第二章 人身保險(xiǎn)合同.ppt

1、1.第二章，人壽保險(xiǎn)合同，第一節(jié)，人壽保險(xiǎn)合同概述，第二節(jié)，人壽保險(xiǎn)合同的要素，第三節(jié)，人壽保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止，第四節(jié)，人壽保險(xiǎn)合同的基本原則，第五節(jié)，人壽保險(xiǎn)合同的一般條款，第一節(jié)，人壽保險(xiǎn)合同概述，第一節(jié)，人壽保險(xiǎn)合同的概念，人壽保險(xiǎn)合同的特征，人壽保險(xiǎn)合同的分類，第一節(jié)，人壽保險(xiǎn)合同概述，第一節(jié)，人壽保險(xiǎn)合同的特征(2)人壽保險(xiǎn)合同的特征(1)它是一個(gè)固定支付合同保險(xiǎn)金額由雙方約定；保險(xiǎn)事件發(fā)生后，按照合同約定的保險(xiǎn)金額支付。2.長期保險(xiǎn)期。3.保險(xiǎn)利益的確定是特殊的。4.它是儲(chǔ)蓄和投資。人壽保險(xiǎn)合同的分類(1)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的1)人壽保險(xiǎn)合同2)意外傷害保險(xiǎn)合同3)健康保險(xiǎn)合同2)

2、根據(jù)人壽保險(xiǎn)合同的性質(zhì)1)補(bǔ)償性人壽保險(xiǎn)合同2)支付人壽保險(xiǎn)合同6)人壽保險(xiǎn)合同的分類，1。個(gè)人人壽保險(xiǎn)合同2。共同人壽保險(xiǎn)合同。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)合同4。除以時(shí)間長度1。長期人壽保險(xiǎn)。短期人壽保險(xiǎn)。第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的要素。人壽保險(xiǎn)合同的主體。人壽保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。人壽保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的要素。一、人壽保險(xiǎn)合同主體(1)第一方。被保險(xiǎn)人：包括自然人和法人被保險(xiǎn)人的資格：(1)具有完全的權(quán)利和行為能力法律條件；(2)支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力經(jīng)濟(jì)條件；(3)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具備保險(xiǎn)利益利益條件。人壽保險(xiǎn)合同的主體。保險(xiǎn)人的法律資格：多數(shù)國家法人英國法人和自然人中國法人：保險(xiǎn)法第10條第3款第：條“保

3、險(xiǎn)人是指與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！币?、人壽保險(xiǎn)合同主體(二)關(guān)聯(lián)方1。被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)法第二十二條：被保險(xiǎn)人是指財(cái)產(chǎn)或者人身受到保險(xiǎn)合同保護(hù)并享有保險(xiǎn)利益請求權(quán)的人。該人由保險(xiǎn)合同擔(dān)保；索賠保險(xiǎn)金的權(quán)利。(1)只有活著的自然人才能作為被保險(xiǎn)人；(一)人身保險(xiǎn)合同的主體；(二)在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人具有完全的行為能力。第三十三條投保人不得以死亡為給付保險(xiǎn)金的條件為無民事行為能力人投保，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受前款規(guī)定的限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡而支付的保險(xiǎn)金總額不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。人壽保

4、險(xiǎn)合同的主體案例1 (3)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意和承認(rèn)無效。第34360條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，該合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受本條第一款規(guī)定的限制。1.人壽保險(xiǎn)合同的主體。受益人是指被保險(xiǎn)人或投保人在人壽保險(xiǎn)合同中指定的，享有保險(xiǎn)利益請求權(quán)的人。申請人和被保險(xiǎn)人可以是受益人。人身保險(xiǎn)合同主體受益人資格任何自然人都可以作為受益人。(2)產(chǎn)生受益人的唯一方式是指定；有權(quán)指定受益人的主體是被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人；如果投保人指定受益人，必須征得被保險(xiǎn)人的同意；在團(tuán)體人壽保險(xiǎn)中，指定受益人的權(quán)利只屬于被保險(xiǎn)人。案例2，3，15，

5、1。第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。當(dāng)投保人指定受益人時(shí)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人應(yīng)當(dāng)為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的任何人作為受益人。被保險(xiǎn)人是無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，受益人可以由其監(jiān)護(hù)人指定。第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者多人作為受益人。如果有幾個(gè)受益人，被保險(xiǎn)人或投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照同等份額享有受益權(quán)。(1)人身保險(xiǎn)合同的主體(3)受益人的變更有權(quán)變更受益人是被保險(xiǎn)人還是投保人；如果投保人變更受益人，還必須征得被保險(xiǎn)人的同意。第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益

6、人，并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附具同意書。投保人變更受益人時(shí)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。18.第一，人身保險(xiǎn)合同的主體，(4)受益人的受益權(quán)，即保險(xiǎn)金請求權(quán)；當(dāng)受益人在保險(xiǎn)合同中被指定時(shí)，受益人的受益權(quán)受法律保護(hù)，任何人無權(quán)分享；受益人受益權(quán)是一種被獲得的權(quán)利，而不是一種被獲得的權(quán)利。被保險(xiǎn)人死亡時(shí)實(shí)現(xiàn)的權(quán)利是不確定的；受益人在受益權(quán)實(shí)現(xiàn)之前無權(quán)轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。人壽保險(xiǎn)合同的主體(5)受益人和未確定受益人的確定是指被保險(xiǎn)人或投保人指定了受益人，此時(shí)，除受益人外，任何人都無權(quán)分享，保險(xiǎn)金既不能視為死者(被保險(xiǎn)人)的遺產(chǎn)，也不能用于清償死者生前

7、的債務(wù)。人身保險(xiǎn)合同的主體，未確定受益人包括未確定受益人，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益人依法喪失受益權(quán)，受益人放棄受益權(quán)，且無其他受益人。此時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)可視為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人收取。第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)費(fèi)視為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)： (一)受益人尚未指定，或者受益人指定不明確，無法確定的；(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，且沒有其他受益人的；(一)人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。(三)受益人依法喪失或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。如果受益人和被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且死亡順序無法確定，則推定受益人先死亡。(1)人身保險(xiǎn)合同的客體是保

8、險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同的客體不是人的生命或身體本身，而是投保人對被保險(xiǎn)人的生命或身體的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益。人壽保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，原因如下：1 .保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間訂立合同的目的不是為了保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的免遭保險(xiǎn)事故，而是為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)安全；2.保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故或約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)遭受損失，被保險(xiǎn)人可以獲得保險(xiǎn)金；3.保險(xiǎn)給付不是對同一保險(xiǎn)標(biāo)的的再創(chuàng)造，而是以保險(xiǎn)標(biāo)的為有形載體，以保證保險(xiǎn)合同雙方共同關(guān)心的保險(xiǎn)標(biāo)的為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)利益，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法第十八條人壽保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容是： (一)保險(xiǎn)人的名稱和住所；(二)投保人、被保險(xiǎn)人的姓名和住所，以及人壽保險(xiǎn)受益人的姓名和住所；

9、(三)保險(xiǎn)標(biāo)的；(4)保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)；(五)保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；3、26、人壽保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，(6)保險(xiǎn)金額；(七)保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式；(八)保險(xiǎn)賠償或支付方式；(9)違約責(zé)任和爭議解決；(10)合同訂立的年、月、日。申請人和保險(xiǎn)人可以就其他與保險(xiǎn)有關(guān)的事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議。人壽保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，限制支付，分期支付，支付方式，批發(fā)支付，到期支付，28第3節(jié)人壽保險(xiǎn)合同的成立、變更和終止1。人壽保險(xiǎn)合同的訂立。人壽保險(xiǎn)合同的履行。人壽保險(xiǎn)合同的修改。人壽保險(xiǎn)合同的終止。(1)訂立人壽保險(xiǎn)合同的步驟1。報(bào)價(jià)(案例，P127) 2。承諾(2)人壽保險(xiǎn)合同生效的條件依法成立的保險(xiǎn)合同條款對合同雙

10、方均有約束力。在合同中沒有特別約定的情況下，一旦合同立即生效，雙方開始享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)；在合同中有特別約定的情況下，合同只有在約定的條件實(shí)現(xiàn)時(shí)才生效。(1)保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單。(2)被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)。(P135)，30，1。人壽保險(xiǎn)合同的訂立；(3)區(qū)分：人壽保險(xiǎn)合同的成立、生效、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任期間(案例，P138)。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間不得早于保險(xiǎn)合同生效時(shí)間、保險(xiǎn)期間開始時(shí)間和保險(xiǎn)合同成立時(shí)間。案例8，31。第一，人壽保險(xiǎn)合同的訂立。第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明雙方約定的合同內(nèi)容

11、。當(dāng)事人也可以約定以其他書面形式約定合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同自成立之日起生效。申請人和保險(xiǎn)人可以同意在合同的有效性上附加條件或條款。第十四條保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。人壽保險(xiǎn)合同的效力和無效保險(xiǎn)合同的效力是指保險(xiǎn)合同雙方依法訂立并受國家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同的生效條件：主體協(xié)議；對象是合法的；雙方有平等的權(quán)利和義務(wù)。案例9，33: 1。人壽保險(xiǎn)合同的訂立；2.保險(xiǎn)合同的無效保險(xiǎn)合同是沒有法律效力且不受法律保護(hù)的人壽保險(xiǎn)合同。(1)根據(jù)保險(xiǎn)合同的無效程度，將甲類分為完全無效和部分無效。完全無效保險(xiǎn)合同是指因違反國家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)

12、無效后不能繼續(xù)履行的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的部分無效是指保險(xiǎn)合同的某些條款無效，但合同的其他部分仍然有效。根據(jù)保險(xiǎn)合同無效的性質(zhì)，分為絕對無效和相對無效。保險(xiǎn)合同的絕對無效是指保險(xiǎn)合同自訂立之日起即不具有法律效力，如行為人不合格、以欺詐或脅迫手段訂立的合同、違反法律或行政法規(guī)的合同等。保險(xiǎn)合同相對無效是指由利害關(guān)系人提出，因違反公平和誠實(shí)信用原則而在合同訂立后解除的保險(xiǎn)合同。(1)人身保險(xiǎn)合同的訂立(2)無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人是否有行為能力；保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是否是l(1)人身保險(xiǎn)合同的訂立(3)無效保險(xiǎn)合同的處理和財(cái)產(chǎn)的返還。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無效后，雙方應(yīng)恢復(fù)合同履行前的狀態(tài)，因?yàn)樗鼜囊婚_始

13、就是無效的。保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。賠償損失。對于無效保險(xiǎn)合同給當(dāng)事人造成的損失，過錯(cuò)方應(yīng)當(dāng)按照過錯(cuò)責(zé)任原則進(jìn)行賠償。如果雙方都有過錯(cuò)，他們將互相賠償。37.第二，人壽保險(xiǎn)合同的履行。(1)被保險(xiǎn)人的義務(wù)1。如實(shí)告知的義務(wù)；2.繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；3.強(qiáng)化安全、防災(zāi)和防損失的義務(wù)；4.增加危險(xiǎn)的通知義務(wù)；5.保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)；6.救助損失的義務(wù)；7.提供文件的義務(wù)；38，2。人壽保險(xiǎn)合同的履行，(2)保險(xiǎn)人的義務(wù)1。解釋合同內(nèi)容(特別是免責(zé)條款必須明確說明)并詢問被保險(xiǎn)人的義務(wù)；2.及時(shí)簽署票據(jù)的義務(wù)；(案例P157)人身保險(xiǎn)合同締約過失賠償責(zé)任：因過失延誤保

14、險(xiǎn)合同成立造成投保人可靠利益損失，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)的民事責(zé)任。39，二。人壽保險(xiǎn)合同的履行、責(zé)任的確認(rèn)條件：先決條件保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)單簽發(fā)前的保險(xiǎn)合同訂立過程中，時(shí)間線為保險(xiǎn)單簽發(fā)日期；直接條件保險(xiǎn)人因過錯(cuò)未能及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單的；關(guān)鍵條件是被保險(xiǎn)人能夠在正常承保條件下為保險(xiǎn)人承保。40、40、3、承擔(dān)保險(xiǎn)給付的義務(wù)(保險(xiǎn)人最基本的義務(wù))；4.對被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人負(fù)有保密義務(wù)；5.合同終止或無效時(shí)退還保險(xiǎn)費(fèi)或保單現(xiàn)金價(jià)值的義務(wù)。(案例P163)，41。三.人壽保險(xiǎn)合同變更(1)人壽保險(xiǎn)合同主體變更1。保險(xiǎn)公司變更。投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更在人身保險(xiǎn)中，一般不允許變更被保險(xiǎn)人。42，3。人壽保

15、險(xiǎn)合同的變更，(2)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更1。被保險(xiǎn)人引起的保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任的變化；人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)和住所的變更。2.保險(xiǎn)人引起的變化主要是保險(xiǎn)合同基本條款的變化。3.人壽保險(xiǎn)合同變更的程序和形式(1)人壽保險(xiǎn)合同變更必須經(jīng)過一定的程序后才能完成(2)人壽保險(xiǎn)合同變更必須以書面形式進(jìn)行，并對原保單進(jìn)行背書和批準(zhǔn)。人壽保險(xiǎn)合同的終止(1)自然終止(2)因完全履行義務(wù)而終止(3)因保險(xiǎn)標(biāo)的完全損失而終止(4)因解除而終止(1)協(xié)議終止(2)協(xié)商解除(3)裁決解除(4)法定解除(45)人壽保險(xiǎn)合同的終止(1)不包括保險(xiǎn)法關(guān)于合同解除的第15條(2)保險(xiǎn)人法定解除人壽保險(xiǎn)合同的情形(

16、見保險(xiǎn)法)；46.三.人壽保險(xiǎn)合同的終止；第十六條訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人詢問保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的解除合同的權(quán)利，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起超過三十日未行使的，消滅。合同成立兩年以上的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償或者給付保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)合同終止，被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任被保險(xiǎn)人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或支付保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人已經(jīng)知道申請人未如實(shí)告知情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償或者給付保險(xiǎn)金。第二十七條未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生