保險的要素、分類與功能

第二章保險概述

第一節(jié)保險的要素與特征一、保險的定義保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

不同角度定義保險

法律角度：是一種合同行為

風險管理：是一種風險管理的方法或是一種風險轉(zhuǎn)移的機制

經(jīng)濟角度：是分攤意外事故損失和提供經(jīng)濟保障的一種財務安排。（人身保險還具有儲蓄和投資的作用，具有理財?shù)奶卣鳎?/p>

二、保險的要素

可保風險的存在大量同質(zhì)風險的集合與分散

保險費率的厘定

保險準備金的建立

保險合同的訂立

可保風險的存在定義：

是指符合保險人承保條件的特定風險

風險應當是純粹風險

風險應當是意外的

風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性

風險應當有導致重大損失的可能

風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失

風險必須具有現(xiàn)實可測性

大量同質(zhì)風險的集合與分散

風險的大量性風險的大量性一方面是基于風險分散的技術(shù)要求；另一方面也是概率論和大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運用的條件。

風險的同質(zhì)性同質(zhì)風險是指風險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面大體相近。

保險費率的厘定

公平性合理性適度性穩(wěn)定性原則彈性原則保險準備金的建立

保險準備金指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務特定需要，從保費收入或盈余收入中提取的與其承擔的保險責任相對應的一定數(shù)量的基金

未到期責任準備金

未決賠款準備金

總準備金

壽險責任準備金

保險合同的訂立

保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式

保險合同是保險雙方當事人履行各自權(quán)利與義務的依據(jù)

保險的特征

互助性

法律性

經(jīng)濟性

商品性

科學性

保險與社會保險的比較

相同點不同點經(jīng)營主體行為依據(jù)實施方式適用原則保障功能保費負擔人身保險1、以風險的存在為前提

2、以社會再生產(chǎn)人的要素為對象

3、以概率論個大數(shù)法則為制定保險的費率的數(shù)理基礎(chǔ)

4、以建立保險基金作為提供經(jīng)濟保障的物質(zhì)基礎(chǔ)商業(yè)保險公司保險合同自愿個人公平生存、發(fā)展與享受投保人社會保險政府或其設(shè)立的機構(gòu)和其委托機構(gòu)社會保險的法規(guī)強制社會公平生存需要個人、企業(yè)、政府保險與救濟

不同點：提供保障的主體不同提供保障的資金來源不同提供保障的可靠性不同提供保障的水平不同保險與儲蓄

不同點：消費者不同技術(shù)要求不同

受益期限不同行為性質(zhì)不同消費目的不同

第二節(jié)保險的分類保險的分類按照實施方式分類按照保險標的分類按照承保方式分類按照實施方式分類強制保險自愿保險按照保險標的分類財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)保險責任保險信用保險人壽保險人身保險健康保險意外傷害保險按照承保方式分類原保險再保險共同保險重復保險再保險圖解投保人

原保險保險人

再保險保險人共同保險圖解保險人保險人保險人投保人重復保險圖解投保人保險人保險人保險人第三節(jié)保險的功能保險的保障功能資金融通功能社會管理功能一、社會保障功能財產(chǎn)保險的補償人身保險的給付財產(chǎn)保險的補償自然災害或意外事故對第三者承擔經(jīng)濟賠償責任商業(yè)信用違約行為造成的經(jīng)濟損失人身保險的給付人身保險保險金額確定：由投保人根據(jù)被保險人對人身保險需要程度和投保人的交費能力，在法律允許的范圍與條件下，保險人雙方協(xié)商約定后確定。二、資金的融通功能必要性：保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值與增值?？赡苄裕罕ｋU保費收入與賠付支出之間存在時間滯差和數(shù)量滯差原則性：合法性、流動性、安全性、效益性融通的前提：保證保險的賠償或給付為前提三、社會管理功能社會保障管理社會風險管理社會關(guān)系管理社會信用管理保險對社會保障管理的作用擴大社會保障的覆蓋面提供多層次的保障服務提高社會保障水平減輕政府在社會保障方面的壓力

社會保障被譽為“社會的減震器”是保持社會穩(wěn)定的重要條件社會風險管理風險無處不在，防范控制風險減少風險損失是全社會的共同任務社會風險管理社會關(guān)系管理起到了“社會潤滑器”的作用社會信用管理完善的社會信用制度是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策。最大誠信原則是保險經(jīng)營的基本原則三項功能的關(guān)系經(jīng)濟補償是保險最基本的功能。資金融通功能是在補償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是實現(xiàn)社會管理功能的重要手段。保險的三大功能之間既相互獨立，又相互聯(lián)系、相互作用，形成了一個統(tǒng)一、開放的現(xiàn)代保險功能體系第四節(jié)保險的產(chǎn)生與發(fā)展一、保險的歷史沿革二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景一、保險的歷史沿革（一）、人類思想的萌芽與保險的萌芽1、人類保險思想的萌生中國是最早發(fā)明風險分散這一保險基本原理的國家

一、保險的歷史沿革2、保險的萌芽共同海損分攤制度是海上保險的萌芽。

十五六世紀的海上保險是人身保險的萌芽。一、保險的歷史沿革(二）、保險的雛形1、船舶抵押借款制度是海上保險的雛形2、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災保險的原始形態(tài)3、人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯編演變成的

一、保險的歷史沿革（三）、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展

1、海上保險2、火災保險3、人壽保險4、責任保險5、信用保險

二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與

發(fā)展前景（一）中國現(xiàn)代保險的形成1805年英商在廣州設(shè)立廣州保險公司1886年仁和濟和兩家保險公司合并為仁濟和水火保險公司1949年中國人民保險公司掛牌開業(yè)二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與

發(fā)展前景(二）、我國保險市場現(xiàn)狀1、保險市場主體不斷增加，多家保險公司競相發(fā)展的新格局已經(jīng)形成。2、保險業(yè)務持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大。

二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與

發(fā)展前景(二）、我國保險市場現(xiàn)狀3、保險法規(guī)體系逐步完善，保險監(jiān)管思路不斷創(chuàng)新。4、保險市場全面對外開放，國際交流與合作加強

二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與

發(fā)展前景（三）、中國保險業(yè)的發(fā)展前1、經(jīng)營主體多元化2、運行機制市場化3、經(jīng)營方式集約化4、政府監(jiān)管法制化5、行業(yè)發(fā)展國際化9、春去春又回，新桃換舊符。在那桃花盛開的地方，在這醉人芬芳的季節(jié)，愿你生活像春天一樣陽光，心情像桃花一樣美麗，日子像桃子一樣甜蜜。3月-253月-25Saturday,March8,202510、人的志向通常和他們的能力成正比例。20:14:3820:14:3820:143/8/20258:14:38PM11、夫?qū)W須志也，才須學也，非學無以廣才，非志無以成學。3月-2520:14:3820:14Mar-2508-Mar-2512、越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。20:14:3820:14:3820:14Saturday,March8,202513、志不立，天下無可成之事。3月-253月-2520:14:3820:14:38March8,202514、ThankyouverymuchfortakingmewithyouonthatsplendidoutingtoLondon.ItwasthefirsttimethatIhadseentheToweroranyoftheotherfamoussights.IfI'dgonealone,Icouldn'thaveseennearlyasmuch,becauseIwouldn'thaveknownmywayabout.。08三月20258:14:38下午20:14:383