《普惠金融政策執(zhí)行探究的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述》3900字

-目錄TOC\o"1-3"\h\u17415普惠金融政策執(zhí)行研究的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 15116一、普惠金融政策及定義 113335二、普惠實(shí)踐中的問(wèn)題 22373三、普惠實(shí)踐問(wèn)題的對(duì)策 330953四、文獻(xiàn)述評(píng) 328000 4一、普惠金融政策及定義國(guó)外普惠金融政策出現(xiàn)比較早，也取得了一定的成果。這項(xiàng)研究的主要結(jié)果如下：Fernandez（2006）參考收集的外國(guó)文獻(xiàn)，提出了普惠金融政策，因?yàn)橛斜匾ㄟ^(guò)對(duì)消費(fèi)者信息的不對(duì)稱理解來(lái)解決市場(chǎng)失靈。為了解決這個(gè)問(wèn)題，政府需要協(xié)調(diào)其所有權(quán)力。AnanthB（2010）認(rèn)為，政府在構(gòu)建綜合金融體系中的作用非常重要。政府已經(jīng)制定并提出了一項(xiàng)更完整的政策，以保持金融市場(chǎng)的公平和可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)貸款欺詐等現(xiàn)象發(fā)生時(shí)，政府必須采取嚴(yán)格的紀(jì)律，正確引導(dǎo)市場(chǎng)并進(jìn)行干預(yù)。HelmsBell（2010）認(rèn)為，政府需要利用其基礎(chǔ)設(shè)施和支持，使其更具競(jìng)爭(zhēng)力和競(jìng)爭(zhēng)力，足以讓弱勢(shì)群體以更低的成本獲得優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。PeerStein（2010）指出，在金融擴(kuò)散過(guò)程中，政府主要通過(guò)政策的實(shí)施，在鼓勵(lì)公共和私營(yíng)部門合作方面發(fā)揮了作用，各部門和組織的共同參與對(duì)金融擴(kuò)散的發(fā)展產(chǎn)生了一定的積極影響。普惠金融這一政策在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間較晚，我國(guó)關(guān)于普惠金融政策的研究比國(guó)外稍晚一些，但在之前國(guó)際研究的基礎(chǔ)上又開(kāi)展了一些較新的研究理論，研究成果也在不斷增多，主要有如下幾方面：首先，普惠金融的定義。星焱（2016）認(rèn)為，普惠金融具有“收購(gòu)可能性、價(jià)格合理性、便利性、安全性和完整性”的特點(diǎn)，并且普惠金融的主體不能被定義為廣義上的“不同的社會(huì)等級(jí)”，它主要被定義為社會(huì)弱者?！捌栈萁鹑诘母拍钤谝郧暗膰?guó)內(nèi)文獻(xiàn)中沒(méi)有統(tǒng)一，但現(xiàn)在很多消費(fèi)者認(rèn)為某些金融創(chuàng)新是普惠金融，很可能會(huì)產(chǎn)生誤解”。本文給出了這一概念的三個(gè)定義：即普惠金融的可獲得性、可負(fù)擔(dān)性和可持續(xù)性及服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)及其他弱勢(shì)金融需求者，因此當(dāng)金融服務(wù)符合“三可”且服務(wù)對(duì)象為其中一類的群體時(shí)，可以視為普惠金融。二是國(guó)內(nèi)普惠金融的特點(diǎn)。孫碩（2020）旨在處理金融排斥問(wèn)題，并指出，一般金融與金融轉(zhuǎn)移支出和貧困援助有很大不同，信貸程度也存在差異。其本質(zhì)具有高效和公平的特點(diǎn)。有必要關(guān)注當(dāng)前的金融體系，提高風(fēng)險(xiǎn)保障能力，促進(jìn)金融市場(chǎng)的理性競(jìng)爭(zhēng)。王穎、曾康霖（2016）從經(jīng)濟(jì)理論和歷史的角度得出結(jié)論，普惠分為“狹義普惠”和“廣義普惠”。換言之，普惠金融不能僅通過(guò)轉(zhuǎn)移支付為低收入者提供固定的金融服務(wù)。有必要鼓勵(lì)低收入者積極參與經(jīng)濟(jì)周期的各個(gè)方面，并發(fā)展自己促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。這一理論在中國(guó)歷史上的代表都是“重農(nóng)業(yè)約束”和“重農(nóng)業(yè)抑制”，后者成功地證明了福凱金融可以在人際交往和互助中形成混合“俱樂(lè)部”的性質(zhì)。白欽先和張坤（2017）專注于促進(jìn)金融規(guī)范，指導(dǎo)和發(fā)展金融發(fā)展，強(qiáng)調(diào)促進(jìn)金融哲學(xué)和人道主義考慮，并表示金融需求需要面對(duì)最廣泛的法人和公司，同時(shí)強(qiáng)調(diào)為他們提供全方位服務(wù)的金融發(fā)展理念。這一認(rèn)識(shí)將普惠金融提升到哲學(xué)和人道主義考慮的層面，并就金融系統(tǒng)和金融服務(wù)的發(fā)展水平發(fā)展了更系統(tǒng)的思考。陶健宏和李琪瑞（2018）建議，在現(xiàn)有系統(tǒng)框架下發(fā)展科技創(chuàng)新和金融產(chǎn)品有利于在現(xiàn)有系統(tǒng)的框架下發(fā)展金融。此外，還提出了金融機(jī)構(gòu)改革、信貸制度和土地證券化等多邊政策支持有利于金融發(fā)展的普遍化。二、普惠實(shí)踐中的問(wèn)題與此同時(shí)，金融服務(wù)的傳播也存在許多問(wèn)題。Lenka等人（2018）揭示，普惠金融是以可支付給貧困和低收入家庭的成本提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程，如存款、信貸服務(wù)、支票服務(wù)、移動(dòng)/互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險(xiǎn)設(shè)施，并且認(rèn)為，普惠金融使沒(méi)有銀行賬戶的人和缺少銀行服務(wù)的人有機(jī)會(huì)獲得金融機(jī)構(gòu)提供的信貸和其他服務(wù)。Mohan（2018）表明，普惠金融是指不同等級(jí)的社會(huì)，特別是低收入群體，可以享受高質(zhì)量、合理和安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程。Germana和Luisa（2017）表明，普惠金融旨在促進(jìn)最廣泛的銀行服務(wù)社會(huì)群體，并且這些群體處于可接受的條件內(nèi)。與金融排斥相比，這意味著一個(gè)特殊群體無(wú)法滿足他們的需求，無(wú)法通過(guò)獲取和使用普惠金融服務(wù)來(lái)幫助他們?cè)谏鐣?huì)中的正常生活。Meghana等（2015）認(rèn)為阻礙普惠金融的因素可能包括許多方面，例如地理位置遙遠(yuǎn)、交易成本高、對(duì)公司財(cái)務(wù)缺乏了解、貸款利率高、安全要求高以及文件操作麻煩。Luiz、Mateus等（2016）研究了商業(yè)銀行可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制主要是為了避免風(fēng)險(xiǎn)，并使用掉期工具轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理手段必須不斷升級(jí)。國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展存在的問(wèn)題。焦瑾璞等（2015）表示，影響普惠金融的因素有六個(gè)：基礎(chǔ)設(shè)施、金融意識(shí)、結(jié)構(gòu)要素、人口和地理因素、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信貸資源價(jià)格。郭田勇和丁瀟（2015）根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況，提出了支持金融基礎(chǔ)設(shè)施政策第一支柱、金融信貸服務(wù)政策第二支柱和金融服務(wù)創(chuàng)新政策第三支柱的“三支柱”政策體系。我們必須采取措施彌補(bǔ)現(xiàn)有體制機(jī)制的不足和理論思想的薄弱。孫健敏（2020）通過(guò)三個(gè)相互作用的項(xiàng)目，包括法律環(huán)境、政府和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的形成，評(píng)估了這三個(gè)影響因素對(duì)金融利益發(fā)展的影響。本文的結(jié)論是，選擇了幾個(gè)重要的控制變量，進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)模型、設(shè)計(jì)測(cè)量模型和回歸分析。劉貴志（2020）分析了小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀，如資金短缺和缺乏貸款渠道等問(wèn)題。造成上述情況的主要原因是，小額企業(yè)難以獲得擔(dān)保，貸款擔(dān)保能力不足，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理更加嚴(yán)格，缺乏貸款類型的小企業(yè)，社會(huì)對(duì)小額融資的支持薄弱。文章建議制定完善體制和降低稅費(fèi)來(lái)為小微企業(yè)減負(fù)。三、普惠實(shí)踐問(wèn)題的對(duì)策有關(guān)影響普惠金融作用的因素大多聚焦于某一項(xiàng)具體調(diào)研而獲取，大多數(shù)調(diào)查集中在發(fā)達(dá)國(guó)家。分析的重點(diǎn)是分析各種因素對(duì)財(cái)務(wù)效益的影響。例如，Michael等（2019）通過(guò)抽樣調(diào)查分析了一些國(guó)家，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的政策支持和相關(guān)工作人員的專業(yè)技能之間存在相關(guān)性。同時(shí)，居民的金融知識(shí)和學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)表明了金融擴(kuò)散的重要影響。Kumar（2018）透露，定量分析有助于提高小企業(yè)貸款在金融穩(wěn)定中的份額。Peter等(2018)研究了2008年至2015年22個(gè)新興和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的普惠金融與宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定之間的關(guān)系，并得出結(jié)論，普惠金融有利于保持通脹穩(wěn)定和保持增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)關(guān)于銀行如何開(kāi)展普惠金融的研究中，曹愷燕（2019）認(rèn)為，商業(yè)銀行在數(shù)字金融新形勢(shì)下發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自兩個(gè)方面。這兩部分來(lái)源于廣泛的服務(wù)對(duì)象及其較差的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，另一部分是由廣泛的綜合金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)造成的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，韓磊，張生太（2020）認(rèn)為，在商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融時(shí)，個(gè)人銀行信貸從業(yè)人員的績(jī)效驅(qū)動(dòng)和利息驅(qū)動(dòng)會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。它們減少了對(duì)自己提供信貸產(chǎn)品的限制，減少了向內(nèi)部和外部客戶獲取銀行貸款的信號(hào)，市場(chǎng)環(huán)境的變化使許多綜合性金融客戶難以經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)增加。潘錫泉（2020）建議政府在與銀行合作實(shí)施綜合金融業(yè)務(wù)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。因此，政府必須在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中保護(hù)銀行，通過(guò)政策鼓勵(lì)大型商業(yè)銀行，提供金融折扣和減稅。四、文獻(xiàn)述評(píng)總體而言，國(guó)外研究人員對(duì)普惠金融的分析相對(duì)成熟和深入。十多年前，外國(guó)學(xué)者已經(jīng)研究了政府在貨幣政策發(fā)展中的作用，并討論了許多關(guān)于金融理論傳播的討論。同時(shí)，分析了我國(guó)部分地區(qū)貨幣政策難以擴(kuò)散或擴(kuò)散緩慢的原因，值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。關(guān)于回歸分析等定量分析方法的應(yīng)用，已有大量研究。不僅要用定量方法分析宏觀經(jīng)濟(jì)政策的概念，還要分析宏觀經(jīng)濟(jì)的影響因素和政策實(shí)施的效果。國(guó)內(nèi)金融研究進(jìn)展緩慢，發(fā)展相對(duì)緩慢。在研究的早期，更多的文獻(xiàn)偏向于一般金融的基本概念研究和理論分析，但發(fā)現(xiàn)關(guān)于一般金融應(yīng)用的文獻(xiàn)很少。然而，隨著金融改革的不斷推進(jìn)，政府部門和金融機(jī)構(gòu)已采取措施支持金融業(yè)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的樣本和例子越來(lái)越多。關(guān)于金融傳播和利用其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的研究數(shù)量正在逐漸增加。但是在國(guó)內(nèi)外介紹成功經(jīng)驗(yàn)和案例的同時(shí)，很少有研究從國(guó)有銀行基層角度分析普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的文獻(xiàn)，也很少有討論普惠金融政策實(shí)施情況方面的論著。而本文就是想從國(guó)有銀行的角度探討普惠金融政策實(shí)施的難點(diǎn)以及相關(guān)的問(wèn)題，分析其原因，并給出地方政府相關(guān)政策實(shí)施的優(yōu)化策略。Fernandez,AloysiuspP.2006.TheRoleofSelfHelpAffinityGroupsinPromotingFinancialInclusionofLandlessandMarginal[J].RuralManagementSystemsSeries,(11):51-52.AnanthB.2010.ThreeOperatingPrincipleoftheKGFSModel[R].Washington,D.C:CGAP,9-10.HelmsBell.2006.Accessforall:buildinginclusivefinancialsystems[M].WorldBankPublications,13-17.PeerStein.2010.PoliticalConnectionsandPreferentialAccesstoFinance:TheRoleofCampaignContributions[J].JournalofFinancialEconomics,(10):87-89.Lenka,SanjayaKumar;Barik,Rajesh.2018,“ADiscourseAnalysisofFinancialInclusion:Post-LiberalizationMappinginRuralandUrbanIndia”,JournalofFinancialEconomicPolicy;Vol.10,P406-425.Mohan,2018,“StudyonTechnologiesforFinancialInclusioninBRICS”,BRICSInnovativeCompetitivenessReport,P241-257.GermanaCorrado,LuisaCorrado,2017,“InclusiveFinanceforInclusiveGrowthandDevelopment”,CurrentOpinioninEnvironmentalSustainability,Vol.24,P19-23.MeghanaAyyagari,ThorstenBeck,2015,“FinancialInclusioninAsia:AnOverview”,BehaviouralNeurology,Vol.03,P161-167.LuizCesarRibeiroCarpinetti，MateusCecillioGerolamo，EdwinVladimirCardoza.2016.ContinuousInnovationandPerformanceManagementofSMEClusters.CreativityandInnovation.(19):68~69.MichaelMcaleer.,2019,“FinancialInclusionandMacroeconomicStabilityinEmergingandFrontierMarkets”,AnalysisofFinancialEconomics,Vol.02,1950008.SusantaKumarSethy,2018,“FinancialInclusionMattersforEconomicGrowthinIndia”,InternationalJournalofSocialEconomics,Vol.01,P132-151.PeterJ.Morgan,VictorPontines,2018,“FinancialStabilityandFinancialInclusion:TheCaseofSMELending”,TheSingaporeEconomicReview,Vol.01,P111-124.AggarwalV,2019,“FinancialinclusioninIndia-Anoverview”,AcademiciaAnInternationalMultidisciplinaryResearchJournal.星焱，2016：《普惠金融:一個(gè)基本理論框架》，《國(guó)際金融研究》第9期，第21-37頁(yè)。白當(dāng)偉，汪天都，2018：《普惠金融國(guó)際前沿趨勢(shì)、重要成果與經(jīng)驗(yàn)啟示》，《國(guó)際金融》第2期，第69-75頁(yè)。孫碩，2020：《普惠金融研究的國(guó)際動(dòng)態(tài)》，《天津大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》第1期，第19-24頁(yè)。