淺析信用卡犯罪及相關(guān)防范措施法學畢業(yè)論文.doc

淺析信用卡犯罪及相關(guān)防范措施 中國郵政儲蓄銀行南寧市分行辦公室 鄭峰社會主義市場經(jīng)濟的建立與發(fā)展為金融業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新提供了廣闊的空間，金融在國家經(jīng)濟社會生活中的作用愈發(fā)突出，而現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)中的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一就是信用卡業(yè)務(wù)，而伴隨信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，形形色色的信用卡違法犯罪也隨之產(chǎn)生。在當前的信用卡安全風險構(gòu)成中，信用卡犯罪已成為對信用安全危險性最大，后果最為嚴重的一種表現(xiàn)形式，其不僅會給信用卡持卡人、發(fā)卡機構(gòu)造成直接的經(jīng)濟損失，如果這類犯罪活動形成蔓延猖獗之勢，勢必給國家正常的金融秩序帶來極大的不安全因素，甚至會威脅到國家的金融安全。一、信用卡犯罪的定位 在我國刑法上，犯罪是指具有一定社會危害性、違反刑事法律、依法應(yīng)受刑罰處罰的行為。刑法上的犯罪通常具有三個基本特征，即社會危害性、刑事違法性和應(yīng)受刑罰懲罰性。涉及信用卡的犯罪同樣表現(xiàn)為這三個基本特征，信用卡犯罪的社會危害性主要集中反映在對金融結(jié)算管理制度的危害以及對國家金融安全的影響。關(guān)于信用卡犯罪的定位，在理論與實踐中有兩種模型：一種是直接定位為信用卡詐騙罪，并試圖以信用卡詐騙罪囊括所有與信用卡相關(guān)的犯罪種類。另一種則是將信用卡詐騙罪與其他信用卡相關(guān)的罪名分離，僅僅研究分析信用卡詐騙罪的內(nèi)容，對涉及信用卡的其他犯罪種類一概排除在外，這種定位模型是對信用卡犯罪的簡單化理解，孤立的將信用卡詐騙罪與其他相關(guān)罪名割裂，難以準確把握他們之間的關(guān)聯(lián)性。我認為信用卡犯罪是一個集合性的犯罪概念，是對所有危害信用卡結(jié)算管理制度的犯罪種類的總稱，從廣義上概括它包括了所有與信用卡有關(guān)的犯罪，因此，信用卡犯罪應(yīng)當定位為囊括信用卡詐騙、偽造信用卡、妨害信用卡管理等多種侵犯國家信用卡管理制度并同時侵犯公私財產(chǎn)所有權(quán)、觸犯刑法規(guī)定并應(yīng)當受到刑罰處罰的行為。二、信用卡犯罪的基本特征（一）信用卡犯罪損害銀行信用，破壞銀行信用法律關(guān)系信用卡以銀行信用為基礎(chǔ)，而信用卡犯罪行為侵害的主要也是信用卡代表的銀行信用，非法使用信用卡，就是非法使用銀行信用。從信用法律關(guān)系角度而言，銀行信用是銀行按照其特定的商業(yè)規(guī)則所設(shè)立的信用支付保證。信用卡犯罪正是對這種銀行信用法律關(guān)系的惡意破壞，即行為人利用銀行信用與消費事實的分離狀態(tài)，虛構(gòu)存貸關(guān)系、騙取信用資質(zhì)，使正常合法的雙方或三方的信用關(guān)系被剝離或割裂，從而損害發(fā)卡銀行或則其他當事人的合法利益。（二）信用卡犯罪通常是有計劃有組織的犯罪無論是使用信用卡詐騙、冒用信用卡詐騙還是偽造信用卡等犯罪行為，犯罪分子一般都采用有組織的犯罪形式，這不僅因為信用卡犯罪更凸顯較高的技術(shù)含量和智能含量，單個人絕難有較大作為，而且實施信用卡犯罪往往需要經(jīng)過較長時間的犯罪準備，對可能妨礙犯罪進行的各種設(shè)施、因素進行充分考察，精心準備作案的時間、地點、對象等，通過周密計劃，以保證犯罪順利進行。（三）信用卡犯罪集合性特征明顯隨著我國社會經(jīng)濟生活的不斷發(fā)展，信用卡已經(jīng)逐漸成為流通領(lǐng)域中重要的支付和結(jié)算手段，相應(yīng)地，與信用卡管理的有關(guān)規(guī)定，包括刑事法條也屢次修訂，使信用卡犯罪成為集合了所有信用卡類型以及概括了信用卡詐騙、偽造信用卡、妨害信用卡管理等多項犯罪行為的集合性罪名。首先，信用卡犯罪是對犯罪手段的集合，信用卡詐騙、偽造信用卡、妨害信用卡管理等行為集合在統(tǒng)一的信用卡犯罪這一罪名之下，便于分析和把握；其次，是對該項犯罪侵犯的社會關(guān)系的集合，包括信用卡的信用、信用卡的發(fā)行、信用卡的結(jié)算、信用卡的管理等；最后是對所涉及的犯罪標的的物的集合，以不同的標準劃分有借記卡、貸記卡、國際卡、地區(qū)卡、單位卡、個人卡等。（四）信用卡犯罪手段與犯罪主體具有特殊性由于信用卡所關(guān)聯(lián)的銀行信用關(guān)系比較復雜，至少聯(lián)結(jié)了發(fā)卡銀行與持卡人，或者銀行、持卡人與特約商戶，而實踐中信用卡犯罪有可能發(fā)生在銀行信用所存在的各個商業(yè)環(huán)節(jié)中，這樣無疑就會增加對該類犯罪認定與犯罪防范的難度。另外，信用卡犯罪所涉及的信用卡業(yè)務(wù)屬于專業(yè)性銀行服務(wù)，對犯罪人而言也必然是在具有一定的信用卡知識后才順利實施，這也從一個側(cè)面反映出信用卡犯罪的智能型特點。三、信用卡犯罪的構(gòu)成（一）信用卡犯罪的客體要件現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，保障金融安全已成為社會經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展的必要條件，盡管金融管理制度與金融秩序有許多細分類型，但均事關(guān)社會發(fā)展全局，金融秩序遭受破獲后所引發(fā)的惡果的蔓延擴張速度與廣度往往難以控制和估量。從經(jīng)濟結(jié)構(gòu)體系和金融運行體系的安全角度分析，信用卡犯罪所造成的危害，更多地體現(xiàn)為對社會經(jīng)濟生活中誠實信用原則以及對等信用平衡狀態(tài)的破壞，而這種破壞往往比某種有形物質(zhì)財產(chǎn)的破壞要嚴重的多，甚至關(guān)系到國家經(jīng)濟生活的穩(wěn)定與金融運行體系的安全，因此，將信用卡管理制度與信用卡結(jié)算秩序，作為信用卡犯罪的主要客體，才能客觀準確的反映信用卡犯罪的本質(zhì)特征。從刑法理論上分析，信用卡犯罪所侵害的客體是復雜的客體，具體來講不僅是對信用卡管理制度造成侵害，同時也給銀行以及信用卡的有關(guān)關(guān)系人的公私財物關(guān)系帶來損害，信用卡犯罪的對象是信用卡以及所對應(yīng)的資金財物。（二）信用卡犯罪的主體要件信用卡犯罪的主體應(yīng)分別分析:1、信用卡詐騙罪的犯罪主體是一般主體，凡是達到刑事責任年齡、具有刑事責任能力的自然人均可構(gòu)成；2、偽造信用卡以及妨害信用卡管理犯罪的犯罪主體則包括自然人和單位。（三）信用卡犯罪的客觀要件信用卡犯罪在客觀方面表現(xiàn)為使用偽造、變造、騙領(lǐng)的信用卡，或者冒用他人信用卡，或則利用信用卡惡意透支，詐騙公私財物，數(shù)額較大，或者偽造信用卡以及其他妨害性用卡管理秩序的行為，根據(jù)行為人所實施的信用卡犯罪的類型不同，客觀上具體的行為表現(xiàn)方式也有所差異。（四）信用卡犯罪的主觀要件修訂后的刑法在對信用卡詐騙罪的罪狀規(guī)定中沒有明確“以非法占有為目的”，而在其他類似的金融詐騙罪中卻規(guī)定了非法占有的目的，如集資詐騙罪、貸款詐騙罪、合同詐騙罪等，這種立法處理方式在一定程度上引起了信用卡詐騙罪的主觀構(gòu)成條件是否需要“以非法占有為目的”的分歧意見，我認為：無論何種形式的詐騙犯罪，非法占有目的都是其必備的主管條件。同時，基于刑法上的規(guī)定方式，信用卡犯罪在主觀上只能由故意構(gòu)成，而且多強調(diào)行為人對行為性質(zhì)的“明知”，包括對行為對象或者行為結(jié)果的明知，如果行為人沒有犯罪的故意，及時違反了信用卡管理的有關(guān)制度，甚至取得了財務(wù)也不能以犯罪論處，如持卡人不知是偽造、作廢的信用卡而使用，行為人善意透支，行為人誤用了他人的信用卡，等等，均不能作犯罪處理。實踐中有時發(fā)生持卡人將信用卡借給他人使用的情況，形成事實上的冒用信用卡情形，但由于該使用人得到了持卡人的同意，主觀上不具有非法占有他人財務(wù)的目的，因此雖然違反了有關(guān)信用卡的管理規(guī)定，仍然不能認定為犯罪。四、我國現(xiàn)行刑事法律中信用卡犯罪的具體規(guī)定 （一）綜合刑法第177條的規(guī)定以及刑法修正案（五）對該條的補充規(guī)定，現(xiàn)偽造、變造金融票證罪中涉及信用卡犯罪的內(nèi)容如下： 有下列情形之一，偽造、變造金融票證的，處5年以下有期徒刑或則拘役，并處或者單處2萬元以上20萬元以下犯賤，情節(jié)嚴重的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；情節(jié)特別嚴重的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或則沒收財產(chǎn)：（1）偽造、變造匯票、本票、支票的；（2）偽造、變造委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結(jié)算憑證的；（3）偽造、變造信用證或則附隨的單據(jù)、文件的；（4）偽造信用卡的。 單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前款的規(guī)定處罰。 有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處3年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處1萬元以上10萬元以下罰金；數(shù)額巨大或則有其他嚴重情節(jié)的，處3年以上10年以下有期徒刑，并處2萬元以上20萬元以下罰金：（1）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量較大的；（2）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；（3）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；（4）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或則以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的。 竊取、收買或者非法提供他人行用卡信息資料的，依照前款規(guī)定處罰。 銀行或則其他金融機構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利犯前款罪的，從重處罰。 （二）其次，針對刑法第196條，增列一項行為表現(xiàn)，即“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的”，修正后的刑法第196條具體表現(xiàn)為：有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或則拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金；數(shù)額巨大或則有其他嚴重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或則有其他特別嚴重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或則無期徒刑，并處5萬以上50萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：（1）使用偽造的信用卡的；或者使用以虛假的身份證明騙取的信用卡的；（2）使用作廢的信用卡的；（3）冒用他人信用卡的；（4）惡意透支的。前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或則規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。盜竊信用卡并使用的，依照本法第264條的規(guī)定定罪處罰。五、信用卡犯罪的防范目前我國信用卡犯罪案件數(shù)量不斷上升，這與我國當前的政治、經(jīng)濟環(huán)境有著密切的關(guān)系，而信用卡犯罪的現(xiàn)狀、特點乃至發(fā)展趨勢，直接取決于各種社會條件的綜合運用。因此，信用卡犯罪，必須首先從宏觀整體出發(fā)，強化金融宏觀調(diào)控，消除信用卡犯罪發(fā)生的各種普遍性的社會條件，除嚴厲打擊信用卡詐騙犯罪外，更重要的還是尋找出系統(tǒng)、科學、有效的防范措施，加強防范，標本兼治，有效防范各種信用卡犯罪活動（一）完善有關(guān)立法，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)市場目前，我國還沒有建立完備的信用卡法律體系，社會信用體系正在籌建過程中。在這種情況下，一些發(fā)卡商業(yè)銀行為了擴大信用卡業(yè)務(wù)范圍，爭奪客戶，不遵守信用卡開戶規(guī)范，擅自放寬對申請人的審核，致使信用卡秩序混亂，無序競爭加劇，信用卡詐騙等各種犯罪營運而生，因此，要徹底消除信用卡犯罪的隱患，必須加強立法工作，將信用卡管理納入規(guī)范的軌道，確保信用卡市場穩(wěn)定健康發(fā)展。我國政府金融管理機構(gòu)作為信用卡產(chǎn)業(yè)的主管部門，應(yīng)當制定統(tǒng)一信用卡市場管理法規(guī)，對信用卡的發(fā)行主體、發(fā)行程序、發(fā)行審批及運行管理等作出統(tǒng)一具體的規(guī)定，制止和懲處各種擅自發(fā)行信用卡以及不正當競爭行為。在時機成熟時，應(yīng)制定專門的信用卡市場管理法律，加強信用卡市場的管理力度。（二）建立技術(shù)防范系統(tǒng)信用卡犯罪是一種智能型的犯罪，行為人不僅熟悉信用卡的制作、使用程序和操作方法，而且往往利用信用卡在發(fā)行和使用過程中的漏洞進行犯罪活動活動，因此，應(yīng)建立全國電子聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，加快實施有關(guān)工程建設(shè)。要積極開發(fā)、廣泛采用先進的通信網(wǎng)絡(luò)，形成持卡人安全、便捷的自我服務(wù)體系，為杜絕偽造信用卡的使用、凈化信用卡的安全使用環(huán)境提供保障。根據(jù)國外有關(guān)銀行情況，實施欺詐風險防范系統(tǒng)后，可識別40%-60%的欺詐交易，減少20%-50%的欺詐損失。同時，由于欺詐風險防范系統(tǒng)提供快速、精確的交易判斷，使風險監(jiān)控人員能夠?qū)⒕械教幚碜罹o急、最重要的案件上，提高了工作效率以及欺詐風險的處理效率。因此，開發(fā)、使用欺詐風險系統(tǒng)是一項有益的防范信用卡詐騙犯罪的工程。（三）及時采取有效的應(yīng)對措施信用卡等金融犯罪防控機構(gòu)可以根據(jù)信用卡犯罪行為的特點、手段，事先制定具體的防范預案。在信用卡犯罪行為發(fā)生后，時間是決定雙方勝敗的關(guān)鍵因素，爭分奪秒趕在犯罪分子惡意透支或套取現(xiàn)金之前完成受害人信用卡的止付，可以有利地保護受害人的利益。防止犯罪活動的進一步擴大，避免受害人遭受更大的經(jīng)濟損失。（四）建立黑名單制度信用卡發(fā)行銀行應(yīng)當利用信息技術(shù)建立大型的信用卡使用資料信息庫，按照持卡人的使用狀況確定信用等級進行管理。在管理過程中，關(guān)注、分析發(fā)現(xiàn)異常情況，及時向信用卡持卡人進行通報、核對有關(guān)信息。同時，建立不良持卡人或者非法用戶的黑名單制度，對惡意透支拒不償還透支款、經(jīng)發(fā)卡銀行核銷的賬戶，收錄在系統(tǒng)內(nèi)黑名單信息庫中，禁止不良持卡人再行申請辦理、使用信用卡，通過黑名單信息庫的管理，制止信用卡違法犯罪行為的繼續(xù)發(fā)生。黑名單信息庫的資料應(yīng)當做到信息共享，為金融系統(tǒng)各單位共同防范信用卡犯罪奠定基礎(chǔ)。（五）加強合作防范信用卡犯罪信用卡犯罪的主要特點之一就是多數(shù)屬于跨省份、跨地區(qū)流竄作案、連續(xù)作案，犯罪分子多結(jié)成團伙，行動快、轉(zhuǎn)移快，往往利用持卡人尚未察覺，或者持卡人辦理掛失與銀行實際止付之間的時間差，在短時間內(nèi)大量刷卡透支或大肆套取現(xiàn)金，然后迅速轉(zhuǎn)移，因此，信用卡發(fā)行銀行應(yīng)當主動與各個信用卡組織、商業(yè)銀行、特約商戶合作，積極與警方建立固定的聯(lián)系渠道，經(jīng)常交流、共同探討信用卡犯罪的防范措施。與各有關(guān)機構(gòu)建立長期的合作關(guān)系，將會更為有效地防范信用卡安全風險，預防信用卡犯罪活動。事實上，一些信用卡組織和信用卡管理機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)健全，在防范信用卡犯罪、分析信用卡犯罪手段、方式以及采取相應(yīng)對策措施方面