征信知識(shí)講座PPT.ppt

1、征信就在我們身邊 個(gè)人征信知識(shí)簡(jiǎn)析,交流提綱,珍愛(ài)信用記錄，享受幸福人生！,個(gè)人征信知識(shí)淺析,征信熱點(diǎn) 問(wèn)題,4,征信日常 應(yīng)用,3,征信發(fā)展沿革,2,基本概念解讀,守信用勝過(guò)有名氣羅斯福,1. 什么是信用 信用有社會(huì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的雙重涵義： （1）道德范疇：遵守諾言的優(yōu)良品質(zhì)?！叭柿x禮智信”，左傳宣公十二年：“其君能下人，必能信用其民矣?！闭\(chéng)信，說(shuō)話(huà)算數(shù)； （2）經(jīng)濟(jì)范疇：以?xún)斶€為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷(xiāo)或預(yù)付之中。是指一種建立在授信人（或貸款人）對(duì)受信人（或借款人）償付承諾的信任的基礎(chǔ)上、使后者不用立即付款即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。 綜合而言：信用是一

2、種主觀的信守承諾、履行義務(wù)的意愿與客觀的履約能力的統(tǒng)一，指參與交易活動(dòng)的各經(jīng)濟(jì)主體之間建立起來(lái)的以誠(chéng)實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的思想觀念和踐約行為。,基本概念解讀,2. 什么是征信 征信=征集+信用 征信的本質(zhì)是為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)， 在實(shí)踐中表現(xiàn)為專(zhuān)業(yè)化的機(jī)構(gòu)（征信機(jī)構(gòu)）依法采集、 保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)及個(gè)人的信用 信息，以此滿(mǎn)足信用活動(dòng)的主體的信用信息需求的一系 列活動(dòng)。西方國(guó)家將征信稱(chēng)作“Credit reporting”， 就是信用報(bào)告、報(bào)道的意思。,守信是最快樂(lè)的，誠(chéng)實(shí)是最天真的魯迅,基本概念解讀,誠(chéng)實(shí)的人最后的靠山就是真誠(chéng)愛(ài)默生,3. 征信征什么 人民銀行建立了全國(guó)統(tǒng)

3、一的企業(yè)及個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，從商業(yè)銀 行等部門(mén)采集企業(yè)及個(gè)人的信用信息。主要內(nèi)容有： （1）企業(yè)信用信息 企業(yè)基本信息:（企業(yè)概括、高管人員、資本構(gòu)成、財(cái)務(wù)信息等）； 企業(yè)信貸信息:（貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)信息等）； 信貸以外的信用信息:（法院判決執(zhí)行信息、環(huán)保執(zhí)法信息等）。 （2）個(gè)人信用信息 個(gè)人基本信息：（姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通信地址等）； 銀行信貸信息：（貸款和信用卡信息等）， 信貸以外的信用信息：（公積金、電信繳費(fèi)、法院判決執(zhí)行信息等）。 其他信息：信用報(bào)告查詢(xún)記錄，本人聲明等。,基本概念解讀,4. 什么是個(gè)人信用記錄 信用記錄是個(gè)人在一定時(shí)期內(nèi)按時(shí)間順序所累積 的信用信息

4、，是個(gè)人以往信用行為的客觀記載，目前主 要的反映形式是人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供 的個(gè)人信用報(bào)告，通過(guò)系統(tǒng)地記錄個(gè)人基本信息，銀 行信貸信息，信貸以外的信用信息，其他信息等，全面 反映個(gè)人信用狀況。,你必須以誠(chéng)待人，別人才會(huì)以誠(chéng)想報(bào)李嘉誠(chéng),基本概念解讀,人之所助者，信也周易,5. 什么是負(fù)面信息 負(fù)面信息是指?jìng)€(gè)人在過(guò)去的信用交易中未能 按時(shí)、足額償還貸款和信用卡透支，未能按時(shí)、 足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。 隨著非 銀行信用信息不斷納入信用報(bào)告，各類(lèi)違規(guī)違法 信息也成為負(fù)面信息。,征信發(fā)展沿革,早在1932年上海就成立了中國(guó)第一家征信機(jī)構(gòu)中國(guó)征信所，救國(guó)會(huì)“七君子”之一的章乃器

5、先生任董事長(zhǎng)； 1997年，人民銀行開(kāi)始建設(shè)銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，為加強(qiáng)商業(yè)銀行全國(guó)跨行共享借款人信息，防范企業(yè)多頭貸款和三角債服務(wù)； 2001年，國(guó)務(wù)院決定將信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)改造為全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)； 2002年，按照國(guó)務(wù)院要求，人民銀行牽頭成立企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)工作小組； 2003年，國(guó)務(wù)院“三定方案”明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)； 2004年，溫家寶總理指示要加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，人民銀行正式啟動(dòng)企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)工作； 2006年1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行； 2006年7月，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)

6、行； 2008年，國(guó)務(wù)院“三定方案”將人民銀行征信管理職能調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”。,欺人只能一時(shí)，只有誠(chéng)信是長(zhǎng)久之策約翰 雷,征信發(fā)展沿革,失掉信用的人在世界上已經(jīng)死了哈伯特,截至2011年7月末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄全國(guó)1800萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織的信用信息，其中有信貸記錄的800余萬(wàn)戶(hù)。全國(guó)共開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)14余萬(wàn)個(gè)，本年度日均查詢(xún)超過(guò)17萬(wàn)次，同比增長(zhǎng)20%以上； 截至2011年7月末，個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄全國(guó)7.9億自然人信用信息，占全國(guó)人口總數(shù)的59%，其中有信貸記錄的超過(guò)2.4億人。全國(guó)共開(kāi)通查詢(xún)用戶(hù)20余萬(wàn)個(gè)，本年度度日均查詢(xún)超過(guò)100萬(wàn)次，同比增長(zhǎng)10%以上； 除了

7、從商業(yè)銀行獲得信貸信息外，征信系統(tǒng)還采集了公積金、社保、質(zhì)檢、電信、環(huán)保、法院等16個(gè)部門(mén)的信用信息，作為信貸信息的補(bǔ)充； 經(jīng)過(guò)10余年的建設(shè)，人民銀行征信系統(tǒng)已成為世界上規(guī)模 最大、數(shù)據(jù)最多的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。,征信日常應(yīng)用,做老實(shí)人，說(shuō)老實(shí)話(huà)，干老實(shí)事，就是實(shí)事求是鄧小平,征信的應(yīng)用領(lǐng)域 商業(yè)銀行信貸審批與貸后管理 查詢(xún)信用報(bào)告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審核貸款和信用卡申請(qǐng)，審核擔(dān)保人資格，審核企業(yè)法人貸款資格、進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)的必備環(huán)節(jié)。,征信日常應(yīng)用,誠(chéng)實(shí)和勤勉應(yīng)成為你永久的伴侶富蘭克林,信用報(bào)告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用 1、核實(shí)客戶(hù)身份（工作單位、住址、公積金） 商業(yè)銀行通過(guò)將申請(qǐng)人

8、提供的信息與信用報(bào)告中的信息進(jìn)行對(duì) 比，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)冒名申請(qǐng)、偽造證明等情況。 2、判斷償還能力（單位、職務(wù)、收入、公積金） 通過(guò)職業(yè)、職務(wù)、公積金繳存金額等可以準(zhǔn)確估計(jì)收入水平。 3、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)水平（負(fù)債總額、償還記錄） 查詢(xún)夫妻雙方信用報(bào)告，全面掌握家庭負(fù)債水平，核定二套房。 4、輔助信貸管理（提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良） 審批時(shí)間縮短、提供信用貸款、個(gè)人助學(xué)貸款不良率顯著降低,征信日常應(yīng)用,當(dāng)信用消失的時(shí)候，肉體就沒(méi)有生命大仲馬,征信的應(yīng)用領(lǐng)域 就業(yè)升職、資格審查 湖北省十堰市政府領(lǐng)導(dǎo)干部考核參考信用報(bào)告； 多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行中高層領(lǐng)導(dǎo)競(jìng)聘要查信用報(bào)告； 遼寧省發(fā)改委在重點(diǎn)建設(shè)工程項(xiàng)目招

9、標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域查詢(xún)企業(yè)信用報(bào)告及企業(yè)法人個(gè)人信用報(bào)告。,征信日常應(yīng)用,征信的應(yīng)用領(lǐng)域 出國(guó)簽證、評(píng)先評(píng)優(yōu) 多個(gè)西方國(guó)家特別是歐洲國(guó)家的駐華使領(lǐng)館在審核簽證申請(qǐng)時(shí)要求提供個(gè)人信用報(bào)告； 四平、遼源等地的市團(tuán)委、精神文明辦等部門(mén)均將個(gè)人信用狀況作為評(píng)先評(píng)優(yōu)的重要參考。,失足，你可以馬上站起，失信，你可能永難挽回富蘭克林,征信日常應(yīng)用,一次不經(jīng)意的失信，可能毀了我們一生的名譽(yù)林達(dá)生,征信的應(yīng)用領(lǐng)域 二手房買(mǎi)賣(mài) 目前青島市房地產(chǎn)中介公司為二手房貸款提供擔(dān)保均要求提供個(gè)人信用報(bào)告。,征信日常應(yīng)用,信用報(bào)告在國(guó)外的應(yīng)用 逃票與信用： 在法國(guó)，優(yōu)秀中國(guó)留學(xué)生因?yàn)樘悠睉?yīng)聘失??；在 美國(guó)，逃票者將難以申請(qǐng)綠卡或公民

10、身份、也很難辦 理貸款和信用卡；在加拿大，逃票者無(wú)法獲得信用 卡，除非有信用記錄很好的人出面為他擔(dān)保； 租房與信用： 世界銀行高級(jí)主管馬里奧費(fèi)雪由歐洲調(diào)任美國(guó)總 部后，由于沒(méi)有信用記錄，憑借世行工作與收入證明 卻無(wú)法租到公寓，只能由其美國(guó)親屬擔(dān)保。,信用是難得易失的，積累十年的信用，往往由于一時(shí)的言行而失掉池田大作,征信日常應(yīng)用,只有老實(shí)人才能經(jīng)得起事實(shí)和歷史的考驗(yàn)周恩來(lái),信用報(bào)告對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù) 授權(quán)查詢(xún)：商業(yè)銀行及其他機(jī)構(gòu)查詢(xún)信用報(bào)告均需要取得本人書(shū)面授權(quán)。 限定用途：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法（以下簡(jiǎn)稱(chēng)辦法）明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠?/p>

11、接受個(gè)人作為擔(dān)保人，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤時(shí)能夠查詢(xún)。 保障安全：征信系統(tǒng)采用了最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國(guó)內(nèi)一流的。 查詢(xún)記錄：征信系統(tǒng)每個(gè)查詢(xún)用戶(hù)都登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶(hù)查詢(xún)信用報(bào)告的情況，并記錄在信用報(bào)告中。 違規(guī)處罰：辦法明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢(xún)個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵?xún)結(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以一萬(wàn)元以上三萬(wàn)元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。,征信熱點(diǎn)問(wèn)題,負(fù)面記錄是如何產(chǎn)生的？ 借款人自身原因 未能及時(shí)、足額歸還貸款及信用卡透支； 拖欠各類(lèi)稅費(fèi)； 違反法

12、律制度規(guī)定。 其他外界原因 商業(yè)銀行數(shù)據(jù)錄入或報(bào)送錯(cuò)誤； 身份、職業(yè)等信息被冒用； 委托第三方還款出現(xiàn)失誤。,誠(chéng)者，天之道也，思誠(chéng)者，人之道也孟子,征信熱點(diǎn)問(wèn)題,記錄出差或加息等無(wú)意造成的逾期是否合理？ 信用報(bào)告只記錄客觀事實(shí)，不區(qū)分原因； “無(wú)意”只是表面現(xiàn)象，實(shí)質(zhì)是思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題； “無(wú)意”是忽略了履約的嚴(yán)肅性 貸款合同的實(shí)質(zhì)是一種契約和承諾； 信用及誠(chéng)信的核心就是嚴(yán)格履行自己做出的承諾； 履行契約和承諾不能講條件； “無(wú)意”是沒(méi)有認(rèn)識(shí)到履約的重要性,遵守諾言就像保衛(wèi)你的榮譽(yù)一樣巴爾扎克,一人嚴(yán)守諾言，比守衛(wèi)他的財(cái)產(chǎn)更重要莫里哀,征信熱點(diǎn)問(wèn)題,我每月都正常還款為何還出現(xiàn)逾期？ 正常還款既要“

13、足額”又要“及時(shí)” 首先要仔細(xì)閱讀貸款合同及信用卡指南，明確還款頻率、還款日期、計(jì)息方式； 關(guān)于按揭貸款，要在每月還款日的24點(diǎn)之前還款； 關(guān)于加息后的還款，多數(shù)銀行的借款合同中都規(guī)定一年以上的貸款采取浮動(dòng)利率，但對(duì)于加息后是否由銀行通知客戶(hù)沒(méi)有明確規(guī)定； 關(guān)于信用卡透支后還款，一般采取賬單日后20天內(nèi)，可向銀行信用卡中心客服咨詢(xún)或查看對(duì)賬單。,信用既是無(wú)形的力量，也是無(wú)形的財(cái)富松下幸之助,征信熱點(diǎn)問(wèn)題,失信就是失敗左拉,有了負(fù)面記錄是否肯定無(wú)法貸款？ 不一定！ 有了負(fù)面記錄確實(shí)會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)產(chǎn)生不利影響； 信用報(bào)告是審貸的必要條件，但不是唯一條件； 信用報(bào)告記錄客觀信息，沒(méi)有任何主觀評(píng)價(jià)； 商

14、業(yè)銀行會(huì)結(jié)合收入水平、信用狀況等因素綜合考慮； 各行針對(duì)負(fù)面信息通常都制定內(nèi)部評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。,征信熱點(diǎn)問(wèn)題,一言既出，駟馬難追新五代史,信用記錄如果出錯(cuò)該怎么辦？ 由于商業(yè)銀行錄入錯(cuò)誤、身份信息被冒用等情況，可能導(dǎo)致信用報(bào)告收錄錯(cuò)誤的信用記錄； 發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中存在錯(cuò)誤，可向人民銀行征信管理部門(mén)或商業(yè)銀行提出異議申請(qǐng)； 總行規(guī)定了詳細(xì)的異議處理流程，將在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成異議核實(shí)，確實(shí)存在錯(cuò)誤的，會(huì)要求商業(yè)銀行在固定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行更正。,征信熱點(diǎn)問(wèn)題,進(jìn)學(xué)不誠(chéng)則學(xué)雜，處事不誠(chéng)則事敗二程集 論學(xué),負(fù)面信息是否能夠刪除或修改？ 個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)由人民銀行征信中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)，所有數(shù)據(jù)全部集中在征信中心，各分

15、支行只有查詢(xún)權(quán)限，沒(méi)有對(duì)信用報(bào)告信息修改的權(quán)限。信用報(bào)告中的負(fù)面信息，只有在商業(yè)銀行報(bào)送錯(cuò)誤的情況下，通過(guò)正常的異議申請(qǐng)流程才能夠更正，其他情況下均不能隨意更改。,征信熱點(diǎn)問(wèn)題,對(duì)人以誠(chéng)，人不欺我，對(duì)事以誠(chéng)，事無(wú)不成馮玉祥,負(fù)面信息是否會(huì)永久保留？ 信用報(bào)告中的負(fù)面信息不會(huì)永久保留。在國(guó)外，一般的負(fù)面記錄保存7年，我國(guó)2011年征求意見(jiàn)的征信管理?xiàng)l例將負(fù)面信息保存時(shí)限暫定為5年。 征信管理?xiàng)l例預(yù)計(jì)將于今年正式出臺(tái)，屆時(shí)將對(duì)負(fù)面信息保存時(shí)限做出明確規(guī)定。,征信熱點(diǎn)問(wèn)題,言必信，行必果。論語(yǔ) 子路,已經(jīng)出現(xiàn)負(fù)面信息了如何補(bǔ)救？ 及時(shí)歸還逾期貸款或信用卡透支（不是全部還清，而是歸還已經(jīng)逾期的部分）；

16、 繼續(xù)歸還剩余貸款，確保及時(shí)、足額，重新積累信用財(cái)富； 商業(yè)銀行更加看重近期的還款記錄，如最近24個(gè)月； 征信中心已經(jīng)研發(fā)信用評(píng)分模型，對(duì)不同時(shí)期的逾期記錄也會(huì)區(qū)別對(duì)待。,征信熱點(diǎn)問(wèn)題,沒(méi)有信用積累的青年，非成為失敗者不可池田大作,如何查詢(xún)本人的信用報(bào)告？ 可通過(guò)人民銀行征信業(yè)務(wù)窗口查詢(xún)自己的個(gè)人信用報(bào)告。根據(jù)人民銀行總行規(guī)定，需本人前往查詢(xún)，攜帶本人有效身份證件原件及復(fù)印件，填寫(xiě)查詢(xún)申請(qǐng)表并簽名。征信系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)每次查詢(xún)記錄在案，總行也對(duì)查詢(xún)情況進(jìn)行檢查，因此不能通過(guò)電話(huà)等方式查詢(xún)，必須本人到場(chǎng)。目前信用報(bào)告查詢(xún)暫不收費(fèi)，但未來(lái)將會(huì)收取一定費(fèi)用。,征信熱點(diǎn)問(wèn)題,走正直誠(chéng)實(shí)的生活道路，必定會(huì)有一個(gè)