《鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融支持中的問題分析綜述》2500字

鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融支持中的問題分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u29312鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融支持中的問題分析綜述 1276261.1鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融支持中存在的問題 131591.1.1不良貸款持續(xù)增加 1168971.1.2交易存在較高風(fēng)險(xiǎn) 1259551.1.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保體系不完善 2211371.1.4農(nóng)村金融資源分配不均 2224551.2農(nóng)村金融支持問題的原因分析 2107871.2.1銀行經(jīng)營(yíng)管理不善 2300731.2.2農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)缺乏 3212691.2.3國(guó)家對(duì)農(nóng)村信貸管理不足 394931.2.4資源分配受地域、經(jīng)濟(jì)的影響 31.1鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融支持中存在的問題由于新的發(fā)展提升了我國(guó)的農(nóng)產(chǎn)品種類和品質(zhì)，提升了農(nóng)業(yè)的商業(yè)化手段，改善了農(nóng)民的條件，農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)狀況也有所提高。但仍然有大量的壞賬，較高的交易風(fēng)險(xiǎn)，保障機(jī)制不完善、資源分配不均衡等問題，都是需要進(jìn)一步探討的問題。1.1.1不良貸款持續(xù)增加當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展面臨著嚴(yán)重的問題，其中的壞賬率居高不下，并且有越來(lái)越多的趨勢(shì)。截至2020年，在我國(guó)的環(huán)渤海區(qū)域，壞賬比例分別為27.9%、2.90%和0.58個(gè)百分點(diǎn)。而在全國(guó)范圍內(nèi)，壞賬率高達(dá)24.5%。這一高壞帳顯然會(huì)妨礙到我國(guó)的發(fā)展。1.1.2交易存在較高風(fēng)險(xiǎn)(1)農(nóng)民文化程度低。我國(guó)是一個(gè)城鄉(xiāng)二元化的社會(huì)，農(nóng)村與城市在文化水平的發(fā)展中有很大的差異。各大都市具有優(yōu)越的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，例如：教育程度高，教學(xué)手段先進(jìn)，教學(xué)基礎(chǔ)設(shè)施完善等等，農(nóng)村的情況則恰恰相反。影響交易風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素是文化水平，釀成了農(nóng)村居民文化程度較低、難以接納新觀念、不守信用等問題。(2)農(nóng)業(yè)周期及自然災(zāi)害的影響。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，作物成熟時(shí)間長(zhǎng)，這就導(dǎo)致了生產(chǎn)效率低，商品化程度低，因此造成了貿(mào)易的危險(xiǎn)。其次是我國(guó)是一個(gè)多自然災(zāi)害、多雨、強(qiáng)風(fēng)天氣的國(guó)家。由于暴風(fēng)雪和冰雹等災(zāi)害，農(nóng)作物受到了很大的損害。（3）農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)已不再局限于當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)，而是來(lái)自全國(guó)乃至全球的。在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和質(zhì)量上沒有優(yōu)勢(shì)的情況下，很可能會(huì)被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所排斥，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量出現(xiàn)危機(jī)。(4)銀行不愿發(fā)放更多的信用。農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定因素已經(jīng)超越了信用的范圍，銀行經(jīng)理們不敢再發(fā)放更多的信用，因?yàn)檗r(nóng)民很難承受這種工作的危險(xiǎn)，而且銀行對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)公司更加不愿意承擔(dān)此類風(fēng)險(xiǎn)，致使一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遲緩，風(fēng)險(xiǎn)賠償制度不完整。1.1.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保體系不完善擔(dān)保體系作為農(nóng)村金融系統(tǒng)中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，它對(duì)緩解農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)其發(fā)展具有積極意義。然而，我國(guó)至今還沒有一部《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)》的具體立法，且因缺乏可循，致使農(nóng)村農(nóng)民的許多地方都存在著“空白”。其次是，盡管可以通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢?nèi)w成員的征信情況，但是農(nóng)民這類的征信記錄卻很少，難以發(fā)揮作用。再者說(shuō)，根據(jù)法律規(guī)定，宅基地、土地、生產(chǎn)機(jī)器等不能作為擔(dān)保物，這樣一來(lái)，農(nóng)民能提供的擔(dān)保物就十分有限了。1.1.4農(nóng)村金融資源分配不均我國(guó)現(xiàn)在的資金分散不平衡主要出現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，因?yàn)闅v史原因，中國(guó)金融體系在資本市場(chǎng)中的比重很低，而間接融資則是主要的。在上海、深圳兩市的上市公司中，農(nóng)民、林農(nóng)、林農(nóng)僅僅只有69個(gè)上市公司，如牧、漁等在整體比例中不足5%。第二是由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，我國(guó)的財(cái)政資源仍然處于城鄉(xiāng)差距之中。以湖北省為例，湖北省2019年GDP為4.58萬(wàn)億，其中農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)分別占8.3%，工業(yè)占41.7%，服務(wù)業(yè)占50.0%。從這一點(diǎn)可以看出，農(nóng)業(yè)的比例是多么的低。第三，財(cái)政資源分布也受到區(qū)域因素的制約，東部沿海地區(qū)比西部?jī)?nèi)陸好。1.2農(nóng)村金融支持問題的原因分析1.2.1銀行經(jīng)營(yíng)管理不善銀行的業(yè)務(wù)，以存款和貸款為主，有些銀行陷入了長(zhǎng)期貸款，會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金短缺的情況，大部分都是通過借貸來(lái)度過危機(jī)。這就造成了自身的流動(dòng)性和流動(dòng)性的不足，使銀行的資金流動(dòng)出現(xiàn)了問題，從而造成了銀行的運(yùn)營(yíng)和管理問題。為了達(dá)到一定的儲(chǔ)蓄目的，銀行明里暗里地上調(diào)存款利息，違反了國(guó)家的規(guī)定，采用非常規(guī)手段使貸款的利息達(dá)到或超過基準(zhǔn)的水平。這對(duì)銀行業(yè)和國(guó)有企業(yè)都是不利的。1.2.2農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)缺乏從調(diào)查結(jié)果中可以看出，85.9%的農(nóng)民對(duì)國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的情況有很大的認(rèn)識(shí)，他們大多是通過村支書了解到的。大約47.4%的農(nóng)民不懂銀行貸款，尤其是長(zhǎng)、中、短期貸款、利率和逾期結(jié)果。大約37.2%的農(nóng)民對(duì)此也不甚熟悉，他們總是把“政府補(bǔ)貼”當(dāng)成“政策保障”，把“政策性”與“商業(yè)”區(qū)分開來(lái)，大部分農(nóng)民都以為“醫(yī)保”就是“政府補(bǔ)貼”，“不用繳費(fèi)”。大約17.8%的農(nóng)民了解抵押擔(dān)保的基本情況，但是對(duì)于抵押擔(dān)保的具體操作流程、擔(dān)保條件等并不了解。很少有人知道網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和小額貸款，因?yàn)樗麄冊(cè)卩l(xiāng)村的業(yè)務(wù)比較少。由于農(nóng)民受到經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，觀念落后，缺乏足夠的知識(shí)，缺乏足夠的資金，很難進(jìn)行有效的金融服務(wù)。其次，農(nóng)戶所種植的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，受自然條件、市場(chǎng)因素、冷藏運(yùn)輸工藝等因素的制約，這也是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)。根據(jù)對(duì)農(nóng)戶的貸款情況進(jìn)行的調(diào)研。結(jié)果表明：大部分農(nóng)民對(duì)存款、提款、繳款，對(duì)于貸款、理財(cái)和其他財(cái)務(wù)知識(shí)的理解則相對(duì)較低。排除了因?yàn)閭€(gè)人財(cái)務(wù)需要，以及對(duì)銀行能夠?yàn)槠涮峁┑姆?wù)認(rèn)識(shí)不足等因素，導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在基層所能得到的金融服務(wù)及金融產(chǎn)品數(shù)量偏低。1.2.3國(guó)家對(duì)農(nóng)村信貸管理不足由于信用費(fèi)用高、手續(xù)繁瑣，使得農(nóng)戶對(duì)銀行的滿意度降低，從而造成了顧客的大量流失，從而對(duì)農(nóng)村的發(fā)展產(chǎn)生不利的作用。目前我國(guó)絕大多數(shù)的農(nóng)村銀行與城鎮(zhèn)銀行相比仍有很大的差異，信用過程的品質(zhì)和服務(wù)水平都沒有達(dá)到城鎮(zhèn)水平，這就造成了農(nóng)民對(duì)銀行的滿意度不足。其次，部分地區(qū)的發(fā)展受到了一定的影響；由于科技水平和政策支持等因素的制約，使其無(wú)法對(duì)具有鮮明特征的信用服務(wù)進(jìn)行正確的定位，部分經(jīng)營(yíng)活動(dòng)未能與顧客需求相適應(yīng)，未能將“接地氣”這個(gè)理念演繹得淋漓盡致，從而使其發(fā)展不足。1.2.4資源分配受地域、經(jīng)濟(jì)的影響由于中國(guó)的地域特點(diǎn)，東部的發(fā)展水平高于西部。由于東部多平原丘陵，地理環(huán)境好，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)好，因此，東部地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展程度更高，與現(xiàn)代化程度更接近。由于西部山區(qū)多為山地，自然環(huán)境相對(duì)落后，因此，其發(fā)展程度相對(duì)于東部要低一些。城市與農(nóng)村的差異對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的