個人貸款講義.ppt

1、個人貸款管理暫行辦法,第一章 總則 第二章 受理與調(diào)查 第三章 風(fēng)險評價與審批 第四章 協(xié)議與發(fā)放 第五章 支付管理 第七章 法律責(zé)任 第八章 附則,一、辦法出臺的背景 近年來，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但相對于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。各商業(yè)銀行在個人貸款經(jīng)營管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險；同時，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進入實體經(jīng)

2、濟，影響到信貸對國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。為進一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院“保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，進一步加大信貸對擴內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，保護借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國銀監(jiān)會在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外個貸業(yè)務(wù)先進管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，是對貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分。,二、個貸辦法主要內(nèi)容 個貸辦法共分八章四十七條，3530字，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附則等，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管

3、法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進商業(yè)銀行提高個人金融服務(wù)質(zhì)量，同時，審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險。其要點集中在以下幾個方面：一是強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個貸資產(chǎn)管理的精細化水平；二是倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強化貸款用途管理,提升商業(yè)銀行風(fēng)險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；三是強調(diào)合同的有效管理，強化貸款風(fēng)險要點的控制，營造良好的信用環(huán)境；四是強調(diào)加強貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量；五是明確貸款人的法律責(zé)任，強化貸款責(zé)任的針對性，構(gòu)建健康的信貸文化。,三、辦法中對“個人貸款”業(yè)務(wù)的范圍 辦法從將個人貸款定義為“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，

4、按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為”。從實際情況看個人貸款業(yè)務(wù)主要包括個人經(jīng)營性貸款和個人消費類貸款兩大部分。辦法包括了從貸款受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機構(gòu)等主要當(dāng)事人行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進行制度安排。,四、個貸辦法對個人貸款用途要求 個貸辦法明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。,五、辦法對個人貸款資金支付的要求 這是個貸辦法的核心內(nèi)容。個貸辦

5、法明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人的交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。,個貸辦法關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考慮個體經(jīng)營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差別，個體經(jīng)營戶或農(nóng)村小規(guī)模的農(nóng)副

6、產(chǎn)品加工戶等在生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對此，個貸辦法作出以下特別規(guī)定：明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過30萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式。,六、貸款人必須堅持面談、面簽制度 從銀行信貸業(yè)務(wù)長期業(yè)務(wù)實踐看，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個人貸款風(fēng)險。因此，辦法在進一步強化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程的基礎(chǔ)上，重點強調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴(yán)防虛假

7、信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量。辦法規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識別借款人的真實身份，防范由開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他中介機構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護借款人利益的同時達到防范信貸風(fēng)險的目的。強調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益。,七、對個人貸款實行支付管理，是否會影響銀行和借款人的成本 辦法對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，是貫徹“實貸實付”貸款理念的具體體現(xiàn)，一方面能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸

8、款挪用風(fēng)險；另一方面是為了防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益等情況的出現(xiàn)，切實保護借款人合法權(quán)益。在貸款的支付管理上，原則上都實行受托支付，這在我國個人貸款中已經(jīng)是比較普遍的慣例。同時考慮到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，辦法中明確對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的或交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式；對金融機構(gòu)而言，雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。,八、銀行業(yè)金融機構(gòu)貫徹執(zhí)行辦法應(yīng)做的主要工作 一、銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時根據(jù)“辦法”修訂和完善個貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制

9、度，并向監(jiān)管當(dāng)局備案。 1、建立和完善每一貸種的業(yè)務(wù)管理細則以及操作流程，細則中應(yīng)當(dāng)包含對借款人合理的收入償債比例控制內(nèi)容；明確貸款用途為個人消費或者生產(chǎn)經(jīng)營。根據(jù)個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸后檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。 2、根據(jù)業(yè)務(wù)流程，建立和完善各操作環(huán)節(jié)的問責(zé)制度。 3、完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批制度。 4、建立和完善借款人信用記錄和評價體系。,二、修訂和完善借款合同文本，對借款相關(guān)的格式合同文本合同進行公示 “辦法”對貸款支付做出受托支付和自主支付兩種規(guī)定，以受托支付方式為主，自主支付方式附。對不同的支付方式有不同的規(guī)定條件，

10、同時，明確規(guī)定：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。目前，多數(shù)金融機構(gòu)現(xiàn)有的借款合同中，并沒有對支付方式進行此兩種約定，因此，需要進一步修訂和完善合同條款。,三、操作層面重點關(guān)注問題 1、受理時盡職調(diào)查范圍明確：借款人提供資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性。嚴(yán)格執(zhí)行面談制度，面見借款人及擔(dān)保人，建立面談資料檔案備查；合同及其他法律文件必須當(dāng)面簽訂。通過電子銀行渠道發(fā)放的貸款可以例外?！稗k法”對于調(diào)查面見、合同面簽的規(guī)定，排除了對于不能到場的借款人、抵押人委托他人辦理借貸、抵押的行為，銀行業(yè)金融機構(gòu)在受理個人貸款業(yè)務(wù)時，不得接受不

11、見當(dāng)事人本人的委托代理借款、抵押行為。經(jīng)公證的委托書也不例外。 2、對借款人及擔(dān)保人的盡職調(diào)查可以審慎委托第三方，比如按揭貸款中合作的房地產(chǎn)開發(fā)商，但是不得將調(diào)查事項全部委托第三方完成。,3、明確了審批審查時重點關(guān)注兩個方向：一是受理、調(diào)查人的盡職程度；二是對貸款調(diào)查內(nèi)容從合法性、合理性、準(zhǔn)確性三個方面進行分析判斷。 4、在支付中，嚴(yán)格根據(jù)合同約定，按兩種不同的支付方式特點操作，記錄資金流向，歸集保管憑證，通過嚴(yán)格支付管理，加強對貸款資金流向的監(jiān)督管理，及時發(fā)現(xiàn)違約苗頭，采取措施遏制風(fēng)險。 5、定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，留下跟蹤記錄，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)

12、。,6、個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。此處應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注的是：個人貸款的展期需要簽訂展期合同，不同于借新還舊。如果錯誤操作為借新還舊，會因為違反個人貸款用途規(guī)定，而受到監(jiān)管處罰。,農(nóng)村合作金融機構(gòu)個人貸款常見違規(guī)案例,一、借款人不符合貸款條件 （一）發(fā)放借、冒名貸款 （二）信用貸款借款人年齡超過60周歲或者低于18周 歲。 （三）借款人不良信用記錄未如實反映。 （四）借款人存在多頭貸款。 （五）借款人非服務(wù)對象。 （六）向關(guān)系人發(fā)放貸款。,二、擔(dān)保抵押不足 （一）

13、擔(dān)保人擔(dān)保能力不足 （二）保證人多頭擔(dān)保 （三）未按規(guī)定辦理抵押物登記 （四）抵押物價值未經(jīng)專業(yè)評估部門評估。 （五）抵押物不足值。 （六）質(zhì)押物偽造、質(zhì)押未凍結(jié)、質(zhì)押賬戶沒有專戶管理,假按揭制造主體劃分 房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)交易中介、借款人、銀行內(nèi)部員工 從假按揭具體形式劃分 真人假房；真人真房；假人真房；假人假房；有資料和交易行為均為、真實，但價格嚴(yán)重高估。 制造假按揭的動機 假按揭主要特征,三、違規(guī)進行貸款審批 （一）逆程序?qū)徟?（二）發(fā)放超權(quán)限貸款1.發(fā)放化整為零貸款；2.發(fā)放壘大戶貸款 （三）發(fā)放跨地區(qū)貸款 （四）違規(guī)發(fā)放中長期貸款,四、貸后管理松弛懈怠 （一）貸款資料不齊全，貸后調(diào)查報告走過場。 （二）催收不及時。 （三）未對資金流向進行跟蹤。不按借款合同規(guī)定