互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控

運用互聯(lián)網(wǎng)手段提高中小銀行風(fēng)控能力互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新第一部分危機與機會

第二部分戰(zhàn)略發(fā)展決策

第三部分互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺

目錄第一部分危機與機會在大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融夾擊中的中小商業(yè)銀行生存狀態(tài)（一）統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明中小銀行生存環(huán)境惡化中國五大行去年凈息差2.6%，而與之形成鮮明對比的是排行6-12位的中小銀行該指標二季度降至1.86%，三、四季度繼續(xù)下降。中小型銀行沒有從長久被大型商業(yè)銀行的壓制中掙脫，又迎來互聯(lián)網(wǎng)金融的的夾擊。雙面夾擊，中小型商業(yè)銀行的生存?？芍^雪上加霜，步履維艱。第一部分危機與機會（二）中小型商業(yè)銀行吸儲受阻網(wǎng)點少，存款流入大型銀行；小微存款又通過網(wǎng)絡(luò)端、手機端流入余額寶、支付寶、理財平臺、P2P平臺。一個小小的余額寶，狂攬8100萬用戶，5000億人民幣螞蟻大搬家，短短幾個月，這款互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金就成為了全球第四大貨幣基金。截止2014年10月底全國有P2P平臺1438家。預(yù)計2014年底成交額將達到3000億。第一部分危機與機會中小商業(yè)銀行吸儲能力差、準備金低，貸款規(guī)模滿足不了大客戶需求。小微客戶又被P2P、阿里巴巴搶走。阿里巴巴小貸2013年底，三年累計放貸1700億元中小商業(yè)銀行易受政府干預(yù)，超出“合意貸款安排”

（三）中小企業(yè)客戶風(fēng)險大、成本高。根據(jù)阿里巴巴平臺調(diào)研數(shù)據(jù)，約89%的企業(yè)客戶需要融資，融資需求在50萬以下的企業(yè)約占55.3%，200萬以下的約占87.3%，而200萬以下的融資需求則永遠是傳統(tǒng)金融的短板。民營小企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)不透明，通常有三本帳，一本給銀行看，一本給稅務(wù)看，還有一本給自己看。自己看的那本帳才是最真實的。2013年6月中國工商銀行的貸款損失率為2.5%，中國建設(shè)銀行的貸款損失率為2.63%。如何避免中小企業(yè)貸款爛賬風(fēng)險，更是中小商業(yè)銀行頭痛的事情。

第一部分危機與機會（四）中小商業(yè)銀行貸款成本高，缺乏競爭力一家企業(yè)1億元貸款的風(fēng)控成本與500萬*20家企業(yè)貸款的風(fēng)控成本，孰大孰??？

貸款成本增加導(dǎo)致對小企業(yè)貸款上浮利率，喪失了與大型商業(yè)銀行爭奪客戶的競爭力。只有降低成本，才具備與大型商業(yè)銀行的競爭力。第一部分危機與機會機會：中小商業(yè)銀行的市場定位（一）保證市場競爭效率需要中小商業(yè)銀行（二）資金需求差異需要中小商業(yè)銀行（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要中小商業(yè)銀行（四）社區(qū)金融服務(wù)需要中小商業(yè)銀行（五）開展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，提高效率，降低成本（六）提供聯(lián)合金融服務(wù)，提高對大型商業(yè)銀行的競爭力（七）運用互聯(lián)網(wǎng)手段提高中小商業(yè)銀行風(fēng)控能力第一部分危機與機會第二部分戰(zhàn)略發(fā)展決策用互聯(lián)網(wǎng)金融思維，用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控平臺，提高風(fēng)控能力、降低成本，提高與大型商業(yè)銀行的競爭力

馬云曾放出豪言壯語——“銀行不改變，我們就來改變銀行。”大商業(yè)銀行確實在改變，紛紛辦電商：建行“善融商務(wù)”、交行“交博匯”、農(nóng)行“E商管家”、工行“融e購”等等，都在賣百貨。效果：某大型銀行電商一年半的銷售額不及“淘寶網(wǎng)”2013年“雙11”一天銷售額。馬云的攪局，大銀行的躁動：

商業(yè)銀行跟在馬云后面亦步亦趨，去辦電商。打造電商平臺對于銀行來說吃力不討好，投入巨大、產(chǎn)出不高。要結(jié)合銀行在支付結(jié)算，信貸方面的優(yōu)勢，推出金融產(chǎn)品，而不是簡單地像其他專業(yè)電商一樣賣綜合百貨類商品。冷靜的思索：傳統(tǒng)金融的本質(zhì)是什么？什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？什么是金融互聯(lián)網(wǎng)化？互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管的矛盾。結(jié)論：1、銀行應(yīng)該發(fā)揮風(fēng)控優(yōu)勢將銀行支付、信貸業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品有效整合在一起，打造“金融淘寶網(wǎng)”。2、“失互聯(lián)網(wǎng)者失天下”

我們中小微商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中必須趕上來，沖在浪潮的前面！3、中小微商業(yè)銀行必須學(xué)會互聯(lián)網(wǎng)思維、借助外力、拿來主義、利用專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺、導(dǎo)入流量，做銀行該做的事，降低成本、提高與大型銀行的競爭力！第二部分戰(zhàn)略發(fā)展決策第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺的五大功能一、為中小商業(yè)銀行采用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控手段，打造一個屬于自己的風(fēng)控平臺二、為中小商業(yè)銀行提供從尋找客戶、客戶數(shù)據(jù)錄入、貸前風(fēng)控、貸后管理的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺（流程外包）三、中小商業(yè)銀行要采用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控手段，打造一個自己的金融淘寶網(wǎng)！四、為中小商業(yè)銀行提供互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的平臺五、企業(yè)電商平臺將為中小微商業(yè)銀行提供更多的金融業(yè)務(wù)一、服務(wù)于中小微商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺（一）該系統(tǒng)平臺符合銀監(jiān)會、人民銀行、金融辦、現(xiàn)行會計準則等合規(guī)性要求，嚴格按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行授信指引》設(shè)計，風(fēng)險控制體系與銀行一樣。風(fēng)險控制接口與銀行完全對接。（二）該系統(tǒng)平臺具備的功能1、金融的本質(zhì)就是信息中介、信用中介。信用中介的核心是風(fēng)控。該平臺是一個風(fēng)控平臺，可以對申請的貸款企業(yè)，從材料及財務(wù)數(shù)據(jù)的收集、到財務(wù)數(shù)據(jù)真實性審查、到出具貸款風(fēng)控告。2、這是對中小型商業(yè)銀行及非銀行金融機構(gòu)開放的平臺，每家中小商業(yè)銀行都可以注冊登錄?？梢允褂迷撈脚_進行貸款風(fēng)控、評級、授信，出具貸款風(fēng)控報告。信貸員不必再手工審核，提供了準確性和效率降低了成本。3、系統(tǒng)本身設(shè)計了后臺復(fù)雜的勾稽關(guān)系及特殊的評價方法，避免了信貸員易產(chǎn)生的道德風(fēng)險。4、風(fēng)控系統(tǒng)向企業(yè)提供免費的“智慧制造平臺”。通過對企業(yè)大數(shù)據(jù)的分析，銀行將獲得企業(yè)運營的真實的風(fēng)控數(shù)據(jù)。第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺對銀行開放的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺：銀行可將自己的申請貸款客戶數(shù)據(jù)，錄入系統(tǒng)，進行在線信用評價，在線貸款評估，提高風(fēng)控評估效率。同時，可以避免人為因素或信貸人員的個人道德風(fēng)險。

導(dǎo)出數(shù)據(jù)用于銀行內(nèi)網(wǎng)操作。內(nèi)外網(wǎng)分離，保證系統(tǒng)安全。1、貸款客戶數(shù)據(jù)

錄入模版2、輸入驗證3、確定參數(shù)4、財務(wù)評價5、評級授信6、生成貸款評估報告7、導(dǎo)出數(shù)據(jù)和報告8、可用于銀行內(nèi)網(wǎng)操作第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺貸款企業(yè)信用評估企業(yè)及實際控制人征信記錄稅務(wù)繳納記錄企業(yè)獲利能力企業(yè)發(fā)展前景報表勾稽關(guān)系驗證線下對信息和數(shù)據(jù)真實性審查企業(yè)素質(zhì)企業(yè)經(jīng)營能力線上線下結(jié)合，多維度對企業(yè)進行信用評價第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺

企業(yè)管理ERP（SAP）財務(wù)（金蝶）CRM（Saleforce）WMS（Infor）SCM（IBM）風(fēng)控新手段之一：通過為平臺上的企業(yè)提供免費的智慧制造平臺管理軟件(SMP)整合制造企業(yè)整個核心流程（銷售，采購，生產(chǎn)制造，倉儲，物流配送和客戶關(guān)系管理）的企業(yè)信息化管理軟件，提供“一站式”的基于云端的解決方案，既降低了中小企業(yè)的IT信息成本，又可以使制造企業(yè)實現(xiàn)柔性制造，定制化生產(chǎn)和提高生產(chǎn)效率。第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺訂單（DMS）采購(ERP)生產(chǎn)制造（MES)倉儲(WMS)物流配送(SCM)客戶關(guān)系管理(CRM)智慧制造平臺（SmartManufacturePlatform)企業(yè)應(yīng)用銀行需要的真實的數(shù)據(jù)企業(yè)在免費使用風(fēng)控平臺上的“智慧制造平臺”時，真實的數(shù)據(jù)就沉淀在數(shù)據(jù)庫中。通過對企業(yè)大數(shù)據(jù)的分析，銀行將獲得企業(yè)運營的真實的風(fēng)控數(shù)據(jù)。第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺小微企業(yè)及農(nóng)戶風(fēng)控平臺：小微企業(yè)管理不規(guī)范、提供資料不足和成活率低等特點，是小微企業(yè)有別于一般企業(yè)貸款的風(fēng)險特征。小微企業(yè)也同時存在規(guī)模小、經(jīng)營模式簡單、調(diào)查核實工作量不大等有利貸款評價的條件。根據(jù)世界銀行和國內(nèi)貸款機構(gòu)的經(jīng)驗，我們在五個個方面建立小微企業(yè)貸款評價模型和風(fēng)險控制體系：一、識別借款人的還款意愿。二、分析資金需求與償債能力。三、控制貸款期限。四、建立貸款風(fēng)險補償機制。五、采用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新風(fēng)險評估模式。六、利用互聯(lián)網(wǎng)手段獲取真實數(shù)據(jù)。第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺風(fēng)控新手段之二：互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控平臺建立了：1、工業(yè)類小微企業(yè)貸款評價模版。2、商業(yè)類小微企業(yè)貸款評價模版。3、餐飲類小微企業(yè)貸款評價模版。4、其他小微企業(yè)貸款評價模版。5、貸款評價模版。第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺免費記賬系統(tǒng)提供免費報稅小微企業(yè)累計真實數(shù)據(jù)生成銀行風(fēng)控真實數(shù)據(jù)中小微商業(yè)銀行貸款及績效管理的功能第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺二、為中小商業(yè)銀行提供互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺（流程外包）該平臺具備尋找并向銀行推送優(yōu)質(zhì)貸款客戶、信用評級及授信、貸款評估。貸后管理。績效考評等諸多功能。1、我們平臺與政府合作提供企業(yè)全部財務(wù)數(shù)據(jù)庫，并做到按季度、按月更新。2、我們的A級客戶經(jīng)理培訓(xùn)企業(yè)提供標準模版數(shù)據(jù)，通過平臺進行系統(tǒng)計算審核數(shù)據(jù)真實性、完成貸款申請審核。進行信用評價及授信額度。3、我們平臺具備貸款申請條件與銀行的自動匹配，讓中小商業(yè)具備了與大型商業(yè)銀行搶客戶的能力。4、網(wǎng)絡(luò)世界無邊界，我們相當(dāng)于為您布置了無數(shù)貸款門店。5、我們的B級客戶，為您收集客戶資料、督促更新財務(wù)數(shù)據(jù)、進行貸后管理、甚至債務(wù)追償。6、網(wǎng)絡(luò)視頻約見、網(wǎng)絡(luò)更新財務(wù)資料，強大的互聯(lián)網(wǎng)功能。7、我們的平臺擁有的用戶都是企業(yè)用戶，是商業(yè)銀行需要的對公業(yè)務(wù)。第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺網(wǎng)絡(luò)金融平臺目前平臺已匯集宜興、上海等地區(qū)數(shù)十萬家企業(yè)用戶數(shù)據(jù)工商局企業(yè)數(shù)據(jù)稅務(wù)局企業(yè)數(shù)據(jù)技監(jiān)局企業(yè)數(shù)據(jù)企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)司法訴訟查封凍結(jié)數(shù)據(jù)云平臺大數(shù)據(jù)挖掘線下數(shù)據(jù)驗證，線上對企業(yè)進行信用評級并出具審貸報告銀行與政府合作獲得企業(yè)基本數(shù)據(jù)與企業(yè)合作獲得企業(yè)數(shù)據(jù)云平臺大數(shù)據(jù)挖掘獲得企業(yè)運營動態(tài)的真實數(shù)據(jù)第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺合作方式（1）–平臺給銀行推薦貸款客戶企業(yè)貸款申請企業(yè)提交貸款資料受理調(diào)查審批發(fā)放貸后管理信用評級出具審貸報告線上線下數(shù)據(jù)驗證貸后跟蹤網(wǎng)絡(luò)金融平臺銀行符合貸款標準推薦企業(yè)審核通過需補充資料，進一步審核授信放款通過平臺，重進行新信用評級，出具審貸報告信息反饋正常還款出現(xiàn)違約協(xié)助追償?shù)谌糠质裁词腔ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺自動匹配銀行功能，使中小商業(yè)銀行增強與大銀行搶客戶的能力平臺企業(yè)申請貸款大型銀行產(chǎn)品及風(fēng)控標準中型銀行產(chǎn)品及風(fēng)控標準自動匹配搜索引擎平臺審核評級出具審貸報告小微型銀行產(chǎn)品及風(fēng)控標準受理審核鎖定停止匹配第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺三、為中小商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)打造的金融淘寶網(wǎng)平臺擁有數(shù)十萬實體企業(yè)客戶，他們從事科研、生產(chǎn)、制造、銷售產(chǎn)品平臺擁有眾多的中小商業(yè)銀行機構(gòu)平臺擁有眾多的非銀行金融機構(gòu)：信托、租賃、保理、保險。。。。平臺擁有近300家國內(nèi)外基金、VC、PE等機構(gòu)平臺擁有融資活動所必須的中介咨詢機構(gòu)：律師、審計、資產(chǎn)評估、評級這里是一個超級電商市場，這里出售的唯一的商品是貨幣貨幣商品的表現(xiàn)形式是各種金融產(chǎn)品：傳統(tǒng)金融產(chǎn)品+互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品如果形象的予以描述：它是“金融淘寶網(wǎng)”：買方：是平臺數(shù)百萬實體企業(yè)和無數(shù)個人投資者賣方：是所有銀行和非銀行金融機構(gòu)我們提供的是一個交易平臺、一個金融超市平臺最基礎(chǔ)的核心：是信用評價、真實的且是動態(tài)的企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺債權(quán)融資銀行貸款融資租賃保理信托權(quán)益性融資VCPE投行服務(wù)并購重組OTC掛牌資產(chǎn)出售/購買保險與擔(dān)保公司小企業(yè)貸款保險擔(dān)保公司貸款擔(dān)保信用平臺金融產(chǎn)品企業(yè)機構(gòu)個人金融淘寶網(wǎng)第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺四、中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的平臺1、該平臺可以幫助中小商業(yè)銀行進入P2P領(lǐng)域。2、該平臺可以幫助中小商業(yè)銀行配合股權(quán)眾籌創(chuàng)新。3、該平臺可以幫助中小商業(yè)銀行與其他非銀行機構(gòu)（SMK)設(shè)立“企業(yè)余

額寶”。4、該平臺可以運用信貸資產(chǎn)證券化等方式盤活中小商業(yè)銀行資金存量。5、該平臺富集的大量非銀行金融機構(gòu)、投行機構(gòu)、中介機構(gòu)等同于進行資

源組合，使中小商業(yè)銀行得到近乎于全牌照金控集團。為金融產(chǎn)品創(chuàng)新

提供多種金融工具組合。（包括資產(chǎn)出表）7、該平臺是為中小商業(yè)銀行吸儲提供服務(wù)。8、為中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品提供了出售和代銷平臺。第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺銀行信貸資產(chǎn)資產(chǎn)出表穩(wěn)贏1號網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控平臺P2P端口1、P2P平臺從某種意義上來說，銀行做P2P就是做表外業(yè)務(wù)，項目、風(fēng)控等線下部分都是銀行在做。這樣一來，銀行可以實現(xiàn)資產(chǎn)出表，平臺節(jié)約了成本。個人投資者資金回籠中小微商業(yè)銀行做P2P：1、拓展未來生存空間。2、可以借助互聯(lián)網(wǎng)打破地域限制，突破物理網(wǎng)點局限。3、解決吸儲能力弱，借助互聯(lián)網(wǎng)金融吸儲。4、我方平臺現(xiàn)有P2P客戶已有近千萬戶，加入即可實施。第三方支付平臺第三部分什么是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控平臺3、基于銀行承兌匯票的P2P（相當(dāng)于資產(chǎn)證券化）轉(zhuǎn)讓票據(jù)收益權(quán)商業(yè)銀行存量票票據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)控平臺P2P端口商業(yè)銀行個人投資者企業(yè)銀行承兌匯票質(zhì)押融資企業(yè)違約第三方支付平臺開票行承兌銀行到期贖回3、融合了直銷銀行、智能理財、