《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響》9100字（論文）

1/4淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響目錄TOC\o"1-2"\h\u21901淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響 128690一、前言 114962二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 116499（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念 19793（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn) 122487三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析 231427（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的積極影響 22275（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消極影響 324584四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的建議 425468（一）完善自身支付系統(tǒng)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù) 422057（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，注重用戶滿意度 532759（三）重視微小型企業(yè)客戶，拓展盈利空間 521057（四）拓展?fàn)I銷渠道，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作 511442結(jié)論 610272主要參考文獻(xiàn)： 6【內(nèi)容摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時(shí)期我國市場上的一種新業(yè)態(tài)，它的出現(xiàn)顛覆了銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式，使價(jià)值創(chuàng)造與實(shí)現(xiàn)方式發(fā)生變化，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來極大沖擊與威脅。所以，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊和“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代商業(yè)銀行改革創(chuàng)新對策顯得尤為重要。本文首先對目前互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式進(jìn)行說明，接著對互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊進(jìn)行分析，最后，提出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融助力下良性發(fā)展的重點(diǎn)策略，以期對今后商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展有所借鑒?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；影響；應(yīng)對策略一、前言互聯(lián)網(wǎng)金融在出現(xiàn)之后最主要的特點(diǎn)就是改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營模式，在發(fā)展過程中持續(xù)進(jìn)行著一系列的價(jià)值創(chuàng)造工作，由此給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來極大沖擊與威脅。互聯(lián)網(wǎng)金融從成立之初便選擇了從中小規(guī)模的企業(yè)及個(gè)人用戶入手，不選擇在高凈值客戶，大型企業(yè)等領(lǐng)域同傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開競爭，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融向小額存貸業(yè)務(wù)，多樣化理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，快速打造龐大客戶群。商業(yè)銀行客戶數(shù)量下降，對他們存貸款利息差的收入及中間業(yè)務(wù)的收入有一定的影響，已嚴(yán)重地威脅著商業(yè)銀行本身盈利方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的沖擊，不僅是業(yè)務(wù)盈利，這將進(jìn)一步弱化商業(yè)銀行的金融地位，由此撼動(dòng)了商業(yè)銀行的根基。這些危境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行深刻的改革，改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，進(jìn)行戰(zhàn)略定位。所以，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊和“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代商業(yè)銀行改革創(chuàng)新對策顯得尤為重要。二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）概念于2012年被中投證券引入，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品從此誕生，并直接步入高成長時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展到一定階段的結(jié)果，是新的金融模式之一，給個(gè)體戶和中小微企業(yè)帶來多元金融服務(wù)。具體地說就是阿里支付寶業(yè)務(wù)，騰訊零錢通業(yè)務(wù)均為典型金額服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)融合，在5G時(shí)代到來之際，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融之間的聯(lián)系將變得更加密切。本次研究中所提出的互聯(lián)網(wǎng)金融概念其實(shí)就是指傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢，通過互聯(lián)網(wǎng)把線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到網(wǎng)上處理，由于借助互聯(lián)網(wǎng)涵蓋范圍廣泛的特點(diǎn)，因此所以處理業(yè)務(wù)可以穿越時(shí)空的局限，突破的處理業(yè)務(wù)傳統(tǒng)模式的程序，根本上給人民群眾帶來很大方便。因此伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展，多元化經(jīng)營產(chǎn)品層出不窮。但處理業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)和盈利模式一樣。因此在本次研究中，將深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的區(qū)別，并基于雙方的不同之處分析它對商業(yè)銀行所造成的沖擊。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)首先是去中介化的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的金融模式中，資金供求雙方難以進(jìn)行直接溝通，雙方之間的信用信息與借款信息全部都需通過商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交換。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，不需要通過金融機(jī)構(gòu)，可以直接對資金供求雙方進(jìn)行信息匹配，組織機(jī)構(gòu)去中介化。就拿眾籌融資來說吧，資金需求者利用互聯(lián)網(wǎng)平臺公布項(xiàng)目內(nèi)容進(jìn)行融資，而且投資者也能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺找到適合自己的投資項(xiàng)目，縱觀投資交易，并不存在一個(gè)以金融機(jī)構(gòu)為媒介的傳統(tǒng)模式。交易過程去中介化，使交易流程簡單化，使得交易手段更靈活，更方便。拿第三方支付來說，顧客在手機(jī)移動(dòng)端或電腦PC端向虛擬資金賬戶啟動(dòng)支付指令，貨幣資金不需要經(jīng)過商業(yè)銀行和其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)即可進(jìn)行轉(zhuǎn)移。二是交易成本偏低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以現(xiàn)代化信息科技技術(shù)為支撐，突破交易時(shí)空限制，使得線上支付比例提高，極大地減少線下支付部分。傳統(tǒng)的金融模式中，商業(yè)銀行需負(fù)擔(dān)全部實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)及日常經(jīng)營成本，而且互聯(lián)網(wǎng)金融讓交易由線下變成了線上完成，傳統(tǒng)商業(yè)銀行營業(yè)成本大下降。另外，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可以很方便地使資金供需雙方投融資信息相匹配，非常有助于提升雙方的信息匹配效率。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)，云計(jì)算為現(xiàn)代化技術(shù)手段，能在互聯(lián)網(wǎng)平臺上保存全部交易對象記錄，通過交易記錄數(shù)據(jù)的深度挖掘和分析，能夠?qū)灰讓ο蠓N類及風(fēng)險(xiǎn)偏好有深刻認(rèn)識，然后對交易對象需求進(jìn)行精準(zhǔn)定位。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融可以以更低廉的代價(jià)，給交易雙方帶來更多高質(zhì)量金融服務(wù)。三是高度信息化。在現(xiàn)代信息技術(shù)日益發(fā)達(dá)的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息獲取途徑日益豐富，信息處理也變得更加多樣化了，極大地增強(qiáng)信息開放性與共享性。社交網(wǎng)絡(luò)中保存著海量的用戶信息，所以許多金融信息能夠借助社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播，能夠迅速收集并發(fā)布資金供需雙方財(cái)務(wù)信息、信用信息等基本情況，為提高金融市場信息透明度做出貢獻(xiàn)。搜索引擎可以以信息需求為導(dǎo)向，對信息進(jìn)行準(zhǔn)確的甄別，云計(jì)算可以對大量信息進(jìn)行高速的處理，全面整合先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)，收集資料、整合和結(jié)構(gòu)化分析，能夠達(dá)到更精準(zhǔn)化進(jìn)行信息處理分析，這樣就有效地避免了傳統(tǒng)金融交易中存在的信息不對稱現(xiàn)象。三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的積極影響1.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品改革創(chuàng)新傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)市場壟斷為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生而打破，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營思路得到擴(kuò)展，優(yōu)化運(yùn)營模式和更開放的方式。其蓬勃發(fā)展迫使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改變客戶關(guān)系管理態(tài)度與方法。在整個(gè)金融市場中，客戶仍然是各機(jī)構(gòu)競爭的中心資源。在金融服務(wù)行業(yè)中，由非金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的第三方支付活動(dòng)，已逐步成為金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的核心內(nèi)容。在實(shí)際應(yīng)用中，這一運(yùn)作方式很好地補(bǔ)充了傳統(tǒng)金融服務(wù)中存在的缺陷，確保社會(huì)資源得到合理分配與使用。同時(shí)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也在不斷地通過收購的方式、成立或結(jié)盟等形式，充實(shí)網(wǎng)上金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展大家新局面。同時(shí)也推動(dòng)著金融行業(yè)不斷向前發(fā)展。2.互聯(lián)網(wǎng)金融幫助擴(kuò)大傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)范圍普惠金融，是國內(nèi)一直倡導(dǎo)的發(fā)展模式之一，核心就是要公平地對待每個(gè)顧客，貼心的服務(wù)，不但是經(jīng)營的根本理念，更是順應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展所必須遵循規(guī)律。傳統(tǒng)商業(yè)銀行80%的回報(bào)都是靠那10%大客戶來創(chuàng)造，可以說在長期的發(fā)展中都采用這一營模式，體現(xiàn)出金融市場集中度過高的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是建立在小額信貸技術(shù)之上的、云存儲(chǔ)以及網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫等等在技術(shù)上應(yīng)運(yùn)而生，對于弱勢群體有著強(qiáng)烈的敏感性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對針對不同資產(chǎn)類型個(gè)人需求的金融服務(wù)敏感性不足，強(qiáng)迫它定位下沉，研究互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題。另外傳統(tǒng)商業(yè)銀行也開始嘗試通過各種方式來打破信貸平臺門檻，這方面所努力中出現(xiàn)的小額信貸，起到破解小微企業(yè)融資限制的重要作用。所以互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是推動(dòng)著傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加密切地融入到經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，繼續(xù)擴(kuò)大金融服務(wù)滲透率，擴(kuò)大覆蓋面，發(fā)展利基市場，收集碎片化的資金，拓展客戶資源，改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)水平。3.互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融利率市場化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對消費(fèi)者偏好與市場需求具有良好的體現(xiàn)，其投資趨勢對部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步規(guī)劃產(chǎn)生了直接的影響。金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)采集與分析，在市場控制下決定利率，擴(kuò)大信息空間。是傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場價(jià)格形成與轉(zhuǎn)移，各類金融市場的價(jià)格信號情況中就能夠發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段金融特性讓市場從微觀向宏觀的多元化發(fā)展提供契機(jī)。另外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也能夠借助互聯(lián)網(wǎng)金融信息獲取快的特點(diǎn)，深入考察市場規(guī)律，讓資訊更精準(zhǔn)，有助于讓雙方之間的交易更加公平。另外就是在透明的市場環(huán)境下，相關(guān)評級體系也能夠變得更專業(yè)，非常有助于健全信用價(jià)格體系，來有效鞏固信用價(jià)格基礎(chǔ)。與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代優(yōu)勢相結(jié)合等，就能夠發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于貨幣傳導(dǎo)機(jī)制的變化要更靈敏，在利率交易方面更有進(jìn)展。4.突破了傳統(tǒng)“重?fù)?dān)保”的風(fēng)險(xiǎn)控制手段市場普遍認(rèn)為傳統(tǒng)抵押貸款中抵押物一般為貸款人名下各類昂貴資產(chǎn)，例如：汽車等、房產(chǎn)及金銀古董，等等，由于它的顧客沒有按期還款，并可通過擔(dān)保的方式，降低損失。因?yàn)槟壳拔覈S多企業(yè)固定資產(chǎn)較少，因此此類抵押阻礙了借貸行為的發(fā)展。這一矛盾也從側(cè)面使得互聯(lián)網(wǎng)信貸體系應(yīng)運(yùn)而生，極大地沖擊著傳統(tǒng)擔(dān)保信貸市場?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸體系是建立在互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)之上的，信息共享網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)建立，通過從網(wǎng)上搜集客戶信息，有針對性地發(fā)放限量額度貸款，這一金額一般是貸款人還款能力范圍之內(nèi)，它的便利性與信息化，恰恰是傳統(tǒng)擔(dān)保貸款模式的不足。同時(shí)還需要注意到，大數(shù)據(jù)能夠有效地有效地完成對放款人的信用進(jìn)行評估，這些數(shù)據(jù)資料是支持完成互聯(lián)網(wǎng)融資最直接的信息，本實(shí)用新型有效避免了信息傳輸時(shí)發(fā)生扭曲或者溢漏，并且保證了信息準(zhǔn)確。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消極影響1.沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行獨(dú)占支付業(yè)務(wù)的格局從當(dāng)前的第三方支付發(fā)展情況來看，支付寶、微信可對顧客進(jìn)行收款、付款。而余額寶也能給顧客理財(cái)，轉(zhuǎn)賬，生活繳費(fèi)等服務(wù)、車票搶購和續(xù)交保險(xiǎn)，當(dāng)今社會(huì)使用規(guī)模已超過70%，多數(shù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已由互聯(lián)網(wǎng)催生的新科技代替。傳統(tǒng)模式支付手續(xù)，使用銀行POS機(jī)，需支付銀行交易額1%-3%手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)所得兩份由POS機(jī)銀行支付，一份由銀聯(lián)支付，其余七張歸發(fā)卡行所有，因此，發(fā)卡行若與POS機(jī)同家，手續(xù)費(fèi)收益高達(dá)90%?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起之后，銀行從POS機(jī)手續(xù)費(fèi)中獲得的收益越來越小。以支付寶為例，支付寶收手續(xù)費(fèi)只有交易額0.3%。從這些數(shù)據(jù)中心就能夠發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對銀行的支付的徹底改變。表1第三方支付平臺對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的影響在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，支付業(yè)務(wù)處于核心地位，長期以來，一直表現(xiàn)為壟斷的狀態(tài)，但互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付壁壘被突破，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了持續(xù)的影響。互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)便捷支付，更加便利、省時(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展至今已經(jīng)在我國居民日常消費(fèi)中流行開來，近年來我國網(wǎng)上支付金額越來越大，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)已經(jīng)演變?yōu)椴辉僖揽總鹘y(tǒng)金融行業(yè)結(jié)算，這從徹底改變了人們的生活方式。2.減少部分對傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資負(fù)債業(yè)務(wù)的需求公司始終以謀求利益最大化為目標(biāo)，這也就導(dǎo)致很多互聯(lián)網(wǎng)公司都將目光投向負(fù)債融資活動(dòng)，衍生了眾多的網(wǎng)絡(luò)融資方式。由于市場信息化的開展，有效省去繁瑣中介環(huán)節(jié)，這也有助于減少交易成本，起到為網(wǎng)絡(luò)融資提供便利的作用，致使部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群體紛紛向互聯(lián)網(wǎng)金融融資方向轉(zhuǎn)移。確保小微企業(yè)和其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行潛在顧客受到互聯(lián)網(wǎng)金融的吸引，確保傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶資源得到占領(lǐng)，確保出口，跟單和匯票、票據(jù)貼現(xiàn)和其他企業(yè)以及其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金分流。另外，有活力的小、微型企業(yè)不提供擔(dān)保、抵押等服務(wù)。信用才是最完美的評估。該方法適用于大部分人群，也適用于當(dāng)今社會(huì)發(fā)展?，F(xiàn)代人生活已不囿于50公里通訊圈，但打破了地域限制，向幾千公里乃至上萬公里經(jīng)濟(jì)圈拓展。單純依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下融資交易，已經(jīng)無法滿足廣大人民群眾需求。所以互聯(lián)網(wǎng)金融造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資規(guī)模減小。我國市場經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展至今已有三十多年歷史。不但改變著我們生活方式，還讓我們在付款，交易規(guī)則等方面都發(fā)生改變。3.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管構(gòu)成挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就的監(jiān)管體系較為完善，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理由銀行法、保險(xiǎn)法、證券法綜合構(gòu)成，但從發(fā)展的眼光來看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是一個(gè)新概念，因此傳統(tǒng)金融法律約束力不適合互聯(lián)網(wǎng)金融上面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是虛擬網(wǎng)絡(luò)發(fā)展到一定階段，內(nèi)容涉及計(jì)算機(jī)科學(xué)、包括經(jīng)濟(jì)管理在內(nèi)的多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。不確定性一直都有，對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測，是目前關(guān)注的焦點(diǎn)。比如實(shí)名制商店系統(tǒng)制度，這方面同時(shí)也要提升店鋪信息的透明度，同時(shí)還要維護(hù)客戶隱私。這是兩難之選。所以，當(dāng)前對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)并不存在一個(gè)清晰的法律，規(guī)制、法律體系與專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)相結(jié)合，等于互聯(lián)網(wǎng)金融瀕臨法律監(jiān)管，不能給他們的健康發(fā)展帶來長久的保證。以往的第三方支付中介，即網(wǎng)上支付中介，與銀行在利率，監(jiān)管等方面并不存在明顯管理沖突。但是如今第三方支付業(yè)務(wù)漸漸領(lǐng)先了一步，P2P網(wǎng)貸還以高收益的特點(diǎn)吸引著大量的投資者與客戶群體。盡管網(wǎng)絡(luò)平臺具有高回報(bào)率，能夠?yàn)橥顿Y者提供豐厚回報(bào)，但是資金鏈一斷裂，不可避免地帶來了一系列網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已納入金融監(jiān)管的范圍，監(jiān)管體系還需要繼續(xù)完善，網(wǎng)貸公司還能鉆空子，容易出現(xiàn)攜款潛逃的問題。第三方支付平臺存在管理風(fēng)險(xiǎn)，這就決定了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在資金周轉(zhuǎn)過程中肩負(fù)著重要作用，這樣就會(huì)引發(fā)金融市場的新一輪危機(jī)。盡管第三方支付已經(jīng)從法律層面上逐步被社會(huì)各界所接受與信賴，但是對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度不夠，只有依靠自己行業(yè)自律才能維持下去。另外還有大量的產(chǎn)業(yè)，造成行業(yè)質(zhì)量良莠不齊，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系穩(wěn)定性造成了沖擊，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的健康，有序發(fā)展帶來了極大安全風(fēng)險(xiǎn)。4.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息資源利用率日益減少互聯(lián)網(wǎng)金融并不只占有短期市場份額，并基本突出資本綜合信息?，F(xiàn)代商業(yè)競爭的本質(zhì)就是信息的競爭。誰能夠用最少的時(shí)間，獲得最多的情報(bào)，為廣大人民群眾提供了更加豐富的資訊，更好地服務(wù)大眾，誰贏得了更廣闊的市場。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用了云計(jì)算這樣一種高科技的信息技術(shù)手段，掌握消費(fèi)者和其他核心信息源。這些數(shù)據(jù)能夠捕捉用戶的交易機(jī)會(huì)，從而構(gòu)建大型數(shù)據(jù)平臺來進(jìn)行收集，提升數(shù)據(jù)價(jià)值。所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信息資源使用方面日趨減少，信息獲取途徑越來越少。人與人之間只要在網(wǎng)上搜索、網(wǎng)上交易、及時(shí)交流就可以了，及時(shí)進(jìn)行信息查詢，交易數(shù)據(jù)，很容易解決這個(gè)問題。傳統(tǒng)商業(yè)銀行商業(yè)信息數(shù)據(jù)多由電子商務(wù)公司代替，客戶數(shù)據(jù)排他性日益突出。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，其信息效率一直較高，企業(yè)與商家的消費(fèi)習(xí)慣與行為正在逐步發(fā)生著革命性的變化。電子商務(wù)平臺使商家生活習(xí)慣發(fā)生了變化，使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在把握大客戶信息時(shí)，很難對其進(jìn)行整理，把控，考核。若傳統(tǒng)的商業(yè)銀行只是看靜態(tài)、分散的資料，欠缺對顧客的完整性、實(shí)時(shí)理解，信息層也隨之?dāng)嗔?，信息資源使用減少乃至流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行僅能監(jiān)測從第三方支付機(jī)構(gòu)獲取的電子交易信息，但是很難估計(jì)到客戶交易對手信息及實(shí)際資金運(yùn)用。5.對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸效率提出挑戰(zhàn)每個(gè)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在辦理信貸時(shí)都需要經(jīng)過繁雜的手續(xù)才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格的信貸系統(tǒng)盡管有助于降低貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因子，但同時(shí)又把很多資質(zhì)普通但又迫切需要資金的顧客擋在門外。面對互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸效率不值得一提，找到提高信貸效率的途徑，降低互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)融資利用互聯(lián)網(wǎng)云存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)庫等特性，能夠甄別借款人的個(gè)人消費(fèi)信息，而且不需要提前進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查工作，也不需要經(jīng)過繁瑣審批。螞蟻花唄平臺，通過淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站等以信用交易數(shù)據(jù)分析，能夠從這些數(shù)據(jù)中心發(fā)現(xiàn)潛在信貸客戶。這樣就可以避免互相不連貫的資料，以及減少中介會(huì)議成本。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的建議（一）完善自身支付系統(tǒng)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)第三方支付增多，弱化商業(yè)銀行支付中介地位，從某種程度上造成了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入減少。從而要求商業(yè)銀行必須通過積極的中介活動(dòng)，提高收入，不提高利息，使中介營業(yè)收入減少。商業(yè)銀行可從網(wǎng)上金融系統(tǒng)中吸取經(jīng)濟(jì)模式，開發(fā)特色化支付系統(tǒng)等，加大了顧客對商業(yè)銀行支付系統(tǒng)依賴程度，加強(qiáng)商業(yè)銀行金融經(jīng)紀(jì)人身份建設(shè)等。一是商業(yè)銀行要加快推進(jìn)支付業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等、在商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行中集成區(qū)域鏈和其他技術(shù)、在手機(jī)銀行與APP客戶端之間，從顧客的消費(fèi)習(xí)慣及個(gè)性化需求出發(fā)，定制了它的支付快捷方式；二是商業(yè)銀行需要借助支付業(yè)務(wù)的方式來擴(kuò)大用戶市場，目前微信或支付寶最大的優(yōu)勢就是占據(jù)了大量金融用戶。因此在后續(xù)發(fā)展中，可考慮把商業(yè)銀行APP客戶端與熱門聊天軟件或者游戲軟件相關(guān)聯(lián)，以增加使用率，搭建成熟平臺，能夠有效增加商業(yè)銀行存款賬戶金額，優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)。最后就是要完善服務(wù)體系，融合互聯(lián)網(wǎng)金融簡約思維，通過多種方式來提高服務(wù)效率，獲得市場競爭優(yōu)勢。第三方支付對商業(yè)銀行本身收益的影響較大，而且傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)較多，主要表現(xiàn)在：外幣結(jié)算，銀行卡，信用證和票據(jù)擔(dān)保等、咨詢服務(wù)等。很多業(yè)務(wù)都是借由“贈(zèng)品”的形式出現(xiàn)，這些業(yè)務(wù)品種簡單，經(jīng)營范圍較窄。商業(yè)銀行為了業(yè)務(wù)種類的多元化，要求研究開發(fā)科技含量高，附加值大的產(chǎn)品、不容易仿造的生意。一是加大人力資源開發(fā)力度，培育融金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)一身的綜合人才；二是要增加科技投入，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步提升其智能性，在發(fā)展中融合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等，并大力開發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，通過技術(shù)的優(yōu)勢來增強(qiáng)自身競爭力，才有可能迎接互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響；最后加大中間業(yè)務(wù)營銷力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方移動(dòng)支付主要依托微信進(jìn)行、支付寶這樣的渠道，大大開拓了市場，給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)帶來了一定影響。商業(yè)銀行要迎接挑戰(zhàn)，就必須實(shí)施差異化營銷，將新型金融服務(wù)項(xiàng)目及業(yè)務(wù)品種介紹給目標(biāo)客戶。例如，花旗銀行產(chǎn)品附加值更高，顧客把有花旗的商品看作是認(rèn)同的標(biāo)志——高科技、高附加值中間業(yè)務(wù)也能夠?qū)ι虡I(yè)銀行盈利能力有促進(jìn)作用。（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，注重用戶滿意度互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理發(fā)生了變革，商業(yè)銀行同樣有責(zé)任正視這一現(xiàn)狀。管理理念的變革在不斷發(fā)展中進(jìn)行著，營銷之路逐漸變寬。開放與共享，是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的理念。受上述新概念驅(qū)動(dòng)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都在改變自己的經(jīng)營理念，加快融合網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展大潮。從而使銀行既能方便顧客，同時(shí)也培養(yǎng)顧客的忠誠度。另外，商業(yè)銀行也要積極借助互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)展?fàn)I銷方式，開展互聯(lián)網(wǎng)營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融異軍突起，利率市場化的進(jìn)程加速，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深入推進(jìn)。在這種競爭激烈的大環(huán)境下，商業(yè)銀行想要擁有自己的地位，需要改變經(jīng)營理念，拓寬中小企業(yè)生存空間，在市場競爭中贏得主動(dòng)。與網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境相適應(yīng)時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)重視強(qiáng)化其基礎(chǔ)管理，增強(qiáng)自身銀行制度科學(xué)性，有效性。研究各個(gè)部門的規(guī)章制度，補(bǔ)缺前管理漏洞等，適時(shí)增補(bǔ)新制度，繼續(xù)開展“全員學(xué)習(xí)法規(guī)，增強(qiáng)制度執(zhí)行力”活動(dòng)，不應(yīng)僅僅喊口號而應(yīng)實(shí)實(shí)在在地去做。網(wǎng)點(diǎn)間，部門間要建立互相監(jiān)督，互相制約的制度，規(guī)范操作秩序，規(guī)范行為。商業(yè)銀行仍應(yīng)維持原來的嚴(yán)謹(jǐn)與規(guī)范，無時(shí)不放松。（三）重視微小型企業(yè)客戶，拓展盈利空間由于許多大中型企業(yè)是商業(yè)銀行的主要客戶，銀行通常會(huì)由于資產(chǎn)較少、資信不高等特點(diǎn)脫離中小企業(yè)，將核心用戶群體放在大規(guī)模企業(yè)上。但是就持續(xù)銀行業(yè)的長期發(fā)展而言，商業(yè)銀行仍然需要重視小微企業(yè)群體，從小微企業(yè)中打開全新的利潤增長點(diǎn)。截至2021年年底，微小型企業(yè)在全國市場份額中占80%以上，它在我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中起到了舉足輕重的地位。首先，商業(yè)銀行發(fā)展所要做到的就是借助移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，為中小投資者提供信息及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估、信用與資質(zhì)測試，了解顧客的經(jīng)費(fèi)，及其所需經(jīng)費(fèi)，綜合以上因素，投資與信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使得它在合理的同時(shí)，又是個(gè)性化的。其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要打造并完善區(qū)域內(nèi)的投資、在金融和服務(wù)領(lǐng)域，以便于此類小企業(yè)申請貸款，辦理貸款手續(xù)。最后，但是也很有意義，商業(yè)銀行有必要配合第三方支付工具的使用，為了提供成本效益高，收益大的成果。銀行貸款的目的在于公布并改進(jìn)其數(shù)據(jù)庫，強(qiáng)化網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)防控，統(tǒng)籌信息流向，管好資金流向，作為重要基礎(chǔ)測量優(yōu)質(zhì)用戶，銀行提供貸款，還為降低交易成本，達(dá)到了對信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控。最后是對支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)銀行合作的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了借鑒，加強(qiáng)同在線企業(yè)開展網(wǎng)上支付、銀行卡即時(shí)支付等合作，構(gòu)建全業(yè)務(wù)流程鏈，使個(gè)人與企業(yè)擁有更加令人滿意的金融解決方案。（四）拓展?fàn)I銷渠道，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作傳統(tǒng)商業(yè)銀行需積極拓展?fàn)I銷渠道，既借助各類傳統(tǒng)媒體，還得借助互聯(lián)網(wǎng)，做到傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)營銷模式相結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與擴(kuò)散，大大推動(dòng)了傳統(tǒng)金融業(yè)技術(shù)變革?？萍嫉淖冞w過程中，金融業(yè)營銷渠道也被迫發(fā)生了變化。商業(yè)銀行傳統(tǒng)營銷渠道已能滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代市場需要。商業(yè)銀行應(yīng)取得新時(shí)期的競爭優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變自身營銷渠道勢在必行。必須進(jìn)行線下營銷，要全面確立以網(wǎng)點(diǎn)為依托，開展存款，貸款和匯款。線上線下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行興建的數(shù)量龐大的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和其他硬件設(shè)施還存在著一些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，包括可信度高，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的可信度并不理想。所以商業(yè)銀行要借助長期以來積累的聲譽(yù)來支持正處于開發(fā)階段的在線業(yè)務(wù)，其中就有移動(dòng)支付、在線銀行等。后續(xù)商業(yè)銀行要引領(lǐng)時(shí)代的潮流，不斷地利用媒體建設(shè)為商業(yè)銀行打造網(wǎng)絡(luò)營銷渠道搭建合適的發(fā)展平臺。在發(fā)展過程中充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)渠道成本低、高效率的特點(diǎn)，持續(xù)提升客戶黏性。在當(dāng)前的時(shí)代背景下，