《保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用》 課件 7.6保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)前后的注意事項(xiàng)（一）

保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用保險(xiǎn)學(xué)原理與應(yīng)用第七章

保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)務(wù)INSURANCEFINANCINGPRACTICE7.6保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)前后的注意事項(xiàng)(一)NotestoBuyInsurance(I)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)前后的注意事項(xiàng)運(yùn)籌帷幄——做好保險(xiǎn)規(guī)劃結(jié)伴而行——選擇保險(xiǎn)公司和中介明察秋毫——細(xì)讀保險(xiǎn)合同把握方位——認(rèn)清操作流程維護(hù)權(quán)益——明曉權(quán)利和義務(wù)一、運(yùn)籌帷幄—做好保險(xiǎn)規(guī)劃購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)遵循如下總體原則：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的原則投保人應(yīng)該根據(jù)自身或者家庭的需要明確哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以規(guī)避和預(yù)防的，哪些風(fēng)險(xiǎn)是需要轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的。量力而行的原則盡量在保費(fèi)支出一定的情況下，獲得最大的保障，以防止保障過(guò)度或者保障不足。一、運(yùn)籌帷幄—做好保險(xiǎn)規(guī)劃購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)遵循如下總體原則：父母優(yōu)先的原則應(yīng)該為家里最重要的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，如家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。保障類優(yōu)先原則投保應(yīng)該優(yōu)先選擇人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)。年輕者以保障類為主，年長(zhǎng)者以儲(chǔ)蓄類為主的原則一、運(yùn)籌帷幄—做好保險(xiǎn)規(guī)劃超高收入者年收入在社會(huì)平均工資幾十倍以上應(yīng)根據(jù)自己的收入水平來(lái)決定保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)足夠的健康保險(xiǎn)，多得一份保障。購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，用于分散個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)避稅。一、運(yùn)籌帷幄—做好保險(xiǎn)規(guī)劃中高收入者年收入在社會(huì)平均工資幾倍到幾十倍之間應(yīng)根據(jù)自己的收入水平來(lái)決定保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃從保障角度看，可以購(gòu)買(mǎi)各種保障型保險(xiǎn)。從養(yǎng)老角度看，可以購(gòu)買(mǎi)一定的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。從儲(chǔ)蓄投資角度看，可以購(gòu)買(mǎi)一些儲(chǔ)蓄投資型的保險(xiǎn)。一、運(yùn)籌帷幄—做好保險(xiǎn)規(guī)劃一般收入者：年收入在社會(huì)平均工資左右應(yīng)根據(jù)自己的收入水平來(lái)決定保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃重點(diǎn)放在保障型保險(xiǎn)上，可解決發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的收入中斷、負(fù)擔(dān)增加的種種問(wèn)題。在擁有了一定保障型保險(xiǎn)之后，可以考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后的養(yǎng)老生活提供準(zhǔn)備。一、運(yùn)籌帷幄—做好保險(xiǎn)規(guī)劃低收入者：收入在社會(huì)平均工資收入以下，僅能維持日常生活。應(yīng)根據(jù)自己的收入水平來(lái)決定保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)計(jì)劃應(yīng)購(gòu)買(mǎi)短期的保障型保險(xiǎn)，這有兩大好處：保險(xiǎn)期限短，保費(fèi)比較低廉，可以為投保人節(jié)約保費(fèi)開(kāi)支01有了保險(xiǎn)之后，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)可以解燃眉之急02二、結(jié)伴而行—選擇保險(xiǎn)公司和中介選擇保險(xiǎn)公司時(shí)應(yīng)綜合考慮以下因素：公司形象，選擇口碑較好、社會(huì)責(zé)任感較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。經(jīng)營(yíng)狀況和償付能力，它能夠反映出保險(xiǎn)公司的賠付能力。保險(xiǎn)供給，選擇保險(xiǎn)供給種類較全的保險(xiǎn)公司，選擇能夠提供較低費(fèi)率或者是保障額度較高產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。二、結(jié)伴而行—選擇保險(xiǎn)公司和中介投保人在比較不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)注意以下幾方面因素：產(chǎn)品本身要具有可比性01比較不同產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任02比較產(chǎn)品的費(fèi)率和收益率03二、結(jié)伴而行—選擇保險(xiǎn)公司和中介應(yīng)謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)代理人：了解其從業(yè)記錄。從業(yè)時(shí)間的長(zhǎng)短、完成的業(yè)務(wù)量、在業(yè)界的口碑等。查驗(yàn)其證件。代理人須持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》和《展業(yè)證》。二、結(jié)伴而行—選擇保險(xiǎn)公司和中介應(yīng)謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)代理人：不要刻意講情面：保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)涉及到大量保費(fèi)支出，所以切記不要一味地講面子、講人情來(lái)選擇保險(xiǎn)公司和中介?？雌涫欠駥?duì)客戶負(fù)責(zé)：在實(shí)踐當(dāng)中，有些保險(xiǎn)代理人為了賣(mài)出保險(xiǎn)急功近利，以各種花言巧語(yǔ)來(lái)誘使消費(fèi)者進(jìn)行投保。二、結(jié)伴而行—選擇保險(xiǎn)公司和中介對(duì)于不同的險(xiǎn)種，應(yīng)注意重復(fù)保險(xiǎn)的后果：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)不可以獲得重復(fù)的賠付，但是對(duì)于人身保險(xiǎn)，不存在重復(fù)賠付。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)期間、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。三、明察秋毫—細(xì)讀保險(xiǎn)合同簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)關(guān)注的條款：保險(xiǎn)標(biāo)的條款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)、無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款責(zé)任免除范圍主要涉及到一些道德風(fēng)險(xiǎn)較大或是損失巨大，無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行明確計(jì)量定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)，如故意行為、地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行為等等。三、明察秋毫—細(xì)讀保險(xiǎn)合同簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)關(guān)注的條款：保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額條款保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)決定，一般不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金賠償方式條款對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原則上以現(xiàn)金支付為主，還可以采用修復(fù)、置換和重置等方式。三、明察秋毫—細(xì)讀保險(xiǎn)合同簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)關(guān)注的條款：施救費(fèi)用承擔(dān)條款對(duì)于發(fā)生保險(xiǎn)事故之后，被保險(xiǎn)人所做出的合理的、必要的施救費(fèi)用保險(xiǎn)公司應(yīng)予以賠償。代位求償權(quán)條款指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。三、明察秋毫—細(xì)讀保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)合同應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的條款:

不可抗辯條款指自人壽保險(xiǎn)合同訂立之日起，超過(guò)一定時(shí)限，通常規(guī)定為2年后，保險(xiǎn)人不能夠以投保人或者被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知的原則（如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)）為由來(lái)拒絕賠償。三、明察秋毫—細(xì)讀保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)合同應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的條款：寬限期條款在寬限期內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，如超過(guò)寬限期仍未續(xù)交保費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。在保險(xiǎn)合同效力中止后，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。投保人繳納了首期保費(fèi)后，沒(méi)有按時(shí)繳納續(xù)期保費(fèi)的，合同通常約定給予投保人一定的寬限期（如60天）。三、明察秋毫—細(xì)讀保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)合同應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的條款：中止、復(fù)效條款在保險(xiǎn)合同中止的兩年內(nèi)，投保人可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司同意，投保人補(bǔ)交中止期間的保費(fèi)（及利息），保險(xiǎn)合同的效力可以恢復(fù)。如果中止期滿，投保人仍然沒(méi)有續(xù)交保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。三、明察秋毫—細(xì)讀保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)合同應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的條款：自殺條款保險(xiǎn)合同生效一定期限后，通常是兩年之后發(fā)生的被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任。不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款對(duì)于終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，如果投保人停交續(xù)期保費(fèi)，保單將由于不交保費(fèi)而失效，但投保人不會(huì)喪失保單的現(xiàn)金價(jià)值。三、明察秋毫—細(xì)讀保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)合同應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的條款：保單貸款條款具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)保單，通常允許投保人以具有現(xiàn)金價(jià)值的保單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。自動(dòng)墊交保費(fèi)條款對(duì)于分期交費(fèi)的保險(xiǎn)合同，合同生效滿一定時(shí)期后（通常為一年或兩年），如果投保人不按期交納保費(fèi)的，保險(xiǎn)人將自動(dòng)以保單的現(xiàn)金價(jià)值為投保人墊交保費(fèi)。三、明察秋毫—細(xì)讀保險(xiǎn)合同健康保險(xiǎn)合同應(yīng)關(guān)注的特殊條款：免賠額條款當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)對(duì)其醫(yī)療費(fèi)用中超過(guò)免賠額的部分進(jìn)行賠償。給付限額條款保險(xiǎn)人針對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療花費(fèi)制定了一個(gè)最高的賠償限額。限額以內(nèi)由保險(xiǎn)人來(lái)負(fù)責(zé)承擔(dān)，限額以外由被保險(xiǎn)人自付。三、明察秋毫—細(xì)讀保險(xiǎn)合同健康保險(xiǎn)合同應(yīng)關(guān)注的特殊條款：等待期條款在保單生效后的指定期間內(nèi)（通常為180天），如果發(fā)生合同中約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將不負(fù)責(zé)承擔(dān)賠償責(zé)任。目的在于防止被保險(xiǎn)人出現(xiàn)逆向選擇和控制道德風(fēng)險(xiǎn)。體檢條款在被保