銀行管理論文-淺論我國農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股的現(xiàn)實(shí)難題.doc

銀行管理論文-淺論我國農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股的現(xiàn)實(shí)難題摘要：“先要強(qiáng)身健體，達(dá)到硬指標(biāo)，取得預(yù)選賽資格，通過比賽后就能拿到一筆數(shù)額可觀的培訓(xùn)基金，然后就可以全力以赴進(jìn)軍奧運(yùn)會(huì)，能不能沖擊獎(jiǎng)牌就看自己的真本事了！”一位農(nóng)信社主任借著“奧運(yùn)余熱”為記者打了個(gè)生動(dòng)形象的比喻，把所有參與改革的農(nóng)信社都比作運(yùn)動(dòng)員，而他所說的“強(qiáng)身健體”就是最初的一場(chǎng)硬仗增資擴(kuò)股。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；增資擴(kuò)股；現(xiàn)實(shí)難題Abstract:“muststrongandhealthybodyfirst,achievestheabsoluterequirement,obtainstheinvitationalmeetqualifications,aftercompetitioncanattainanamountconsiderabletrainingfund,thenmaymarchtheOlympicGameswhole-heartedly,couldattackthemedaltolookatownrealoriginalstory!”Anagriculturallettersocietydirectorborrowed“theOlympicGamesafterheat”tomakethevividimageanalogyforreporter,comparedwiththeathleteallparticipationreformsagriculturallettersociety,buthesaid“strongedandhealthybody”isaninitialtoughbattle-increasesfundingexpandsthestock.keyword:Ruralcreditcooperative；Increasesfundingexpandsthestock；Realisticdifficultproblem引言改革的長(zhǎng)期性和艱巨性，使得這項(xiàng)看似并不復(fù)雜的工作也意義重大。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營陷入困境的農(nóng)信社為擴(kuò)股難而發(fā)愁，經(jīng)營業(yè)績(jī)好的農(nóng)信社也同樣有著難言的苦衷。一折：頑固的堡壘“我們的壓力太大了，只能硬著頭皮去做工作，每股降到了30元，農(nóng)戶入股積極性還是不高?！崩钪魅问橇_莊區(qū)農(nóng)信社的主任，在向記者介紹他們的增資擴(kuò)股工作進(jìn)展時(shí)，他眉頭緊鎖，臉上寫滿了愁容。用他自己的話說，“這真是一塊頑固的堡壘?！毕窭钪魅斡龅降碾y題，大多存在于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)信社。中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山認(rèn)為：經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)落后嚴(yán)重制約了農(nóng)信社股金的增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展，這是影響信用社股金增長(zhǎng)最基本的原因。貧困縣中這樣的問題更是突出，農(nóng)民取得收入的路子不寬，生活水平大部分維持在溫飽線上下，部分高山地區(qū)的農(nóng)民還要靠國家救濟(jì)才能解決溫飽，使得與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平相依存的農(nóng)信社的發(fā)展也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。而與此同時(shí)，歷史包袱重、民主管理未能體現(xiàn)、信用環(huán)境差、宣傳工作不到位、信用社人員素質(zhì)較低等因素也加劇了矛盾的產(chǎn)生。記者了解到，在試點(diǎn)省市，一些農(nóng)信社將增資擴(kuò)股任務(wù)層層化解、分配到人，少則幾萬，多則十幾萬。從理事長(zhǎng)、主任到臨時(shí)工都有任務(wù)，無一例外，這些都是必須達(dá)到的硬指標(biāo)，基層員工對(duì)此怨聲載道。員工不滿意，而一位下達(dá)任務(wù)的農(nóng)信社主任同樣是一肚子苦水，他無奈地告訴記者：“我自己的身上也背著任務(wù)，主要是包袱太重了，我們的不良貸款率達(dá)到了85%，要想達(dá)到申請(qǐng)扶持資金的條件，只能這么做。”除了加大職工的募股任務(wù)外，一些農(nóng)信社還使用了許多擴(kuò)股“絕招”。山東省菏澤銀監(jiān)分局的一位負(fù)責(zé)人告訴記者，他們發(fā)現(xiàn)的問題主要有兩種，一種是“以貸求股”，即主要突擊法人股，對(duì)有貸款需求的企業(yè)提出，要取得貸款就先在聯(lián)社入股。這個(gè)半強(qiáng)制性的要求頗為見效，不少企業(yè)按照不超過貸款總額的6%入了股，即貸萬元入股600元。另一種辦法是“以存入股”，也就是人們常說的存款化股金。不少員工在拉股金的時(shí)候跟入股者商量，先以存款入股，利息按股息計(jì)算。萬一碰到客戶用錢，只能是員工自己掏錢分批買下這部分股權(quán)。但“以存入股”的方式使股金的風(fēng)險(xiǎn)很高。比如，遇到客戶有轉(zhuǎn)讓要求，股金就會(huì)大量集中于員工手中，倘若員工不能及時(shí)吃下轉(zhuǎn)讓股，由此導(dǎo)致的股權(quán)糾紛將異常難以處理。問題的棘手程度可見一斑。針對(duì)這一問題，菏澤銀監(jiān)分局的相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為農(nóng)信社應(yīng)著重做好三方面工作：一是加大宣傳力度。運(yùn)用各種媒體做好宣傳工作，讓農(nóng)戶都關(guān)注、關(guān)心、參與信用社改革；二是將強(qiáng)制吸收員工股金變?yōu)椤耙?guī)定底限”與“引導(dǎo)增加”相結(jié)合的方式；三是出臺(tái)全面細(xì)致的募股說明書，讓農(nóng)戶確實(shí)感到入股帶來的諸多方便，并落實(shí)承諾兌現(xiàn)的保障措施。荷蘭合作銀行北京代表處首席代表戴蕙的一番見解也可以為我們打開思路。她認(rèn)為，增資擴(kuò)股時(shí)，應(yīng)準(zhǔn)確地向其潛在投資者和社員傳達(dá)其使命，即為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，不能誤導(dǎo)投資者對(duì)分紅產(chǎn)生過高期望。因?yàn)樽畲蟪潭葷M足社員的金融服務(wù)需求，才是合作制的精髓，成為信用社社員的初衷，是對(duì)金融服務(wù)的需求而不是享受股金分紅。二折：甜蜜的苦惱“幾家歡喜幾家愁！”這是業(yè)內(nèi)對(duì)增資擴(kuò)股中兩極分化現(xiàn)象的描述，相對(duì)于經(jīng)營困難的農(nóng)信社，那些業(yè)績(jī)好、實(shí)力強(qiáng)的農(nóng)信社成了受人追捧的“香餑餑”。不但不用為吸引股金發(fā)愁，還要想辦法嚴(yán)格控制股金規(guī)模。而他們的煩惱也正是緣于股金的巨大吸引力。如何使募股過程公平、公開、公正，讓客戶滿意、放心，成了擺在管理者面前最迫切的問題。浙江義烏農(nóng)村信用聯(lián)社就曾遭遇過這樣的“募股壓力”。該聯(lián)社近年來經(jīng)營業(yè)績(jī)呈現(xiàn)出較好的態(tài)勢(shì)，社會(huì)各界和廣大客戶對(duì)改制后的農(nóng)村合作銀行有較好的預(yù)期。增資擴(kuò)股公告見報(bào)后，報(bào)名申請(qǐng)者大大超出預(yù)計(jì)人數(shù)。符合條件的想多入點(diǎn)股金，不符合條件的千方百計(jì)找后門、托關(guān)系入股。對(duì)此，義烏市深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)決定對(duì)義烏農(nóng)村合作銀行股金募集的全過程實(shí)行公開操作，即：公開增資擴(kuò)股方案和增資擴(kuò)股指標(biāo)，公開符合條件要求申請(qǐng)入股的法人、自然人名單，在小商品世界報(bào)上進(jìn)行公告，并由銀監(jiān)辦事處、紀(jì)委監(jiān)察局、審計(jì)局組成入股資格審查監(jiān)督組，負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)資格審查過程、結(jié)果進(jìn)行全程監(jiān)督。為防止個(gè)別信用社利用入股機(jī)會(huì)做人情，他們先根據(jù)各信用社的存款規(guī)模分解股金募集指標(biāo)，并將信用社客戶按照存款交易量分成重點(diǎn)客戶和非重點(diǎn)客戶兩個(gè)層次，重點(diǎn)客戶名額根據(jù)信用社存貸款規(guī)模分成50名、100名、150名三個(gè)檔次，最后按存款交易量清單確定入股對(duì)象，杜絕了暗箱操作。雖然上級(jí)文件對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、機(jī)關(guān)干部入股沒有作明確的規(guī)定，但是由于義烏農(nóng)村合作銀行募股壓力大、供求嚴(yán)重失衡，為避免權(quán)力因素給募股帶來不公，引起群眾不滿，義烏市深化農(nóng)信社改革試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組做出決定：由市紀(jì)檢部門發(fā)出通知，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)、機(jī)關(guān)部門干部支持農(nóng)信社增資擴(kuò)股工作，一律不得入股，在第一次報(bào)名中如有上述人員，一律在規(guī)定時(shí)間內(nèi)退出，確保了改革的順利進(jìn)行。而保證募股的公平還只是工作的一部分，有些問題的發(fā)生常常是防不勝防。江西新余農(nóng)村合作銀行籌備領(lǐng)導(dǎo)小組的負(fù)責(zé)人告訴記者，他們對(duì)入股者目的、身份、資格的審查格外小心，慎防三種現(xiàn)象：嚴(yán)查信用差的商人、具有“黑社會(huì)”性質(zhì)的人員、個(gè)別腐敗犯罪分子借農(nóng)信社增資擴(kuò)股“洗錢”；謹(jǐn)防“大戶”入股中小農(nóng)信社，有可能干預(yù)農(nóng)信社經(jīng)營管理，左右農(nóng)信社理事會(huì)人選；避免宗族勢(shì)力大范圍入股農(nóng)信社，防止他們操縱農(nóng)信社勢(shì)頭的增長(zhǎng)，忽視“小姓”農(nóng)戶，進(jìn)而影響支農(nóng)。三折：愛你在心口難開入股之后的“預(yù)期高回報(bào)”不但吸引著普通的老百姓，那些對(duì)資金有著強(qiáng)烈渴求的民營企業(yè)更是躍躍欲試。江西安義信用聯(lián)社在籌建農(nóng)村合作銀行中，接到一家北京民營企業(yè)的電話，對(duì)方一張口就要入股1000萬?！懊衿髸?huì)控股農(nóng)村合作銀行嗎？”面對(duì)媒體的追問，浙江省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)朱范予坦言：“產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是一個(gè)要害問題，在民營經(jīng)濟(jì)活躍的浙江，這一問題很突出?？刂频煤?，就容易有作為；控制不好，就容易出現(xiàn)問題?！笔聦?shí)上，相當(dāng)一部分民企考慮要介入農(nóng)信社的改革，而且有些民企不動(dòng)聲色地想控股農(nóng)村合作銀行。據(jù)了解，金華市某縣信用聯(lián)社原要募集1300萬元股本金，但沒想到一下子涌進(jìn)1.33億元資金。當(dāng)?shù)赜袔讉€(gè)實(shí)力強(qiáng)的民營企業(yè)，讓家在農(nóng)村的員工拿老板的錢去入股，然后再收購到自己手中，以架空縣聯(lián)社理事會(huì)。賈建華認(rèn)為，民企進(jìn)入農(nóng)村合作銀行是好事，但股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不好就容易被集中，支持“三農(nóng)”的經(jīng)營方向就會(huì)被改變，中央確定的由省政府管理農(nóng)信社的方針就會(huì)落空。股權(quán)結(jié)構(gòu)是命脈，股權(quán)結(jié)構(gòu)決定了法人治理結(jié)構(gòu)，否則，失去的就再也拿不回來，所以政府一定要牢牢抓住股權(quán)結(jié)構(gòu)。但是任何事情都有限度，對(duì)于倡導(dǎo)這種“平均化、分散化的股本結(jié)構(gòu)”，有專家提醒說，“往往會(huì)導(dǎo)致誰也沒有絕對(duì)的發(fā)言權(quán)和控制權(quán)，形成了社員對(duì)農(nóng)信社的所有權(quán)難以體現(xiàn)，信用社產(chǎn)權(quán)主體地位被人為虛置，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，甚至可能使農(nóng)信社還屬于依靠政府隱形擔(dān)保的準(zhǔn)國有銀行機(jī)構(gòu)?！毕鄬?duì)于嚴(yán)格控制民企的入股規(guī)模，農(nóng)信社與另一個(gè)合作者外資銀行更是缺少緣份。眾所周知，浙江省農(nóng)信社對(duì)外資銀行的吸引力遠(yuǎn)