淺析第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算風險的影響8800字論文

淺析第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算風險的影響摘要1導論 11.1研究背景與意義 1.2國內(nèi)外文獻綜述 1 22第三方支付及商業(yè)銀行支付結(jié)算的相關(guān)概述 32.1第三方支付的定義、特點及模式 32.2商業(yè)銀行支付結(jié)算的定義及特點 43第三方支付影響商業(yè)銀行支付結(jié)算的現(xiàn)狀 5 53.2促進交易方式改變 53.3促進銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新 64第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算風險的影響及原因分析 64.1弱化銀行支付結(jié)算的主導地位 74.2加大技術(shù)風險 84.3加劇信用風險 84.4法律問題突出 4.5人才匱乏問題增加 85商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)下第三方支付結(jié)算風險的對策 85.1與第三方支付機構(gòu)加強合作□ 95.2滿足客戶需求，優(yōu)化支付服務(wù)體驗 95.3重視數(shù)據(jù)整合，實現(xiàn)支付互聯(lián)網(wǎng)化 5.4創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬支付結(jié)算渠道 參考文獻 1導論三方支付平臺表現(xiàn)卓越；同時還為銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)功能進行了填補，炸式、幾乎成倍增長。此時，第三方支付機構(gòu)逐漸被各大銀行所重視起來，而是第三方支付機構(gòu)憑借支付結(jié)算業(yè)務(wù)進行2術(shù)的便利性，使得企業(yè)競爭對手逐漸增多，在一定程度上占據(jù)了商業(yè)銀行的市場份額。CatherineS.weir(2006)指出，網(wǎng)上銀行數(shù)量的增加有效降低銀行的運營成本，網(wǎng)上銀行簡單快捷的操作可以提升客戶的好感，二者關(guān)系呈正比。HannaBeck(2001)分析了互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的影響，指出銀行可以依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)節(jié)省大量人力物力去建設(shè)分行，降低商業(yè)銀行的經(jīng)營費用。由于轉(zhuǎn)化風險能力、資本實力、信譽等方面的不足，部分非銀行金融中介機構(gòu)面臨市場準入障礙。ZapodeanuDaniela(2008)指出，非銀行金融中介機構(gòu)在供求方面作用與銀行相當，但其對信息的處理水平和內(nèi)控水平遠遠低于銀行。此外，國外學者大多討論第三方支付對銀行支付結(jié)算的影響，第三方支付在銀行金融模式改革中發(fā)揮了積極作用。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀在探討第三方支付對商業(yè)發(fā)展銀行進行支付結(jié)算管理業(yè)務(wù)的影響時，國內(nèi)研究學者言人人殊。有學者研究認為，商業(yè)銀行在開展電子支付結(jié)算業(yè)務(wù)時幾乎沒有發(fā)展受到第三方支付的消極因素影響。王新義(2017)指出，第三方支付與商業(yè)銀行支付結(jié)算之間存在具體的數(shù)量關(guān)系，并用實證分析方法驗證了這種正相關(guān)關(guān)系。他的研究指出，第三方支付規(guī)模增長1%,代表著我國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入非利息收入同比增長0.261%。鄭學榮(2017)通過實證分析方法，對國內(nèi)十幾家家商業(yè)銀行為進行研究得出，第三方支付對我國五大銀行的影響小于其他商業(yè)銀行，對除五大銀行外的股份制商業(yè)銀行的正面影響更為顯著。另一部分學者認為第三方支付對我國商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響不大。第三方支付與我國商業(yè)銀行雖在競爭中帶來業(yè)務(wù)進行沖擊，但同時也在一定程度上提高了收益，因此整體環(huán)境影響較小，以提高我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平和企業(yè)自身經(jīng)營效益為目的。李斌(2016)指出，商業(yè)銀行通過與第三方支付的雙贏合作，在降低中小企業(yè)貸款發(fā)放和經(jīng)營成本的同時，促進了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。一般而言，第三方支付對中國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響相對較小。在閱讀了大量的文獻和書籍后，我對第三方支付對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響的相關(guān)理論成果進行了深入系統(tǒng)的梳理，從而更好的了解了前人對第三方支付和銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的研究，對當下社會第三方支付和銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的近況及還為解決的疑難雜癥有所了解，使得我對此話題的研究探討有很大的幫助。1.3.2幾何法本文通過搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，使用圖片表格等對第三方支付和銀行的支付結(jié)3算現(xiàn)狀進行描述和對比。2.1第三方支付的定義、特點及模式第三方支付作為近年來逐漸蓬勃發(fā)展起來的一種新型金融行業(yè)，其概念的界定一直沒有得到各方學者的統(tǒng)一。但是，一般認為，其主體應(yīng)獨立于交易雙方，并具有金融機構(gòu)的經(jīng)營資格，它依托信息技術(shù)，信譽突出，與各大商業(yè)銀行簽訂合同，對接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，充當交易主體的媒體角色，提供服務(wù)和便利。第三方支付系統(tǒng)，為資金擔保和信用信息中介效力，提供一筆交易資金，是獨立于交易雙方之外的金融發(fā)展服務(wù)管理機構(gòu)。第三方支付平臺的中介功能可以在買方支付訂單到確認收貨的時間間隔內(nèi)發(fā)揮作用。第三方移動支付服務(wù)平臺可以先將買家支付的貨款方式進行保管，在買家收到商品確認無誤后反饋網(wǎng)絡(luò)平臺，平臺才會把保存的貨款轉(zhuǎn)給商家。支付流程圖2-1如下所示：買方第三方支付平臺銀行賣方②付款②結(jié)算圖2-1第三方支付流程圖信息不對稱問題研究一直是我國在線網(wǎng)絡(luò)購物的最大難題，買賣雙方顧及到自己先付出交易后是否能得到對等的回報。第三方支付平臺的出現(xiàn)，解決了雙方信息不對稱的問題，增強了交易過程中雙方的信用。同時，第三方支付平臺的公平性促進了交易雙方之間建立信任的業(yè)務(wù)關(guān)系。這些都促使交易成本大大降低，從而產(chǎn)生影響商品市場經(jīng)濟社會發(fā)展。2.1.2第三方支付的特點4方便49.2方便49.2%安全13.1%快速20.8%支付結(jié)算業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行向個人客戶和企事業(yè)單位提供的貨幣支付5和現(xiàn)金結(jié)算服務(wù)。商業(yè)銀行最基本的職能是支付中介。當前經(jīng)濟正在大力鼓舞利率市場化改革，減弱存貸利差，扭轉(zhuǎn)保守的盈利能力模式即以信貸風險收益為主這一局面，支付結(jié)算作為一個商業(yè)銀行的傳統(tǒng)技術(shù)核心業(yè)務(wù)，其收益占比逐步得到提高，地位問題日益上升。2.2.2商業(yè)銀行支付結(jié)算的特點隨著市場經(jīng)濟的日益繁榮，商業(yè)銀行的支付結(jié)算形式不是一成不變的，而是適應(yīng)社會需要而不斷改革創(chuàng)新的經(jīng)濟活動。接受客戶的委托是商業(yè)銀行進行支付結(jié)算的前提。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)進行交易活動期間，不構(gòu)成債權(quán)債務(wù)管理關(guān)系，而是以中間人或代理人的身份為客戶可以提供有償服務(wù)。因此，商業(yè)銀行不會主動承擔信貸危機，也不會隨意使用自己固有的資金。3、成本低、風險低。由于商業(yè)銀行一般不使用固有資產(chǎn)進行支付結(jié)算，因此銀行的運營成本大大降低；而且商業(yè)銀行既不是債權(quán)人，也不是債務(wù)人，只是為客戶提供結(jié)算服務(wù)，所以風險極低。3第三方支付影響商業(yè)銀行支付結(jié)算的現(xiàn)狀第三方支付服務(wù)平臺在管理企業(yè)交易時，需要與商業(yè)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)對接。為了將業(yè)務(wù)順利進行，平臺須憑借商業(yè)銀行支付結(jié)算信息系統(tǒng)。同時，第三方支付服務(wù)平臺在商業(yè)銀行辦理其賬戶，很大程度上推動了我國商業(yè)銀行存款交易，擴充了我國傳統(tǒng)銀行還未被運用的閑散資金。銀行還在第三方支付平臺之間進行社會資金存管，降低了金融市場風險?，F(xiàn)如今，大多數(shù)人，特別是被銀行疏漏的低收入人群和規(guī)模相對較小的產(chǎn)業(yè)都能享受到第三方支付平臺所帶來的便捷服務(wù)。電子商務(wù)在第三方支付平臺還未普及時，支付方式只能通過銀行轉(zhuǎn)賬或匯款。這樣很容易讓一些不法分子鉆了空子，進行各種網(wǎng)絡(luò)詐騙，這種交易形式的發(fā)展因此受到了嚴重制約。這樣現(xiàn)象的形成是因為交易形式的進行存在時間間隔，需要以雙方信任為基礎(chǔ)，雙方必有一方經(jīng)受資金安全風險。而在第三方支付平臺出現(xiàn)后，網(wǎng)上購物交易大多變得越來越方便快捷。憑借阿6里巴巴的信譽保障，支付寶為人們帶來便利的結(jié)算服務(wù)。如今，第三方支付的應(yīng)用與網(wǎng)上銀行服務(wù)息息相關(guān)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，第三方支付與銀行卡所對應(yīng)起來，就能實現(xiàn)支付交易業(yè)務(wù)。隨著第三方支付的成長，電子銀行業(yè)務(wù)也得到了不斷提升。從圖3-1可以看出，自央行提出規(guī)范第三方支付機構(gòu)管理以來，中國網(wǎng)上零售額從2012年的0.8萬億逐漸增長到2017年的同時如圖3-2,2012年網(wǎng)上銀行使用者只有2.2億人，而到2017年時已增長至3.9億用戶。圖3-12012-2017年中國網(wǎng)上零售額變動情況圖3-22012-2018年中國網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模及使用率情況我國第三方支付系統(tǒng)平臺現(xiàn)如今正在大舉施行，銀行業(yè)不得不尋求新的發(fā)展模式。銀行業(yè)摒棄傳統(tǒng)思想，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出新型金融產(chǎn)品服務(wù)，這些新型金融業(yè)務(wù)融合了電子支付，建立起一體化金融市場業(yè)務(wù)管理平臺，充分享受了電子商務(wù)的盈利。商業(yè)銀行在與第三方支付平臺競爭時，不斷發(fā)揮自身優(yōu)勢，將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)電子技術(shù)相結(jié)合，最終使得商業(yè)銀行獲得新的活力。4第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算風險的影響及原因分析7過去，第三方支付平臺還沒有廣泛應(yīng)用，小到幾元大到幾百億的支付都需要銀行支付結(jié)算去完成，而在當今社會，第三方支付應(yīng)用到了各個方面，商業(yè)銀行支付結(jié)算的主導地位逐漸弱化。直接使用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動支付進行支付結(jié)算比通過商業(yè)銀行的傳統(tǒng)結(jié)算方式成本更低乃至為零。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動支付操作流程便利，省時省力，服務(wù)嚴謹細致，因此在短時間內(nèi)吸引了大量用戶。由于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動支付的用戶規(guī)模大幅度上升，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成嚴重損失。比如人們之前必須通過商業(yè)銀行支付結(jié)算渠道進行交易，現(xiàn)在幾乎完全被支付寶、微信等第三方支付平臺所代替，這些APP可以直接快速地進行轉(zhuǎn)賬或購買商品，因此商業(yè)銀行的主導地位很快就被削弱。從下圖4-1和圖4-2中可以看出自2014起三年間第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動支付在支付市場中的規(guī)模不斷上漲，特別是第三方移動支付占比在短短的3年內(nèi)從15%上升到45%。因而可知，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動支付的產(chǎn)生，的確減弱了銀行支付結(jié)算的主導地位。2014年2017年■手機銀行■第三方移動支付■手機銀行■第三方移動支付第三方支付平臺出現(xiàn)將人們的消費習慣徹底改變，以前人們直接支付現(xiàn)金，大金額則刷卡消費，而現(xiàn)在一臺智能手機就可以取代傳統(tǒng)支付方式，方8便又快捷。不僅如此，第三方支付平臺為擴大用戶群體，和商家合作給予一些優(yōu)惠福利。所以現(xiàn)在越來越多的人選擇第三方平臺進行支付結(jié)算。第三方平臺的出現(xiàn)撼動了商業(yè)銀行的地位，銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主導地位就這樣一4.2加大技術(shù)風險技術(shù)風險，即因為我國商業(yè)銀行未實時對信息管理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展進行改革，致使業(yè)務(wù)交易失敗或駭客入侵等引發(fā)的風險。第三方和銀行信息系統(tǒng)充當著中介的角色，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將二者結(jié)合運用到支付結(jié)算中；同時銀行還需要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來確保實時結(jié)算的順利進行?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在使用中存在缺陷是必然的。當技術(shù)障礙浮現(xiàn)出時，可能導致通信情況不良，硬件配置運作不暢，交易數(shù)據(jù)終止從而使支付交易過程出現(xiàn)故障。此外，如果數(shù)據(jù)不斷運行，現(xiàn)時的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展不足以支撐整個系統(tǒng)超負荷工作，進而致使系統(tǒng)故障、無法繼續(xù)結(jié)算?，F(xiàn)今社會，商業(yè)銀行對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風險還無法進行精準的約束處理，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全風險的形勢在不斷地擴大。信用風險，即在交易的進程中，商業(yè)銀行因未履行約定協(xié)議或用欺騙手段向客戶索取財物等行為而蒙受損失的風險。我國雖然已經(jīng)發(fā)布有關(guān)方針政策約束著客戶難以轉(zhuǎn)賬巨款給相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶，同時還要求第三方平臺對客戶的大額支付交易進行核查。但因為國內(nèi)市場缺乏標準的信用等級系統(tǒng)，第三方支付的成本越來越低，交易流程比較容易操作，在短期內(nèi)達成交易，從而使得買賣雙方在網(wǎng)絡(luò)交易時放松警惕，漸漸的聲譽受損，詐騙率上升。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展背景下，買賣雙方交流存在信息不同步的問題，信用技術(shù)還未達到全透明，難以判別所收到的資料信息的真實性，資金管理在買賣交易場所中處于社會監(jiān)管機制的灰色地帶。此外，我國互聯(lián)網(wǎng)平臺的參與使支付的不穩(wěn)定性明顯增強，這些隱形的安全隱患極其不易發(fā)現(xiàn)，客戶一旦遭遇違約或詐騙，必定認為是銀行所造成，直接影響我國商業(yè)銀行的信譽，因此商業(yè)銀行信用風險問題逐漸加劇。人才短缺危機是指當今社會對在崗人員的業(yè)務(wù)能力要求越來越低，新型互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)缺乏真正具備專業(yè)性技術(shù)的人才。隨著網(wǎng)絡(luò)支付平臺的不斷完善，商業(yè)銀行在支付結(jié)算方面的員工，單單只具備金融業(yè)務(wù)的相關(guān)理論知識是遠遠不夠的，還需掌握一定的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識體系。但是，當前的銀行工作者中，多數(shù)銀行職員并不具備應(yīng)有的知識儲備。人才匱乏給商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來意外的損失，進而加大了商業(yè)銀行支付結(jié)算的風險。95商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)下第三方支付結(jié)算風險的對策5.1與第三方支付機構(gòu)加強合作業(yè)銀行都運營起自家的網(wǎng)絡(luò)銀行app,為客戶提供了很大的便利服務(wù)。倘若5.2滿足客戶需求，優(yōu)化支付服務(wù)體驗改革是人類發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第三方支付平臺的蓬勃興起是當今網(wǎng)絡(luò)個農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)電子安全支付的系統(tǒng)，符合當前農(nóng)村社會經(jīng)濟不斷完善的現(xiàn)狀。用戶個性化的需求，給客戶帶來更加方便快捷其安全系數(shù)極高的交易經(jīng)歷。6展望量巨大的跨境市場。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵核心和主要構(gòu)成因素，加便捷、安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃生長。[1]何柳妮.第三方支付對商業(yè)銀行盈利的影響研究[D].碩士學位論文，華南農(nóng)[3]康愛冰.中國第三方網(wǎng)絡(luò)支付對商業(yè)銀行盈利影響研究[D].碩士學位論文，[9]陸岷峰，虞鵬飛.第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響研究[J