無力消化，掛

在賬上，等待上級(jí)行支持。C銀行面對(duì)數(shù)家企業(yè)破產(chǎn)帶來的損失，

僅靠自身提取的呆賬準(zhǔn)備金，需要年才能核銷完畢。D銀行因某毛

紡廠造成萬元貸款全部損失，按國家有關(guān)規(guī)定，損失報(bào)總行批準(zhǔn)

后在兩金中核銷，但到年末該行兩金提取僅有萬元，只能沖銷％,

照此速度，僅此一家破產(chǎn)企業(yè)損失，該行要年才能沖銷完畢。

三、政策建議

目前國有企業(yè)改革到了攻堅(jiān)和為改革中某些失誤付出代價(jià)的

階段，在建立現(xiàn)代企業(yè)制度、專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的今天，

如何完善有關(guān)法規(guī)，規(guī)范破產(chǎn)行為，減少并妥善處理企業(yè)破產(chǎn)改

革中銀行的貸款損失，既實(shí)現(xiàn)國有企業(yè)資產(chǎn)的優(yōu)化重組，又將其

負(fù)效應(yīng)減少到最低限度，以最小的改革成本換取最大的改革成效

就顯得十分迫切。

（一）完善破產(chǎn)法規(guī)，規(guī)范破產(chǎn)行為，切實(shí)維護(hù)債權(quán)人利益

從各地破產(chǎn)試點(diǎn)看，《破產(chǎn)法》在以下方面有待改進(jìn)：一是破

產(chǎn)清算須有債權(quán)人代表參加；二是對(duì)破產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)追索期延長，

對(duì)破產(chǎn)責(zé)任人的處罰要嚴(yán)厲，對(duì)破產(chǎn)企業(yè)法人代表及主要責(zé)任人

的財(cái)產(chǎn)要進(jìn)行審計(jì)；三是建立破產(chǎn)保護(hù)制。資不抵債企業(yè)在保護(hù)

期后仍不能正常營運(yùn)的，必須破產(chǎn)；四是破產(chǎn)企業(yè)土地不論是否

有償劃撥均應(yīng)納入企業(yè)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，用于清償企業(yè)債務(wù)。

（二）規(guī)范政府在企業(yè)破產(chǎn)過程中的行為

在企業(yè)破產(chǎn)過程中要充分發(fā)揮債權(quán)人的監(jiān)督作用，破產(chǎn)也要

打假，對(duì)違規(guī)違法行為特別是導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失的行為要予以查

處，加快各項(xiàng)配套改革，盡快建立完善的社會(huì)保障體系和再就業(yè)

體系。

（三）增提銀行呆賬準(zhǔn)備金，調(diào)整財(cái)政支出結(jié)構(gòu)

為解決歷史遺留問題，適當(dāng)提高銀行呆賬準(zhǔn)備金提取比例。

適當(dāng)緊縮財(cái)政建設(shè)費(fèi)、人頭費(fèi)等方面的支出，在每年的財(cái)政預(yù)算

中列支一定比例的破產(chǎn)基金，建立企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

金融機(jī)構(gòu)主題教育調(diào)研方案

為全面了解我縣金融部門服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，破解融資

難題，加快推進(jìn)強(qiáng)工興城戰(zhàn)略，根據(jù)縣委安排，5月7日9日，縣

人大常委會(huì)組成調(diào)研組對(duì)我縣提高銀行存貸比、破解融資難，支

持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)研。調(diào)研組聽取了縣人民政府及縣

發(fā)改委、工信委、財(cái)政局、工業(yè)園管委會(huì)和駐縣各金融機(jī)構(gòu)有關(guān)

情況匯報(bào)，到民輝化工、山谷泉酒業(yè)、凱達(dá)服裝、森源電子等園

區(qū)企業(yè)進(jìn)行了走訪座談?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：

一、我縣促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的基本情況

㈠全縣金融運(yùn)行總體情況

一年、—年、—年，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額分別

為553896萬元、718423萬元、849356萬元，分別增長26.49%、

26.67%、18.24%；人民幣各項(xiàng)貸款余額分別為270080萬元、377253

萬元、456952萬元，分別增長33.75%、34.45%、22.97%,其中

年貸款余額比—年凈增186872萬元；三年存貸比分別為48.76%.

52.51%、53.80%,呈逐年增長趨勢，但均低于全省、全市平均存貸

比水平?！?月末，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額922732

萬元，增幅為7.95%人民幣各項(xiàng)貸款余額474988萬元，比年初

增加18036萬元,增幅為。80%,貸款增加額全市排名第8位,比

第1位德安縣低39300萬元，增長率全市排名第10位，比第1位

湖口縣低8.51個(gè)百分點(diǎn)；存貸比為51.48%,全市排名第8位，比

第1位德安縣低12.87個(gè)百分點(diǎn)，低于全市10.01個(gè)百分點(diǎn)，低

于全省12.56個(gè)百分點(diǎn)；增量存貸比為24.58%,全市排名第10位，

低于去年同期18.91個(gè)百分點(diǎn)，低于全市24.21百分點(diǎn)，低于全

省25.87個(gè)百分點(diǎn)（見附表1、附表2）。

㈡各金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

多年來，我縣各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹國務(wù)院關(guān)于金融工作的有

關(guān)政策，積極服務(wù)我縣強(qiáng)工興城戰(zhàn)略，不斷加大對(duì)三農(nóng)和中小企

業(yè)的信貸支持力度，有力地推動(dòng)了我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)事業(yè)的全面發(fā)展。

—年以來，全縣金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放各類貸款78億元，其中，—年

分別累放貸款2L8億元、27.9億元、28.3億元。從增量看，三

農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款增長較快。

從存貸比情況看，除農(nóng)發(fā)行屬政策性銀行，存款業(yè)務(wù)少、存

貸比高，沒有可比性外，其他8家金融機(jī)構(gòu)一年三年平均存貸比

較高的是建設(shè)銀行、信用聯(lián)社、九銀村鎮(zhèn)銀行和九江銀行，建設(shè)

銀行三年平均貸存比為62.57%,信用聯(lián)社為60.27%,九銀村鎮(zhèn)銀

行為60.12%；存貸比逐年增加的有工商銀行、建設(shè)銀行、信用聯(lián)社

和郵政儲(chǔ)蓄銀行；信貸規(guī)模較大的是信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀

行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，—年貸款余額均突破5億元。從貸款規(guī)模增

量上看，信用聯(lián)社的增量最大，從一年的6.36億元增長到一年的

10.59億元，增加4.23億元；其次是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，從一年的2.5

億元增長到—年的5.75億亓，增加3.25億元（見附表5）0

從貸款投向結(jié)構(gòu)看，截止—年3月末，全縣各金融機(jī)構(gòu)貸款

余額474988萬元，其中：公共投資（重點(diǎn)項(xiàng)目）類貸款98959萬

元，占投資總額的20.83%,主要分布在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行33300萬元、

九江銀行22965萬元、農(nóng)業(yè)銀行19000萬元、建設(shè)銀行11024萬

元；企業(yè)類貸款70574萬元，占投資總額的14.86%,主要分布在

建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行；房地產(chǎn)類貸款64202萬元，占投

資總額的13.52%,主要分布在建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行,

全部是個(gè)人住房按揭貸款;支農(nóng)惠農(nóng)類貸款154960萬元，占投資

總額的32.62%,分布在信用聯(lián)社和農(nóng)業(yè)銀行；其他類貸款86293萬

元，占投資總額的18.17%,主要分布在信用聯(lián)社、九江銀行、九

銀村鎮(zhèn)銀行（具體見附表3）。

㈢企業(yè)及個(gè)人授信檔案建立情況

近年來，為打造我縣良好的金融工態(tài)環(huán)境，各金融機(jī)構(gòu)按照

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)要求，全面開展了中小企業(yè)和農(nóng)戶評(píng)級(jí)

授信工作，并建立信用檔案。目前，縣信用聯(lián)社共建立農(nóng)戶

信用檔案36800戶和小微企業(yè)信用檔案94戶，已建立信貸檔案并

已核發(fā)貸款證的農(nóng)戶和個(gè)體工商戶可憑本人身份證和貸款證到信

用社柜臺(tái)直接辦理貸款手續(xù)；九江銀行和九銀村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮

靈活、快捷的優(yōu)勢，在風(fēng)險(xiǎn)可控、合規(guī)經(jīng)營的前提下，新增授信

客戶3天內(nèi)可將貸款發(fā)放到客戶手中；縣農(nóng)行主動(dòng)貼近三農(nóng)、服務(wù)

三農(nóng)建立客戶信用檔案，實(shí)行一次授信，循環(huán)使用的信貸原則。

㈣我縣促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出臺(tái)的政策措施

為更好地發(fā)揮我縣金融機(jī)構(gòu)在全縣經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用，

進(jìn)一步調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性，增加信貸投放,

促進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)趕超發(fā)展，縣政府出臺(tái)？《金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)

發(fā)展考評(píng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)存貸款增長、存貸比例、新增貸

款用于當(dāng)?shù)赝斗疟壤戎贫í?jiǎng)勵(lì)措施，在每年的三干會(huì)上，對(duì)支

持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有突出貢獻(xiàn)的金融單位進(jìn)行表彰獎(jiǎng)勵(lì)。

為加強(qiáng)信貸融資平臺(tái)和信貸中介組織建設(shè)，—年1月，根據(jù)

省財(cái)政廳和縣政府的協(xié)議，我縣在江西省信用擔(dān)保股份有限公司

中投資認(rèn)股500萬元，省公司在我縣設(shè)立分公司，即：江西省信

用擔(dān)保股份有限公司修水縣分公司。目前，該擔(dān)保公司累計(jì)上報(bào)

項(xiàng)目26個(gè)，上報(bào)金額9600萬元，實(shí)際為我縣企業(yè)擔(dān)保貸款15筆，

擔(dān)保金額達(dá)6270萬元。—年5月，由縣財(cái)政出資又組建了縣創(chuàng)業(yè)

擔(dān)保有限公司，注冊(cè)資本為1000萬元。截至目前，該公司已累計(jì)

對(duì)125戶企業(yè)進(jìn)行了貸款擔(dān)保調(diào)查，審批通過了59戶企業(yè)貸款擔(dān)

保請(qǐng)求，發(fā)放了擔(dān)保貸款2680萬元。此外，由縣工信委、縣人民

銀行、縣中小企業(yè)局、縣工業(yè)園管委會(huì)等單位聯(lián)合搭建信貸融資

平臺(tái)，每半年組織一次銀企對(duì)接座談會(huì)，加強(qiáng)銀企對(duì)接。今年4

月，在多方共同推動(dòng)下，我縣啟動(dòng)了中小企業(yè)融資暨銀園保項(xiàng)目，

對(duì)于缺少抵押物、缺少可供質(zhì)押應(yīng)收賬款的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供綜

合金融服務(wù)，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題。為搭建政府融

資平臺(tái)，先后成立了修水縣南城新區(qū)開發(fā)建設(shè)投資有限公司和修

水縣城市投資集團(tuán)有限公司，為四類平臺(tái)公司。截止—年4月30

日，政府平臺(tái)公司向本縣銀行貸款本金96200萬元，余額83700

萬元。

二、制約金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題和不足

我縣各金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)強(qiáng)工興城戰(zhàn)略，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方

面作出了積極努力，取得了較好成效，但我縣金融機(jī)構(gòu)信貸投入

不足、投向結(jié)構(gòu)不優(yōu)、存貸比低、企業(yè)融資難的矛盾依然突出。

存在的問題和不足主要有：

㈠政府引導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)機(jī)制不健全。一是政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)

的評(píng)估、考核和激勵(lì)機(jī)制不夠完善，縣政府雖然出臺(tái)了《金融機(jī)

構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考評(píng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，但是沒有完全按照辦法規(guī)定

兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)政策。二是缺乏有效的政銀企對(duì)接協(xié)調(diào)機(jī)制。尚未建立

起政府及其部門、銀行和企業(yè)之間長期、科學(xué)、誠信的信息傳遞

渠道。雖然每年都召開銀企對(duì)接會(huì)，但后期的跟進(jìn)服務(wù)不到位，

一些好的優(yōu)勢項(xiàng)目或有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)，由于不了解金

融機(jī)構(gòu)的信貸政策、貸款品種和貸款條件，加上金融機(jī)構(gòu)不能獲

得企業(yè)的準(zhǔn)確信息，貸款支持時(shí)效性天強(qiáng)，導(dǎo)致無法及時(shí)取得金

融機(jī)構(gòu)的有效信貸支持。三是財(cái)政資金杠桿撬動(dòng)作用還需進(jìn)一步

增強(qiáng)。一方面是財(cái)政在擔(dān)保基金、專項(xiàng)財(cái)政貼息、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

等方面的投入力度不大。另一方面是財(cái)政性資金存款配置不平衡。

縣城行政事業(yè)單位個(gè)人工資代發(fā)業(yè)務(wù)多年集中在中國銀行和九江

銀行，不利于各銀行之間的競爭和放貸;社?；痣m然按照要求在

四大國有銀行和信用聯(lián)社開設(shè)了帳戶，但是否根據(jù)各行對(duì)縣域經(jīng)

濟(jì)的貢獻(xiàn)大小進(jìn)行分配沒有明確規(guī)定。至—年3月末，全縣財(cái)政

性存款余額82863萬元，主要分布在工行10969萬元、農(nóng)行9000

萬元、中行25000萬元、建行18000萬元、農(nóng)發(fā)行2999萬元、九

江銀行6300萬元、信用聯(lián)社5351萬元、郵政儲(chǔ)蓄2132萬元、村

鎮(zhèn)銀行3112元（各金融機(jī)構(gòu)財(cái)政性存款情況見附表4）。

㈡誠信體系建設(shè)薄弱。一是少數(shù)企業(yè)、個(gè)人信用觀念淡薄、

償債意識(shí)較差、還款意愿不強(qiáng)，甚至存在惡意懸空和逃廢銀行債

務(wù)的行為，嚴(yán)重?fù)p害了金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，一定程度上挫傷了

金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)的積極性。還有極少數(shù)國家公職人員故意

拖欠銀行貸款，在社會(huì)上造成不良影響。如：縣農(nóng)行反映，惠農(nóng)

貸款本息違期三個(gè)月以上的不良貸款已突破1.3%,且有600多萬

元違期三個(gè)月以下即將進(jìn)入不良的貸款，如不良貸款率超過2%,

省農(nóng)行就會(huì)停止縣農(nóng)行新辦惠農(nóng)貸款發(fā)放業(yè)務(wù)；二是有的企業(yè)經(jīng)

營者依法守信意識(shí)較差，個(gè)人的不良誠信記錄導(dǎo)致企業(yè)總體信用

下降，無形中增加了企業(yè)貸款的難度；三是社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健

全，打擊逃廢銀行債務(wù)行為的力度不夠，金融司法環(huán)境建設(shè)有待

進(jìn)一步加強(qiáng)。

㈢企業(yè)自身?xiàng)l件不足。一是經(jīng)營管理粗放。多數(shù)企業(yè)都沒有

建立完善的公司管理機(jī)制和現(xiàn)代企業(yè)制度，專業(yè)管理人員缺乏，

以粗放式或家族式管理模式居多，發(fā)展方向和目標(biāo)不明確，抵御

風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。欠少企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，

會(huì)計(jì)報(bào)表資料殘缺不全，資產(chǎn)、銷售等基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性和準(zhǔn)

確度不高，有的企業(yè)根本無法取得財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，看不到良好的連續(xù)

經(jīng)營記錄，銀行難以準(zhǔn)確、完整地把握企業(yè)的資信狀況、償債能

力和經(jīng)營動(dòng)態(tài)。三是資信等級(jí)低。不〃中小企業(yè)處在發(fā)展的起步

階段或成長階段，資產(chǎn)規(guī)模小、盈利水平低，往往難以達(dá)到信用

評(píng)定等級(jí)要求，而被銀行拒之門外。四是有效抵押物不足。有的

企業(yè)前期手續(xù)不完備，產(chǎn)權(quán)不明晰;有的企業(yè)租賃廠房生產(chǎn)，缺乏

足夠的固定資產(chǎn)和抵押物，難以滿足銀行信貸抵押要求。

㈣金融服務(wù)效率不高。一是貸款盲批的環(huán)節(jié)多、鏈條長。國

有商業(yè)銀行實(shí)行集權(quán)制、集中制的信貸管理模式，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)

信貸投放權(quán)限低，即便有符合貸款條件的企業(yè)，也必須嚴(yán)格執(zhí)行

上級(jí)行的相關(guān)要求，逐級(jí)上報(bào)，層層盲批，手續(xù)繁雜，不能及時(shí)

滿足企業(yè)的資金需求°二是信貸服務(wù)和信貸產(chǎn)品創(chuàng)新跟不上。部

分金融機(jī)構(gòu)信貸政策僵硬，信貸產(chǎn)品單一，認(rèn)可的抵押物少，多

數(shù)銀行貸款對(duì)企業(yè)機(jī)械設(shè)備抵押不認(rèn)可。三是貸款成本較高。據(jù)

企業(yè)反映，有的銀行預(yù)收的貸款保證金比例過高，1000萬元貸款

要扣除100多萬元保證金。在貸款審查過程中，金融機(jī)構(gòu)指定的

中介機(jī)構(gòu)評(píng)估、審計(jì)收費(fèi)不合理，幾百萬元貸款，中介機(jī)構(gòu)評(píng)估、

審計(jì)收費(fèi)叫價(jià)達(dá)七、八萬元，大大增加了貸款成本。四是金融機(jī)

構(gòu)對(duì)自己的信貸產(chǎn)品宣傳不夠，與企業(yè)溝通對(duì)接少，不少企業(yè)對(duì)

銀行的信貸政策、貸款品種和貸款條件了解不清，不知如何才能

獲得銀行貸款支持。五是少數(shù)銀行為企業(yè)服務(wù)有差距。有的銀行

考慮到工作負(fù)荷重、放貸成本較高、風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)中小企業(yè)放貸的

積極性不高;有的銀行為吸引企業(yè)開戶存款提出了諸多優(yōu)惠條件,

但當(dāng)企業(yè)有貸款需求時(shí)，卻不能得到銀行的幫助和支持。

㈤擔(dān)保公司發(fā)展滯后。目前我縣已注冊(cè)的擔(dān)保公司有3家，

但真正能為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)的只有2家。受注冊(cè)資金

的限制，擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足?？h創(chuàng)業(yè)擔(dān)保有限公司注冊(cè)資

本僅1000萬元，由于注冊(cè)資本少、擔(dān)保能力低，影響了金融機(jī)構(gòu)

與擔(dān)保公司的合作程度，縣四大國有商業(yè)銀行均不認(rèn)可該公司的

擔(dān)保資格，目前只同九江銀行修水支行建立融資擔(dān)保業(yè)務(wù)關(guān)系，

而且銀行給予的放大倍數(shù)小。擔(dān)保公司的單體規(guī)模小，不僅運(yùn)行

成本高，而且不能享受國家對(duì)擔(dān)保公司的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，增加擔(dān)

保公司的注冊(cè)資金已成當(dāng)務(wù)之急。

6）貸款投向不合理。對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目和有潛力的中小企業(yè)貸款少,

大多數(shù)銀行熱衷于商貿(mào)性的流動(dòng)資金信貸，對(duì)工業(yè)企業(yè)和重點(diǎn)工

程項(xiàng)目信貸支持隔岸觀火、無關(guān)痛癢，只強(qiáng)調(diào)重風(fēng)險(xiǎn)控制，不注

重支持幫扶，從—年3月末貸款余額看，企業(yè)類貸款只占貸款總

額的14.86%o

三、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高存貸比的建議

為提高銀行的存貸比，激勵(lì)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性,

打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，提出以下幾點(diǎn)建議：

㈠完善對(duì)金融工作的引導(dǎo)、激勵(lì)和協(xié)調(diào)機(jī)制。一是建議成立

縣金融工作辦公室，為縣政府下屬事業(yè)單位。明確縣金融辦對(duì)全

縣金融工作的服務(wù)、協(xié)調(diào)職能，配備或聘請(qǐng)專業(yè)人員，研究分析

國家金融政策、全縣金融運(yùn)行情況，及時(shí)提出改善金融發(fā)展環(huán)境、

促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的建議，為縣委、政府決策提供參考。二是健全

金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核評(píng)估機(jī)制。進(jìn)一步修訂完善我縣《金

融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考評(píng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》，由縣金融辦牽頭對(duì)金融

部門支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行考核評(píng)估，并將考核評(píng)估結(jié)果予

以通報(bào);通過有效措施引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)重點(diǎn)項(xiàng)目、中小企業(yè)尤其是

仍有發(fā)展?jié)摿颓熬暗奈＠髽I(yè)增加貸款投放，并將其作為對(duì)金

融部門考核評(píng)估的重要內(nèi)容;設(shè)立專門獎(jiǎng)項(xiàng)，落實(shí)獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)支

持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有突出貢獻(xiàn)的銀行及行長進(jìn)行重獎(jiǎng)；對(duì)支持縣域

經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)少、效率低、反映較差的銀行給予通報(bào)批評(píng)，并將

考核結(jié)果報(bào)送其上級(jí)主管部門，并對(duì)行政事業(yè)單位在該行帳戶進(jìn)

行清理；也可組織人大代表、政協(xié)委員、企業(yè)代表、群眾代表等對(duì)

金融單位服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行專項(xiàng)測評(píng)，測評(píng)不滿意的限

期整改，鼓勵(lì)和調(diào)動(dòng)各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的積極性和主動(dòng)性。

三是建立財(cái)政性存款與銀行信貸投放數(shù)量及結(jié)構(gòu)、存貸比掛鉤機(jī)

制。制定政府性金融資源在各金融機(jī)構(gòu)中的分配管理辦法，在不

違反上級(jí)有關(guān)規(guī)定的前提下，政府性金融資源要盡可能向?yàn)榭h域

經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)好、支持大的金融機(jī)構(gòu)傾斜，加大支農(nóng)貸款、中小

企業(yè)貸款的財(cái)政貼息力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加有效信貸投放。四

是建立暢通的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。政府要加強(qiáng)與駐縣銀行上級(jí)行的溝

通聯(lián)系，爭取更多的傾斜政策，擴(kuò)大對(duì)我縣的信貸規(guī)模。有關(guān)部

門要及時(shí)了解各金融機(jī)構(gòu)的信貸政策、信貸產(chǎn)品以及放貸條件和

企業(yè)的貸款需求，通過召開經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)席會(huì)議、政銀企座談會(huì)、

項(xiàng)目推介會(huì)、貸款營銷洽談會(huì)，暢通信息溝通渠道，搭建交流融

資平臺(tái)，促進(jìn)銀企合作共贏。

㈡加強(qiáng)社會(huì)誠信體系建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境?？h政府要出

臺(tái)關(guān)于加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的實(shí)施方案，開展信用企業(yè)、信用

村鎮(zhèn)、信用農(nóng)戶創(chuàng)建活動(dòng)，對(duì)守信企業(yè)和個(gè)人實(shí)行信貸傾斜政策，

倡導(dǎo)誠信經(jīng)營的社會(huì)風(fēng)氣，增強(qiáng)全民誠信意識(shí)。全縣各級(jí)政府、

行政事業(yè)單位及公職人員要帶頭按期償還銀行貸款，做打造誠信

金融環(huán)境的表率，建議在全縣開展一次拖欠銀行貸款專項(xiàng)清理活

動(dòng)，各有關(guān)單位要積極配合銀行做好本單位及干部職工個(gè)人拖欠

銀行貸款或擔(dān)保貸款的清欠工作。建立金融機(jī)構(gòu)和司法部門的聯(lián)

席會(huì)議制度，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，提高金融案件

審判和執(zhí)行效率，優(yōu)化金融司法環(huán)境。縣人民銀行和有關(guān)單位要

繼續(xù)加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步完善企業(yè)和個(gè)人的信用檔