銀行年授信審查要求模版

1、xx銀行2016年授信審查要求為防范授信風險，規(guī)范授信審查，現(xiàn)根據(jù)國家政策、監(jiān)管要求并結合本行實際，特制定xx銀行2016年授信審查要求。第一部分 總則 第一條 授信審查總體要求：嚴守風險底線，提升審查質效，化解存量授信，嚴把新增授信，緩釋總量風險。 第二條 行業(yè)授信審查要求（一）在風險可控的前提下積極支持：航空、新能源、電子信息、生物醫(yī)藥、文化旅游、倉儲物流業(yè); （二）在風險可控的前提下適度支持：汽車制造行業(yè)、農副食品加工業(yè)、住宿行業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、醫(yī)院行業(yè)、教育行業(yè); （三）謹慎進入：批發(fā)零售行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑行業(yè)、有色金屬行業(yè)、煤炭行業(yè)、造紙行業(yè)、紡織行業(yè)、化工行業(yè)、光伏行業(yè);

2、（四）嚴格管控：鋼鐵行業(yè)、水泥行業(yè)、電解鋁行業(yè)、平板玻璃行業(yè)、船舶行業(yè)。第三條 客戶授信審查要求（一）客戶授信準入要求1、主體資格：須經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并符合貸款通則相關規(guī)定; 2、合法經(jīng)營：企業(yè)應在法律、法規(guī)允許的范圍內從事經(jīng)營管理等活動，所從事的商品生產(chǎn)及流通經(jīng)營或其它勞務、服務性經(jīng)營符合營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證規(guī)定的范圍; 3、開戶結算：企業(yè)原則上應在本行開立存款賬戶，辦理結算業(yè)務不低于三個月，開業(yè)一年內的分支機構除外；未在我行開戶的戰(zhàn)略性客戶或核心戰(zhàn)略客戶，需提供他行一年以上對賬單為佐證材料，且有相應的上下游客戶正常經(jīng)營的資金結算; 4、經(jīng)營年限：（1）企業(yè)經(jīng)營年限在

3、2年以上（持續(xù)經(jīng)營跨兩個年度，且能夠提供至少一個完整會計年度財務報表，可視作“企業(yè)經(jīng)營年限在2年以上”）；新辦企業(yè)的主要股東或實際控制人有兩年以上持續(xù)經(jīng)營同一業(yè)務的歷史，且新辦企業(yè)主營業(yè)務未發(fā)生實質變化，可視作“企業(yè)經(jīng)營年限在年以上”。同時企業(yè)需連續(xù)2年保持盈利; （2）企業(yè)法定代表人實際控制人的主業(yè)從業(yè)經(jīng)營在3年以上; 5、信用記錄：企業(yè)及其法定代表人、實際控制人近二年信用記錄良好，歷史上無重大違約、逃廢債等不良記錄，納稅記錄及各項社會信用記錄良好; 6、授信企業(yè)為事業(yè)單位、大型國有企業(yè)、優(yōu)質上市公司的可不受本條第3、4點限制，但應具有可靠的償債資金來源，且對我行綜合貢獻度較大; 7、“財園

4、通”、“惠農通”等業(yè)務所涉及的企業(yè)可不受本條第3、4點限制，嚴格按政府制定的辦法執(zhí)行;8、金融機構同業(yè)準入按xx銀行境內金融機構授信管理辦法、xx銀行金融機構同業(yè)業(yè)務合作準入管理辦法執(zhí)行;9、投行業(yè)務準入按xx銀行投行業(yè)務準入指引執(zhí)行。（二）客戶授信禁入要求1、存在合規(guī)問題的客戶。對于未取得國家產(chǎn)業(yè)政策、土地政策、環(huán)保政策、安全和城市規(guī)劃等各類政策及法規(guī)所要求的各行政審批或許可的申請人，禁止介入;2、或有負債風險高的客戶。對于互保金額大、涉及高風險擔保圈，或涉及未決訴訟、存在較大代償可能的客戶，禁止介入;3、涉及民間借貸的客戶。對于主要運營資金或投資資金來自民間借貸的申請人，或將銀行貸款用于民

5、間借貸以謀取暴利的客戶，禁止介入;4、退出類客戶。被我行列入退出類名單的客戶或其實際控制的企業(yè)，禁止介入; 5、無資產(chǎn)客戶。企業(yè)的法人代表、實際控制人及其配偶無任何固定資產(chǎn)的，禁止介入；擔保企業(yè)的法人代表、實際控制人及其配偶無任何固定資產(chǎn)的，禁止擔保。 第四條 授信審查其他要求（一）堅守“三個堅持”：堅持第一還款來源原則，堅持審慎授信原則，堅持真實性審查原則；（二）做到“三個確知”：確知你的客戶，確知客戶經(jīng)營的業(yè)務、確知客戶的貸款用途；（三）執(zhí)行“四個強化”：強化授信準入門檻，強化表外業(yè)務規(guī)模控制，強化房地產(chǎn)授信總量控制，強化平臺類貸款全口徑風險管理；（四）申報流動資金貸款必須符合流動資金貸款

6、管理暫行辦法的有關規(guī)定；申報個人貸款必須符合個人貸款管理暫行辦法的有關規(guī)定；申報固定資產(chǎn)貸款必須符合固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、項目融資業(yè)務指引的有關規(guī)定；（五）加強“真實性”授信審查。1、認真審查授信企業(yè)“三品”：人品、產(chǎn)品、押品；2、認真審查授信企業(yè)“三表”：水表、電表、稅務報表；3、認真審查授信企業(yè)“三單”：對賬單、出入庫單、工資單；4、認真登錄“六網(wǎng)”審查授信企業(yè)：全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、產(chǎn)業(yè)結構調整指導目錄、企業(yè)監(jiān)管警示系統(tǒng)、最高人民法院網(wǎng)、人行的征信系統(tǒng)、本行“黒名單”與“灰名單”。新增授信及存量授信均應要求授信申請人及實際控制人如實提供其完整詳細的個人財產(chǎn)清單；（六）流動資金授信

7、3000萬元（含）以上的需測算客戶真實的資金需求量；（七）不接受異地企業(yè)擔保（優(yōu)質上市公司、國有企業(yè)、國有控股企業(yè)擔保的除外，金融市場部發(fā)起的投資業(yè)務除外）；（八）申請由擔保公司擔保的100萬元以上的授信業(yè)務均須上報總行審批（注冊資本5億元及以上國有控股擔保公司擔保的可除外）；（九）申請人在分支行辦理足額承兌、引進存款等業(yè)務不能作為風險判斷的衡量指標，亦不能作為授信的理由和審批貸款的前置條件； （十）審查授信材料發(fā)現(xiàn)存在瑕疵的，須一次性書面列明授信材料的所有問題并經(jīng)授信審批部總經(jīng)理或副總經(jīng)理簽字后退回，不得重復退回分支行上報的授信材料（分支行對所列問題未全部整改到位需再次退回的除外）；（十一）

8、注重審查時效。小微企業(yè)及流動資金貸款要“當日響應、次日審結、三日發(fā)放”；固定資產(chǎn)貸款與項目貸款要“當日響應、周內審結、次周發(fā)放”，需補充調查或實地查驗的除外；對新增2000萬元(含)以上的授信業(yè)務，授信審查員必須實地查驗。第二部分 新增授信審查要求 第五條 申報新增授信，企業(yè)財務比率等應同時符合以下要求：（一）申請人授信額度不得高于其所有者權益；（二）申請人資產(chǎn)負債率原則上不得超過70%，貿易型的央企、國企、優(yōu)質上市公司可適度提高；（三）申請人流動比率、速動比率應達到或優(yōu)于行業(yè)平均值，主要盈利指標應達到或優(yōu)于行業(yè)平均值；（四）申請人或有負債不得超過其所有者權益的100%（優(yōu)質上市公司、國有企業(yè)

9、、國有控股企業(yè)作為借款人的可除外）；（五）申請人屬于有限責任公司或股份有限公司的，對外股本權益性投資的累計余額不得超過其凈資產(chǎn)總額的50; （六）工業(yè)型企業(yè)申請授信，其上年度主營業(yè)務收入不得低于授信金額的200%（包括借款企業(yè)在他行的短期授信）；貿易型企業(yè)申請授信，其上年度主營業(yè)務收入不得低于授信金額的300%（包括借款企業(yè)在他行的短期授信）；能夠提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的抵質押物擔保的或優(yōu)質上市公司、國有企業(yè)、國有控股企業(yè)擔保的除外。 第六條 申報新增授信，應同時符合以下要求（一）需對申請人評定信用等級。對不符合xx銀行非零售客戶評級管理辦法（試行）規(guī)定等級的新增授信不得受理，審查人員對

10、申請人信用等級存疑的有權復審，以確?？蛻粜庞迷u級的準確性；（二）原則上100萬元以上的新增授信必須提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的抵質押物，抵質押物實行貸款行同城原則，不接受異地抵質押物，存量授信補充抵質押物的除外（優(yōu)質上市公司、國有企業(yè)、國有控股企業(yè)，政府主導且負有一定償還義務的“財園通”、“惠農通”等除外）。 第七條 房地產(chǎn)開發(fā)貸款須執(zhí)行xx銀行商品房開發(fā)貸款管理辦法及關于進一步加強房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理的通知等規(guī)定，原則上不再新增商用房開發(fā)貸款；原則上不再介入縣城所在地的房地產(chǎn)開發(fā)貸款（含撤縣設區(qū)），政府主導的棚戶區(qū)改造與保障房除外。 第八條 存量授信業(yè)務在原有存量的基礎上申報追加授信，追加授

11、信達到或超過原有存量授信一半及以上的，該筆授信視同新增授信審查。第九條 對符合“財園通”、“惠農通”、“贛融通-掛牌貸”等業(yè)務管理辦法規(guī)定的授信申請需加快審查、審批速度。對既有上述業(yè)務，又有本行自營授信業(yè)務的同一授信客戶，在同一分支行可以累加，但絕不允許跨行多頭授信。對經(jīng)總行公司部下發(fā)抄告單的新增授信，除執(zhí)行抄告單的規(guī)定外，不得放松其他審查要求。第十條 不得受理已經(jīng)在多家（三家以上，下同）金融機構獲得授信的申請人的新增授信申請，能夠提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的抵質押物的除外，政府主導的且負有償還義務的創(chuàng)新產(chǎn)品除外。 第十一條 嚴禁新增“多頭授信”和“兩頭在外”授信。注冊地與經(jīng)營地只要“一頭在

12、外”的新增授信，不得準入，金融市場部主動發(fā)起的授信業(yè)務除外，廣州分行、蘇州分行發(fā)起的核定城市的低風險業(yè)務除外。第十二條 嚴禁新增“兩高一?！毙袠I(yè)授信及風險部制定的xx銀行2016年授信政策指引中嚴禁介入的授信。第三部分 存量授信審查要求 第十三條 申請人申請續(xù)貸須符合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務提高小微企業(yè)金融服務水平的通知及本行關于做好企業(yè)客戶續(xù)貸工作的通知的有關規(guī)定。 第十四條 存量授信續(xù)辦時，須審查申請人近一年的往來及日均存款（含結算戶、企業(yè)實際控制人、股東的個人賬戶或在信貸系統(tǒng)中被列入財務負責人的個人賬戶，其他賬戶不予認可），在本行的往來須達到企業(yè)授信總額在本行的占比比例或日均存款須達到本行授信余額的5%以上，未達到的原則上必須壓縮貸款金額的010%。 第十五條 貸款展期應符合總行貸款展期的有關規(guī)定。第十六條 涉及“多頭授信”的，審查、審批時須執(zhí)行關于進一步加強“多頭授信”管理的通知及關于“多頭授信”管理的意見的有關規(guī)定，續(xù)辦時原則上逐年壓縮010%，但當一