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,保 險(xiǎn) 法,中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法,（2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂，2009年10月1日實(shí)施） 目錄 第一章 總則 第二章 保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 一般規(guī)定 第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 第三節(jié) 人身保險(xiǎn)合同 第三章 保險(xiǎn)公司 第四章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則 第五章 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理 第六章 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 第七章 法律責(zé)任 第八章 附則 （共八章，187條）,三、新國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 1.1979年4月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要，作出了逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策； 2.1979年11月，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京召開，使我國(guó)停辦了20多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重獲新生； 3.1980年底，出西藏以外的28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市都恢復(fù)了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)； 4.1982年，香港民安保險(xiǎn)公司經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，在深圳設(shè)立了分公司； 5.1987年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)交通銀行及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立保險(xiǎn)部，1991年，為執(zhí)行中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策，在保險(xiǎn)部的基礎(chǔ)上組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司；,6.1988年，深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局、中國(guó)工商銀行等單位合資創(chuàng)建了我國(guó)第一家股份制企業(yè)平安保險(xiǎn)公司，1992年9月更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司； 7.1992年9月，美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司經(jīng)批準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)跨出了對(duì)外開放的第一步； 8.1994、1995年，兩家區(qū)域性保險(xiǎn)公司天安保險(xiǎn)股份有限公司和大眾保險(xiǎn)股份有限公司相繼在上海成立； 9.1995年10月，中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）正式實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走上了法制化發(fā)展道路；,10、2001年4月，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司獲準(zhǔn)營(yíng)業(yè)許可證； 11、1996年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立了保險(xiǎn)法頒布后的首批5家股份制保險(xiǎn)公司，即泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司和華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司； 12、1998年11月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立，標(biāo)志著我國(guó)的保險(xiǎn)宏觀管理體制日漸成熟。,保險(xiǎn)法,第二章 保險(xiǎn)法概述,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述,一、保險(xiǎn)合同的概念和法律特征 （一）保險(xiǎn)合同的含義 定義（法第10條）： 是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 含義： 1. 性質(zhì)：特種合同 2. 主體：投保人和保險(xiǎn)人 3. 內(nèi)容：雙方的權(quán)利和義務(wù) （詳細(xì)定義參見法第2條）,二、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)人 【保險(xiǎn)人】 又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 （法第10條） 法律特征： 1. 是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。 2. 必須是依法成立并被允許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或其他保險(xiǎn)組織。 3. 是履行賠償損失或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人。,（二）投保人 【投保人】（概念） 也稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（法第10條） 法律特征： 1. 是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。 2. 必須具有權(quán)利能力和行為能力（18周歲）。 3. 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（法第12條） 4. 負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。,（三）被保險(xiǎn)人 【被保險(xiǎn)人】（概念） 是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。（法第12條） 法律特征： 1. 是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。 2. 是受保險(xiǎn)合同保障的人。 3. 是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 4. 投保人可以為被保險(xiǎn)人。,（四）受益人 【受益人】（概念） 是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 （法第18條） 法律特征： 1. 只存在于人身保險(xiǎn)合同中。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)？ 2. 與投保人、被保險(xiǎn)人可以為一人。 3. 由被保險(xiǎn)人、投保人（應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人同意）指定或變更。變更應(yīng)通知保險(xiǎn)人，否則，不產(chǎn)生變更的效力。（法第39、41條） 4. 受益人資格和人數(shù)原則上不受限制。（法第40條） 5. 無償享有受益權(quán)及獨(dú)立訴權(quán)。,受益權(quán)的行使順序： （法第40條） 由被保險(xiǎn)人或投保人確定；未確定的，相等份額 受益權(quán)的行使時(shí)間：（法第42條） 被保險(xiǎn)人死亡后？ 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 現(xiàn)實(shí)中的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)： 遺產(chǎn) 撫恤金,保險(xiǎn)金額： 保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額 保險(xiǎn)價(jià)值 訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系 （三種狀態(tài)） 一是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等。這是足額保險(xiǎn)，在這種保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)標(biāo) 的發(fā)生保險(xiǎn)事故而受到損失，被保險(xiǎn)人可以得到與實(shí)際損失價(jià)值相等的保險(xiǎn)金賠償。 二是保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值。這是超額保險(xiǎn)，這種狀態(tài)主要是由于投保人和保 險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值未能準(zhǔn)確掌握，或者保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià) 值下降，或者是投保人故意虛報(bào)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值等原因而形成的。對(duì)于超額保險(xiǎn)，不 管是什么原因造成的，對(duì)保險(xiǎn)金額超 三是保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值。這是不足額保險(xiǎn)，在這種保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人是按 照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失承擔(dān)賠償責(zé)任，最高不超過保險(xiǎn)金額。,第二節(jié) 保險(xiǎn)法的基本原則,一、最大誠(chéng)信原則 二、保險(xiǎn)利益原則 三、損失補(bǔ)償原則 四、近因原則,一、 最大誠(chéng)信原則,（一）最大誠(chéng)信原則的含義 *誠(chéng)信原則？ 保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí)，雙方都不得以欺騙手段誘使對(duì)方與自己簽訂保險(xiǎn)合同，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。 所謂重要事實(shí)是指任何影響保險(xiǎn)人判斷保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)大小、決定是否承保、費(fèi)率高低以及合同條件的各種情況。 為什么保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同？（信息不對(duì)稱） 法第5條：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。,最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容：,投保方,保險(xiǎn)方,誠(chéng)實(shí)告知,保證,說明義務(wù),棄權(quán)和禁止反言,故意：不退且不賠 過失：不賠可退費(fèi),告知的違反： 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。,“,關(guān)于投保人的告知（第十六條）,告知的形式（有限告知）：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 告知的內(nèi)容： 重要事實(shí) 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。,關(guān)于投保人的告知（第十六條）,保證,保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人做或不做某事，或者使某種事態(tài)存在或不存在做出承諾 。其目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中 明示保證。指以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。例如，我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款：“被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài) 默示保證。默示保證的內(nèi)容雖不載明于保險(xiǎn)合同之上，但它一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，是習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則 默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。保證與告知都是對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人誠(chéng)信的要求，但二者還是有區(qū)別的。告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，許諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)。,關(guān)于保險(xiǎn)人的說明義務(wù)（法第十七條）,訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供 的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投 保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì) 該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者 明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 說明的主體 保險(xiǎn)人及其代理人 說明的內(nèi)容 保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容規(guī)定的事項(xiàng) 說明的方式 引人注意的提示 明確說明 說明的違反 對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款（免責(zé)條款）未作說明的，該條款無效 明確說明（司法解釋）,保險(xiǎn)人棄權(quán)和禁止反言（第16條第3款、第6款） 棄權(quán)的含義 ：指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，在保險(xiǎn)中主要指解除合同權(quán)或抗辯權(quán) 禁止反言的含義：保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利 在保險(xiǎn)公司的詢問中，在投保人的告知中、在簽發(fā)保險(xiǎn)單中、在合同履行中，在索賠和理賠中，都會(huì)出現(xiàn)形形色色的棄權(quán)和禁止反言的情況。,（第3款） 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。,最大誠(chéng)信原則的違反及法律后果,投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)主要有四種： 隱瞞。投保人一方明知一些重要事實(shí)而有意不申報(bào)。 漏報(bào)。投保人一方對(duì)某些重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)，或由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)。 誤告。投保人一方因過失而申報(bào)不實(shí)。 欺詐。投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不做正確申報(bào)并有欺詐意圖。 對(duì)違反告知的處分原則是區(qū)別對(duì)待的。 要區(qū)分其動(dòng)機(jī)是無意還是故意。對(duì)故意的處分比無意的重。 要區(qū)分其違反的事項(xiàng)是否屬于重要事實(shí)，對(duì)重要事實(shí)的處分比非重要事實(shí)的重。比,最大誠(chéng)信原則的違反及法律后果,破壞保證及其法律后果 與告知不同的是，保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容，無論是明示保證還是默示保證，均屬于重要事實(shí)，因而投保方必須嚴(yán)格遵守。若投保方一旦違背或破壞保證內(nèi)容，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或拒絕給付保險(xiǎn)金。而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。,【案例】 2000年4月1日生病在家的李小姐，與上門推銷保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員簽定了保險(xiǎn)合同。李小姐請(qǐng)業(yè)務(wù)員代填投保書。投保書健康詢問欄的事項(xiàng)為：0：健康。1：殘疾。2：低能。3：癌癥、肝硬化、癲癇病、嚴(yán)重腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓。業(yè)務(wù)員覺得這些與李小姐情況不符，就留了空白，沒有填寫。李小姐閱后，沒有異議，簽了字。保險(xiǎn)公司在核對(duì)時(shí)，也沒有注意這點(diǎn)，簽發(fā)了保險(xiǎn)單。 2001年3月15日，李小姐因病亡故。受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審核時(shí)發(fā)現(xiàn)，李小姐在投保時(shí)就已經(jīng)重病在家，而李小姐沒有將真實(shí)情況告知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司拒付。 受益人要求未果，起訴。法院審理后，判保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。,有2種意見： 1.保險(xiǎn)公司不應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。 理由是：李小姐知道自己生病，沒有在投保書中填寫有關(guān)情況，違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒付。 2.保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。 理由是：投保書要求投保人告知的哪一項(xiàng)，都與李小姐情況不符，李小姐沒有填寫告知，保險(xiǎn)公司在核保后沒有異議且簽發(fā)保險(xiǎn)單，可以看作是保險(xiǎn)公司放棄要求告知權(quán)利，于是喪失了解除合同的權(quán)利。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。,二、 保險(xiǎn)利益原則,（一）保險(xiǎn)利益的含義 第12條 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的存在利害關(guān)系。是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律認(rèn)可的利益，一般表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。 保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，屬于保險(xiǎn)對(duì)象，不同的保險(xiǎn)對(duì)象是不同。,（二）保險(xiǎn)利益成立的條件 1.保險(xiǎn)利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。由不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險(xiǎn)利益。比如，以盜竊而來的財(cái)物投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同是無效的。 2.保險(xiǎn)利益必須是確定的，是可以實(shí)現(xiàn)的利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實(shí)際中并不存在的利益，不應(yīng)作為保險(xiǎn)利益。確定的保險(xiǎn)利益包括現(xiàn)有的利益期待利益產(chǎn)生的期待利益。現(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實(shí)際取得的經(jīng)濟(jì)利益，如，投保人已購(gòu)買的汽車?，F(xiàn)有的機(jī)器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識(shí)產(chǎn)權(quán)等;期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來可以獲得的利益，如，出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入 期待利益必須已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)利益才屬索賠范圍，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付是以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。,保險(xiǎn)利益成立的條件,3.保險(xiǎn)利益必須是可用貨幣形式計(jì)算的利益。無法用貨幣形式來計(jì)算其價(jià)值，發(fā)生損失無法用金錢給予補(bǔ)償?shù)睦妫荒茏鳛楸ｋU(xiǎn)利益。 4 保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益 指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟(jì)利益。,（三）保險(xiǎn)利益原則的效力 1、是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù) 2、是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任的前提,（四）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益 第四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利 益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的種類未明確規(guī)定 1積極保險(xiǎn)利益：財(cái)產(chǎn)權(quán)利（如物權(quán)、債權(quán)、占有等） 2消極保險(xiǎn)利益：賠償責(zé)任（如債權(quán)債務(wù)關(guān)系） 保險(xiǎn)利益有下列情況： 財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人 抵押權(quán)人和質(zhì)權(quán)人 負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保管人，承租人 合同雙方當(dāng)事人,（五）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益種類列舉式規(guī)定 1人身上之經(jīng)濟(jì)利益 2法定關(guān)系 3被保險(xiǎn)人同意,人身保險(xiǎn)： 第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益: （一）本人; （二）配偶、子女、父母; （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬; （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除前款規(guī)定外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時(shí),投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的,合同無效。,三、保險(xiǎn)利益的移轉(zhuǎn)隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的繼承或轉(zhuǎn)讓而隨之轉(zhuǎn)移 1繼承未明確規(guī)定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，除另有約定外，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給繼承人；人身保險(xiǎn)一般不存在轉(zhuǎn)移問題 2轉(zhuǎn)讓無須征得保險(xiǎn)人的同意或以批單作為生效要件，須書面通知保險(xiǎn)人，但未經(jīng)通知的，保險(xiǎn)人只是對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故免責(zé)，而非對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)事故免責(zé) 法第49條：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù),三、 損失補(bǔ)償原則,（一）損失補(bǔ)償原則的含義 在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，能夠彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。 請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件 有保險(xiǎn)利益 遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) 損失標(biāo)的 損失原因 遭受的損失必須能有環(huán)比來衡量。,（二）損失補(bǔ)償方法 1. 現(xiàn)金賠付 （主要方法） 2. 修理 更換更換和重置 （三）損失補(bǔ)償原則的限制 1. 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。 2. 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限 3. 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限 保證既可以是遭受的損失得到補(bǔ)償， 又不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償獲得額外利益,（四）損失補(bǔ)償范圍及費(fèi)用承擔(dān) 1.保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失價(jià)值 補(bǔ)償以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益為限。 (法55條） 2.施救防損費(fèi)用 保險(xiǎn)金額 （為防止和減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失支付的必要、合理費(fèi)用） （法第57條） 3.其他費(fèi)用，如勘損費(fèi)用（查明確定事故原因、性質(zhì)和損失程度）、訴訟（責(zé)任保險(xiǎn)）等 （必要合理） （法第64、66條）,損失補(bǔ)償原則的例外 人身保險(xiǎn) 給付型合同 定值保險(xiǎn) 由于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不好確定，雙方商定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，以此確定保險(xiǎn)金額，是為足額投保，如名人字畫 保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額*損失程度,四、 近因原則,（一）近因原則的含義及適用標(biāo)準(zhǔn) 近因： 指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是在時(shí)間上或空間上最接近的原因 近因原則的基本意義：在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 確定這種因果關(guān)系的基本方法： 從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生。 如：雷擊折斷大樹壓壞房屋電器損毀，雷擊是電器損毀的近因 從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。 被兩車相撞致死相撞原因是其中司機(jī)酒后酒后開車時(shí)撞死的近因,1999年4月23日，侯某在某保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)1份，保險(xiǎn)金額為18 000元，保險(xiǎn)費(fèi)為50元，保險(xiǎn)期限為1年，受益人為侯某自己。保險(xiǎn)合同第6條除外責(zé)任第12款明確規(guī)定，由于被保險(xiǎn)人犯罪、吸毒、自殺、故意自傷身體、毆斗、酒醉造成的意外傷害和醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。1999年9月7日早晨，侯某遇見劉某，意外地遭劉某毆打。侯某在反抗過程中，被劉某擊中胸部，于是冠心病急性發(fā)作而死亡。侯某的繼承人侯某某立即通知了保險(xiǎn)公司，要求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司以此種情況是因侯某與劉某毆斗而致冠心病發(fā)作死亡，不屬意外傷害為由拒付保險(xiǎn)金。侯某某向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司依法判令給付保險(xiǎn)金18 000元及經(jīng)濟(jì)損失1 000元。保險(xiǎn)公司辯稱，侯某的直接死亡原因是冠心病急性發(fā)作，不屬于意外傷害，其死亡誘因是與人毆斗，屬于保險(xiǎn)合同明確規(guī)定的除外責(zé)任。所以，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，請(qǐng)求法院依法駁回侯某某的訴訟請(qǐng)求。,一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，雖然被保險(xiǎn)人侯某是冠心病急性發(fā)作死亡，但其冠心病發(fā)作是與被人毆打有直接關(guān)系的，其意外地被人毆打這種情況不屬于保險(xiǎn)合同規(guī)定的除外責(zé)任。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)公司至今未付應(yīng)負(fù)糾紛的全部責(zé)任，侯某某要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求符合法律規(guī)定，予以支持；其主張保險(xiǎn)公司賠償經(jīng)濟(jì)損失的請(qǐng)求，證據(jù)不足，不予支持。依照中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第23條第(1)項(xiàng)、第30條之規(guī)定，判決保險(xiǎn)公司向侯某某給付保險(xiǎn)金18 000元，并駁回侯某某的其他訴訟請(qǐng)求。案件受理費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司不服，以原審法院認(rèn)定侯某死亡與事實(shí)不符、適用法律錯(cuò)誤為由，提起上訴，請(qǐng)求二審法院撤銷原判決。 二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。從侯某遭劉某毆打，侯某在反抗過程中，被劉某擊中胸部，冠心病急性發(fā)作而死亡的過程看，其死亡并非是突發(fā)的，且死亡的主要原因是疾病。該種情況不屬于意外傷害保險(xiǎn)合同規(guī)定的承擔(dān)責(zé)任的情形。上訴人上訴請(qǐng)求正確，原審法院判決上訴人支付保險(xiǎn)金不當(dāng)，應(yīng)予以糾正。依據(jù)中華人民共和國(guó)民事訴訟法第153條第1款第(3)項(xiàng)、第158條之規(guī)定，判決撤銷原判。,保險(xiǎn)法,第三章 保險(xiǎn)合同總論,本章內(nèi)容： 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止,一.保險(xiǎn)合同成立 要約承諾 （合意） 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證（13條）。 是否以簽發(fā)保單為要件？（不要式合同） 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容（13條）。 是否以交付保費(fèi)為要件？（諾成合同） 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（14條）。,二、保險(xiǎn)合同的效力 （一）生效（第13條第3款） 1、一般情況：依法成立的，自成立時(shí)生效 2、附生效條件：比如“收取首期保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日開始生效”； “車輛上牌，盜搶險(xiǎn)有效”； “健康保險(xiǎn)中的觀察期（90天或180天）”等 3、附生效期限： * 保險(xiǎn)合同生效與保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間一致？ 合同未作約定的：兩者時(shí)間一致 合同有特別約定保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間的：依合同約定,（二）保險(xiǎn)合同有效認(rèn)定 1.主體合格 保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司及其代理人的合法資格經(jīng)營(yíng)范圍 投保人：行為能力 保險(xiǎn)利益 2.內(nèi)容合法 保險(xiǎn)標(biāo)的 3.意思真實(shí) 誠(chéng)實(shí)告知義務(wù),（三）保險(xiǎn)合同無效實(shí)踐中較少認(rèn)定為無效的保險(xiǎn)合同，而用其他方式救濟(jì) 保險(xiǎn)合同無效的條件 1.主體不合格 投保人：無完全行為能力 無保險(xiǎn)利益（法第31條） 保險(xiǎn)人：不具備依法設(shè)立的合法資格 超范圍經(jīng)營(yíng) 保險(xiǎn)代理人不合格不影響合同的效力,2、內(nèi)容不符合法律規(guī)定 保險(xiǎn)標(biāo)的違法 內(nèi)容違背社會(huì)公共利益或國(guó)家利益 超額保險(xiǎn) 易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)-死亡保險(xiǎn),第33條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。 第34條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。,3.意思不真實(shí) 不誠(chéng)信-隱瞞或欺詐 不自愿-脅迫,實(shí)踐中保險(xiǎn)合同無效的主要原因（全部或部分無效）,1、免責(zé)條款保險(xiǎn)人未盡明確提示和說明義務(wù) 2、超額保險(xiǎn)合同：超額部分無效 3、免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的 4、排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的 5、訂立時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益 6、未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡 為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同 7、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可 保險(xiǎn)金額,* 保險(xiǎn)合同無效的處理 1.返還財(cái)產(chǎn) 2.賠償損失（締約責(zé)任損失） 3.沒收違法所得,保險(xiǎn)合同的法定形式,保險(xiǎn)法 第13條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。,投保人 投保,保險(xiǎn)人 承保,簽發(fā) 保險(xiǎn)單,合同成立,書面,書面合同,保險(xiǎn)合同的法定形式,議商保險(xiǎn)合同和壽險(xiǎn)合同一般應(yīng)采用 書面形式訂立（要式）。,附和保險(xiǎn)合同和短期保險(xiǎn)合同一般可承認(rèn) 口頭合同的效力（不要式）。,口頭合同的效力“規(guī)則”： 主張人應(yīng)舉證； 效力期間應(yīng)限于出具書面合同所需的合理期間內(nèi)； 書面合同出具后，口頭合同失效，除非可證明欺詐。,保險(xiǎn)合同的組成 標(biāo)準(zhǔn)化 保險(xiǎn)合同的標(biāo)準(zhǔn)化 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要與國(guó)家干預(yù)的原因 1.投保單-了解合同、表達(dá)要約、誠(chéng)實(shí)告知 2.保險(xiǎn)單-正式記載合同內(nèi)容，是履約依據(jù) 保險(xiǎn)單的法律意義：證據(jù)；證券 3.保險(xiǎn)憑證（簡(jiǎn)化保單，適用團(tuán)體險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)） 4.暫保單（臨時(shí)保單，適用財(cái)險(xiǎn)） 效力等同于正式保單，有效期短（一般為30天） 5.批單-變更憑證，效力優(yōu)于保單,二、保險(xiǎn)合同的解釋,解釋的法律規(guī)定 合同法第41條中規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采取非格式條款?！币勒赵撘?guī)定可以看出，合同法對(duì)解釋格式合同條款的原則是：第一、通常理解原則;第二、不利于提供格式條款一方的解釋原則，即疑義利益解釋原則;第三、非格式條款優(yōu)先于格式條款。 保險(xiǎn)法)第30條規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋”。因此，保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋僅采取疑義利益解釋原則。 合同法)第125條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同條款的理解有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習(xí)慣以及誠(chéng)實(shí)信用原則，確定該條款的真實(shí)意思?！边@一規(guī)定意味著我國(guó)合同解釋制度的確立。,1.保險(xiǎn)合同的一般解釋 在對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，通常用以下方法解釋 文義解釋應(yīng)當(dāng)尊重合同條款所用詞句的文義 意圖解釋-根據(jù)當(dāng)事人訂約目的、條款所已使用的文字 合法解釋-解釋結(jié)果不得違法 在保險(xiǎn)法第106條中作了具體規(guī)定：“商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制訂，應(yīng)當(dāng)由國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)依照相關(guān)的法律及基本保險(xiǎn)條款所使用的語(yǔ)言文字制定基本保險(xiǎn)條款的目的作出公正的解釋。 非格式條款優(yōu)先于格式條款原則 -手寫或打印優(yōu)于印刷 打印優(yōu)于加貼條款 加貼條款優(yōu)于基本條款 旁注優(yōu)于正文登 專業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋-按所屬行業(yè)的專業(yè)解釋,2.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 第30條 對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。 在上述解釋不能解決時(shí)才利用不利解釋原則。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行,一、投保人的主要義務(wù) 1.交納保險(xiǎn)費(fèi)（第14、35條、36條） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，一般一次付清，也可約定分期交付。 投保人未在期限內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以： 催告-限期交納保費(fèi)及遲延利息； 催告后仍不交納，合同即行終止； 直接終止合同，但應(yīng)正式通知投保人。 人身保險(xiǎn)合同，一般分期交納，但按保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)合同在投保人交納了第一期保險(xiǎn)費(fèi)后生效。,寬限期 效力中止 寬限期 長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同生效后，以后的交費(fèi)享有一定的寬限期，通常60天或保險(xiǎn)人催告30日（36條第1款）。 效力中止：投保人在寬限期之內(nèi)仍不交納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)中止保險(xiǎn)合同，寬限期內(nèi)發(fā)生事故保險(xiǎn)人仍要賠償（36條第1款）。 第36條 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi),或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金,但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。,、復(fù)效與失效 復(fù)效：中止以后，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)（第37條第1款）。 失效：自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同（第37條第1款）。 第37條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 第38條 保險(xiǎn)人對(duì)人壽（人身）保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。,2.通知 （1）“危險(xiǎn)增加”的通知 意義：危險(xiǎn)程度的大小是確定保費(fèi)的重要依據(jù)； 通知是誠(chéng)信原則對(duì)投保方的要求。 含義【危險(xiǎn)增加】 是指訂立合同時(shí)當(dāng)事人雙方所無法預(yù)見的有關(guān) 保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)因素及危險(xiǎn)程度的增加。 危險(xiǎn)增加的原因： 一是由投保方實(shí)施的某種行為引起的； 一是因投保方行為之外的某種客觀情況引起。,通知時(shí)限：人為的在行為實(shí)施前； 客觀的應(yīng)在知道后及時(shí)通知。 通知后果：增加保費(fèi)； 終止合同，退還剩余期間的保費(fèi) 違反后果：保險(xiǎn)人對(duì)新增危險(xiǎn)所造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。,相關(guān)法條： 第52條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的,應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi),按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退還投保人。 被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,【案例】危險(xiǎn)增加 李某新建樓房竣工，并于2005年4月1日，在保險(xiǎn)公司為該樓房投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金為50萬(wàn)元。2005年12月，李某將該樓房出租給田某，田某用該樓房貯存化學(xué)藥品。李某沒有將此情況通知保險(xiǎn)公司。2006年2月2日，化學(xué)藥品起火，該樓房全部燒毀。田某逃走。李某要求保險(xiǎn)公司賠償損失。 保險(xiǎn)公司經(jīng)核實(shí)，發(fā)出拒絕賠償通知。,* 理論分析 本案涉及到被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的時(shí)候的通知義務(wù)。 在投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人是依據(jù)當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀態(tài)和危險(xiǎn)程度收取保費(fèi)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。如果在事后保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加了，就意味著保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)隨之增加，在這種情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或不再繼續(xù)承保，否則，保險(xiǎn)人的利益就會(huì)受到損害。,* 被保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的責(zé)任，一般應(yīng)具如下條件： 1.有危險(xiǎn)增加的事實(shí)。 2.被保險(xiǎn)人明知或應(yīng)知危險(xiǎn)增加的事實(shí)。 3.被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人關(guān)于危險(xiǎn)增加的事實(shí)。,* 被保險(xiǎn)人不履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)的法律后果： 1.在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或解除保險(xiǎn)合同。 2.在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，如果所發(fā)生的保險(xiǎn)事故是由新增加的危險(xiǎn)引起的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。如果所發(fā)生的保險(xiǎn)事故與新增加的危險(xiǎn)沒有聯(lián)系，保險(xiǎn)人不得免除責(zé)任。,* 參考結(jié)論 在本案中，李某沒有盡通知的義務(wù)，同時(shí)，火災(zāi)是有化學(xué)藥品起火引起的，所以，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,（2）出險(xiǎn)通知（法第21條） 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。 意義：確定損失原因；核損理賠 通知方式：書面或口頭方式 通知期限：及時(shí) 遲延履行的后果： A.免賠 如財(cái)產(chǎn)盜竊，規(guī)定24小時(shí)內(nèi)，否則不賠 B.因此查不清的損失不賠,(3)提供理賠資料的義務(wù)（第22條） 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 提供主體 投保人、被保險(xiǎn)人 受益人 提供其所能提供,3.出險(xiǎn)施救 （財(cái)險(xiǎn)）（法第57條） 定義：是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)積極采取措施搶救財(cái)產(chǎn)，并對(duì)損后財(cái)產(chǎn)整理、修復(fù)，以減少損失。 意義：促使投保方注意管理財(cái)產(chǎn) 違反：擴(kuò)大的損失不賠。,4.預(yù)防危險(xiǎn)，維護(hù)標(biāo)的安全（財(cái)險(xiǎn)）（法第51條） 第51條 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。 根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。,二、保險(xiǎn)人的義務(wù) 1.及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證 第13條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。,2 .及時(shí)審核理賠資料的義務(wù) 第22條第2款 保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完 整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。 一次性通知 第23條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng) 求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同 另有約定的除外 及時(shí)核定 三十日內(nèi)作出核定,3.承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 （1）保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成要件： 須有保險(xiǎn)事故的發(fā)生或保險(xiǎn)事件的出現(xiàn) 保險(xiǎn)標(biāo)的的損害與保險(xiǎn)事件的發(fā)生有直接因果關(guān)系,（2）保險(xiǎn)責(zé)任的范圍 1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：直接損失+施救費(fèi)用 賠償標(biāo)準(zhǔn)：直接損失保險(xiǎn)金額 施救費(fèi)用保險(xiǎn)金額 施救費(fèi)用：保險(xiǎn)人承擔(dān)； 與直接損失分別計(jì)算； 以不超過保險(xiǎn)金額為限； 屬于未足額投保按比例賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，其施救費(fèi)用也按比例計(jì)算。,2）人身保險(xiǎn)： 身故按保險(xiǎn)金額 可重復(fù)賠付 殘疾根據(jù)殘疾程度按比例賠付 可重復(fù)賠付 醫(yī)療費(fèi)賠付 按合同約定 比例賠付，部超過保險(xiǎn)金額 醫(yī)療費(fèi)是否重復(fù)賠付無明確法律規(guī)定 （第46條） 人民銀行1998年解釋要求 合同約定 法院判決無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。,人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表,*（3）保險(xiǎn)人賠償或支付保險(xiǎn)金的期限？ 第23 條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。 第24條 保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。,（4）關(guān)于保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情況,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，可以由許多原因，一般來說有： 1）法定除外責(zé)任 2）約定除外責(zé)任 3）不保責(zé)任 4）合同無效,1）法定除外責(zé)任。法定除外責(zé)任有如下幾種情況： 投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)（16條）。 謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故（176條） 故意制造保險(xiǎn)事故（176條）。 偽造、編造保險(xiǎn)事故（176條）。 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，沒有及時(shí)通知保險(xiǎn)人（49條）。 沒有按照約定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的盡保障安全的責(zé)任（51條）。 合同成立兩年以內(nèi)，年齡誤報(bào)（32條）。 投保人故意殺害被保險(xiǎn)人（43條）。 合同成立或自復(fù)效之日起2年內(nèi)自殺（44條）。 被保險(xiǎn)人故意犯罪（45條）。 以上這些法定除外責(zé)任，不必一一寫在保險(xiǎn)合同內(nèi)，保險(xiǎn)人依法可以免責(zé),2）約定除外責(zé)任。約定除外責(zé)任有如下幾種情況： 表現(xiàn)為除外責(zé)任 不可保危險(xiǎn)導(dǎo)致的損害。例如，原子輻射、放射性危害軍事行為、暴動(dòng)、武裝沖突、戰(zhàn)爭(zhēng)。 道德危害造成的損害。例如，吸毒、打架、自殘、酒后駕車、無照駕車、艾滋病。 保險(xiǎn)標(biāo)的自身的特點(diǎn)、屬性、瑕疵造成的損害。這點(diǎn)涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,3）不保責(zé)任 不保責(zé)任本來就是超出了保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，無需向投保人說明，保險(xiǎn)人絕對(duì)不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付，或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 不保責(zé)任與保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任是不同的。在一般情況下，除外責(zé)任可以屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，僅僅是基于法律或保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人可以免予承擔(dān)賠付，或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。,不承擔(dān)責(zé)任相關(guān)法條： 第43條 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的,或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的,該受益人喪失受益權(quán)。 第44條 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi),被保險(xiǎn)人自殺的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 第45條 因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。,說明： 保險(xiǎn)法將自殺作為除外責(zé)任，同時(shí)，又規(guī)定了一定的限制條件。這是因?yàn)椋?1.防止有人先投保，然后自殺，以此詐騙保險(xiǎn)金，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。 2.另一方面，也可能有人投保時(shí)，沒有以自殺詐騙保險(xiǎn)金的意圖，事后真的自殺了。這時(shí)如果不予賠付保險(xiǎn)金，就會(huì)影響受益人的利益，也有失公平。 3.于是規(guī)定了2年的期限。因?yàn)椋粋€(gè)正常的人，一般不會(huì)在2年以前就預(yù)謀在2年以后自殺。 因此，是從復(fù)效之日起重新計(jì)算，還是從合同成立之日起連續(xù)計(jì)算，就看是著重防范道德風(fēng)險(xiǎn)，還是保護(hù)受益人的利益。,【案例】超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍 鄭女士在保險(xiǎn)公司投保了50萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，受益人是鄭女士自己。保險(xiǎn)合同約定：被保險(xiǎn)人如果住院醫(yī)療，不是因?yàn)樵馐艿酵鈦淼?、突發(fā)的意外傷害事故，并且意外傷害是直接的、單獨(dú)的原因，致使被保險(xiǎn)人受傷，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 半年以后，鄭女士因?yàn)槿橄侔┳≡洪_刀，支付醫(yī)療費(fèi)2萬(wàn)元。 出院后，鄭女士向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，支付她的醫(yī)療費(fèi)。 保險(xiǎn)公司拒絕鄭女士的請(qǐng)求。 鄭女士不服，起訴至法院。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為：被保險(xiǎn)人如果申請(qǐng)領(lǐng)取住院費(fèi)，必須是因?yàn)樵馐艿酵鈦淼?、突發(fā)的意外傷害事故，并且意外傷害是直接的、單獨(dú)的原因，致使被保險(xiǎn)人受傷而住院醫(yī)療的?，F(xiàn)在，被保險(xiǎn)人是因病住院開刀，不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，所以，保險(xiǎn)公司不能承擔(dān)責(zé)任。,* 理論分析 本案涉及的是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 保險(xiǎn)責(zé)任是指，保險(xiǎn)條款約定的危險(xiǎn)發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，或者保險(xiǎn)條款約定的人身保險(xiǎn)事故發(fā)生，或者保險(xiǎn)條款約定的人身保險(xiǎn)約定期滿，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)范圍，因保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不同有很大的區(qū)別。超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故，屬于不保責(zé)任。 本案參考結(jié)論 經(jīng)過法院兩審，均判決保險(xiǎn)公司拒絕承擔(dān)責(zé)任理由成立，駁回原告的訴訟請(qǐng)求。,4.承擔(dān)法定費(fèi)用 第64條 保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。 第66條 責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。,5.依法降低保險(xiǎn)費(fèi) 第53條 有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)： （一）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少； （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少。,三、保險(xiǎn)人代位權(quán) （一）定義 含義：代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán),代位求償權(quán)。代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán)，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利 代位求償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位 物上代位。物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù),2、意義 防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益 使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過失所負(fù)的法律責(zé)任 有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)正常生活或 生產(chǎn),第60條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí),可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的額。 保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。,第61條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前,被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后,被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的,該行為無效。 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的,保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。,（三）保險(xiǎn)人代位權(quán)與被保險(xiǎn)人對(duì)第三人的損害賠償請(qǐng)求權(quán)之沖突規(guī)則,1、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。即如果保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)降目铑~小于或等于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，那么追償?shù)降目铑~歸保險(xiǎn)人所有。如果追償所得的款額大于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，其超過部分應(yīng)歸還給被保險(xiǎn)人所有 2、保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。即保險(xiǎn)人行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利,3、如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之前放棄了向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利 4、如果被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效 5、如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金,6. 第46條 （人身險(xiǎn)）被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。,四、保險(xiǎn)索賠與理賠,（一）索賠 1.索賠？ 索賠是指在保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而遭受損失或約定的保險(xiǎn)事件出現(xiàn)后，被保險(xiǎn)人或受益人按照保險(xiǎn)合同的約定，請(qǐng)求保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的行為。 索賠申請(qǐng)的表示方式?jīng)]有嚴(yán)格的規(guī)定，主要是提交各種單證、證明資料、填寫申請(qǐng)書等,2.索賠的程序 出險(xiǎn)通知和索賠請(qǐng)求的提出（法21條） 提供索賠單證 （法22條） 按保險(xiǎn)合同的要求提供完整，僅限于條款規(guī)定的范圍。 也是舉證的過程（證明事故性質(zhì)、原因 損失程度） 注意：提供其所能提供 的 保險(xiǎn)公司只能補(bǔ)充提供一次 保險(xiǎn)公司及時(shí)審核的義務(wù) 理賠時(shí)限 領(lǐng)取保險(xiǎn)金 開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三人追償,3.索賠時(shí)效 第26條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。,（二）理賠 1.理賠？ 理賠是指保險(xiǎn)人應(yīng)索賠請(qǐng)求人的請(qǐng)求，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，審核保險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)賠償?shù)男袨椤?2.理賠的程序 立案檢查 責(zé)任核定 核算給付金額及為保險(xiǎn)給付（法23、24、25條） 余損處理 代位追償,余損處理,權(quán)益轉(zhuǎn)讓,領(lǐng)取保險(xiǎn)金,提供索賠單證,立案檢查,出險(xiǎn)通知和索賠,理賠的程序,索賠的程序,代位追償,核算給付,責(zé)任核定,3、人身保險(xiǎn)合同理賠的特點(diǎn) （1）一般為定額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金； （2）不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)投保的問題； （3）不適用代位求償制度； （4）基于人身保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)人在免責(zé)或解除合同的情況下，仍應(yīng)當(dāng)依法退還保單的現(xiàn)金價(jià)值或退還保費(fèi),（三）保險(xiǎn)金的給付方法 1、比例賠償方式（不足額投保） 保險(xiǎn)金額 賠償金額=損失金額 出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值 2、第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式 按第一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失數(shù)額確定保險(xiǎn)金額。對(duì)于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的實(shí)際損失金額，被保險(xiǎn)人可得到全部賠償，但是損失大于保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人最多按保險(xiǎn)金額賠付,3、免賠限度（免賠額）賠償方式 在合同中規(guī)定一個(gè)免賠限額，保險(xiǎn)人對(duì)此免賠限額的財(cái)產(chǎn)損失不負(fù)賠償責(zé)任 絕對(duì)免賠額：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失超過免賠額時(shí)，只針對(duì)超過的部分賠償； 相對(duì)免賠額：保險(xiǎn)財(cái)