“三個(gè)辦法一個(gè)指引”政策讀解.ppt

1、第一章“三個(gè)辦法一個(gè)指引”概論,第2頁,目 錄,起草背景及過程,1,主要內(nèi)容,2,核心要義,3,協(xié)議承諾與受托支付,4,第3頁,起草動(dòng)因（一）,貸款挪用現(xiàn)象普遍 信貸資金被挪用，進(jìn)入股市房市 1997年銀行資金進(jìn)入股市事件 2005年內(nèi)蒙電力貸款挪用：資金池 信貸資金入市是引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)乃至金融危機(jī)的重要誘因 本輪國(guó)際金融危機(jī) 信貸資金入市增加貸后管理和銀行監(jiān)管的難度,第4頁,起草動(dòng)因（二）,過度授信問題突出 壘大戶問題 集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超標(biāo) 違反15% 10%的監(jiān)管要求 為貸款閑置以及貸款挪用提供條件,第5頁,起草動(dòng)因（三）,合同管理形同虛設(shè) 非常重要 經(jīng)濟(jì)學(xué)中的契約：契約經(jīng)濟(jì)學(xué) 法學(xué)中的

2、契約：合同是法律責(zé)任厘定的唯一依據(jù) 合同研制水平不高，缺乏差異化管理是我國(guó)銀行業(yè)權(quán)益得不到保護(hù)的重要原因,第6頁,起草動(dòng)因（四）,缺乏對(duì)貸款支付環(huán)節(jié)的管理 傳統(tǒng)上重視貸前、貸中審查，貸后管理普遍乏力 貸款支付管理缺乏是突出問題 借到錢就隨意使用 貸放合一 貸款只是資金使用權(quán)的讓渡,第7頁,起草動(dòng)因（五）,“四假”騙貸現(xiàn)象普遍 假權(quán)證 假按揭 假注資 假票據(jù),起草動(dòng)因（六）,不適當(dāng)?shù)囊?guī)定制約業(yè)務(wù)發(fā)展 貸款通則已不能有效規(guī)范和調(diào)整當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,第8頁,第9頁,出臺(tái)意義,有利于引導(dǎo)信貸資金合理配置和降低金融體系風(fēng)險(xiǎn)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展 有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法

3、權(quán)益 有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展 有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)和科學(xué)發(fā)展 有利于順應(yīng)國(guó)際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢(shì)，提高銀行監(jiān)管的有效性,第10頁,出臺(tái)過程（一）,第一階段 啟動(dòng)階段（2007年7月-8月） 一部牽頭，法規(guī)部、國(guó)際部及工行、建行、交行參加 第二階段 起草階段（2007年8月-12月） 第三階段 出國(guó)考察階段（2007年12月-08年1月） 匯豐、花旗、渣打、德意志、富國(guó)、美國(guó)銀行 充分吸取國(guó)際經(jīng)驗(yàn),第11頁,出臺(tái)過程（二）,第四階段 征求意見階段（2008年1月-4月） 第五階段 法律審查階段（2008年5月-

4、6月） 是否與上位法相沖突，條文表述是否符合法律規(guī)范 第六階段 修訂完善階段（2008年6月-9月） 第七階段 報(bào)批并頒布實(shí)施階段（2008年10月至今）,第12頁,目 錄,起草背景及過程,1,主要內(nèi)容,2,核心要義,3,協(xié)議承諾與受托支付,4,結(jié)構(gòu)安排,第13頁,第14頁,主要內(nèi)容（一）,固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等部分，從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織

5、機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款?！逼渲械摹肮潭ㄙY產(chǎn)投資”沿用了國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。,第15頁,主要內(nèi)容（二）,流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法共分八章四十二條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分?？紤]到銀行業(yè)的業(yè)務(wù)習(xí)慣，流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法將流動(dòng)資金貸款定義為“向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的本外幣貸款”。,第16頁,主要內(nèi)容（三）,個(gè)人貸款管理暫行辦法共分八章四十七條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、協(xié)議

6、與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等部分。個(gè)人貸款管理暫行辦法明確“個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款”，這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)，強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，從源頭上保證個(gè)人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。,第17頁,主要內(nèi)容（四）,項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引共分二十二條，主要內(nèi)容包括：明確項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的貸款全流程管理、支付管理等需要適用于固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法；同時(shí)，借鑒巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)容對(duì)項(xiàng)目融資進(jìn)行了定義；針對(duì)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為有效識(shí)別、評(píng)估、管理項(xiàng)目建設(shè)期和經(jīng)營(yíng)期風(fēng)險(xiǎn)提出了監(jiān)管指引。,第18頁,目 錄,起草背景及

7、過程,1,主要內(nèi)容,2,核心要義,3,協(xié)議承諾與受托支付,4,第19頁,核心要義,“三個(gè)辦法一個(gè)指引”盡管包括四個(gè)文件，但其核心要義是完全一致的，其思想精髓是完全相同的?？偟膩碚f，貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個(gè)方面，即七個(gè)基本原則、三大精髓。,七個(gè)基本原則： 一、全流程管理原則 二、誠(chéng)信審貸原則 三、協(xié)議承諾原則 四、貸放分控原則 五、實(shí)貸實(shí)付原則 六、貸后管理原則 七、罰則約束原則,三大精髓包括： 一、全流程管理原則 二、協(xié)議承諾原則 三、實(shí)貸實(shí)付原則,第20頁,第21頁,全流程管理原則,固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人貸款，均經(jīng)過從借款人申請(qǐng)貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程。全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有

8、效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。 信貸業(yè)務(wù)流程: 貸款申請(qǐng) 受理與審查 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 貸款審批 合同簽訂 貸款發(fā)放 貸款支付 貸后管理 回收與處置,第22頁,第23頁,誠(chéng)信申貸原則,一方面，借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請(qǐng)材料，并且承諾所提供材料是真實(shí)、完整、有效的。 另一方面，借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法、經(jīng)營(yíng)管理合規(guī)合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。,第24頁,第25頁,協(xié)議承諾原則,“協(xié)議承諾”原則要求借貸雙方及擔(dān)保人等相關(guān)方制定周密完備的貸款合同、擔(dān)保合同等協(xié)議文件，以明確各方權(quán)利義務(wù)、規(guī)范各方有關(guān)行為，實(shí)現(xiàn)調(diào)

9、整各方法律關(guān)系，落實(shí)法律責(zé)任的目的?！皡f(xié)議承諾”要求貸款合同等協(xié)議要涵蓋過去不曾包括的借款人或其他相關(guān)方面的一些事先承諾性的內(nèi)容，使之成為調(diào)整貸款各方法律關(guān)系的依據(jù)。,第26頁,第27頁,貸放分控原則,“貸放分控”是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變我國(guó)銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。,第28頁,第29頁,實(shí)貸實(shí)付原則,實(shí)貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對(duì)外支付貸款資金時(shí)，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)以及支付委托，將貸款資金通過貸

10、款人受托支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對(duì)象的過程。其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。,實(shí)貸實(shí)付原則-核心要義,（一）滿足有效信貸需求是“實(shí)貸實(shí)付”的根本目的 （二）按進(jìn)度發(fā)放貸款是“實(shí)貸實(shí)付”的基本要求 （三）受托支付是“實(shí)貸實(shí)付”的重要手段 （四）貸放分控是“實(shí)貸實(shí)付”的內(nèi)部治理機(jī)制 （五）協(xié)議承諾是“實(shí)貸實(shí)付”的外部執(zhí)行依據(jù),第30頁,第31頁,第32頁,貸后管理原則,貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時(shí)，突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要求：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對(duì)借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控；強(qiáng)調(diào)

11、借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任。,第33頁,第34頁,罰則約束原則,罰則約束原則，就是指監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)于明顯違反貸款新規(guī)的商業(yè)銀行，監(jiān)管部門將利用市場(chǎng)準(zhǔn)入、現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段給予處罰，以保障辦法的執(zhí)行力。通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別，可以督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理，進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)的水平。,第35頁,第36頁,目 錄,起草背景及過程,1,主要內(nèi)容,2,核心要義,3,協(xié)議承諾與受托支付,4,第37頁,協(xié)議承諾（一）,協(xié)議承諾原則 貸款新規(guī)對(duì)貸款合同管理

12、提出了以協(xié)議承諾原則為核心要義的監(jiān)管要求，旨在引導(dǎo)和推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快建立健全貸款合同管理體系，切實(shí)維護(hù)自身權(quán)益。 協(xié)議承諾原則的涵義： 為解決傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中，在無明確合同依據(jù)情況下，貸款人因與借款人具有同等法律地位，而無法追究借款人提供虛假信息的責(zé)任、維護(hù)自身權(quán)益的問題，貸款新規(guī)中專門明確了“協(xié)議承諾”原則。,第38頁,協(xié)議承諾（二）,“協(xié)議承諾”原則要求借貸雙方及擔(dān)保人等相關(guān)方制定周密完備的貸款合同、擔(dān)保合同等協(xié)議文件，以明確各方權(quán)利義務(wù)、規(guī)范各方有關(guān)行為，實(shí)現(xiàn)調(diào)整各方法律關(guān)系，落實(shí)法律責(zé)任的目的?！皡f(xié)議承諾”要求貸款合同等協(xié)議要涵蓋過去不曾包括的借款人或其他相關(guān)方面的一些事先承諾

13、性的內(nèi)容，使之成為調(diào)整貸款各方法律關(guān)系的依據(jù)。,第39頁,協(xié)議承諾（三）,協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)： 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實(shí)有效 在盡職調(diào)查前提下，應(yīng)在貸款合同等協(xié)議文件中要求借款人等當(dāng)事人簽訂承諾性質(zhì)的條款，自我聲明其提供的材料和信息真實(shí)有效，否則須承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任，這可以大大降低借款人提供虛假材料和信息的可能性。 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款真實(shí)用途 為了保證信貸資金安全收回，貸款人具有了解和掌握貸款資金用途的權(quán)利，借款人也具有真實(shí)告知貸款人借款用途的義務(wù)，這是我國(guó)有關(guān)法律法規(guī)的基本要求，也是國(guó)際銀行業(yè)的通行慣例。只有要求借款人在貸

14、款合同中明確約定貸款真實(shí)用途才能賦予貸款人法律武器，去對(duì)抗事后可能產(chǎn)生的貸款被挪用問題，對(duì)借款人產(chǎn)生真正強(qiáng)大的約束力。,第40頁,協(xié)議承諾（四）,協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn) 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式. 貸款人應(yīng)與借款人在貸款合同中明確約定貸款支付的相關(guān)事項(xiàng)，例如，是采取貸款人受托支付還是借款人自主支付，是否設(shè)立專門的賬戶等等。這樣也為貸款人實(shí)施有關(guān)支付操作和管理提供了法律保障或法律授權(quán)。 要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù). 貸款新規(guī)使過去借貸雙方的權(quán)利義務(wù)發(fā)生了一定變化，如新增各種承諾事項(xiàng)，貸款支付方式約定條件下的借貸雙方的行為與責(zé)

15、任，重大事項(xiàng)提前告知等等，都必須通過合同反映和實(shí)現(xiàn)。,第41頁,受托支付（一）,貸款人受托支付 貸款人受托支付的涵義： 貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。,第42頁,受托支付（二）,受托支付是實(shí)貸實(shí)付原則的主要體現(xiàn)方式，最能體現(xiàn)實(shí)貸實(shí)付的核心要求，也是有效控制貸款用途、保障貸款資金安全的有效手段。同時(shí)，貸款人受托支付也有利于保護(hù)借款人權(quán)益，借款人可以在需要資金時(shí)才申請(qǐng)?zhí)峥?，無須因貸款資金在賬戶閑置而支付額外的貸款利息，也不必為了維護(hù)與銀行的關(guān)系而保留一定貸款余額。,第43頁,受托支付（

16、三）,法規(guī)要求之一 堅(jiān)持貸款人受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則 貸款新規(guī)確立了兩種貸款支付方式，即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式對(duì)貸款資金的發(fā)放和支付進(jìn)行管理與控制。其中，受托支付是貸款支付的基本做法，自主支付是貸款支付的輔助做法。 在貸款人受托支付方式下，借款人交易對(duì)象是指與借款人在商品、服務(wù)、資金等各類交易合同項(xiàng)下的交易對(duì)象。貸款人認(rèn)為有必要的，可與借款人協(xié)商確定專門的貸款發(fā)放賬戶，并通過該賬戶發(fā)放和支付貸款。,第44頁,受托支付（四）,條文依據(jù)： 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十四條規(guī)定：“貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制?！?第

17、二十三條規(guī)定：“合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付可以通過該賬戶辦理?！?項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引第十六條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)按照固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理和控制，必要時(shí)可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶?！?受托支付（五）,條文依據(jù)： 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法第二十五條規(guī)定：“貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)?！?第二十六條規(guī)定：“具有以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人

18、信用狀況一般；（二）支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；（三）貸款人認(rèn)定的其他情形”。,第45頁,受托支付（六）,條文依據(jù)： 個(gè)人貸款管理暫行辦法第三十條規(guī)定：“貸款人應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外?！?第三十三條：“有以下情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的”。,第46頁,第47頁,受托支付（七）,法規(guī)要求之二 明確受托支付的條件 條文依據(jù) 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法第二十五條規(guī)定：“單筆金 額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式?！?中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行、和的通知：“對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，單筆支付金額小于50萬元人民幣的，可采取借款人自主支付方式?！?個(gè)人貸款管理暫行辦法第三十三條,第48頁,受托支付（八）,法規(guī)要求之三 規(guī)范受托支付的審核要件 在貸款人受托支付方式下，貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手前，貸款人應(yīng)確認(rèn)借款人符合貸款發(fā)放條件，且其支付對(duì)象符合借款合同約定用途，