《小額貸款培訓》PPT課件.ppt

宜賓縣中匯小額貸款有限責任公司 小額貸款認識及工作流程培訓 主講人：XXX,培訓內容,一、小額貸款的概念和小額貸款公司的定義,（一）小額貸款的概念 小額貸款是以中小企業(yè)和個人經營為對象的經營類貸款，其主要的服務對象為中小企業(yè)、個體工商戶、三農、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額原則上在50萬元以下。小額信貸的貸款期限一般在一年之內，最長不超過三年，通常采用整貸零還的方式，即客戶每隔固定的時間如一個月就要分期還貸。當然也可以采取整貸整還，按以付息的方式。,（二）小額貸款公司的定義 概念：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，以經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。,與銀行的區(qū)別：首先，小額貸款公司不能吸收公眾存款，而銀行的一項很重要的業(yè)務就是吸納公眾存款；其次，服務對象有所不同。銀行更青睞大中型客戶，而小額貸款公司的對象是急于用錢或達不到銀行貸款門檻的企業(yè)，同時，小額貸款公司的管理辦法中明確規(guī)定，小額貸款要堅持服務“三農”；在服務企業(yè)方面，銀行的放貸門檻較高，審批流程較為復雜，且必須要滿足有房產、商鋪等作為抵押物這一剛性條件。與之相比，小額貸款公司的門檻要相對低一些，審批速度快，尤其是擔保形式靈活多樣，為那些急需資金周轉的中小企業(yè)、個體工商戶提供了一種新的融資渠道。然而，小額貸款公司的利率要比銀行利率高，貸款利息的下限是基準利率的0.9倍，上限不超過基準利率的4倍，期限一般在1年以內。所以較適合于短期的資金周轉。,二、小額貸款公司的任務和發(fā)展前景,（一）小額貸款公司的任務 小額信貸在世界范圍內已歷時30多年，它以反貧困、促發(fā)展為宗旨，因而從產生之日起就受到許多發(fā)展中國家的歡迎。我國的小額信貸發(fā)展也有十多年的歷史，而社會各界廣泛關注也就是近幾年的事情。特別是在這次全球金融危機的背景下，實體經濟受到嚴重的損害，大量中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊，而與此同時，金融系統(tǒng)特別是商業(yè)銀行從防范金融危機角度出發(fā)，往往不重視微小型企業(yè)、個體經營者和農戶的貸款服務，在一定程度上加重了微小型企業(yè)、個體經營者和農戶的經營困難。實際上，在經濟活動中，對于貧困人口和低收入家庭，也許一筆小額貸款就能幫助他們渡過難關，還可能給他們的生活帶來巨大的改變；對于許多小企業(yè)和微型企業(yè)，也許一筆小額貸款就能使他們免受危機影響，健康地參與到社會經濟活動中去，為自己和他人創(chuàng)造就業(yè)機會。一小筆小額貸款對于富人或者大企業(yè)來講，不算什么，而對于貧困人口、低收入家庭、小型或者微型企業(yè)，則是為他們提供了實踐其想法、發(fā)揮其潛能、實現(xiàn)其價值的機會和途徑。因此，在我國推廣和發(fā)展小額信貸，具有特別重要的現(xiàn)實意義。,（二）小額貸款的發(fā)展近況 目前我國小額貸款呈現(xiàn)出以農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行為主導，農業(yè)發(fā)展銀行、新型農村金融機構和小額貸款公司等為補充的多層次、多元化格局，尤其是小額貸款公司發(fā)展迅猛。種種跡象表明，市場潛力巨大的小額信貸，正得到有關各方的高度關注和積極推動，發(fā)展空間十分廣闊。 中國人民銀行的統(tǒng)計數據顯示，今年上半年，我國小額貸款公司數量及貸款余額快速增長。截至今年月底，小額貸款公司數量達到家，比去年年底增加家；貸款余額億元，比今年年初增加億元，其中短期貸款余額億元，比今年年初增加億元。從貸款對象看，月底小額貸款公司個人貸款余額億元，比年初增加億元；單位貸款余額億元，比年初增加億元。,小額貸款公司飛速發(fā)展的數據背后是巨大的市場需求。 業(yè)內人士表示，我國批準設立小額貸款公司的初衷是為“三農”和縣域中小企業(yè)服務。但是隨著市場環(huán)境的改變，小額貸款公司的放貸對象也發(fā)生了變化，個體經營戶、中小企業(yè)主以及普通居民都成為小額貸款公司的客戶。 按照相關規(guī)定，小額貸款公司放款的利率最高不能超過同期央行基準利率的倍。盡管這一利率水平遠遠高于銀行利率，但與動輒年息甚至的民間借貸成本相比，小額貸款公司無疑具有很大吸引力。由于手續(xù)簡便、貸款利率低于民間借貸的成本，那些無法在銀行獲得貸款的機構或個人紛紛轉而尋求小額貸款公司的幫助。由于銀行信貸仍不能大規(guī)模覆蓋中小企業(yè)，尤其是微小企業(yè)，而這些微小企業(yè)又有強烈的資金需求，旺盛的市場需求推動了小額貸款公司的飛速發(fā)展。,（三）發(fā)展前景看好 大規(guī)模民間資金的涌入，使小額貸款公司發(fā)展前景被普遍看好。 據了解，由于小額貸款公司不能夠吸收存款，其放貸資金的主要來源就是自有資金和銀行貸款。根據規(guī)定，小額貸款公司能夠從銀行業(yè)金融機構獲得不超過資本金50的貸款。但在很多地方，這筆貸款并不容易獲得，限制了小額貸款公司的放貸能力。 2009年6月，中國銀監(jiān)會發(fā)布小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定，明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等。 業(yè)內人士表示，如果小額貸款公司轉制為村鎮(zhèn)銀行，困擾其發(fā)展的資金來源問題將有望解決。我公司的發(fā)展方向就是爭取三年后發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。 暫行規(guī)定明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準入條件：一是小額貸款公司新設后持續(xù)營業(yè)3年及以上；且最近2個會計年度連續(xù)盈利。二是不良貸款率低于2%；三是考慮支農和服務當地的要求，小額貸款公司資產應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產余額的比例原則上均不低于75，且貸款全部投放所在縣域，最近四個季度末涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。,小額貸款公司的業(yè)務主要以貸款為主，另外可以辦理一些信息咨詢、財務顧問等適當中間業(yè)務收入來源的業(yè)務。 我公司的主要業(yè)務按貸款主體可分五類，按貸款期限可分三類，主要內容見下圖。,三、小額貸款公司的業(yè)務,（一）根據貸款主體分類,（二）根據貸款期限分為： 短期貸款、中短期貸款、中期貸款。小額貸款公司主要以短期貸款為主，其他期限貸款方式為補充的貸款模式。 短期貸款在一年內，三月、六月都可以； 中短期貸款一至三年； 中期貸款在三至五年。,四、小額貸款公司貸款的保證方式,對其他貸款的保證方式： 1、企業(yè)互保：指兩家企業(yè)彼此互相擔保，不再需要其他擔保。 2、企業(yè)聯(lián)保：三家以上工商企業(yè)組成與貸款相對應的聯(lián)保小組，由聯(lián)保小組作為貸款擔保。 3、企業(yè)、個人混保：指企業(yè)和自然人共同為借款人提供擔保的貸款擔保方式。 4、房產抵押：指以企業(yè)自有或他人所擁有的具備抵押登記條件的房產作為抵押物的貸款擔保方式。 5、個人信用保證：指企業(yè)法定代表人、股東或其他自然人以個人信用為保證為借款人提供擔保的貸款擔保方式。 6、庫存產品、原材料質押：指以企業(yè)庫存待售的產成品或以庫存待產的原材料作為貸款質押物且質押物由我公司代管的貸款擔保方式。 7、股權質押：指借款人以其所有的在其他經濟組織中的股權作為貸款質押物的貸款擔保方式。 8、提單質押：指以企業(yè)名下的提貨清單作為質押物的貸款擔保方式。 9、有價單證質押：指以企業(yè)名下的有價證券、存單作為質押物的貸款擔保方式。 10、票據質押：以銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票、信用證等作為保證的貸款擔保方式。,11、機器設備抵押：以借款人所有且經有關部門評估、登記的生產設備作為貸款保證的貸款擔保方式。 12、債權質押：以借款人名下的有效債權作為貸款保證的貸款擔保方式。 13、商標權質押：以借款人所有的已在市場上公認且經評估作價的產品商標權作為貸款保證的貸款擔保方式。 14、土地承包經營權質押：以借款人依法承包并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權作為質押物的貸款擔保方式。 15、攤位使用權質押：在義烏國際商貿城、農貿城、副食品市場、物資市場、賓王市場、家具市場、各城鎮(zhèn)街道等地擁有商鋪的借款人用商鋪使用權作質押物的貸款擔保方式。 16、擔保公司擔保：指借款人向我公司申請的貸款由符合法規(guī)的擔保公司提供擔保。 17、貴金屬、奢侈品、古玩質押：指以企業(yè)、個人所有的貴重金屬、奢侈品、古玩等作質押物的貸款擔保方式。 18、汽車抵押：指企業(yè)、個人因經營需要而以汽車作抵押物的貸款擔保方式。 19、排污許可證質押：企業(yè)、個人因經營需可以以其自有的排污許可證作質押物向我公司申請貸款。,貸款客戶需要具備的基本條件： 對公客戶（中小企業(yè)、微小企業(yè)）原則上在當地區(qū)域，生產經營在一年以上，產權清晰，有固定的經營場所，有合法的經營手續(xù)； 個人客戶貸款的基本條件：年齡原則上在18-60周歲之間，具有中華人民共和國國籍，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門依法登記的個體工商戶。從事的經營活動合法合規(guī)，有穩(wěn)定的經濟收入和良好的信用記錄，住所或經營場所在宜賓縣的轄區(qū)內。,借款人需提供以下資料： 企業(yè)貸款需提供以下文件資料，并保證其真實性（以下資料需加蓋公章，帶*號材料需同時提供原件及復印件）： 1、法人營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證及稅務登記證（年檢）； 2、法定代表人證明（委托）書、法定代表人及（或）委托人身份證（法定代表人授權委托書需法定代表人親筆簽字授權）；* 3、注冊資本驗資報告；* 4、貸款卡；* 5、資信證明； 6、公司合同； 7、公司章程； 8、申請借款和擔保的董事會決議； 9、當期的財務報表（月報）和經合法中介機構驗證的近兩年度的財務報表（附審計報告），主要包括資產負債表、損益表和現(xiàn)金流量表、銀行對賬單（銀行蓋章）等；* 10、項目可行性研究報告及主管部門批件； 11、生產經營狀況說明，包括購銷、租賃、服務合同等資料和合作協(xié)議等； 12、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評價資料（環(huán)評報告、排污許可證）； 13、其他有關材料。,五、貸款客戶貸款需要的提供資料,對自然人（個人）貸款需提供以下資料，并保證其真實性： 1、夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證原件及復印件（未婚者需要未婚證明）； 2、借款意愿書（夫妻雙方簽字、貸款公司提供文本）； 3、夫妻雙方職業(yè)及收入證明及家庭財產狀況材料； 4、固定住所證明 （房產證或住房所交水電、煤氣、電話費單據等）；,抵押人需提供以下資料： 企業(yè)作為抵押人需提供以下文件資料，并保證其真實性（以下資料需加蓋公章，帶*號材料需同時提供原件及復印件）： 1、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程、企業(yè)法定代表人身份證、貸款卡（年檢）、資信證明；* 2、抵押人董事會決議 （貸款公司提供文本）； 3、土地證、房產證等抵押物權屬證明原件及復印件； 4、當期的財務報表（月報）和經合法中介機構驗證的近兩年度的財務報表（附審計報告），主要包括資產負債表、損益表和現(xiàn)金流量表、銀行對賬單（銀行蓋章）等；* 5、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評價資料（環(huán)評報告、排污許可證）；,自然人作為抵押人需提供以下文件資料，并保證其真實性： 1、夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證原件及復印件（未婚者需出具未婚證明）； 2、抵押意愿書（夫妻雙方簽字、貸款公司提供文本）； 3、固定住所證明 （房產證或住房所交水電、煤氣、電話費單據等）； 4、土地證、房產證等抵押物權屬證明原件及復印件； 5、指定評估機構出具的評估報告；,保證人需提供以下資料： 企業(yè)作為保證人需提供以下文件資料，并保證其真實性（以下資料需加蓋公章，帶*號材料需同時提供原件及復印件）： 1、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程、企業(yè)法定代表人身份證、貸款卡（年檢）、資信證明；* 2、負連帶償還責任擔保承諾書（股東同意對外擔保決議書貸款公司提供文本）； 3、當期的財務報表（月報）和經合法中介機構驗證的近兩年度的財務報表（附審計報告），包括資產負債表、損益表和現(xiàn)金流量表、銀行對賬單（銀行蓋章）等；* 4、特殊行業(yè)需提供環(huán)境評價資料（環(huán)評報告、排污許可證）；,自然人作為保證人需提供以下文件資料，并保證其真實性： 1、夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證原件及復印件（未婚者需出具未婚證明）； 2、夫妻雙方職業(yè)及收入證明及家庭財產狀況材料； 3、固定住所證明 （房產證或住房所交水電、煤氣、電話費單據等）；,六、小額貸款的工作流程,（1）客戶申請：客戶可通過電話或上門等方式向我公司提出貸款申請，通過初步洽談，了解客戶基本狀況及需求，符合基本條件的客戶，立即提出貸款申請并提供貸款相關資料； （2）受理：公司經辦人員區(qū)別對公客戶和個人客戶，按照客戶的要求設計不同的貸款產品，確定不同產品的貸款的條件、貸款期限、貸款利率，以及還款期限等等、對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。 （3）調查：調查人員根據有關規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查，調查要到實地，評價申請人的還款能力和還款意愿。在調查核實正確后，認真填寫好合同相關內容以及貸款報批書，然后提交信貸審查人員核實貸款條件是否完善，資料是否齊全，合同內容是否填寫清楚。最后提交審批人（或者