第四章保險的基本原則N教學(xué)材料

第四章保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則第五節(jié)損失補償原則的派生原則1/10/20251第四章保險基本原則第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則的含義二、保險利益原則的意義三、各類保險的保險利益四、保險利益原則在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別1/10/20252第四章保險基本原則一、保險利益原則的含義

（一）保險利益

1、定義保險利益或稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。2、保險利益的構(gòu)成條件（1）保險利益必須是合法的利益；（2）保險利益必須是經(jīng)濟上的利益；（3）保險利益必須是確定的利益。

1/10/20253第四章保險基本原則一、保險利益原則的含義（二）保險利益原則的含義

保險利益原則是指在簽訂或履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。

1、人身保險在訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效；2、財產(chǎn)保險在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。1/10/20255第四章保險基本原則二、堅持保險利益原則的意義（一）規(guī)定保險保障的最高限度；（二）防止道德危險的發(fā)生；（三）使保險區(qū)別于賭博；1/10/20256第四章保險基本原則

三、各類保險的保險利益

（一）財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的保險利益表現(xiàn)為投保人或被保險人對保險標的所擁有的各種權(quán)利。

1、財產(chǎn)所有權(quán)；2、財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；

3、財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)；4、財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。

1/10/20257第四章保險基本原則三、各類保險的保險利益（二）人身保險1、人身保險的立法原則（1）利益主義原則：英美法系是否存在保險利益，以投保人和被保險人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系為判斷依據(jù)。（2）同意主義原則：大陸法系（德國、日本）只要投保人取得被保險人的同意就認為具有保險利益。1/10/20258第四章保險基本原則一、保險利益原則（3）折中主義：中國是否具有保險利益，以投保人和被保險人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系，或其他利害關(guān)系，或投保人取得被保險人同意等為判斷依據(jù)。1/10/20259第四章保險基本原則三、各類保險的保險利益

2、人身保險利益的表現(xiàn)（來源）人身保險的保險利益表現(xiàn)為投保人對被保險人的生命或身體所具有的經(jīng)濟利害關(guān)系。（1）人身關(guān)系：本人對自己的生命或身體具有保險利益。（2）親屬關(guān)系：投保人對其配偶、子女、父母具有保險利益；投保人對與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。（3）雇傭關(guān)系：企業(yè)或雇主對其雇員具有保險利益。

1/10/202510第四章保險基本原則三、各類保險的保險利益（4）債權(quán)債務(wù)關(guān)系：債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益。保險利益的大小以其債權(quán)為限。3、法律規(guī)定

第三十一條：

投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。1/10/202511第四章保險基本原則三、各類保險的保險利益（三）責(zé)任保險責(zé)任方對其潛在的依法應(yīng)負的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任具有保險利益。如：制造商或銷售商對其產(chǎn)品責(zé)任具有保險利益；特殊職業(yè)者對其職業(yè)責(zé)任具有保險利益。

1/10/202512第四章保險基本原則三、各類保險的保險利益（四）信用保險因?qū)Ψ讲皇匦庞枚赡茉馐芙?jīng)濟損失的人，對對方的信用具有保險利益。如：出口商對進口商；債權(quán)人對債務(wù)人。1/10/202513第四章保險基本原則四、保險利益原則在財產(chǎn)保險與

人身保險應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險利益的來源不同1、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權(quán)利。2、人身保險人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種經(jīng)濟利害關(guān)系。1/10/202514第四章保險基本原則四、保險利益原則在財產(chǎn)保險和

人身保險應(yīng)用上的區(qū)別

（二）保險利益的時效要求不同

1、財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。2、人身保險強調(diào)投保人在訂立保險合同時必須對被保險人有保險利益；保險合同生效后，保險利益的變化不影響合同的效力。

1/10/202515第四章保險基本原則四、保險利益原則在財產(chǎn)保險與

人身保險應(yīng)用上的區(qū)別（三）確定保險利益價值的依據(jù)不同財產(chǎn)保險，保險利益價值是根據(jù)保險標的的實際價值確定；人身保險，保險利益是依據(jù)被保險人的需要和投保人支付保險費的能力確定。1/10/202516第四章保險基本原則第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的主要內(nèi)容三、違反最大誠信原則的法律后果1/10/202517第四章保險基本原則一、最大誠信原則的含義

(一)誠信原則誠信就是講誠實與守信用。誠實是指一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)（二）最大誠信原則

保險合同當事人在簽訂和履行保險合同過程中應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊懫渥鞒鲇喖s或履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，互不隱瞞和欺騙，同時恪守合同的約定與承諾。否則，受損害的一方可以宣布合同無效或不承擔(dān)合同規(guī)定的義務(wù)與責(zé)任，對因此而受到的損害還可以要求對方予以賠償。1/10/202518第四章保險基本原則一、最大誠信原則的含義(三)規(guī)定最大誠信原則的原因1.保險經(jīng)營的特殊性：保險經(jīng)營中的信息不對稱

2.保險合同的附和性3.保險合同的射幸性1/10/202519第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（一）告知

告知或稱陳述，是指在保險合同訂立前、訂立時及合同的有效期內(nèi)，雙方當事人應(yīng)當實事求是地將實質(zhì)性重要事實向?qū)Ψ阶鰰婊蚩陬^陳述，即投保方對已知或應(yīng)知的與標的和危險有關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向保險方作口頭或書面申告；保險方也應(yīng)將對投保方有利害關(guān)系的實質(zhì)性重要事實據(jù)實向投保方說明。1/10/202520第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容重要事實，或稱實質(zhì)性重要事實，是指那些影響謹慎的保險人確定保險費或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項事實；或者有關(guān)保險條款、費率以及其他可能會影響其作出投保決定的事實。1/10/202521第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

1、告知的內(nèi)容（1）投保方應(yīng)告知的內(nèi)容

①在申請投保時，投保人應(yīng)如實陳報投保標的以往和現(xiàn)在的真實危險情況、本人及對投保標的危險有重大影響的人或物的情況、被保險人情況。②在保險有效期內(nèi)，被保險人將保險標的危險的變化情況及時通知保險人。1/10/202522第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

③保險標的轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人。

④在發(fā)生保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人應(yīng)將事故發(fā)生的情況及時通知保險人；造成損失后向保險索賠時，被保險人應(yīng)如實向保險人申報其對保險標的所具有的經(jīng)濟上的利害關(guān)系，同時提供保險人所要求的各種真實證明和單據(jù)，。⑤有重復(fù)保險的，投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知保險人。1/10/202523第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（2）保險人應(yīng)告知的內(nèi)容

①訂立保險合同時保險人應(yīng)當恰當?shù)卣f明保險條款。這是保險人履行告知義務(wù)的主要內(nèi)容，尤其是對于免責(zé)條款，保險人應(yīng)明確說明。《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。1/10/202524第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明……?！雹诒ｋU事故發(fā)生或達到合同約定條件時，保險人應(yīng)按合同約定履行賠償或給付保險金義務(wù)。1/10/202525第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容2、告知的形式（1）投保人告知的形式：無限告知和詢問告知。無限告知又稱客觀告知，是指法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險標的的危險狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人。詢問告知又稱主觀告知，是指投保方只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保方可無須告知。我國采取詢問告知方式1/10/202526第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（2）保險人告知的形式：明確列明和明確說明明確列明是指保險人只須將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，即視為已告知投保人。明確說明是指保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同之中，還必須對投保人進行正確的解釋。我國采用明確說明的方式，要求保險人要對保險合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說明。1/10/202527第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容（二）保證保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為、某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險人接受承?；虺袚?dān)保險責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件。

1/10/202528第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容1、根據(jù)保證事項是否已經(jīng)存在可分為確認保證與承諾保證。確認保證是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實存在或不存在的保證；承諾保證是指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證。2、根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證明示保證通常用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款；默示保證則是指雖未在保單中訂明，但習(xí)慣上或社會公認的被保險人應(yīng)遵守的規(guī)則。1/10/202529第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容默示保證與明示保證具有同等的法律效力；默示保證在海上保險中運用較多；海上保險的默示保證一般有三項：即船舶的適航、適貨；預(yù)定航線航行；航行合法的合法運輸。1/10/202530第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

保證與告知的區(qū)別在于，告知強調(diào)的是誠實，對有關(guān)保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生。1/10/202531第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容(三)棄權(quán)與禁止反言

1、棄權(quán)棄權(quán)是指保險合同當事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的合同解除權(quán)或拒賠權(quán)。構(gòu)成保險人的棄權(quán)的條件：

（1）保險人必須知道權(quán)利的存在保險人確切知道因投保人或被保險人違反告知或破壞保證因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)；

1/10/202532第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

（2）保險人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)：①在保險合同有效期限內(nèi)，保險標的危險增加，保險人有權(quán)解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為其放棄了合同的解除權(quán)。②保險人收受投保人逾期繳納的保險費，視為放棄其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)；1/10/202533第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

③被保險人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險人沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災(zāi)減損措施，視為保險人放棄合同解除權(quán)；④保險事故發(fā)生時，被保險人或受益人應(yīng)在約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。⑤保險事故發(fā)生后，保險人明知被保險人或受益人所提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料有紕漏，仍無條件接受的，可視為放棄了“因證明材料不真實而拒賠的權(quán)利”。1/10/202534第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

2、禁止反言

禁止反言是指保險人既已放棄其在合同中的某種權(quán)利，便不得再要求主張這種權(quán)利。

在保險實務(wù)中，禁止反言主要用來約束保險人，以使保險人為自己及其代理人的行為負責(zé)。

（1）保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。（2）保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。1/10/202535第四章保險基本原則二、最大誠信原則的主要內(nèi)容

（3）保險合同成立后，投保人將保險標的危險程度增加的事實通知了保險代理人，但保險代理人并未適當處理，保險人就不能以保險標的危險程度增加而投保人未及時通知為理由解除保險合同或拒絕承擔(dān)賠付責(zé)任。

（4）保險代理人為了爭取業(yè)務(wù)，對投保人告知的某種足以妨礙合同訂立的事實表示無關(guān)緊要，簽發(fā)保險單并收取保險費，代理人的行為構(gòu)成了棄權(quán)。事后發(fā)生損失，保險人在勘查中發(fā)現(xiàn)了不利于保險人的事實，本可以此為由拒賠，但因禁止反言而不能免除賠償責(zé)任。

1/10/202536第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果（一）違反告知義務(wù)的法律后果1、投保人或被保險人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)及后果（1）表現(xiàn)：A.未申報：由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知。B.誤告：告知不準確，但并非故意欺騙。C.隱瞞：明知很重要，但故意不告知D.欺詐：懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實告知。1/10/202537第四章保險基本原則(2)投保人或被保險人違反告知義務(wù)的法律后果

①投保人故意不履行如實告知義務(wù)的法律后果如果投保人隱瞞重大事實，故意不履行如實告知義務(wù)，其法律后果是：保險人有權(quán)解除保險合同；對于合同解除前發(fā)生的保險事故造成保險標的損失，保險人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任；保險人不向投保人退還保險費?！侗ｋU法》第十六條第二款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。”第四款規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費?！?/p>

三、違反最大誠信原則的法律后果1/10/202538第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果

②投保人過失不履行如實告知義務(wù)的的法律后果如果投保人因過失而未如實告知重大事實，其法律后果是：保險人可以解除保險合同；對合同解除前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險費?！侗ｋU法》第十六條第五款規(guī)定：“投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當退還保險費?！?/10/202539第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果③保險標的危險程度增加投保方未及時通知的法律后果當財產(chǎn)保險的保險標的危險程度增加時，被保險人未及時通知保險人，其法律后果是：保險人有權(quán)要求增加保險費，或者解除合同；對由此而致的保險事故，保險人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任；我國《保險法》第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。1/10/202540第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。1/10/202541第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果

④發(fā)生保險事故未及時通知的法律后果我國《保險法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外?！?/p>

1/10/202542第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果⑤投保方偽造事實的法律后果。投保方偽造事實的行為包括：捏造保險事故；故意制造保險事故；夸大事故損失。其法律后果是：未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。1/10/202543第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。1/10/202544第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果對于人身保險，《保險法》第四十三條規(guī)定：“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！薄侗ｋU法》第四十五條規(guī)定：“因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值?！?/10/202545第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果

保險人因投保人不履行如實告知義務(wù)而享有的合同解除權(quán)不是永久的。不可抗辯條款：在保險人知道投保人違反如實告知義務(wù)或保險合同生效一定時期后，保險人不得以投保人在投保時沒有履行如實告知義務(wù)等為理由而主張保險合同自始無效；保險人在訂立合同時已經(jīng)知道投保人未盡如實告知義務(wù)的，不得解除合同，發(fā)生事故時仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。這實質(zhì)上是為了維護被保險人的利益。1/10/202546第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果2、保險人違反告知義務(wù)的法律后果（1）保險人未明確說明免責(zé)條款的法律后果。如果保險人在訂立保險合同時未履行對免責(zé)條款明確說明的義務(wù)，則免責(zé)條款無效。

1/10/202547第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果

第十七條：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/10/202548第四章保險基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果（2）保險人不履行及時賠付義務(wù)的法律后果按照《保險法》第二十三條的規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。1/10/202549第四章保險基本原則（二）違反保證義務(wù)的法律后果凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成傷害，保險人均有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)責(zé)任。在某種情況下，違反保證條件只部分地損害了保險人的利益，保險人只應(yīng)就違反保證部分拒絕承擔(dān)履行賠償義務(wù)被保險人破壞保證而使合同無效時，除人壽保險以外，保險人無須退還保費。三、違反最大誠信原則的法律后果1/10/202550第四章保險基本原則第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義二、近因原則的應(yīng)用1/10/202551第四章保險基本原則一、近因原則的含義(一）近因造成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。（二）近因原則近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負責(zé)賠償。保險人的賠付限于以保險事故的發(fā)生為原因，造成保險標的損失為結(jié)果，只有在風(fēng)險事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時才構(gòu)成保險人的賠付責(zé)任。1/10/202552第四章保險基本原則二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定單一原因即損失由單一原因造成保險風(fēng)險→保險人賠付單一原因→近因↗↘除外風(fēng)險→保險人不賠付1/10/202553第四章保險基本原則（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定

即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序。

同時并存的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險損失結(jié)果可以分別計算

保險人賠付保險風(fēng)險所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險人一般不予賠付

1/10/202554第四章保險基本原則（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定

損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷，最先發(fā)生的為近因。

連續(xù)發(fā)生的多種原因近因同為保險風(fēng)險保險人賠付同為非保險風(fēng)險保險人不賠付既有保險風(fēng)險，也有非保險風(fēng)險前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險保險人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險

保險人不承擔(dān)予賠付責(zé)任

1/10/202555第四章保險基本原則二、近因原則的應(yīng)用

（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定

即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的保險風(fēng)險保險人賠付新原因近因除外風(fēng)險保險人不賠付1/10/202556第四章保險基本原則第四節(jié)損失補償原則一、損失補償原則的含義二、損失補償原則的基本內(nèi)容三、損失補償原則的例外1/10/202557第四章保險基本原則一、損失補償原則的含義（一）含義保險合同生效后，如果發(fā)生保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。1、質(zhì)的規(guī)定只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任1/10/202558第四章保險基本原則一、損失補償原則的含義2、量的限定：即被保險人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險標的遭受的實際損失為限，即賠償恰好可以使保險標的在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)

3、適用范圍：主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同和人身保險中的醫(yī)療保險。(二)堅持損失補償原則的意義1、有利于保障保險關(guān)系的實現(xiàn)；2、有利于防止被保險人通過保險獲利，從而減少道德風(fēng)險。1/10/202559第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容（一）被保險人請求損失賠償?shù)囊?、被保險人對保險標的必須具有可保利益；2、被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；3、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。1/10/202560第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容（二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度－－即影響保險賠償?shù)囊蛩?、以實際損失為限；2、以保險金額為限；3、以可保利益為限；4、賠償計算方法。1/10/202561第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容（三）損失補償?shù)姆秶c實現(xiàn)方式1、保險補償范圍對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失的補償；對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的經(jīng)濟損失的補償;對商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟損失的補償；對被保險人支付的必要的、合理的費用的補償：包括損失施救費用、查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用。1/10/202562第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容

2、保險補償?shù)膶崿F(xiàn)方式—由保險人決定現(xiàn)金賠付：現(xiàn)金賠付方式是保險人最常用的一種方式；修理：汽車保險中，保險人廣泛使用的方式；更換：在個別情況下使用；重置：保險人一般不采取的補償方式。

1/10/202563第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容（四）損失賠償方式－－賠款計算方法1、比例分攤賠償方式。賠償金額＝損失金額×保障程度保障程度＝保險金額/實際價值×100％

適用于不定值保險。

其中，保險保障程度不得超過1。在足額保險與不足額保險情況下，保險保障程度

1；在超額保險情況下，保險人按足額保險處理。1/10/202564第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容2、第一危險（損失）賠償方式。把保險財產(chǎn)價值分為兩部分：第一部分：與保險金額相等的部分，稱其為第一危險責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第一損失；第二部分：超過保險金額的部分，稱其為第二危險責(zé)任，發(fā)生的損失稱為第二損失。含義：保險人只對第一危險責(zé)任負責(zé)，只賠償?shù)谝粨p失。即只要損失金額在保險金額之內(nèi)，保險人都負賠償責(zé)任。1/10/202565第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容

公式：當損失金額≤保險金額時，賠償金額＝損失金額；當損失金額＞保險金額時，賠償金額＝保險金額。結(jié)論：賠償金額的多少，只取決于保險金額與損失價值的關(guān)系，而不考慮保險金額與財產(chǎn)價值之間的比例關(guān)系。適用于家庭財產(chǎn)保險的室內(nèi)財產(chǎn)賠償。1/10/202566第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容3、限額賠償方式（1）限額責(zé)任賠償方式－－不足限額的賠償限額責(zé)任賠償方法，是指收獲量沒有達到保險合同所約定的限額時，由保險人補足其差額部分；收獲量超過約定限額時，不論被保險人是否遭受災(zāi)害，保險人均不負賠償責(zé)任。多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險。

1/10/202567第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容（2）免責(zé)限度賠償方式－－超過限額時賠償免責(zé)限度賠償方式，是指損失在限度內(nèi)時保險人不負賠償責(zé)任，超過限度時保險人才承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。免責(zé)限度可分為相對免責(zé)限度和絕對免責(zé)限度兩種。1/10/202568第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容

①相對免責(zé)限度：是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人按全部損失賠付，不作任何扣除。其計算公式是：賠償金額=保險金額×損失率例如：一批酒具共5箱，每箱價值200元，投保平安險，加保破碎險，約定相對免賠率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。保險人支付被保險人的賠償金額為：賠償金額=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）=24（元）

1/10/202569第四章保險基本原則二、損失補償原則的基本內(nèi)容

②絕對免責(zé)限度，是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當保險財產(chǎn)受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額（率）后，只對超過部分負賠償責(zé)任。其計算公式是：賠償金額=保險金額×（損失率—免賠率）上例中：若約定的是絕對免賠率為2%，保險人支付被保險人的賠償金額為：賠償金額=200×（5%－2%）+200×（4%－2%）+200×（3%－2%）=12（元）

1/10/202570第四章保險基本原則三、損失補償原則的例外（一）定值保險當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為：保險賠款＝保險金額×損失程度（%）

損失程度＝損失額/損失當時財產(chǎn)的完好價值×100％＝（保險財產(chǎn)完好價值－殘值）/保險財產(chǎn)完好價值×100％

1/10/202571第四章保險基本原則三、損失補償原則的例外在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，如市價跌落，則保險金額可能大于保險標的的實際價值。主要適用于海上運輸貨物保險。1/10/202572第四章保險基本原則三、損失補償原則的例外（二）重置價值保險

所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況。所以，重置價值保險是損失補償原則的特例。

1/10/202573第四章保險基本原則三、損失補償原則的例外（三）施救費用的賠償被保險人為搶救保險標的支付的必要的合理的費用，由保險人承擔(dān)，其數(shù)額在損失賠償金額以外另行計算。損失和費用的賠償總和可以超過保險金額。如果損失采取比例分攤賠償方式，費用的賠償采取相同的比例。1/10/202574第四章保險基本原則三、損失補償原則的例外（四）損失補償原則不適用于人身保險

人身保險合同是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。

醫(yī)療保險適用于本原則。1/10/202575第四章保險基本原則第五節(jié)損失補償原則的派生原則一、代位追償原則二、分攤原則1/10/202576第四章保險基本原則一、代位追償原則（一）代位追償原則的含義及意義1、含義代位追償原則是指在補償性保險中，保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，或者保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)或保險標的的所有權(quán)。1/10/202577第四章保險基本原則一、代位追償原則2、意義（1）為了防止被保險人獲得雙重賠償而額外獲利。（2）使責(zé)任方承擔(dān)應(yīng)有的法律責(zé)任。1/10/202578第四章保險基本原則一、代位追償原則（二）位追償原則的主要內(nèi)容1、權(quán)利代位權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在補償性保險合同中，保險標的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。1/10/202579第四章保險基本原則一、代位追償原則

（1）代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件A.造成損失的是保險責(zé)任。B.造成損失的是第三者責(zé)任。C.保險人的先行賠償。（2）被保險人向保險人轉(zhuǎn)移追償權(quán)的限度。被保險人轉(zhuǎn)移追償權(quán)，是有一定限度的，他只能轉(zhuǎn)讓屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)保險人負責(zé)賠償?shù)牟糠?，對不屬于保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任，應(yīng)由第三者負責(zé)賠償?shù)膿p失，被保險人應(yīng)保留其追償權(quán)。1/10/202580第四章保險基本原則一、代位追償原則《保險法》第六十條第二款：“保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！?/p>

（3）保險人在代位追償中的權(quán)益范圍保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限；如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險人所有。1/10/202581第四章保險基本原則一、代位追償原則

保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償。1/10/202582第四章保險基本原則一、代位追償原則（4）保險人取得代位追償權(quán)的方式A.法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認。保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行駛被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，而無需經(jīng)過被保險人確認。B.約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商、確認。

1/10/202583第四章保險基本原則一、代位追償原則第六十條第一款的規(guī)定，我國保險人是通過法定方式取得代位追償權(quán)的。但在保險實踐中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，用以確認保險人代位追償?shù)臅r間和向第三者追償?shù)淖罡呓痤~。在保險實踐中，通常要求被保險人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。1/10/202584第四章保險基本原則一、代位追償原則保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄了對第三者請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。(5)代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗票ｋU代位追償?shù)膶ο笫菍ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。

1/10/202585第四章保險基本原則一、代位追償原則第六十二條除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。1/10/202586第四章保險基本原則一、代位追償原則（6）被保險人不能損害保險人的代位追償權(quán)。根據(jù)《保險法》第六十一條的規(guī)定，保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任；保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效；被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。1/10/202587第四章保險基本原則一、代位追償原則①根據(jù)被保險人所獲取的經(jīng)濟賠償，要求其履行幫助保險人的義務(wù)。被保險人得到經(jīng)濟賠償，應(yīng)當依法將向第三者的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人追償?！侗ｋU法》第六十三條規(guī)定：“保險人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時，被保險人應(yīng)當向保險人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況?！雹诒ｋU人為了追償順利，可向執(zhí)法部門申請，限制被保險人做出有損于保險人追償權(quán)利實現(xiàn)的行為。如限制被保險人