《信貸業(yè)務知識簡介》PPT課件.ppt

信貸業(yè)務知識簡介,中國農業(yè)發(fā)展銀行贛州市分行,一、農發(fā)行基本情況,1性質,2任務,3籌資來源,4業(yè)務主要范圍,1性質：國有農業(yè)政策性銀行,2任務：按國家法律、法規(guī)和方針政策以國家信用為基礎，籌集農業(yè)政策性信貸資金，承擔國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政支農資金的撥付，為農業(yè)和農村經濟服務。,3籌資來源,業(yè)務范圍內開戶企業(yè)事業(yè)單位存款 發(fā)行金融債券 財政支農資金 向人民銀行再貸款 同業(yè)存款與協議存款 境外籌資,4業(yè)務主要格局范圍,業(yè)務主要格局一體二翼 一體：以糧棉油收購資金為主體 二翼：以支持農副產品生產、加工、銷售為一翼，以支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展為另一翼的格局。,主要業(yè)務范圍,辦理糧棉油收購、儲備、調銷貸款 辦理肉、糖、羊毛、化肥等專項儲備 辦理糧棉油加工和農業(yè)產業(yè)化龍頭貸款 辦理糧棉油種貸款 辦理糧食倉儲及棉花、設備技改貸款 辦理農業(yè)小企業(yè)和農業(yè)科技貸款 辦理農業(yè)基礎實施建設 辦理農業(yè)綜合開發(fā)貸款 辦理農業(yè)生產資料貸款,二、信貸政策與管理體制,按照國家產業(yè)政策，圍繞新農村建設，重點支持農村基礎實施和農業(yè)綜合開發(fā)、擇優(yōu)支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和其它優(yōu)質企業(yè),重點支持項目 擇優(yōu)支持項目 限制、禁止支持項目,重點支持項目,納入國家和地方財政預算資金補貼的農田水利實施，農村水、路、電網農村環(huán)境實施，農業(yè)生產、生態(tài)等政府非經營性項目 省級以上政府部門關注的農村基礎實施 總、分行認定的黃金客戶貸款項目,擇優(yōu)支持項目,有區(qū)域特色、品牌效益，有一定規(guī)模的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè) 采取公司+合作社+基地+農戶模式的農業(yè)產業(yè)鏈項目 技術成熟、農業(yè)發(fā)展迫切的農業(yè)科技項目 有規(guī)模的水電、網力發(fā)電經營性項目 國家和地方提供補貼的農機、農資、工業(yè)品下鄉(xiāng)項目 優(yōu)質農村流通體系建設和農業(yè)生產資料項目,限制、禁止項目,不屬于農發(fā)行業(yè)務范圍和對象的 高耗能、高污染、資源消耗型項目 五小企業(yè)：造紙、印染、紡織、酒廠、飼料 未達國家節(jié)能減排標準、環(huán)評不合格 以糧食為原料的工業(yè)酒精、燃料乙醇 近二年經營虧損，貸前資產負債率超60% 法人有不良信用，在其它金融機構貸款出現不良 未完成資產重組、債務不落實、產權不明,管理體制,民主決策、重大決策經營、行為、審議決策、審貸分離、將調查、審查、審議審批、發(fā)放、管理由不同部門承擔 授權實行一級法人、分級經營、采取授權、轉授權方式 權限審批、行長負責制,三、貸款性質與客戶申請基本條件,貸款按性質分：政策性、準政策、商業(yè)性 政策性貸款 主要包括：儲備糧油、糧食調控、儲備肉貸款 主要特點：政策性強、依政策文件辦，對象嚴格，利費全補，虧損有來源。,準政策性貸款,主要包括：糧棉油收購、調銷、中央和省級化肥儲備 主要特點：政策性質、虧損無補貼、既執(zhí)行政策，又要防范風險，主要解決農民賣糧難問題。,商業(yè)性貸款,商業(yè)性貸款是指中國農業(yè)發(fā)展銀行，在國務院和銀監(jiān)會批準的業(yè)務范圍內，自主決策，自擔風險發(fā)放的貸款，這類貸款業(yè)務大部門是政策性貸款業(yè)務的必要延伸，體現明確的產業(yè)政策意圖，服從服務于國家宏觀政策。 主要特點：自主經營、自擔風險，在業(yè)務經營中防范風險成為重點。,客戶申請的主要內容與提供的基本資料,申請書主要內容、借款人概況、借款的目的與用途、借款金額、借款方式、還款方式及來源擔保方式等。,提供的申請資料,借款人合法地位的證照，包括經年檢的有關證照、董事會（股東會）同意的借款的決議文件 借款人申請本筆貸款的理由，申請固定資產貸款的應提供有關部門的項目文件，申請合資的應提供購銷生產計劃或購銷合同等 借款人經營財務狀況的資料，主要包括：資產負債表、損益表、現金流量表及在他行借款和或有負債情況 借款人隨風險能力的資料，還款來源是否充足擔保人情況抵押物情況及有關證明,四、農發(fā)行主要商業(yè)性信貸品種介紹,糧油加工貸款,對象：以糧棉油為主要原料的加工業(yè) 用途：解決從糧油市場收購調入（含加工轉化）原材料和費用所需的流動資金需要。 主要條件：符合國家政策法規(guī)，按照用途用款符合農發(fā)行貸款要求信用等級A級以上，3年內無不良記錄，自愿接受農發(fā)行信貸監(jiān)督貸款方式一般擔保,產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款,對象：地市級以上政府或部門認可的產業(yè)化龍頭企業(yè)。 用途：解決借款人以及農業(yè)種植流通或加工轉化所需短期流動資金和新建、技改等農業(yè)農田實施建設生產、加工所需中長期資金需要。 主要條件：符合國家政策、法規(guī)、經濟效益好、信用等級在A級以上，有占總投資總額20%以上的資本金。 貸款方式：一般采用擔保，對AA以上應抵盡抵后可采用信用貸款。,農業(yè)小企業(yè)貸款,對象：符合小企業(yè)標準的農業(yè)種養(yǎng)、加工、流通各類所有制企業(yè) 用途：解決借款人生產過程中流動資金需要，解決借款人新建、擴建、改建固定資產項目資金需要 主要條件：符合小企業(yè)標準，能增加農民收入，促進農村發(fā)展效益好，申請固定資產有30%的自有資金貸款方式擔保。,農業(yè)科技貸款,對象：從事科技成果轉化或生產的企事業(yè)法人 用途：解決借款人實施農業(yè)科技化成果轉化或生產的短期流動資金需求和固定資產性質的中長期資金需要。 條件：經省有關科技部門鑒定頒發(fā)證書，有較好的經濟效益，不低于項目總投資20%的資本金，信用等級A級以上，事業(yè)單位可暫不考慮。,農村基礎實施和綜合開發(fā)貸款,對象：經工商部門或政府主管機關核準登記，實行獨立核算的企業(yè)法人、事業(yè)法人和其它經濟組織。 用途：農業(yè)基礎實施建設主要解決借款人在農村路網、電網、水網、信息網建設、農村能源和環(huán)境建設等方面的資金需求。 農業(yè)綜合開發(fā)貸款：主要解決借款人在水利基本建設和改造、農業(yè)生產基地開發(fā)與建設、農業(yè)生態(tài)環(huán)境建設、農業(yè)技術服務體系和農村流通體系建設等方面的資金需求。 主要條件：符合國家宏觀調控、區(qū)域、產業(yè)政策，項目資本金不低于總投資的20%，貸款期限短期1-3年，中長期3-5年，最長不超過10年。 貸款方式：一般采用擔保，對財政承諾還本還息的可采用信用貸款方式。,農村流通體系建設貸款,對象：從事流通體系的企、事業(yè)法人 用途：解決借款人在強化農村流通基礎實施建設，發(fā)展現代流通方式和新型流通 等方面的資金需求。其優(yōu)先考慮支持、農副產品批發(fā)、物流配送等新建、擴建、改建倉儲備設施、市場建設等項目資金使用。 主要條件：符合國家宏觀、區(qū)域、產業(yè)政策，項目資本金一般不低于總投資的20%。 貸款方式：一般采用擔保，對財政承諾還本付息的也可采用信用貸款。,農業(yè)生產資料貸款,對象：具有化肥農藥、農機等農業(yè)生產資料。經營資質、獨立核算的企事業(yè)法人或其它組織。 用途：貸款主要解決借款人在農業(yè)生產資料流通和銷售是合理的經營資金需求。 主要條件：符合國家政策、信用等級A級以上、經營效益好、能還本付息，貸款方式一般采用擔保，期限一般一年，不展期。,糧油流轉貸款,對象：取得糧食經營資格的商、貿物流企業(yè)及糧食種子經營企業(yè) 用途：調入糧食，除稻谷、小麥、玉米、大豆之外的糧食品種及糧食種子 主要條件：借款人經營制度健全、經營活動正常、無不良信用記錄、信用等級A級以上。 貸款期限雙方確定，最長不超過1年。,糧食倉儲設施貸款,對象：從事糧食購銷、加工、批發(fā)的糧食企業(yè) 用途：糧食倉儲實施購建與維修、批發(fā)市場建設糧食運輸專用工具及交通實施、專用市場建設 主要條件：借款人實施調控任務與自主經營需要貸款建設的倉儲實施項目。 信用等級：A級以上，資產負債率80%以下，自有資金比例占建設項目的20%以上。 期限：一般五年以內，最長不超過8年。,五、企業(yè)申貸、辦貸操作流程,客戶培育客戶申請開戶行受理開戶行申報調查評估（客戶評級、客戶授信）貸款審查貸審會審議貸款報備貸款審批貸前檢查CM2006簽批辦理發(fā)放手續(xù)貸后管理貸款收回貸后評價檔案管理,六、貸款管理新規(guī)定,對新客戶流動資金連續(xù)兩年盈利、貸后資產負債率在70%以下，信用等級A級以上，不同貸款種類有不同的要求。,1.糧油產業(yè)化龍頭及糧油加工業(yè),大米加工能力5萬噸以上，自有資金不少于500萬元，對可能出現賣糧難的主產區(qū)放寬3萬噸。 飼料加工業(yè)加工能力在10萬噸以上，自有資產不少于3000萬元。 以糧食為原料的深加工，年收入不低于3000萬元，自有資產1500萬元。,2畜牧業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、年銷售收入不低于3000萬元，自有資產1500萬元。 3農村流通體系建設、農業(yè)和農業(yè)生產資料企業(yè)自有資金不少于1000萬元。 4農業(yè)小企業(yè)符合銀監(jiān)會小企業(yè)標準，貸款額度不超過500萬元。 5棉紡中高檔次產品比重60%以上，10萬紗錠以上，信用等級AA以上。 6棉花初加工，具有400噸以上打包機。,項目貸款,1以財政補貼資金為還款來源的貸款項目，項目資本金比例，原則上省級不低于10%，地市級不低于15%，縣級不低于20%，承貸主體注冊資本不少于1000萬元，農發(fā)行貸款總額不超過當地可支配財力的20%。 2經營性貸款項目，項目資本金比例達20%以上，糧食加工5萬噸以上，棉紡10萬錠以上、飼料加工20萬噸、農村小水電裝機容量6000千瓦以上。 3農村流通體系經營性貸款項目，客戶信用等級A級以上，其中項目資本金比例30%以上，最近月份凈資產800萬元以上，資產負債率50%以下。 4續(xù)貸項目客戶基本帳戶在我行貸款歸行率80%以上，一般結算帳戶貸款歸行50%以上。,七、貸款審查相關材料要求,貸款審查主要內容要求,1完整性審查：格式規(guī)范、材料齊全、信息充分、內容一致 2合規(guī)性審查：要素合規(guī)、權限及程序合規(guī) 3風險審查： 貸款、項目貸款審查、銀行承兌匯票的審查和公開授信的審查。,審查主要材料要求,1商業(yè)性流動資金 股東大會或董事會申貸決議及授權書 經年檢的法人有關證照 借款人借款及對外擔保情況 借款人三年財務報告及審計意見 集團客戶合并、匯總、母公司、子公司有關報表 特殊行業(yè)提供特殊行業(yè)許可證,2項目貸款 除商業(yè)性流動資金要求材料外還需提供 有權立項、批文 項目可行性報告及批復文件 提供用地、工程開工有關項目 提供環(huán)保、消防、水電氣等落實證明 其它需要的相關手續(xù)文件,八、審查擔保相關材料要求,保證擔保,擔保承諾函及股東大會、董事會同意擔保決議書 經年檢的保證人有關證照 保證人負債及或有負債情況 保證人公司章程及驗資報告 保證人信用等級文件 保證人前3個年度財務情況 有權機構同意擔保的書面文件,抵押擔保,抵押人經年檢的有關證照 抵押人提供同意抵押擔保的書面文件 抵押人對抵押物有處理權的文件 抵押物清單及抵押物值評估報告 已向其它抵押權人設定抵押權的資料 有權機構同意抵押的書面文件,質押擔保,出質人經年檢的有關證照 出質人同意擔保質押的書面文件 出質人對出質物有權處理的證明 質物清單及價值認定證明 有權機構同意出質的書面文件,九、農發(fā)行政策優(yōu)勢及服務,1貸款投向上，按照國家產業(yè)政策，圍繞新農村建設、大力支持“三農”企業(yè)。 重點支持農村基礎實施建設和農業(yè)綜合開發(fā)， 擇優(yōu)扶持農業(yè)產業(yè)化龍頭和與新農村建設有關的涉農企業(yè)。 2貸款利率以國家掛牌的基準利率為基礎,一般不上浮。,3資金優(yōu)勢，農發(fā)行資金主要