海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)問題研究

目錄TOC\o"1-3"\h\u3785一、引言 413718（一）研究背景 42835（二）研究意義 419615（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 48930（四）研究內(nèi)容與方法 5278001.研究內(nèi)容 547112.研究方法 67893二、農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的相關(guān)理論 611245（一）信貸支農(nóng)的基本概念 610672（二）農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展?fàn)顩r 619634（三）農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的相關(guān)理論分析 711386三、海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)過程中存在的問題及分析 76570（一）海南省農(nóng)村信用社簡介 714257（二）海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)過程中存在的問題 8192771.信用社信貸支農(nóng)宣傳力度和農(nóng)民認(rèn)識不到位 8112842.農(nóng)民的信貸需求與信用社信貸規(guī)模不相符 9186523.信用社推出的金融產(chǎn)品少且創(chuàng)新力度不足 10162204.信貸流程繁瑣且信用擔(dān)保方式單一 1158255.支農(nóng)貸款利率較高，農(nóng)民存在壓力 1115255四、海南省農(nóng)村信用社針對信貸支農(nóng)的政策建議 1130963（一）加大信貸支農(nóng)宣傳力度及提高農(nóng)民對信貸支農(nóng)的理解 1230328（二）加大信貸支農(nóng)規(guī)模 1229067（三）創(chuàng)新支農(nóng)信貸產(chǎn)品品種 1210272（四）簡化信貸流程，健全信用擔(dān)保機(jī)制 1317641（五）降低信貸利率，減輕農(nóng)民的還款負(fù)擔(dān) 1317701五、結(jié)論與展望 1414364（一）結(jié)論 1424037（二）展望 149066致謝 1421869附錄 16摘要：近年來，中國政府提出了一系列政策支持農(nóng)村金融發(fā)展，包括金融機(jī)構(gòu)設(shè)立農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)、實施差別化信貸政策、建立信用體系等措施，以推動農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展。研究顯示，信貸支農(nóng)對中國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的收入水平有著積極的影響。通過銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供貸款，農(nóng)民能夠獲得資金支持，增加投入，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)量，并且改善農(nóng)民的生活質(zhì)量。同時，信貸支農(nóng)也對扶貧工作有積極的作用，能夠帶動貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)增長，促進(jìn)農(nóng)村貧困人口脫貧致富。然而，當(dāng)前中國農(nóng)村金融仍存在一些問題，如信貸支農(nóng)宣傳不到位、信貸規(guī)模小等。因此，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和服務(wù)質(zhì)量，制定更加差別化和靈活的信貸政策，建立健全的農(nóng)村金融風(fēng)險管理體系，將對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)等具有重要意義。本文圍繞海南省農(nóng)村信用社在信貸政策背景下信貸支農(nóng)過程中的問題進(jìn)行分析，并提出有針對性的解決措施。關(guān)鍵詞：信貸支農(nóng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)農(nóng)村信用社引言（一）研究背景農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心是農(nóng)村金融，找到符合我國農(nóng)村實際的發(fā)展道路是農(nóng)村金融的關(guān)鍵REF_Ref30775\r\h[1]。而三農(nóng)下的信貸支農(nóng)問題是農(nóng)村金融學(xué)研究的重要領(lǐng)域，推進(jìn)信貸支農(nóng)事關(guān)鄉(xiāng)村振興和國家貧困地區(qū)改善民生，需要繼續(xù)加強(qiáng)政策和實踐的探索REF_Ref30857\r\h[2]REF_Ref30406\r\h。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著重要的信貸支農(nóng)作用。海南省作為中國農(nóng)業(yè)大省之一，一個熱帶資源豐富、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)總量和農(nóng)業(yè)人口占比較高的省份，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長對于海南省的經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義，對海南省建設(shè)自由貿(mào)易港起到十分重要的作用。然而，海南省農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)方面面臨著一些問題。本文通過圍繞對海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)問題的進(jìn)行研究，提出有針對性的解決措施，為農(nóng)村信用社或其他金融機(jī)構(gòu)提供參考和借鑒。（二）研究意義通過深入了解農(nóng)民對于信用社信貸支農(nóng)政策和服務(wù)的需求和評價，一方面可以推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮和農(nóng)民收入的增長，通過改進(jìn)信貸支農(nóng)服務(wù)，提高農(nóng)民的借貸便利性和利率優(yōu)惠，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，增加農(nóng)民的收入和就業(yè)機(jī)會，促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富。另一方面為信用社提供決策參考，優(yōu)化信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提升信用社的競爭力和社會責(zé)任感，通過改進(jìn)信貸支農(nóng)服務(wù)，降低不良貸款風(fēng)險，提高信用社的經(jīng)營效益和風(fēng)險管理能力，推動農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，也可以為信用社或者其他相似金融機(jī)構(gòu)等提供借鑒與參考，在理論和實踐上都有意義。（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國自古以來就是農(nóng)業(yè)大國，國家更是對農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r十分關(guān)注。農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)問題一直以來是我國研究者研究的熱點之一。周振（2022）研究提到信貸支農(nóng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展其重要作用，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展飛速發(fā)展可以通過借助商業(yè)銀行的信貸支農(nóng)資金，銀行有必要發(fā)揮信貸支農(nóng)的指導(dǎo)作用為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)REF_Ref30406\r\h[3]。但銀行信貸支農(nóng)方面還存在一定問題，比如莫媛等（2020）通過分析風(fēng)險約束下信用社的支農(nóng)特征，研究表明農(nóng)業(yè)部門的高分險會削弱農(nóng)村信用社的支農(nóng)力度。林穎穎等（2023）研究表明應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)之間的聯(lián)動，落實好信用社信貸支農(nóng)政策，有效緩解農(nóng)村“信貸難”問題，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有效幫助REF_Ref30210\r\h[4]。我們需要結(jié)合信用社與農(nóng)民的需求，多方面多角度進(jìn)行問題研究。2.國外研究現(xiàn)狀在國外，信貸發(fā)展理論的出現(xiàn)，學(xué)者們也關(guān)注到對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。信貸支農(nóng)問題引起了發(fā)展中國家決策者和研究者的興趣，農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)問題的研究也在逐步展開。Trzeciak-Duval（2003）提到農(nóng)業(yè)與其他經(jīng)濟(jì)部門一樣需要信貸才能發(fā)展，但轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)體的農(nóng)民在獲得信貸方面面臨困難，呼吁成員國和轉(zhuǎn)型專家考慮這一問題，并分析提出了獲取信貸的基本框架條件、政府決策的作用以及為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村部門提供資金的可能渠道REF_Ref32019\r\h[5]。YadavP,Sharma（2015）提到現(xiàn)今農(nóng)民和邊緣農(nóng)民的處境仍然脆弱，他們?nèi)狈皶r和充分的機(jī)構(gòu)融資渠道來發(fā)展農(nóng)業(yè)REF_Ref32091\r\h[6]。需要考慮到信用社在農(nóng)村金融服務(wù)中的角色與作用，如信用社如何發(fā)揮中介作用、加強(qiáng)風(fēng)險管理以及提高服務(wù)質(zhì)量等問題，推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。（四）研究內(nèi)容與方法1.研究內(nèi)容本篇論文以海南省農(nóng)村信用社作為研究對象，結(jié)合相關(guān)理論，對海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。第一章是緒論，主要對信用社在信貸支農(nóng)方面的發(fā)展及存在問題研究的背景及意義的說明，還包括文獻(xiàn)綜述以及研究內(nèi)容與方法。第二章是相關(guān)理論概括，對信貸支農(nóng)的概念進(jìn)行闡述，并分析農(nóng)信社信貸支農(nóng)的發(fā)展現(xiàn)狀以及其發(fā)展的相關(guān)理論。第三章是海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)過程中存在的問題進(jìn)行分析，先是簡單敘述海南省農(nóng)信社目前信貸支農(nóng)的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合問卷調(diào)查以及數(shù)據(jù)再多方面分析海南省農(nóng)信社在信貸支農(nóng)存在的問題。第四章是海南省農(nóng)村信用社針對信貸支農(nóng)發(fā)展的建議措施，對目前存在的問題一一分析并進(jìn)行建議，將農(nóng)信社的特點及農(nóng)村實際情況進(jìn)行結(jié)合，尋找農(nóng)信社在信貸支農(nóng)更好開展的措施。第五章是結(jié)論與展望，重點對本文研究內(nèi)容進(jìn)行概括以及總結(jié)，展望海南省農(nóng)村信用社未來更好的發(fā)展，為海南省建設(shè)自由貿(mào)易港作出更大的貢獻(xiàn)2.研究方法本篇論文通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)資料，以及信用社針對信貸支農(nóng)的相關(guān)政策措施，通過發(fā)放問卷調(diào)查的方式，收集相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)合案例進(jìn)行分析，尋找推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施。所采用的主要研究方法有：參考文獻(xiàn)法、問卷調(diào)查法、數(shù)據(jù)分析法、案例分析法等多種方法進(jìn)行論述撰寫，對信用社助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)分析。以海南省農(nóng)村信用社為研究案例，結(jié)合相關(guān)理論和數(shù)據(jù)分析，促進(jìn)海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二、農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的相關(guān)理論（一）信貸支農(nóng)的基本概念信貸是一種常見的經(jīng)濟(jì)活動，通常發(fā)生在資金短缺方和資金持有方的一種借貸關(guān)系REF_Ref32395\r\h[7]。信貸支農(nóng)是指金融機(jī)構(gòu)通過向農(nóng)民、農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、農(nóng)村企業(yè)等提供貸款和其他金融服務(wù)，以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活改善的過程。這種金融服務(wù)主要目的在于解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域的資金需求，幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者擴(kuò)大規(guī)模、提高效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。信貸支農(nóng)的主要內(nèi)容包括針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款支持、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)營性貸款、農(nóng)民信用服務(wù)等。金融機(jī)構(gòu)會根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點和需求，制定相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)營者的資金需求REF_Ref32450\r\h[8]。同時，政府也會制定相關(guān)政策和措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸支持力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。所以說信貸支農(nóng)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和效益、實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑，解決好信貸支農(nóng)問題對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展十分重要。（二）農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展?fàn)顩r農(nóng)村信用社在信貸支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用，是服務(wù)三農(nóng)活動的主力軍，為農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)提供了多種金融服務(wù)REF_Ref32588\r\h[10]。農(nóng)村信用社的數(shù)量多且分布廣，中國擁有大量的農(nóng)村信用社，這些機(jī)構(gòu)廣泛分布于農(nóng)村地區(qū)，能夠更好地貼近和服務(wù)于農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)，其數(shù)量和分布狀況為農(nóng)村金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)保障。農(nóng)村信用社有著豐富信貸產(chǎn)品，通常開展多種形式的信貸業(yè)務(wù)，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、農(nóng)業(yè)保險貸款、農(nóng)產(chǎn)品收購貸款等，滿足了農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需求。為了更好地支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)信社在信貸業(yè)務(wù)中加強(qiáng)了風(fēng)險管理和監(jiān)控，以確保資金的合理流向和安全回籠，同時避免信貸風(fēng)險的積累和暴露REF_Ref32672\r\h[11]。中國政府支持農(nóng)村信用社改革創(chuàng)新，推動其服務(wù)能力和金融科技水平的提升，以更好地滿足農(nóng)村金融需求?？傮w來看，中國農(nóng)村信用社在信貸支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)展態(tài)勢良好，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要支持。隨著中國農(nóng)村金融改革的不斷深化和金融科技的廣泛應(yīng)用，農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的發(fā)展前景將更加廣闊。（三）農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的相關(guān)理論分析根據(jù)金融中介理論將農(nóng)村信用社視為金融中介機(jī)構(gòu)，其主要功能是將閑置資金引導(dǎo)到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，將資金與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，為農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)提供融資渠道。根據(jù)這一理論，農(nóng)村信用社通過吸收儲蓄，并將所吸收的資金投放到農(nóng)村等領(lǐng)域，實現(xiàn)金融資源配置的合理化。農(nóng)村金融發(fā)展理論則側(cè)重于研究農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。在這一理論框架下，農(nóng)村信用社被視為農(nóng)村金融發(fā)展的重要參與者和推動者，通過提供信貸支持、風(fēng)險管理等服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長和現(xiàn)代化進(jìn)程提供了金融支持，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融服務(wù)農(nóng)村的理論強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，包括信貸、存款、支付結(jié)算、保險等多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村信用社在這一理論框架下應(yīng)當(dāng)綜合考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點和需求，設(shè)計并提供適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在信貸支農(nóng)實際操作中，農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)需要結(jié)合上述理論，并考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實際情況、政策導(dǎo)向、金融風(fēng)險管理等多方面因素，以實現(xiàn)更高效、可持續(xù)的信貸支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。三、海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)過程中存在的問題及分析（一）海南省農(nóng)村信用社簡介海南省農(nóng)村信用社作為海南本土堅守支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，一直是支農(nóng)的主力軍。截止到2023年11月海南省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)569.13億元，是全省涉農(nóng)貸款額的四分之一。海南農(nóng)信全面推進(jìn)并助力農(nóng)戶信用貸款，服務(wù)全省農(nóng)戶近25萬戶。海南省農(nóng)村信用社擁有460營業(yè)網(wǎng)點、762個村級金融服務(wù)站和2836個便民服務(wù)點覆蓋全省各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至村落，為農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)大大提高便利性。（二）海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)過程中存在的問題1.信用社信貸支農(nóng)宣傳力度和農(nóng)民認(rèn)識不到位在調(diào)查海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的問卷調(diào)查過程中，設(shè)有不同性別、不同年齡及不同文化程度的答卷人，根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)政策宣傳不到位以及農(nóng)民的理解不到位，有三成多的人表示對信貸支農(nóng)政策不了解，甚至有超過一半的人對信用社的信貸服務(wù)表示了解的程度并不多。對信貸支農(nóng)政策是否了解統(tǒng)計表（資料來源：作者調(diào)查）此問題出現(xiàn)的原因一部分是因為一些農(nóng)村地區(qū)的宣傳渠道有限，或是宣傳過程中沒有從農(nóng)民的切身利益出發(fā)，也沒有用農(nóng)民能聽得懂的通俗語言解釋相關(guān)信貸支農(nóng)政策，從而使宣傳效果大打折扣，使得農(nóng)信社無法有效傳播信貸支農(nóng)的政策和利益，導(dǎo)致農(nóng)民對其認(rèn)識不到位。一部分原因是大多數(shù)農(nóng)民的文化程度偏低，知識文化水平有限，更缺乏金融方面的知識和風(fēng)險意識，不了解信貸支農(nóng)的優(yōu)勢和風(fēng)險，影響了他們對信貸支農(nóng)的認(rèn)識和參與度，再加上有些農(nóng)民對信貸支農(nóng)的政策、流程、條件等信息了解不足，缺乏及時準(zhǔn)確的信息來源，導(dǎo)致對信貸支農(nóng)的認(rèn)識不夠深入。對信用社信貸服務(wù)的了解統(tǒng)計表（資料來源：作者調(diào)查）2.農(nóng)民的信貸需求與信用社信貸規(guī)模不相符隨著國家對農(nóng)村發(fā)展的重視，對三農(nóng)的重視，農(nóng)民對資金的需求也愈加強(qiáng)烈。研究表明農(nóng)信社每加入支農(nóng)貸款的投放，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值就會增加，相應(yīng)的農(nóng)民可支配收入也會得到增加，這說明農(nóng)信社信貸支農(nóng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用較大REF_Ref564\r\h[13]。最近這幾年農(nóng)業(yè)受到疫情的影響農(nóng)業(yè)，但這四家聯(lián)社涉農(nóng)貸款余額都在不斷增長。并且涉農(nóng)貸款余額占農(nóng)信社全部貸款余額的比例總體呈現(xiàn)上升趨勢。部分聯(lián)社有呈現(xiàn)下降趨勢，但是下降幅度不大，并且在疫情的影響下還處在穩(wěn)定水平。這一結(jié)果說明海南農(nóng)民的信貸需求很高，海南農(nóng)信社很好的滿足了農(nóng)戶的信貸需求。以此同時通過問卷調(diào)查也可知海南農(nóng)民的信貸需求是很大的，有八成的人都有信貸需求。海南農(nóng)信社涉農(nóng)貸款情況單位：億元指標(biāo)項目聯(lián)社2019202020212022貸款余額A47.6355.0863.6670.96B26.7131.1735.7140.49C79.4791.23101.75113.16D33.7237.9837.0240.73涉農(nóng)貸款余額A22.8025.5326.4728.26B13.5715.8618.2121.78C31.7532.7636.9243.06D19.5922.4020.0021.75涉農(nóng)貸款余額占

貸款余額比重A47.87%44.54%41.58%39.83%B50.80%50.88%50.99%53.79%C39.95%35.91%36.26%38.05%D58.10%58.98%54.02%53.40%數(shù)據(jù)來源：海南省農(nóng)村信用社官網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理數(shù)據(jù)來源：海南省農(nóng)村信用社官網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理此問題出現(xiàn)的原因一部分是海南省各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在差異，一些地區(qū)因為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一等原因，農(nóng)民對信貸的需求較大，而信用社的信貸規(guī)?？赡軣o法滿足這些地區(qū)的需求。也存在有政府對信貸的政策會設(shè)置一定的限制，例如貸款利率、貸款額度、擔(dān)保要求等，這些政策限制可能導(dǎo)致信用社無法滿足農(nóng)民的全部信貸需求。同上分析的也存在有大部分農(nóng)民的知識文化水平偏低，有些農(nóng)民可能并不了解信用社提供的各種信貸產(chǎn)品和服務(wù)，或者對如何申請貸款、貸款的用途和風(fēng)險等方面存在疑慮，導(dǎo)致他們不愿意或者不敢向信用社申請貸款，從而使得信貸需求與規(guī)模不匹配。3.信用社推出的金融產(chǎn)品少且創(chuàng)新力度不足農(nóng)信社在推出支農(nóng)貸款的金融產(chǎn)品服務(wù)時，多為信貸性質(zhì)，在支農(nóng)惠農(nóng)形式上缺乏一定的創(chuàng)新性。一般來講，銀行會定期推出一定量的金融產(chǎn)品，而此類產(chǎn)品帶有較強(qiáng)的同一性特征，缺少因時制宜、因地制宜的創(chuàng)新類金融產(chǎn)品，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的多樣化需求。再加上農(nóng)信社可能缺乏創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力，無法及時推出符合農(nóng)民需求的創(chuàng)新型支農(nóng)產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品種類較少。由于考慮到風(fēng)險控制的因素，擔(dān)心農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險較大，推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的成本較高，因此推出的產(chǎn)品較少，以降低風(fēng)險。種種原因造成了農(nóng)信社推出的支農(nóng)金融產(chǎn)品少，不能滿足農(nóng)民的多樣化需求。4.信貸流程繁瑣且信用擔(dān)保方式單一農(nóng)信社在開展信貸業(yè)務(wù)時需要符合監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，這些規(guī)定可能會使得信貸流程變得繁瑣。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了保護(hù)金融市場的穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險，會對信貸的流程設(shè)置了多項審批和監(jiān)管要求，使得流程顯得繁瑣。再者由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險相對較高，為了控制風(fēng)險，信用社可能采取了更為嚴(yán)格的審查流程和信用擔(dān)保方式。這種風(fēng)險控制也會是造成信貸流程變得繁瑣的原因，同時信用擔(dān)保方式也可能相對單一，以確保貸款的安全性。最后問題出現(xiàn)的原因還是存在信息不對稱，有時農(nóng)民在與信用社進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時，缺乏充分的金融知識，對信貸流程和擔(dān)保方式不夠了解，這可能導(dǎo)致他們感覺流程繁瑣，因此對擔(dān)保方式的單一性感到困惑或不滿。5.支農(nóng)貸款利率較高，農(nóng)民存在壓力貸款利率問題是農(nóng)民一直最關(guān)心和擔(dān)心的問題，因為務(wù)農(nóng)普遍收入較低，對利息支出更為敏感，高利率可能導(dǎo)致農(nóng)民還款負(fù)擔(dān)增加，加劇了他們的經(jīng)濟(jì)壓力。而且對于農(nóng)民來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到天氣、市場波動等因素的影響較大，未來收入不確定性較高，在這種情況下，高利率的貸款可能增加了他們的不確定性和擔(dān)憂。支農(nóng)貸款利率較高的原因主要還是在成本，農(nóng)村信用社獲取資金的成本可能較高，尤其是在農(nóng)村金融市場相對不發(fā)達(dá)的情況下，獲取資金的難度增加，從而導(dǎo)致信貸利率上升。再者農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險，例如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害、市場波動等因素影響較大，貸款違約的風(fēng)險相對較高，為了覆蓋風(fēng)險成本，信用社可能不得不提高利率。最后農(nóng)信社的運(yùn)營成本相對較高，受制于區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平、人力資源等因素，為了覆蓋這些成本，可能會通過提高貸款利率來維持運(yùn)營。四、海南省農(nóng)村信用社針對信貸支農(nóng)的政策建議（一）加大信貸支農(nóng)宣傳力度及提高農(nóng)民對信貸支農(nóng)的理解根據(jù)調(diào)查情況發(fā)現(xiàn)，很多人對信用社的信貸支農(nóng)政策以及措施了解程度很低，農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合農(nóng)村信用社的特色進(jìn)而加強(qiáng)對信貸支農(nóng)政策的宣傳力度，要解決海南省農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)宣傳力度和農(nóng)民認(rèn)識不到位的問題，可以通過加強(qiáng)宣傳、提供培訓(xùn)、優(yōu)化流程等方式，提高農(nóng)民對信貸支農(nóng)的認(rèn)識和參與度。首先農(nóng)信社可以組織各類宣傳活動，如座談會、培訓(xùn)班、宣傳車巡回等，向農(nóng)民介紹信貸支農(nóng)政策、貸款產(chǎn)品及利率情況，幫助他們了解貸款流程和申請條件。其次農(nóng)信社可以與地方村委會、農(nóng)民合作社等組織合作，派遣專業(yè)人員深入農(nóng)村，共同開展信貸支農(nóng)宣傳活動，用村民能聽得懂的語言將信貸支農(nóng)政策口語化、方言化，通過這些組織渠道將相關(guān)信息傳達(dá)給更多的農(nóng)民。在開展活動時宣傳一些農(nóng)信社成功的信貸支農(nóng)案例，向農(nóng)民展示信貸支農(nóng)的好處以及貸款的有效用途和成功經(jīng)驗，激發(fā)他們的信心和積極性。有效的提升信用社信貸支農(nóng)的宣傳力度，可以增強(qiáng)農(nóng)民對信貸支農(nóng)的認(rèn)識和理解，從而促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，助力農(nóng)民增收致富。（二）加大信貸支農(nóng)規(guī)模海南省農(nóng)村信用社應(yīng)堅守信貸支農(nóng)支小的宗旨，扎根海南本土，“貸”動農(nóng)民走向增收致富，因此要解決農(nóng)民信貸需求和農(nóng)信社信貸規(guī)模不相符的問題，加大信貸規(guī)模，把信貸投向農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展。加大信貸規(guī)模，逐步縮小農(nóng)民信貸需求與信用社信貸規(guī)模之間的差距，實現(xiàn)更好地滿足農(nóng)民的信貸需求。首先是成本問題，降低信用社的融資成本，可以通過設(shè)立專門的農(nóng)村金融發(fā)展基金、提供優(yōu)惠的再貸款政策、建立與其他金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制等方式來實現(xiàn)。其次信用社可以積極拓展融資渠道，增加資金來源，提升信貸支農(nóng)規(guī)模。在加大信貸支農(nóng)規(guī)模的同時，也要注意加強(qiáng)風(fēng)險管理，建立健全的風(fēng)險評估體系和信貸風(fēng)險分析模型，科學(xué)控制信貸風(fēng)險，確保信貸規(guī)模的加大是在管控范圍內(nèi)。農(nóng)信社應(yīng)發(fā)揮本土優(yōu)勢，積極參與農(nóng)村征信制度建設(shè)，不斷拓寬客戶群，加大涉農(nóng)信貸投放，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效。（三）創(chuàng)新支農(nóng)信貸產(chǎn)品品種針對農(nóng)信社信貸支農(nóng)產(chǎn)品少的問題，信用社可以加強(qiáng)與農(nóng)民的溝通和了解，進(jìn)行實地調(diào)查，增加市場調(diào)研力度，提升創(chuàng)新能力，合理配置資源，將支農(nóng)信貸產(chǎn)品與農(nóng)村實際情況相結(jié)合，做到因地制宜，一切從農(nóng)民的實際利益出發(fā)。同時政府也可以加大對農(nóng)村金融的支持力度，為信用社推出更多豐富的支農(nóng)產(chǎn)品提供政策支持和保障。然后針對農(nóng)民的實際需求，信用社可以創(chuàng)新推出靈活、多樣化的金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸、農(nóng)村消費貸、農(nóng)村信用貸等，以滿足不同農(nóng)民的融資需求。創(chuàng)新支農(nóng)信貸產(chǎn)品要跟進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為需要得到信貸支持的農(nóng)民提供幫助，更好地滿足農(nóng)民的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（四）簡化信貸流程，健全信用擔(dān)保機(jī)制繁瑣的信貸流程會增加農(nóng)民的機(jī)會和時間成本，農(nóng)民會發(fā)覺信貸難、信貸復(fù)雜，因此要簡化信貸流程，但以此同時也要注重健全信用擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)村信用社可以通過加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升技術(shù)水平，加大對農(nóng)民金融知識的普及，同時政府也可以出臺支持政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更多支持和便利，從而降低信貸流程的繁瑣程度，豐富信用擔(dān)保方式，提升服務(wù)效率。其次可以加強(qiáng)與政府部門、其他金融機(jī)構(gòu)的信息共享，利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，快速獲取客戶信息和信用記錄，降低信貸風(fēng)險，加快審批速度。還要注重風(fēng)險管理，建立完善的風(fēng)險管理制度，加強(qiáng)對貸款項目的風(fēng)險評估和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對潛在的信貸風(fēng)險，保障信貸資金安全。最重要的是解決信息不對稱的問題，提高農(nóng)民的貸款意愿和還款意識，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。（五）降低信貸利率，減輕農(nóng)民的還款負(fù)擔(dān)利率問題一直以來是農(nóng)民最關(guān)心的，信貸利率過高，農(nóng)民的還款壓力大，會導(dǎo)致貸款意愿降低。農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)利率較高，主要是由于資金成本、風(fēng)險、信息不對稱、運(yùn)營成本和政策限制等多種因素綜合作用的結(jié)果。首先政府要給予幫助，政府可以通過向信用社提供貼息補(bǔ)貼的方式，降低信貸利率。這可以通過直接補(bǔ)貼或者設(shè)立專項資金來實現(xiàn)，以減輕信用社的資金成本，從而降低貸款利率。也可以制定利率優(yōu)惠政策，對用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展等符合政府政策導(dǎo)向的貸款給予一定程度的利率優(yōu)惠，減輕農(nóng)民的還款負(fù)擔(dān)。其次信用社方面可以根據(jù)實際情況制定合理的貸款利率定價策略，考慮到農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力，合理確定貸款利率水平，減輕農(nóng)民的還款壓力。根據(jù)農(nóng)民的信用狀況、貸款金額、貸款用途等因素，采取差異化的貸款利率政策，對于信用較好的農(nóng)民或符合一定條件的農(nóng)業(yè)項目給予更低的利率，以減輕其還款壓力。結(jié)論與展望結(jié)論海南經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)入建設(shè)海南自由貿(mào)易港以來，一直重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2020年初，新冠疫情的到來使海南農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)遭受危機(jī)，海南農(nóng)信社擔(dān)當(dāng)起主力軍銀行的職責(zé)，以快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)助力疫情防控，幫助農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)“振作”起來。海南農(nóng)信社為響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的號令創(chuàng)新推出一系列支持農(nóng)民發(fā)展的金融產(chǎn)品，為服務(wù)“三農(nóng)”提供支持，做服務(wù)海南自貿(mào)港建設(shè)、海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的海南本土銀行。展望展望未來海南省農(nóng)村信用社在國家三農(nóng)政策的支持下能構(gòu)建一個具有農(nóng)村特色的金融服務(wù)生態(tài)圈，堅持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)人民的宗旨，發(fā)揮農(nóng)信社的優(yōu)勢，加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的扶持力度，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍的主導(dǎo)作用?？梢杂行Ы鉀Q海南省農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)方面存在的問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平，為海南經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)發(fā)展和自貿(mào)港的建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)舒凱彤.中國農(nóng)村金融發(fā)展的模式與路徑選擇[D].吉林大學(xué),2020.DOI:10.27162/ki.gjlin.2019.000199.李帥喬.習(xí)近平關(guān)于“三農(nóng)”問題重要論述研究[D].哈爾濱商業(yè)大學(xué),2024.DOI:10.27787/ki.ghrbs.2023.000488