《財產(chǎn)保險實(shí)務(wù)》教案-模塊1財產(chǎn)保險崗前知識準(zhǔn)備(電子工業(yè)版)

PAGEPAGE1《財產(chǎn)保險實(shí)務(wù)》模塊１財產(chǎn)保險崗前知識準(zhǔn)備本模塊主要介紹財產(chǎn)保險的規(guī)章制度、財產(chǎn)保險中涉及的基本概念以及財產(chǎn)保險的基本常識作為我們崗前準(zhǔn)備的必修課。本模塊教學(xué)提要教學(xué)重點(diǎn)：財產(chǎn)保險行業(yè)的職業(yè)道德；財產(chǎn)保險的基本概念；財產(chǎn)保險的性質(zhì)和種類；訂立財產(chǎn)保險合同的基本原則；財產(chǎn)保險合同的形式；財產(chǎn)保險合同的變更和終止；財產(chǎn)保險合同的主要條款；財產(chǎn)保險的補(bǔ)償方式。教學(xué)難點(diǎn)：財產(chǎn)保險的補(bǔ)償方式、共保條款。本模塊教學(xué)內(nèi)容1.1中國財產(chǎn)保險業(yè)自律協(xié)定各產(chǎn)險公司應(yīng)嚴(yán)格遵守和執(zhí)行國家法律、行政法規(guī)、有關(guān)規(guī)章制度和國家政策，特別是《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定》、《中國保險行業(yè)協(xié)會章程》、《中國保險行業(yè)公約》、《關(guān)于建設(shè)和維護(hù)公平競爭、規(guī)范運(yùn)作的保險市場秩序的決議》，遵守社會公德，依法合規(guī)經(jīng)營，自覺接受中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）的監(jiān)督管理和中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱協(xié)會）的自律檢查。各產(chǎn)險公司應(yīng)嚴(yán)格按照保監(jiān)會批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍、認(rèn)定或核準(zhǔn)的條款和允許的費(fèi)率浮動范圍開展業(yè)務(wù)。各產(chǎn)險公司應(yīng)公平競爭、規(guī)范經(jīng)營，認(rèn)真執(zhí)行《反不正當(dāng)競爭法》，共同建設(shè)和維護(hù)規(guī)范的保險市場秩序。在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，各公司應(yīng)重合同、守信用，共同維護(hù)保險業(yè)的公眾形象和社會信譽(yù)，不得以任何不正當(dāng)手段爭搶業(yè)務(wù)，不可貶低和詆毀其他公司。各產(chǎn)險公司應(yīng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國勞動法》、《保險公司高級管理人員任職資格管理規(guī)定》、《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》和《保險經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，加強(qiáng)對保險從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和專業(yè)知識培訓(xùn)，不得錄用尚未與其他公司正式解除勞動合同關(guān)系的人員。各產(chǎn)險公司只能與已獲得保監(jiān)會核準(zhǔn)的代理人（代理公司）簽訂保險代理合同，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)代理人手續(xù)費(fèi)的規(guī)定，嚴(yán)禁以任何不正當(dāng)手段爭搶其他公司的代理業(yè)務(wù)，破壞代理市場秩序。各產(chǎn)險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，嚴(yán)禁違規(guī)支付代理手續(xù)費(fèi)和無賠款優(yōu)待、退費(fèi)；嚴(yán)禁在政府招標(biāo)和統(tǒng)括保單等大項(xiàng)目的承保中，違反保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定；嚴(yán)禁其他違規(guī)行為。各產(chǎn)險公司應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國保險法》中關(guān)于法定再保險的規(guī)定。為維護(hù)民族再保險業(yè)，各公司應(yīng)優(yōu)先在中國境內(nèi)辦理再保險業(yè)務(wù)。各產(chǎn)險公司應(yīng)認(rèn)真遵守和執(zhí)行本協(xié)定，如有違反者，各公司均有權(quán)向協(xié)會反映。協(xié)會將根據(jù)實(shí)際情況采取在業(yè)內(nèi)通報等措施，必要時向保監(jiān)會反映，并協(xié)助查處。1.2保險人保險人要具備法定資格。具體內(nèi)容包括：①在我國，保險人必須是經(jīng)過中國保險監(jiān)督管理委員會審查認(rèn)可并準(zhǔn)許經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司，要接受保險監(jiān)管部門的監(jiān)管；②保險公司的組織形式應(yīng)是國有獨(dú)資公司和股份有限公司兩種形式；③保險公司要分業(yè)經(jīng)營，在保險監(jiān)管部門批準(zhǔn)的范圍內(nèi)開展保險業(yè)務(wù)。財產(chǎn)保險賠償保險金包括以下幾方面：保險人的義務(wù)解析說明賠償金損失賠償金保險財產(chǎn)的實(shí)際損失，以保險金額為最高限施救費(fèi)用保險責(zé)任內(nèi)的事故或?yàn)?zāi)害，被保險人為了搶救或保護(hù)保險財產(chǎn)支出的合理費(fèi)用訴訟費(fèi)用涉及向第三者追償，并經(jīng)保險人同意的費(fèi)用估檢費(fèi)用為確定受損財產(chǎn)是否屬于保險責(zé)任范圍，而支付的檢查、估價、出售的合理費(fèi)用積極防災(zāi)防損保險人應(yīng)充分利用自身擁有的專業(yè)人員和技能，積極進(jìn)行自然災(zāi)害和意外事故的預(yù)防工作，把被保險人可能遭到的風(fēng)險降到最低限度。保險人應(yīng)協(xié)助被保險人提高對危險的管理水平，并配合消防、防汛、公安、交通等防災(zāi)專業(yè)部門做好防災(zāi)防損工作。同時按《財產(chǎn)保險合同條例》規(guī)定：“保險方可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)及時向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時采取措施消除。否則，由此引起保險事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險方不負(fù)賠償責(zé)任。1.3投保人投保人需要具備的條件如下：（1）投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力（民事行為能力人指年滿18周歲的公民，或年滿16周歲以自己的勞動收入為主要生活來源的公民，也就是完全行為能力人）。（2）投保人須與保險人訂立保險合同并具有按約定期交付保險費(fèi)的能力。（3）投保人須對保險標(biāo)的具有保險利益。《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”提出此種規(guī)定的目的在于：一是為了防范投保人利用保險合同進(jìn)行投機(jī)賭博等違法活動，以減少道德危險的發(fā)生率；二是為了限制賠償額度，保證保險業(yè)健康發(fā)展；三是為了維護(hù)國家利益、社會公共道德和保險人合法權(quán)益，達(dá)到保護(hù)被保險人合法權(quán)益的目的。投保人的義務(wù)解析說明支付手續(xù)費(fèi)保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)向保險人支付手續(xù)費(fèi)。繳納保險費(fèi)這是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照保險合同約定的時間、繳費(fèi)方法和金額按時繳納保險費(fèi)。如逾期不交，保險人可視情況在收取保險費(fèi)的基礎(chǔ)上加收利息，或者解除保險合同。普通財產(chǎn)保險的保險費(fèi)一般要求在辦理保險手續(xù)時一次付清。企業(yè)財產(chǎn)保險規(guī)定，保險費(fèi)的繳付時間以起保后15天為限。如實(shí)告知投保人必須將投保財產(chǎn)的具體、重要情況如實(shí)向保險人陳述、聲明和申報。我國保險法第十七條規(guī)定，“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同”“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)?！薄巴侗Ｈ艘蜻^失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。”“危險增加”通知投保人對簽約時未預(yù)料或未估計的危險在增加可能性的情況下，要及時告知保險人。我國保險法第三十七條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同?！薄氨槐ｋU人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任?！笔鹿拾l(fā)生通知危險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。使保險人能及時采取措施，避免損失擴(kuò)大，便于調(diào)查事故真相。同時，當(dāng)保險事故發(fā)生時，投保人和被保險人也有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失，如果沒有采取措施，保險人對因此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償。重復(fù)保險通知重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。防災(zāi)防損我國保險法第三十六條規(guī)定：“被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全?！薄案鶕?jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議?！北ｋU事故發(fā)生后，投保人、被保險人應(yīng)該積極施救，對損后財產(chǎn)進(jìn)行整理、修復(fù)，盡量減少損失。若未按照約定履行應(yīng)盡責(zé)任，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)、拒絕賠償或者解除合同。1.4保險金額與財產(chǎn)價值補(bǔ)充說明：重置價值保險重置價值保險是指按超過保險標(biāo)的實(shí)際價值的重置重建價值作為保險金額進(jìn)行保險。重置重建價值可以包括對財產(chǎn)重置重建時所花成本及費(fèi)用的估價，也可以包括通貨膨脹的因素。按重置重建價值來確定保險金額，可以使被保險人獲得十足保障，不必以歷年折舊的積累來彌補(bǔ)重置重建時的差額，而且由于通貨膨脹的影響，物價一般呈上漲趨勢，被保險人即使不斷調(diào)整保額，也很難完全做到足額投保。因此，被保險人愿意預(yù)先確定按重置重建價投保，相應(yīng)多支付一些保費(fèi)，以求得一旦出險受損時充分的保險保障。按重置重建價投保，如果財產(chǎn)全損，則財產(chǎn)的重置重建或類似財產(chǎn)的換置，或財產(chǎn)部分損失，對損失的修理和財產(chǎn)受損部分的恢復(fù)原狀，均以相等于大致同言辭財產(chǎn)在新建或新置買時一樣，以不好于或大于那時的狀況為條件。如果財產(chǎn)毀損，重置重建所需費(fèi)用超過保險金額時，則超過部分應(yīng)視為被保險人自保，保險人相應(yīng)地對損失負(fù)比例分?jǐn)偟呢?zé)任。1.5損失補(bǔ)償原則賠償責(zé)任方面具體說明標(biāo)的損失被保險標(biāo)的的實(shí)際損失合理費(fèi)用保險人對投保人或被保險人為了避免或減少保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行施救、保護(hù)、整理以及訴訟所支出的必要合理費(fèi)用，以及為準(zhǔn)確定損所支付的對受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價和出售的合理費(fèi)用。賠款保險人在收到投保人或被保險人要求賠償?shù)纳暾埡透黜?xiàng)有關(guān)單證后，應(yīng)在10天內(nèi)支付賠款。如果不及時償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠款金額之日起10天后開始按中國人民銀行當(dāng)時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。先賠后追投保人或被保險人的保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果是由第三者的責(zé)任所引起，應(yīng)當(dāng)向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓，在他們的協(xié)助配合下共同向第三者追償。1.6權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則進(jìn)行“代位求償”有三個前提：（1）第三方對于保險標(biāo)的所造成的損失必須符合保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍；（2）保險責(zé)任的形成必須是由第三方所造成的；（3）保險人必須首先向被保險人履行賠償責(zé)任。保險人在行使代位求償權(quán)利的過程中所獲得的超出其向被保險人履行賠償責(zé)任的金額必須返還給被保險人，即保險人不能運(yùn)用代位求償權(quán)利而獲得超出其所承擔(dān)的實(shí)際賠償責(zé)任的利益。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，首先是權(quán)利代位，即對第三者權(quán)利由客戶向保險公司轉(zhuǎn)移。換言之，如保險事故是由第三者行為造成的，那么客戶可以向第三者請求賠償，也可以向保險公司請求補(bǔ)償，如果客戶選擇了后者，那么保險公司在賠客戶之后，便從客戶那里取得了以賠償金額為限的向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，故權(quán)利代位又稱代位求償、代位追償?shù)取Ｔ跈?quán)利代位時有三個問題應(yīng)注意：一是權(quán)利轉(zhuǎn)移時是在保險賠償之時，客戶應(yīng)簽發(fā)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書；二是保險公司行使代位追償權(quán)向第三者追償時可以以客戶的名義，也可以以保險公司自己的名義；三是保險公司的代位追償權(quán)以其實(shí)際支付的保險賠償金額為限。被保險人行使代位求償?shù)淖⒁恻c(diǎn)（處理保險人、被保險人、第三者三方關(guān)系）1、被保險人已經(jīng)從第三者取得損失賠償?shù)模ｋU人將在賠償保險金時，相應(yīng)地扣減被保險人已獲得的賠償金額；2、即使行使代位求償權(quán)，也不影響被保險人就未取得保險人賠償?shù)牟糠?，向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利；3、保險人未賠償保險金之前，被保險人未與保險人商量，便放棄向第三者請求賠償權(quán)利的，保險人將不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任；4、保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意，放棄向第三者請求賠償權(quán)利的，被保險人的行為無效；5、由于被保險人的過錯，致使保險人難以行使代位求償權(quán)的，保險人將相應(yīng)扣減保險賠償金；6、在保險人行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)盡量協(xié)助保險人，如向保險人提供必要的文件，提供所知道的有關(guān)情況等。權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，其次是物上代位，即客戶投保的財產(chǎn)所有權(quán)向保險公司轉(zhuǎn)移。物上代位通常發(fā)生于全損或推定全損的保險事故的處理。即保險公司對于所保財產(chǎn)所發(fā)生的損失，在賠付了全部保險金額后，即可獲得此財產(chǎn)的所有權(quán)。物上的代位有兩種情況：一是委付。二是實(shí)際全損。保險公司按實(shí)際損失對被保險人進(jìn)行足額賠償之后，對保險標(biāo)的享有所有權(quán)。物上代位常見的情況是委付。委付是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，將保險標(biāo)的物的一切權(quán)利連同義務(wù)移轉(zhuǎn)給保險人而請求保險人賠償全部保險金額的法律行為。當(dāng)保險公司按實(shí)際損失對客戶進(jìn)行足額賠償之后，對保險標(biāo)的享有所有權(quán)。委付必須具備的條件1、以保險標(biāo)的推定全損為條件委付包含著全額賠償和轉(zhuǎn)移保險標(biāo)的的一切權(quán)利義務(wù)雙重內(nèi)容，必須在保險標(biāo)的推定全損時才能適用。2、對保險標(biāo)的的全部提出要求被保險人要求委付必須是針對推定全損的保險標(biāo)的全部，如推定全損的一艘船舶、一批貨物，不得僅就保險標(biāo)的的一部分申請委付，對另一部分不適用委付。如果同一保險單上載有若干種保險標(biāo)的，其中之一產(chǎn)生委付原因時，則該種保險標(biāo)的適用委付。3、經(jīng)保險人承諾有效保險人可以接受委付，也可以不接受委付。如接受委付便取得了物上代位權(quán)，委付一經(jīng)保險人接受，客戶這時不能再撤回委付書。4、被保險人必須在法定時間內(nèi)向保險人提出書面的委付申請5、保險標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，且不附加條件。委付與權(quán)益轉(zhuǎn)讓的不同之處在于，權(quán)益轉(zhuǎn)讓保險人所得最多以不超過賠付的保險金額為限，委付保險人可以取得損余處理的全部價值，包括超過保險金額的部分；權(quán)益轉(zhuǎn)讓保險人只享有被保險人可以享受的權(quán)益而不承擔(dān)義務(wù)，委付則保險人在獲得財產(chǎn)所有權(quán)的同時必須承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。1.7財產(chǎn)保險合同的終止——違約失效【案件：企業(yè)投保財產(chǎn)增加危險未加保費(fèi)，保險公司為何仍需賠款？】

【案情簡介】1998年4月某機(jī)械廠向當(dāng)?shù)匾患冶ｋU公司投保，保險金額達(dá)600萬元。同年8月，該廠投保的保險標(biāo)的危險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費(fèi)，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費(fèi)，但雙方后來一直未就此事進(jìn)行商談。同年9月中旬，該廠倉庫發(fā)生火災(zāi)，損失金額達(dá)50萬元，于是向保險公司提出索賠，但保險公司以該廠未增交保費(fèi)為由，不予賠付?！景讣Y(jié)論】此案實(shí)際上涉及的是如何處理財產(chǎn)保險中關(guān)于“保險標(biāo)的危險程度增加”的問題，這也是產(chǎn)生這些保險糾紛的源頭所在。1、《保險法》第三十七條規(guī)定“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人”。“保險標(biāo)的危險程度增加”是指保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故發(fā)生的可能性增加，主要是由以下三個原因所致：（1）投保人或被保險人變更保險標(biāo)的用途所致；（2）保險標(biāo)的自身發(fā)生意外引起物理、化學(xué)反應(yīng)；（3）保險標(biāo)的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。本案中，是因?yàn)橥侗Ｈ俗兏吮ｋU標(biāo)的用途，將原來儲存鋼鐵原料的倉庫改為儲存火災(zāi)發(fā)生可能性更高的塑料泡沫及其他非金屬原料，因而投保人應(yīng)及時履行危險程度增加的告知義務(wù)。2、根據(jù)保險合同的公平原則，對于保險標(biāo)的危險程度增加，“保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同”，這一點(diǎn)在《保險法》三十六七中，作出了明確的規(guī)定。在財產(chǎn)保險合同中，危險程度增加對保險公司具有重大影響，因?yàn)楸ｋU人收取的保費(fèi)是根據(jù)保險標(biāo)的特定情況下的危險程度，按照費(fèi)率表核定的。保險標(biāo)的危險程度增加，致使保險公司承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任增加，根據(jù)保險合同的公平原則，保險公司有權(quán)要求根據(jù)費(fèi)率表增加保險費(fèi)，如此要求被投保人拒絕，保險公司有權(quán)解除保險合同，此規(guī)定的目的在于保障保險的合法利益。3、若被保險人在保險標(biāo)的危險程度增加時，履行了通知義務(wù)，而保險公司未作任何意思表示，則可視為默認(rèn)，根據(jù)不可抗辨原則，保險公司事后不得再主張增加保險費(fèi)或解除合同。在此案中，該機(jī)械廠履行了危險程度增加的公告義務(wù)，保險公司要求增加保費(fèi)，被拒絕后，保險公司理應(yīng)解除保險合同，并通知投保人，但保險公司怕失去這筆業(yè)務(wù)，心存僥幸，拖而不決，應(yīng)視為保險合同繼續(xù)有效，當(dāng)發(fā)生火災(zāi)事故時，保險公司卻因投保人未增交保費(fèi)為由拒賠，顯然違背了保險合同的最大誠信原則，損害了投保人的利益，因而其拒賠的理由是站不住腳的。結(jié)論：綜上分析，投保人履行了危險程度增加的告知義務(wù)后，保險公司未正式解除合同，合同有效，保險公司應(yīng)履行賠付義務(wù)，不得拒賠。1.8財產(chǎn)保險合同的基本條款1、保險財產(chǎn)范圍。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命和身體，它是保險利益的載體。2、保險責(zé)任和責(zé)任免除。保險責(zé)任是指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險人所應(yīng)承擔(dān)的保險金賠償或給付責(zé)任。責(zé)任免除是指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。補(bǔ)充說明：財產(chǎn)保險的賠償責(zé)任和賠償原則財產(chǎn)保險是一種經(jīng)濟(jì)合同行為，保險人對被保險人因發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的的損失或者引起的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)按照財產(chǎn)保險合同規(guī)定履行賠償責(zé)任。財產(chǎn)保險的賠償責(zé)任體現(xiàn)在四個方面：一是賠償標(biāo)的損失的責(zé)任。二是賠償合理費(fèi)用的責(zé)任。除了標(biāo)的損失外，保險人對投保人或被保險人為了避免或減少保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行施救、保護(hù)、整理以及訴訟所支出的必要合理費(fèi)用，以及為準(zhǔn)確定損所支付的對受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價和出售的合理費(fèi)用也承擔(dān)賠償責(zé)任。三是及時支付賠款的責(zé)任。保險人在收到投保人或被保險人要求賠償?shù)纳暾埡透黜?xiàng)有關(guān)單證后，應(yīng)在10天內(nèi)支付賠款。如果不及時償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，自確定賠款金額之日起10天后開始按中國人民銀行當(dāng)時對企業(yè)短期貸款利率支付違約金。四是先賠后追的責(zé)任。投保人或被保險人的保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果是由第三者的責(zé)任所引起，應(yīng)當(dāng)向第三者責(zé)任方追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓，在他們的協(xié)助配合下共同向第三者追償。財產(chǎn)保險的賠償應(yīng)遵循五項(xiàng)基本原則。一是以實(shí)際損失為限的原則。當(dāng)被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險人應(yīng)按實(shí)際損失予以賠償，使被保險人在經(jīng)濟(jì)上恰好能夠恢復(fù)到保險事故剛發(fā)生以前的狀態(tài)。賠償過少，不能充分補(bǔ)償受到的損失；賠償過多，則會引起不當(dāng)?shù)美?，違反保險的本意。確定財產(chǎn)實(shí)際損失多少，京戲以市價為準(zhǔn)，因?yàn)樨敭a(chǎn)的價值是通過該項(xiàng)財產(chǎn)的市價來表示的，按實(shí)際損失賠償，決不能超過該項(xiàng)財產(chǎn)損失當(dāng)時的市價（定值保險和重要價值保險除外）。二是以保險金額為限的原則。保險金額是保險賠償金額的最高限度，賠償金額只能低于、等于，不能高于保險金額。三是以被保險人對保險標(biāo)的的可保利益為限的原則。被保險人在索賠時，對遭受損失的財產(chǎn)必須具有可保利益。保險人的賠償以被保險人對該項(xiàng)財產(chǎn)在出險時的可保利益為限。四是保險人可以選擇貨幣支付或修復(fù)、換置方法的原則。只要達(dá)到被保險人在財產(chǎn)遭受損失后，經(jīng)過保險補(bǔ)償能恢復(fù)到他在財產(chǎn)發(fā)生損失前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的目的，保險人可以根據(jù)不同的出險受損情況，分別選擇貨幣支付或修復(fù)原狀或換置的辦法來進(jìn)行賠償。被保險人不能因小損而放棄保險標(biāo)的，要求保險人按全損賠償。五是被保險人不能通過保險賠償而得到額外利益的原則。財產(chǎn)保險的賠償是對損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使被保險人的保險利益不受影響，不能通過賠償獲得額外利益，否則將導(dǎo)致道德危險，增加欺詐行為。為此，應(yīng)掌握保險事故如由第三者責(zé)任引起，被保險人從保險人處獲得全部賠償以后，必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，不能再從第三者那里得到額外的賠償；被保險人將同一財產(chǎn)多處或多張保單投保，出險后不能獲得超過其保險財產(chǎn)總價值的賠償數(shù)額；保險財產(chǎn)遭受損失以后的殘余部分，應(yīng)賠款中扣回；保險人發(fā)現(xiàn)被保險人少損多賠，或弄虛作假，或有欺詐行為，有權(quán)利拒絕賠償，多賠部分可以追回，必要時可訴諸法律。4、保險金額與補(bǔ)償金額的計算。保險金額既是保險公司計算保險費(fèi)的基礎(chǔ)，也是計算保險財產(chǎn)損失補(bǔ)償額的依據(jù)，各種財產(chǎn)保險，因其性質(zhì)、承保方式的不同，其保險金額的確定方式也不同，故每一種財產(chǎn)保險，均在其保險基本條款中規(guī)定確定保險金額的方式。例如，我國企業(yè)財產(chǎn)保險單條款規(guī)定，企業(yè)財產(chǎn)的保險金額，固定資產(chǎn)部分可以按照賬面原值投保，也可以按原值加成或重置重建價值投保；流動資產(chǎn)部分級可以按最近12個月的平均賬面余額投保，也可以按最近（如半年或1個季度，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的性質(zhì)而定）的賬面余額投保。補(bǔ)償金額的計算，主要是規(guī)定超額保險與否，共同保險、共保條款，重復(fù)保險、復(fù)保險以及標(biāo)的發(fā)生全部損失或部分損失等情況下的補(bǔ)償額計算方式。如火災(zāi)財產(chǎn)保險，在復(fù)保險的情況下，保險財產(chǎn)損失的補(bǔ)償額計算，一般采用比例責(zé)任補(bǔ)償方式。5、被保險人義務(wù)。被保險人義務(wù)，規(guī)定被保險人為享受保險合同對其財產(chǎn)所提供的充分保障的權(quán)利須盡的義務(wù)。如合同簽訂后，應(yīng)在若干天（一般為15天）內(nèi)按規(guī)定的保險費(fèi)率一次繳清保險費(fèi)；在保險期限內(nèi)，應(yīng)配合保險公司搞好防災(zāi)防損工作；當(dāng)與保險財產(chǎn)有關(guān)的諸如占用性質(zhì)、地址或運(yùn)輸路線等實(shí)質(zhì)性事項(xiàng)發(fā)生變更時，應(yīng)及時通知保險公司，必要時還須辦理保險財產(chǎn)合同變更手續(xù)等。6、其他事項(xiàng)。其他事項(xiàng)，主要規(guī)定當(dāng)保險財產(chǎn)發(fā)生損失事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。如采取必要的措施，及時通知保險人等；被保險人提出索賠應(yīng)履行的程序以及應(yīng)辦理的手續(xù)，如提供有關(guān)必要的索賠單證等；如屬第三者責(zé)任的，獲得補(bǔ)償后，應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓給保險公司；在保險單有效期內(nèi)，發(fā)生部分損失的財產(chǎn)獲得補(bǔ)償后，應(yīng)從原保險金額中扣除，余者繼續(xù)有效；造成人身傷亡賠償責(zé)任的，獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償后，有關(guān)人身傷亡賠償責(zé)任部分的保險金額仍全部有效，直至期滿；有關(guān)解決保險補(bǔ)償爭議的規(guī)定，如仲裁、訴訟等。1.9重復(fù)保險一般地講，構(gòu)成重復(fù)保險須具備下列各項(xiàng)條件：重復(fù)保險須具備的條件1、保險標(biāo)的或可保利益是唯一，與數(shù)家公司訂立的數(shù)份保險公司是相互獨(dú)立的。如果保險標(biāo)的或可保利益非惟一的，而是數(shù)個，并相應(yīng)地訂立數(shù)個保險合同，則不發(fā)生重復(fù)保險問題。對不同的被保險人就同一標(biāo)的或可保利益分別簽訂相應(yīng)的數(shù)個保險合同也構(gòu)成重復(fù)保險。如海上貨物運(yùn)輸保險業(yè)務(wù)中，承運(yùn)人不知道其運(yùn)送貨物的貨主已投保運(yùn)輸險，又以對該批貨物有可保利益的法律地位投保運(yùn)輸險，該批貨物的保險便構(gòu)成重復(fù)保險。2、保險危險為同一種類的，如是以不同種類的保險分別簽訂數(shù)份保險合同，則不存在重復(fù)保險問題。如某企業(yè)就20萬元的廠房分別投保了火災(zāi)保險和洪水災(zāi)害保險，就不存在重復(fù)保險。當(dāng)數(shù)個保險單既存在承保相同的保險危險，又存在不同的保險危險情況，則對相同的保險危險而言存在重復(fù)問題。3、各個保險合同的保險期必須相同，就同一保險標(biāo)的，同一保險危險，如果各個保險合同的保險期限各不相同，至多是處于相互銜接的狀況，即前一保險合同終了，后一保險合同續(xù)之，則不存在重復(fù)保險的情況。但應(yīng)注意的是，保險期限，就存在重復(fù)保險。如甲保險合同有效期為2005年6月6日0時至2006年6月54、須是同數(shù)個保險人簽訂數(shù)個保險合同。如是同同一個人保險簽訂的，則當(dāng)保險金額超過保險標(biāo)的可保價值時，為超額保險，即使是與數(shù)個保險人簽訂一個保險合同，也屬超額保險，超過部分無效。5、數(shù)個保險合同的保險金額之和必須超過保險標(biāo)的可保價值，若不超過，只是數(shù)個部分保險合同并存，屬于保險范圍。如果對保險標(biāo)的進(jìn)行了重復(fù)保險，有什么法律后果？如果對保險標(biāo)的進(jìn)行了重復(fù)保險，有什么法律后果？當(dāng)標(biāo)的物發(fā)生保險危險事故時，對標(biāo)的物的損失補(bǔ)償有什么法律影響，這將取決于各國的保險實(shí)踐。由于重復(fù)保險的發(fā)生，多屬善意，故各國法律均從保護(hù)被保險人的利益出發(fā)，對重復(fù)保險的法律后果作出相應(yīng)的規(guī)定。重復(fù)保險的幾種補(bǔ)償方式如下：比例責(zé)任補(bǔ)償方式比例責(zé)任補(bǔ)償方式