八大行業(yè)-金融

八大行業(yè)-互聯(lián)網(wǎng)金融八大行業(yè)領(lǐng)域 -互聯(lián)網(wǎng)金融文件狀態(tài)草稿 正式 修改版 本1.0批 準(zhǔn) 人生效時(shí)間2016-08-23文檔分發(fā)列表客服部門(mén)商務(wù)部門(mén)制作部門(mén)售后部門(mén)技術(shù)部門(mén)評(píng)審者簽字文檔級(jí)別創(chuàng)建時(shí)間2016-08-23最后修改時(shí)間2016-08-23蘇州持創(chuàng)信息科技有限公司Chichuang Technology Corp版本歷史記錄版本修訂者生效時(shí)間更改內(nèi)容審核人意見(jiàn)變更申請(qǐng)單號(hào)1.0張先鋒2016-08-23創(chuàng)建第 23 頁(yè) 共 23 頁(yè)密等：公開(kāi)目 錄1.目的42.適用范圍43.基本概念44. 行業(yè)分類(lèi)45.金融術(shù)語(yǔ)56.功能模塊117.功能列表128.UE、UI設(shè)計(jì)149.市場(chǎng)規(guī)模1510.客戶群畫(huà)像1611.競(jìng)品分析1712.盈利模式1813.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新方向181. 目的本文主要描述八大行業(yè)之互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念、市場(chǎng)規(guī)模、客戶群畫(huà)像、競(jìng)品分析、盈利模式、案例分析、通用模塊、設(shè)計(jì)風(fēng)格、技術(shù)方案等多個(gè)緯度。讓公司相關(guān)部門(mén)的工作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有個(gè)基本的認(rèn)識(shí)和了解，方便他們?cè)谌蘸蟮墓ぷ髂軌蚝涂蛻暨M(jìn)行深入的交流和探討。2. 適用范圍本文檔適用于持創(chuàng)客服人員、產(chǎn)品經(jīng)理、UI設(shè)計(jì)人員、技術(shù)經(jīng)理、商務(wù)人員、售后人員等。3. 基本概念互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融ITFIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。4. 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分類(lèi)第一類(lèi)是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。比如直營(yíng)銀行、在線折扣券商和直營(yíng)保險(xiǎn)。直營(yíng)銀行的主要特點(diǎn)是沒(méi)有物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，依靠互聯(lián)網(wǎng)、電話和ATM機(jī)等手段提供服務(wù)。直營(yíng)銀行發(fā)源于歐美，是利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的直接結(jié)果，目前在美國(guó)最為發(fā)達(dá)；在線折扣券商則以極低的傭金吸引客戶，并在此基礎(chǔ)上向客戶提供財(cái)富管理和投行服務(wù)；直營(yíng)保險(xiǎn)主要是基于互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式。目前，在我國(guó)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化主要體現(xiàn)為網(wǎng)上銀行、證券網(wǎng)上交易以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)和電話銷(xiāo)售，尚未出現(xiàn)獨(dú)立的直營(yíng)銀行和純粹的在線折扣券商。第二類(lèi)是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。主要表現(xiàn)為在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷(xiāo)售金融產(chǎn)品，以及基于平臺(tái)上的客戶信息和大數(shù)據(jù)，面向網(wǎng)上商戶開(kāi)展的小貸和面向個(gè)人開(kāi)展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。前者在中國(guó)的代表為基于支付寶平臺(tái)銷(xiāo)售的貨幣市場(chǎng)基金，即余額寶。后者的典型代表包括阿里小貸和京東白條。從目前中國(guó)的發(fā)展情況來(lái)看，這類(lèi)業(yè)務(wù)模式只是現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，還不至于顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式。阿里小貸和京東白條做的業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行不做或很少投入的業(yè)務(wù)，不至于很快動(dòng)搖銀行的根基。余額寶雖然導(dǎo)致銀行存款搬家，但這也是在當(dāng)前存款利率尚未放開(kāi)情況下的暫時(shí)現(xiàn)象。第三類(lèi)是全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。主要是指P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資。其中，P2P平臺(tái)數(shù)量眾多，保守估計(jì)已經(jīng)超過(guò)500家。但由于國(guó)內(nèi)信用體系的不健全以及監(jiān)管缺失，P2P平臺(tái)出現(xiàn)了很多詐騙、破產(chǎn)的案例。因此，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款亟待信用體系建設(shè)和相應(yīng)的監(jiān)管政策。不同于P2P，眾籌在我國(guó)的發(fā)展才剛剛起步，眾籌平臺(tái)的發(fā)展和監(jiān)管還在摸索之中。眾籌的含義是基于互聯(lián)網(wǎng)面向公眾為產(chǎn)品(特別是創(chuàng)意產(chǎn)品)進(jìn)行融資。眾籌融資的方式包括債權(quán)、股權(quán)、捐贈(zèng)和產(chǎn)品預(yù)購(gòu)。作為新興金融業(yè)態(tài)，國(guó)外的監(jiān)管手段也剛剛出臺(tái)。以美國(guó)為例，奧巴馬政府在2012年4月頒布了JOBS ACT，創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案，該法案第三章專(zhuān)為眾籌制定。美國(guó)同時(shí)也修改了證券法，使得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)面向公眾股權(quán)融資的眾籌模式成為可能。第四類(lèi)是金融支持的互聯(lián)網(wǎng)化。這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式不屬于金融業(yè)務(wù)，主要為公眾提供金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的信息發(fā)布、搜索業(yè)務(wù)，為金融業(yè)務(wù)提供“支持”的功能。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)雖然不提供金融服務(wù)，但是卻能夠大大提升人們對(duì)于金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的認(rèn)知，從而提高金融體系的運(yùn)營(yíng)效率，它們也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。5. 互聯(lián)網(wǎng)金融術(shù)語(yǔ)P2B在百度詞條上，P2B的解釋是P2B網(wǎng)絡(luò)借款融資平臺(tái)，是指?jìng)€(gè)人對(duì)(非金融機(jī)構(gòu))企業(yè)的一種貸款模式。目前國(guó)內(nèi)這樣的P2B網(wǎng)貸平臺(tái)約350家，每年還在繼續(xù)增長(zhǎng)。P2PP2P金融指?jìng)€(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，實(shí)現(xiàn)自助式借款;借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸網(wǎng)貸又稱(chēng)P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指?jìng)€(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸。即，由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)是指P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)為了鼓勵(lì)投資積極參與投標(biāo)，而給予的借款利息之外的一種獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)范圍因借款期限不同而有區(qū)別，通常借款期限越長(zhǎng)利率越高，獎(jiǎng)勵(lì)范圍在0.1%-10%不等，大多數(shù)平臺(tái)投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)都是借款標(biāo)滿標(biāo)復(fù)審后到賬，也有少數(shù)平臺(tái)統(tǒng)一約定時(shí)間統(tǒng)一計(jì)算和發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)通常都能免費(fèi)提現(xiàn)。續(xù)投只要是用回款的資金去接著投下一標(biāo)就算續(xù)投，回款的全部或部分投標(biāo)都算續(xù)投。比如8.18投了一萬(wàn)的一月標(biāo)，9月18到期回款，加利息一共是10340，那么續(xù)投小于等于10340都算續(xù)投?；乜畋窘?利息+獎(jiǎng)勵(lì)。約標(biāo)投資人和平臺(tái)約標(biāo)，這種情況一般出現(xiàn)在新平臺(tái)開(kāi)業(yè)，投資人為了獲取更大的的收益，主動(dòng)和平臺(tái)聯(lián)系，投資一定額度的資金。相對(duì)來(lái)說(shuō)，投資人約標(biāo)收益會(huì)較高。約標(biāo)不等于組團(tuán)，約標(biāo)通常是一兩個(gè)人完成的事情。有些平臺(tái)由于人氣較旺，出現(xiàn)一標(biāo)難求情況，很多投資人也會(huì)以和平臺(tái)發(fā)標(biāo)一樣的利率或者稍高于普通投標(biāo)利率進(jìn)行約標(biāo)。借款者和投資者在沒(méi)有發(fā)借款標(biāo)前，私下通過(guò)QQ、QQ群、MSN等聯(lián)系方式談好借款利息，投標(biāo)金額，借款期限等條件。達(dá)成借入借出的雙方意向后，借入者選擇某個(gè)平臺(tái)發(fā)布借款標(biāo)，一般為凈值標(biāo)。這種一對(duì)一的方式，在網(wǎng)貸中廣為流傳，有些平臺(tái)甚至還專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟了約標(biāo)專(zhuān)欄，約標(biāo)又分為全約標(biāo)和半約標(biāo)。自融P2P網(wǎng)貸至2007年傳入中國(guó)以來(lái)出現(xiàn)了很多具有中國(guó)特色的“創(chuàng)新”，2013年以來(lái)平臺(tái)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的臺(tái)式，但是純粹做平臺(tái)的越來(lái)越少，把平臺(tái)作為自己的錢(qián)袋子進(jìn)行運(yùn)作的越來(lái)越多，也就是“自融”這種方式。所謂自融就是有自己的實(shí)體的企業(yè)來(lái)線上開(kāi)一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，從網(wǎng)上融到的資金主要用于給自己的企業(yè)或者關(guān)聯(lián)企業(yè)輸血，說(shuō)白了就是給自己用!自融的平臺(tái)的從定義上已經(jīng)偏離了P2P的定義，從法律上也踩了非法集資的紅線，但是由于這樣的平臺(tái)由于有自己的實(shí)體，有一定的資金實(shí)力，往往看起來(lái)實(shí)力很強(qiáng)大，更具有隱蔽性。選擇自融的平臺(tái)幾乎就和平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)綁在了一起，企業(yè)經(jīng)營(yíng)得好，按期本付息，企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，后果自行想象。小散小散一般是指投資網(wǎng)貸總額在幾千到十幾萬(wàn)之間的投資者，這部分群體一般是工薪階層，收入雖不多，但通過(guò)節(jié)儉或者信用卡方式搞到一點(diǎn)小錢(qián)投入網(wǎng)貸，賺取微薄的利息。這部分投資者數(shù)量多，對(duì)網(wǎng)貸資金量貢獻(xiàn)不大，在投資網(wǎng)貸時(shí)會(huì)遇到信息不對(duì)稱(chēng)、不被平臺(tái)重視、遇到問(wèn)題維權(quán)難的情況。除上述遭遇外，在維權(quán)時(shí)還經(jīng)常遇到被大戶排擠、被平臺(tái)嘲笑、被馬甲或忠粉變相剝奪發(fā)言權(quán)甚至人身攻擊謾罵的情況。站崗站崗也稱(chēng)為“當(dāng)哨兵”，是指投資人投資某平臺(tái)某借款標(biāo)遲遲不能滿標(biāo)，出現(xiàn)了資金站崗的情況。出現(xiàn)站崗的情況主要是在于平臺(tái)的資金量不足或者說(shuō)平臺(tái)的人氣不旺。平臺(tái)發(fā)布的借款標(biāo)，一般會(huì)等到該筆借款(流轉(zhuǎn)標(biāo)除外)復(fù)審?fù)ㄟ^(guò)，投資人才會(huì)獲得該筆借款的獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)投資人的資金才會(huì)開(kāi)始計(jì)息，如果該筆借款一直處于未滿標(biāo)的狀態(tài)，那么相當(dāng)于平臺(tái)白白占用投資人的資金。 站崗還有一種情況就是平臺(tái)人氣太旺，出現(xiàn)一標(biāo)難求，投資人充值卻遲遲不能投標(biāo)，同時(shí)由于平臺(tái)的提現(xiàn)規(guī)則限制，也不能提現(xiàn)，而出現(xiàn)的站崗情況。秒標(biāo)和秒客秒標(biāo)就是秒還標(biāo)，秒標(biāo)借款期限1個(gè)月，標(biāo)滿后借款者立即還款，投資者投資一次可以獲得1個(gè)月的利息，所以通常在一分鐘內(nèi)被搶投滿標(biāo)，非常聚集人氣。主要是 P2P貸款網(wǎng)站為了招攬人氣，迅速聚集平臺(tái)資金，故而發(fā)放高收益超短期限的借款標(biāo)，投資者拍下秒標(biāo)后馬上就能回款，相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較小，也由此網(wǎng)絡(luò)上聚集了一批專(zhuān)門(mén)投資秒標(biāo)的投資人，這些人也被稱(chēng)之為“秒客”。待收秒（金）待收秒是秒標(biāo)的一種，秒標(biāo)本來(lái)就是一種娛樂(lè)標(biāo)，可以理解為平臺(tái)送錢(qián)的一種小活動(dòng)。待收是指投資人在平臺(tái)有投資，也就是還有未到期的投資。如果沒(méi)有待收的限制那么全體投資人都可以參與進(jìn)行投秒，平臺(tái)為了回饋本站的投資人，往往會(huì)進(jìn)行待收限制，待收資產(chǎn)達(dá)到一定金額就可以參與秒標(biāo)投標(biāo)，屬于網(wǎng)站客戶的一種福利，也可以減少一部分秒客的參與。定向秒定向秒是秒標(biāo)的一種升級(jí)版，平臺(tái)為了定向給某人或某群體獎(jiǎng)勵(lì)通常會(huì)發(fā)布定向秒，定向秒主要由密碼控制，也就是說(shuō)沒(méi)有該秒標(biāo)的密碼是不能進(jìn)行投秒操作。定向秒還有一個(gè)好處就是可以防止秒標(biāo)外掛。二次抵押貸款是指將已做抵押的抵押物再次抵押，從特定放款人處獲得貸款。舉個(gè)例子，假設(shè)一套房產(chǎn)在銀行已做抵押貸款，目前還在正常還款，這種情況下房主如再次申請(qǐng)抵押貸款，不必提前還清銀行貸款，只要能通過(guò)專(zhuān)業(yè)評(píng)估，即可根據(jù)評(píng)估值進(jìn)行再次抵押。二次抵押貸款的特點(diǎn)是不用還清以前的貸款，直接再次抵押、再次獲得貸款，節(jié)省了時(shí)間和墊資成本等很多中間環(huán)節(jié)。申請(qǐng)人可以只做一次抵押登記手續(xù)，實(shí)現(xiàn)最高額抵押貸款。獲得最高貸款額度以后，可根據(jù)需要分幾次支取借款，利息計(jì)算時(shí)間以每次款項(xiàng)實(shí)際發(fā)放時(shí)間為準(zhǔn)。這樣可以節(jié)省很多不必要的利息成本。流轉(zhuǎn)標(biāo)當(dāng)天投標(biāo)，當(dāng)天計(jì)息。普通標(biāo)則是標(biāo)滿才計(jì)息。也叫流轉(zhuǎn)融資標(biāo)是指?jìng)鶛?quán)人將手中優(yōu)質(zhì)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他有投資意愿的投資人，并且承諾在一定期限內(nèi)回購(gòu)該債權(quán)的投資品種。流轉(zhuǎn)融資標(biāo)優(yōu)勢(shì)：投資人即刻申購(gòu)即刻生效，無(wú)資金空檔期，使投資人的資金獲得最佳收益。(流轉(zhuǎn)標(biāo)借款標(biāo)顯示“流轉(zhuǎn)”字標(biāo)記)?！皞鶛?quán)轉(zhuǎn)讓”也就是債券流轉(zhuǎn)，打個(gè)比方，你向我借10元，你就是債務(wù)人，我就是債權(quán)人，我現(xiàn)在急要錢(qián)用，所以我把債權(quán)轉(zhuǎn)讓出去，賣(mài)給其他人，其他人到時(shí)有權(quán)利問(wèn)你討債，你那10元就還給他，與我無(wú)關(guān)了。凈值標(biāo)凈值標(biāo)是投資人發(fā)布的借款，用自己在平臺(tái)的待收款進(jìn)行抵押，因此安全性極高。凈值標(biāo)的出現(xiàn)解決了投資人的資金流動(dòng)性問(wèn)題，也催收了一個(gè)新興的群體：網(wǎng)貸黃牛。所謂的凈值標(biāo)，就比如你在網(wǎng)站投資10萬(wàn)，那么你就可以發(fā)8萬(wàn)，或再少點(diǎn)的標(biāo)，自己以此為擔(dān)保在網(wǎng)站上借錢(qián)，本息相加不超10萬(wàn)。凈值標(biāo)最初有紅嶺開(kāi)創(chuàng)，算我國(guó)P2P的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，極大的推動(dòng)了我國(guó)P2P的發(fā)展。所謂凈值標(biāo)是指投資人用自己在該平臺(tái)的待收資產(chǎn)進(jìn)行抵押，在平臺(tái)發(fā)布借款進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的行為。平臺(tái)會(huì)根據(jù)一個(gè)公式計(jì)算投資人能夠發(fā)布的借款額度，該額度一般在待收資產(chǎn)的70%-90%之間。舉例：假如飄移在某平臺(tái)待收資產(chǎn)為10萬(wàn)元，改平臺(tái)允許凈值額度為80%，那么飄移可以在平臺(tái)發(fā)布凈值借款，最大借款數(shù)為8萬(wàn)元。以 10000元投資為例，凈值系數(shù)0.9為例，普通標(biāo)年利20%，凈值標(biāo)年利15%為例。投資人A按照規(guī)則發(fā)布9000元的凈值標(biāo)，獲得9000元后，又將這9000元投普通標(biāo)，獲得8100元凈值額，再次發(fā)8100元的凈值標(biāo)，獲得8100元后再次投普通標(biāo)，獲得72901元.如此循環(huán)，則A應(yīng)獲得收益為：10000元20%的年利息+其所能夠撬動(dòng)資金，即90000元5%的利差。特點(diǎn)：1、安全系數(shù)高;2、投資杠桿釋放;3、利率偏低。發(fā)布流程：1、當(dāng)投資者凈資產(chǎn)大于借款金額且借出大于借入時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)允許其發(fā)布凈值借款標(biāo)用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)。2、凈值借款標(biāo)通常在標(biāo)的上顯示標(biāo)記“凈”，一般允許發(fā)布的最大金額為凈值額度的90%，并可循環(huán)借款。3、投資者若符合凈值借款的條件，即可進(jìn)入“我要貸款”頁(yè)面，點(diǎn)擊“發(fā)布凈值標(biāo)”，并填寫(xiě)借款信息，由平臺(tái)后臺(tái)人員審核。4、后臺(tái)“借款管理”顯示凈值借款標(biāo)的列表，經(jīng)管理員審核符合條件才能通過(guò)。5、審核通過(guò)后，借入招標(biāo)狀態(tài)，待滿標(biāo)后由管理員審核通過(guò)，此時(shí)將限制借款人提現(xiàn)。過(guò)橋標(biāo)所謂過(guò)橋標(biāo)就是某個(gè)企業(yè)要在銀行貸款，但是銀行根據(jù)規(guī)定要其先交一定比例的保證金，該企業(yè)一時(shí)拿不出這筆保證金 ，于是提供抵押物(也可能是授信)向P2P平臺(tái)進(jìn)行短期借款，交過(guò)保證金一段時(shí)間(一般期限較短)之后，銀行會(huì)給企業(yè)批予高于保證金的貸款，同時(shí)該企業(yè)也會(huì)歸還平臺(tái)的借款。由于過(guò)橋標(biāo)的對(duì)錢(qián)款到帳的時(shí)間要求比較緊迫，故過(guò)橋標(biāo)相對(duì)的利率也會(huì)較高，如果平臺(tái)不錯(cuò)的話，值得投資。過(guò)橋貸款又稱(chēng)搭橋貸款，是指金融機(jī)構(gòu)A拿到貸款項(xiàng)目之后，本身由于暫時(shí)缺乏資金沒(méi)有能力運(yùn)作，于是找金融機(jī)構(gòu)B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機(jī)構(gòu)資金到位后，B 則退出過(guò)橋貸款。這筆貸款對(duì)于B來(lái)說(shuō)，就是所謂的過(guò)橋貸款。一般意義上講，過(guò)橋貸款是一種短期貸款，其是一種過(guò)渡性的貸款。凈值額度如紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站投資者、紅嶺創(chuàng)投股東的賬戶凈值額度的90%，使用凈值借款額度借款將自動(dòng)復(fù)審。目前就紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站推出這種形式。信用標(biāo)所謂信用標(biāo)是指借款人無(wú)需抵押而憑借自己的信用像平臺(tái)借款。由于無(wú)抵押，平臺(tái)出借的資金也相當(dāng)較小，收取的利息也會(huì)較高。在目前這個(gè)平臺(tái)本息保障的情況下，也有個(gè)別平臺(tái)對(duì)信用標(biāo)進(jìn)行不報(bào)本息的政策，也有僅僅承諾墊付本金的情況，同時(shí)還有個(gè)別平臺(tái)對(duì)信用標(biāo)的墊付時(shí)間特別長(zhǎng)，如果發(fā)現(xiàn)平臺(tái)發(fā)布信用標(biāo)，請(qǐng)關(guān)注下平臺(tái)的墊付規(guī)則。抵押標(biāo)抵押標(biāo)故名思義就是有抵押的借款標(biāo)。目前網(wǎng)貸平臺(tái)常見(jiàn)的有房屋抵押，車(chē)輛抵押，黃金質(zhì)押等借款標(biāo)。在平臺(tái)發(fā)布的借款標(biāo)是真實(shí)的情況下，有抵押物的借款標(biāo)能給予投資更多的資金安全保障。天標(biāo)天標(biāo)，顧名思義就按天為單位進(jìn)行計(jì)算投資收益的標(biāo)。常見(jiàn)的天標(biāo)在1天至30天之間，天標(biāo)期限較短，比較適合對(duì)資金流動(dòng)性有要求的投資人。其優(yōu)勢(shì)：資金周轉(zhuǎn)快，流動(dòng)性強(qiáng)。劣勢(shì)：操作繁瑣，到期提現(xiàn)或續(xù)投很麻煩。在正常的借款情況下，天標(biāo)出現(xiàn)情況較少。平臺(tái)發(fā)布的天標(biāo)主要有：過(guò)橋標(biāo)，沖量標(biāo)，以及平臺(tái)為了迎合投資進(jìn)行的拆標(biāo)。天標(biāo)的還款方式主要是到期還款，收益計(jì)算方式有：1.按天利率計(jì)算，投資收益=投資額*天利率*天數(shù)。2.按年利率計(jì)算，投資收益=投資額*年利率/360*天數(shù)+投資額*獎(jiǎng)勵(lì)比例擔(dān)保借款標(biāo)擔(dān)保借款標(biāo)是逾期后由擔(dān)保人本息墊付的借款標(biāo)，以紅嶺為例：擔(dān)保借款標(biāo)顯示標(biāo)記“擔(dān)”，是可信擔(dān)保根據(jù)借款人掃描上傳的資料進(jìn)行審核，擔(dān)保人以其經(jīng)過(guò)紅嶺創(chuàng)投的凈資產(chǎn)或其擁有的紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站股權(quán)質(zhì)押做擔(dān)保，根據(jù)借款人的信用狀況，擔(dān)保人和借款人之間協(xié)商并簽訂抵押擔(dān)保手續(xù)，確保風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。如借款人到期還款出現(xiàn)逾期，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔(dān)保人所有。擔(dān)保借款標(biāo)逾期后，擔(dān)保人未墊付本息前借款人還款，本息按正常標(biāo)準(zhǔn)還款，另外逾期每天按千分之八收取罰息，罰息全部由擔(dān)保人收取。擔(dān)保借款標(biāo)逾期后，擔(dān)保人墊付本息后借款人還款，本息按正常標(biāo)準(zhǔn)還款，另外逾期每天按千分之八收取罰息，本金利息及罰息全部為擔(dān)保人收取擔(dān)保借款標(biāo)逾期后10天以?xún)?nèi)擔(dān)保人確定墊付時(shí)間，逾期第10天由網(wǎng)站程序自動(dòng)執(zhí)行擔(dān)保人墊付。債務(wù)重組標(biāo)在用戶不能正常還款逾期情況下，需要充值還款金額一定比例，可以申請(qǐng)債務(wù)重組，繼續(xù)站內(nèi)周轉(zhuǎn)。銀行沖量標(biāo)當(dāng)月底、季度或年底，銀行的存款業(yè)務(wù)并未完成的時(shí)候，臨時(shí)找?guī)ね赓Y金沖一下賬，銀行沖量標(biāo)就是指銀行和平臺(tái)商量，讓平臺(tái)月底最后一天將網(wǎng)貸資金存進(jìn)銀行自己名下，第二月初(通常一號(hào))就可以轉(zhuǎn)出。由于資金都存在平臺(tái)自己名下，因此安全性很高;當(dāng)然，銀行為了完成任務(wù)，鼓勵(lì)資金存入而給出的匯報(bào)也很高，作為投資人抓住這個(gè)天標(biāo)機(jī)會(huì)能小賺一些，但是也要防止某些平臺(tái)渾水摸魚(yú)，借沖量之名行圈錢(qián)之實(shí)。網(wǎng)貸團(tuán)購(gòu)是指一部分投資人，組成緊密的或松散的小團(tuán)體，同一段時(shí)間去某網(wǎng)貸平臺(tái)投標(biāo)，類(lèi)似電商行業(yè)中的團(tuán)購(gòu)行為。網(wǎng)貸團(tuán)購(gòu)的目的主要有兩個(gè)，一是收益;二是安全。團(tuán)購(gòu)形式的出現(xiàn)是網(wǎng)貸投資進(jìn)行到一定時(shí)期自然出現(xiàn)的市場(chǎng)行為，且目前呈現(xiàn)擴(kuò)大化的趨勢(shì)。網(wǎng)貸團(tuán)購(gòu)組織形式不一，有松散型，與網(wǎng)貸平臺(tái)約標(biāo)，各參團(tuán)隊(duì)員各自投標(biāo);還有緊密型，大家共用一個(gè)帳戶統(tǒng)一操作。暗團(tuán)暗團(tuán)和明團(tuán)相對(duì)應(yīng)，由于網(wǎng)貸組團(tuán)這個(gè)投資行為還比較有爭(zhēng)議，很多的投資人對(duì)有團(tuán)的平臺(tái)都是繞道而行，有些平臺(tái)(當(dāng)了婊子還想立牌坊的那種，呵呵，可能比喻不當(dāng))為了獲取資金，但是又不想背上組團(tuán)的名聲，所以選擇暗團(tuán)。暗團(tuán)也稱(chēng)為地下團(tuán)，通常是團(tuán)長(zhǎng)把自己線下充值到平臺(tái)，在平臺(tái)上沒(méi)有任何顯示，這種行為普通投資人很難發(fā)現(xiàn)該平臺(tái)被組團(tuán)。明團(tuán)所謂明團(tuán)，是指網(wǎng)貸平臺(tái)公開(kāi)對(duì)外組團(tuán)，邀請(qǐng)團(tuán)長(zhǎng)前來(lái)共同發(fā)財(cái)。團(tuán)長(zhǎng)隨著網(wǎng)貸行情越來(lái)越火，出現(xiàn)了組團(tuán)行為之后，組團(tuán)的帶頭人通常被大家稱(chēng)之為“團(tuán)長(zhǎng)”，在組團(tuán)的過(guò)程中，團(tuán)長(zhǎng)主要負(fù)責(zé)兩個(gè)方面：一、聚集投資人資金，為投資尋找“好項(xiàng)目”，二、和平臺(tái)老總進(jìn)行談判，為自己也為團(tuán)員謀取更多的福利，爭(zhēng)取更多的投資收益。壞賬墊付為保障投資人的利益，在投資網(wǎng)站借款標(biāo)后，如借款人到期還款出現(xiàn)困難，逾期十天以后由網(wǎng)站墊付本金還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為網(wǎng)站所有。6. 互聯(lián)網(wǎng)金融功能模塊7. 功能列表7.1 用戶功能#模塊備注1首頁(yè)主導(dǎo)航、櫥窗廣告、滾動(dòng)公告、理財(cái)推薦標(biāo)的、投資項(xiàng)目、行業(yè)資訊、合作伙伴、友情鏈接、備案信息2本息保障3投資戰(zhàn)略4我要投資標(biāo)的列表、標(biāo)的詳情5我要借款金融產(chǎn)品6公益捐款公益捐贈(zèng)項(xiàng)目列表及詳情7關(guān)于我們平臺(tái)信息8我的賬戶賬戶信息、資金管理、理財(cái)管理、賬戶管理、我的商城、我的獎(jiǎng)勵(lì)、邀請(qǐng)好友、消息管理、意見(jiàn)反饋9幫助中心FAQ10發(fā)布項(xiàng)目11積分商場(chǎng)商品列表12在線客服系統(tǒng)客服13債權(quán)轉(zhuǎn)讓7.2 后臺(tái)功能列表#模塊備注1首頁(yè)2用戶管理用戶信息、用戶登記、用戶積分、用戶行為、用戶好友3業(yè)務(wù)管理額度管理、發(fā)布標(biāo)、標(biāo)流轉(zhuǎn)、還款、逾期、自動(dòng)投標(biāo)4宣傳管理活動(dòng)管理5系統(tǒng)管理板塊管理、權(quán)限管理、積分管理6統(tǒng)計(jì)管理資金狀況、標(biāo)狀況、逾期狀況、提成狀況、收益狀況7基本設(shè)置8積分商場(chǎng)管理商品管理、積分兌換、積分標(biāo)準(zhǔn)、訂單管理、物流管理9APP管理版本控制10賬務(wù)管理11消息系統(tǒng)站內(nèi)信、Email提醒、短信提醒8. UEUI設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)知識(shí)1、 圖片格式BMP：優(yōu)點(diǎn)（無(wú)損壓縮，圖質(zhì)最好），缺點(diǎn)（文件太大，不利于網(wǎng)絡(luò)傳輸）GIF：優(yōu)點(diǎn)（動(dòng)畫(huà)存儲(chǔ)格式），缺點(diǎn)（最多256色，畫(huà)質(zhì)差）PNG：優(yōu)點(diǎn)（可保存透明背景的圖片），缺點(diǎn)（畫(huà)質(zhì)中等）JPG：優(yōu)點(diǎn)（文件小，利于網(wǎng)絡(luò)傳輸），缺點(diǎn)（畫(huà)質(zhì)損失）2、 基礎(chǔ)適配PC適配：主流分辨率是1366*768 和 1920*1080，通常是以1920*1080做模板，可以向下兼容。IOS和安卓適配：設(shè)計(jì)通用尺寸為750*1334，這個(gè)尺寸可以上下兼容，針對(duì)不同的設(shè)備去切不同倍數(shù)的圖片。A、 設(shè)計(jì)的分辨率：750*1334B、 狀態(tài)欄的尺寸750*40C、 菜單欄的尺寸750*98D、 導(dǎo)航欄的尺寸750*88E、 圖標(biāo)尺寸設(shè)備APP Store程序應(yīng)用主屏幕Spotlight搜索標(biāo)簽欄工具欄和導(dǎo)航欄6plus1024*1024180*180114*11487*8775*7566*666-6s1024*1024120*120114*11458*5875*7544*445-5c-5s1024*1024120*120114*11458*5875*7544*444-4s1024*1024120*120114*11458*5875*7544*443、 UE設(shè)計(jì)工具Web設(shè)計(jì)工具：axureApp設(shè)計(jì)工具：Justinmind4、 UI設(shè)計(jì)工具Photoshop：專(zhuān)長(zhǎng)是圖像處理，是對(duì)已有的位圖圖像進(jìn)行編輯加工處理以及運(yùn)用一些特殊效果，其重點(diǎn)在于對(duì)圖像的處理加工。Adobe illustrator：專(zhuān)長(zhǎng)是圖形處理，制作矢量圖文件，而矢量圖的優(yōu)點(diǎn)是如何放大圖像都不會(huì)產(chǎn)生馬賽克現(xiàn)象，即不會(huì)虛。Sketch：一款輕量級(jí)的矢量繪圖軟件，它最主要的定位是 UI 設(shè)計(jì)和 Web 設(shè)計(jì)。9. 市場(chǎng)規(guī)模中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。截至目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段:第一個(gè)階段是1990年代2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段;第二個(gè)階段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段;而第三個(gè)階段是2011年以來(lái)至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告前瞻分析，在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是監(jiān)管套利造成的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒(méi)有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管，這是本質(zhì)原因；從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢(shì)，但是要考慮合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理(風(fēng)控)的問(wèn)題。從政府不斷出臺(tái)的金融、財(cái)稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，占中國(guó)企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)之于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性可見(jiàn)一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化、及時(shí)性理財(cái)?shù)膶傩詠?lái)看，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。當(dāng)前，在POS創(chuàng)富理財(cái)領(lǐng)域，以往不被重視的大量中小微企業(yè)的需求，正被擁有大量數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)分析處理能力的第三方支付機(jī)構(gòu)深度聚焦著。隨著移動(dòng)支付產(chǎn)品推出，這種更便攜、更智慧、更具針對(duì)性的支付體驗(yàn)必將廣泛惠及中小微商戶。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，支付創(chuàng)新企業(yè)將金融支付徹底帶入“基層”，也預(yù)示著中小微企業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的贏家，這對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展也將有著重要且深遠(yuǎn)的意義。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模將繼續(xù)擴(kuò)大。2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶為3.24億人，在網(wǎng)民中的滲透率首次超過(guò)50%，達(dá)到52.26%；2014年用戶規(guī)模為4.12億人，滲透率為63.38%；預(yù)計(jì)2015年國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶將達(dá)到4.89億人，滲透率達(dá)到71.91%，而隨著國(guó)內(nèi)的網(wǎng)民用戶規(guī)模增速放緩，這一數(shù)據(jù)到2016年將達(dá)到5.33億人，滲透率74.03%。10. 客戶群畫(huà)像 隨著消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)分期的產(chǎn)品越來(lái)越多，用戶的消費(fèi)習(xí)慣也在悄然發(fā)生改變。近日，國(guó)內(nèi)著名的消費(fèi)金融平臺(tái)美利金融就通過(guò)旗下的美利車(chē)金融和有用分期公布了一組用戶數(shù)據(jù)，全面分析了2016年上半年的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)和用戶的消費(fèi)特點(diǎn)，用大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶畫(huà)像。從客戶消費(fèi)需求做出如下分析：二手車(chē)分期消費(fèi)：月入不過(guò)萬(wàn)和70后人群占據(jù)大半江山從具體方面來(lái)看，根據(jù)美利金融數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)汽車(chē)銷(xiāo)量仍然呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢(shì)，但二手車(chē)的交易額要略高于新車(chē)，尤其是國(guó)產(chǎn)二手車(chē)更受用戶青睞。而在用戶方面，數(shù)據(jù)顯示月入不過(guò)萬(wàn)的人群以高達(dá)55%的比例占據(jù)了二手車(chē)分期消費(fèi)市場(chǎng)的大半江山。其中，物質(zhì)需求相對(duì)較高，又沒(méi)有太大經(jīng)濟(jì)壓力的70后是二手車(chē)分期的主力大軍、年輕的90后則17%的占比墊底。在買(mǎi)車(chē)用途方面，白領(lǐng)多為改善生活質(zhì)量，小商販則更多的是買(mǎi)輛小貨車(chē)走上發(fā)家致富之路，而中小企業(yè)主則是通過(guò)分期購(gòu)車(chē)保證現(xiàn)金流充足。3C分期消費(fèi)：小鮮肉怒刷存在感，蘋(píng)果手機(jī)是最?lèi)?ài)從數(shù)據(jù)來(lái)看，與二手車(chē)分期消費(fèi)需求不足相反，在3C分期消費(fèi)中，90后小鮮肉則有著亮眼表現(xiàn)，以53.22%的占比怒刷存在感。 總結(jié)：有分析認(rèn)為，美利金融用戶基礎(chǔ)逐漸增大，其數(shù)據(jù)可以較為客觀地反映用戶消費(fèi)需求現(xiàn)狀。同時(shí)，隨著國(guó)家進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，實(shí)力強(qiáng)勁、合規(guī)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將在其中獲利。率先進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，布局優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的美利金融在未來(lái)的表現(xiàn)或?qū)⒏鼮閺?qiáng)勁!11. 競(jìng)品分析主要類(lèi)型典型產(chǎn)品特點(diǎn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化直營(yíng)銀行，在線折扣券商，直營(yíng)保險(xiǎn)直營(yíng)銀行的主要特點(diǎn)是沒(méi)有物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，依靠互聯(lián)網(wǎng)、電話和ATM機(jī)等手段提供服務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)余額寶，阿里小貸和京東白條從目前中國(guó)的發(fā)展情況來(lái)看，這類(lèi)業(yè)務(wù)模式只是現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，還不至于顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式。全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌融資P2P平臺(tái)數(shù)量眾多，由于國(guó)內(nèi)信用體系的不健全以及監(jiān)管缺失，