淺談農(nóng)信社如何抓好信貸風(fēng)險防范

淺析農(nóng)信社如何抓好信貸風(fēng)險防范上報單位：界首市農(nóng)村信用合作聯(lián)社調(diào)研報告負(fù)責(zé)人和組成人員：蔣潁風(fēng)險管理水平是現(xiàn)代銀行業(yè)核心競爭力的重要組成部分，可以說風(fēng)險控制是銀行業(yè)的永恒主題。為更好地服務(wù)縣域、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)，防控信貸風(fēng)險，確保安全運行，現(xiàn)就如何抓好貸款增長和控制信貸風(fēng)險略作陳述，與同志們商榷。抓好制度建設(shè)和落實工作，特別要抓好落實是關(guān)鍵（1）認(rèn)真梳理，整章建制。不以規(guī)矩難成方圓，制度是一個單位抓好管理的前提和保障。按照“雙建”工作的時間安排，全面清理制定現(xiàn)行規(guī)章制度，并根據(jù)形勢發(fā)展和實際需要，分別予以補(bǔ)充、修訂或廢止；全面建立、健全和優(yōu)化各項業(yè)務(wù)的操作流程，包括負(fù)債、信貸、中間業(yè)務(wù)的具體品種；對現(xiàn)行開展的業(yè)務(wù)品種，認(rèn)真改進(jìn)完善各業(yè)務(wù)條線的流程設(shè)計，沒有制定流程或流程粗放操作性不強(qiáng)的，要盡快補(bǔ)充施行。通過制度的整理，筑牢基礎(chǔ)，扎緊樊籬，為風(fēng)險控制提供保障和依據(jù)。（2）抓好落實，嚴(yán)格把關(guān)。再好的制度，不能嚴(yán)格執(zhí)行也等于零。多年以來，我們在信貸管理上制訂了諸多制度，涉及到貸款管理的方方面面，如果能認(rèn)真貫徹執(zhí)行，嚴(yán)格按制度辦事，杜絕操作風(fēng)險，現(xiàn)在就不會有這么多的不良貸款。處于信貸管理的緊要關(guān)口，信貸會計要切實負(fù)責(zé)，嚴(yán)格審查各種信貸資料，去偽存真，煉就“火眼金睛”，確保信息的真實性、完整性，確保全程無違規(guī)。抓好人員管理，提高政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，預(yù)防道德風(fēng)險按照省聯(lián)社建立和諧企業(yè)的要求，積極打造先進(jìn)企業(yè)文化，切實加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子和職工隊伍建設(shè)，為促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大的精神動力和可靠的人才保證。加強(qiáng)培訓(xùn)教育，預(yù)防道德風(fēng)險和職務(wù)犯罪。（1）加強(qiáng)員工教育培訓(xùn)。不斷優(yōu)化人力資源結(jié)構(gòu)，提高員工政策理論水平，科學(xué)文化知識，經(jīng)營管理能力，專業(yè)技能為目標(biāo)，以推動學(xué)習(xí)型企業(yè)建設(shè)，建立教育培訓(xùn)工作為長效機(jī)制。（2）認(rèn)真落實以人為本，強(qiáng)化對職工的思想政治工作。要結(jié)合學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動，組織學(xué)習(xí)相關(guān)學(xué)教材料，通過制作宣傳布標(biāo)、黑板報、廚窗、簡報等多種形式宣傳，進(jìn)一步使所有黨員和職工了解十七大精神，了解學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動的重要意義，在工作生活中身體力行，為推動信用社各項業(yè)務(wù)開展提供強(qiáng)大的精神支持。（3）提高黨員整體素質(zhì)，充分發(fā)揮模范作用。一方面是不斷更新和提高黨員素質(zhì)，永葆黨的隊伍先進(jìn)性，開展先進(jìn)支部和先進(jìn)黨員評選活動。另一個方面，注重對業(yè)務(wù)骨干和新招員工的吸收，對積極要求入黨的積極分子進(jìn)行培養(yǎng)教育，堅持成熟一個發(fā)展一個和個別吸收的原則發(fā)展新黨員。同時采取措施，及時清除不合格黨員，純潔和健康的黨的隊伍。另外，按程序和時間，形成聯(lián)社黨委班子民主生活會議制度，歡迎并自覺接受社會和黨員群眾監(jiān)督，開展批評與自我批評。（4）積極開展崗位練兵，舉辦多種形式的業(yè)務(wù)技能比賽。根據(jù)國家方針、政策，嚴(yán)格把握貸款投向做好優(yōu)質(zhì)貸款的營銷投放，兼顧貸款規(guī)模增長的速度與質(zhì)量。流程再造后，各聯(lián)社逐步建立起以客戶為中心的營銷模式，目的就是為了從根本上解決傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營的理念。今后還要不斷優(yōu)化流程，徹底改變過去對貸款廣種薄收，盲目投放，不計后果，顧此失彼，難以兼顧的局面。按照中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，今年對新增貸款投放實行“有保有壓”?，F(xiàn)在經(jīng)濟(jì)全球化，根據(jù)“蝴蝶效應(yīng)”，世界上一個國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)動蕩會很快波及其他國家地區(qū)，現(xiàn)在美國的“次級貸”蔓延為全球金融危機(jī)以及房市、股市振蕩對信用社的影響，所以在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，單純地想保一方凈土的想法是不現(xiàn)實的。在央行實行從緊的貨幣政策的前提下，要嚴(yán)格禁止和控制風(fēng)險程度很高的“房貸”、“股貸”和“車貸”。同時要看到，商業(yè)銀行和郵儲銀行也逐漸向農(nóng)村放低門檻，中央最近又出臺了關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的若干重大問題的決定，為我們帶來了前所未有機(jī)遇的同時，也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。其中要“引導(dǎo)更多的資金進(jìn)入農(nóng)村”，要求“各類金融機(jī)構(gòu)都要積極支持農(nóng)村改革發(fā)展”，可以想見，未來的農(nóng)村金融市場格局要發(fā)生很大的改變，一家獨大的傳統(tǒng)優(yōu)勢要縮小?！坝斜Ｓ袎骸?，“保”住優(yōu)質(zhì)客戶、黃金客戶，“?！弊〔涣假J款雙降的信用社、信貸員，還有不良貸款余額較小的信用社及信貸員甚至是零不良的信貸員；讓優(yōu)質(zhì)客戶、黃金客戶不至于流失，讓貸款質(zhì)量高的信用社、信貸員提高個人待遇收入。對于“壓”，要實行兩個停止，就是對不良貸款居高不下，達(dá)不到雙降的信貸員和新增不良貸款超過一定比例的信貸員，要停止其發(fā)放新貸。樹立全員合規(guī)意識，特別是農(nóng)信社高管（社主任）的合規(guī)意識進(jìn)一步貫徹落實合規(guī)建設(shè)推進(jìn)年活動內(nèi)容，以銀監(jiān)會商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引為導(dǎo)向，以加強(qiáng)和改善合規(guī)風(fēng)險管理為主題，以培育合規(guī)文化為核心，樹立全員合規(guī)、全程合規(guī)、主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值的理念。羊群能不能吃到草，決定于頭羊（“羊群效應(yīng)”）。農(nóng)村信用社能不能經(jīng)營管理好，能不能做到合規(guī)經(jīng)營，關(guān)鍵在于社主任。所以要加大社主任的合規(guī)意識教育、培訓(xùn)，使其明曉合規(guī)風(fēng)險管理的基本內(nèi)容、原則和要求，在工作及行為上帶頭合規(guī)，在管理中向員工灌輸合規(guī)，及時監(jiān)督糾正員工的各種違規(guī)行為，在信用社形成起良好的合規(guī)守規(guī)風(fēng)貌。對客戶經(jīng)理（信貸員）實行嚴(yán)格的授權(quán)授信，嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度和審貸分離制度（崗位制約）除對不良貸款高的信貸員實行兩個停止外，同時要加強(qiáng)其他信貸員的管理。根據(jù)其放貸質(zhì)量，合理確定授權(quán)授信額度，并實行動態(tài)管理，發(fā)現(xiàn)其有違規(guī)放貸行為或形成新的不良貸款時，要及時控制，削減其授權(quán)授信額度直至停止發(fā)放新貸。在放貸過程中，要嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度和審貸分離制度，加強(qiáng)崗位制約機(jī)制。堅決杜絕形式主義，對調(diào)查不實，不認(rèn)真，甚至與不良分子串通一氣，故意弄虛作假的，要視其情節(jié)給予相應(yīng)的責(zé)任追究。要嚴(yán)格執(zhí)行崗位制約制度，審查放貸時，切忌抹不開情面，禁不住誘惑，擋不住壓力，喪失了原則，造成風(fēng)險隱患或損失。要嚴(yán)格按要求進(jìn)行貸后檢查，多方搜集客戶信息，為保證貸款安全提供真實有效的資料。對信用社實行差別信貸管理多年來，由于受地域限制、管理水平、外部環(huán)境等因素影響，縣域內(nèi)的信用社發(fā)展水平也參差不齊，而且短期內(nèi)難有很大改觀，所以要因地制宜，一社一策。對管理有序，不良貸款絕對額和不良貸款率低的社，按正常程序授權(quán)授信。對長期以來管理混亂，內(nèi)控制度形同虛設(shè)，不良貸款有增無減，經(jīng)營包袱沉重，人員精神面貌萎靡不振的信用社重點關(guān)注，上收其放貸權(quán)，內(nèi)部員工主抓存款及中間業(yè)務(wù)，信貸人員停放新貸款，專職清收不良貸款。對其轄區(qū)內(nèi)的小額農(nóng)戶貸款，由另行調(diào)入的信貸人員發(fā)放。抓兩頭，帶中間，推動各項工作可持續(xù)發(fā)展找準(zhǔn)工作的著力點，主抓兩頭，即是指抓好的和差的。打破平均主義、“大鍋飯”，深入推進(jìn)“三項改革”，即等級社改革、崗位制度改革和薪酬制度改革，改變“干與不干一個樣、干多干少一個樣、干好干壞一個樣”的局面，根治“不犁地不打犁鏵”的懶漢理論，建立起正向的考核獎懲機(jī)制。根據(jù)員工對工作的貢獻(xiàn)，好的獎勵，差的嚴(yán)格處罰。形成人心向上，態(tài)度積極，愛崗敬業(yè)，樂于奉獻(xiàn)的良好風(fēng)貌。理事長不能作為風(fēng)險防范的最后一道關(guān)口從國際到國內(nèi)，重大問題決策制度化，集體化已成為主流，這也是社會的一個進(jìn)步標(biāo)志。按照各聯(lián)社的章程，理事會要對重大決策和聯(lián)社的重大事項負(fù)責(zé)，理事會下設(shè)有專門的貸審會負(fù)責(zé)貸款的審批。由于業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，現(xiàn)在聯(lián)社的業(yè)務(wù)已經(jīng)動輒以千萬及上億計，且隨著信息化水平的不斷提高，任何一個錯誤的重大決策（甚至于小的決策）就可能給一個公司帶來致命性的打擊。創(chuàng)業(yè)容易守業(yè)難，一個操盤手終結(jié)了百年巴林，不死的雷曼僅在數(shù)日中就灰飛煙滅，等等，太多的安全說明風(fēng)險防范的重要關(guān)系性。所以要廣泛征求意見，按照議事制度